2020年貸后管理工作計(jì)劃：貸后管理工作要點(diǎn).doc

貸后管理工作計(jì)劃：貸后管理工作要點(diǎn) 貸后管理工作計(jì)劃：貸后管理工作要點(diǎn) 一、借款人管理 (一)客戶基本信息：借款人管理的重點(diǎn)內(nèi)容包括：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和銀行往來(lái) 公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人名稱、機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)代碼、注冊(cè)金額、注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人、財(cái)務(wù)報(bào)表等信息的變化 借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)包含資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表和現(xiàn)金流量表報(bào)表如為復(fù)印件則需加蓋公章并且至少包括借款人的半年報(bào)表和年度報(bào)表原則上應(yīng)要求借款人提供經(jīng)我行認(rèn)可的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的完整審計(jì)報(bào)告 特殊情況下不能提供外部審計(jì)報(bào)告的借款人應(yīng)提供書(shū)面情況說(shuō)明 (二)貸后管理信息主要包括貸款發(fā)放信息、貸后檢查信息、財(cái)務(wù)信息和行業(yè)信息等 公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)在貸款臺(tái)帳、工作日志、資金流向監(jiān)控表中進(jìn)行記錄、更新和分析 1、貸款臺(tái)帳：在貸款發(fā)放當(dāng)日貸后管理人員應(yīng)在貸款臺(tái)帳中記錄貸款發(fā)放的完整信息還貸、展期或利率調(diào)整、擔(dān)保變更、貸款結(jié)清等情況也應(yīng)在當(dāng)日更新在一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后20個(gè)工作日內(nèi)對(duì)貸款臺(tái)帳中貸款余額予以逐筆結(jié)轉(zhuǎn)并且將上一個(gè)會(huì)計(jì)年度的貸款臺(tái)帳打印簽字后交公司部主管簽字并保存電子文擋備查 可用手冊(cè)上的貸款臺(tái)帳也可用省行發(fā)的貸款、承兌、貼現(xiàn)電子臺(tái)帳 每個(gè)借款人每月至少完成工作日志12篇 (常規(guī)1篇、重點(diǎn)2篇) 3、資金流向監(jiān)控記錄：公司業(yè)務(wù)人員要監(jiān)控借款人資金的使用防止貸款資金挪用 各行應(yīng)建立用款審核制度 原則上可由公司業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)審核簽字而對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的借款人資金使用可實(shí)施分級(jí)審核 各行公司部可根據(jù)貸后管理的需要和不同的借款人確定相應(yīng)審核金額設(shè)置用款審核簽字權(quán)限實(shí)施分級(jí)管理 對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)和信用較好的借款人可設(shè)置主管以下的審核權(quán)限;對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)和信用欠佳的借款人需設(shè)置三級(jí)審核權(quán)限 資金流向監(jiān)控表詳細(xì)記載用款審核信息 在同意借款人用款后公司業(yè)務(wù)人員要及時(shí)記錄借款人資金使用情況;同時(shí)可留存借款人用款時(shí)提供的用款計(jì)劃、用款合同等憑據(jù)作為資金流向監(jiān)控表的附件留存?zhèn)洳?不能提供憑據(jù)的由公司業(yè)務(wù)人員書(shū)面說(shuō)明情況 資金流向監(jiān)控表分為事前監(jiān)控和事后監(jiān)控我行本部 所有借款人都選擇事前監(jiān)控 針對(duì)事前監(jiān)控各行從06年4月1日開(kāi)始公司業(yè)務(wù)人員要及時(shí)記錄借款人資金使用情況06年13月至少要補(bǔ)齊借款人的銀行對(duì)帳單 在一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的2個(gè)月內(nèi)公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)打印資金流向監(jiān)控表簽字后交公司部主管確認(rèn)并保存電子文檔備查 (三)系統(tǒng)信息傳遞 對(duì)于新一代信貸系統(tǒng)和人行信貸登記咨詢系統(tǒng)中需由授信執(zhí)行部門(mén)錄入和維護(hù)的部分公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)將獲取的客戶基本信息和貸后管理信息按檔案管理的要求及時(shí)歸檔以配合風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)信息錄入和維護(hù) (四)集團(tuán)客戶信息維護(hù) 集團(tuán)客戶參與行的公司業(yè)務(wù)人員在貸后管理期間應(yīng)定期將相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、政策調(diào)整、項(xiàng)目運(yùn)作等信息向牽頭行的公司業(yè)務(wù)人員提供向牽頭行直接提供貸后管理信息資料的同時(shí)抄送本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén) 