6校內(nèi)寶大學(xué)生借貸平臺(tái)孫書雯南開大學(xué)天津賽區(qū).docxVIP

“工商銀行杯”全國(guó)大學(xué)生銀行產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)大賽“校內(nèi)寶”校園短期借貸平臺(tái)monkey團(tuán)隊(duì)南開大學(xué)劉煜光孫書雯目錄一、引言2二、產(chǎn)品創(chuàng)新背景3一、市場(chǎng)需求分析3二、目標(biāo)市場(chǎng)定位4三、場(chǎng)景描述4四、金融創(chuàng)新的必要性5三、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案5一、產(chǎn)品簡(jiǎn)介5二、可行性分析61）信息技術(shù)的發(fā)展62）資金的供應(yīng)和需求63）與信用卡的比較6三、銀行的利益61）管理費(fèi)62）利差63）發(fā)展客戶64） 打開學(xué)生“信用卡市場(chǎng)”7四、風(fēng)險(xiǎn)控制7一、信用風(fēng)險(xiǎn)7二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)7三、操作風(fēng)險(xiǎn)7四、特殊情況7一、引言今年2月，美國(guó)專利商標(biāo)局（uspto）日前公布了來(lái)自蘋果公司的一項(xiàng)專利申請(qǐng)，其內(nèi)容是一種極具創(chuàng)新性的“移動(dòng)銀行”概念，能讓用戶在手頭現(xiàn)金不足又找不到提款機(jī)時(shí)向附近的其他用戶借一小筆現(xiàn)金以解燃眉之急。這項(xiàng)名為“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)現(xiàn)金分發(fā)網(wǎng)絡(luò)（ad-hoc cash-dispensing network）”的專利提出了全新的大膽設(shè)想：該網(wǎng)絡(luò)由現(xiàn)金分發(fā)服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)以及多個(gè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接至服務(wù)器的客戶終端構(gòu)成；用戶向服務(wù)器發(fā)送的借款請(qǐng)求中包含了其當(dāng)前所在位置的信息，服務(wù)器會(huì)找出該位置附近的一位或多位有能力并且愿意借出這筆現(xiàn)金的其他用戶；借款完成之后，借入者的賬號(hào)上會(huì)扣除相應(yīng)的金額，而借出者的賬號(hào)上會(huì)增加相應(yīng)的金額。蘋果這項(xiàng)專利很大的一個(gè)前提在于它有itune這個(gè)巨大的用戶平臺(tái)，而大部分客戶都在itunes賬戶上有錢，所以很容易實(shí)現(xiàn)資金的劃撥和轉(zhuǎn)移。在這里，我就想到了在中國(guó)的大學(xué)中，每個(gè)大學(xué)都是和銀行合作向自己的學(xué)生發(fā)放學(xué)子卡，一個(gè)大學(xué)里有上萬(wàn)人都用學(xué)子卡，那么這上萬(wàn)人也可以組成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，他們?cè)趯W(xué)子卡上的錢，也可以如itunes用戶的錢一樣，互相實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單的劃撥和轉(zhuǎn)移，形成一個(gè)大學(xué)內(nèi)部的短期借貸平臺(tái)。二、產(chǎn)品創(chuàng)新背景一、市場(chǎng)需求分析作為大學(xué)生而言，我們都依靠著父母每月給的生活費(fèi)精打細(xì)算生存，但是總是會(huì)有突然的變化是我們的開支超出既定的生活費(fèi)，在這個(gè)時(shí)候，我們的解決之道無(wú)非就是繼續(xù)向父母要錢或者是找同學(xué)借錢。但是我們的開銷一定圍繞我們的生活費(fèi)不斷波動(dòng)（圖一），有超支就一定會(huì)有盈余，我們完全可以用我們之后盈余的生活費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)之前的短缺。在這種情況下，如果大家能夠?qū)⒆约嚎梢越栀J的信息公開，大家可以通過(guò)一個(gè)平臺(tái)互通有無(wú)，就不會(huì)發(fā)生對(duì)于家長(zhǎng)和同學(xué)的尷尬,也可以借到錢一解燃眉之急。通過(guò)調(diào)查，我們了解到在大學(xué)中有30%的同學(xué)在一個(gè)月中會(huì)有短期借款的需求，而且其中有70%的人表示如果可以有一個(gè)大學(xué)內(nèi)部的公允的借款平臺(tái)，他們?cè)敢庠谶@個(gè)借款平臺(tái)上借款（圖二）。二、目標(biāo)市場(chǎng)定位以工商銀行的銀行卡作為學(xué)子卡的所有大學(xué)及其所有學(xué)生。