網(wǎng)上銀行發(fā)展調(diào)查分析.doc

摘要 全球銀行業(yè)正經(jīng)歷著一個(gè)激動(dòng)人心的時(shí)代，網(wǎng)上銀行順理成章的成為這一時(shí)代的見證和表征。中國(guó)加入wto后，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建和發(fā)展變得大勢(shì)所趨，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為我國(guó)金融領(lǐng)域新的經(jīng)營(yíng)契機(jī)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將加速銀行虛擬化，促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。wto體制下金融業(yè)的全面開放將令網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為中外金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)所在。本文在分析我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，深入討論了我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行的制約因素，意在進(jìn)一步提出我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的策略和步驟。關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展；問題；對(duì)策abstractnowadays, global banking industry is facing an exciting era along with the popularisation of internet. online banking becomes the witness and sign of this time naturally.it is necessary for china to build and develop internet banking since china has enter into wto, internet banking will play a key role in increasing the revenue in financing of our country, the development of internet banking will fasten the speed of virtualization and globalization. after chinas entry into wto, the greatest challenge of chinas financial industry will focus on internet banking field. on the basis of analysizing the development situation of online bank in our country, this dissert discusses constraints in detail, and further, provides strategies and steps for the development of online bank in our country.key words： internet banking development problem measure 第一章 緒論建立在計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時(shí)候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。本文擬在通過分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施。第二章 網(wǎng)上銀行的簡(jiǎn)介及發(fā)展2.1網(wǎng)上銀行的簡(jiǎn)介網(wǎng)上銀行（internetbank or e-bank），包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了一引起全新的業(yè)務(wù)品種。 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用internet技術(shù)，通過internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。 網(wǎng)上銀行又被稱為“3a銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(anytime)、任何地點(diǎn)(anywhere)、以任何方式(anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。2.1.1 網(wǎng)上銀行的分類網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種，一是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；所謂虛擬銀行就是指沒有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持的網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。以美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行為例，它成立于1995年10月，是在美國(guó)成立的第一家無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營(yíng)業(yè)廳就是網(wǎng)頁(yè)畫面，當(dāng)時(shí)銀行的員工只有19人，主要的工作就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理。另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。因此，事實(shí)上，我國(guó)還沒有出現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)上銀行，也就是“虛擬銀行”，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行基本都屬于第二種模式。2.1.2網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹一般說(shuō)來(lái)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。2.1.2.1基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。2.1.2.2網(wǎng)上投資由于金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國(guó)外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和cds買賣等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。2.1.2.3網(wǎng)上購(gòu)物商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購(gòu)物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購(gòu)物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2.1.2.4個(gè)人理財(cái)助理個(gè)人理財(cái)助理是國(guó)外網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)服務(wù)品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財(cái)助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地?cái)U(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。2.1.2.5企業(yè)銀行企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個(gè)人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對(duì)相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠?yàn)槠髽I(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)力的象征之一，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務(wù)。