（金融學(xué)專業(yè)論文）農(nóng)村信貸失衡狀況及成因研究——基于安徽農(nóng)村的分析.pdf

摘要 我國是個農(nóng)業(yè)大國 農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于國民經(jīng)濟的快速 協(xié)調(diào)發(fā)展和社會 的穩(wěn)定具有重要意義 現(xiàn)階段制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要原因就是資金不足 尤其是金融部門對 三農(nóng) 信貸支持力度不足 本文以安徽為例 通過大量數(shù)據(jù) 和調(diào)查問卷論述了在農(nóng)村地區(qū)普遍存在的信貸失衡現(xiàn)象及其表現(xiàn) 運用計量模型 檢驗得出正規(guī)金融投放的農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之問具有格蘭杰單向因果關(guān)系 但金融對農(nóng)村經(jīng)濟增長的促進作用并不顯著 揭示了在農(nóng)村金融信貸政策傳導(dǎo)中 存在一些障礙影響了農(nóng)業(yè)貸款的供求總量和結(jié)構(gòu)的均衡 從而影響了農(nóng)業(yè)貸款支 持農(nóng)村經(jīng)濟增長的效率 本文認為城鄉(xiāng)經(jīng)濟與金融的二元性是導(dǎo)致農(nóng)村信貸失衡 的根源 金融改革市場化取向 利率政策傾斜 交相信貸供給 機構(gòu)準入限制 保險機制不健全等是其制度性誘因 并進一步從借貸主體關(guān)系 利率等借貸要素 供需方的非對稱性以及農(nóng)村金融中政府與農(nóng)村經(jīng)濟主體的博弈模型闡述了農(nóng)村 正規(guī)金融信貸供求失衡現(xiàn)狀的生成楓理以及非正規(guī)金融存在的合理性和必然性 并根據(jù)研究分析的結(jié)果 借鑒國外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗 結(jié)合實際 提出了對策 和建議 關(guān)鍵詞 農(nóng)村貸款失衡格蘭杰檢驗供需非對稱博弈 中圖分類號 f 8 3 2 4 3 a b s t r a c t t h ed e v e l o p m e n to fa g r i c u l t u r a le c o n o m yp l a y sa ni m p o r t a n tr o l e i nt h ef a s ta n dc o o r d i n a t e de c o n o m i cd e v e l o p m e n ta n ds o c i a ls t a b i l i t y i nc h i n aw h i c hi saf a r mc o u n t r y t h el a c ko fc a p i t a li so nt h el i s t o ff a c t o r st h a tl i m i tt h ed e v e l o p m e n to fc h i n e s ea g r i c u l t u r a le c o n o m y e s p e c i a l l yt h es h o r t a g eo fc a p i t a lf r o mf i n a n c i a ld e p a r t m e n tt o o s a n n o n g w h i c hm e a n sp e a s a n t c o u n t r y s i d ea n da g r i c u l t u r e b y t a k i n gt h ee x a m p l e o f a n h u i t h ea u t h o ra n a l y s e st h eo u t o f e q u i l i b r i u mo fs u p p l ya n dd e m a n do fl o a ni nr u r a la r e a t h eo n e l a y g r a n g e rt e s ti so b r a i n e da n de x p l a i n e di nt h ea g r i c u l t u r el o a nf r o m f o r m a lf i n a n c i a ld e p a r t m e n ta n da g r i c u l t u r eg d p m o t i v a t i o nf o r c eo f f o r m a lf i n a n c ei na g r i c u l t u r ei sn o to b v i o u s w h i c hi m p li e ss o m e t r a n s f e r r i n go b s t a c l e so fc o u n t r y s i d el o a np o l i c y i t sr o l ei nt h e d e m a n d a n d s u p p l ye q u i l i b r i u ma n dn e g a t i v ei m p a c to nt h ee f f i c i e n c y t h a ta g r i c u l t u r el o a ns u p p o r t sc o u n t r y s i d ee c o n o m i cd e v e l o p m e n t t h e a u t h o rb e l i e v e st h a tt h ed u a l i s mo ft o w n a n d c i t ye c o n o m ya n df i n a n c e i st h er o o tr e a s o nf o ro u t o f e q u i l i b r i u mo fs u p p l ya n dd e m a n do f a g r i c u l t u r a ll o a n a n dm a r k e t o r i e n t a t i o no ff i n a n c i a lr e f o r m i n f a v o r a b l ei n t e r e s tr a t ep o l i c y l o a na l l o c a t i n g m a r k e te n t r a n c e l i m i ta n di n e f f i c i e n ti n s u r a n c em e c h a n i s ma r et h ei n s t i t u t i o n a lf o r c e t oi t t h e nb y g o i n g f u r t h e rt ot h en o n a s y m m e t r yf a c t o r s1 i k e c r e d i t l o a nr e l a t i o n s h i p sa n di n t e r e s tr a t eo no n eh a n d a n dg a m e m o d e lo fg o v e r n m e n ta n dc o u n t r y s i d ee c o n o m i c u n i to nt h eo t h e rh a n d t h ea u t h o rt r i e st ol o o ki n t ot h er e a s o nf o rf o r m a lf i n a n c i a lo u t o f e q u i l i b r j a ma n dt h ep r e s e n c eo fi n