農(nóng)村信用社要強(qiáng)化十種風(fēng)險(xiǎn)防范.docx

農(nóng)村信用社要強(qiáng)化十種風(fēng)險(xiǎn)防范當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在增速換擋和轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的階段，既有結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛，也漸顯調(diào)整和改革所激發(fā)的活力,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)出階段性特點(diǎn)和新常態(tài)。隨著國(guó)家穩(wěn)健的貨幣政策的實(shí)施,在貫徹中央有關(guān)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、改革創(chuàng)新，一系列政策措施的同時(shí)，農(nóng)村信用社如何在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做到既要全力投入，又要確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，已成為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)和難點(diǎn)。我認(rèn)為，在各方面積極因素和宏觀政策環(huán)境的支持下，未來一段時(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持平穩(wěn)運(yùn)行態(tài)勢(shì)。但也要看到，當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型階段，經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力尚待增強(qiáng)的情況下，農(nóng)村信用社必須嚴(yán)防十種風(fēng)險(xiǎn)。 一、嚴(yán)防信貸產(chǎn)品開發(fā)帶來的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。近年來，金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)一步加快，相應(yīng)的金融創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。這些風(fēng)險(xiǎn)主要來自政策與實(shí)際操作脫節(jié)、服務(wù)滯后、管理手段落后等方面。如發(fā)放的農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，由于專業(yè)合作社自身發(fā)展處于初級(jí)階段，且大部分是由散戶自愿出資積聚而成的，組織松散。同時(shí)又由于散戶自身也向外借貸，再加之管理人員不穩(wěn)定、內(nèi)部管理不完善，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，貸款一旦出現(xiàn)問題，風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)疊加，損失會(huì)更大。還有農(nóng)民宅基地抵押貸款和林權(quán)抵押貸款，雖然有文字性的法律法規(guī)作為保障，但在具體操作中，就存在著第二還款來源落實(shí)難、執(zhí)行難的現(xiàn)實(shí)問題。此外，在涉及抵押貸款創(chuàng)新方面，農(nóng)民由于收入水平較低，家庭財(cái)產(chǎn)較少，大多缺乏可供抵押的資產(chǎn)及土地房屋使用權(quán)抵押受政策法律制約。農(nóng)村中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，實(shí)力較弱，現(xiàn)有土地，設(shè)備等資產(chǎn)抵押，多是低效低值產(chǎn)品，其貸款產(chǎn)品創(chuàng)新面臨諸多問題。這些問題如不解決，勢(shì)必會(huì)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。所以農(nóng)信社在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一定要保持清醒的頭腦，對(duì)每一類新業(yè)務(wù)的推廣，都要慎之又慎。要堅(jiān)決杜絕冒進(jìn)蠻干和跟風(fēng)思想，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，積極借鑒商業(yè)銀行在貸款產(chǎn)品創(chuàng)新方面的好做法，從防控風(fēng)險(xiǎn)的角度，完善各種法律手續(xù)，規(guī)范合同文本，嚴(yán)格操作程序。二、嚴(yán)防扶持社會(huì)弱勢(shì)群體帶來的政策風(fēng)險(xiǎn)。扶持下崗人員再就業(yè)、支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、支持災(zāi)后重建，婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款是農(nóng)信社積極響應(yīng)國(guó)家富農(nóng)惠民政策、履行社會(huì)責(zé)任、扶持弱勢(shì)群體的具體體現(xiàn)。