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五級分類定義目錄五級分類定義1目錄1第一章 總則2第二章 分類定義2第三章 分類標(biāo)準(zhǔn)4第四章 認(rèn)定頻率6第五章 認(rèn)定權(quán)限7第六章 認(rèn)定流程7第七章 職責(zé)分工8第八章 檔案管理9第九章 考核與管理10第一章 總則 第一條 為了加強(qiáng)授信資產(chǎn)管理，根據(jù)中國銀行股份有限公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理辦法（2009版）中國銀行股份有限公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定權(quán)限授權(quán)方案，特制定本細(xì)則。 第二條 本細(xì)則主要用于規(guī)范我行授信資產(chǎn)風(fēng)險分類工作。 第三條本細(xì)則所指的“授信資產(chǎn)”，是指由我行發(fā)放的、承擔(dān)風(fēng)險和損失的信貸資產(chǎn)，具體包括：批發(fā)貸款、各類墊款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、零售貸款、銀行卡透支等六大類表內(nèi)資產(chǎn)和表外授信。 第四條 授信資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定工作實施集中化管理。年度常規(guī)風(fēng)險分類由省分行同意實施集中認(rèn)定，超省分行權(quán)限上報總行認(rèn)定；季度重審由省分行組織實施認(rèn)定或授權(quán)二級分行認(rèn)定；對于需動態(tài)調(diào)整的授信資產(chǎn)由相關(guān)行（部）及時上報，按照權(quán)限管理原則，由總行或省分行認(rèn)定。 第五條 授信資產(chǎn)風(fēng)險分類采取專業(yè)審閱與有權(quán)認(rèn)定人審批相結(jié)合的管理模式。我行授信資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定結(jié)果必須經(jīng)“中國銀行評級專業(yè)人員”審閱，報經(jīng)有權(quán)認(rèn)定人或其受權(quán)人認(rèn)定后發(fā)送各行（部）執(zhí)行，超權(quán)限的經(jīng)省分行專業(yè)人員審閱和有權(quán)認(rèn)定人審查后，上報總行認(rèn)定。 第六條 授信資產(chǎn)風(fēng)險分類檢查真實、審慎、相互獨(dú)立、定性和定量分析相結(jié)合、常規(guī)化、動態(tài)調(diào)整、按權(quán)限認(rèn)定、促進(jìn)管理的工作原則，各行（部）必須嚴(yán)格按照上述原則進(jìn)行授信資產(chǎn)風(fēng)險分類工作。第二章 分類定義一、什么是五級分類？ 五級分類，是指按照授信資產(chǎn)的風(fēng)險程度將授信資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，后三類合稱不良授信。二、什么是十三級分類？ 十三級分類，是指在五級分類的基礎(chǔ)上，按照客戶違約及貸款損失的風(fēng)險大小，將授信資產(chǎn)細(xì)分為正常一級、正常二級、正常三級、正常四級、關(guān)注一級、關(guān)注二級、關(guān)注三級、關(guān)注四級、次級一級、次級二級、可疑一級、可疑二級、損失十三個等級。后五級合稱為不良授信。 公司貸款（單戶金額超過500萬元以上）、各類墊款、貿(mào)易融資中的打包貸款實行十三級分類，其他授信資產(chǎn)實行五級分類。單戶授信總額500萬元（含）以下且企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下或企業(yè)年年銷售額3000（萬元）以下的各類從事經(jīng)營活動的法人組織按照附件3“小企業(yè)貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)”執(zhí)行。 十三級分類設(shè)置A、B、C、D、E五個基礎(chǔ)類代碼；設(shè)置A1、A2、A3、A4、B1、B2、B3、B4、C1、C2、D1、D2十二個子類代碼；E不設(shè)置子類代碼。十三級分類與五級分類對應(yīng)關(guān)系如下：十三級分類名稱十三級分類代碼五級分類名稱正常一級A1正常類正常二級A2正常三級A3正常四級A4關(guān)注一級B1關(guān)注類關(guān)注二級B2關(guān)注三級B3關(guān)注四級B4次級一級C1次級類次級二級C2可疑一級D1可疑類可疑二級D2損失E損失類 正常類貸款定義 (A)正常類貸款：債務(wù)人能夠履行合同，沒有理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。