f o r m a lf i n a n c e w i t hc o n s i d e r a t i o n o fr e s e a r c hr e s u l t s f o r e i g na d v a n c e dd e v e l o p m e n te x p e r i e n c ea n d r e a l i t y t h ea u t h o rg i v e ss o m ea d v i c ea tt h ee n do ft h ep a p e r k e yw o r d s a g r i c u l t u r el o a n o u t o f e q u i l i b r i o m g r a n g e rt e s t n o n a s y m m e t r yo fd e m a n da n ds u p p l y g a m e c l c f 8 3 2 4 3 論文獨創(chuàng)性聲明 本論文是我個人在導(dǎo)師指導(dǎo)f 進行的研究工作及取得的研究成果 淪文中除了 特別加以標注和致謝的地方外 不包含其他人或其它機構(gòu)已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究 成果 其他同志對本研究的啟發(fā)和所做的貢獻均已在論文中作了明確的聲明并表示 了謝意 作者簽名 2 趣日期 掣舒 論文使用授權(quán)聲明 本人完全了解復(fù)旦大學(xué)有關(guān)保留 使用學(xué)位論文的規(guī)定 即 學(xué)校有權(quán)保留送 交論文的復(fù)印件 允許論文被查閱和借閱 學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容 可以采用影印 縮印或其它復(fù)制手段保存論文 保密的論文在解密后遵守此規(guī)定 毖絲金日期 貍趔 引言 我國有7 0 的人口在農(nóng)村 農(nóng)村經(jīng)濟的增長對于國民經(jīng)濟的快速 協(xié)調(diào)發(fā)展 具有重要的意義 因此多年來 黨中央每年都以一號文件強調(diào)和指導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟建 設(shè)和發(fā)展 回顧十多年來農(nóng)村改革和發(fā)展歷程 雖然經(jīng)濟環(huán)境逐步改善 農(nóng)民持 續(xù)增收 但是資金投入不足問題始終存在 尤其是金融部門的資金對 三農(nóng) 支 持力度不夠 在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的迸一步快速增長 而且這種制約性 隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和金融格局的變化將越來越突出 影響到農(nóng)村改革和發(fā) 展的成效 因此開展對農(nóng)村信貸市場和非正規(guī)金融的研究 揭示農(nóng)村金融運行的 特性 有助于針對性地完善農(nóng)村金融服務(wù)體系 破解農(nóng)村不同層次的經(jīng)濟主體融 資難問題 這是當前新農(nóng)村建設(shè)迫切需要解決的課題之一 也是本文選題的現(xiàn)實 意義所在 國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村金融的研究很多 內(nèi)容和研究方法各有側(cè)重 通常面上的理論 闡述充分 點上的現(xiàn)象分析不足 且總量分析較多 結(jié)構(gòu)性分析較少 本文希望 在這些方面有所突破 因此按照理論與實踐結(jié)合 定性與定量結(jié)合 點面結(jié)合的 原則 以一個農(nóng)業(yè)大省 安徽省的農(nóng)村信貸狀況為研究對象展開分析 主要采 用的分析方法 1 點面結(jié)合 定性和定量相結(jié)合 運用大量可靠數(shù)據(jù)和第 手 調(diào)研資料對農(nóng)村信貸供求現(xiàn)象進行描述和深入分析 2 開展實證分析 運用格 蘭杰因果檢驗法揭示農(nóng)村信貸與農(nóng)村經(jīng)濟的相互關(guān)系 c 3 運用博弈模型 對非 正規(guī)金融存在的合理性和必然性進行闡述 本文共分四章 第一章文獻綜述 主要述及國內(nèi)外經(jīng)濟學(xué)界關(guān)于金融發(fā)展與 經(jīng)濟增長的理論 農(nóng)村金融發(fā)展理論 二元金融理論以及我國的金融實踐 第二 章以安徽為例的農(nóng)村信貸供求失衡狀況分析 從安徽農(nóng)村貸款總量 結(jié)構(gòu)配比 政策性貸款供給和非正規(guī)金融發(fā)展四個方面闡述了農(nóng)村中普遍存在的正規(guī)金融 部門貸款供求失衡現(xiàn)象 并運用計量經(jīng)濟模型和格蘭杰檢驗就農(nóng)業(yè)信貸供求失衡 對安徽農(nóng)村經(jīng)濟影響進行了實證分析 第三章農(nóng)村信貸供求失衡狀況的成因 探 討了導(dǎo)致農(nóng)村信貸供求失衡的經(jīng)濟根源和現(xiàn)行制度因素 并進一步運用市場供求 理論和博弈模型對農(nóng)村信貸失衡現(xiàn)狀的生成機理和非正規(guī)金融存在的合理性 必 然性進行了理論分析 第四章對策與建議 根據(jù)分析研究的結(jié)果 結(jié)合實際 提 出了完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的思路和建議 第一章相關(guān)理論綜述及我國的金融實踐 第一節(jié)相關(guān)理論綜述 一金融發(fā)展與經(jīng)濟增長相關(guān)理論綜述 金融發(fā)展與經(jīng)濟增長理論主要研究金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的因果關(guān)系和 內(nèi)在作用機制 并說明各種金融變量的變化及金融制度變革對經(jīng)濟發(fā)展的長期影 響 由此得出發(fā)展中國家為促進經(jīng)濟增長所應(yīng)采取的金融發(fā)展政策 1 9 5 5 年和1 9 5 6 年格利 j g g u r l e y 和肖 e s s h a w 發(fā)表 經(jīng)濟發(fā)展中的 金融方面 和 金融中介機構(gòu)與儲蓄 投資 兩篇論文 揭開了現(xiàn)代金融發(fā)展 理論研究的序幕 兩文對金融發(fā)展理論進行了初步的剖析與總結(jié) 通過建立一種 由初始向高級 從簡單向復(fù)雜逐步演進的金融發(fā)展模型 證明了經(jīng)濟發(fā)展階段越 高 金融的作用越強的命題 格利和肖的理論雖然是在金融增長的層次上展開分 析的 但已初步涉及金融制度變革等金融發(fā)展的深層次制度性因素 為后續(xù)的研 究指明了方向 此后戈德史密斯 r w g o l d s m i t h 在其開創(chuàng)性研究成果 金融 結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展 中提出了 金融發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化 的著名論點 并為 金融發(fā)展理論研究確立了研究框架和一套指標體系 提供了研究分析的工具 進入2 0 世紀7 0 年代 麥金農(nóng)a 艮i m c k i n n o n 和肖以發(fā)展中國家的貨幣金 融問題作為研究對象 分別從金融抑制 f i n a n c i a lr e p r e s s i o n 與金融深化 f i n a n e i a l d e e p e n i n g 的角度 