機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)種.doc

機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)險(xiǎn)，是車主投保了國(guó)家規(guī)定必保的機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)，自愿投保商業(yè)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要分為基本險(xiǎn)與附加險(xiǎn)。 2007年2月27日保監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)申報(bào)的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于申報(bào)車險(xiǎn)A.B.C三款（07版）行業(yè)條款費(fèi)率方案的請(qǐng)示批復(fù)，4月1日起各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)施條款、費(fèi)率切換工作。從天津市場(chǎng)情況看07版A.B.C三行業(yè)條款使用情況如下：A款：人保、中華聯(lián)合、大地、陽(yáng)光、安邦、華泰B款：平安、渤海、天安、都邦、太平、華安C款：太平洋此次條款費(fèi)率調(diào)整，A.B.C三款條款費(fèi)率趨于一致，各公司在承保規(guī)則和附加條款上略有差異。07版A.B.C三行業(yè)條款，均分為兩部分：基本險(xiǎn)和附加條款，基本險(xiǎn)可單獨(dú)承保?；倦U(xiǎn)和附加險(xiǎn)內(nèi)容1、基本險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)2、附加條款：自燃損失險(xiǎn)、車損免賠額特約、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償、事故附隨費(fèi)用、更換新車、多次事故免賠率、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠、指定專修廠、換件特約玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)、涉水損失險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金險(xiǎn)、隨車攜帶物品責(zé)任險(xiǎn)、道路污染責(zé)任險(xiǎn)上述附加險(xiǎn)為行業(yè)A.B.C條款共有。特種車車輛損失擴(kuò)展險(xiǎn)、租車人人車失蹤險(xiǎn)、約定區(qū)域通行費(fèi)用、教練車特約條款機(jī)動(dòng)車出境保險(xiǎn)特種車固定機(jī)具、設(shè)備損失險(xiǎn)、免稅車輛關(guān)稅責(zé)任險(xiǎn)、法律費(fèi)用特約、救援費(fèi)用特約、零部件附屬設(shè)備被盜竊險(xiǎn)、節(jié)假日行駛區(qū)域擴(kuò)展特約、車輪單獨(dú)損壞險(xiǎn)、使用安全帶特約、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、高爾夫球具盜竊險(xiǎn)、特種車特約條款為個(gè)性化條款，不通用。多次事故免賠率、車損免賠額特約附加后理論上可減收保費(fèi)，但不能足額得到賠償，體現(xiàn)了車主自己控制風(fēng)險(xiǎn)的原則；其他附加條款均為擴(kuò)展性條款，須加費(fèi)承保。附加條款中自燃損失險(xiǎn)、涉水損失險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠為常用的主流附加險(xiǎn)，其他無(wú)普遍意義。主流險(xiǎn)種條款釋義1、車輛損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）：基本險(xiǎn)。負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故造成車輛損壞及必要、合理的施救費(fèi)用。自然災(zāi)害：雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、海嘯、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪災(zāi)、冰凌；意外事故：碰撞、傾覆；火災(zāi)、爆炸；外界物體倒塌、空中物體墜落、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛中墜落。主要免賠規(guī)定：事故責(zé)任免賠率（全責(zé)15%，主責(zé)10%，同責(zé)8%，次責(zé)5%）；應(yīng)由第三方賠償而無(wú)法找到第三方，實(shí)行30%絕對(duì)免賠率。個(gè)別公司對(duì)一些車型有費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，會(huì)上浮保費(fèi)。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）：基本險(xiǎn)。負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分給予賠償。限額分為5、10、15、20、30、50、100萬(wàn)主要免賠規(guī)定：事故責(zé)任免賠率（全責(zé)20%，主責(zé)15%，同責(zé)10%，次責(zé)5%）3、車上人員責(zé)任險(xiǎn)：基本險(xiǎn)。負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷害，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人在扣除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，給予賠償。主要免賠規(guī)定：事故責(zé)任免賠率（全責(zé)15%，主責(zé)10%，同責(zé)8%，次責(zé)5%） 風(fēng)險(xiǎn)概率小，如行車狀況不復(fù)雜，可不保。4、全車盜搶險(xiǎn)：基本險(xiǎn)。偶發(fā)，一旦發(fā)生損失大?？蓡为?dú)投保。負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：1）、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿六十天未查明下落；2）、全車被搶劫、被搶奪過(guò)程中受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用；3）、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率和車輛文件、鑰匙等單項(xiàng)免賠，個(gè)別公司可通過(guò)購(gòu)買基本險(xiǎn)不計(jì)免賠轉(zhuǎn)嫁20%絕對(duì)免賠率損失。個(gè)別公司對(duì)個(gè)別車型不足額承保盜搶險(xiǎn)。5、自燃損失險(xiǎn)：附加險(xiǎn)。偶發(fā)，一旦發(fā)生損失大。負(fù)責(zé)賠償車輛因非外界火源（自身電器、線路、供油系統(tǒng)故障）起火燃燒造成的損失。實(shí)行15%或20%的絕對(duì)免賠率。個(gè)別公司可通過(guò)購(gòu)買附加險(xiǎn)不計(jì)免賠轉(zhuǎn)嫁絕對(duì)免賠率損失。6、涉水損失險(xiǎn)：附加險(xiǎn)。偶發(fā)，一旦發(fā)生損失大。負(fù)責(zé)賠償車輛在水中滅車后，強(qiáng)行啟動(dòng)車輛致積水吸入發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)壓縮做功，造成缸體、連桿活塞、曲軸及配氣結(jié)構(gòu)變形造成的損失。實(shí)行15%或20%的絕對(duì)免賠率，個(gè)別公司最高賠償限額3萬(wàn)。7、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)（劃痕險(xiǎn)）：附加險(xiǎn)。負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生無(wú)明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨(dú)損傷。部分公司對(duì)此險(xiǎn)種有車齡要求，三年以上車輛不承保此險(xiǎn)種。實(shí)行15%的絕對(duì)免賠率。個(gè)別公司可通過(guò)購(gòu)買附加險(xiǎn)不計(jì)免賠轉(zhuǎn)嫁絕對(duì)免賠率損失。8、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：附加險(xiǎn)。負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎。9、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠：附加險(xiǎn)。投保了基本險(xiǎn)后可特約本條款。