下設(shè)四個子級：正常一級：債務(wù)人市場競爭能力極強(qiáng)，現(xiàn)金流非常充足，融資能力和還款能力極強(qiáng)，還款意愿很好，有非常充足的證據(jù)表明能夠按期足額償還貸款本息。正常二級：債務(wù)人市場競爭能力很強(qiáng)，現(xiàn)金流非常充足，融資能力和還款能力很強(qiáng)，還款意愿很好，有足夠的證據(jù)表明能夠按期足額償還貸款本息。正常三級：債務(wù)人經(jīng)營情況良好，現(xiàn)金流充足，融資能力和還款能力較強(qiáng)，還款意愿良好，沒有理由懷疑不能夠按期足額償還貸款本息。 正常四級：債務(wù)人經(jīng)營正常，沒有充足的理由懷疑不能按期足額還貸款本息。 (B)關(guān)注類貸款定義關(guān)注類貸款：盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。下設(shè)四個子級：關(guān)注一級：債務(wù)人存在一些值得關(guān)注的因素，但這些因素對債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和償債能力的影響比較小，或在短期內(nèi)可以得到緩解或者消除。關(guān)注二級：債務(wù)人存在一些值得關(guān)注的因素，這些因素對債務(wù)人的生產(chǎn)經(jīng)營和償債能力已經(jīng)產(chǎn)生不利的影響，且預(yù)計在短期內(nèi)無法得到緩解和消除。 關(guān)注三級：債務(wù)人存在較大風(fēng)險隱患，相關(guān)風(fēng)險因素如持續(xù)發(fā)展，可能影響到授信客戶償還授信本息。 關(guān)注四級：債務(wù)人存在較大風(fēng)險隱患，如不能及時采取有效措施化解相關(guān)風(fēng)險，債務(wù)人情況可能會產(chǎn)生嚴(yán)重惡化。但通過采取措施能確保足額收回貸款本息。 (C)次級類貸款定義 次級類貸款：債務(wù)人的償還能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。下設(shè)兩個子級： 次級一級：債務(wù)人的還款能力出現(xiàn)問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，需要執(zhí)行擔(dān)?；騽佑闷渌€款來源，預(yù)計損失金額較少。 次級二級：債務(wù)人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，需要執(zhí)行擔(dān)?；虿扇∑渌胧?，預(yù)計會形成部分損失。 (D)可疑類貸款定義 可疑類貸款：債務(wù)人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。下設(shè)兩個子級：可疑一級：債務(wù)人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)?；虿扇∑渌胧?，也可能造成大部分損失。 可疑二級：債務(wù)人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成重大損失。 (E)損失類貸款定義 損失類貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。第三章 分類標(biāo)準(zhǔn) 授信資產(chǎn)風(fēng)險分類的核心是判斷債務(wù)人及時足額歸還授信本息的可能性。在執(zhí)行第二章分類定義的前提下，各行（部）在分類時應(yīng)參照每類授信資產(chǎn)的基本標(biāo)準(zhǔn)及限定性標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷。 限定性標(biāo)準(zhǔn)是風(fēng)險分類過程中的重要標(biāo)準(zhǔn)，原則上不得突破。如債務(wù)人同時存在兩個或以上限定性因素，可在最低限定分類子級的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險程度，酌情下調(diào)分類級別。 分類標(biāo)準(zhǔn)體系由客戶違約概率、財務(wù)狀況、非財務(wù)因素、風(fēng)險緩釋、客戶履約、銀行管理等維度構(gòu)成，風(fēng)險分類時參考的主要因素包括（但不限于）：（1） 債務(wù)人的還款和履約能力。（2） 債務(wù)人的還款履約記錄。（3） 債務(wù)人的還款、履約意愿。（4） 授信的擔(dān)保。（5） 授信償還的法律責(zé)任，授信擔(dān)保的完善性、有效性及可執(zhí)行性。（6） 銀行的授信管理狀況。 債務(wù)人的還款能力是一個綜合概念，包括債務(wù)人的現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況、影響償還能力的非財務(wù)因素等。