但在實(shí)際運(yùn)作中，弱勢(shì)群體因自身文化水平、生產(chǎn)能力、經(jīng)營(yíng)水平的限制和其從事產(chǎn)業(yè)所處的劣勢(shì)狀態(tài)，給農(nóng)信社貸款帶來了較大政策風(fēng)險(xiǎn)，有的甚至錯(cuò)誤地將農(nóng)信社貸款看作是國(guó)家的政策救濟(jì)。鑒于此，農(nóng)信社在開辦此類業(yè)務(wù)時(shí)，要進(jìn)一步增強(qiáng)掌握和執(zhí)行政策的能力，積極與各級(jí)政府、扶貧和勞動(dòng)保障部門以及擔(dān)保公司加強(qiáng)聯(lián)系協(xié)調(diào)，嚴(yán)格遵守相關(guān)政策規(guī)定，嚴(yán)格篩選客戶，審慎貸款發(fā)放。一方面，對(duì)那些誠(chéng)信意識(shí)較強(qiáng)、具有發(fā)展能力和意愿的人，既要從擴(kuò)大投放力度、提高貸款額度、加快辦貸效率、落實(shí)優(yōu)惠政策等方面大膽支持，又要從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，落實(shí)相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)，必要時(shí)，要通過引入擔(dān)保公司、鼓勵(lì)借款人參加保險(xiǎn)等方式，提高貸款的安全性。另一方面，通過制度和措施把那些缺乏信用、認(rèn)為農(nóng)信社貸款就是國(guó)家“救濟(jì)金”的人擋在門外，嚴(yán)防劣質(zhì)客戶的流入，嚴(yán)防政策制度執(zhí)行不嚴(yán)而導(dǎo)致信貸資金受到損失。 三、嚴(yán)防投資理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)。近年來，伴隨改革的進(jìn)一步深化，農(nóng)信社業(yè)務(wù)規(guī)模迅猛增長(zhǎng)，資金富余問題日益突出。部分農(nóng)信社積極開展了靈活多樣的投資理財(cái)業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)步提高。但是在業(yè)務(wù)和收益增長(zhǎng)的背后，一些聯(lián)社未扎實(shí)落實(shí)審慎為本經(jīng)營(yíng)理念，加之缺乏對(duì)新業(yè)務(wù)新知識(shí)的學(xué)習(xí)和對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的充分認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致資金風(fēng)險(xiǎn)明顯上升。部分聯(lián)社將富余資金集中購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，甚至有盲目購(gòu)買掛鉤型和代客戶理財(cái)?shù)确潜１拘屠碡?cái)產(chǎn)品的行為。因此，省聯(lián)社必須進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，督促和引導(dǎo)基層聯(lián)社及人員加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)學(xué)習(xí)，提高決策能力和水平，建立理財(cái)產(chǎn)品定期通報(bào)機(jī)制。省聯(lián)社特別要在市場(chǎng)預(yù)測(cè)、產(chǎn)品買賣等方面加強(qiáng)指導(dǎo)。在確保資金安全的前提下，最大限度的提高理財(cái)產(chǎn)品的安全性，嚴(yán)防操作不規(guī)范帶來資金損失。 四、嚴(yán)防疏于貸款管理帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。從銀行業(yè)審慎性經(jīng)營(yíng)的角度理性分析，在增速快、品種多、總量不斷增大的情況下，如何保證放得出、管得住、收得回、有效益就成為防控風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。當(dāng)前最突出得表現(xiàn)是：對(duì)社團(tuán)貸款的貸后管理責(zé)任認(rèn)識(shí)不清，集團(tuán)客戶和貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)突出，貸款發(fā)放仍然存在盲目向大企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜，存在壘大戶現(xiàn)象；最大十戶客戶貸款、最大十戶不良貸款占比有所上升，超資本金比例現(xiàn)象嚴(yán)重，有的甚至存在繞過資本金最低規(guī)定比例，向企業(yè)發(fā)放貸款的行為。有的不良貸款余額和占比不降反升，清收盤活難度加大。對(duì)此，農(nóng)信社要牢固樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。要以構(gòu)建信貸管理的長(zhǎng)效機(jī)制為核心，加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)監(jiān)測(cè)分析和評(píng)估，對(duì)信貸投放的結(jié)構(gòu)、節(jié)奏和進(jìn)度的動(dòng)態(tài)信息要做到及時(shí)把握。防止貸長(zhǎng)、貸大、貸集中和存貸期限錯(cuò)配產(chǎn)生新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。五、嚴(yán)防管理手段及知識(shí)能力不足帶來的科技風(fēng)險(xiǎn)。