銀行管理論文-論內(nèi)外資銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng).doc

銀行管理論文-論內(nèi)外資銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容摘要：本文主要分析當(dāng)前國(guó)外快速發(fā)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并進(jìn)一步探討了WTO背景下外資銀行的該業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的影響，提出我國(guó)商業(yè)商業(yè)應(yīng)積極探索網(wǎng)上銀行這一業(yè)務(wù)模式。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展概況根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)上銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付，以及其他一些諸如電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)。寬泛地來看，網(wǎng)絡(luò)銀行包括了銀行和各類金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供金融服務(wù)的營(yíng)業(yè)模式。事實(shí)上，自從1995年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）成立開辟了新的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)場(chǎng)以來，網(wǎng)上銀行就顯示出了其成本低、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和運(yùn)用的飛速普及，國(guó)際跨國(guó)銀行的業(yè)務(wù)正日益電子化和網(wǎng)絡(luò)化，銀行業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)的大量深入應(yīng)用正成為大勢(shì)所趨。從近幾年的實(shí)踐和運(yùn)營(yíng)來看，網(wǎng)上銀行模式正在深刻和廣泛地影響著商業(yè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。許多跨國(guó)銀行在此基礎(chǔ)上開發(fā)出了新的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，例如花旗集團(tuán)的CitiDirect正是一種廣義上基于網(wǎng)絡(luò)的全球結(jié)算系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用也在更深意義上改變了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式和組織結(jié)構(gòu)，通過開設(shè)物理意義上的分支機(jī)構(gòu)來擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)覆蓋面的傳統(tǒng)模式正在被顛覆。實(shí)踐證明，通過網(wǎng)上銀行完全可以在開設(shè)很少分行的基礎(chǔ)上完成覆蓋一個(gè)地區(qū)甚至是一個(gè)國(guó)家的業(yè)務(wù)。從當(dāng)前亞太地區(qū)的情況來看，根據(jù)花旗銀行的2003年的統(tǒng)計(jì)（如圖），其在線注冊(cè)用戶比例也在不斷攀升，尤其是在相對(duì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，網(wǎng)上銀行更是得到了較快的發(fā)展，其中尤其值得注意的是在一些與我國(guó)有著相似文化傳統(tǒng)的國(guó)家和地區(qū)，網(wǎng)上銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)也十分強(qiáng)勁。在香港，更一度出現(xiàn)了不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，完全虛擬的網(wǎng)上銀行MevasBank；與此同時(shí)，隨著網(wǎng)上銀行的普及，新的服務(wù)形式也層出不窮，如銀行與商鋪相結(jié)合的網(wǎng)上ShoppingMall等等。我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略意義從網(wǎng)上銀行不長(zhǎng)的發(fā)展歷程，尤其是近幾年的高速發(fā)展來看，可以預(yù)見網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行的一次重大變革，因此應(yīng)該從戰(zhàn)略的高度上來考察參與網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)的意義。金融創(chuàng)新的新平臺(tái)從網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用決不僅僅限于為商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)提供了一個(gè)新的應(yīng)用IT技術(shù)的用戶界面和通信方式，從近年來的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的網(wǎng)上銀行正在成為商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新、新產(chǎn)品開發(fā)的新平臺(tái)。世界上各大銀行紛紛基于網(wǎng)上銀行推出新的金融產(chǎn)品，改進(jìn)金融服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)全球化和跨國(guó)公司高速擴(kuò)張的背景下，這些產(chǎn)品往往都能充分利用互聯(lián)網(wǎng)的廣泛覆蓋面，尤其為企業(yè)級(jí)用戶提供更為便捷高效的服務(wù)。相信隨著競(jìng)爭(zhēng)的不斷升級(jí)，我們還將看到更多的針對(duì)網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，外部環(huán)境的成熟也不斷催生了網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，最為明顯的就是隨著近年來電子商務(wù)技術(shù)的推廣和在線消費(fèi)模式的深入人心，網(wǎng)上結(jié)算和支付業(yè)務(wù)的規(guī)模正不斷膨脹，傳統(tǒng)銀行業(yè)與其他行業(yè)也在進(jìn)行著不同程度的融合。市場(chǎng)細(xì)分和戰(zhàn)略的重新定義從市場(chǎng)細(xì)分的傳統(tǒng)意義上來說，商業(yè)銀行都會(huì)根據(jù)收益、成本和風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡確定目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)。