對授信資產(chǎn)進(jìn)行分類時，要以評估債務(wù)人的還款、履約能力為核心，把債務(wù)人的正常營業(yè)收入作為授信的第一償還來源，授信擔(dān)保作為第二償還來源。 對授信資產(chǎn)進(jìn)行分類時，應(yīng)將應(yīng)計提的準(zhǔn)備金率作為分類認(rèn)定的一項重要參考依據(jù)。 同一筆貸款不得進(jìn)行拆分分類。 同一客戶的授信業(yè)務(wù)（表內(nèi)外）風(fēng)險分類結(jié)果應(yīng)相互參考。對于在中國銀行有多筆授信的客戶，原則上各類授信的分類結(jié)果應(yīng)保持一致，以下授信業(yè)務(wù)除外： （一）以足額保證金或現(xiàn)金等價物質(zhì)押擔(dān)保的低風(fēng)險授信業(yè)務(wù)1、 交納100%保證金的授信業(yè)務(wù)；2、 以我行、大型商業(yè)銀行和上市的中型商業(yè)銀行開具的單位定期存款單（質(zhì)押貸款專用）或個人定期儲蓄存單質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)；3、 以記賬式國債或我行代售的憑證式國債質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)；4、 經(jīng)總行批準(zhǔn)開展黃金質(zhì)押業(yè)務(wù)，以我行承辦的交割庫中托管的標(biāo)準(zhǔn)黃金質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)。 （二）以銀行承兌匯票足額質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)1、 以我行境內(nèi)機(jī)構(gòu)出具或由其承兌或保付的匯票質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)；2、 在我行核有授信額度的其他銀行出具的或由其承兌或保付的匯票質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)。 （三）客戶在我行的授信風(fēng)險轉(zhuǎn)移到我行認(rèn)可的第三方金融機(jī)構(gòu)或轉(zhuǎn)移到我行具有業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的境內(nèi)外機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)（轉(zhuǎn)移到第三方金融機(jī)構(gòu)的，該金融機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)第一性付款責(zé)任，并占用其在我行的授信額度；轉(zhuǎn)移到我行其他機(jī)構(gòu)的，負(fù)有付款責(zé)任的機(jī)構(gòu)應(yīng)落實相應(yīng)的授信安排）；1、 按照貿(mào)易融資及保函業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，占用金融機(jī)構(gòu)額度的第1類貿(mào)易融資及保函產(chǎn)品；2、 由境內(nèi)外銀行或其分支機(jī)構(gòu)（包括我行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)）以保函、備用信用證燈方式提供全額擔(dān)保的授信業(yè)務(wù)。 （四）經(jīng)總行認(rèn)定的其他低風(fēng)險授信業(yè)務(wù)。市政基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)項目授信的分類標(biāo)準(zhǔn)由于市政基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)的特殊性，在分類時，除按照基本標(biāo)準(zhǔn)及限定性標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)重點(diǎn)參考以下指標(biāo)。（1） 城市財政實力、負(fù)債情況（2） 項目是否產(chǎn)生經(jīng)營性現(xiàn)金流（3） 項目類型（4） 債務(wù)人類型（5） 還款方式（6） 風(fēng)險緩釋因素（7） 財政負(fù)債邊界模型測算（8） 貸款期限新建企業(yè)授信的分類標(biāo)準(zhǔn)新建企業(yè)不適用于財務(wù)模型量化指標(biāo)，應(yīng)主要參考一下因素。（1） 股東的資金實力。（2） 新建企業(yè)的基本情況。（3） 項目的合規(guī)性、項目進(jìn)度。（4） 項目資金的落實、運(yùn)用情況。