銀行管理論文-危機理論在銀行經(jīng)營管理中的運用.doc

銀行管理論文-危機理論在銀行經(jīng)營管理中的運用由于銀行自身的脆弱性(financialfragility)以及我國商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營管理中積累問題的暴露和改革,加上危機管理能力薄弱,使得銀行隨時都處于危機狀態(tài)之中,巴林銀行倒閉和海發(fā)行事件,更說明了銀行危機管理的重要性銀行危機可大可小,大到金融風險銀行倒閉,小到客戶對服務的不滿,或內(nèi)部管理中的一些細節(jié)問題銀行危機是與風險緊密相隨的,防范并治理危機是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容,也是國內(nèi)商業(yè)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展的必然要求一危機管理:現(xiàn)代企業(yè)持續(xù)發(fā)展的必修課危機管理理論產(chǎn)生于經(jīng)濟管理公共事務管理政治學外交決策理論等多個學科20世紀6070年代以后,出現(xiàn)了有關(guān)企業(yè)危機管理政府行政危機管理國際重大危機事件管理方面的著作80年代后,美國政治學界所謂“政治學新革命”的興起,增強了政治學研究者解決現(xiàn)實社會危機的責任感；科學技術(shù)的進步與研究方法的更新,使學者們有能力利用計算機等工具,構(gòu)筑全新的危機分析框架學者們開始超越對單個危機事件的分析,而走向橫向縱向的比較研究綜合研究,從而將危機管理研究向前大大推進了90年代以后,伴隨著冷戰(zhàn)的結(jié)束,危機管理的研究范圍和重點也有所改變國家之間重大突發(fā)事件以及一國國內(nèi)的重大政治事件雖然仍屬危機管理研究的重要內(nèi)容,而非傳統(tǒng)安全問題的重要性大大上升,成為新的研究重點美國危機管理作者菲特普曾對財富500強的高層人士進行了一次調(diào)查,高達80%的被訪者認為,現(xiàn)代企業(yè)不可避免地面臨危機,就如人不可避免地要面對死亡美國微軟公司早就提出“微軟公司距離破產(chǎn)只有10個月”,小天鵝公司實施末日管理,張瑞敏要求所有的員工要“戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢,如履薄冰”,其目的都是為了強化危機意識現(xiàn)代危機管理理論認為,政府企業(yè)甚至個人都面臨著危機,危機管理不僅僅是政府的事情,企業(yè)和個人都要有意識地參與危機管理的各個環(huán)節(jié)；對危機的管理要強調(diào)“治理”的理念,使危機管理成為一種實現(xiàn)了分權(quán)分層次分目標的多元化系統(tǒng)管理；危機管理過程要重視各部門的協(xié)調(diào)和信息共享現(xiàn)代企業(yè)要實現(xiàn)長遠發(fā)展和持續(xù)發(fā)展,必須要學習危機管理,進行危機管理二在危機中立足:銀行危機管理的必要性和緊迫性(一)我國銀行業(yè)面臨的危機風險日益加劇隨著我國經(jīng)濟金融體制改革的深入推進,外資金融機構(gòu)的進入,金融市場運行規(guī)則的調(diào)整轉(zhuǎn)變,信息披露的公開和透明,利率市場化的逐步實施,居民對國有銀行的行政職能色彩要求和商業(yè)化經(jīng)營的沖突,以及內(nèi)外部環(huán)境的變化和各種突發(fā)事件對銀行的不利影響,加上銀行業(yè)自身固有的脆弱性,使得國內(nèi)銀行機構(gòu)面臨著空前的營運危機,使得危機風險日益加劇主要表現(xiàn)在:其一,市場風險增加隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國有企業(yè)改制的進行,國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的狀況并沒有根本性的好轉(zhuǎn),潛在風險仍然較大,銀行經(jīng)營的市場化基礎(chǔ)還面臨著許多困境其二,金融競爭的加劇大量的外資金融機構(gòu)以雄厚的資本和先進的管理理念挑戰(zhàn)中資銀行,以及各種非金融機構(gòu)的