銀行管理論文-淺論我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理的有效協(xié)作研究.doc

銀行管理論文-淺論我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理的有效協(xié)作研究論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理客戶經(jīng)理有效協(xié)作論文摘要：商業(yè)銀行的運(yùn)行過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理卻存在諸多矛盾和沖突導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的作用發(fā)揮大打折扣。事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理的有效協(xié)作有其理論依據(jù)，針對(duì)二者的矛盾提出了一系列相應(yīng)的對(duì)策和措施。我國(guó)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制是20世紀(jì)90年代中期從香港引進(jìn)的其主要目標(biāo)是通過(guò)開(kāi)拓市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)。近年來(lái)，建行、工行、農(nóng)行、中行等各大商業(yè)銀行相繼推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，其主要目的是通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制能力，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。客戶經(jīng)理制和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的推行，對(duì)商業(yè)銀行的良性持續(xù)發(fā)展起到了保障作用，但在實(shí)施過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些矛盾或沖突，導(dǎo)致兩種制度的作用發(fā)揮大打折扣。因此，分析和探討客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的有效協(xié)作，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展顯得非常重要。一、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理在工作中存在的矛盾與沖突(一)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理履行的工作職責(zé)不同，導(dǎo)致二者在工作中出現(xiàn)行為沖突風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理具體負(fù)責(zé)或參與商業(yè)銀行某一類風(fēng)險(xiǎn)或一系列風(fēng)險(xiǎn)的研究、衡量、監(jiān)控和分析評(píng)價(jià)工作，執(zhí)行商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，指導(dǎo)和推動(dòng)全行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并主動(dòng)為全行各層次提供全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)等方面的專業(yè)支持服務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)代表，客戶經(jīng)理可以調(diào)動(dòng)內(nèi)部資源，為客戶提供全方位的金融服務(wù)，在與客戶建立長(zhǎng)期、密切的關(guān)系中發(fā)揮組織、協(xié)調(diào)作用，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體系中一個(gè)專業(yè)化的服務(wù)群體。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理在工作中應(yīng)做到風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展并重但在實(shí)際的操作中，二者為了最大限度的實(shí)現(xiàn)工作效率必然會(huì)有所偏向。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理以如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化為己任，使銀行的不良貸款率下降。而客戶經(jīng)理重心放在如何發(fā)展市場(chǎng)、維護(hù)已有客戶、發(fā)展新客戶等方面。以為銀行吸收更多存款、發(fā)放更多貸款為主。這樣在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)必然會(huì)出現(xiàn)兩難問(wèn)題客戶經(jīng)理發(fā)展客戶時(shí)很少注意風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范從而出現(xiàn)客戶增加的同時(shí)不良貸款也增加的現(xiàn)象：風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的側(cè)重點(diǎn)在防范風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)運(yùn)用金融工具和數(shù)據(jù)資料分析其業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)防御風(fēng)險(xiǎn)的生成或增加，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)為降低風(fēng)險(xiǎn)而放棄客戶資源的現(xiàn)象。(二)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理缺乏必要的溝通，二者存在抵觸情緒目前，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理不僅要承擔(dān)審批的職責(zé)，而且要承擔(dān)客戶風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)控的職責(zé)：在審批方式上實(shí)行客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理“雙簽”審批但是，在實(shí)際的操作過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理由于缺乏必要的溝通，相互之間存在諸多誤會(huì)，在情緒上相互抵觸。當(dāng)客戶經(jīng)理拿到項(xiàng)目后，并不愿請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理來(lái)把關(guān)，唯恐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理約束了他開(kāi)展業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理沒(méi)有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是在幫助其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是專門來(lái)查問(wèn)題的，而僅僅從自身經(jīng)營(yíng)和短期利益的角度考慮，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)管采取回避態(tài)度，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作得不到客戶經(jīng)理的有效配合。而風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理也在時(shí)時(shí)防范著客戶經(jīng)理，擔(dān)心他為發(fā)展業(yè)務(wù)看不到風(fēng)險(xiǎn)，甚至還有些客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理之間互相埋怨、指責(zé)，甚至對(duì)立起來(lái)。(三)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理工作職責(zé)細(xì)化不到位，存在相互推諉責(zé)任的現(xiàn)象客戶經(jīng)理制度在各商業(yè)銀行基本成熟，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度還處于初期階段，兩個(gè)制度同時(shí)實(shí)施，目的都是實(shí)現(xiàn)銀行利益的最大化。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要與客戶經(jīng)理一道組成營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，二者分工協(xié)作對(duì)大客戶展開(kāi)營(yíng)銷攻勢(shì)。