銀行管理論文-全能銀行發(fā)展模式研究.doc

銀行管理論文-全能銀行發(fā)展模式研究上個(gè)世紀(jì)90年代西方主要國(guó)家金融業(yè)已完成從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能銀行的轉(zhuǎn)型，金融一體化成為全球金融業(yè)向全能銀行發(fā)展的背景條件和原始驅(qū)動(dòng)力。面對(duì)國(guó)際趨勢(shì)，中國(guó)銀行業(yè)別無(wú)選擇,只能順應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流采取全能化的發(fā)展,只有這樣才能適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的要求。該文抽選幾個(gè)國(guó)家的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)他們進(jìn)行分析與對(duì)比，得出了幾點(diǎn)啟示，以期對(duì)我國(guó)金融業(yè)未來(lái)發(fā)展方向的選擇提供借鑒。關(guān)鍵詞：美德英全能；銀行發(fā)展模式；比較分析引言世界金融業(yè)大體上經(jīng)歷了融合、分立、再融合的發(fā)展歷程，表現(xiàn)為銀行業(yè)從最初的簡(jiǎn)單混合經(jīng)營(yíng)到高級(jí)的行業(yè)細(xì)分經(jīng)營(yíng)的螺旋上升。到了現(xiàn)代,世界商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了向混業(yè)經(jīng)營(yíng)、全能型銀行發(fā)展的趨勢(shì)。隨著1986年英國(guó)的金融“大爆炸”、1998年日本頒布的金融體系一攬子法和1999年11月美國(guó)的金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的實(shí)施，西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化獲得了國(guó)家法律認(rèn)可，標(biāo)志著在全球金融一體化和自由化的浪潮下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制已成為世界現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展趨向，世界金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)代全能銀行時(shí)代。這一重大變化，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。因此，研究全能銀行發(fā)展的戰(zhàn)略與措施，借鑒世界銀行業(yè)的歷史經(jīng)驗(yàn)，加快銀行業(yè)從分業(yè)轉(zhuǎn)向全能化經(jīng)營(yíng)的實(shí)施步伐，已成為我國(guó)銀行業(yè)改革和發(fā)展中的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。一、全能銀行概述（一）全能銀行的內(nèi)涵與特征全能銀行(UniversalBanking)源于德國(guó)，本是德國(guó)銀行業(yè)的分類概念，但在現(xiàn)代金融里其含義已經(jīng)超出了統(tǒng)計(jì)概念的范疇，演變?yōu)槭且环N銀行經(jīng)營(yíng)模式，它不僅經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，而且還經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興金融業(yè)務(wù)，有的還能持有非金融企業(yè)的股權(quán)。廣義的全能銀行等于商業(yè)銀行加投資銀行加保險(xiǎn)公司再加非金融企業(yè)股東，狹義的全能銀行主要是指能夠從事所有金融業(yè)務(wù)的銀行，不包括非金融業(yè)務(wù)?！叭茔y行”首先是金融中介(相對(duì)于金融市場(chǎng))，其次是集多種金融業(yè)務(wù)于一體的金融聯(lián)合體或金融混業(yè)集團(tuán)(FinancialConglomerates)，再次是意味著混業(yè)經(jīng)營(yíng)(相對(duì)于分業(yè)經(jīng)營(yíng))。全能銀行有三種不同的含義:全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行；全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行+保險(xiǎn)公司；全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行+保險(xiǎn)公司+非金融公司股東?，F(xiàn)在最常用的定義是第二種，全能銀行的經(jīng)營(yíng)范圍從傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)資金貸款到私人債券、國(guó)際債券及各類股票發(fā)行，服務(wù)對(duì)象面向社會(huì)所有行業(yè)，包括貿(mào)易、工業(yè)、各種類型的公司、個(gè)人和公共部門。無(wú)論全能銀行的組織結(jié)構(gòu)是什么樣的形式，其本質(zhì)特征只有一點(diǎn)：能利用一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)為客戶提供高效率、一站式、全面的金融服務(wù)。這個(gè)綜合平臺(tái)包括嚴(yán)密的管理體系、統(tǒng)一高效的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和完善的內(nèi)部控制和外部監(jiān)管體系。