保險公司經營管理.ppt

保險公司經營管理,保險公司經營管理講義,2,什么是保險公司經營管理？,什么是管理？ 什么是經營？ 什么是經營管理？ 什么是保險公司經營管理,保險公司經營管理講義,3,一、什么是管理？,管理是社會組織中，為了實現預期的目標，以人為中心進行的協調活動。（南京大學周三多，管理學-原理與方法） 管理的職能包括：計劃、組織、領導和控制。 計劃：研究內外部環(huán)境后，制定組織計劃； 組織：組織結構設計、人員配備、組織文化； 領導：激勵與溝通； 控制：預先控制、現場控制、成果控制。 一般的管理學教材的框架都是這四部分主要內容。,保險公司經營管理講義,4,二、什么是經營？,什么是經營(Business)？ 經營就是創(chuàng)造價值(Create Value)。 價值 = 滿意 價格 (Value = Satisfaction Price)。 所謂的經營之道，就是不斷追求價值的最大化。,保險公司經營管理講義,5,二、什么是經營？,組織在經營過程中要創(chuàng)造哪些方面的價值呢？ 首先當然是投資方。組織的建立，運行和發(fā)展都需要大量資金的投入，這是投資方的價格。組織運營產生的利潤，是投資方的滿意。只有當投資者的價值得以體現時，組織才會有生存下去的意義。 其次是顧客。顧客為組織所提供的產品和服務所支付的費用、時間乃至其承擔的風險是價格。而其要求得以滿足甚至超出其期望，是顧客的滿意。當顧客的價值得以保證時，組織才有可能保持和提高顧客忠誠度，不斷增加市場占有率。這樣組織就有了生存的空間。 第三是員工。組織的生存和發(fā)展離不開一支穩(wěn)定的員工隊伍。員工付出的辛勤勞動、腦力/體力、寶貴的時間、青春乃至健康是員工的價格。員工的工資、福利、良好的工作環(huán)境、學習機會和成長的空間，是員工的滿意。當員工的價值得到保障時，組織便有了生存的基礎。,保險公司經營管理講義,6,三、什么是經營管理？,就是，有一天你自己開了個公司，你還找了一堆人替你打工。然后你帶領大家掙錢的過程就是經營管理。（網友如是說）,保險公司經營管理講義,7,四、什么是保險公司經營管理？,推理：就是，有一天你自己開了個保險公司，你還找了一堆人替你打工。然后你帶領大家掙錢的過程就是保險公司經營管理。 保險公司經營管理：是保險公司在經營保險業(yè)務（承保業(yè)務、投資業(yè)務）追求價值最大化過程中進行的各種管理活動，涉及到保險公司的計劃、組織、領導和控制。 教材中以講述保險經營涉及的各項管理活動為主，同時涉及計劃、組織和控制。,保險公司經營管理講義,8,課程框架,第一章，導論 第二、三章，保險市場分析與營銷管理 第四、五章，承保與理賠管理 第六章，保險公司投資管理 第七章，保險公司財務管理 第八章，償付能力管理 第九章，再保險管理 第十章，計劃管理（計劃） 第十一章，人力資源管理（組織） 第十二章，經營績效評價（控制）,保險公司經營管理講義,9,第一章 保險公司經營導論,第一節(jié) 保險經營的商品屬性 第二節(jié) 保險公司的經營環(huán)境 第三節(jié) 保險公司的經營原則 第四節(jié) 保險公司的經營目標,保險公司經營管理講義,10,第一章 復習重點,對保險精算職業(yè)或工作崗位要求的了解 財產保險費率厘定的分類法 財產保險費率厘定的增減法 保險經營的特殊原則，尤其是風險分散原則,保險公司經營管理講義,11,第一章第一節(jié) 保險經營的商品屬性,從社會角度，保險公司或保險商品具有兩大作用： 社會穩(wěn)定器 保險實現了風險分攤和大損失的經濟補償，使被破壞了的生產條件和生活環(huán)境的到重建和重置，保持社會再生產的穩(wěn)定性和連續(xù)性。 經濟助推器 保險投資能夠成為金融市場中長期資金的主要供應者，為穩(wěn)定資本市場的秩序和國家經濟建設發(fā)揮推動作用。,一、保險商品的使用價值,第一節(jié) 保險經營的商品屬性,保險公司經營管理講義,12,第一章第一節(jié) 保險經營的商品屬性,保險商品：首先體現為一份保險合同，對于大部分人而言僅此而已（尤其是產險和意外險），其次，只有少數保險購買者會接受到保險賠付。 