車險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn).doc

_ 中國車輛保險(xiǎn)市場道德風(fēng)險(xiǎn)理論研究 摘要：21世紀(jì)，中國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入前所未有高速發(fā)展階段，人民的生活達(dá)到小康，私家車的數(shù)量日益增多，與此同時(shí)，交通事故的發(fā)生也有不斷增加的趨勢，人們購買車險(xiǎn)的欲望也愈來愈強(qiáng)烈。但在購買過程中由于信息不對稱，導(dǎo)致了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。本文從博弈視角就車險(xiǎn)中出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇展開分析，并在此基礎(chǔ)上得出如何有效的規(guī)避車險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇對我國車險(xiǎn)市場的健康持續(xù)發(fā)展具有的重要實(shí)踐意義。關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；逆向選擇 一、道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的內(nèi)涵 （一）道德風(fēng)險(xiǎn)的含義 道德風(fēng)險(xiǎn)也稱道德危機(jī)，是指參與合同的一方所面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風(fēng)險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)這一概念最早的起源。一般來講，道德風(fēng)險(xiǎn)指市場交易中的一方難以有效檢測到另一方的行為或市場交易雙方的信息不對稱而導(dǎo)致的一種風(fēng)險(xiǎn)，即隱藏行為的一方由于其疏忽大意致使對另外一方不利結(jié)果出現(xiàn)的概率加大或一方利用信息優(yōu)勢而行使損害另一方利益的行為。目前車險(xiǎn)市場中的道德風(fēng)險(xiǎn)，打破了車險(xiǎn)市場的供需均衡并導(dǎo)致車險(xiǎn)市場的低效率。道德風(fēng)險(xiǎn)的形式主要有：捏造不存在的保險(xiǎn)標(biāo)的；沒有遵循誠實(shí)守信基本原則；虛構(gòu)從未發(fā)生的保險(xiǎn)事故；無減損意識。按照不同的依據(jù)，道德風(fēng)險(xiǎn)有不同的分類法。按當(dāng)事人來分類，道德風(fēng)險(xiǎn)有以下兩種類型：一類是被保險(xiǎn)人沒有有效監(jiān)測保險(xiǎn)人的行為而使保險(xiǎn)人出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)；另一類是保險(xiǎn)人沒有有效監(jiān)測被保險(xiǎn)人的行為而使被保險(xiǎn)人出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。按被保險(xiǎn)人采取措施的時(shí)間和損失發(fā)生的時(shí)間先后來分，道德風(fēng)險(xiǎn)有以下兩種類型：一類是事前道德風(fēng)險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生前并無防損意識或基于以購買保險(xiǎn)而疏忽大意增加了保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率；另一類是事后道德風(fēng)險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生后并無減損意識或基于已購買保險(xiǎn)為了獲得保險(xiǎn)公司更多的賠償而增大保險(xiǎn)事故的損失。 （二）逆向選擇的含義 逆向選擇這一概念最早出現(xiàn)于人壽保險(xiǎn)。所謂逆向選擇指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（投保人與保險(xiǎn)人）在簽訂保險(xiǎn)合同之前，相互之間并不了解，投保人（或保險(xiǎn)人）利用自己更多的信息優(yōu)勢，而這些信息有可能會(huì)減損保險(xiǎn)人（或投保人）的利益，從而簽訂對保險(xiǎn)人（或投保人）不利而對自己有利的保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)人（或投保人）處于信息劣勢的地位，視為逆向選擇。因此，逆向選擇可以有兩種：一種是保險(xiǎn)人的逆向選擇，另一種是投保人的逆向選擇。在保險(xiǎn)市場中，最普遍的是保險(xiǎn)人的逆向選擇，即保險(xiǎn)公司的逆向選擇。