首先，我們是針對(duì)大學(xué)生的短期借貸問(wèn)題所設(shè)計(jì)的這個(gè)平臺(tái)；第二，學(xué)生是無(wú)收入人群，是不能在銀行申請(qǐng)到消費(fèi)貸款等短期貸款的，如此一來(lái)，銀行拓寬了用戶群體，并且發(fā)展了一大批未來(lái)的忠實(shí)客戶；第三，我們的系統(tǒng)必須要有一定數(shù)量，并且銀行卡統(tǒng)一并且銀行卡中的現(xiàn)金流特點(diǎn)相似的人。我們知道，每個(gè)大學(xué)都有一個(gè)合作銀行，這個(gè)大學(xué)里的每個(gè)學(xué)生都會(huì)有一張這家銀行的學(xué)子卡，用來(lái)繳納各種費(fèi)用和平時(shí)的存取款，這個(gè)特點(diǎn)完全符合我們產(chǎn)品的對(duì)于服務(wù)對(duì)象定位。三、場(chǎng)景描述小華就讀于xx大學(xué)，該大學(xué)的合作銀行為中國(guó)工商銀行，每個(gè)學(xué)生都用工行的卡，而且學(xué)校里到處都是工行的atm機(jī)，取款非常方便。有一日，小華急需500元錢，于是他登錄了工行的網(wǎng)絡(luò)銀行中的xx大學(xué)學(xué)子卡系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)只有xx大學(xué)的在讀學(xué)生才可以登錄。他根據(jù)提示，在系統(tǒng)中填寫了借款申請(qǐng)，這個(gè)申請(qǐng)包括借款金額、還款日期以及一些個(gè)人信息的核對(duì)等，填寫完畢之后，小華提交了申請(qǐng)。過(guò)了一個(gè)小時(shí)，小華受到了借款業(yè)務(wù)受理成功的短信。在這一個(gè)小時(shí)中，工行的xx大學(xué)學(xué)子卡系統(tǒng)根據(jù)小華的工行卡的消費(fèi)記錄和資金的流進(jìn)流出做了分析，并且通過(guò)學(xué)校的信息系統(tǒng)了解了小華的表現(xiàn)以分析小華違約可能性，最終小華被判定符合貸款要求。小華在得到通知后立即去取錢了。在還款日期的前幾天，小華收到了提醒還款的通知，待到卡里又有錢后，小華在網(wǎng)絡(luò)銀行里辦理了還款業(yè)務(wù)，還了500元及應(yīng)該繳納的利息。四、金融創(chuàng)新的必要性隨著金融改革的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)必將日趨激烈，銀行的利差將會(huì)進(jìn)一步降低，獲利空間將大幅減少。銀行可以通過(guò)更加有效率的利用資金，來(lái)實(shí)現(xiàn)收益的增加。這一切不能僅靠老手段來(lái)實(shí)現(xiàn)，銀行必須要進(jìn)行金融創(chuàng)新，設(shè)計(jì)更多的金融產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)自己的生存和發(fā)展。金融創(chuàng)新不僅僅是金融工具的創(chuàng)新，還包括金融市場(chǎng)、金融制度等的創(chuàng)新，在這些創(chuàng)新之下，可以實(shí)現(xiàn)資金更加合理的配置、增加流動(dòng)性、提高交易效率和便利性、降低交易成本。以學(xué)子卡為基礎(chǔ)的校內(nèi)短期借貸平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了閑置資金的有效利用，方便了大學(xué)生的生活，并且以其特殊的性質(zhì)能控制風(fēng)險(xiǎn)，完全能夠發(fā)展成為一個(gè)具有代表性的創(chuàng)新產(chǎn)品并可以得到大力推廣。三、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案一、產(chǎn)品簡(jiǎn)介大學(xué)生短期借貸平臺(tái)是以工商銀行學(xué)子卡為基礎(chǔ)的為大學(xué)生提供短期借貸服務(wù)的產(chǎn)品，本產(chǎn)品由一個(gè)大學(xué)的在校學(xué)生的學(xué)子卡和一個(gè)在網(wǎng)銀基礎(chǔ)上開發(fā)的專門為這個(gè)這個(gè)學(xué)校服務(wù)的短期借貸平臺(tái)系統(tǒng)組成。在短期內(nèi)余錢的大學(xué)生可以將自己學(xué)子卡中的錢放于它所在大學(xué)的短期借貸平臺(tái)的資金池內(nèi)，并獲得高于銀行活期存款的利息。需要借錢的大學(xué)生在網(wǎng)銀系統(tǒng)內(nèi)提出申請(qǐng)，系統(tǒng)根據(jù)該學(xué)生的消費(fèi)記錄及學(xué)校表現(xiàn)等判定是否撥款，若通過(guò)申請(qǐng)，該學(xué)生便立即能在自己的賬戶上得到所借的。借貸的期限調(diào)配由設(shè)計(jì)的程序自動(dòng)調(diào)配。本產(chǎn)品的執(zhí)行分為幾個(gè)階段1）在網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部設(shè)計(jì)一個(gè)大學(xué)生短期借貸平臺(tái)的新的系統(tǒng)，每個(gè)學(xué)校都有自己的系統(tǒng)，只有該校在校大學(xué)生才能使用學(xué)號(hào)和銀行卡號(hào)登錄。