全面論證了金融與經(jīng)濟發(fā)展的辨證關(guān)系 詳細地 分析了發(fā)展中國家貨幣金融的特殊性 提出了與傳統(tǒng)貨幣理論迥異的政策主張 麥金農(nóng)的 金融抑制 理論認為 發(fā)展中國家的經(jīng)濟是割裂的 大量的經(jīng)濟單位 所處的技術(shù)條件是不同的 因而資產(chǎn)的回報率也不一樣 金融市場不完全 大量 的中小企業(yè)被排斥在有組織的金融市場之外 導(dǎo)致金融資源配置的扭曲 資本利 用效率低下 肖的 債務(wù)媒介論 d e b t i n t e r m e d i a t i o n v i e w 認為貨幣是金融體 系的債務(wù)而非社會財富 強調(diào)正的實際利率對儲蓄的促進作用以及對低效益項目 投資的約束效果 他指出了金融深化的衡量尺度分為4 個方面 即金融資產(chǎn)和 金融工具 金融體系 金融資產(chǎn)價格和金融市場及其壟斷或競爭程度 2 0 世紀9 0 年代以后 經(jīng)濟學(xué)家就經(jīng)濟與金融的關(guān)系又提出了新的論點 其 中帕特里克提出了金融發(fā)展中的 供給導(dǎo)向 和 需求跟隨 需求跟隨 簡單 說就是由于存在金融服務(wù)需求 才產(chǎn)生了金融服務(wù)供給 金融發(fā)展是實體經(jīng)濟部 門發(fā)展的結(jié)果 供給導(dǎo)向 就是金融發(fā)展先于對金融服務(wù)的需求 因而對經(jīng)濟 2 增長有著自主的積極影響 對動員那些阻滯在傳統(tǒng)部門的資源 使之轉(zhuǎn)移到能夠 促進經(jīng)濟增長的現(xiàn)代部門 并確保投資于最有活力的項目方面起基礎(chǔ)性的作用 后者對早期的經(jīng)濟發(fā)展有著支配作用 一旦經(jīng)濟發(fā)展成熟 前者便發(fā)生作用 目前國內(nèi)金融發(fā)展和經(jīng)濟增長研究主要集中在國家層面和區(qū)域?qū)用?從國家 層面研究金融發(fā)展和經(jīng)濟增長關(guān)系的文獻較多 主要包括早期的金融發(fā)展研究和 目前使用制度經(jīng)濟學(xué)框架對金融發(fā)展的研究等方面 早期的金融發(fā)展研究以張杰 1 9 9 5 為代表 認為金融成長包括金融增長和金融發(fā)展兩個方面的含義 并提出 了金融成長的內(nèi)生分析框架 研究了經(jīng)濟狀態(tài) 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和金融努力對金融成長 的影響 并強調(diào)微觀主體的積極性在金融成長中的作用 認為金融成長存在內(nèi)生 和外生的兩種形式 而只有充分考慮到微觀參與主體的風險和收益 使個人和企 業(yè)產(chǎn)生正常的金融努力 才能實現(xiàn)內(nèi)生的金融成長 金融發(fā)展才具有可持續(xù)性 在目前以制廈經(jīng)濟學(xué)為理論基礎(chǔ)進行的研究中 張杰 1 9 9 8 討論了地方性金融安 排進入的原因和效率問題 認為地方金融實際上是國有銀行先入為主地占據(jù)信貸 市場壟斷地位情況下一種體制外的金融安排 楊琳 2 0 0 2 將新古典經(jīng)濟增長理論的分析方法引入到金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的 關(guān)系研究之中 借助資產(chǎn)選擇理論和消費者選擇理論等分析工具 從理論上對金 融規(guī)模 金融結(jié)構(gòu)與實體經(jīng)濟的增長關(guān)系進行探討 并進行了國別分析 認為金 融發(fā)展和經(jīng)濟增長之問要保持合適比例 楊成月 2 0 0 2 從信息不對稱的角度研 究了金融深化的微觀主體特征 認為金融深化和金融發(fā)展要考慮到金融對經(jīng)濟增 長支持的非對稱性 金融市場主體的信貸配給行為以及金融發(fā)展本身的不對稱性 以及金融的脆弱性等因素 國內(nèi)在區(qū)域?qū)用鎸鹑诎l(fā)展的研究還較少 大致上可分為 對區(qū)域問的金 融發(fā)展現(xiàn)狀進行描述和差異原因進行探討 對單個區(qū)域的金融發(fā)展和經(jīng)濟增長的 研究 目前研究以前一類為主 關(guān)于區(qū)域間金融發(fā)展的對比研究有張軍洲0 9 9 7 唐旭 1 9 9 9 殷德生 2 0 0 0 和周立 2 0 0 3 等 張軍洲 1 9 9 7 在國內(nèi)較早進行區(qū)域金 融研究 研究了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和金融成長相關(guān)性 區(qū)域資金流動 資源空間配置 與區(qū)域融資機制 唐旭0 9 9 9 在國內(nèi)較早關(guān)注到區(qū)域金融的開放性 討論了區(qū)域 間資金流動的原因 途徑 趨勢和效果 并對資金流動所導(dǎo)致的經(jīng)濟效果進行初 步的實證分析 表明隨著管制程度的降低 區(qū)域資金的流動將加劇 由此統(tǒng)一的 金融政策實際上隱含著較大的不平等 認為各個地區(qū)片面發(fā)展金融向同一目標看 齊而忽視自身的經(jīng)濟基礎(chǔ)和條件是不可取的 殷德生 2 0 0 0 將我國經(jīng)濟劃分為 東 中 西三個區(qū)域 然后從區(qū)域金融比較的角度研究了區(qū)域金融主體的經(jīng)濟行 為 區(qū)域金融發(fā)展的模式和政策 區(qū)域金融的結(jié)構(gòu)和區(qū)域貨幣資金的流動以及區(qū) 域資本的配置 提出經(jīng)濟比較發(fā)達的東部地區(qū)要壓縮國有銀行同時發(fā)展區(qū)域性商 業(yè)銀行 對于經(jīng)濟比較落后的中西部地區(qū)要進行國有商業(yè)銀行的疏導(dǎo) 并形成金 融增長極 在政策建議上要求對金融發(fā)展進行實質(zhì)性扶持 該項研究提出了區(qū)域 金融分析的一般框架 但對金融發(fā)展和經(jīng)濟增長缺乏分析 并且實證研究不足 在以單個區(qū)域金融為對象的研究方面 目前有劉仁伍 2 0 0 2 和張強春 2 0 0 2 劉仁伍 2 0 0 2 的研究對象為海南省的金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展狀況 通過 實證研究 提出了關(guān)于區(qū)域金融可持續(xù)發(fā)展的財政政策 產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策以 及其他政策的搭配問題 張強春 2 0 0 2 研究對象為重慶市的金融發(fā)展和經(jīng)濟增 長關(guān)系 他將金融發(fā)展和人均名義產(chǎn)出 人均實際產(chǎn)出 人均第一產(chǎn)業(yè)部門實際 產(chǎn)出 人均第二產(chǎn)業(yè)部門產(chǎn)出等因素的時間序列展開多變量因果關(guān)系檢驗 認為 重慶人均總產(chǎn)出等指標和金融發(fā)展呈現(xiàn)單方向的因果關(guān)系 并且重慶的金融發(fā)展 和全國的金融發(fā)展呈現(xiàn)較強的正相關(guān)關(guān)系 也就是說重慶市的金融發(fā)展遵循的是 需求引導(dǎo)型 的發(fā)展路徑 其金融發(fā)展不是重慶經(jīng)濟發(fā)展的原因 表明在國家 層面對金融發(fā)展和經(jīng)濟增長的關(guān)系得出的有關(guān)結(jié)論不一定適用于區(qū)域金融和經(jīng) 濟關(guān)系的層面 雖然是以單個區(qū)域金融為研究對象 但是劉仁伍和張強春的研究 中對區(qū)域金融以服務(wù)中小客戶為主的特點考慮不充分 在思路上基本上沿襲了全 