企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費(fèi)用、透支保護(hù)、儲(chǔ)蓄賬戶與支票賬戶資金自動(dòng)劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。2.1.2.6其他金融服務(wù)除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、抵押和按揭等，以擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。2.2 網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r2.2.1國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè) 67%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(direct bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。現(xiàn)舉例說(shuō)明這兩種銀行的發(fā)展情況。 2.2.1.1 高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的entrium direct bankers，1990年作為quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬(wàn)，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬(wàn)；資產(chǎn)總額3818億美元：控制德國(guó)直接銀行界30的存款和39的消費(fèi)貸款。entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。 370人服務(wù)77萬(wàn)客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬(wàn)美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬(wàn)美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬(wàn)美元)；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬(wàn)客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。2.2.1.2美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wells fargo根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，gomez advisors，從使用性能、客戶信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比， wells fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總 額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬(wàn)，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(wàn)(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20。wells fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶中，15是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來(lái)的新客戶。wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括interneto wells fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，intemet僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。 wells fargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。wells fargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。 2.2.2 國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r 我國(guó)的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但發(fā)展很快。據(jù)調(diào)查，目前我國(guó)已有20多家銀行的300多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)（即分支型網(wǎng)上銀行）達(dá)50余家。據(jù)估計(jì)，這些網(wǎng)上銀行擁有的個(gè)人客戶近20萬(wàn)，公司客戶已超過1萬(wàn)?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：2.2.2.1是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50。2.2.2.2是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。 2.2.2.3是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬(wàn)戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬(wàn)戶，交易金額超過5萬(wàn)億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。2.2.2.4是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。2.2.2.5 是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)銀行家雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。本章小結(jié)目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。第三章 我國(guó)網(wǎng)上銀行在發(fā)展中存在的問題3.1社會(huì)信用環(huán)境和傳統(tǒng)支付習(xí)慣限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展信用卡尚未普及，電子貨幣的推廣缺乏相應(yīng)的基礎(chǔ)。任何一種商務(wù)模式都需要銀行提供與其相適應(yīng)的支付工具，網(wǎng)上銀行最大的表現(xiàn)就是支付工具的虛擬化。銀行卡在線支付雖然已在部分金融機(jī)構(gòu)如中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等實(shí)現(xiàn)，數(shù)字貨幣、智能卡等其他支付手段也正在積極發(fā)展，但由于受傳統(tǒng)思想的影響，居民消費(fèi)仍偏好使用現(xiàn)金，銀行卡的普及需待時(shí)日。另外我國(guó)的社會(huì)信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。與傳統(tǒng)銀行一樣，網(wǎng)上銀行與客戶間也是一種信用關(guān)系。由于電子商務(wù)交易主體彼此不見面及其“虛擬”的特點(diǎn)，使得網(wǎng)上銀行發(fā)展較傳統(tǒng)銀行更加注重社會(huì)信用環(huán)境。但目前我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境不夠理想，企業(yè)之間拖欠居高不下，逾期應(yīng)收賬款占總資產(chǎn)的比例達(dá)60%，而發(fā)達(dá)國(guó)家這一比率一般在20%-30%之間。同時(shí)企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)才剛剛起步，銀行缺乏必要的取信手段，特別是跨區(qū)域取信更是困難重重，而這對(duì)于網(wǎng)上銀行“無(wú)疆界”地開展業(yè)務(wù)十分不利。3.2法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)問題網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。