金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職考試簡(jiǎn)答題論述題.doc

一、 票據(jù)的功能1.支付功能。2.匯兌功能。3.信用功能。即票據(jù)當(dāng)事人可以憑借自己的信譽(yù)，將未來(lái)才能獲得的金錢作為現(xiàn)在的金錢來(lái)使用。4.結(jié)算功能(債務(wù)抵消功能)。5.融資功能。即融通資金或調(diào)度資金。票據(jù)的融資功能是通過(guò)票據(jù)的貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)實(shí)現(xiàn)的二、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的授信操作規(guī)范，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)和盡職要求： （一）貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)做到實(shí)地查看，如實(shí)報(bào)告授信調(diào)查掌握的情況，不回避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不因任何人的主觀意志而改變調(diào)查結(jié)論。 （二）貸時(shí)審查應(yīng)當(dāng)做到獨(dú)立審貸，客觀公正，充分、準(zhǔn)確地揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出降低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。 （三）貸后檢查應(yīng)當(dāng)做到實(shí)地查看，如實(shí)記錄，及時(shí)將檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題報(bào)告有關(guān)人員，不得隱瞞或掩飾問(wèn)題。 銀行所說(shuō)的貸款三查制度：即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查所謂貸前調(diào)查就是在發(fā)放貸款前對(duì)借款的收入情況、還款來(lái)源、擔(dān)保等情況進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)查；貸時(shí)審查就是在發(fā)放貸款時(shí)，經(jīng)過(guò)貸款調(diào)查人員進(jìn)行詳細(xì)的貸前調(diào)查后向?qū)徍瞬块T提供借款人申請(qǐng)借款的相關(guān)資料及調(diào)查報(bào)告等文件，再由貸款審查人員進(jìn)行嚴(yán)格的審查；貸后檢查就是在發(fā)放貸款后定期對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤調(diào)查，以確保貸款的安全。贊同商業(yè)銀行貸后檢查的主要內(nèi)容：1、檢查貸款、銀行承兌匯票、信用證等信貸資金使用情況；2、檢查客戶整體風(fēng)險(xiǎn)狀況 3、檢查擔(dān)保情況。4、檢查固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款情況。5、評(píng)價(jià)并測(cè)算客戶到期貸款償還能力，將結(jié)果如實(shí)填寫到期貸款償還能力預(yù)測(cè)表。三、流動(dòng)資金貸款管理辦法，哪些情況采取貸款人受托支付？具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。四、商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引，柜臺(tái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制要點(diǎn)？1、商業(yè)銀行存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的重點(diǎn)是：對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、要害部位和重點(diǎn)崗位實(shí)施有效監(jiān)控，嚴(yán)格執(zhí)行賬戶管理、會(huì)計(jì)核算制度和各項(xiàng)操作規(guī)程，防止內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，防止內(nèi)部挪用、貪污以及洗錢、金融詐騙、逃匯、騙匯等非法活動(dòng)，確保商業(yè)銀行和客戶資金的安全。2、商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的重點(diǎn)是：對(duì)資金業(yè)務(wù)對(duì)象和產(chǎn)品實(shí)行統(tǒng)一授信，實(shí)行嚴(yán)格的前后臺(tái)職責(zé)分離，建立中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理制度，防止資金交易員從事越權(quán)交易，防止欺詐行為，防止因違規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足導(dǎo)致的重大損失。 3、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的重點(diǎn)是：開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)取得有關(guān)主管部門核準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)資質(zhì)、人員從業(yè)資格和內(nèi)部的業(yè)務(wù)授權(quán)，建立并落實(shí)相關(guān)的規(guī)章制度和操作規(guī)程，按委托人指令辦理業(yè)務(wù)，防范或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。4、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)內(nèi)部控制的重點(diǎn)是：實(shí)行會(huì)計(jì)工作的統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)計(jì)制度和會(huì)計(jì)操作規(guī)程，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)施會(huì)計(jì)內(nèi)部控制，確保會(huì)計(jì)信息的真實(shí)、完整和合法，嚴(yán)禁設(shè)置賬外賬，嚴(yán)禁亂用會(huì)計(jì)科目，嚴(yán)禁編制和報(bào)送虛假會(huì)計(jì)信息。 五、買入返售所謂買入返售，其實(shí)就是“逆回購(gòu)”，是與賣出回購(gòu)(“回購(gòu)”)相對(duì)應(yīng)的。這兩個(gè)概念一定要分清楚。 買入返售，即資金融出方、證券融入方。它是甲方（買入返售方）與資金需求乙方簽訂協(xié)議，現(xiàn)在買入證券，同時(shí)在規(guī)定時(shí)間被乙方以規(guī)定金額贖回的行為。 賣出回購(gòu)，即資金融入方、證券融出方。與買入返售的概念相對(duì)應(yīng)。六、個(gè)人貸款的品種？一、個(gè)人住房貸款。包括個(gè)人住房商業(yè)性貸款，個(gè)人住房公積金貸款，個(gè)人住房組合貸款 二、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款 三、個(gè)人耐用品消費(fèi)貸款 四、個(gè)人消費(fèi)貸款五、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款六、個(gè)人抵質(zhì)押循環(huán)貸款七、個(gè)人存單質(zhì)押貸款七、流動(dòng)資金貸款管理辦法中，盡職調(diào)查的內(nèi)容：盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；（二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；（三）借款人所在行業(yè)狀況；（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；（五）借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；（八）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（九）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。八、個(gè)人貸款自主支付的情形？（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。九：商業(yè)銀行授信內(nèi)部控制的重點(diǎn)？商業(yè)銀行授信內(nèi)部控制的重點(diǎn)是：實(shí)行統(tǒng)一授信管理，健全客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)測(cè)體系，完善授信決策與審批機(jī)制，防止對(duì)單一客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶和集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)的高度集中，防止違反信貸原則發(fā)放關(guān)系人貸款和人情貸款，防止信貸資金違規(guī)使用。 十: 個(gè)人貸款管理辦法中，貸款調(diào)查內(nèi)容包括?