是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的擁有更多的私人信息，而導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)投保人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)投保人，從而使保險(xiǎn)市場中只剩下了高風(fēng)險(xiǎn)的投保人。 二、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇對我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的影響 道德風(fēng)險(xiǎn)對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響主要有：加大了事故的發(fā)生機(jī)會(huì)；對保險(xiǎn)公司的收入有很大影響；妨礙市場資源的有效配置。逆向選擇對保險(xiǎn)業(yè)的影響主要有：使優(yōu)良的客戶被逐漸排擠出市場；使保費(fèi)的確定變?yōu)殡y題；增加了保險(xiǎn)公司的調(diào)查費(fèi)用；使可保風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)椴豢杀ｏL(fēng)險(xiǎn)；使保險(xiǎn)市場不斷萎縮。產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的根本原因是信息不對稱。防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的根本措施是加大信息透明度，盡可能地減少保險(xiǎn)公司與客戶間的信息不對稱。為此，應(yīng)建立和完善個(gè)人信用評級制度；建立經(jīng)營信息公示制度；推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革；大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；完善法律環(huán)境。 三、車險(xiǎn)市場的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析 經(jīng)濟(jì)學(xué)要求在公平的基礎(chǔ)上以最小的支出得到最大的回報(bào)即效率問題，而提高效率的前提是存在競爭。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的完全競爭市場的重要假定之一就是參與經(jīng)濟(jì)的所有個(gè)體具有完全的流動(dòng)信息，并且有“理性人”假設(shè)，即賣買雙方都追求自身利益最大化。但在現(xiàn)實(shí)的車險(xiǎn)市場中，前一個(gè)假定很難成立。實(shí)際上，車主總比保險(xiǎn)公司更清楚自己的車即將面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)程度如何，會(huì)造成什么樣的損失。雖然車險(xiǎn)合同的基本原則之一是遵循最大誠信原則，即保險(xiǎn)公司與車主相互之間不得捏造虛假信息，要盡最大可能全面,準(zhǔn)確，及時(shí)地相互告知自己知道的確實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)合同相關(guān)條款的相關(guān)信息，其主要是要求車主在投保前和發(fā)生交通事故后承擔(dān)真實(shí)地告知保險(xiǎn)公司有關(guān)保險(xiǎn)事故情況的義務(wù)。但作為經(jīng)濟(jì)市場的當(dāng)時(shí)人都是“理性人”，追求自身利益最大化的原則，在不違法的前提下，車主一定會(huì)利用各種機(jī)會(huì)為自己謀利。 保險(xiǎn)公司與車主之間的信息不對稱是不可避免的，因此保險(xiǎn)公司不能區(qū)別具有不同風(fēng)險(xiǎn)程度的車主。為了簡便，通常對高風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的車主都設(shè)定相同的保險(xiǎn)費(fèi)率。最終出現(xiàn)的結(jié)果是在相同保險(xiǎn)費(fèi)率的條件下，高風(fēng)險(xiǎn)類型的車主對車險(xiǎn)的需求增加，而低風(fēng)險(xiǎn)類型的車主認(rèn)為如果購買了高保險(xiǎn)費(fèi)率的車險(xiǎn)將得不償失從而對車險(xiǎn)的需求下降甚至消失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨的幾乎都是高風(fēng)險(xiǎn)類型的車主，賠償?shù)母怕蚀蟠笤黾?，保險(xiǎn)公司不能盈利，甚至要虧損，進(jìn)而保險(xiǎn)公司想方設(shè)法提高保險(xiǎn)費(fèi)率，并進(jìn)一步引發(fā)更多的相對低風(fēng)險(xiǎn)的車主退出保險(xiǎn)市場，形成提高車險(xiǎn)費(fèi)率相對低風(fēng)險(xiǎn)車主退出市場進(jìn)一步提高車險(xiǎn)費(fèi)率的惡性循環(huán)。