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代的全能銀行具有以下幾個(gè)基本特征：1、從業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，全能銀行完全或主要經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，以提供“一站式”金融服務(wù)為主要目標(biāo)。這是因?yàn)槿茔y行控制著巨大的資金和其他經(jīng)濟(jì)金融資源，一旦和普通工商企業(yè)緊密結(jié)合，就可能形成破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的壟斷勢(shì)力，所以各國(guó)法律均要求全能銀行主要經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。另外，設(shè)立全能銀行的市場(chǎng)功能是為了向客戶提供“一站式”金融服務(wù)，因此必然以綜合金融業(yè)務(wù)為發(fā)展方向。2、現(xiàn)代全能銀行以控股經(jīng)營(yíng)或集團(tuán)公司為主要實(shí)現(xiàn)形式。維系全能銀行控股公司母子關(guān)系的是股權(quán)控制，控制法律關(guān)系的確認(rèn)通常是指控股母公司取得子公司一定比例以上的所有權(quán)或有表決權(quán)的股份。3、全能銀行業(yè)務(wù)范圍至少涵蓋兩個(gè)不同的金融行業(yè)。只在一個(gè)金融行業(yè)提供金融服務(wù)的金融控股公司即使采用控股公司的組織形式也只能以單一業(yè)務(wù)命名（如銀行控股公司或保險(xiǎn)控股公司），它并不是金融綜合經(jīng)營(yíng)的組織形式，至多是向全能銀行模式轉(zhuǎn)變的過(guò)渡形式。4、全能銀行是金融持牌機(jī)構(gòu)，接受金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理。全能銀行是根據(jù)金融法律法規(guī)設(shè)立的完全或主要經(jīng)營(yíng)金融類業(yè)務(wù)的金融集團(tuán)公司，也可以是由銀行控股公司或金融機(jī)構(gòu)通過(guò)并購(gòu)、分立而發(fā)展、組建形成的金融企業(yè)集團(tuán)公司，有些全能銀行的母公司本身就是持有金融許可證的營(yíng)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，而有些母公司本身不經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，但由于其對(duì)金融類子公司有足夠的控制力和影響力，實(shí)際上在行使著整個(gè)集團(tuán)公司的決策、運(yùn)營(yíng)中心的作用，也具有金融機(jī)構(gòu)的基本特征，所以各國(guó)對(duì)這類金融控股公司同樣作為持牌金融機(jī)構(gòu)加以監(jiān)管。（二）全能銀行的優(yōu)勢(shì)與缺陷與分業(yè)經(jīng)營(yíng)相比，全能銀行的優(yōu)勢(shì)十分明顯，主要可以概括為以下幾點(diǎn)：1、全能銀行能為客戶提供全面的金融服務(wù)。從銀行角度看，由于銀行保有客戶的存款賬戶、工資賬戶、安全保管賬戶、私人貸款賬戶等，對(duì)4客戶的財(cái)產(chǎn)狀況有全面了解，因而可為客戶設(shè)計(jì)和提供最佳融資渠道和投資建議，以及提供深層次的財(cái)務(wù)咨詢和其他金融服務(wù)。從客戶的角度看，客戶可從銀行提供的全能服務(wù)中選擇最佳投資機(jī)會(huì)和挑選最合需要的投資工具。此外，客戶不必與幾家金融機(jī)構(gòu)往來(lái)就能獲得全面的金融服務(wù)，減少了交易成本。2、全能銀行可以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。多樣化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)使全能銀行內(nèi)部形成了一種損益互補(bǔ)機(jī)制，即銀行某一領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)的虧損可由其他金融業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)。這種內(nèi)部補(bǔ)償作用不僅使銀行利潤(rùn)收入穩(wěn)定，而且使銀行風(fēng)險(xiǎn)得以分散和減少。3、全能銀行能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。所謂全能銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指在費(fèi)用或投資水平給定的情況下，某一業(yè)務(wù)量越大，效率越高。而所謂范圍經(jīng)濟(jì)，是指全能銀行可以在不同的業(yè)務(wù)單位間分?jǐn)偝杀?，?dāng)不同的業(yè)務(wù)由一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)提供時(shí)，如果它的成本比多個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)提供時(shí)的成本小，就形成了范圍經(jīng)濟(jì)。從理論上而言，全能銀行因?yàn)榇嬖谝?guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)而具有成本優(yōu)勢(shì)。全能銀行雖具有許多優(yōu)勢(shì)，但也存在一些制度缺陷，主要有：1、全能銀行具有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，往往造成權(quán)力過(guò)大和對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響太深，影響社會(huì)公平；2、全能銀行兼營(yíng)不同融業(yè)務(wù)，各業(yè)務(wù)部門或子公司目標(biāo)不一，常常發(fā)生利益沖