新形勢下農(nóng)村信用社競爭策略淺議.doc

新形勢下農(nóng)村信用社競爭策略淺議 - 2010年01月15日 15:28:46 來源：河北金融網(wǎng) 隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進，中央對農(nóng)村的各項傾斜政策逐步落實，農(nóng)村金融市場準入條件放寬，多種形式的農(nóng)村金融機構(gòu)和小額貸款組織將為新農(nóng)村建設(shè)增添活力，農(nóng)村金融市場將呈現(xiàn)組織多樣化、競爭交錯化的格局，競爭主體之間的同業(yè)競爭將日趨激烈。新形勢下，農(nóng)村信用社要想在農(nóng)村站穩(wěn)腳跟，牢牢掌握農(nóng)村金融市場的主動權(quán)，講究競爭策略，尤為重要。 一、農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢 培育競爭性農(nóng)村金融市場是黨中央推進新農(nóng)村改革發(fā)展的有效舉措，也是促使農(nóng)村金融企業(yè)提升服務(wù)水平、增強競爭能力，支持“三農(nóng)”發(fā)展的客觀趨勢。在日漸激烈地競爭形勢下，各金融機構(gòu)已將機構(gòu)、資金、人才向自身優(yōu)勢業(yè)務(wù)區(qū)域傾斜集聚，以尋求資源配置最優(yōu)化、經(jīng)營利潤最大化。農(nóng)業(yè)銀行的“金穗惠農(nóng)卡”以其功能齊全、手續(xù)簡單、實用性強獲得農(nóng)民群眾普遍歡迎；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，形成了“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局；郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務(wù)中小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)初見成效；城市商業(yè)銀行、國外金融機構(gòu)對農(nóng)村也躍躍欲試。此外，民間借貸等“草根金融”一旦規(guī)范管理，也將成為農(nóng)村金融市場中一支活躍的力量?？傊鎸?jīng)濟活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場這塊“肥肉”，各家金融機構(gòu)紛紛采取了不同措施，農(nóng)村信用社面臨的競爭壓力越來越大，農(nóng)村金融主力軍地位將受到挑戰(zhàn)。 二、信用社競爭的優(yōu)、劣勢 面對金融市場的競爭，農(nóng)村信用社特點明顯、優(yōu)劣并存。 （一）優(yōu)勢：一是地緣定位優(yōu)勢。農(nóng)村信用社是帶有鮮明的機構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系更多、更廣、更深，農(nóng)戶、企業(yè)給予情感上的支持。二是客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢。農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)村，與廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)接觸貼近頻繁，長期以來培植了一大批優(yōu)質(zhì)客戶，與農(nóng)村客戶的情感聯(lián)系緊密。許多客戶存有感恩心理，金融業(yè)務(wù)選擇上傾向于支持其成長壯大的信用社。三是信息充分優(yōu)勢。農(nóng)村信用社長期處于農(nóng)村金融市場最前沿，對“三農(nóng)”情況非常熟悉，對農(nóng)村經(jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)特色比較了解，尤其是對農(nóng)戶、企業(yè)的信用品質(zhì)、資金實力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等客戶信息掌握比較充分。四是機制靈活優(yōu)勢。農(nóng)村信用社以縣（市）為單位法人，具有決策快捷、傳遞迅速、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，這是國有銀行所不具備的。 （二）劣勢：一是經(jīng)營方式傳統(tǒng)。現(xiàn)代化的金融結(jié)算方式未能充分、廣泛挖掘利用。二是科技手段不強。由于科技人才缺乏，員工對新設(shè)備、新技術(shù)掌握能力不足，致使科技運用不夠充分。三是創(chuàng)新能力不足。由于農(nóng)村信用社多數(shù)沒有真正建立信息搜集、調(diào)查研究、產(chǎn)品研發(fā)中心，對創(chuàng)新重視不夠，導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐落后，直接制約了業(yè)務(wù)競爭能力的提高。四是管理水平不高。農(nóng)村信用社干部隊伍中高素質(zhì)人才缺乏，經(jīng)營理念陳舊，對宏觀形勢把握能力比較薄弱。五是營銷意識淡薄。員工缺乏走出去進行存貸款營銷意識，坐門等客的舊觀念還沒有完全消除。 三、應(yīng)對金融市場競爭的策略 農(nóng)村信用社面臨農(nóng)村金融市場競爭猛然加劇的競爭性市場挑戰(zhàn)，既要增強危機感，更要樹立自信心，沉著應(yīng)對，做到揚長避短，改變劣勢，做強優(yōu)勢。 （一）充分發(fā)揮其“人熟，地熟，業(yè)務(wù)熟”的先天優(yōu)勢。一是要圍繞發(fā)揮農(nóng)村金融特色，針對農(nóng)戶、社區(qū)居民、企業(yè)金融服務(wù)的不同需求，抓住“特”字，開設(shè)特色業(yè)務(wù)網(wǎng)點、服務(wù)專柜，把業(yè)務(wù)觸角延伸到需求與效益結(jié)合處，充分發(fā)揮信用社獨有的網(wǎng)點優(yōu)勢。二是在保障農(nóng)戶、社區(qū)居民、企業(yè)基本金融服務(wù)的前提下，將機構(gòu)、網(wǎng)點和人員向金融需求旺盛、區(qū)域信用優(yōu)良、網(wǎng)點效益明顯的地區(qū)或地帶集聚，甚至開辟新的營業(yè)網(wǎng)點，以此打造一批高檔次、高標準的“精品網(wǎng)點”，不斷提高網(wǎng)點資源的配置效益。 （二）發(fā)揮信用社的金融紐帶作用。農(nóng)村信用社是新農(nóng)村建設(shè)的助推器，要繼續(xù)“源”于“農(nóng)”入于“農(nóng)”，切實提升社農(nóng)雙方的依賴度。改善農(nóng)村信用社的服務(wù)環(huán)境,關(guān)鍵的一點是落實深入“三農(nóng)”的“主人翁”意識,讓“信用社是農(nóng)民自己的銀行”的觀念深入人心不動搖,打好群眾基礎(chǔ)。吸引農(nóng)戶入股,完善信用社的權(quán)力體制,建立穩(wěn)固的客戶群體網(wǎng)絡(luò)，暢通聯(lián)系合作渠道，把目光瞄準“三農(nóng)”、涉農(nóng)?。ㄖ校┢髽I(yè)，守住屬于自己的這片陣地。 （三）創(chuàng)新務(wù)實，擴大業(yè)務(wù)發(fā)展面。農(nóng)村信用社要經(jīng)常剖析市場、分析客戶的融資需求，在風(fēng)險可控，手續(xù)合法的基礎(chǔ)上，大膽更新金融發(fā)展理念，大力開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)出以貼近農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實體需求的金融產(chǎn)品，包括：農(nóng)民理財工具、農(nóng)民卡類業(yè)務(wù)產(chǎn)品、百萬農(nóng)戶致富工程貸款、出國勞務(wù)貸款等。二是要加快服務(wù)方式和業(yè)務(wù)工具的創(chuàng)新，不斷簡化業(yè)務(wù)程序和手續(xù)，依照客戶不同層次提供差別化、個性化服務(wù)，根據(jù)客戶不同實際風(fēng)險實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔(dān)保方式，力爭通過便、利、親服務(wù)吸引客戶。三是加強市場分析和研究，在市場細分的基礎(chǔ)上細分服務(wù)。在競爭性市場已經(jīng)形成的市縣城區(qū)和競爭性市場暫未形成的農(nóng)村地區(qū)，針對市場競爭性與非競爭性采取不同的競爭策略和競爭手段，逐年推進非競爭性地區(qū)的市場競爭措施，形成穩(wěn)步推進、步步為營的競爭步伐。四是要緊貼新農(nóng)村建設(shè)對金融的巨大需求，圍繞“農(nóng)民想什么，信用社提供什么”，不斷完善金融服務(wù)功能，讓農(nóng)民享受到各類金融服務(wù)，提高農(nóng)民生活品質(zhì)。 （四）加大科技裝備投入力度。一是抓好網(wǎng)點建設(shè)，增強外部形象。二是加快業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和信用卡業(yè)務(wù)開發(fā)以及異地結(jié)算、銀行匯票等結(jié)算功能的增強。三是拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道，加大中間業(yè)務(wù)收入占比，以此拉長業(yè)務(wù)短腿，更加全面地參與農(nóng)村金融市場競爭。 （五）強管理防風(fēng)險，完善運行機制。一是要確立“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的市場定位，把業(yè)務(wù)重心對準三農(nóng)，堅決摒棄“去農(nóng)化”傾向。二是進一步明確以支農(nóng)服務(wù)為己任和生存之本，建立勞資改革等有效的激勵措施，調(diào)動全員參與存、貸“兩個市場”開拓的積極性，確保信用社在農(nóng)村競爭性市場中的存貸業(yè)務(wù)份額同步增長。三是在“增收”的同時注重“節(jié)支”，通過加強成本費用管理和非盈利資金管理，不斷提高資產(chǎn)盈利能力。四是建立健全主要管理制度，落實檢查監(jiān)督、監(jiān)察審計、按章處置等約束措施，切實加強內(nèi)部控制，防止各類風(fēng)險的發(fā)生。 （六）培育人才，全面提高整體素質(zhì)及服務(wù)水平。人是第一生產(chǎn)力，在激烈的金融市場競爭形勢下，誰握得“人脈”，誰就會在競爭中占得先機，占得鰲頭，就會把握住市場的脈搏，爭得主動權(quán)。具體工作中，要搞好對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批熱愛信合事業(yè)、專業(yè)知識全面、會經(jīng)營、懂管理的各層次專業(yè)人才，讓高素質(zhì)人才脫穎而出，盡快充實到管理人員隊伍中。制定靈活性、流動性用人新機制，努力營造管好人才、用好人才