該系統(tǒng)與學(xué)生檔案系統(tǒng)和學(xué)生持該校工商銀行學(xué)子卡的消費(fèi)記錄的資料庫(kù)相連接，該系統(tǒng)必須根據(jù)資金的時(shí)間期限來(lái)調(diào)配各種短期貸款需求，該系統(tǒng)有催還短期貸款和在貸款時(shí)間過(guò)后自動(dòng)在卡中扣款的功能。2）某學(xué)生若在之后一段時(shí)間內(nèi)卡里有余錢，可以將這些錢放入她所在學(xué)校的大學(xué)生短期借貸平臺(tái)的資金池內(nèi)，以獲取高于銀行活期存款的利息。3）某學(xué)生若是要借錢，在自己學(xué)校的短期借貸平臺(tái)上填寫借款申請(qǐng)，若是通過(guò)系統(tǒng)審核，便能立即拿到從資金池中劃撥的款項(xiàng)。4）大學(xué)生短期借貸平臺(tái)系統(tǒng)會(huì)在還款前一日提醒還款，借錢的學(xué)生可以系統(tǒng)中轉(zhuǎn)賬或者等待還債日待系統(tǒng)自動(dòng)扣除款項(xiàng)。二、可行性分析1）信息技術(shù)的發(fā)展我們所需要的大學(xué)生短期借貸平臺(tái)系統(tǒng)，只要先將各種借貸情況和借貸制度設(shè)計(jì)好，建立一個(gè)新的系統(tǒng)只需將以上設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)化為代碼即可。當(dāng)代是大數(shù)據(jù)為王的時(shí)代，數(shù)據(jù)處理技術(shù)也越來(lái)越高，處理消費(fèi)記錄和學(xué)生記錄的問(wèn)題不是難題2）資金的供應(yīng)和需求一個(gè)大學(xué)有幾乎都有兩萬(wàn)學(xué)生，每個(gè)人每月在卡上都有固定的生活費(fèi)，但是每個(gè)人卡中的現(xiàn)金流是不一樣的，這在系統(tǒng)中就形成了一個(gè)很穩(wěn)定的核心資本，可以用于借款。根據(jù)上文中的調(diào)查，一個(gè)大學(xué)中的短期借款需求還是很旺盛的，有足夠的學(xué)生需要借款。3）與信用卡的比較信息技術(shù)的控制以及學(xué)校資金池里的沉淀資金使得信貸得到控制，短期小額貸款使得此產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)較于信用卡風(fēng)險(xiǎn)小。三、銀行的利益1）管理費(fèi)銀行設(shè)計(jì)系統(tǒng)并負(fù)責(zé)系統(tǒng)的維護(hù)，銀行可以對(duì)系統(tǒng)中交易總額收取管理費(fèi)，作為中間業(yè)務(wù)收入。2）利差現(xiàn)如今，銀行的活期存款利率只有0.35%，因此大部分同學(xué)愿意將部分資金放入資金池以獲得更高的收益,如1%。而與此同時(shí)對(duì)于借款的同學(xué)要收取利息，假定為3%，但由于是短期借款且金額不大，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)不多。但是銀行可以賺取利差。3）發(fā)展客戶銀行可以通過(guò)在此業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新和提供高質(zhì)量的服務(wù)，拓寬在學(xué)生中的影響力，培養(yǎng)學(xué)生的品牌忠誠(chéng)度，還可以留下潛在客戶的信用記錄。4） 打開學(xué)生“信用卡市場(chǎng)”此種產(chǎn)品類似學(xué)生信用卡，但是較于信用卡有更強(qiáng)的信貸控制與更精確的風(fēng)險(xiǎn)度量，是一種貸款業(yè)務(wù)的新嘗試，由于現(xiàn)金流回收很快，此種業(yè)務(wù)的呆賬風(fēng)險(xiǎn)極低，是一種優(yōu)良的小額貸款。四、風(fēng)險(xiǎn)控制一、信用風(fēng)險(xiǎn)銀行要做好事前審查和事后監(jiān)督1）事前審查銀行和學(xué)校有合作關(guān)系，可以取得關(guān)于學(xué)生在校表現(xiàn)的數(shù)據(jù)，銀行自身也有關(guān)于學(xué)生用銀行卡消費(fèi)的記錄和銀行卡中的現(xiàn)金流。銀行可以根據(jù)以上數(shù)據(jù)在系統(tǒng)中設(shè)計(jì)劃分學(xué)生信用的等級(jí)，系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)數(shù)據(jù)歸納總結(jié)最后得出學(xué)生的信用等級(jí)決定時(shí)候發(fā)放貸款。2）事后監(jiān)督系統(tǒng)在還款日之前自動(dòng)提醒學(xué)生還款，還款日若學(xué)生還未主動(dòng)還款,便自動(dòng)從銀行卡的余額里扣除借貸金融；若是余額不足，先對(duì)學(xué)生警告并予以罰款，若是警告時(shí)間后還未還款，便報(bào)到學(xué)校和家長(zhǎng)處。在此嚴(yán)密的監(jiān)督制度下，學(xué)生面對(duì)