崛起,金融經(jīng)營的同質(zhì)化和混業(yè)經(jīng)營趨勢日益明顯,國內(nèi)銀行的各種不確定因素必然與日俱增,愈來愈多的突發(fā)事件與潛在風險將難以規(guī)避其三,社會生活中的突發(fā)性事件導致的經(jīng)濟金融危機給銀行帶來非常不利的影響如嚴重的恐怖襲擊“非典”危機等,都迫使商業(yè)銀行及時做出正確的應對之策其四,我國現(xiàn)在還沒有實施存款保險制度,存款客戶對資金的安全性要求較其他國家高,一旦出現(xiàn)風吹草動,都可能引起恐慌和擠兌其五,誠信環(huán)境缺乏,社會信用意識薄弱,借款不還的情況遠未改觀,信用風險不容忽視(二)國內(nèi)銀行業(yè)危機管理能力嚴重不足1.缺乏危機管理意識銀行及銀行員工很少對其面臨的危機環(huán)境進行認真分析和思考,沒有充分認識到銀行危機將會越來越頻繁,危機事件爆發(fā)后的影響將會越來越大,對危機管理的技術(shù)和方法沒有明確和清醒的認識,危機意識嚴重缺乏2.缺乏危機管理的經(jīng)驗銀行由于不重視危機管理,致使銀行機構(gòu),不管是從總行到基層行,還是從高管人員到一線員工,都缺乏危機管理經(jīng)驗如2004年初,成都某國有銀行,業(yè)務員為某客戶辦理完業(yè)務時,不小心將其銀行卡掉在地上該客戶大為不滿,要求用卡取100次9分錢,再存100次予以報復直到該支行領(lǐng)導主任陸續(xù)趕到現(xiàn)場,賠禮道歉,其才同意停辦每筆9分的取款業(yè)務此時,這筆“業(yè)務”已經(jīng)進行了27次之多可見,對這次小小的服務危機,該行從經(jīng)辦人到行領(lǐng)導,除了賠禮道歉外,均無有效措施,極度缺乏危機處理的經(jīng)驗和技術(shù)3.缺乏一套完整的危機分析評估處理辦法和系統(tǒng)銀行面臨經(jīng)營環(huán)境變化,為有效的開展業(yè)務和處理問題,需要建立一套完整的危機處理系統(tǒng)但由于銀行自身基礎(chǔ)管理的薄弱和基本數(shù)據(jù)的缺乏,信息系統(tǒng)研發(fā)滯后,銀行基本上都沒有建立起完整的危機分析處理系統(tǒng),有的銀行從“非典”過后,才開始涉足這方面的領(lǐng)域,但對危機的認識還非常片面4.缺乏專門研究管理危機的組織機構(gòu)至今國內(nèi)沒有哪一家銀行建立了專門的危機管理機構(gòu),建行雖制定新聞宣傳管理辦法并由辦公室牽頭負責,對服務危機和負面新聞進行處理,但還遠未上升到危機管理的高度,缺乏戰(zhàn)略思考和執(zhí)行計劃一方面由于國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的危機風險日益加劇,另一方面,銀行的危機管理能力又嚴重不足,“愛立信倒戈”事件和高山盜款潛逃案,都給中國銀行造成了極壞的影響,“海發(fā)行”的倒閉則充分暴露了我國商業(yè)銀行危機管理的危機性因此,加強危機管理,在危機中立足,提高穩(wěn)健經(jīng)營和抗風險能力,是我國商業(yè)銀行非常重要的一項任務三危機細分:增強銀行危機管理能力的基石要全面地了解銀行危機,需要對銀行的危機進行進一步的細分,可以說,對銀行的危機狀況進行細分,是銀行進行危機管理的前提和基礎(chǔ)只有對引發(fā)銀行危機的各種事件和可能均做到心中有數(shù),才能采取相應的對策和預防措施銀行危機管理按不同的標準具有不同的分類方式按危機形成的原因分為內(nèi)部危機和外部危機內(nèi)部危機是指銀行系統(tǒng)內(nèi)部產(chǎn)生形成的影響銀行安全穩(wěn)健運行的各種事件,如貪污挪用盜竊案卷款潛逃財務丑聞高管人員違法案計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)故障或漏洞等外部危機是指由于客戶對銀行服務態(tài)度效率服務手段的不滿造成的投訴爭吵沖突等；或是由于歹徒對銀行營業(yè)網(wǎng)點辦公區(qū)域內(nèi)(含客戶)進行的破壞搶劫等恐怖性犯罪活動；或是由于新聞媒體政府機關(guān)監(jiān)管部門對銀行違規(guī)經(jīng)營等進行處分和不利信息披露等事件,如遭受搶劫內(nèi)外勾結(jié)騙貸恐怖活動引發(fā)騷亂水災火災大規(guī)模疫情暴發(fā),或者由于