是無形商品 不像彩電、冰箱看得見摸得著。 是“非渴求商品”或“非尋求商品（unsought product）”,二、保險商品的特性,保險公司經營管理講義,13,第一章第一節(jié) 保險經營的商品屬性,市場營銷學中，按人們的消費購買習慣將商品分為四類： 便利品： 經常購買且不需要仔細比較就能立即做出購買決定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。 選購品：消費者會仔細比較適用性、適量、價格和式樣，購買頻率較低。如家具、服裝、家用電器。 特殊品：指愿意付出大量時間和精力去購買的具有獨特性和高品牌知名度的商品。如高檔照相器械、特殊品牌汽車、古玩、殘疾人專用座椅等； 非尋求商品：指消費者不知道或即使知道通常也不會主動購買的商品。,二、保險商品的特性,保險公司經營管理講義,14,第一章第一節(jié) 保險經營的商品屬性,保險商品就是應對風險的，不可避免地要談到損失、死亡、疾病、災害、意外事故等人們不愿正視、諱莫如深，或談之色變的事情。 保險商品顯然屬于“非尋求商品”。人們是不會主動購買的，除非一些突發(fā)的災害事故促使消費者不得不正視風險，或者調高自己對風險大小的估計，在短期內會出現主動購買行為。 例如。2000年6月22日，一家由湖北恩施飛往武漢的小型客機遇惡劣天氣在武漢市附近墜毀，機上30多人全部遇難。消息公布后的幾天內，武漢市的航空意外保險投保率猛增到80%，而平時為40%左右。（來源：姚海明保險營銷理論與案例86頁）,二、保險商品的特性,保險公司經營管理講義,15,第一章第一節(jié) 保險經營的商品屬性,請大家閱讀教材第4頁起的第四部分，然后提出問題進行討論（這些內容基本講過）。 需要理解的概念包括： 理論費率、實際費率、監(jiān)管費率； 純費率、附加費率； 判斷法、分類法、增減法； 保險金額損失率、第一附加費率、第二附加費率 死亡率、生存率；死差損益 國民生命表、經驗生命表、年金生命表 人壽險附加費率確定的比例法、固定法、混合法。,三、保險商品的價格,保險公司經營管理講義,16,第一章第二節(jié) 保險公司的經營環(huán)境,分析組織的內、外部環(huán)境是制定公司計劃和公司經營目標的基礎。 外部環(huán)境：自然環(huán)境、人口環(huán)境、經濟環(huán)境、政策環(huán)境、文化環(huán)境和社會環(huán)境 內部環(huán)境：勞動者、經營技術、資金、信息,第二節(jié) 保險公司的經營環(huán)境,保險公司經營管理講義,17,第一章第二節(jié) 保險公司的經營環(huán)境,自然環(huán)境 包括兩方面： 一是土地、水、能源等自然資源對保險公司的影響； 二是自然災害風險對保險公司的影響。 自然災害對保險公司影響很大：瑞士再和慕尼黑再每年都對全球自然災害造成的損失和保險賠償額進行統計和公布。 瑞士再的研究雜志Sigma公布的部分資料見教材13頁。 巨災債券就是為了應對保險公司的自然災害承保風險。,一、外部環(huán)境,保險公司經營管理講義,18,第一章第二節(jié) 保險公司的經營環(huán)境,人口環(huán)境 指人口密度、出生率、死亡率、人口年齡結構、地理分布、婚姻狀況、受教育程度、性別比例、文化、種族等因素。 人口環(huán)境顯著影響保險需求，影響保險險種格局和價格等。尤其影響人身保險業(yè)務。 現在人口環(huán)境的變化趨勢： 嬰兒的出生率和死亡率降低； 人的壽命不斷延長，人口老齡化趨勢加劇，對養(yǎng)老保險需求上升； 家庭人數縮小，消弱了傳統的家庭互助和贍養(yǎng)功能，增加了對商業(yè)保險的需求； 城市化、全球化帶來了人口流動性增大，可能蘊含著保險新產品契機。