最為明顯的就是，例如，商業(yè)銀行一般都會(huì)側(cè)重于業(yè)務(wù)量大的大型企業(yè)級(jí)用戶，對(duì)于個(gè)人用戶的零星業(yè)務(wù)則會(huì)給予相應(yīng)比較小的考慮，一度倍受爭(zhēng)議的例子就有，匯豐銀行通過向儲(chǔ)蓄額比較小的客戶收費(fèi)來細(xì)分市場(chǎng)的做法。但是，從網(wǎng)上銀行的發(fā)展成熟則正在慢慢的改變這一傳統(tǒng)的市場(chǎng)細(xì)分的思路。事實(shí)上，隨著電子商務(wù)消費(fèi)者和銀行客戶的素質(zhì)的不斷提高，網(wǎng)上銀行由于其低成本覆蓋面廣的突出特點(diǎn)正在逐漸地改變著銀行業(yè)務(wù)的構(gòu)成。與此同時(shí)，許多小規(guī)模的業(yè)務(wù)也將通過網(wǎng)上銀行的便捷的界面和高效的反饋速度得到提升。例如，花旗銀行提供的CitiAssist學(xué)生貸款產(chǎn)品，可以在5分鐘內(nèi)完成信息處理和反饋。而且，網(wǎng)上銀行的這一優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮在我國(guó)大量個(gè)人儲(chǔ)戶和中小企業(yè)的現(xiàn)狀下更是有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，正是由于這一點(diǎn)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和快速發(fā)展也對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和理念提出了挑戰(zhàn)，不少國(guó)際商業(yè)銀行紛紛做出相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整，全新再造其業(yè)務(wù)構(gòu)成與布局以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于銀行業(yè)的沖擊。競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度提升和產(chǎn)品更新加速隨著IT技術(shù)的不斷成熟，網(wǎng)上銀行產(chǎn)品在技術(shù)層面上幾乎不存在壁壘，一個(gè)新的服務(wù)界面或者模式很容易被模仿，后來者完全可以通過復(fù)制甚至改良在很短的時(shí)間內(nèi)超越產(chǎn)品創(chuàng)新銀行。面對(duì)這樣的競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)，隨著網(wǎng)上銀行的不斷普及，這就必然促使商業(yè)銀行加快產(chǎn)品更新，不斷開發(fā)出更新更好的產(chǎn)品來超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，最終的結(jié)果就是提升了競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，拓展了競(jìng)爭(zhēng)的新的維度。同時(shí)，這也提出了如何從制度上保護(hù)創(chuàng)新者的積極性的問題，商業(yè)銀行同樣也應(yīng)該善于通過法律法規(guī)來保護(hù)自身的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。外資銀行市場(chǎng)滲透的重要手段隨著我國(guó)加入WTO和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐漸放開，網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)更是有著極為突出的現(xiàn)實(shí)的戰(zhàn)略意義。尤其是從當(dāng)前幾大外資銀行的經(jīng)營(yíng)和營(yíng)銷策略來看，網(wǎng)上銀行更是其市場(chǎng)滲透、擴(kuò)大業(yè)務(wù)影響面的主要手段之一。一般認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行依賴其龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和分支網(wǎng)絡(luò)，仍能在一段時(shí)間內(nèi)保持一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但是，事實(shí)證明，針對(duì)盈利比較高的企業(yè)級(jí)用戶，外資銀行完全可以利用網(wǎng)上銀行的方式規(guī)避物理網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，發(fā)揮其服務(wù)質(zhì)量和人力資源的優(yōu)勢(shì)，從而逐步拓展其在中國(guó)大陸的業(yè)務(wù)。在2003年12月1日，央行正式宣布向外資銀行開放內(nèi)資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)，可以預(yù)見，中外資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈；事實(shí)上，企業(yè)級(jí)用戶的完全開放根本上意味著競(jìng)爭(zhēng)的全面升級(jí)?？偟膩砜?，無論是從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)層面上還是從抵御外資銀行沖擊的角度來看，我國(guó)商業(yè)銀行都應(yīng)該在網(wǎng)上銀行這一業(yè)務(wù)模式上積極探索應(yīng)對(duì)措施，以期在這一新興的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)上不落于人后。所幸的是，越來越多的國(guó)內(nèi)銀行都已經(jīng)展開并逐步拓展他們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，從外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)策略來看，網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略意義正在不斷凸現(xiàn)，網(wǎng)上銀行作為外資銀行規(guī)避物理網(wǎng)點(diǎn)不足和定位中高端客戶的有效經(jīng)營(yíng)模式正在實(shí)踐中得到進(jìn)一步的體現(xiàn)，因此在WTO框架不斷開放的大背景下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步拓寬競(jìng)爭(zhēng)視野，擴(kuò)展競(jìng)爭(zhēng)維度，進(jìn)一步深刻挖掘新興的網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)模式的潛力，通過