(一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。十一、哪些權(quán)利可以質(zhì)押？（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉(cāng)單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利）十二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類？根 據(jù) 巴 塞 爾 委 員 會(huì) 的 劃 分 ， 銀 行 中 間 業(yè) 務(wù) 大 致 可 分 為 四 類 ： 1、 商 業(yè) 銀 行 提 供 的 各 類 擔(dān) 保 業(yè) 務(wù) 。 主 要 包 括 貸 款 償 還 擔(dān) 保 、 履 約 擔(dān) 保 、 票 據(jù) 承 兌 擔(dān) 保 、 備 用 信 用 證 等 ； 2、 貸 款 承 諾 業(yè) 務(wù) 。 主 要 有 貸 款 限 額 、 透 支 限 額 、 備 用 貸 款 承 諾 和 循 環(huán) 貸 款 承 諾 等 ； 3、 金 融 工 具 創(chuàng) 新 業(yè) 務(wù) 。 主 要 包 括 金 融 期 貨 、 期 權(quán) 業(yè) 務(wù) 、 貨 幣 及 利 率 互 換 業(yè) 務(wù) 等 。 4、 傳 統(tǒng) 中 間 業(yè) 務(wù) 。 包 括 結(jié) 算 、 代 理 、 信 托 、 租 賃 、 保 管 、 咨 詢 等 業(yè) 務(wù) 。十三、商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施？1、 高度重視防范操作風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)章制度建設(shè)2、 切實(shí)加強(qiáng)稽核建設(shè)。3、 加強(qiáng)對(duì)基層行的合規(guī)性監(jiān)督4、 訂立職責(zé)制,明確總行及各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的責(zé)任,形成明確的制度保障5、 堅(jiān)持相關(guān)的行務(wù)管理公開制度。6、 建立和實(shí)施基層主管輪崗輪調(diào)和強(qiáng)制性休假制度,并確保這一安排納入總行及各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的人事管理制度7、 格規(guī)范重要崗位和敏感環(huán)節(jié)工作人員八小時(shí)內(nèi)外的行為,建立相應(yīng)的行為失范監(jiān)察制度8、 對(duì)舉報(bào)查實(shí)的案件,舉報(bào)人屬于來(lái)自基層的員工(包括合同工、臨時(shí)工)的,要予以重獎(jiǎng)；對(duì)堅(jiān)持規(guī)章制度、勇于斗爭(zhēng)而制止案件發(fā)生的,要有特別的激勵(lì)機(jī)制和規(guī)定9、 加強(qiáng)和完善銀行與客戶、銀行與銀行以及銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)臺(tái)賬與會(huì)計(jì)賬之間的適時(shí)對(duì)賬制度,對(duì)對(duì)賬頻率、對(duì)賬對(duì)象、可參與對(duì)賬人員等做出明確規(guī)定。同時(shí),要改善管理理念,改進(jìn)技術(shù)手段。共十三條十四、商業(yè)銀行授信實(shí)施后，應(yīng)對(duì)所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，并形成書面監(jiān)測(cè)報(bào)告？（同：貸后檢查與監(jiān)測(cè)控制的目標(biāo)是什么？）重點(diǎn)監(jiān)測(cè)以下內(nèi)容：（一）客戶是否按約定用途使用授信，是否誠(chéng)實(shí)地全面履行合同；（二）授信項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；（三）客戶的法律地位是否發(fā)生變化；（四）客戶的財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；（五）授信的償還情況；（六）抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價(jià)值等情況。十五、7月1日起34項(xiàng)銀行服務(wù)收費(fèi)將免除？(一)本行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)；(二)本行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)；(三)同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)(貸記卡賬戶除外)；“同城”范圍不應(yīng)小于地級(jí)市行政區(qū)劃，同一直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市列入同城范疇。(四)密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)；(五)通過(guò)本行柜臺(tái)、ATM機(jī)具、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)收費(fèi)；(六)存折開戶工本費(fèi)、存折銷戶工本費(fèi)、存折更換工本費(fèi)；(七)已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))；(八)向救災(zāi)專用賬戶捐款的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、電子匯劃費(fèi)、郵費(fèi)和電報(bào)費(fèi)；(九)以電子方式提供12個(gè)月內(nèi)(含)本行對(duì)賬單的收費(fèi)；(十)以紙質(zhì)方式提供本行當(dāng)月對(duì)賬單的收費(fèi)(至少每月一次)，部分金融消費(fèi)者單獨(dú)定制的特定對(duì)賬單除外；(十一)以紙質(zhì)方式提供12個(gè)月內(nèi)(含)本行對(duì)賬單的收費(fèi)(至少每年一次)，部分金融消費(fèi)者單獨(dú)定制的特定對(duì)賬單除外。十六：擔(dān)保的方式的哪些?擔(dān)保法規(guī)定，本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。保證是指保證人和債權(quán)人約定，與債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行主合同的義務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將抵押財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，或者將其財(cái)產(chǎn)權(quán)利交由債權(quán)人控制，將該動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利折價(jià)，或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償。留置是指在保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同中，債權(quán)人依照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。定金是指合同當(dāng)事人一方為了擔(dān)保合同的履行，預(yù)先支付另一方一定數(shù)額的金錢的行為。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行合同約定的債務(wù)的，無(wú)權(quán)要回定金；收受定金的一方不履行合同約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。上述5種擔(dān)保方式中，留置是法定擔(dān)保方式，即債權(quán)人依照法律規(guī)定行使留置權(quán)，無(wú)需當(dāng)事人之間約定。其他4種擔(dān)保方式需由當(dāng)事人之間約定，是協(xié)議的擔(dān)保方式。十七：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指什么？遵循的原則？個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。 商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，主要原因有兩個(gè)方面。一是從保護(hù)客戶合法權(quán)益角度，要求商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則審慎盡責(zé)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售，客戶只能購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。二是為防止誤導(dǎo)銷售和錯(cuò)誤銷售，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)級(jí)，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則的目的就要求銀行做到“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。