,一、外部環(huán)境,保險公司經營管理講義,19,第一章第二節(jié) 保險公司的經營環(huán)境,一、外部環(huán)境,我國歷次人口普查的各年齡人口比例（%）,資料來源：中國人口統計年鑒2001,0-14歲人口比重顯著下降，65歲以上人口數量逐漸上升，15-64歲人口顯著增加，這將造成人口老齡化。,我國的老齡化：,保險公司經營管理講義,20,第一章第二節(jié) 保險公司的經營環(huán)境,一、外部環(huán)境,家庭規(guī)模小型化： 計劃生育政策使三口之家成為我國的典型家庭規(guī)模。 家庭規(guī)模小型化，降低了家庭抵御風險的能力。 對于單職工家庭，如果頂梁柱發(fā)生意外或事業(yè)，整個家庭就會受到巨大的沖擊，很可能超過經濟承受能力； 孩子的撫養(yǎng)、老人的贍養(yǎng)必將轉化為社會化、專業(yè)化的服務。 4-2-1的大家庭結構加重了年輕夫妻的潛在財務負擔。,保險公司經營管理講義,21,第一章第二節(jié) 保險公司的經營環(huán)境,經濟環(huán)境 經濟發(fā)展水平和經濟周期影響或制約保險業(yè)的發(fā)展水平和發(fā)展速度。 保險發(fā)展與經濟發(fā)展水平正相關。 保險密度：人均保費支出； 保險深度：保費/GDP 2001年 保險密度 保險深度 美國 3266美元 8.97% 中國 20美元 2.20% 韓國 1061美元 12.07%,一、外部環(huán)境,保險公司經營管理講義,22,第一章第二節(jié) 保險公司的經營環(huán)境,政策環(huán)境 國家政策影響保險公司的經營。 包括： 保險監(jiān)管政策：保險投資監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、費率水平監(jiān)管等； 稅收政策、利率政策 社會保障體系逐步由過去的現收現付制轉向部分積累制； 個人/家庭的經濟安全需要國家、企業(yè)和個人三大支柱來保證，并且個人的支柱作用會越來越顯著。,一、外部環(huán)境,保險公司經營管理講義,23,第一章第二節(jié) 保險公司的經營環(huán)境,社會和文化環(huán)境 社會環(huán)境：由社會上每個人的信念、態(tài)度、習慣、行為和教育程度等組成。 社會環(huán)境影響保險公司的經營，如“養(yǎng)兒防老”的觀念就會影響保險需求。 范力礎院士的案例。 文化環(huán)境：如風險意識和保險意識。,一、外部環(huán)境,二、內部環(huán)境（自己閱讀）,保險公司經營管理講義,24,第一章第三節(jié) 保險公司的經營原則,經濟核算原則 就是記錄、計算、分析和比較生產經營活動中的勞動耗費和勞動成果，看看成本收益情況。就是說，保險公司是要贏利的。 隨行就市原則 就是說，保險經營要有市場觀念，保險公司要以市場需求為導向，根據不斷變化的市場行情，通過調整產品結構和價格水平去適應市場需求。 薄利多銷原則 保險公司應利用價格杠桿擴大銷售量以便贏利。,一、保險經營的一般原則,第三節(jié) 保險公司的經營原則,保險公司經營管理講義,25,第一章第三節(jié) 保險公司的經營原則,風險大量原則 指保險人在可保風險的范圍內，根據自己的承保能力，努力承保盡可能多的風險和標的。 實行風險大量原則的原因： 風險匯聚原理與大數定律： 風險匯聚原理： 當兩個人的風險（可能發(fā)生的損失）不相關時，匯聚安排（平攤總損失）可以抑制風險。 大數定律：極限情況下（參加匯聚的人非常多），每個參加者的平均損失非常接近于每個參加者的期望損失值，每個參加者損失的標準差將非常接近于零。 擴大承保數量可實現規(guī)模經濟，即降低單筆保單的管理費用。,二、保險經營的特殊原則,保險公司經營管理講義,26,第一章第三節(jié) 保險公司的經營原則,風險選擇原則 風險選擇：即核保選擇，即充分評價投保標的的風險大小和保險金額等，決定是否承保。 風險選擇原則：強調保險人對保險標的的主動選擇，否定保險人無條件承保的可能性。 