（5） 項目原設(shè)計中重要的內(nèi)外指標(biāo)及環(huán)境變動情況。（6） 擔(dān)保的緩釋作用。重組貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)重組貸款分類級別不得高于次級一級；重組后的貸款如果仍然逾期，或債務(wù)人仍然無力按期歸還，不得高于可疑一級。 對于重組貸款，在重組實施后半年內(nèi)為觀察期，觀察期內(nèi)不得調(diào)高分類級別；觀察期滿且按重組條款正常還本付息二次（含）以上，應(yīng)按照其實際情況進(jìn)行分類，符合條件的可進(jìn)行級別調(diào)升；級別調(diào)升后半年內(nèi)又出現(xiàn)逾期的，應(yīng)至少降至原級別（含）以下，并將觀察期設(shè)為一年（從調(diào)降后算起）。對于債務(wù)人經(jīng)營性現(xiàn)金流量確實可以完全滿足還款要求的，觀察期滿并至少還本付息一次后可進(jìn)行級別上調(diào)。 不良授信被其他企業(yè)承接，如果承接授信的企業(yè)經(jīng)過評估具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實力（原則上在我行信用評級應(yīng)不低于BBB級）承接債務(wù)后，沒有理由懷疑授信部能如期償還，可以根據(jù)承接企業(yè)的實際情況進(jìn)行分類；否則，不得高于次級類一級，在經(jīng)過半年觀察期后，方可發(fā)起分類上調(diào)。 如果發(fā)現(xiàn)理由企業(yè)兼并、重組、分立等形式轉(zhuǎn)移或惡意逃廢中行債務(wù)，其新成立的企業(yè)已獲得中行授信。該授信分類不得高于次級二級，并至少經(jīng)過一年觀察期后，方可按照我行分類標(biāo)準(zhǔn)發(fā)起分類上調(diào)。 借新還舊，是指企業(yè)因經(jīng)營性占用，且自身經(jīng)營狀況不佳，致使經(jīng)營活動現(xiàn)金流入不足以償還全部銀行到期貸款，需靠硬化借款或其他融資方式還款的借款方式，此類授信風(fēng)險分類不得高于關(guān)注類二級。 授信資產(chǎn)風(fēng)險分類時，應(yīng)將授信的逾期狀況作為一個重要因素。對逾期貸款（包括貸款到期未還、未按還款計劃執(zhí)行還款和欠息）的分類認(rèn)定應(yīng)嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，從嚴(yán)掌握，以促進(jìn)貸后管理。 在執(zhí)行各分類級別核心定義的前提下，分類時應(yīng)按照各類授信的基本標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行認(rèn)真分析，并結(jié)合限定性標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷。第四章 認(rèn)定頻率 公司類授信資產(chǎn)的分類認(rèn)定頻率分為：年度常規(guī)風(fēng)險分類、季度重審、動態(tài)調(diào)整等三種情況。個人貸款、銀行卡透支的分類認(rèn)定頻率分為：系統(tǒng)自動批量認(rèn)定、動態(tài)調(diào)整等兩種情況。 年度常規(guī)風(fēng)險分類，是指總行和省分行風(fēng)險管理部門每年統(tǒng)一組織實施的分類審核認(rèn)定工作。 季度重審，是指對風(fēng)險分類未發(fā)生變化的授信資產(chǎn)，采取每季度批量認(rèn)定的過程。 動態(tài)調(diào)整，是指各級機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)部門對風(fēng)險狀況發(fā)生變化的授信資產(chǎn)實時發(fā)起風(fēng)險分類重新審核認(rèn)定的過程。 系統(tǒng)自動批量認(rèn)定，是指對個人貸款、銀行卡透支授信符合批量認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，由系統(tǒng)逐月自動進(jìn)行批量認(rèn)定。 批發(fā)貸款、貿(mào)易融資中的打包貸款、各類墊款年度常規(guī)風(fēng)險分類，屬總行權(quán)限的，按照總行要求進(jìn)行年度常規(guī)風(fēng)險分類；屬省分行權(quán)限的由省分行風(fēng)險管理部統(tǒng)一組織實施。 貿(mào)易融資（打包貸款除外）、票據(jù)融資、表外授信的年度常規(guī)風(fēng)險分類由省分行風(fēng)險管理部統(tǒng)一組織實施認(rèn)定。 公司類授信資產(chǎn)的風(fēng)險分類季度重審，由省分行和轉(zhuǎn)授權(quán)的二級分行風(fēng)險管理部門組織實施。 