試論利率市場化對商業(yè)銀行經營管理的影響.doc

試論利率市場化對商業(yè)銀行經營管理的影響 楊學志 摘要：利率市場化將會打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經營管理模式，也將會打破長期以來的穩(wěn)定存貸利差結構，既會讓商業(yè)銀行的經營風險進一步加大，也會讓商業(yè)銀行的盈利能力降低。本文深入探討了利率市場化環(huán)境下商業(yè)銀行的應對策略，具有一定的參考價值。 關鍵詞：利率市場化商業(yè)銀行經營管理影響 1、引言 利率市場化是指存貸款利率水平交由市場來決定，讓金融機構基于自身對于金融市場動向的判斷及資金狀況來對利率水平進行自主調節(jié)，最終形成以貨幣市場利率為中介，以中國人民銀行所頒布的基準利率為基礎的利率形成機制及市場利率體系。本文就利率市場化對商業(yè)銀行經營管理的影響進行探討。 2、商業(yè)銀行受到利率市場化的影響 2.1商業(yè)銀行的盈利能力能夠被利率市場化所影響 在市場經濟下，任何企業(yè)經營管理的最終目標都是追求盈利，商業(yè)銀行也是如此。商業(yè)銀行在過去主要是利用存貸款利息收支的差額來獲得盈利。在目前貸款用戶日益增多的情況下，若存款利率一直不變，那么商業(yè)銀行只需要多吸納存款，多放貸款就能夠實現(xiàn)盈利。而利率市場化之后，存貸款利息收支的差額日益減少，那么必然會對商業(yè)銀行的盈利能力造成較大的影響。若完全實行利率市場化之后，會對我國商業(yè)銀行的經營管理造成較大的影響，另外，商業(yè)銀行為了能夠爭奪更多的存款，往往會與其他商業(yè)銀行開展愈發(fā)激烈的市場競爭，還會進一步縮小實際存貸款的利差。 2.2商業(yè)銀行日常經營水平能夠被利率市場化帶動 從目前來看，傳統(tǒng)貸款業(yè)務是絕大多數(shù)商業(yè)銀行的主要收入，而較少主動去拓展中間業(yè)務。而在利率市場化全面實施之后，商業(yè)銀行之間的競爭會日趨白熱化，商業(yè)銀行已經不能再對過去的經營模式予以過多依賴，而應該主動去調整自身的資產結構，多去開展一些新型的中間業(yè)務，減少傳統(tǒng)負債業(yè)務比例，不斷地去完善服務。 2.3商業(yè)銀行的經營風險能夠被利率市場化放大 利率市場化會進一步加劇金融市場的經營風險，利率會受到市場資金供求關系的嚴重影響，各個商業(yè)銀行必須要基于市場需求狀況來合理調整存貸款利率水平，這樣不僅會對商業(yè)銀行的盈利能力造成影響，也會影響到商業(yè)銀行的負債、資產等，會讓商業(yè)銀行的經營風險進一步加大。 2.4商業(yè)銀行的資產結構調整能夠被利率市場化所影響 利率市場化不僅僅只會給商業(yè)銀行的經營管理帶來問題和挑戰(zhàn)，也會給商業(yè)銀行帶來難得的發(fā)展基于，商業(yè)銀行務必要結合自身的特點，利用利率市場化帶來的市場重新組局來大力發(fā)展自身業(yè)務，科學調整資產結構，不斷優(yōu)化銀行顧客結構，提高市場競爭力，進而不斷提高商業(yè)銀行的利潤。 3、利率市場化環(huán)境下商業(yè)銀行的應對策略探討 3.1繼續(xù)保持價格優(yōu)勢，逐步健全存款保險機制 利率市場化既會讓商業(yè)銀行經營管理的經營風險進一步加大，也會讓商業(yè)銀行的資金成本增加，商業(yè)銀行只有具有充足的資金，才能夠在競爭日益激烈的市場經濟中存活下來。從目前來看，大型股份制商業(yè)銀行通常都有著較為雄厚的資金，經營多年，客戶群體覆蓋較廣、經營網點較多，已經得到了社會各界的廣泛認可，累積了豐富的客戶資源。