隨業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，農(nóng)信社信息科技安全面臨越來越多的挑戰(zhàn)。就目前來說，員工知識(shí)能力不足、防范手段落后、管理不規(guī)范已成為風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)和難點(diǎn)。具體表現(xiàn)在：聯(lián)社及相關(guān)管理部門對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和把握不足，責(zé)任落實(shí)不夠，缺乏相應(yīng)的科技專業(yè)人員，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行問題較多，基層操作人員一遇到故障便束手無策，只能依靠上級(jí)和專業(yè)人員來解決；一些員工對(duì)信息科技知識(shí)的掌握僅停留在會(huì)操作、會(huì)應(yīng)用的表層，信息科技知識(shí)技能嚴(yán)重不足。對(duì)此，農(nóng)村信用社必須高度重視科技風(fēng)險(xiǎn)防范，進(jìn)一步增強(qiáng)知識(shí)能力，提高防范水平，健全科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善制度，嚴(yán)格操作，強(qiáng)化管理。關(guān)鍵是要強(qiáng)化業(yè)務(wù)持續(xù)性規(guī)劃、應(yīng)急處置預(yù)案制定，加強(qiáng)對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理及關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢查，把握工作細(xì)節(jié)，堵塞工作漏洞。根本是要加大員工教育培訓(xùn)力度，提高科技隊(duì)伍的整體素質(zhì)，努力以業(yè)務(wù)的大發(fā)展促進(jìn)信息科技服務(wù)水平的不斷提高。 六、嚴(yán)防信貸規(guī)模擴(kuò)張帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。今年以來，各金融機(jī)構(gòu)加大了信貸投放的力度，導(dǎo)致貨幣信貸快速增長(zhǎng)。同時(shí)由于信貸規(guī)模較多投放于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，中長(zhǎng)期貸款占比上升，由此引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。銀監(jiān)會(huì)明確提出，要做好流動(dòng)性管理，不斷提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的敏感性和應(yīng)對(duì)措施的有效性。并將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)列為金融機(jī)構(gòu)面臨的三大挑戰(zhàn)之一。因此，農(nóng)村信用社要密切關(guān)注流動(dòng)性變化，做好科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力測(cè)試。要通過合理管控信貸資產(chǎn)增速，積極拓展負(fù)債業(yè)務(wù)，合理配置信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)的比重，科學(xué)管理抵押品，增強(qiáng)農(nóng)信社資金來源的穩(wěn)定性等方法加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。并提前調(diào)整相關(guān)資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)，以應(yīng)對(duì)由此可能帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 七、嚴(yán)防投資快速增長(zhǎng)帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)企穩(wěn)回暖和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資快速增長(zhǎng)的形勢(shì)，農(nóng)信社亟需處理好支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，既要避免惜貸，也要防止盲目放貸，積極防范信用風(fēng)險(xiǎn)。一是要把握信貸的投放節(jié)奏和頻率，保持信貸總量合理增長(zhǎng)，注意防范低水平重復(fù)建設(shè)可能引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是要繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。適當(dāng)控制對(duì)第二產(chǎn)業(yè)的貸款，積極擴(kuò)大對(duì)第三產(chǎn)業(yè)信貸投入，堅(jiān)決限制對(duì)高耗能，高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。關(guān)注集中放貸行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)集中度。