由此惡性循環(huán)引發(fā)的逆向選擇在降低車險(xiǎn)合同簽訂效率的同時(shí)，還會(huì)在很大程度上抑制車主對車險(xiǎn)的需求，最終導(dǎo)致車險(xiǎn)市場的低效率運(yùn)行和車險(xiǎn)合同質(zhì)量的下降。 四、車險(xiǎn)市場的博弈論分析 在現(xiàn)實(shí)生活中的車險(xiǎn)市場中，博弈雙方為合同的當(dāng)事人即保險(xiǎn)人與投保人。保險(xiǎn)人的策略如下：策略A（低保險(xiǎn)費(fèi)率）與策略B（高保險(xiǎn)費(fèi)率）。投保人的策略如下：策略C（公開信息并對保險(xiǎn)標(biāo)的采取必要合理的防損和減損措施）。策略D（隱車險(xiǎn)瞞信息并對保險(xiǎn)標(biāo)的不采取任何防損和減損措施)。兩者的博弈支付矩陣如下：博弈支付矩陣1： 參與人乙 C D參與人甲 A (2,3) (1,4) B (4,2) (3,5) 由博弈支付矩陣1可以看出，保險(xiǎn)人會(huì)選擇策略B，投保人會(huì)選擇策略D，（3,5）是此博弈支付矩陣的一個(gè)納什均衡。但是對于保險(xiǎn)人來說，B并非是他的占優(yōu)策略，即對保險(xiǎn)公司來說制定高保險(xiǎn)費(fèi)率并不是所有能供其選擇中最好的策略。因?yàn)楦唠U(xiǎn)費(fèi)率會(huì)使低風(fēng)險(xiǎn)類型的車主得不償失而退出車險(xiǎn)市場，同時(shí)高保險(xiǎn)費(fèi)率的公司與低保險(xiǎn)費(fèi)率的公司并沒有競爭優(yōu)勢。對于這個(gè)博弈支付矩陣，車主最好的策略選擇是D，即隱瞞信息并對保險(xiǎn)標(biāo)的不采取任何防損或減損措施。這個(gè)博弈支付矩陣充分反映了目前車險(xiǎn)市場的真實(shí)狀況。博弈支付矩陣2 參與人乙 C D參與人甲 A (4,3) (3,2) B (2,4) (1,3) 從理論上來講，保險(xiǎn)公司對于低風(fēng)險(xiǎn)類型的車主應(yīng)當(dāng)收取低保險(xiǎn)費(fèi)率即選擇策略A,此時(shí)策略A恰好是保險(xiǎn)公司的占優(yōu)策略，并且車主的占優(yōu)策略是C即公開信息并且對保險(xiǎn)標(biāo)的采取必要合理的防損和減損安全措施，博弈支付矩陣2所顯示的納什均衡為（4,3）。 博弈支付矩陣3 參與人乙 C D參與人甲 A (3,2) (2,3) B (4,1) (3,2) 保險(xiǎn)公司對于高風(fēng)險(xiǎn)類型的車主應(yīng)當(dāng)收取更高保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)公司會(huì)選擇策略B，策略B也是保險(xiǎn)公司的占優(yōu)策略。此時(shí)，車主的占優(yōu)策略是D，即隱瞞信息并且不對保險(xiǎn)標(biāo)的采取任何防損和減損的安全措施。即為支付矩陣3顯示的納什均衡（3,2）。 五、車險(xiǎn)市場中道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的防范措施。 從以上信息可以看出，車險(xiǎn)市場中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的出現(xiàn)是多方面的。因此，在防范的過程中，應(yīng)從不同的角度來進(jìn)行規(guī)避。（1） 保險(xiǎn)公司角度1、建立和完善車主信用評級制度 信用是一把“雙刃劍”，即可以降低車險(xiǎn)市場的交易成本，但同時(shí)也帶來了道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立和完善車主信用評級制度迫在眉睫。目前，少許金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了信用評級制度并在逐漸完善而在車險(xiǎn)市場中，由于保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)標(biāo)的而言相對于車主處于相對劣勢地位，無法充分了解車主個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)類型，道德品質(zhì)，信譽(yù)和車的質(zhì)量問題，從而無法制定相對應(yīng)的個(gè)性化保險(xiǎn)費(fèi)率，因而必須把個(gè)人信用評級制度運(yùn)用到車險(xiǎn)市場中來。我國現(xiàn)在的個(gè)人信用評價(jià)體系還處于起步階段。為了建立一個(gè)真正有實(shí)際意義，可被利用的信用評級體系，應(yīng)該建立“車主信用數(shù)據(jù)中心”，該中心既要存儲車主個(gè)人的基本信息，還要對外開放與共享，并與各個(gè)行政機(jī)關(guān)，事業(yè)單位，企業(yè)及媒體合作，盡快實(shí)現(xiàn)信息的安全共享。 