客戶存款安全的問題引起客戶的擠兌等按危機的影響程度廣度深度,可分為系統(tǒng)性危機和非系統(tǒng)性危機系統(tǒng)性危機是整體性的全面的宏觀層面上的危機,有可能影響金融穩(wěn)定經(jīng)濟安全國家安全等對正常的社會政治經(jīng)濟金融秩序造成影響的事件,如利率市場化危機匯率危機經(jīng)營管理危機大規(guī)模擠兌等非系統(tǒng)性風險是指銀行發(fā)生的局部的個體性的危機性事件,影響相對較小,如客戶投訴重要客戶流失經(jīng)營政策引起客戶質(zhì)疑等如建行于2006年3月在人民銀行調(diào)整房貸利率后宣布利率執(zhí)行上浮10%的政策,引發(fā)業(yè)內(nèi)外的質(zhì)疑和批評,在輿論壓力和競爭壓力下,不得不調(diào)整政策執(zhí)行基準利率并對優(yōu)質(zhì)客戶下浮10%按危機產(chǎn)生的屬性可分為人才危機和業(yè)務危機人才危機是由于人才流失引起市場份額的減少和客戶的流失,影響銀行的平穩(wěn)發(fā)展和競爭力的提高一方面由于外資金融進入和全國性股份制商業(yè)銀行的迅速擴張競爭日趨加劇,銀行的優(yōu)秀人才流失比較嚴重,不僅人才流動的頻率越來越快,而且人才流失也呈現(xiàn)出“集體性”特點；另一方面由于國有銀行改革,大量裁減機構(gòu)和人員,以及用人機制不合理,使得部分優(yōu)秀人才流失業(yè)務危機又可稱為客戶危機信任危機發(fā)展危機,是指業(yè)務發(fā)展緩慢停滯不前,客戶資源減少,市場份額下降,或者因為成本太高,核心盈利能力并沒有隨著業(yè)務和市場同比增長業(yè)務危機的原因是復雜多樣的,具有綜合性和較長的影響性,破壞力也比較強此外,按銀行危機產(chǎn)生的具體內(nèi)容和領(lǐng)域不同,還可分為服務危機產(chǎn)品危機網(wǎng)絡系統(tǒng)危機組織管理危機案件危機質(zhì)量危機資本危機備付危機破產(chǎn)危機等需要指出的是,銀行危機的分類,不是絕對的而是相對的,有些危機事件的爆發(fā)是由多種因素共同作用的結(jié)果,應根據(jù)實際情況進行相應的區(qū)分四措施方法:銀行危機管理的戰(zhàn)術(shù)之策銀行采取不同的危機管理模式,會有不同的效果,根據(jù)銀行組織技術(shù)準備的充分情況和對員工授權(quán)的高低不同,可概括為五種管理模式:即救火式授權(quán)式集權(quán)式中庸式科學式(如圖1所示)救火式管理:對員工的授權(quán)低,組織技術(shù)準備差,出現(xiàn)危機時手忙腳亂,無所適從,猶如消防車救火授權(quán)式管理:對員工的授權(quán)較高,但組織技術(shù)準備差,銀行只能處理一些服務層面方面的具有個別性質(zhì)的危機,不能有效處理系統(tǒng)性重大事件危機集權(quán)式管理:銀行具有較充分的組織準備,但對員工的授權(quán)不充分,雖然可以處理重大問題,但員工的積極性不高,事事請示匯報,時效和效率不高,可能引發(fā)深層次的矛盾和危機科學式管理:具有充分的組織準備和較高的授權(quán),能充分發(fā)揮經(jīng)營管理機構(gòu)和員工的積極性,具有系統(tǒng)性和全面性的特點,能有效治理各種危機事件,是銀行最優(yōu)的危機管理模式銀行要采取科學式的危機管理并有效的避免危機事件的發(fā)生,一方面要加強宏觀的綜合經(jīng)濟金融改革,如加快銀行現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)和改革步伐,建立比較完善的公司治理結(jié)構(gòu),建立健全良性循環(huán)的金融生態(tài)環(huán)境,建立并完善存款保險制度,增強整個銀行系統(tǒng)抗擊風險尤其是系統(tǒng)性風險的能力；另一方面要加強內(nèi)部的各項管理準備工作,應做好危機發(fā)生前的預防危機發(fā)生時的應對處理和危機發(fā)生后的恢復總結(jié)等中觀和微觀層面的工作由于本文所討論的重點在于銀行的經(jīng)營管理,故僅對銀行內(nèi)部危機管理的戰(zhàn)術(shù)之策進行分析(一)危機預防:未雨綢繆銀行危機前的預防非常重要,預防準備工作的好壞和是否充分,將直接影響到銀行的危機管理水平和能力,是銀行能否有效化解危機的重要步驟1.