如網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬要經(jīng)過以下環(huán)節(jié)：客戶發(fā)出指令因特網(wǎng)網(wǎng)上計(jì)算機(jī)系統(tǒng)認(rèn)證網(wǎng)關(guān)確認(rèn)，這里有五個(gè)方面的法律關(guān)系需要調(diào)節(jié)，即客戶、經(jīng)營(yíng)因特網(wǎng)的公司、金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上銀行開發(fā)公司、網(wǎng)上銀行，只要有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤，資金就不能正常支付，就會(huì)發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進(jìn)行調(diào)節(jié)，而我國(guó)目前還沒有這方面的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上銀行各當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)范和調(diào)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)金融立法還處在醞釀中,沒有形成明確規(guī)定。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議,在與客戶言明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同。由于缺乏相關(guān)的法律,交易問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系目前難以解決。新合同法雖然承認(rèn)了電子合同的法律效用,但網(wǎng)上銀行交易的數(shù)字簽名問題尚未得到解決。這些都無(wú)形的增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。3.3 安全問題十分突出通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國(guó)尚沒有法規(guī)來(lái)對(duì)付這些沒有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時(shí)候,如何確保交易安全,為個(gè)人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各商業(yè)銀行普遍采用的協(xié)議和協(xié)議已經(jīng)是國(guó)際上最為常用的技術(shù)手段,并且我國(guó)的加密技術(shù)在國(guó)際上也是處于領(lǐng)先地位的,因此,對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行安全的最大威脅是來(lái)自管理和規(guī)劃上的。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。在這種條件下，各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴(yán)重威脅銀行安全，往往一個(gè)小小的篡改將帶來(lái)數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的資金流失，銀行網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)增大，對(duì)金融監(jiān)管技術(shù)提出了極大的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管也面臨著網(wǎng)絡(luò)化革命。3.4 網(wǎng)上銀行跨境交易問題由于互聯(lián)網(wǎng)的作用，銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展模糊了國(guó)家與國(guó)家、地區(qū)與地區(qū)、客戶與銀行之間界限，因此諸如網(wǎng)上交易的管轄權(quán)、網(wǎng)上交易的合法合規(guī)性問題、網(wǎng)上業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)問題，這些關(guān)系到銀行安全、效率、發(fā)展的重要問題，要求金融監(jiān)管重新研究，積極應(yīng)對(duì)。同時(shí)在因特網(wǎng)環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)電子交易時(shí)客戶身份要靠數(shù)字簽名來(lái)驗(yàn)證，而目前國(guó)內(nèi)還沒有與數(shù)字簽名相關(guān)的法律法規(guī)出臺(tái)。如果因網(wǎng)絡(luò)自身或人為因素造成差錯(cuò)糾紛、引起訴訟，很難找到法律依據(jù)。3.5 對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管意識(shí)和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題在傳統(tǒng)的金融范疇中，由于計(jì)劃體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性，主要以事后調(diào)節(jié)為主，計(jì)劃性、強(qiáng)制性的指導(dǎo)為主，真正帶有前瞻性的宏觀調(diào)控不是很強(qiáng)，特別是面臨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時(shí)期，其監(jiān)管意識(shí)還是相對(duì)滯后。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶，但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡(jiǎn)單化，相反，新時(shí)期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。如果主觀上沒有重視，沒有在發(fā)展的初期形成有效的監(jiān)管機(jī)制，將使我們的銀行進(jìn)入一個(gè)混亂無(wú)序的網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。同時(shí)，在發(fā)展過程中，意識(shí)的僵化將使一些監(jiān)管措施不但難以保障網(wǎng)上銀行安全運(yùn)行，反而會(huì)束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。中央銀行對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代，帳務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。3.6 貨幣政策制定的難度問題網(wǎng)上銀行的興起，促進(jìn)了電子貨幣的發(fā)展。網(wǎng)上銀行與電子貨幣的結(jié)合，對(duì)中央銀行的貨幣政策操作構(gòu)成了極大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)貨幣層次的劃分，已難以概括貨幣理論的新發(fā)展。不同貨幣層次之間界限的模糊，使貨幣計(jì)量的準(zhǔn)確性受到了較大的影響。各種貨幣量日益喪失作為中介目標(biāo)的合理性和科學(xué)性，價(jià)格類信號(hào)將會(huì)成為未來(lái)貨幣政策中介目標(biāo)的主流選擇。在貨幣供給方面，電子貨幣的多家發(fā)行機(jī)制，打破了中央銀行貨幣銀行的單一格局。在一定程度上，對(duì)未來(lái)中央銀行的資產(chǎn)規(guī)模和調(diào)控能力會(huì)產(chǎn)生較大的影響。由于網(wǎng)上銀行引入了電子貨幣，產(chǎn)生了不少新的貨幣資產(chǎn)，它改變了貨幣的組成部分，在一定程度上減少了流通中現(xiàn)鈔的流量，但同時(shí)增加了社會(huì)貨幣供應(yīng)量，這就使得貨幣政策的實(shí)施變得更加復(fù)雜，更加難以控制。貨幣政策的制定和執(zhí)行是建立在資金流量的可測(cè)性基礎(chǔ)上的，然而網(wǎng)上銀行資金劃轉(zhuǎn)瞬間到賬，這樣就極大地縮短了社會(huì)資金的在途時(shí)間，貨幣的派生能力加大，貨幣的乘數(shù)作用被放大，其結(jié)果是擴(kuò)大社會(huì)貨幣流量，傳統(tǒng)的測(cè)量貨幣需求函數(shù)失效，使中央銀行測(cè)定貨幣流量的難度加大，從而使貨幣政策的制定依據(jù)變得不可靠。本章小結(jié)在銀行網(wǎng)絡(luò)化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行的終端可能涌入未來(lái)的任何領(lǐng)域。其與經(jīng)濟(jì)的連動(dòng)性將得到空間的擴(kuò)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和普及將給金融業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)革命，金融業(yè)的面貌為之一新，但是由于網(wǎng)上銀行在我國(guó)尚處于起步階段，在它的發(fā)展過程中也存在著眾多的問題亟待解決。