在合作中雙方都需要對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析調(diào)查，其職責(zé)就出現(xiàn)了交叉，具體實(shí)施時(shí)應(yīng)由哪一方負(fù)責(zé)各商業(yè)銀行并沒(méi)有做具體的劃分，給二者帶來(lái)操作上的不便，甚至出現(xiàn)相互推諉的現(xiàn)象。二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理有效協(xié)作的理論分析從理論上講，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)必須遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性三性原則。安全性是銀行必須遵循的首要原則，該原則要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資金的安全：流動(dòng)性是資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。商業(yè)銀行能保持隨時(shí)以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金，滿足客戶提存及銀行支付的需要：盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一原則要求銀行經(jīng)營(yíng)者盡可能地追求利潤(rùn)最大化然而，由于安全性與盈利性之間存在矛盾商業(yè)銀行的某些經(jīng)營(yíng)決策有利于某一原則但同時(shí)又有損于另一原則風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的主要目標(biāo)是防范和控制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行資金的安全，而客戶經(jīng)理的主要職責(zé)是盡可能地開(kāi)拓市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的盈利目標(biāo)。因此。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理存在的矛盾實(shí)質(zhì)上是安全性和盈利性內(nèi)在矛盾的表現(xiàn)。實(shí)際上，商業(yè)銀行盈利與否的衡量標(biāo)準(zhǔn)并不是單純地使用收益率指標(biāo)，還要綜合考慮商業(yè)銀行的安全性和面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合計(jì)量后得出的收益率，才是商業(yè)銀行實(shí)際的盈利狀況因此商業(yè)銀行的安全性和盈利性之間又存在潛在的統(tǒng)一和協(xié)調(diào)的一面，這成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理在工作中能有效協(xié)作的理論依據(jù)。三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理有效協(xié)作的途徑(一)加大商業(yè)銀行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的溝通力度一方面，銀行各級(jí)管理人員對(duì)于二者協(xié)調(diào)發(fā)展的重要性進(jìn)行宣傳，讓彼此意識(shí)到協(xié)調(diào)的重要性。另一方面，在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間建立起良好的信息溝通渠道，對(duì)相關(guān)客戶和市場(chǎng)進(jìn)行詳盡的考察和分析，確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及時(shí)提出相應(yīng)的預(yù)防和改進(jìn)措施為客戶經(jīng)理開(kāi)拓業(yè)務(wù)提出建設(shè)性意見(jiàn)：而客戶經(jīng)理要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理反饋客戶的信息，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定提供有價(jià)值的參考資料。(二)進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理權(quán)限客戶經(jīng)理不僅是管理客戶，而且可以直接受理客戶業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)權(quán)限較大。比如，在其授權(quán)范圍內(nèi)可決定具體客戶的產(chǎn)品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但是必須與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理共同簽字后方可發(fā)放在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批范圍內(nèi)的貸款超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的審批權(quán)限時(shí)，則由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理向上級(jí)行申請(qǐng)授權(quán)，客戶經(jīng)理有權(quán)解釋和申辯。至于每個(gè)銀行的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的權(quán)限可以根據(jù)自身情況制定，權(quán)限劃分后，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理就可以自覺(jué)遵守，避免相互推諉的現(xiàn)象。(三)建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理的連帶問(wèn)責(zé)制連帶問(wèn)責(zé)制就是將風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理責(zé)任連在一起，當(dāng)銀行的一筆業(yè)務(wù)出現(xiàn)了問(wèn)題，無(wú)論是誰(shuí)的失職，二者都要承擔(dān)連帶責(zé)任，問(wèn)責(zé)的次數(shù)和造成的損失大小與年終考核掛鉤，從而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理的責(zé)任心，減少相互之間的矛盾，實(shí)現(xiàn)二者相互協(xié)作的一種制度。連帶問(wèn)責(zé)制的建立，不僅能夠通過(guò)制度設(shè)計(jì)把二者的利益緊密聯(lián)系在一起，使風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理的個(gè)人行為受到更有效的監(jiān)督，而且二者會(huì)主動(dòng)積極地配合，爭(zhēng)取盡量減少不良資產(chǎn)，有利于銀行經(jīng)營(yíng)進(jìn)入良性循環(huán)。(四)運(yùn)用RAPOC風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。進(jìn)行績(jī)效考核目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于各級(jí)分支機(jī)構(gòu)、管理部門的績(jī)效考核一般都側(cè)重短期時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)，而不是運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的反映長(zhǎng)期穩(wěn)定性的收益指標(biāo)來(lái)衡量業(yè)績(jī)，也沒(méi)有考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。運(yùn)用PAROC風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行考核，提高了考核的科學(xué)性。通過(guò)獎(jiǎng)懲措施來(lái)激勵(lì)客戶經(jīng)理追求風(fēng)險(xiǎn)可接受范圍的收益最大化，追求長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益。經(jīng)由這一管理技術(shù)，客戶經(jīng)理在追求利益的同時(shí)也會(huì)考慮到風(fēng)險(xiǎn)的大小是否有利于銀行的長(zhǎng)期利益目標(biāo)而不僅僅是短期的盈利。(五)提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理素養(yǎng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理不能很好協(xié)調(diào)，一部分原因在于這兩種經(jīng)理制度開(kāi)展時(shí)間較短、經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏、相關(guān)的制度不完善、崗位設(shè)置和職責(zé)劃分不明確等原因造成的，另一個(gè)原因則是客戶經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)薄弱引起的。因此，銀行可以通過(guò)專業(yè)知識(shí)