十八：在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)哪種情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付？（一）信用狀況下降；（二）不按合同約定支付貸款資金；（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。十九：五級(jí)分類貸款的特征與分類標(biāo)準(zhǔn)？1:現(xiàn)行貸款五級(jí)分類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三種為不良貸款正常貸款：借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。 關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過(guò)5%。 次級(jí)貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。 可疑貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。 損失貸款:指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。2：分類標(biāo)準(zhǔn)正常類（1）借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等各方面狀況正常，能正常還本付息，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人最終償還貸款有充分把握； （2）借款人可能存在某些消極因素，但現(xiàn)金流量充足，不會(huì)對(duì)貸款本息按約足額償還產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。關(guān)注類（1）借款人的銷售收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆，一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平； （2）借款人或有負(fù)債（如對(duì)外擔(dān)保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過(guò)大或與上期相比有較大幅度上升； （3）借款人的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素（如基建項(xiàng)目工期延長(zhǎng)、預(yù)算調(diào)增過(guò)大）； （4）借款人經(jīng)營(yíng)管理存在重大問(wèn)題或未按約定用途使用貸款； （5）借款人或擔(dān)保人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對(duì)貸款可能產(chǎn)生不利影響； （6）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化； （7）借款人的管理層出現(xiàn)重大意見分歧或者法定代表人和主要經(jīng)營(yíng)者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化； （8）違反行業(yè)信貸管理規(guī)定或監(jiān)管部門監(jiān)管規(guī)章發(fā)放的貸款； （9）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為次級(jí)類； （10）宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力； （11）借款人處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)，但抵（質(zhì)）押率充足，抵質(zhì)押物遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)現(xiàn)貸款本息得價(jià)值和實(shí)現(xiàn)債權(quán)得費(fèi)用，對(duì)最終收回貸款有充足的把握； （12）借新還舊貸款，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)正常且能按約還本復(fù)息的； （13）借款人償還貸款能力較差，但擔(dān)保人代為償還能力較強(qiáng)； （14）貸款的抵押物、質(zhì)押物價(jià)值下降，或農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制；保證的有效性出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響貸款歸還； （15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以內(nèi)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款30天（含）以內(nèi)。次級(jí)類（1）借款人經(jīng)營(yíng)虧損，支付困難并且難以獲得補(bǔ)充資金來(lái)源，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)； （2）借款人不能償還其他債權(quán)人債務(wù)； （3）借款人已不得不通過(guò)出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)來(lái)維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或者通過(guò)拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金； （4）借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得貸款的； （5）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成實(shí)質(zhì)損害，妨礙債務(wù)的及時(shí)足額清償； （6）借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)且擔(dān)保為一般或者較差的； （7）為清收貸款本息、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款； （8）可還本付息的重組貸款； （9）信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響； （10）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為可疑類； （11）違反國(guó)家法律、行政法規(guī)發(fā)放的貸款； （12）本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款31天至90天（含）。可疑類（1）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)； （2）借款人實(shí)際已資不抵債； （3）借款人進(jìn)入清算程序； （4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對(duì)借款人的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大影響； （5）借款人改制后，難以落實(shí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)債務(wù)或雖落實(shí)債務(wù)，但不能正常還本付息； （6）經(jīng)過(guò)多次談判借款人明顯沒有還款意愿； （7）已訴諸法律追收貸款； （8）貸款重組后仍然不能正常歸還本息； （9）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為損失類； （10）本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款91天以上。損失類（1）借款人因依法解散、關(guān)閉、撤銷、宣告破產(chǎn)終止法人資格，農(nóng)村信用社依法對(duì)借款人及其擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款； （2）借款人已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且復(fù)工無(wú)望，或者產(chǎn)品無(wú)市場(chǎng)，嚴(yán)重資不抵債瀕臨倒閉，農(nóng)村信用社依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)其擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款； （3）借款人死亡，或者依照中華人民共和國(guó)民法通則的規(guī)定宣告失蹤，農(nóng)村信用社依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款； （4）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的貸款；或者保險(xiǎn)賠償清償后，確實(shí)無(wú)力償還的部分貸款，農(nóng)村信用社依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償或?qū)?dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款； （5）借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，農(nóng)村