國金融和經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系研究的思路 二農(nóng)村金融發(fā)展理論 關(guān)于農(nóng)村金融產(chǎn)生原理 國際上主要有兩種相互對立的傳統(tǒng)理論 即農(nóng)業(yè)信 貸補貼論和農(nóng)村金融市場論 農(nóng)業(yè)信貸補貼論假設(shè)農(nóng)村居民尤其是農(nóng)村貧困階層 沒有儲蓄能力 銀行農(nóng)村分支機構(gòu)和農(nóng)業(yè)信用合作組織將大量的政策性資金注入 農(nóng)村 而農(nóng)村金融市場理論強調(diào)市場機制在農(nóng)村市場配置信貸資金中的作用 在 上述兩種理論研究的基礎(chǔ)上 h a y a k 從信息經(jīng)濟學(xué)的角度提出了局部知識論 s t i g l i t z 從市場競爭角度出發(fā)提出了不完全市場競爭理論 一 農(nóng)業(yè)信貸補貼論 2 0 世紀8 0 年代以前 農(nóng)業(yè)信貸補貼論 s u b s i d i z e dc r e d i tp a r a d i g m 在 傳統(tǒng)農(nóng)村金融理論中占主導(dǎo)地位 該理論假設(shè)農(nóng)村居民特別是農(nóng)村貧困階層沒有 儲蓄能力 農(nóng)村面臨慢性資金不足問題 而且由于農(nóng)業(yè)具有收入不確定性 投資 長期性和低收益性等特點 因此其不可能成為以利潤為目標的商業(yè)銀行融資對 象 該理論得出 必須從外部注入政策性資金 并建立非盈利性的專門金融機構(gòu) 來進行資金配置 才能緩解農(nóng)村貧困和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 由于農(nóng)業(yè)收益率較其 他產(chǎn)業(yè)低 農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率上浮以及民間借貸的高利率使得農(nóng)戶更加貧 礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 結(jié)合中國當前農(nóng)村的實際情況 本文認為該理論假設(shè)本身值得商榷 中國的 農(nóng)村發(fā)展實踐證明如果存在儲蓄機會和激勵機制 即使是貧困者也會進行儲蓄 而從提供給農(nóng)村的政策貸款來看 由于存在借貸雙方信息不對稱造成的道德風險 和逆向選擇等諸多問題 低息貸款往往被挪做它用 4 其收益者往往不是急需扶 持的窮人或特定的農(nóng)業(yè)活動 貸款補貼往往會通過尋租機制或避險機制流向游說 能力較強 經(jīng)營風險較低 還貸能力較強的農(nóng)村富人 難以實現(xiàn)政策性貸款促進 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展 促進貧困農(nóng)民增收的初衷 二 農(nóng)村金融市場論 2 0 世紀8 0 年代后 農(nóng)村金融市場論或農(nóng)村金融系統(tǒng)論 r u r a lf i n a n c i a l s y s t e mp a r a d i g m 逐漸代替了農(nóng)業(yè)信貸補貼論 在對農(nóng)業(yè)信貸補貼論的批判基礎(chǔ) 上 強調(diào)市場機制的作用 理論前提與農(nóng)業(yè)信貸補貼論完全相反 1 農(nóng)村居民 及貧困階層有儲蓄能力 沒有必要由外部注資 2 低息政策妨礙居民向金融機 構(gòu)存款 抑制金融發(fā)展 3 對外部資金依存度過高是導(dǎo)致貸款回收率降低的重 要因素 4 由于農(nóng)村資金擁有較多的機會成本 非正規(guī)金融的高利率理所當然 要發(fā)揮市場機制對農(nóng)村金融資源的配置的作用 必須做到 1 農(nóng)村內(nèi)部的金融 中介在農(nóng)村金融中要發(fā)揮重要作用 關(guān)鍵是要動員儲蓄 平衡資金供求 利率由 市場決定 實際存款利率不能為負數(shù) 2 根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)的成果和經(jīng)營的自 立性 持續(xù)性來判斷農(nóng)村金融成功與否 3 沒有必要設(shè)計為特定利益集團服務(wù) 的貸款制度 4 非正規(guī)金融具有合理性 不應(yīng)無故取締 金融市場論完全肯定市場機制 極力反對政策性金融對市場的扭曲 但是中 國的農(nóng)村金融不可能完全由市場來運作 一些問題市場機制解決不了 只有運用 行政手段解決 三 不完全市場競爭理論 2 0 世紀9 0 年代以后 信息經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展使得人們認識到存在市場失靈等問 題會導(dǎo)致市場機制不能充分發(fā)揮其資源配置功能 即使能夠有效配置金融資源的 金融市場也不能夠完全靠市場的作用機制 適當?shù)恼畢⑴c對金融發(fā)展有利 基 于這樣的理論認識環(huán)境 s t i g l i t z 提出了不完全市場競爭理論 該理論認為農(nóng)村 金融市場存在典型的信息不對稱問題 即金融機構(gòu)無法掌握貸款人的全部所需信 息 同時農(nóng)村金融市場競爭不充分 單單依靠市場機制的運行無法內(nèi)生出農(nóng)村經(jīng) 濟發(fā)展所需要的金融中介 因此政府適當介入農(nóng)村金融市場能夠在一定程度上彌 補市場失靈的問題 從而推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展 為了緩解農(nóng)村金融市場存在 的信息不對稱問題 地方金融組織應(yīng)該得到鼓勵 如小額貸款組織等 但是不完 全市場競爭理論也指出政府干預(yù)金融市場應(yīng)有一定的限度 不能完全替代市場機 制的發(fā)揮 只能是市場機制的有益補充和輔助 政策性金融只要不扭曲商業(yè)金融 的發(fā)展 就能夠在一定程度上改善農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境 由主要觀點構(gòu)成看 不 完全市場競爭理論介于農(nóng)村信貸補貼理論和農(nóng)村金融市場理論之間 一方面考慮 了市場失靈的存在影響市場機制的發(fā)揮 強調(diào)適當?shù)恼{(diào)控 同時又肯定了農(nóng) 村金融市場發(fā)展中市場機制應(yīng)起主導(dǎo)作用 政府干預(yù)只是輔助功能 這與我國多 年農(nóng)村金融實踐中得出的經(jīng)驗總結(jié)是基本一致的 隨著中央將三農(nóng)問題上升到相當?shù)恼吒叨?