農村研究論文-農村信用社在農村金融體系中的戰(zhàn)略思考 .doc

農村研究論文-農村信用社在農村金融體系中的戰(zhàn)略思考摘要發(fā)揮農村信用社的經濟杠桿作用，加快農村經濟發(fā)展，全面建設社會主義新農村，是農村信用社應該研究的重要課題。文章從我國農村金融體系發(fā)展歷程出發(fā)，結合農村信用社發(fā)展實際狀況，提出當前農村信用社應采取股份化、市場化的改革取向，將農村信用社打造成農村領域最大的社區(qū)金融機構。關鍵詞農村信用社市場定位發(fā)展戰(zhàn)略一引言當前中央對農村金融改革工作高度重視，提出要加快構建適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系以解決農村地區(qū)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的問題，陸續(xù)采取了一系列措施對農村金融體系進行重大改革。2008年10月，中央出臺中共中央關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定進一步對農村金融改革提出了方向性要求，該決定指出要建立現代農村金融制度。創(chuàng)新農村金融體制，放寬農村金融準人政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。在這里以中央文件的形式明確了建立多層次農村金融體系的要求，推進農村金融改革的方向已經非常清晰。2009年中央一號文件又提出要增強農村金融服務能力，抓緊制定鼓勵縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當地發(fā)放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制。在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農村金融組織和以服務農村為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新農村金融產品和金融服務，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務，農村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融人資金，對農村金融改革又做了明確說明。農村金融市場正迎來一場前所未有的巨大變革，新的農村金融體系構建過程已經開始，農村信用社作為目前農村金融市場上壟斷者或準壟斷者的地位將受到嚴重挑戰(zhàn)，農村信用社在新型農村金融體系中如何生存發(fā)展，如何正確定位的問題顯得至關重要。本文從我國農村金融體系發(fā)展的歷程經驗出發(fā)，結合農村信用社發(fā)展實際狀況，提出當前農村信用社應正視歷史，尊重農村信用社從未有過真正合作制，期間又多次試圖恢復合作制而未如愿以償的現實，不再堅持合作制發(fā)展路徑，采取股份化、市場化的改革取向，實行財務可持續(xù)原則，逐步發(fā)展為農村市場上管理先進、服務優(yōu)良的現代金融企業(yè)，并對農村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略提出幾點意見和建議。二農村信用社在農村金融體系中的戰(zhàn)略定位我國農村信用社改革由于諸多歷史原因和改革思路上的多次分歧，農村信用社沒有真正地實行過合作制，國家對農村信用社的管理與國有銀行基本類似，農村信用社將貸款貸給誰、貸多少、抵押擔保程序等均由信用社管理層以及行政管理部門所決定，事實上農民從來不認為信用社是農民自己的互助合作金融組織，而視同政府部門或國家銀行的某類附屬機構，導致農村信用社處于農民不承認信用社是自己的組織，政府不承認它是官辦的金融組織，信用社職工也不承認信用社是農民自己的組織，造成農村信用社實際上處于一種“準官辦”狀態(tài)的尷尬境地。在我國金融改革過程中，農村信用社在四大國有銀行紛紛撤離農村金融市場，國家對民營銀行長期以來實行禁人政策的情況下成為農村金融市場上提供金融服務的主要正規(guī)金融機構，承擔了大量政策性支農業(yè)務。國家對農村信用社的定位始終在商業(yè)化和政策性之間徘徊，對信用社的管理始終處于信貸軟約束狀態(tài)，結果是沒有人對信貸資產的質量和經營效果真正負起責任，無法對農村信用社形成的大量不良資產進行清晰的責任劃分，導致道德風險居高不下。我國的農村信用社，早就不是真正意義上的合作制組織，必須承認歷史，尊重現實，按照市場原則，堅持股份制方向，圍繞管理體制、產權制度和法人治理等三個關鍵環(huán)節(jié)，把農村信用社分期分批辦成產權明晰、經營有特色的現代金融企業(yè)。本文認為農村信用社由于歷史的原因和實際的發(fā)展現狀，已經不能也沒有必要繼續(xù)堅持合作制，應該按照市場化、商業(yè)化、股份化的方向進行改革，將農村信用社改造為獨具特色的農村社區(qū)（縣域社區(qū)）銀行機構。農村信用社的市場定位應該是農村金融領域最大的社區(qū)金融機構，以服務農村領域的各類經濟主體為目標，努力成為農村市場上網絡覆蓋最全面，以零售金融業(yè)務為特色，提供綜合金融服務的銀行機構。