信用社依法追償后無(wú)法收回的貸款； （6）借款人及其擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，農(nóng)村信用社訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，農(nóng)村信用社仍無(wú)法收回的貸款； （7）由于上述（1）至（6）項(xiàng)原因，借款人不能償還到期債務(wù)，農(nóng)村信用社對(duì)依法取得的抵債資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場(chǎng)公允價(jià)值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費(fèi)用，小于貸款本息的差額，經(jīng)追償后仍無(wú)法收回的貸款； （8）開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生墊款時(shí)，凡開證申請(qǐng)人和保證人由于上述（1）至（6）項(xiàng)原因，無(wú)法償還墊款，農(nóng)村信用社經(jīng)追償后仍無(wú)法收回的墊款； （9）銀行卡被偽造、冒用、騙領(lǐng)而發(fā)生的應(yīng)由農(nóng)村信用社承擔(dān)的凈損失； （10）助學(xué)貸款逾期后，農(nóng)村信用社在確定的有效追索期內(nèi)，并依法處置助學(xué)貸款抵押物（質(zhì)押物）向向擔(dān)保人追索連帶責(zé)任后，仍無(wú)法收回的貸款； （11）農(nóng)村信用社發(fā)生的除貸款本金和應(yīng)收利息以外的其他逾期3年無(wú)法收回的其他應(yīng)收款； （12）已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效的貸款； （13）符合財(cái)政部關(guān)于印發(fā)的通知（財(cái)金200550號(hào)）規(guī)定的被認(rèn)定為呆賬條件之一的信貸資產(chǎn)； （14）借款人無(wú)力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償也只能收回很少的部分，預(yù)計(jì)貸款損失率超過(guò)85%。二十、七不準(zhǔn)、四公開信貸業(yè)務(wù)“七不準(zhǔn)”（一）不得以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對(duì)手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。（二）不得存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。（三）不得以貸收費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。（四）不得浮利分費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。（五）不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。（六）不得一浮到頂。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。（七）不得轉(zhuǎn)嫁成本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。服務(wù)收費(fèi)“四公開”收費(fèi)項(xiàng)目公開，服務(wù)質(zhì)價(jià)公開，效用功能公開，優(yōu)惠政策公開。二十一：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在哪些方面？第一，流動(dòng)性極度不足。流動(dòng)性的極度不足會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種致命性的風(fēng)險(xiǎn)。第二，短期資產(chǎn)價(jià)值不足以應(yīng)付短期負(fù)債的支付或未預(yù)料到的資金外流。從這個(gè)角度看，流動(dòng)性是在困難條件下幫助爭(zhēng)取時(shí)間和緩和危機(jī)沖擊的“安全墊”。第三，籌資困難。從這一角度看，流動(dòng)性指的是以合理的代價(jià)籌集資金的能力。一、 投訴居高不下的原因？如何做好金融服務(wù)工作，提高服務(wù)水平？1.1客觀上，這是銀行機(jī)構(gòu)改革與業(yè)務(wù)發(fā)展不協(xié)調(diào)造成的。銀行柜面人員數(shù)量下降，近幾年入行的新員工業(yè)務(wù)不熟悉；而銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存、貸款余額和中間業(yè)務(wù)收入逐漸增加，這就增加了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員的工作壓力，而且容易引發(fā)與客戶的服務(wù)沖突。再加上郵儲(chǔ)、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)改革起步較晚，服務(wù)功能和水平尚待完善。1.2主觀上是受銀行業(yè)服務(wù)水平與公開化建設(shè)不完善的影響。部分銀行對(duì)員工尤其是對(duì)新進(jìn)員工集中培訓(xùn)不足，沒有對(duì)金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及價(jià)格進(jìn)行公告，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品解釋、引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示不足，導(dǎo)致服務(wù)糾紛時(shí)有發(fā)生。在制度方面缺乏專門的法律規(guī)范和長(zhǎng)效管理機(jī)制。目前銀行對(duì)客戶投訴處理只是充當(dāng)“臨時(shí)救火隊(duì)員”，缺乏深度分析，導(dǎo)致同類問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。再加上我國(guó)目前還沒有針對(duì)銀行服務(wù)與消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題做出專門規(guī)范的法律法規(guī)或者規(guī)章，行業(yè)性自律機(jī)制也是空白，給銀行應(yīng)對(duì)消費(fèi)者訴訟留下聲譽(yù)和財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)。2.1提高認(rèn)識(shí)，重視投訴處理工作。加強(qiáng)對(duì)客戶投訴處理機(jī)制的跟蹤評(píng)價(jià)，做好客戶投訴資源的挖掘與利用工作，在處理客戶投訴中提升服務(wù)水平；建立健全應(yīng)對(duì)客戶投訴的應(yīng)急處置預(yù)案，尤其要增強(qiáng)對(duì)重大投訴問(wèn)題的處理能力；公開投訴處理程序，明晰客戶投訴程序、渠道、方法及預(yù)計(jì)處理時(shí)間，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)銀行的公信力。2.2提高透明度建設(shè)，切實(shí)履行告知義務(wù)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法等有關(guān)規(guī)定，公開有關(guān)服務(wù)事項(xiàng)，實(shí)行“陽(yáng)光操作”；在理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)要履行告知義務(wù)，及時(shí)進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)提示；加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，引導(dǎo)公眾正確看待銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)收費(fèi)等現(xiàn)象。 2.3改進(jìn)服務(wù)手段，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境。加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐；通過(guò)彈性排班制、引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備及網(wǎng)上銀行等方式，提高服務(wù)效率；強(qiáng)化自助設(shè)備監(jiān)控管理，確保自助設(shè)備安全使用；強(qiáng)化員工培訓(xùn)，尤其是新進(jìn)員工的業(yè)務(wù)知識(shí)、服務(wù)禮儀、服務(wù)技巧等方面的集中培訓(xùn)，提高整體服務(wù)水平。 2.4強(qiáng)化監(jiān)管，加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)督。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)銀行投訴處理行為的監(jiān)督、檢查和評(píng)估，銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立并公布相應(yīng)的投訴受理和處理機(jī)制，必要時(shí)可公開銀行業(yè)機(jī)構(gòu)客戶投訴的信息。二、基層商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題？如何防范？