農(nóng)村金融引起了各界越來越多 的關(guān)注 國內(nèi)諸多學(xué)者專家對農(nóng)村金融問題也進行了廣泛的理論研究和探討 何廣文教授根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟主體活動內(nèi)容和規(guī)模不同及其對金融需求表現(xiàn)出 來的多層次性的特征 將農(nóng)村經(jīng)濟主體分為貧困農(nóng)戶 維持型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶 農(nóng)村資源型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) 形成中的龍頭企業(yè) 完整形式的龍頭企業(yè) 2 他指出各種 類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè) 在某些方面的金融需求 如貸款需求 存款需求和金融 投資需求 結(jié)算需求 雖然是同質(zhì)的 但其金融需求的形式特征和滿足金融需求 的手段及要求卻是不一致的 他從系統(tǒng)論視角出發(fā) 提出從系統(tǒng)的整體性 相關(guān) 性 環(huán)境適應(yīng)性以及動態(tài)性等特征來展開農(nóng)村金融系統(tǒng)的研究 要求將農(nóng)村金融 監(jiān)管機制 各種農(nóng)村金融供給機制 各種農(nóng)村金融需求機制等聯(lián)系起來放入一個 大系統(tǒng)中進行分析和綜合研究 使各類資源得到最優(yōu)的整合 實現(xiàn)農(nóng)村金融供給 和需求的最優(yōu)動態(tài)均衡 三農(nóng) 的資金需求得到最優(yōu)化的滿足 農(nóng)業(yè)得到最快 的發(fā)展和獲得最佳的綜合效益 合理的農(nóng)村金融體制改革方案的設(shè)計 應(yīng)把金融 視為社會發(fā)展 經(jīng)濟增長的基本要素 進而從系統(tǒng)整體優(yōu)化原則出發(fā) 對農(nóng)村金 融改革系統(tǒng)性推進 以促進農(nóng)村金融系統(tǒng)各構(gòu)成要素向有序化狀態(tài)發(fā)展 著名的經(jīng)濟學(xué)家林毅夫教授從農(nóng)村發(fā)展 金融體制改革等宏觀層面分析了目 前我國的農(nóng)村金融 他認為中小金融機構(gòu)在農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移 農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和 農(nóng)村的社會保障中扮演著重要的角色 我國金融改革應(yīng)該注重培育和發(fā)展中小金 融機構(gòu) 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所李靜主持的 中國農(nóng)村金融組織的行為與制度環(huán)境 課題 從農(nóng)村金融機構(gòu) 農(nóng)村金融監(jiān)管等微觀層次研究了農(nóng)村金融組織與政策環(huán) 境的關(guān)系 研究得出 為了推動農(nóng)村金融的發(fā)展 應(yīng)該適度開放市場 允許新的 符合條件的 產(chǎn)權(quán)明晰的民營性質(zhì)的金融組織加入農(nóng)村金融機構(gòu) 以促進農(nóng)村金 融市場的適度競爭 通過競爭促進農(nóng)村信用社改革和農(nóng)村金融的發(fā)展 而國家應(yīng) 制定相關(guān)的秩序政策 在適度的管制下 支持農(nóng)村金融市場公平 公開 有序的 競爭 以一個平等競爭的制度環(huán)境 促進農(nóng)村金融市場秩序的形成 6 三二元金融結(jié)構(gòu)相關(guān)理論 主流經(jīng)濟學(xué)認為 在發(fā)展中國家 農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融組織與非正規(guī)金 融組織并存a p 元金融結(jié)構(gòu)是很普遍的現(xiàn)象 關(guān)于二元金融結(jié)構(gòu)的形成 國外主 流觀點有兩種 一種是麥金農(nóng)提出的 金融抑制 認為政府壓制政策是導(dǎo)致發(fā) 展中國家形成二元金融結(jié)構(gòu)的主要原因 正是由于政府對金融體系的高度管制使 其不能有效地動員和分配社會資源 從而促使了不受管制的非正規(guī)金融的產(chǎn)生 另一種是新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派的s t i g l i t z 和w e i s s 1 9 8 1 認為 二元金融結(jié)構(gòu)的 產(chǎn)生是基于正規(guī)金融和非正規(guī)金融活動中借貸雙方信息不對稱以及篩選 監(jiān)督和 合約實施成本差異 兩者各有其相對優(yōu)勢 國內(nèi)學(xué)者林毅夫認為 雖然很多發(fā)展中國家的金融抑制政策是造成非正規(guī)金 融廣泛存在的一個不可忽視的因素 但不是根本性的原因 由信息不對稱造成的 事先的逆向選擇和事后的道德風險問題可能是非正規(guī)金融廣泛存在的一個更為 根本性的原因 他指出每種形式的非正規(guī)金融都有自己特定的獲取信息的方式和 實施機制 其共同特征就是依靠資金供求雙方的人緣 地緣關(guān)系獲取關(guān)于借方的 信息特征 在很大程度上克服了信貸市場上的信息不對稱難題 正規(guī)金融貸款則 多數(shù)通過抵押或者擔保來規(guī)避風險 因此金融市場的分割是非正規(guī)金融組織 正 規(guī)金融組織 借款人三方優(yōu)化行為選擇的結(jié)果 而不是其行為選擇的前提或原因 第二節(jié)我國的金融發(fā)展實踐 在我國金融發(fā)展實踐中 與國民經(jīng)濟發(fā)展中的城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元性結(jié)構(gòu)相對應(yīng) 也存在明顯的二元性特征 即初步實行現(xiàn)代經(jīng)營管理的城市金融與相對落后的農(nóng) 村金融并存 以及農(nóng)村中正規(guī)金融與非正規(guī)金融3 之問的明顯差異 就城市金融 的發(fā)展軌跡來看 傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制下 以中國人民銀行和國家業(yè)銀行為主導(dǎo)的 金融供給體系 主要集中于城市 并且為工商業(yè)生產(chǎn)和城市建設(shè)提供信貸供給 1 9 7 9 年 國務(wù)院批準中國銀行為國營金融機構(gòu) 主要經(jīng)營外匯業(yè)務(wù) 1 9 8 3 年9 月 中國工商銀行從中國人民銀行分離出來 承擔城鎮(zhèn)儲蓄和工商信貸 1 9 8 4 年 中國人民建設(shè)銀行 現(xiàn)改稱中國建設(shè)銀行 脫離財政部 成為以辦理基本設(shè)施等 固定資產(chǎn)投資為主的金融機構(gòu) 除了國有商業(yè)銀行 以前稱國有專業(yè)銀行 的恢 復(fù)和調(diào)整之外 1 9 8 5 年恢復(fù)組建交通銀行 后兩年組建深彭i l 發(fā)展銀行和廣東發(fā) 展銀行 1 9 9 4 年國家開發(fā)銀行 中國進出口銀行成立 此外還有城市合作銀行 城市信用社 的不斷涌現(xiàn) 城市金融發(fā)展經(jīng)歷了不斷改革 提高與發(fā)展壯大的 7 過程 為城市經(jīng)濟建設(shè)做出了巨大貢獻 相比較而言 農(nóng)村金融體制的演變較為復(fù)雜 改革開放后經(jīng)歷了四個階段的 分合 起伏 第一階段 1 9 7 9 1 9 9 3 年 中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù) 成為主要經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 的國有商業(yè)銀行 農(nóng)村信用社正式成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu) 走上 官辦 道路 與農(nóng)業(yè)銀行共同經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 各地農(nóng)村合作基金會紛紛成立 中央的政策 支持為準金融組織的發(fā)展提供了良好的環(huán)境 第二階段 1 9 9 4 1 9 9 8 年 1 9 9 4 年 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從農(nóng)業(yè)銀行分離出 