事前選擇：在投保人投保時決定是否承保； 事后選擇：簽訂合同后，在續(xù)保、被保險人存在欺詐等違反保險合同的行為時解除保險合同。,二、保險經營的特殊原則,保險公司經營管理講義,27,第一章第三節(jié) 保險公司的經營原則,風險分散原則 由多個保險人或被保險人共同分擔某一風險責任，使保險人承擔的保險責任被控制在可承受的范圍之內。 方法： 核保時的分散： 合理劃分風險單位，參考每個風險單位的最大可能損失確定保險金額，對超出自身承保能力的部分不予承保。（見下頁保險法規(guī)定） 對承保的風險責任加以限制，如控制保險金額，規(guī)定免賠額、共同保險條款等。 幾家保險公司共保。 承保后的分散：再保險,二、保險經營的特殊原則,保險公司經營管理講義,28,第一章第三節(jié) 保險公司的經營原則,保險法： 第一百條 保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應當辦理再保險。 第一百零一條 保險公司對危險單位的計算辦法和巨災風險安排計劃，應當報經保險監(jiān)督管理機構核準。,二、保險經營的特殊原則,保險公司經營管理講義,29,第一章第四節(jié) 保險公司的經營目標,市場理念 保險經營者在經營過程中要有強烈的市場意識，以市場需求為導向，按照保險市場的需求變化和市場經濟規(guī)律來安排保險經營活動，實現資源的最佳配置。 競爭理念 保險經營者應具有強烈的競爭意識，樹立在競爭中求生存、求發(fā)展的經營理念，知曉優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)則。,一、保險經營理念,第四節(jié) 保險公司的經營目標,保險公司經營管理講義,30,第一章第四節(jié) 保險公司的經營目標,效益理念 保險經營者在經營過程中必須樹立效益觀念，以追求經濟效益最大化為自身經營目標。 信息理念 保險經營者在經營過程中必須具備對市場各種信息的敏感性，以及對保險公司內部各種信息進行收集、整理、存儲、分析和利用的主動意識。,一、保險經營理念,保險公司經營管理講義,31,第一章第四節(jié) 保險公司的經營目標,保險管理分類：按照保險管理的主體及其所涉及的管理范圍，可把保險管理分為： 國家對保險業(yè)的管理：即吳定富為首的保監(jiān)會對保險行業(yè)的管理； 保險行業(yè)自身管理：即保險行業(yè)協會對自身行業(yè)的管理； 保險公司內部管理： 對應的保險管理目標分別為： 國家對保險業(yè)的管理目標：吳定富的管理目標 保險行業(yè)管理目標：參看中國保險行業(yè)協會簡介 保險企業(yè)自身的管理目標。,二、保險公司經營目標,保險公司經營管理講義,32,第一章第四節(jié) 保險公司的經營目標,國家對保險業(yè)的管理目標：通過保險服務，充分發(fā)揮風險分攤和經濟補償的功能，保障社會再生產的持續(xù)進行，穩(wěn)定社會秩序和安定人民生活，滿足人們日益增長的物質和文化生活的需要。 如保監(jiān)會一再強調的，要發(fā)展責任保險、農業(yè)保險，要做大做強保險業(yè)等，這些可能并非某個保險公司的目標，但確是保監(jiān)會為保險公司規(guī)定的近期發(fā)展方向或目標。,二、保險公司經營目標,保險公司經營管理講義,33,第一章第四節(jié) 保險公司的經營目標,例如，吳定富在2006年全國保險工作會議上的講話“全面落實科學發(fā)展觀，努力建設創(chuàng)新型行業(yè)，促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展”中指出（保險研究2006第1期）： 保險公司的社會功能（社會目標）包括： 保障經濟穩(wěn)定運行； 支持投資和金融改革； 促進對外貿易發(fā)展； 服務支持三農； 提高社會保障水平； 輔助社會管理。