在網(wǎng)上銀行建設(shè)過程中，西方國(guó)家網(wǎng)上銀行的發(fā)展可為我們提供許多寶貴的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，然而我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境與西方國(guó)家相比較存在著較大的差異，因此深入思考我國(guó)網(wǎng)上銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的發(fā)展戰(zhàn)略，是擺在我們面前的重要課題。第四章 網(wǎng)上銀行存在問題的解決方案4.1 建立專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度 網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的國(guó)家的準(zhǔn)入制度。我國(guó)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入重在鼓勵(lì)中國(guó)的網(wǎng)上銀行抓準(zhǔn)機(jī)遇，盡快搶占市場(chǎng)，使監(jiān)管既可以控制整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又可提高本國(guó)銀行業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力。嚴(yán)格電子商務(wù)銀行執(zhí)業(yè)人員資格審查和監(jiān)管，加強(qiáng)電子商務(wù)銀行內(nèi)部控制制度的稽核，確保金融電子化系統(tǒng)的安全運(yùn)行。央行應(yīng)對(duì)從事電子商務(wù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制約功能、監(jiān)測(cè)恢復(fù)功能和安全控制技術(shù)、防火墻技術(shù)及相關(guān)規(guī)定等內(nèi)控制度實(shí)行重點(diǎn)稽核。 4.2加快相關(guān)的法律建設(shè)網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國(guó)際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。上述法律規(guī)范對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對(duì)網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對(duì)于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對(duì)稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改、完善工作；合同法中有關(guān)合同定立方式、簽名、合同范圍等的規(guī)定需要做進(jìn)一步的完善；國(guó)際稅收、電子商務(wù)等方面的立法顯得滯后，不利于其支持系統(tǒng)之網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展，因而需要做大量的立法工作；洗錢犯罪在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，這方面必須做完善的規(guī)范，才能使網(wǎng)上銀行法律起到真正的規(guī)范作用；訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對(duì)于網(wǎng)上銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，我們必須采取措施使之適應(yīng)其發(fā)展趨勢(shì)等。 4.3 加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入 銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展不可能一步到位,網(wǎng)上銀行的真正實(shí)現(xiàn),還有很長(zhǎng)的路要走。當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國(guó)家正在進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的投入,據(jù)預(yù)測(cè),今后美國(guó)金融業(yè)在信息技術(shù)方面的投資將以每年遞增7.7%的高速度上升。鑒于我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化水平和發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有差距,因此,要加大對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè),只有銀行的信息高速公路建好了,銀行的知識(shí)資源才能充分利用,才能為適應(yīng)未來(lái)網(wǎng)上銀行的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行的進(jìn)入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶?？蛻羯贽k網(wǎng)上銀行服務(wù)往往會(huì)遇到技術(shù)障礙和服務(wù)障礙，導(dǎo)致客戶放棄申辦或使用。網(wǎng)上銀行服務(wù)因此應(yīng)做好售后服務(wù)體系建設(shè)。 4.4 政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào) 2000年6月29日中國(guó)金融認(rèn)證中心進(jìn)行了掛牌和開通儀式,這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國(guó)安全認(rèn)證體系打下了良好的基礎(chǔ)。中國(guó)金融認(rèn)證中心專門負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需要提供證書服務(wù),包括電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、支付系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全交易基礎(chǔ)和建立彼此信任的機(jī)制。但目前可發(fā)放數(shù)字證書的除此之外，各大銀行也自建了認(rèn)證中心，為自己的客戶發(fā)放證書。但各銀行所頒發(fā)的數(shù)字證書互不通用，導(dǎo)致了同一個(gè)用戶在不同的網(wǎng)上銀行開戶，就需要擁有多個(gè)數(shù)字證書，同時(shí)為多個(gè)數(shù)字證書交付年費(fèi)，這讓用戶退避三舍。4.5 積極參與國(guó)際合作，解決跨國(guó)法律的適用與管轄權(quán)問題 網(wǎng)絡(luò)的全球化引致了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其相關(guān)法律問題的國(guó)際化。由于各國(guó)具體特質(zhì)的不同（包括歷史、文化、法系等），各國(guó)法律對(duì)銀行與客戶的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也存在著差別。又由于一國(guó)的司法管轄有其固定的范圍，這使得法律的沖突與管轄權(quán)的沖突都成為網(wǎng)上銀行監(jiān)管中不可避免的問題。對(duì)于解決管轄權(quán)沖突規(guī)則的構(gòu)建應(yīng)堅(jiān)持以下原則：4.5.1應(yīng)肯定當(dāng)事人對(duì)法院（或法律依據(jù)）選擇的自主權(quán)，即當(dāng)事人可以通過協(xié)議選擇特定的法律來(lái)規(guī)范相互之間的責(zé)權(quán)利關(guān)系。4.5.2當(dāng)事人未作選擇時(shí)，需依據(jù)當(dāng)事人之間的交易特點(diǎn)來(lái)決定，并應(yīng)優(yōu)先考慮銀行所在地法院的管轄權(quán)，因?yàn)殂y行在交易中始終處于主導(dǎo)地位，而且銀行的所在地相對(duì)穩(wěn)定而易于確定。4.5.3為防止國(guó)家的重大社會(huì)利益不受損害，我國(guó)法院在此類情況出現(xiàn)時(shí)，也可根據(jù)“公共秩序保留”的原則來(lái)拒絕當(dāng)事人自主選擇法院。此外，如前所述，無(wú)論法律適用還是管轄權(quán)沖突的解決，僅靠國(guó)內(nèi)立法的機(jī)制是不夠的，這就要求我國(guó)金融監(jiān)管部門積極地同國(guó)際組織（比如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（bcbs）、世界貿(mào)易組織（wto）、