1、問(wèn)題（一）部分基層機(jī)構(gòu)員工合規(guī)操作意識(shí)差，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。部分基層機(jī)構(gòu)操作人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，有的員工以感情代替內(nèi)控制度，員工之間盲目信任，排斥“認(rèn)制度不認(rèn)人”的法理性控制機(jī)制，使各業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督制約形同虛設(shè)。從近幾年銀行發(fā)生的案件看，幾乎都與員工違章操作有關(guān)。（二）部分基層機(jī)構(gòu)管理人員重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)管理。部分基層管理者面對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，在經(jīng)營(yíng)理念上出現(xiàn)重營(yíng)銷輕管理的理念偏差，盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理和防范。個(gè)別基層機(jī)構(gòu)責(zé)任人甚至違規(guī)做業(yè)務(wù)，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致案件發(fā)生。（三）基層機(jī)構(gòu)員工難以把握業(yè)務(wù)操作中風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)、難點(diǎn)。業(yè)務(wù)流程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)融合在眾多業(yè)務(wù)制度之中沒有進(jìn)行標(biāo)識(shí)和區(qū)分，關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施不明確，業(yè)務(wù)操作人員難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)和難點(diǎn)，各基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理壓力大、效率低。（四）對(duì)基層機(jī)構(gòu)檢查不到位，檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題整改不及時(shí)、不徹底。有的檢查由于時(shí)間緊，檢查人員配備不足，匆忙上陣，檢查深度不強(qiáng)、質(zhì)量不高；有的檢查由于照顧情面，得過(guò)且過(guò)，對(duì)基層機(jī)構(gòu)沒有威懾力，起不到應(yīng)有的警示作用；有的檢查只是就事論事，查一點(diǎn)改一點(diǎn)，沒有真正對(duì)該類問(wèn)題進(jìn)行全面改正，造成整改上的不到位；有的檢查對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題重處罰、輕整改，持續(xù)改進(jìn)的能力較低。2、如何防范？（一）培育操作風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過(guò)培訓(xùn)、教育等多種方式，切實(shí)提高基層機(jī)構(gòu)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，使所有員工了解操作風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性。深入理解風(fēng)險(xiǎn)和效益的關(guān)系，在業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)重視風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制，將“操作風(fēng)險(xiǎn)管理”融入到日常業(yè)務(wù)操作和管理過(guò)程中。（二）梳理關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，明確風(fēng)險(xiǎn)控制措施。以業(yè)務(wù)操作流程為線索，梳理排查易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失，或?qū)υ斐蓳p失有顯著影響的關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并依據(jù)有關(guān)規(guī)章制度，制訂相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。幫助基層機(jī)構(gòu)員工識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，減輕基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的壓力，為管理和操作人員提供有力的工作遵循依據(jù)。（三）加大對(duì)新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，需要員工有熟練高超的業(yè)務(wù)技能以防范風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)基層機(jī)構(gòu)員工的新業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其盡快熟悉崗位各項(xiàng)要求、相關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，把各項(xiàng)規(guī)章制度要求落到實(shí)處，從而真正起到相互監(jiān)督、相互制約的作用，有效控制風(fēng)險(xiǎn)隱患。（四）提高檢查質(zhì)量，強(qiáng)化檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題整改落實(shí)工作。基層機(jī)構(gòu)檢查應(yīng)抓住重點(diǎn)，對(duì)容易導(dǎo)致案件和造成資產(chǎn)損失的薄弱環(huán)節(jié)和崗位進(jìn)行重點(diǎn)核查。檢查標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)嚴(yán)格，對(duì)于違規(guī)情節(jié)較重，需要馬上整改的問(wèn)題應(yīng)作為建議提出，并警示基層機(jī)構(gòu)。此外，檢查的有效性依賴于對(duì)問(wèn)題的整改落實(shí)，檢查不能僅停留在揭露問(wèn)題這一層面，應(yīng)幫助被檢查對(duì)象提高對(duì)存在問(wèn)題的認(rèn)識(shí)和制訂整改措施，并對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的基層機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)關(guān)注、持續(xù)檢查，以使問(wèn)題得到徹底解決。最終達(dá)到通過(guò)檢查提高基層機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力、促進(jìn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展的目標(biāo)。三、員工發(fā)生違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的原因？如何防范？1、幾點(diǎn)：一是員工本人道德觀念缺失，法制觀念淡薄，做事不計(jì)后果；二是對(duì)員工開展思想和警示教育的實(shí)效性不強(qiáng)，多數(shù)銀行盡管重視開展員工教育，但由于教育的形式單一陳舊、內(nèi)容不夠創(chuàng)新，浮在面上，不能真正觸及到員工的內(nèi)心深處，無(wú)法取得應(yīng)有的教育效果；三是受社會(huì)上一些腐敗現(xiàn)象的影響，個(gè)別員工有能撈一把就撈一把的不良念頭；四是銀行內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)流程存在缺陷，使犯罪分子有機(jī)可乘；五是個(gè)別員工在外部犯罪分子的引誘下，失去理智，從而引發(fā)內(nèi)外勾結(jié)案件；六是有的員工無(wú)度地追求高消費(fèi)，當(dāng)入不敷出時(shí)就會(huì)產(chǎn)生不良動(dòng)機(jī)。 2.1經(jīng)常不斷地對(duì)員工開展思想和法制教育可以從源頭上遏制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。開展員工教育不能一蹴而就，要作為一項(xiàng)經(jīng)常性的工作來(lái)做并制度化，做到警鐘長(zhǎng)鳴。尤其是各級(jí)管理人員，要有防范案件風(fēng)險(xiǎn)的洞察力和敏感性，要善于觀察員工工作和生活中的不良行為表現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)苗頭性的問(wèn)題不能輕易放過(guò)，要查清問(wèn)題的根源所在，并有針對(duì)性地開展思想和法制教育，攻其心，曉之以理，通過(guò)教育使員工不想也不敢去做那些違法違規(guī)違紀(jì)的事情。 2.2防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)既要肯定員工教育的基礎(chǔ)作用，同時(shí)還應(yīng)加大對(duì)違法違規(guī)違紀(jì)員工的處罰和懲戒力度。