公司類貸款的動態(tài)調(diào)整觸發(fā)因素包括但不限于：（1） 債務(wù)人兼并、分立，對授信可能造成影響；（2） 債務(wù)人經(jīng)營、財務(wù)情況等發(fā)生重大變化，授信第一還款來源產(chǎn)生實質(zhì)變化；（3） 擔(dān)保人變更、抵質(zhì)押品更換或價值發(fā)生重大變化，授信第二還款還源產(chǎn)生實質(zhì)變化；（4） 債務(wù)人陷入糾紛和訴訟；（5） 債務(wù)人經(jīng)營管理層發(fā)生重大變化，對公司的經(jīng)營管理造成重大影響，進(jìn)而影響授信的償還；（6） 債務(wù)人與銀行的往來情況發(fā)生變化，不能有效執(zhí)行合同條款，授信本息開始逾期、或逾期時間超過一定時間，或不能按照還款計劃還款；（7） 外審或監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求進(jìn)行級別調(diào)整的授信；（8） 債務(wù)人在他行出現(xiàn)不良授信；（9） 債務(wù)人主要上下游客戶經(jīng)營發(fā)生重大不利變化或債務(wù)人與主要上下游客戶合作關(guān)系發(fā)生重大不利變化；（10） 國家及銀行監(jiān)管政策發(fā)生變化，對債務(wù)人授信產(chǎn)生影響。 分類動態(tài)調(diào)整后，視同已實施常規(guī)分類認(rèn)定，授信分類的年度常規(guī)分類有效期自動延期至動態(tài)分類認(rèn)定日期的一年后，分類的季度重審日期也相應(yīng)順延到下一個季度重審日；對一個客戶的分類一經(jīng)認(rèn)定后，沒有特殊變化，原則上三個月內(nèi)不得發(fā)起對分類的升級調(diào)整。 個人貸款、銀行卡透支授信的動態(tài)調(diào)整觸發(fā)因素詳見附件1. 省分行風(fēng)險管理部、各授信業(yè)務(wù)條線部門和稽核部在盡職調(diào)查、貸后管理、監(jiān)控、后評價和檢查中認(rèn)為客戶或授信狀況發(fā)生變化時，有權(quán)要求相關(guān)初分部門發(fā)起動態(tài)調(diào)整。 第五章 認(rèn)定權(quán)限 公司類授信資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定權(quán)限（一）適用十三級風(fēng)險分類范圍的公司類存量授信常規(guī)風(fēng)險分類、動態(tài)調(diào)整認(rèn)定權(quán)限1、 省分行認(rèn)定權(quán)限（1） 正常類授信余額在5000萬元以內(nèi)（不含5000萬元）；（2） 關(guān)注類授信余額1500萬元以內(nèi)（不含1500萬元）；（3） 授信余額在500萬元以內(nèi)（不含500萬元）的不良與非不良間調(diào)整；（4） 存量不良類（次級、可疑、損失）授信，以及不良級別間調(diào)整。2、 總行認(rèn)定權(quán)限。超省分行認(rèn)定權(quán)限的均為總行權(quán)限。（2） 適用五級風(fēng)險分類范圍的公司類授信資產(chǎn)認(rèn)定權(quán)限在省分行。（3） 新戶新增公司類授信業(yè)務(wù)由初分部門發(fā)放時在系統(tǒng)內(nèi)初分，在授信發(fā)放后3個工作日內(nèi)向省分行風(fēng)險管理部發(fā)起分類申請，由省分行最終認(rèn)定。（4） 債務(wù)重組或債務(wù)承接方式性質(zhì)的不良貸款，認(rèn)定權(quán)限在省分行。（5） 各類授信資產(chǎn)的季度重審認(rèn)定權(quán)限在省分行或省分行授權(quán)的二級分行。個人貸款風(fēng)險分類認(rèn)定權(quán)限（1） 符合批量認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，授權(quán)各級經(jīng)辦零售業(yè)務(wù)部門通過系統(tǒng)自動進(jìn)行分類認(rèn)定。（2） 符合動態(tài)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)的個人貸款，統(tǒng)一集中由省分行風(fēng)險管理部和總行認(rèn)定。具體流程、權(quán)限如下：1、 涉嫌虛假零售貸款的整體項目重點(diǎn)關(guān)注類貸款累計不超過1000萬元的貸款項目，由二級分行個人金融部報省分行個人金融部逐筆審查后，報省分行風(fēng)險管理部最終認(rèn)定。也可由省分行個人金融部根據(jù)調(diào)查結(jié)果直接發(fā)起動態(tài)調(diào)整報省分行風(fēng)險管理部最終認(rèn)定。2、 對于因地震形成的受損個人貸款樓盤項目，認(rèn)定權(quán)限與流程按省分行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3、 其他符合動態(tài)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)的零售貸款，分類認(rèn)定權(quán)限在省分行風(fēng)險管理部。