各行提供的信息資料主要包括： 1、集團(tuán)客戶所在行的聯(lián)系人名單 2、重大突發(fā)事件報(bào)告 3、貸后檢查報(bào)告 4、年度財(cái)務(wù)報(bào)告 5、風(fēng)險(xiǎn)提示 牽頭行和參與行每半年進(jìn)行一次日常信息的相互反饋重大 突發(fā)事件或出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)參與行應(yīng)在形成報(bào)告2個(gè)工作日內(nèi)與牽頭行實(shí)現(xiàn)信息共享可用NOTES或傳真形式反饋信息 (五)信用評(píng)級(jí)更新與調(diào)整 在貸款發(fā)放后公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)在新的會(huì)計(jì)年度按照風(fēng)險(xiǎn)管理要求及時(shí)完成借款人和保證人信用評(píng)級(jí)的更新 同時(shí)還應(yīng)負(fù)責(zé)借款人和保證人信用評(píng)級(jí)的動(dòng)態(tài)調(diào)整當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)、信譽(yù)發(fā)生重大變化時(shí)應(yīng)在獲取信息的15個(gè)工作日內(nèi)按照中國(guó)銀行國(guó)內(nèi)客戶信用評(píng)級(jí)辦法的要求完成信用評(píng)級(jí)的動(dòng)態(tài)調(diào)整上報(bào)工作 二、貸款管理 (一)公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的初分和分類調(diào)整工作如發(fā)現(xiàn)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理、市場(chǎng)供求、貸款項(xiàng)目進(jìn)展與變化對(duì)分類結(jié)果造成影響時(shí)按實(shí)時(shí)清分原則及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)分類動(dòng)態(tài)調(diào)整工作 (二)還本付息：公司業(yè)務(wù)人員在貸款到期日前1個(gè)月向借款人發(fā)送貸款到期通知書(shū)督促借款人籌集資金按時(shí)還款在此期間應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人帳戶變動(dòng)情況監(jiān)控關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金回籠情況并在貸款到期當(dāng)日主動(dòng)核查借款人是否按時(shí)償還貸款本息如借款人未能按時(shí)償還應(yīng)立即催收并在到期日后10個(gè)工作日內(nèi)向欠款的借款人及保證人發(fā)送貸款催收通知書(shū)和履行擔(dān)保責(zé)任通知書(shū) 公司業(yè)務(wù)人員在貸款付息日前10個(gè)工作日以電話、書(shū)面、 現(xiàn)場(chǎng)提示等方式督促借款人按時(shí)償還利息并關(guān)注借款人賬戶變動(dòng)情況 公司業(yè)務(wù)人員在收息當(dāng)日應(yīng)主動(dòng)核查借款人是否按時(shí)償還利息如借款人未能按時(shí)付息應(yīng)立即催收并在收息日后5個(gè)工作日內(nèi)向借款人發(fā)送貸款催收通知書(shū) 借款人須在催收通知書(shū)上簽字并加蓋公章 為準(zhǔn)確了解借款人還本、付息、付費(fèi)的情況各級(jí)分行應(yīng)建立本息違約報(bào)告制度 指派貸后管理專崗監(jiān)控本級(jí)借款人還本、付息、付費(fèi)情況一旦出現(xiàn)違約立即報(bào)告公司業(yè)務(wù)部主任 (三)移交前的不良貸款管理：不良貸款貸后管理方式主要包括催收、債務(wù)重組、催收頻度不低于每月一次并做好債權(quán)和擔(dān)保的確認(rèn)工作 (四)抵(質(zhì))押管理：公司業(yè)務(wù)人員采用現(xiàn)場(chǎng)檢查方式對(duì)抵(質(zhì))押物進(jìn)行定期、不定期檢查每年至少不低于1次對(duì)借款人借款合同項(xiàng)下全部抵(質(zhì))押物的所有權(quán)屬、保險(xiǎn)有效性和品質(zhì)狀態(tài)等要素進(jìn)行定期現(xiàn)場(chǎng)檢查 貸款期限在1年內(nèi)的正常情況下無(wú)需對(duì)抵(質(zhì))押物實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查 (五)貸后管理策略：貸后管理策略調(diào)整頻度分為定期和不定期兩種 1、定期調(diào)整：公司業(yè)務(wù)人員在例行貸后檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人、貸款、擔(dān)保情況發(fā)生變化需做貸后管理策略調(diào)整通過(guò)貸后檢查報(bào)告填寫(xiě)調(diào)整意見(jiàn)即以貸后檢查報(bào)告為載體向有關(guān)部門(mén)報(bào)備或報(bào)批 2、不定期調(diào)整：當(dāng)借款人、貸款、擔(dān)保情況突然惡化公司業(yè)務(wù)人員對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)認(rèn)真分析后認(rèn)為可能影響貸款安全有必要對(duì)貸后管理策略進(jìn)行由松到緊調(diào)整通過(guò)重大突發(fā)事件報(bào)告填寫(xiě)調(diào)整意見(jiàn)即以重大突發(fā)事件報(bào)告為載體向有關(guān)部門(mén)報(bào)備(詳見(jiàn)手冊(cè)P42) (六)重大突發(fā)事件報(bào)告 