三是加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。密切監(jiān)測(cè)房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)，積極開展壓力測(cè)試，動(dòng)態(tài)評(píng)估房地產(chǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 八、嚴(yán)防違規(guī)操作帶來的票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為成為銀行業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式。近年來銀行業(yè)發(fā)生的一些票據(jù)詐騙案件，暴露出銀行業(yè)在票據(jù)業(yè)務(wù)管理方面存在較大漏洞。農(nóng)村信用社票據(jù)業(yè)務(wù)盡管開辦較晚，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占比較小，但發(fā)展異常迅速，這就潛藏了許多問題。事實(shí)上，在票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，農(nóng)信社的管理還很不完善，存在著審查流于形式，制度執(zhí)行不嚴(yán)格，票據(jù)安全防范能力薄弱等問題。因此，防范票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，必須從源頭上抓。首先，要嚴(yán)格票據(jù)業(yè)務(wù)管理，建立審核、授權(quán)、業(yè)務(wù)辦理等各崗位工作流程，進(jìn)一步明確職責(zé)。其次，要堅(jiān)持票據(jù)辦理人員定期輪崗制度，采取切實(shí)有效措施防止關(guān)聯(lián)企業(yè)利用銀行承兌匯票騙取銀行資金。在銀行承兌匯票簽發(fā)中，農(nóng)信社必須依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持真實(shí)貿(mào)易背景原則，將真實(shí)合法的商品交易行為作為簽發(fā)銀行承兌匯票的前提，嚴(yán)禁虛開和滾動(dòng)簽發(fā)銀行承兌匯票,嚴(yán)防違法犯罪分子利用銀行票據(jù)詐騙銀行資金。九、嚴(yán)防疏于干部管理帶來的案件風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)干部管理，對(duì)于加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展、營(yíng)造清風(fēng)正氣，團(tuán)結(jié)和凝聚人心具有十分重要的意義。農(nóng)村信用社近年開展的案件專項(xiàng)治理、黨風(fēng)廉政建設(shè)工作，盡管取得了明顯成效，有效遏制了大案、要案的發(fā)生，但仍然存在認(rèn)識(shí)不到位、排查不徹底、責(zé)任不落實(shí)、工作不扎實(shí)等問題。同時(shí)，一些反映領(lǐng)導(dǎo)干部經(jīng)濟(jì)和作風(fēng)問題，上訪事件有所增多。這些矛盾和問題都給系統(tǒng)維穩(wěn)、案件專項(xiàng)治理工作帶來嚴(yán)重的危害。農(nóng)村信用社各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部一定要認(rèn)清形勢(shì)，高度重視案件風(fēng)險(xiǎn)防范和系統(tǒng)維穩(wěn)工作，力爭(zhēng)把矛盾和不安定因素化解在萌芽狀態(tài)。一是要從教育和整改入手，建立主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)、相關(guān)部門參與的案件防控機(jī)制，建立對(duì)重點(diǎn)人、重大事項(xiàng)的定期匯報(bào)溝通機(jī)制，始終保持案件防控的高壓態(tài)勢(shì)。二是要嚴(yán)格落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)干部重大事項(xiàng)報(bào)告、任期交流、員工定期輪崗休假等制度。三是要強(qiáng)化信訪工作，及時(shí)妥善處理誘發(fā)上訪事件的各種苗頭，重點(diǎn)從人文關(guān)懷、落實(shí)待遇等方面體現(xiàn)組織溫暖，消除員工隔閡，營(yíng)造和諧氛圍，確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定。 十、嚴(yán)防責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，盡管農(nóng)村信用社在安全方面的投入巨大，成效顯著，網(wǎng)點(diǎn)的技防物防水平進(jìn)一步提高，員工防范能力增強(qiáng)。但仍有少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)不達(dá)標(biāo)，仍有一些員工不遵守規(guī)章制度。這些現(xiàn)象表面反映的是制度執(zhí)行力不強(qiáng)，但根子出在人防意識(shí)薄弱上。沒有人防意識(shí)的提高，再好的制度也會(huì)成為一紙空文；沒有監(jiān)督檢查，再好的辦法和措施也會(huì)流于形式。抓好安全工作，要從治標(biāo)和治本兩方面入手，不斷提高硬件水平、增強(qiáng)人防意識(shí)。一方面，對(duì)于安全不達(dá)標(biāo)的聯(lián)社，要因地制宜，實(shí)行