銀行卡透支貸款分類認(rèn)定權(quán)限（1） 符合系統(tǒng)維護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的，授權(quán)個人業(yè)務(wù)部（銀行卡）通過系統(tǒng)進(jìn)行分類認(rèn)定。（2） 符合動態(tài)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)的，分類認(rèn)定權(quán)限在省分行風(fēng)險管理部。 如有必要，省分行可以直接認(rèn)定批復(fù)省分行權(quán)限內(nèi)授信資產(chǎn)風(fēng)險分類結(jié)果。第六章 認(rèn)定流程 授信資產(chǎn)風(fēng)險分類的主要流程為：初分、復(fù)核、初審、審閱、認(rèn)定、批復(fù)、上機(jī)系統(tǒng)維護(hù)等。 批發(fā)貸款、貿(mào)易融資中的打包貸款、各類墊款年度常規(guī)風(fēng)險分類，采用模板和審閱要件相結(jié)合的形式（具體流程詳見附件4、5）。模板操作流程、方法和新一代系統(tǒng)內(nèi)維護(hù)詳見附件6和附件7。（注：新系統(tǒng)上線后按照總行的最新規(guī)定操作） 票據(jù)融資、貿(mào)易融資及保函銀行承兌匯票、貸款承諾、其他表外業(yè)務(wù)年度常規(guī)風(fēng)險分類，采用逐戶填制表格（表格格式詳見附件9）和審閱材料相結(jié)合的形式，具體流程詳見附件8。 各類公司類授信資產(chǎn)季度重審采用逐戶填制表格（表格樣式詳見附件11）的形式，具體流程詳見附件10.零售貸款、銀行卡透支認(rèn)定流程。（1） 符合批量認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的零售貸款和系統(tǒng)維護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡透支，按照相關(guān)條線業(yè)務(wù)部門系統(tǒng)維護(hù)規(guī)定，由系統(tǒng)自動進(jìn)行分類認(rèn)定。（2） 符合動態(tài)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)的零售貸款和銀行卡透支，具體流程及初審表詳見附件12、13.新戶新增公司類授信認(rèn)定流程。1、 批發(fā)貸款、貿(mào)易融資中的打包貸款。先由初分部門在授信發(fā)放后3個工作日內(nèi)向省分行風(fēng)險管理部發(fā)起申請（申請格式詳見附件14），省分行風(fēng)險管理部拆分模板，下發(fā)初分部門，按照第四十七條的形式和流程進(jìn)行認(rèn)定。2、 其他公司類授信。采用第四十八條的形式和流程認(rèn)定，由初分部門在授信發(fā)放3個工作日內(nèi)向省分行風(fēng)險管理部發(fā)起初分。第七章 職責(zé)分工授信業(yè)務(wù)部門履行以下職責(zé)：（1） 各行授信業(yè)務(wù)部門、省分行公司與金融市場部（公司業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、資金業(yè)務(wù)、中小企業(yè)）是信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初分部門。在調(diào)查、分析、核實的基礎(chǔ)上及時收集、填寫信貸資產(chǎn)分類基本資料，并將初分結(jié)果和相關(guān)材料報送風(fēng)險管理部門。初分部門對所報材料的完整性、真實性、及時性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。（2） 授信業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照貸后管理的要求主動發(fā)現(xiàn)客戶的變化情況，及時反映、動態(tài)發(fā)起分類調(diào)整。風(fēng)險管理部門是信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類工作的管理部門。風(fēng)險管理部門履行以下職責(zé)：（1） 對同級行授信業(yè)務(wù)部門、下級行報送的信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類意見進(jìn)行審核，并將審核結(jié)果按認(rèn)定權(quán)限報送認(rèn)定人認(rèn)定或省分行審核、認(rèn)定。