互聯(lián)網(wǎng)金融法治空間大.doc

互聯(lián)網(wǎng)金融法治空間大 互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣有金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法治與整個(gè)中國(guó)的法治建設(shè)一樣，任重而道遠(yuǎn) 文/劉興成 xx年7月18日，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，第一次對(duì)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)做出規(guī)范，開辟了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法治的道路。 激發(fā)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力 按照中華人民共和國(guó)立法法第八十一條規(guī)定，該指導(dǎo)意見屬于國(guó)務(wù)院有關(guān)部門聯(lián)合制定的部門規(guī)章，不屬于行政法規(guī)。 該指導(dǎo)意見給互聯(lián)網(wǎng)金融下了一個(gè)定義：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。 該指導(dǎo)意見對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融首次表態(tài)：“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融定性為“本質(zhì)仍屬于金融”，明確了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)導(dǎo)向，目的是維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。 該指導(dǎo)意見界定了各部門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)和范圍：人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。 該指導(dǎo)意見鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)原先缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。由于金融牌照存在歷史遺留的壟斷現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)即使不創(chuàng)新日子照樣過(guò)得很滋潤(rùn)，賺錢多得不好意思說(shuō)，就失去了創(chuàng)新的強(qiáng)勁動(dòng)力。要讓金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，就要打破金融壟斷，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)。 鼓勵(lì)金融競(jìng)爭(zhēng)，才能鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，激發(fā)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新動(dòng)力。 互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)獲金融牌照 該指導(dǎo)意見支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)，建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度；鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在獲得金融牌照之前，可與各類金融機(jī)構(gòu)開展合作，構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以與商業(yè)銀行合作，購(gòu)買商業(yè)銀行的資金存管、支付清算等金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以參股小微金融機(jī)構(gòu)，探索混合所有制改革的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以與證券公司、基金公司、信托公司、消費(fèi)金融企業(yè)和期貨公司等開展合作，廣開金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財(cái)富管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以與保險(xiǎn)公司合作，在提升社會(huì)各界的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)雙贏。 由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只有互聯(lián)網(wǎng)牌照，并沒(méi)有金融牌照，這就需要給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放金融牌照。如果管理層能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)放金融牌照，民營(yíng)企業(yè)要想獲得金融牌照，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就能夠獲得金融牌照。 因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊是雙重的，一是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)沖擊，二是通過(guò)獲得金融牌照對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)沖擊。 不管能否獲得金融牌照，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融種類應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)的基本業(yè)務(wù)規(guī)則：個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)及相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持平臺(tái)功能，不得非法集資；網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定；股權(quán)眾籌融資應(yīng)定位于服務(wù)小微企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)基金銷售要規(guī)范宣傳推介，充分披露風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全；信托公司、消費(fèi)金融公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息；信托公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷售及開展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵循合格投資者監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相配的客戶。 互聯(lián)網(wǎng)金融法治任重道遠(yuǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣有金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有如下特點(diǎn)：1、信用風(fēng)險(xiǎn)大，互聯(lián)網(wǎng)金融違法、違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。2、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視，消費(fèi)者的資金權(quán)益和個(gè)人信息權(quán)益容易受到侵害。3、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，網(wǎng)絡(luò)故障或遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常經(jīng)營(yíng)會(huì)受到中斷。4、法律風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)非法集資等問(wèn)題。5、效益風(fēng)險(xiǎn)大，市場(chǎng)普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有商機(jī)的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不再是藍(lán)海，互聯(lián)網(wǎng)金融的同質(zhì)化激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致利潤(rùn)率降低。 只有充分防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨利避害，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，兌現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。 防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，就得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見是一個(gè)宏觀指導(dǎo)意見，并沒(méi)有多少可操作的規(guī)范。因此，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行立法。 根據(jù)立法法第八十條規(guī)定，部門規(guī)章不得設(shè)定減損公民、法人和其他組織權(quán)利或者增加其義務(wù)的規(guī)范，不得增加本部門的權(quán)力或者減少本部門的法定職責(zé)，為了防止政府部門自利而忽視公共利益，應(yīng)當(dāng)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，起碼出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的行政法規(guī)。 將互聯(lián)網(wǎng)金融與“互聯(lián)網(wǎng)”普惠金融融合起來(lái)，專門進(jìn)行中華人民共和國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)法立法，目的是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力和普惠水平，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，為大眾提供豐富、安全、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足不同層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投融資需求。 既然互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融用于滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投融資需求，可以用中華人民共和國(guó)投資法和中華人民共和國(guó)借貸法兩部立法替代中華人民共和國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)法，既填補(bǔ)中國(guó)投資法和借貸法的空白，又將投資法和借貸法用于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融。