來 主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù) 1 9 9 6 年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行 脫鉤 恢 復(fù)具有獨立法人地位的合作金融組織性質(zhì) 并成立縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社 在農(nóng) 村逐步形成了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 農(nóng)業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行 農(nóng)村信用社各有分工的 農(nóng)村金融服務(wù)體系 在此期間 以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的集體經(jīng)濟主體信貸需求膨脹 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展壯大 同時也為農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量埋下了隱患 第三階段 1 9 9 9 2 0 0 4 年 1 9 9 8 年央行取消對四大國有銀行貸款限額管理 后 四大銀行開始推行資產(chǎn)負債比例管理和嚴格的授權(quán)授信制度 市場化步伐明 顯加快 包括農(nóng)行在內(nèi)的四行經(jīng)營戰(zhàn)略均向大中城市轉(zhuǎn)移 四行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng) 點大幅度縮減 信貸審批權(quán)限上收 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉油收購資金供應(yīng)主渠道作 用減弱 其他政策性職能未能加以發(fā)揮 4 農(nóng)村合作基金會在經(jīng)歷一段時期的發(fā) 展之后 由于違規(guī)經(jīng)營 風險迭起 1 9 9 9 年國家明文統(tǒng)一取締并進行清理 同 時政府嚴歷打擊各種非正規(guī)金融活動 農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸市場的主力軍 第四階段 2 0 0 4 年以后 農(nóng)村金融體制改革深化 2 0 0 4 年起 央行分批發(fā) 行專項票據(jù)支持農(nóng)村信用社改革試點 推動農(nóng)村信用社法人治理建設(shè)和經(jīng)營機制 轉(zhuǎn)換 部分地方成立了農(nóng)村合作銀行 農(nóng)村商業(yè)銀行 2 0 0 6 年 農(nóng)行 農(nóng)發(fā)行 改革趨向逐漸明朗 郵政儲蓄銀行正式成立 各郵儲網(wǎng)點開始試辦小額存單質(zhì)押 貸款業(yè)務(wù) 非正規(guī)金融政策有所放寬 小額貸款組織受到鼓勵 5 農(nóng)村金融服務(wù) 組織開始向多元化發(fā)展 綜合上述分析 改革開放以來 我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展經(jīng)歷了不同的改革和發(fā)展 模式 城市金融走的是一條漸進自由化和市場化的道路 其基本特征是金融市場 準入逐步放松 金融機構(gòu)逐漸多樣化 金融機構(gòu)信貸資金管理權(quán)逐漸擴大 利率 管理逐漸放松 而農(nóng)村金融市場的發(fā)展則走的是由政府推動下的不斷突交的軌 跡 政府通過不斷調(diào)整它與農(nóng)村金融機構(gòu)的關(guān)系來加強對農(nóng)村金融市場的控制 政府對農(nóng)村金融的發(fā)展長期采取約束和抑制的政策 實行信貸配給和信貸補貼制 度 并長期限制農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣化 不允許農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展 更 進一步分析 在農(nóng)村金融內(nèi)部 由于正規(guī)的農(nóng)村金融組織的服務(wù)無法滿足農(nóng)村經(jīng) s 濟主體對信貸資金的需求 又催生了農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展 由此形成了農(nóng)村金 融內(nèi)部正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的 二元金融結(jié)構(gòu) 這種狀況的存在有其客 觀依據(jù) 某種程度上對農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展起到了拾遺補缺的作用 但是非正規(guī) 金融在組織程度與經(jīng)營管理水平上普遍有待提高 也難以監(jiān)管 是農(nóng)村金融發(fā)展 中有待解決的問題 總之 我國金融二元性結(jié)構(gòu)的形成 有其深刻的經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)和社會背景 而政府實施的扶持城市經(jīng)濟與金融發(fā)展 忽視農(nóng)村金融發(fā)展的政策 以及在城鄉(xiāng) 實行的迥然不同的金融體制框架 是造成城鄉(xiāng)金融二元性的直接和主導(dǎo)的原因 9 第二章以安徽為例的農(nóng)村信貸供求現(xiàn)狀分析 安徽省是農(nóng)業(yè)大省 全省總?cè)丝? 5 0 0 萬人 其中農(nóng)業(yè)人口占6 4 5 高于 全國5 7 的比例 2 0 0 6 年全省一產(chǎn)增加值1 0 2 7 2 億元 占全省生產(chǎn)總值的1 6 7 高于全國4 9 個百分點 農(nóng)業(yè)的加快發(fā)展對于安徽省的穩(wěn)定和發(fā)展顯得更為重要 但是多年來安徽農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)薄弱 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理 經(jīng)濟增長方式粗放 農(nóng)民 增收難度大的問題一直都較為突出 雖然中央和地方政府每年都強調(diào)加強金融信 貸支農(nóng) 但是銀行業(yè)對 三農(nóng) 支持力度未見加大甚至有減弱的態(tài)勢 農(nóng)村經(jīng)濟 發(fā)展過程中的信貸需求與正規(guī)金融機構(gòu)的信貸供給無論從總量還是結(jié)構(gòu)都不甚 匹配 處于失衡的狀態(tài) 這也為農(nóng)村非正規(guī)金融讓出了更大的發(fā)展空間 第一節(jié)安徽農(nóng)村信貸供求失衡的表現(xiàn)形式 一農(nóng)村信貸失衡表現(xiàn)一 信貸總量供給不足 存貸失調(diào) 2 0 0 6 年末 安徽省金融機構(gòu)人民幣涉農(nóng)貸款6 總額1 1 1 1 億元 較1 9 9 7 年增 加4 7 3 億元 7 雖然絕對額上保持了增長態(tài)勢 但是涉農(nóng)貸款在全省金融機構(gòu)貸 款中的占比卻持續(xù)走低 從1 9 9 7 年的3 3 5 下降到2 0 0 6 年的2 1 5 累計下降 了1 1 8 5 個百分點 見圖1 其中服務(wù)于農(nóng)戶和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的農(nóng)業(yè)貸款在 