（2） 向轄內(nèi)相關(guān)部門反饋信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定結(jié)果，匯總分析本行轄內(nèi)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類信息，向省分行報送信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類工作情況等。（3） 對同級行授信業(yè)務(wù)部門和轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類工作進(jìn)行監(jiān)控、檢查。（4） 當(dāng)客戶和授信狀況發(fā)生變化時，主動發(fā)起動態(tài)調(diào)整或要求相關(guān)授信業(yè)務(wù)部門或下級行發(fā)起動態(tài)調(diào)整。（5） 對轄內(nèi)客戶信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類工作進(jìn)行培訓(xùn)和監(jiān)督，配合總行開展信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類體系的調(diào)整完善和研究建設(shè)工作，對轄內(nèi)評級專業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)和以崗代訓(xùn)，以提高整體專業(yè)隊伍的素質(zhì)。人員職責(zé)分工1、 初分人員：初分人員為各市州分行、省分行各直屬支行，公司與金融市場部（公司業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、中小企業(yè)）、營業(yè)部、資產(chǎn)保全中心管戶客戶經(jīng)理。初分人員負(fù)責(zé)對客戶的基本信息、財務(wù)信息、擔(dān)保信息、合同信息、新野等級等信息的系統(tǒng)錄入、維護(hù)，分析第一還款來源和第二還款來源，提出初分意見，初分人員對系統(tǒng)信息錄入、維護(hù)的及時性和提供材料的真實性及準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。2、 復(fù)核人員：復(fù)核人員為各市州分行風(fēng)險管理部人員，各直屬支行公司業(yè)務(wù)部主任，公司與金融市場部（公司業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、中小企業(yè)）、營業(yè)部、資產(chǎn)保全中心相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊主管。復(fù)核人員獨(dú)自核對初分人員填寫的信息，對提供材料的完整性、合規(guī)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。3、 初審人員：初審人員為各市州分行、省分行各直屬支行管風(fēng)險管理或授信業(yè)務(wù)的行長，公司與金融市場部（公司業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、中小企業(yè)）、營業(yè)部、資產(chǎn)保全中心總經(jīng)理室成員。初審人員對初分結(jié)果的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。4、 審閱人員：審閱人員必須具備“中國銀行內(nèi)部評價專業(yè)人員”資格。審閱人員負(fù)責(zé)對行（部）送審材料的完整性、合歸性和準(zhǔn)確性進(jìn)行審閱，分析第一還款來源和第二還款來源，按照授信資產(chǎn)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)向認(rèn)定人員獨(dú)立地提出專業(yè)審閱意見。5、 認(rèn)定人員：認(rèn)定人員為有權(quán)認(rèn)定人或受權(quán)人，有權(quán)認(rèn)定人為省分行主管風(fēng)險管理的行領(lǐng)導(dǎo)（信貸風(fēng)險總監(jiān)）。有權(quán)認(rèn)定人可授權(quán)給風(fēng)險管理部總經(jīng)理室成員進(jìn)行審批認(rèn)定。季度重審可授權(quán)給二級分行行長進(jìn)行審批認(rèn)定，授權(quán)人不得向下轉(zhuǎn)授權(quán)。認(rèn)定人員根據(jù)審閱人員提出的分類意見，按照相應(yīng)的權(quán)限進(jìn)行認(rèn)定；超權(quán)限項目經(jīng)認(rèn)定人員提出審查意見后，報上級認(rèn)定。第八章 檔案管理 我行授信資產(chǎn)風(fēng)險分類的檔案材料分為初分檔案和審閱檔案。 初分檔案包括風(fēng)險分類與減值準(zhǔn)備模板、審閱要件、報送的相關(guān)說明。初分檔案和風(fēng)險 分類認(rèn)定