重大突發(fā)事件報(bào)告內(nèi)容可見(jiàn)手冊(cè)P50公司業(yè)務(wù)人員在確知貸款重大突發(fā)事件的1個(gè)工作日內(nèi)提交重大突發(fā)事件報(bào)告經(jīng)三級(jí)簽署意見(jiàn)后報(bào)備本級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和上級(jí)行公司業(yè)務(wù)部門(mén) (七)貸后檢查報(bào)告： 1、常規(guī)方式管理的正常類貸款檢查及報(bào)告頻率不低于每半年1次關(guān)注類貸款檢查及報(bào)告頻率不低于每季1次 原則上貸款發(fā)放后的1個(gè)月內(nèi)公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)完成一次貸后檢查工作特別關(guān)注貸款投向和借款人經(jīng)營(yíng)等內(nèi)容并將有關(guān)信息在工作日志中記載 在每季或每半年后的15個(gè)工作日內(nèi)完成季度或半年度貸后檢查報(bào)告一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的20個(gè)工作日內(nèi)完成年度貸后檢查報(bào)告 貸后檢查報(bào)告中須使用最新的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù) 貸款期限在6個(gè)月以內(nèi)(含6個(gè)月)的新發(fā)放正常類貸款可不形成貸后檢查報(bào)告 當(dāng)貸款發(fā)放日離檢查時(shí)點(diǎn)不滿2個(gè)月(含2個(gè)月)時(shí)當(dāng)期可不形成貸后檢查報(bào)告 2、重點(diǎn)方式管理的正常類貸款檢查及報(bào)告頻率不低于每季1次關(guān)注類和不良類貸款檢查及報(bào)告頻率不低于每月1次 原則上貸款發(fā)放后的1個(gè)月內(nèi)公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)完成一次貸后檢查工作月度貸后檢查報(bào)告應(yīng)在每月后10個(gè)工作日內(nèi)完成;季度貸后檢查報(bào)告應(yīng)在每季后的15個(gè)工作日內(nèi)完成 貸款期限在3個(gè)月以內(nèi)(含3個(gè)月)的新發(fā)放正常類貸款可不形成貸后檢查報(bào)告 貸款發(fā)放日離檢查時(shí)點(diǎn)不滿2個(gè)月(含2個(gè)月)時(shí)當(dāng)期可不形成貸后檢查報(bào)告 三、貸后管理方式 按照貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款余額的大小分為常規(guī)和重點(diǎn)兩種兩種貸后管理方式的貸款檢查頻度、管理重點(diǎn)以及貸后檢查報(bào)告要求的報(bào)告時(shí)間和報(bào)送路線各不相同對(duì)納入重點(diǎn)方式管理的貸款各級(jí)公司業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)建立重點(diǎn)項(xiàng)目貸后管理監(jiān)控檔案進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控管理并應(yīng)填制重點(diǎn)項(xiàng)目貸后管理監(jiān)控匯總表實(shí)行專人專卷保管及時(shí)更新 四、貸后檔案移交(詳見(jiàn)手冊(cè)P56) 五、貸后組織督導(dǎo) 各級(jí)公司業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)匯總掌握本級(jí)和轄內(nèi)行貸后管理工作的整體情況特別關(guān)注并分析資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)、重點(diǎn)監(jiān)控項(xiàng)目 變動(dòng)等情況從而有效指導(dǎo)全轄貸后管理工作 應(yīng)及時(shí)掌握的貸后管理整體情況包括： 1、轄內(nèi)行貸款資產(chǎn)質(zhì)量及變動(dòng)情況; 2、關(guān)注類貸款遷移趨勢(shì); 3、大額貸款整體情況; 4、信用評(píng)級(jí)為C、D類客戶貸款總體情況分析; 5、轄內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量分類波動(dòng)較大機(jī)構(gòu)情況; 6、重點(diǎn)項(xiàng)目貸后管理監(jiān)控匯總情況; 7、不良貸款總體情況分析; 8、要求掌握的其他貸后管理情況; 各級(jí)公司業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期(按季)向上級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門(mén)貸后管理團(tuán)隊(duì)或?qū)徤蠄?bào)本級(jí)和轄內(nèi)行貸后管理整體情況 督導(dǎo)檢查分現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)方式、現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查要求： 1、現(xiàn)場(chǎng)抽查的總戶數(shù)不低于10戶每戶不低于12筆貸款; 2、根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類確定抽查戶數(shù)原則上正常類貸款、關(guān)注類貸款、次級(jí)及以下類貸款戶分別不低于3戶、4戶、3戶;如次級(jí)及以下類貸款戶不足3戶不足部分按比例分?jǐn)偟秸ｎ?、關(guān)注類貸款戶; 3、根據(jù)貸款金額確