貸款總額中的占比持續(xù)在1 0 以下 遠低于一產(chǎn)增加值在全省生產(chǎn)總值中的比 值 農(nóng)業(yè)貸款占比低于一產(chǎn)占比的現(xiàn)象可能與一系列內(nèi)生性因素有關(guān) 如農(nóng)業(yè)是 勞動密集型產(chǎn)業(yè) 對資本的吸納能力與二 三產(chǎn)業(yè)相比較弱 先進生產(chǎn)技術(shù)的運 數(shù)據(jù)來源 中國人民銀行合肥市中心支行金融統(tǒng)計報表 1 0 用帶來農(nóng)村勞動生產(chǎn)率的普遍提高 等等 但就安徽目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平和農(nóng)村 信貸狀況而言 這一現(xiàn)象更多地是表明了安徽農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的信貸資金配置與其在 經(jīng)濟中的地位不匹配 金融部門對農(nóng)業(yè)的信貸投入總量相對不足 與此同時 來自農(nóng)村的存款呈現(xiàn)持續(xù)高速增長態(tài)勢 鑒于安徽農(nóng)村企業(yè)存款 總量較小 我們只需考察其儲蓄存款變動情況 1 9 9 7 2 0 0 6 年問 安徽省農(nóng)業(yè)銀 行 農(nóng)村信用社 郵政儲蓄機構(gòu)三類機構(gòu)儲蓄存款規(guī)模從4 1 9 億元增長到2 0 9 3 億元 即使每類機構(gòu)儲蓄存款中只有6 0 來自農(nóng)村 十年間農(nóng)村儲蓄存款累計增 量也達到1 0 0 0 億元 年均遞增1 7 5 是同期涉農(nóng)貸款增加額的2 倍 伴隨這 種存多貸少狀況的則是涉農(nóng)金融機構(gòu)存差的大幅擴張 存貸比例的大幅下降和農(nóng) 村信貸資金的非農(nóng)化 以農(nóng)業(yè)銀行來說 2 0 0 6 年末其存差額己達3 2 7 億元 較 1 9 9 7 年擴大3 2 3 億元 其中近五年 2 0 0 2 2 0 0 6 新增存差3 2 0 億元 2 0 0 6 年末 其存貸比例6 9 6 較1 9 9 7 年下降2 9 個百分點 其中近五年下降2 8 8 個百分點 農(nóng)村信用社存差擴張速度雖然略慢 十年間也增加了2 0 4 億元 其中有2 5 2 投 資到國債和政策性金融債券 二農(nóng)村信貸失街表現(xiàn) 貸款供求結(jié)構(gòu)性失衡 貸款難與難貸款現(xiàn)象并存 改革開放多年 農(nóng)民收入狀況的改善 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式 由粗放向集約式的逐步轉(zhuǎn)變使安徽農(nóng)村傳統(tǒng)的信貸需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的變化 如 以農(nóng)戶家庭為單位的簡單再生產(chǎn)的資金需求向?qū)I(yè)農(nóng)戶 或公司 擴大再生 產(chǎn)的資金需求方向轉(zhuǎn)變 傳統(tǒng)租放式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集約化生 產(chǎn)的資金需求轉(zhuǎn)變 單一的農(nóng)戶需求向不同的專業(yè)性經(jīng)濟組織 或公司 信貸需 求方向轉(zhuǎn)變 非農(nóng)資金需求量進一步增加 資金需求長期化現(xiàn)象較為明顯 但改 革中的農(nóng)村信貸服務(wù)體系還難以跟上和適應(yīng)這些變化 信貸資源配置難以充分滿 足不同層次的信貸需要 考慮到影響信貸需求的因素眾多 很難量化 在本文的 下述分析中 更多的采取了抽樣問卷調(diào)查方式 一 農(nóng)戶貸款滿足程度 何廣文教授根據(jù)經(jīng)濟主體活動內(nèi)容和規(guī)模將農(nóng)戶劃分成貧困農(nóng)戶 維持型農(nóng) 戶和市場型農(nóng)戶三大類 8 各類農(nóng)戶從正規(guī)金融獲貸的難易程度 滿足程度大不 相同 從安徽農(nóng)村總體情況看 貧困農(nóng)戶和從事規(guī)模經(jīng)營的市場型農(nóng)戶貸款相對 較難 一般農(nóng)戶小額信用貸款則供大于求 貧困農(nóng)戶一般都缺乏維持生產(chǎn)和生計的資金 理論上更需要金融部門的信貸 支持 但貧困農(nóng)戶往往不具備必要的生產(chǎn)條件和生產(chǎn)技能 還貸能力較弱 貸款 安全性低 商業(yè)性金融機構(gòu)通常并不愿意對其提供貸款 只能依賴政策性金融和 財政救助資金 而目前安徽農(nóng)村金融體系中政策性金融業(yè)務(wù)基本上是空白 因此 總體上貧困農(nóng)戶的貸款需求很難得到滿足 維持型農(nóng)戶是目前安徽農(nóng)村經(jīng)濟中的主體 這部分農(nóng)戶已基本解決溫飽問 題 具有傳統(tǒng)的負債觀念和負債意識 一般較為講求信譽 又有一定的還貸能力 貸款較為安全 因此金融機構(gòu)對這部分農(nóng)戶的小額資金需求 一般都能予以滿足 并且采用信用貸款方式 該群體也是目前安徽農(nóng)村信用社主要的貸款對象 但是 隨著農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展 尤其是近幾年國家陸續(xù)出臺一系列的惠農(nóng)措施 如取 消農(nóng)業(yè)稅 發(fā)放種糧補貼等 加上安徽是勞務(wù)輸出大省 勞務(wù)收入成為農(nóng)民的重 要收入來源 全省農(nóng)民整體收入水平逐步提高 一般情況下的生產(chǎn)生活資金逐步 實現(xiàn)了自給 對貸款的需求逐步減弱 據(jù)3 0 0 戶農(nóng)戶資金需求情況抽樣調(diào)查 見 表2 1 2 0 0 6 年5 月末 有小額信用貸款需求戶數(shù)由2 0 0 0 年的1 8 9 戶下降到5 7 表2 i3 0 0 戶樣本農(nóng)戶資金需求用途變化表9 單位 元 轍 2 0 0 32 0 0 42 0 0 52 0 0 6 5 項目 2 0 0 02 0 0 l2 0 0 2 需求戶數(shù) 1 8 91 9 41 8 51 6 2 1 3 l9 35 7 維持簡單 占比 6 3 0 06 4 6 7 6 1 0 75 4 0 04 3 6 73 1 0 01 9 0 0 需求總額 1 7 9 5 5 c 2 1 3 4 0 02 4 0 5 0 02 5 1 1 0 02 2 9 2 5 c1 7 6 7 0 01 1 4 0 0 0 再生產(chǎn) 占比l6 4 l 1 6 5 01 6 1 5i 5 1 l1 0 9 25 8 0 2 2 7 戶均需求額 9 5 0 1 1 0 0 1 3 0 0 1 5 5 01 7 5 c1 9 0 02 0 0 0 需求戶數(shù) 1 62 1 2 94 26 48 9 1 2 7 擴大再生 占比 5 3 37 0 09 6 71 4 0 0 2 1 3 32 9 6 74 2 3 3 需求總額8 3 2 0 0 1 3 6 5 0 02 3 2 0 0 0t l l 6 0 0 9 3 4 4 0 01 9 5 8 0 0 03 8 1 0 0 0 0 聲 占比 7 6 01 0 5 61 5 5 8 2 4 7 74 4 5 26 4 2 77 5 7 3 戶均需求額 5 2 0 0 6 5 0 08 0 0 09 8 0 01 4 6 0 02 2 0 0 03 0 0 0 0 器求戶數(shù)1 2 6 1 3 11 2 11 0 3 8 57 68 2 占比 4 2 0 04 3 6 74 0 3 33 4 3 3 2 8 3 32 5 3 32 7 3 3 消費需求總額 8 3 1 