保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，對(duì)特約了本條款的基本險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)扣除的免賠金額（事故責(zé)任免賠率），負(fù)責(zé)賠償。個(gè)別公司能加費(fèi)承保全部基本險(xiǎn)。10、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠：附加險(xiǎn)。投保附加險(xiǎn)后可特約本條款。保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生附加險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)事故造成損失，對(duì)特約了本條款的附加險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)扣除的絕對(duì)免賠金額，負(fù)責(zé)賠償。個(gè)別公司僅對(duì)部分附加險(xiǎn)能加費(fèi)承保。車險(xiǎn)投保的技巧一、車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，可以按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。但要注意保險(xiǎn)金額不得超過(guò)投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)，因?yàn)槌^(guò)的部分無(wú)效。 二、車上人員責(zé)任險(xiǎn)，在投保時(shí)根據(jù)使用情況投保一個(gè)座位或幾個(gè)座位，如果超過(guò)2座，則按座位數(shù)全部投保比較合算。 三、第三者責(zé)任險(xiǎn)一般有5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元和100萬(wàn)元五個(gè)檔次，特殊情況可按50萬(wàn)的倍數(shù)增加保額。一般來(lái)說(shuō)，保50萬(wàn)元比較合適，一般的事故都能應(yīng)付。 四、自燃險(xiǎn)是對(duì)車輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成損失進(jìn)行的擔(dān)保。但新車自燃事故極為少見，所以投保的必要性不大。 五、舊車的盜搶險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購(gòu)置價(jià)減去折舊來(lái)確定。 目前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)包括2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)。在這11個(gè)險(xiǎn)種中，除交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)必不可少外，其它的險(xiǎn)種都以自愿為原則。車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求進(jìn)行投保。對(duì)于大多數(shù)私家車主來(lái)說(shuō)，比較合適的車險(xiǎn)組合是車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)，這一組合的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)性價(jià)比最高，人們最關(guān)心的丟失和100%賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)雖不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。如果以一輛8萬(wàn)元的新車為例，第一年的保費(fèi)大約在4000元左右。投保應(yīng)注意的問(wèn)題一、不要重復(fù)投保 有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照保險(xiǎn)法第四十條規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的車輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。 二、不要超額投?；虿蛔泐~投保 有些車主，明明 車輛價(jià)值10萬(wàn)元，卻投保了15萬(wàn)元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢就能多賠付。而有的車價(jià)值20萬(wàn)元，卻投保了10萬(wàn)元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)保險(xiǎn)法第三十九條規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。 三、保險(xiǎn)要保全 有些車主為了節(jié)省保費(fèi)，想少保幾種險(xiǎn)，或者只保車損險(xiǎn)，不保第三者責(zé)任險(xiǎn)，或者只保主險(xiǎn)，不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，假如車輛真的出事，保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。 四、及時(shí)續(xù)保 有些車主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保，但天有不測(cè)風(fēng)云，萬(wàn)一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。 五、要認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證 當(dāng)你接到保險(xiǎn)單證時(shí)，一定要認(rèn)真核對(duì)，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無(wú)碳復(fù)寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制字樣，右上角是否印有限在?。ㄊ?、自治區(qū)）銷售的字樣，如果沒(méi)有可拒絕簽單。 六、注意審核代理人真?zhèn)?投保時(shí)要選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保，更不能被所謂的高返還所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)。 七、核對(duì)保單 辦理完保險(xiǎn)手續(xù)拿到保單正本后，要及時(shí)核對(duì)保單上所列項(xiàng)目如車牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等，如有錯(cuò)漏，要立即提出更正。 八、隨身攜帶保險(xiǎn)卡 保險(xiǎn)卡應(yīng)隨車攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險(xiǎn)公司并向交通管理部門報(bào)案。 九、提前續(xù)保 記住保險(xiǎn)的截止日期，提前辦理續(xù)保。 十、注意莫生騙賠伎倆 有極少數(shù)人，總想把保險(xiǎn)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)慕輳剑缬械南瘸鲭U(xiǎn)后投保，有的人為地制造出險(xiǎn)事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問(wèn)題上，千萬(wàn)不要耍小聰明。 十一、車險(xiǎn)中對(duì)第三方的界定，應(yīng)排除家人在外。 保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任中有這樣一條規(guī)定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失”，汽車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。汽車保險(xiǎn)條款規(guī)定是為了防范被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而對(duì)家庭成員進(jìn)行故意傷害。車險(xiǎn)的理賠一、隨車攜帶機(jī)動(dòng)車輛三證一單的清晰復(fù)印件、即車主身份證、駕駛證、行駛證和保險(xiǎn)大單。在此特別提醒大家，現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)小卡已不再作為理賠憑證。 二、出險(xiǎn)及時(shí)報(bào)案非常重要，尤其是重大事故。撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話時(shí)需要提供保單號(hào)碼、出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、事故性質(zhì)等基本情況。 三、臨時(shí)牌照車輛一般只辦理了短期交強(qiáng)保險(xiǎn)，且有