加強危機管理文化建設(shè)優(yōu)秀的金融企業(yè)文化是一種生產(chǎn)力,具有很強的調(diào)適和自我修復能力加強危機管理文化建設(shè),重點是強化全體員工的危機意識并對危機進行積極有效的預防和處理加強危機意識就是要讓每個銀行員工明確銀行危機存在的客觀性,以及發(fā)生的可能性和損失的嚴重性,以提高員工對銀行危機的警惕性一是樹立危機意識,將危機意識貫穿到銀行的日常經(jīng)營和管理活動之中二是普及危機知識要讓員工懂得,銀行危機是可以預防預測的,危機管理是一門藝術(shù),危機管理的知識是可以通過學習掌握的三是傳授危機處理經(jīng)驗每個銀行員工,都可能遇到各種各樣的危機事件,危機經(jīng)驗的多少,對員工積極主動有效地處理危機問題具有顯著的作用四是進行物質(zhì)儲備,確保危機發(fā)生時有足夠的財力和物力立即投入使用,避免危機升級2.加強對經(jīng)濟金融運行環(huán)境的分析研究預測和監(jiān)控一是要高度關(guān)注政府及監(jiān)管部門出臺的不利于銀行的政策,要在不利的政策沖擊自身前拿出相應對策,提前做好應對準備,將不利影響控制到最低程度二是密切注意企業(yè)對銀行的不利行為,包括貸款風險提前還貸客戶資源流失等行為,如“南京愛立信倒戈”事件,就對當事銀行造成嚴重沖擊三是認真分析各種投資渠道對銀行的影響儲戶的投資渠道在當今越來越多樣化,股票證券國債期貨外匯理財?shù)榷家堰M入百姓生活,市場風險對銀行機構(gòu)的沖擊很大商業(yè)銀行應該做好市場調(diào)查,進行正確預期四是加強對競爭對手的研究隨著銀行競爭的加劇,其中難免會有一些不良行為甚至影響金融秩序的事件發(fā)生,銀行需要對競爭者進行研究,做到知己知彼,才能從容應對和自我保護3.建立危機管理組織機構(gòu)各家商業(yè)銀行應在總行一級建立相應的“危機管理領(lǐng)導小組”及相應的辦事機構(gòu),并對其進行專門的授權(quán)由辦事機構(gòu)負責收集信息,對銀行面臨的風險進行測量,研究潛在的危機及可能發(fā)生的不利事件,跟蹤國內(nèi)外危機管理理論和實踐狀況,針對不同的環(huán)境提出相應的措施建議,確保領(lǐng)導小組在危機發(fā)生時,有領(lǐng)導和處理危機事件的相機決策權(quán)力4.建立危機管理預警系統(tǒng)危機管理預警系統(tǒng)是對危機發(fā)生可能性的一種預測和評估,主要是對銀行機構(gòu)風險積聚及可能的危險發(fā)出預警信號,用以防范銀行危機的發(fā)生建立危機預警系統(tǒng)關(guān)鍵是建立一套能夠涵蓋銀行日常經(jīng)營活動中所面臨的各種風險并且易于測量和計算的危機預警指標體系銀行應根據(jù)自身的具體情況選擇預警指標并確定不同的值域,結(jié)合巴塞爾協(xié)議中有關(guān)銀行經(jīng)營指標的規(guī)定,常用的預警指標體系如表2所示:每個預警指標滿分為100分,分值越高,危機爆發(fā)的可能性越大銀行可以根據(jù)實際情況設(shè)定各指標在整個指標體系中的權(quán)重通過定期給每個預警指標打分,然后利用加權(quán)平均的方法計算出銀行的危機度指數(shù):危機度指數(shù)=(每個預警指標的得分X該指標的權(quán)重)/100據(jù)此發(fā)布危機等級預報一般將潛在危機等級設(shè)置為四級,它與危機度指數(shù)的對應關(guān)系如表3所示等級較高的銀行表明該銀行機構(gòu)存在較大的風險,有可能發(fā)生銀行危機,應立即采取措施化解潛在危機,力求將危機扼殺在萌芽中5.建立危機治理應急預案海南發(fā)展銀行1997年因擠兌事件而導致倒閉,除了自身資產(chǎn)質(zhì)量差資本充足率不足流動性缺口較大外,一個最主要的原因就是沒有建立一套完善的危機管理應急預案,對客戶連續(xù)不斷的擠兌沒有進行有效的治理因此,我國各主要商業(yè)銀行必須建立一套危機治理的應急方案,以做到在危機發(fā)生時,能有條不紊地開展工作,轉(zhuǎn)危為安表3危機度指數(shù)與授權(quán)處理級別對照表(二)危機治理:臨危不亂危機治理是危機管理的主要環(huán)節(jié),事關(guān)危機銀行的生死存亡危機治理不當將可能