,二、保險公司經營目標,保險公司經營管理講義,34,第一章第四節(jié) 保險公司的經營目標,保險企業(yè)管理的經濟目標： 指保險企業(yè)管理所要實現的經濟結果，它集中表現為保險企業(yè)的利潤量。 保險企業(yè)的利潤量等于保險企業(yè)的貨幣收入量減去保險企業(yè)的貨幣支出量。 貨幣收入量：保費 貨幣支出量：各項費用支出、各項賠付支出、各項責任準備金和各項保險稅金之和。,二、保險公司經營目標,保險公司經營管理講義,35,第一章第四節(jié) 保險公司的經營目標,在實現保險公司經濟目標的過程中，從保險公司財務管理的角度考慮，保險經營要滿足如下幾個分目標： 財務穩(wěn)定性目標：即償付能力目標，要財務穩(wěn)定，要有償付能力； 持續(xù)發(fā)展目標：不但保費規(guī)模要持續(xù)增長，而且發(fā)展質量也要提高。 贏利目標：盈利實際上是保險公司經營的綜合目標和終結目標。,二、保險公司經營目標,保險公司經營管理講義,36,第一章第四節(jié) 保險公司的經營目標,保險企業(yè)管理的社會目標 社會目標即保險管理所要達到的社會效果，指保險企業(yè)在自身管理和保險賠付過程中所取得的社會效果，包括： 提高風險意識 降低災害事故和人身傷亡率，減少經濟損失 安定社會生活 為國家提供稅金,二、保險公司經營目標,保險公司經營管理講義,37,第二章 保險市場管理,第一節(jié) 保險市場構成要素（按書作簡要介紹） 第二節(jié) 保險市場的組織形式與組織結構（保險學中講過） 第三節(jié) 保險市場供需分析（重點講） 第四節(jié) 保險市場競爭與合作（自己看）,保險公司經營管理講義,38,第二章復習重點,影響保險需求的主要因素； 道德風險：定義、分類、后果、控制方法 逆選擇：定義、后果、控制方法,保險公司經營管理講義,39,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,一、保險市場的一般供求規(guī)律 供求規(guī)律的一般含義：當市場上商品的供給與需求不能對接時，價格就會因之發(fā)生變化，價格的變化反過來影響商品的供求數量，使二者逐漸互相趨近，最終達到市場均衡。,第三節(jié) 保險市場供需分析,保險公司經營管理講義,40,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,供求規(guī)律主要體現在兩個方面： 當商品供給大于需求時，價格會因之下降。此時，由于需求與價格呈反向關系，供給與價格成正向關系，價格的下降將導致需求上升，供給減少。當供給與需求達到相等時，市場便實現了均衡狀態(tài)。 當商品供給小于需求時，價格會因之上升。同樣的原因，價格上升會導致供給增加，需求減少。當供給與需求達到相等時，市場便實現了均衡狀態(tài)。,保險公司經營管理講義,41,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,二、保險需求的確定 保險需求的確定原則：效用最大化原則。 對于消費者而言，購買保險仍然符合個人效用最大化的原則，下面用效用最大化原則來確定消費者的最優(yōu)保險需求。 效用和效用函數 效用是對一個人擁有不同財富時滿足程度的度量； 效用函數描述了不同財富水平與滿足程度之間的關系：,保險公司經營管理講義,42,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,效用函數的形式：財富越多，個人所獲的效用越大。所有人都是如此。所以效用是財富的增函數，財富越多，效用越大。 效用如何隨著財富的增加而增長呢？有三種方式：增長速度逐漸放慢；增長速度逐漸加快；增長速度不變。,保險公司經營管理講義,43,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,經過調查研究，絕大部分人均屬風險厭惡者，其效用函數都是凹函數，即邊際效用遞減。 消費者的保險需求 假設某人目前財富為 ，他面臨的損失的可能性，如他財富中的房產價值為 ，房產遭受火災燒盡的概率為 。