出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的員工多數(shù)在作案前是不計(jì)后果的，但有些長(zhǎng)期預(yù)謀作案的內(nèi)部員工似乎也在考慮自己的作案成本及得失，如果說(shuō)開展員工警示教育能夠起到使員工從思想上不想去作案的作用，那么嚴(yán)厲的處罰和懲戒，可以使有作案預(yù)謀的人感到法律的震懾力，而打消不良的念頭。反之，如果對(duì)違法違紀(jì)人員在處理上過(guò)寬過(guò)松，就會(huì)為員工引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)提供溫床，會(huì)導(dǎo)致更多的案件發(fā)生，懲戒從嚴(yán)在目前的形勢(shì)下顯得尤為重要。所謂從嚴(yán)，就是對(duì)相關(guān)責(zé)任人的內(nèi)部處罰一定要到位，不能礙于情面，軟弱無(wú)力；對(duì)于已經(jīng)觸犯刑律的員工要堅(jiān)決移送司法機(jī)關(guān)進(jìn)行懲處；對(duì)于那些業(yè)務(wù)工作中，表面上合法合規(guī)而背后隱藏著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)并給銀行造成嚴(yán)重資產(chǎn)損失的人，應(yīng)下大力氣深究細(xì)查，對(duì)超出內(nèi)部處理范圍的，要果斷地移交司法部門懲處，只有這樣才能給內(nèi)部作案分子以應(yīng)有的威懾，才能為廣大員工遵章守法營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。四、貸款新規(guī)的出臺(tái)產(chǎn)生了哪些積極作用？下一步如何推進(jìn)貸款新規(guī)的深入貫徹執(zhí)行？1、作用（一）貸款新規(guī)強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升農(nóng)村信用社資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)發(fā)展。 （二）倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，提升農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，樹立“實(shí)貸實(shí)付”的理念，有效防范借款用途的虛假和欺詐，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。 （三）強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，樹立以“風(fēng)險(xiǎn)為本”的經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)維護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。 （四）加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量，將貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，建立了貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問(wèn)責(zé)機(jī)制，徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。 2、下一步工作：（一）采取有效措施，確保貸款新規(guī)的規(guī)范和執(zhí)行 一是上級(jí)行要制定好實(shí)施細(xì)則，完善貸款操作流程，對(duì)受托支付個(gè)人貸款信貸資金支付前做出明確規(guī)定，對(duì)衍生出的貸款新風(fēng)險(xiǎn)制定出防范措施；二是積極開展貸款新規(guī)培訓(xùn)，對(duì)執(zhí)行中需注意的環(huán)節(jié)、流程的操作給予詳細(xì)講解；三是建立信息反饋平臺(tái)及時(shí)解決辦法貫徹實(shí)施中的具體困難和問(wèn)題。 （二）應(yīng)區(qū)別對(duì)待，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡 建議銀監(jiān)部門區(qū)別不同情況，考慮農(nóng)村信用社自身實(shí)際，結(jié)合其服務(wù)三農(nóng)的特點(diǎn)，在推行受托支付個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面給農(nóng)村信用社適度的、合理的自主空間，如自主支付貸款資金限額方面給予適度放寬等，以期實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡，使其更好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能。 （三） 強(qiáng)化崗位職責(zé)，加強(qiáng)貸款新規(guī)的執(zhí)行力度 貸款新規(guī)出臺(tái)后，農(nóng)村信用社要積極應(yīng)對(duì)，并對(duì)原有的信貸崗位體系進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，從貸款申請(qǐng)與受理、審查與審批、發(fā)放與支付、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)落實(shí)到具體的部門和崗位，確保貸款用途符合約定，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問(wèn)責(zé)機(jī)制。貸款新規(guī)的出臺(tái)有三個(gè)方面的重大意義：一是有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。改革開放以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，一些較好的經(jīng)驗(yàn)和做法需要通過(guò)立法形式予以明確和提升。同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中還存在一些相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。面對(duì)近年我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營(yíng)和銀行監(jiān)管的重要責(zé)任。為履行好這些責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導(dǎo)致力于逐步建立健全各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。二是有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)發(fā)展。貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。同時(shí)，以貸款資金向交易對(duì)象支付的“受益人原則”為抓手，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。此外，貸款新規(guī)力求適應(yīng)我國(guó)基本國(guó)情、市場(chǎng)特點(diǎn)、法律環(huán)境和交易習(xí)慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí)際，鼓勵(lì)和尊重銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展。三是有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心。貸款新規(guī)的出臺(tái)，將有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí)，貸款新規(guī)通過(guò)必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。此外，新辦法在廣大生產(chǎn)者和消費(fèi)者獲得快捷、方便的銀行金融服務(wù)方面也不會(huì)造成任何影響。五、高利貸市場(chǎng)活躍的原因有哪些？銀行人員采取哪些措施保證信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)？1、首先，導(dǎo)火索是欠成熟的宏觀調(diào)控政策，忽冷忽熱，大起大落。2008年年底開始為了“戰(zhàn)危機(jī)”猛踩油門，大幅度投放貨幣，各種投資公司、貸款公司、擔(dān)保公司風(fēng)生水起；2011年開始為了戰(zhàn)“通脹”，急踩剎車，大幅度收緊銀根。如此一松一緊，將民間融資推衍成瘋狂的高利貸。第二，深層的背景是“嫌小愛大”的畸形金融市場(chǎng)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)一直以來(lái)是大企業(yè)主要是國(guó)有大中企業(yè)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)格局。銀行貸款的絕大部分投放給大中型企業(yè)，中小企業(yè)融資壁壘重重?！昂德凡煌ㄗ鏊贰保耖g借貸是中小企業(yè)融資的無(wú)奈選擇。第三，浮躁的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境催生了這一波高利貸瘋狂爆發(fā)。改革開放30多年來(lái)，整個(gè)社會(huì)日益浮躁，短期行為越來(lái)越嚴(yán)重。政府拼命地追逐GDP，個(gè)人拼命地“發(fā)家致富”，甚至僭越環(huán)境、道德底線。