2、對于積極采取防損和減損措施的車主進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì) 對于實(shí)際參保的車主，即使購買了車險(xiǎn)，簽訂了車險(xiǎn)合同，車主仍然非常愛惜自己的車，在行駛的過程中仍提高警惕，最大化的減少交通事故的發(fā)生，就算意外發(fā)生了交通事故，在最大化減損的同時(shí)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司相關(guān)情況，從而將損失降到最低。對于具有防損減損意識的車主，保險(xiǎn)公司根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查根據(jù)實(shí)際情況對車主進(jìn)行不同形式的獎(jiǎng)勵(lì)。 3、保險(xiǎn)公司盡最大可能搜集與車相關(guān)的信息 保險(xiǎn)公司應(yīng)通過各種途徑，方式來搜集與車相關(guān)的信息，并根據(jù)車主的風(fēng)險(xiǎn)類型，性格特點(diǎn)，家庭環(huán)境等對車主進(jìn)行較為準(zhǔn)確的分類，據(jù)此制定相對應(yīng)的保險(xiǎn)制度。在車險(xiǎn)保險(xiǎn)中，為了判斷車的質(zhì)量情況，在車主對車投保之前要邀請相關(guān)部門對車進(jìn)行質(zhì)量檢測。顯然，為了使保險(xiǎn)公司以合理的標(biāo)準(zhǔn)對車做出準(zhǔn)確的分類，搜集與車有關(guān)的信息是非常必要的。 4、推進(jìn)車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場化 防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一是合理制定保費(fèi)。推進(jìn)車險(xiǎn)保費(fèi)市場化可以表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是保費(fèi)的制定必須遵循市場規(guī)律，在供需平衡的基礎(chǔ)上來決定費(fèi)率，并在政府監(jiān)督的同時(shí)形成有效的市場競爭機(jī)制；二是在推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的同時(shí)，應(yīng)融入轉(zhuǎn)換費(fèi)率機(jī)制；三是費(fèi)率的制定要以較小的幅度進(jìn)行，使車主能快速適應(yīng)。因此，應(yīng)該根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的車主適用不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，這樣才能有效避免高風(fēng)險(xiǎn)的車主得到額外的收益，低風(fēng)險(xiǎn)的車主由于保費(fèi)太高而退出市場，最終導(dǎo)致劣車主驅(qū)逐良車主的現(xiàn)象。5、利用互聯(lián)網(wǎng)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)目前，互聯(lián)網(wǎng)為各個(gè)行業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的平臺，車險(xiǎn)也必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)有利平臺，在促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)有序健康發(fā)展的同時(shí)，有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)通過快速傳遞信息可以解決車險(xiǎn)市場中車主與保險(xiǎn)公司之間信息不對稱的難題。通過互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司可以建立車主基本信息與附加信息欄目，進(jìn)行信息溝通與信息反饋，從而掌握車險(xiǎn)市場動(dòng)態(tài)，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的高端車險(xiǎn)技術(shù)，車險(xiǎn)資本與車險(xiǎn)人才形成更完美的車險(xiǎn)要素組合。其次，通過網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以從網(wǎng)上更加方便快捷的了解到車主的個(gè)人信息，節(jié)省了保險(xiǎn)公司對車主信息的調(diào)查成本，加快了信息交流的速度，積極有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。6、加強(qiáng)自身識別保險(xiǎn)欺詐的概率 保險(xiǎn)的基本原則是最大誠信原則，這是保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)。以此為基礎(chǔ)，才能從根本上杜絕逆向選擇，從而在信息甄別過程中不斷公開信息，彌補(bǔ)信息的不對稱。 （1）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估，提高承保質(zhì)量 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估目的是從源頭上把關(guān)，增大發(fā)現(xiàn)欺詐的概率，同時(shí)將以前的經(jīng)驗(yàn)共享出來，避免出現(xiàn)類似的、以前出現(xiàn)過的錯(cuò)誤，也就避免了這方面的損失。同時(shí)保險(xiǎn)人在核保過程中應(yīng)認(rèn)真負(fù)責(zé)地對投保申請進(jìn)行審核，盡可能把欺詐者拒之門外。 （2）建立合理的理賠程序 第一、參考業(yè)界的標(biāo)準(zhǔn)，建立符合業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)的理賠制度和程序，嚴(yán)格監(jiān)督并執(zhí)行。第二、及時(shí)調(diào)查事故，認(rèn)真審查、檢驗(yàn)相關(guān)憑證，以確定承保范圍；精確測算損失以及理賠條件。第三、嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)公司的相關(guān)理賠程序，并且對程序的執(zhí)行進(jìn)行監(jiān)督、復(fù)查，禁止越權(quán)和跳序理賠，從而避免人情債。 （3）提高從業(yè)人員素質(zhì) 防止保險(xiǎn)欺詐的重要保證的基礎(chǔ)是有一支專業(yè)的從業(yè)隊(duì)伍，這是保險(xiǎn)公司珍貴的人力資本。培養(yǎng)自己的專業(yè)隊(duì)伍的過程相對較長，很多情況下有些保險(xiǎn)公司聘請這方面的專業(yè)人員作為顧問來指導(dǎo)公司的工作，從而盡快培養(yǎng)、提高公司員工的整體素質(zhì)；也有的一些保險(xiǎn)公司將一些工作（如保險(xiǎn)事故疑點(diǎn)調(diào)查、投保人資信評估等等）以合同的形式轉(zhuǎn)包給專業(yè)的公司，從而在整體上提高保險(xiǎn)公司處理承包與理賠業(yè)務(wù)的能力。保險(xiǎn)公司在理賠過程中與專業(yè)調(diào)查公司進(jìn)行合作在一些市場經(jīng)濟(jì)相對完善的國家、地區(qū)已成為一種規(guī)范。 （4）建立信息交換網(wǎng)絡(luò)，共享信息 目前保險(xiǎn)業(yè)的信息化建設(shè)尚不完善，同時(shí)保險(xiǎn)公司之間也相互防范，很容易就讓人有機(jī)可乘。因此，為了讓詐騙者無處藏身，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該聯(lián)合起來，建立信息交換網(wǎng)絡(luò)，做到信息共享，從而有效地避免、減少保險(xiǎn)欺詐。 （二）外部環(huán)境角度 1、加大對投保人因保險(xiǎn)欺詐而遭受的懲罰 （1）建立健全的體系，加大對保險(xiǎn)欺詐的懲罰力度 現(xiàn)在的這方面的規(guī)定主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)法、刑法、海商法以及關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定。例如，保險(xiǎn)法第176條規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰。 （2）加強(qiáng)宣傳誠信意識，以及社會(huì)道德監(jiān)督，增加欺詐者的心理成本。 市場經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，作為維持市場有序運(yùn)行的兩個(gè)基本機(jī)制之一的信用，在降低交易成本的同時(shí)，也帶來了信用風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，信用評級體系因此而誕生。人們的任何經(jīng)濟(jì)相關(guān)的行為都和信用掛鉤，從而極大地抑制了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。而在中國，相應(yīng)的信用體系還在初建中，相關(guān)的制度及關(guān)聯(lián)度還不很完善。建議盡快建立相對完善的個(gè)人信用體系，同時(shí)與公安、銀行等各部門的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。 （3）建立經(jīng)營信息公示制度 個(gè)人信用體系的建立可以從投保人方面解決道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營信息公示（含公開和明示之意）制度的建立則是從承包人方面，即保險(xiǎn)公司方面解決道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題。例如，投資連結(jié)保險(xiǎn)投資賬戶的資產(chǎn)運(yùn)用