但是對于中小型的城市商業(yè)銀行來說，往往市場認可度較低。在這種情況下，城市商業(yè)銀行往往只能通過大量推行利率優(yōu)惠政策來吸收更多資金，以存款量來促進收益。 3.2完善利率風險預警機制及內部控制機制 伴隨利率市場化的日益推進，可以預見利率在未來的波動頻率和波動幅度會日益提高，造成利率期限結構會變得日趨復雜，最終必然會影響到商業(yè)銀行的風險管控能力和盈利水平。為了能夠更好地預測利率期限結構及風險結構，商業(yè)銀行可以成立專職的利率監(jiān)管機構，并且要完善利率風險預警機制。與此同時，商業(yè)銀行還應該從自身做起，加強其內部控制建設，商業(yè)銀行應該結合自身的內部控制環(huán)境和特殊性來建立符合自身實際的內部控制制度，進而提高資金的使用效率，確保國有資產的完整和安全，努力應對利率市場化所帶來的沖擊。第一，內部控制制度的設計理念應該始終貫徹“預防為主”，要盡量將可能出現(xiàn)的隱患消滅在萌芽狀態(tài)；第二，內部控制制度的設計務必要結合商業(yè)銀行的實際情況，能夠被全體員工所接受；第三，內部控制制度要能夠有效地建立起監(jiān)督機制，避免出現(xiàn)由于缺乏約束或者權利過大而出現(xiàn)營私舞弊的問題。第四，召開民主生活會議來讓全體員工參與制度的設計過程，尋找差距，持續(xù)改進。為了能夠更好地執(zhí)行內部控制制度，應該將商業(yè)銀行內部業(yè)務會審、財務會審及重大決策會審全部納入內控系統(tǒng)進行管理，未經內控審核的事項一律不予通過；同時，將已完善的制度匯編成內控制度手冊，運用內部信息網絡平臺、門戶網站、內網系統(tǒng)向全體員工推廣，不斷加強對商業(yè)銀行廣大干部職工的教育培養(yǎng)。 3.3銀行業(yè)要積極迎合市場需要 利率市場化必然會在多個領域都沖擊到了商業(yè)銀行的一些傳統(tǒng)業(yè)務，在這種情況下，商業(yè)銀行如果還不對自己的運營方式進行改革創(chuàng)新，那么必將會失去市場和客戶。在利率市場化時代，商業(yè)銀行傳統(tǒng)“以錢生錢”的經營優(yōu)勢正在逐步弱化，商業(yè)銀行業(yè)務必要對現(xiàn)代金融市場“分享”、“協(xié)作”、“互助”、“平等”、“開放”的核心精髓進行深刻體會，以客戶需求為中心，以市場需要為核心，通過深入分析物聯(lián)網、社交網絡、電子商務網站等所生成的用戶數(shù)據（如生活習慣、消費習慣、偏好、信息等）來設計存貸款金融產品，并通過業(yè)務創(chuàng)新、支付創(chuàng)新、金融產品創(chuàng)新、信貸模式創(chuàng)新等一系列方式來尋找更多的商業(yè)銀行參與利率市場化的市場競爭中。 3.4強化資產負債管理，降低存款依賴度 各個商業(yè)銀行都要對自身的資產規(guī)模進行適度控制，對資產負債結構適當調整，以便能夠有效降低存款依賴度。強化貸款、存款期限匹配管理，提高主動負債管理能力，保持流動性水平相對穩(wěn)定。 4、結束語 總之，利率市場化將會打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經營管理模式，也將會打破長期以來的穩(wěn)定存貸利差結構，既會讓商業(yè)銀行的經營風險進一步加大，也會讓商業(yè)銀行的盈利能力降低。因此，商業(yè)銀行務必要加強自身建設，采取多種應對措施，以便能夠形成新的競爭優(yōu)勢，進而促使商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。 參考文獻： 1