從“全民炒股”到“全民炒房”，這次是“全民炒錢”。2、一是加強(qiáng)落實(shí)貸款三查制度。貸款調(diào)查過(guò)程中，嚴(yán)格要求客戶經(jīng)理通過(guò)“查、看、問(wèn)”，深入了解客戶的經(jīng)營(yíng)成本、財(cái)務(wù)狀況、原材料價(jià)格和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，尤其是調(diào)查清楚客戶資金回籠賬戶的資金進(jìn)出情況，用電量、用水量、納稅額、工人數(shù)量、開工率等變化情況，努力了解客戶和客戶的信貸需求。二是加強(qiáng)信貸資金用途的監(jiān)控。建立借款人、客戶經(jīng)理、臨柜人員三位一體監(jiān)控體系。在貸款調(diào)查過(guò)程中，要求信貸人員合理測(cè)算客戶營(yíng)運(yùn)資金需求，通過(guò)貸款用途聲明書的方式，確認(rèn)客戶已了解貸款的使用要求及用途限制，進(jìn)一步強(qiáng)化其守約意識(shí)。在貸款發(fā)放過(guò)程中，嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”政策，對(duì)符合條件的貸款實(shí)行受托支付方式，降低信貸資金挪用和轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理過(guò)程中，使用貸款用途監(jiān)控卡和資金使用匯總表等有效措施，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)控，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是強(qiáng)化內(nèi)部人員管理。通過(guò)深入發(fā)動(dòng)員工，積極組織員工學(xué)習(xí)研討案件防控，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念，加強(qiáng)從業(yè)人員“八小時(shí)”之外行為的監(jiān)督，認(rèn)真開展內(nèi)部人員不良行為排查工作。嚴(yán)禁內(nèi)部人員從事或參與民間借貸活動(dòng)，嚴(yán)禁內(nèi)部人員為民間借貸機(jī)構(gòu)充當(dāng)融資中介。六、小微企業(yè)貸款難的主要成因？解決小微企業(yè)貸款難的主要辦法？1、小微企業(yè)融資難的原因第一，壟斷性銀行組織體系和壟斷性利差保護(hù)生存的制度性缺陷，制約了小微企業(yè)貸款的可獲得性。在壟斷條件下，國(guó)有商業(yè)銀行單純向有國(guó)家信用作擔(dān)保、短期風(fēng)險(xiǎn)較小、綜合收益高的大企業(yè)、大項(xiàng)目“規(guī)?；l(fā)”長(zhǎng)期貸款就已有足夠的利潤(rùn)空間，便不愿向融資“期限短、頻率高、需求急、金額小”的小微企業(yè)發(fā)放“零售”貸款，從而導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)失衡。第二，商業(yè)銀行的“重大輕小”縱容了其放貸的惰性，加劇了金融信貸資源對(duì)小微企業(yè)的“擠出效應(yīng)”。國(guó)有商業(yè)銀行出于集約經(jīng)營(yíng)和防范風(fēng)險(xiǎn)等考慮，不斷收縮縣域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，在企業(yè)年產(chǎn)量、銷售額、資本金等方面不斷提高貸款準(zhǔn)入門檻，并進(jìn)一步上收信貸審批權(quán)限，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行信貸決策權(quán)大多集中在總行和省分行，很多縣（市）支行只能開辦存單抵押貸款和金額很小的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)第三，商業(yè)銀行貸款審批程序煩瑣，中間收費(fèi)環(huán)節(jié)過(guò)多和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，導(dǎo)致企業(yè)融資成本高企并抑制了貸款需求。國(guó)有商業(yè)銀行新增貸款、轉(zhuǎn)貸基本要經(jīng)過(guò)基層行、二級(jí)分行、一級(jí)分行層層審批，有些項(xiàng)目還需總行審批，審批程序和環(huán)節(jié)較多，貸款決策鏈長(zhǎng),且貸款中間環(huán)節(jié)多、費(fèi)率高。第四，信貸激勵(lì)約束機(jī)制不健全，有效抵質(zhì)押物難以落實(shí)和擔(dān)保難制約企業(yè)融資。一是信貸激勵(lì)約束機(jī)制不健全。一方面，商業(yè)銀行對(duì)信貸人員實(shí)行嚴(yán)厲的貸款終身責(zé)任制，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，信貸人員對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理；另一方面，信貸正向激勵(lì)機(jī)制存在偏差，如不少地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)放的信貸獎(jiǎng)金中，要求把獎(jiǎng)金總額的50%獎(jiǎng)給金融機(jī)構(gòu)的“一把手”，50%獎(jiǎng)給班子其他成員，鮮有或沒有獎(jiǎng)給直接辦理信貸業(yè)務(wù)而承擔(dān)“無(wú)限”風(fēng)險(xiǎn)的信貸人員，影響了其營(yíng)銷小微企業(yè)貸款的積極性和主動(dòng)性。二是有效抵質(zhì)押物難以落實(shí)和擔(dān)保難制約企業(yè)融資。第五，社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，降低了銀行對(duì)小微企業(yè)放貸的積極性。一是企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表失信。二是企業(yè)逃廢銀行債務(wù)時(shí)有發(fā)生。三是金融案件執(zhí)結(jié)率不高。四是大部分銀行缺乏專門對(duì)小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，制約了銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸授信。調(diào)查中僅有建設(shè)銀行單獨(dú)設(shè)立了小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。2、小微企業(yè)融資難的破解之道建議進(jìn)一步完善金融服務(wù)，改善小微企業(yè)融資難的局面：第一，規(guī)范發(fā)展小型微型商業(yè)銀行并建立政策性中小企業(yè)專業(yè)銀行。小銀行是典型的在某地域集中經(jīng)營(yíng)的銀行，能充分利用地緣人緣情緣關(guān)系，去了解本地域內(nèi)小微企業(yè)客戶的信息，有助于減少在傳遞過(guò)程中的信息漏損和信息失真，從而能以較低成本有效地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。而且小型銀行具有“委托代理層次少、管理鏈條短、距離市場(chǎng)近、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活”等先天優(yōu)勢(shì)，使得其提供信貸服務(wù)時(shí)審批環(huán)節(jié)少、貸款流程簡(jiǎn)單、決策更迅速，從而更適宜開展?jié)M足小微企業(yè)融資需求的“短、頻、急、小”信貸業(yè)務(wù)。為此，在強(qiáng)化金融監(jiān)管和嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)適當(dāng)放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。第二，設(shè)立中小企業(yè)部，并完善中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系。一是設(shè)立中小企業(yè)部。二是完善中小企業(yè)信用體系。支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各類機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。三是加強(qiáng)中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。第三，大力推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。一是創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，逐步實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)等客上門向主動(dòng)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變。二是加大信貸產(chǎn)品和方式創(chuàng)新。三是拓寬小微企業(yè)融資渠道。推動(dòng)更多符合條件的中小企業(yè)在中小板和創(chuàng)業(yè)板上市直接融資；引導(dǎo)私募股權(quán)投資基金投資中小微企業(yè)；規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)；引導(dǎo)符合條件的中小微企業(yè)發(fā)行集合債券、集合票據(jù)和集合信托計(jì)劃及私募債券。