6 0 09 4 3 2 0 01 0 1 6 4 0 0 9 9 9 1 0 09 3 5 0 0 09 1 2 0 0 0l 1 0 7 0 伽 占比 7 5 9 97 2 9 4鹋 2 7 6 0 1 24 4 5 52 9 9 32 2 戶均需求額 6 6 0 0 7 2 0 08 4 0 09 7 0 01 l 0 0 01 2 0 0 01 3 5 0 0 需求戶數(shù) 3 7 4 34 15 2 6 98 48 9 無需求 占比 1 2 3 31 4 3 31 3 6 71 7 3 32 3 0 0 2 8 0 02 9 6 7 戶 占比從6 3 下降到1 9 無貸款需求農(nóng)戶占比由1 2 3 上升到2 9 7 銀行 貸款意愿較強 但有效信貸需求減少 因此在農(nóng)戶小額信貸這一層次上 農(nóng)村金 融是供大于求的 市場型農(nóng)戶是已經(jīng)發(fā)展和成熟起來的專業(yè)化 技能型農(nóng)民 其市場意識較強 生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大 具有負債經(jīng)營的理念 對貸款的需求較為迫切 額度較大 但因其生產(chǎn)經(jīng)營市場風險性大 商業(yè)性貸款通常要求其提供有效的抵押擔保 限 制了他們的獲貸能力 據(jù)對5 0 戶有大額資金需求的客戶調(diào)查 見表2 2 2 0 0 3 年末 2 0 0 4 年末 2 0 0 5 年末和2 0 0 6 年5 月末四個時點 該5 0 戶的資金需求量 分別為7 3 4 萬元 1 1 5 9 萬元 1 4 8 5 萬元和1 7 2 0 萬元 但實際貸款滿足率分別為 2 2 8 9 1 9 2 4 1 8 0 5 和1 7 5 6 貸款滿足率很低且有下降之勢 表2 25 0 戶大額資金需求客戶資金供求情況表 資金需求量信用社供給資金供給率 經(jīng)營類型年度 萬元 量 萬元 2 0 0 3 6 52 64 0 0 0 規(guī)模種植 2 0 0 49 04 34 7 7 8 1 3 戶 2 0 0 5 1 3 55 44 0 0 0 2 0 0 6 5 1 6 05 93 6 8 8 2 0 0 38 5 3 13 6 4 7 規(guī)模養(yǎng)殖 2 0 0 41 1 54 84 1 3 8 1 4 戶 2 0 0 51 7 5 6 23 5 4 3 2 0 0 6 5 2 1 07 33 4 7 6 糧食收購與 2 0 0 33 1 0 5 91 9 0 3 加工 1 1 2 0 0 4 5 2 07 11 3 6 5 2 0 0 56 6 07 4 1 1 2 l 戶 2 0 0 6 5 7 8 08 61 1 0 3 2 0 0 32 4 04 6 1 9 1 7 農(nóng)資經(jīng)營 9 2 0 0 4 3 9 55 31 3 4 2 戶 2 0 0 54 7 06 51 3 8 3 2 0 0 6 5 5 3 05 81 2 8 3 其他 2 0 0 33 461 7 6 5 2 0 0 43 882 1 0 5 3 戶 2 0 0 5 4 51 32 8 8 9 數(shù)據(jù)來源 中國人民銀行六安市中心支行調(diào)查統(tǒng)計科 二 專業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款滿足程度 隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入 各種服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品 產(chǎn) 供 銷各環(huán)節(jié)的專業(yè)化經(jīng)濟組織 如農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)協(xié)會 產(chǎn)銷合作社 農(nóng)工貿(mào) 公司等不斷涌現(xiàn) 目前安徽省已有各類合作經(jīng)濟組織近4 0 0 0 個 加入成員近1 0 0 萬人 其發(fā)展對促進農(nóng)民增收 推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向產(chǎn)業(yè)化 商品化 現(xiàn)代化起到 了積極作用 但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織自身普遍面臨資金緊張的困擾 有較強的貸款需求 但貸款很難 2 0 0 6 年人民銀行合肥中支曾組織對1 6 個地市 1 5 5 個農(nóng)村專業(yè)經(jīng) 濟組織的抽樣調(diào)查 這1 5 5 個樣本中從事種植業(yè)的5 3 個 養(yǎng)殖業(yè)的3 3 個 農(nóng)產(chǎn) 品營銷的2 8 個 農(nóng)產(chǎn)品加工3 6 個 其他的5 個 覆蓋了種養(yǎng) 加工 農(nóng)業(yè)服務(wù) 等領(lǐng)域 固定資產(chǎn)在1 0 0 萬元以下的占5 4 1 9 1 0 0 3 0 0 萬元的占1 8 7 1 3 0 0 5 0 0 萬元的占9 0 3 從抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)看 5 2 2 6 的樣本感覺資金偏緊 2 0 認為資金嚴重不足 9 4 2 韻樣本有貸款需求 但申請貸款的樣本中只有4 1 8 獲得了貸款 5 8 2 以上貸款需求未得到滿足 在未獲得貸款的8 5 個樣本中 有 3 9 個從事種植業(yè) 占4 5 8 8 有1 8 個從事養(yǎng)殖業(yè) 占2 1 1 8 5 7 個固定資 產(chǎn)總額在1 0 0 萬元以下 占6 7 0 6 可見沒有獲是貸款的樣本組織具有規(guī)模小 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性的特點 導(dǎo)致專業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款難的主要原因 1 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟 受自然災(zāi)害等不確定因素影響較多 還貸風險較大 尤其是小規(guī)模生產(chǎn)組織 抗 風險能力較弱 2 農(nóng)業(yè)比較收益低 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織作為承貸主體 自我積累少 而慢 抵押擔保能力不足 3 單戶貸款需求額度較少 管理成本較高 相比于 地方其他工商經(jīng)濟缺少競爭優(yōu)勢 三 農(nóng)村企業(yè)貸款滿足程度 上世紀8 0 年代至9 0 年代中期 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的崛起和發(fā)展得到了農(nóng)村金融部門 的大力支持 到1 9 9 7 年末 安徽省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總額達到1 0 8 6 億元 其中與 農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)系緊密的農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款5 5 2 億元 占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款 5 0 8 農(nóng)村信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款5 2 8 億元 在全省占比4 8 6 兩相