同時，對于國家政策性、扶貧性農村金融業(yè)務，可以利用農村信用社網絡優(yōu)勢進行全面代理，發(fā)揮農村信用社支農主渠道作用。三農村信用社發(fā)展的戰(zhàn)略措施（一）搶抓機遇，盡快發(fā)展壯大當前農村信用社正處于一個重要的轉折期和發(fā)展期，從農村社會經濟發(fā)展的形勢來看，農村信用社正面臨著良好的發(fā)展機遇和巨大挑戰(zhàn)，農村信用社應該把握住當前改革發(fā)展的有利形勢，充分把握農村金融處在重要轉折期這一歷史機遇。從總體上看，經過近幾年的快速發(fā)展，農信社基本確立了在縣域金融市場上的主體地位，未來一段時間內，網點優(yōu)勢仍將使我們在市場競爭中處于有利地位。新農村金融體系構建剛剛起步，尚未完善。農業(yè)銀行剛剛股改完成，在短時間內難以抽出足夠的精力顧及農村。郵政儲蓄銀行尚未真正建立起服務農村的信貸管理體系。農村信用社應該在這個歷史機遇中深入進行產權改革，完善法人治理結構，建立合理的組織架構，改革構建新的業(yè)務流程，盡快轉換經營機制，抓緊發(fā)展，做大、做強。（二）充分利用農村機構網點多的優(yōu)勢這是農村信用社最具差別化的競爭優(yōu)勢，要利用長期積累的人緣優(yōu)勢，網點、人力資源規(guī)模優(yōu)勢，打造社區(qū)性金融服務品牌，建立更加密切的客戶關系，努力成為縣域內規(guī)模最大、輻射最廣、業(yè)務最全、服務最好的金融機構。（三）應發(fā)揮好農信社的經營靈活優(yōu)勢農信社自主經營空間大、信貸權限大、利率定價靈活，這是其他金融機構不可比擬的優(yōu)勢。只要在依法合規(guī)經營、有效防控風險的前提下，抓住經營靈活的優(yōu)勢，提高效率，保持對其他商業(yè)銀行的服務便捷、反應靈活的比較優(yōu)勢，就能鞏同和擴大優(yōu)質客戶群體。（四）提高核心競爭力，打造縣域社區(qū)第一零售銀行核心競爭力就是具有價值的優(yōu)越性、獨一無二性、延展性、不可模仿性、不可交易性和不可替代性等特性。放到銀行層面，就是指商業(yè)銀行不易被模仿的、具有異質性的獨特能力，是符項優(yōu)勢的整合體。當前實行股份制改革的國有控股商業(yè)銀行普遍把個人金融業(yè)務作為其重點發(fā)展領域，圍繞個人金融業(yè)務，在金融產品開發(fā)、機構及人力資源配備、資金投人等方面投入了大量精力，也取得了較好的成效。個人金融業(yè)務的優(yōu)勢在于：一是個人金融業(yè)務對全行利潤貢獻度較高；二是個人金融貸款業(yè)務的不良率最低；三是通過發(fā)展個人金融業(yè)務，可以較好解決機構網點整合所帶來的員工相對富余的問題。（五）細分客戶資源，不斷開發(fā)營銷優(yōu)質客戶農村信用社在縣域內有許多潛在優(yōu)質客戶，關鍵是農信社能不能開發(fā)出來，開發(fā)出來能不能實行差別化服務，使客戶感到滿意，建立密切、穩(wěn)定的關系。主要應該體現在：1.大力開發(fā)居住在鄉(xiāng)村的農戶客戶群。開發(fā)農戶客戶群，要把工作重點放在信用戶的評定和信用村鎮(zhèn)的建設上，做到“三個依靠、兩個結合、堅持一個原則”，即縣聯社要依靠縣委、縣政府號召推動，信用社要依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府逐村安排推動，信用社客戶經理要依靠村黨支部、村委會具體扎實地實施評定工作；信用工程建設要與農村產業(yè)化（公司+專業(yè)合作社+農戶）經營結合起來，要與新農村建設（文明生態(tài)村建設）結合起來；要堅持農村信用社最終決策的原則。為調動和發(fā)揮基層農村信用社作為一線業(yè)務營銷團隊的作用，提高對市場變化的快速反應能力，增強市場營銷的主動性，必須把農戶小額信用貸款的營銷、貸后管理和收回放在信用社基層機構，縣級聯社做好風險控制、風險監(jiān)測、評價和后臺服務保障工作。2.對縣域城郊接合部的私營企業(yè)、私營企業(yè)主、個體工商戶開展授信業(yè)務。這部分客戶群體因為多數是通過農村信用社支持成長起來的，與農村信用社有深厚感情，并且在縣域有極大的發(fā)展?jié)摿?，農村信用社應從中選擇符合國家產業(yè)政策的優(yōu)質客戶，采取靈活便捷的服務措施，加大支持力度，盡快使其做大做強。對已經進城的客戶，我們應當采取跟蹤服務的方式，縣域的信用社要主動與城郊接合部的農村信用社機構溝通聯系，以社團貸款方式共同做好服務。3.開發(fā)個人消費貸款業(yè)務。從目前商業(yè)銀行個人消費貸款特別是按揭貸款情況看，其收益比較穩(wěn)定，貸款不良率最低，而且占用資本資源比較少，個人消費貸款一定程度上也分散了貸款集中度風險。4.加快發(fā)展公司類優(yōu)質客戶貸款業(yè)務。農村信用社應當把縣域內每個優(yōu)質骨干企業(yè)作為信貸業(yè)務營銷開發(fā)的重點對象，要力爭成為縣域優(yōu)質骨干企業(yè)資金供應的主渠道。5.適度參與城鄉(xiāng)基礎設施建設。通過評估，對財力基礎較好的縣，可以支持政府平臺公司對城鄉(xiāng)基礎設施項目進行貸款，開辦中長期貸款。（六）構建良好的客戶經理隊伍銀行客戶經理制，已被西方商業(yè)銀行證明是能夠帶來巨大管理效應的金融創(chuàng)新，它的一個重要作用在于有效地控制了銀行的經營風險。建立一