第四，完善小微企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制。一是監(jiān)管部門在政策設(shè)計(jì)中，應(yīng)該考慮將小型企業(yè)與微型企業(yè)貸款區(qū)分開來(lái)，對(duì)于微型企業(yè)貸款，應(yīng)該加大政策傾斜的力度，并細(xì)化小型微型企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管政策，對(duì)小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度由3%放寬至5%。二是地方政府在對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸考核獎(jiǎng)勵(lì)政策過(guò)程中，要單獨(dú)明確小微企業(yè)貸款的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法，并將獎(jiǎng)勵(lì)落實(shí)到具體的信貸經(jīng)辦人員。三是商業(yè)銀行內(nèi)部也要在現(xiàn)有考核框架下制訂專門的小微企業(yè)貸款業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，形成差別激勵(lì)措施。第五，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境。一是進(jìn)一步規(guī)范土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)的抵質(zhì)押、擔(dān)保、評(píng)估等中介服務(wù)，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)。二是開展商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)檢查，清理糾正商業(yè)銀行金融服務(wù)不合理收費(fèi)，嚴(yán)禁商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款時(shí)附加以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)、借貸搭售、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等不合理的貸款條件。三是加大法院對(duì)各種金融案件的執(zhí)結(jié)力度，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債務(wù)行為，維護(hù)金融債權(quán)。七：小企業(yè)群體的市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估，銀監(jiān)會(huì)為何反復(fù)強(qiáng)調(diào)和引導(dǎo)銀行加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)？作為行長(zhǎng)如何開展該項(xiàng)工作？1、小企業(yè)客戶群體大、規(guī)模小、分布廣，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、便捷、低成本的特性，未來(lái)必將在銀行搶占小企業(yè)市場(chǎng)中發(fā)揮巨大作用。2、2011年以來(lái)，受國(guó)際金融危機(jī)持續(xù)沖擊和影響，特別是受勞動(dòng)力成本上升、原材料價(jià)格上漲等多種因素影響，部分地區(qū)、部分行業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大，出現(xiàn)融資難問(wèn)題。人民銀行認(rèn)真貫徹執(zhí)行中央關(guān)于穩(wěn)健貨幣政策的決策部署，按照總體穩(wěn)健、調(diào)節(jié)有度、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的要求，提高政策的針對(duì)性、靈活性和前瞻性，科學(xué)靈活地運(yùn)用貨幣政策工具，加強(qiáng)宏觀信貸政策指導(dǎo)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把信貸資金更多地投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域。3、一是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略。充分認(rèn)識(shí)到：加快發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不僅是貫徹落實(shí)國(guó)家“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”一系列宏觀政策的需要，也是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，更是加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的客觀要求。由“要我做”向“我要做”轉(zhuǎn)變；由“重大輕小”向“大小并重”轉(zhuǎn)變；由“退出避險(xiǎn)”向“管理控險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變。二是創(chuàng)新服務(wù)模式，轉(zhuǎn)變職能體制。實(shí)行了專業(yè)人員、專門部門、專項(xiàng)費(fèi)用、專用產(chǎn)品、專項(xiàng)流程等“五專”工作機(jī)制，有力促進(jìn)了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。三是創(chuàng)新工作思路，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷機(jī)制。在小企業(yè)信貸客戶選擇上，注重“三看三重”，既看企業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況，更看重企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展前景；既看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，更看重企業(yè)的水表、電表和工資表；既看企業(yè)的產(chǎn)品數(shù)量，更看重企業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)含量。四是創(chuàng)新?lián)７绞剑D(zhuǎn)變服務(wù)手段。根據(jù)中小企業(yè)普遍存在可供資產(chǎn)抵押不足等較為突出的問(wèn)題，除采取企業(yè)房產(chǎn)、土地常規(guī)抵押方式外，加強(qiáng)與擔(dān)保公司合作，對(duì)抵押不足的小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款，有效解決了企業(yè)融資擔(dān)保難、貸款難的實(shí)際問(wèn)題。五是創(chuàng)新融資渠道，轉(zhuǎn)變市場(chǎng)定位。為進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)中小企業(yè)的針對(duì)性和實(shí)效性，該行因地制宜，對(duì)不同類型的企業(yè)分別設(shè)計(jì)差異化的信貸融資產(chǎn)品和金融服務(wù)方案，為企業(yè)提供結(jié)算、現(xiàn)金管理、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、商務(wù)卡及個(gè)人金融等一攬子金融服務(wù)。八：當(dāng)前銀行業(yè)案件防控的重點(diǎn)是什么？作為行長(zhǎng)如何開展基層案件防控工作？1、一是進(jìn)一步建立、健全標(biāo)本兼治，以人為本，切實(shí)有效的案件防控組織管理體系；二是建立完善案件防控長(zhǎng)效機(jī)制。三是進(jìn)一步提升銀行規(guī)章制度的管理水平。四是加強(qiáng)科技信息系統(tǒng)對(duì)案件防控，操作風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，特別是對(duì)案件風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)的重點(diǎn)領(lǐng)域要及時(shí)加強(qiáng)“機(jī)防”的控制手段。五是逐步建立實(shí)施分支機(jī)構(gòu)分類管理體系，完善案件防控工作的分類管理機(jī)制。六是建立并嚴(yán)格執(zhí)行：檢查機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、考核機(jī)制、問(wèn)責(zé)機(jī)制、重點(diǎn)關(guān)注機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告通報(bào)機(jī)制。2、重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面工作：一是保持案防高壓態(tài)勢(shì)，通過(guò)建立并完善相關(guān)工作制度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)案防基礎(chǔ)。繼續(xù)狠抓操作風(fēng)險(xiǎn)防控。二是加強(qiáng)員工行為管理，開展對(duì)員工行為的動(dòng)態(tài)排查，加大違規(guī)行為的處罰力度，建立銀行從業(yè)