所以，他的財富是一個隨機變量，以概率 取 ，以概率 取 。 該消費者面臨投保與不投保的選擇，他會投保嗎？會購買多少保險？ 如果不投保，他的期望效用為:,保險公司經營管理講義,44,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,如果投保，假設保險公司愿以費率 承保，消費者購買了保險金額為 保險，交納保費 ，則消費者的期望效用為: 消費者尋求效用最大化，即 一階條件為： 假設保險公司僅收取純保費，即 ，代入一階條件式，你會發(fā)現，要是條件成立，必須 就是說，如果只收取純保費，風險厭惡的消費者會購買完全保險。,保險公司經營管理講義,45,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,我們再將投保與不投保的消費者效用進行對比： 如果不投保，消費者的期望效用為 如果投保，消費者會購買完全保險，他的期望效用為 誰大呢？,保險公司經營管理講義,46,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,財富,顯然，投保后的期望效用大于不投保的期望效用，其經濟含義是：只要保險公司按照精算純費率提供保險產品，消費者進行充分投保后的期望效用總是大于不投保時的期望效用，這一結論通常被稱為貝努利定理。數量 就是該消費者在精算純保費下的保險需求。,保險公司經營管理講義,47,不等式 ，不僅說明風險厭惡的消費者在精算純費率下愿以投保，而且說明：保險費在精算純保費之外存在一定的上升空間。 也就是說，實際保費總是會比精算純保費多出一定的比例，對于消費者來說，這一期望效用不等式仍然成立，即參加投保比不投保要好。高出部分即為附加保費。,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,48,三、供求規(guī)律在保險業(yè)作用的特點 盡管保險商品遵循一般的市場供求規(guī)律，但消費者的心理因素或市場行為常常會導致供給需求曲線發(fā)生變異，進而導致不同的市場反應。主要原因：逆選擇和道德風險。 逆選擇 投保人通常比保險人具有更多的標的風險信息，存在信息不對稱。逆選擇就是指:投保人運用優(yōu)越的信息優(yōu)勢以獲取更低價格上的保險產品的意圖和行為。 分析：假設兩名投保人具有相同的效用函數以及相同的初始財富（125元），但一個“低風險”，一個“高風險”，在接下來的一年中，兩人都可能承受100元的經濟損失，其中低風險個人的損失概率25%，高風險個人的損失概率75%。,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,49,由貝努利定理可知，如果在精算純費率下保險是可得的，每個人都會充分投保。于是 對于低風險個人來說： 對于高風險個人來說： 即如果保險人能夠區(qū)分不同投保人的風險水平，就可以在精算純保費基礎上提供保單，在收取純保費情況下，兩人均會選擇足額投保，而且兩人均能買到保險，提高自己的效用水平。 但是，這個目標能夠達成嗎？,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,50,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,財富,25,50,75,100,125,保險公司經營管理講義,51,實際上，保險人很難區(qū)分誰是高風險，誰是低風險，在無法區(qū)分的情況下，保險人為了保證收支相抵，會向兩個投保人收取同樣的純費率（純聯合費率，孫祁祥），即兩投保人精算純費率的均值： 此時，每個投保人會將“純聯合費率”下投保的期望效用與不投保的期望效用進行比較，決定投保與否： 投保的效用：由于兩人具有相同的初始財富，并支付了相同的保費，最終，不管風險發(fā)生與否，其財富均為125-50=75，效用均為 。 不投保的效用：高風險人 ，低風險人 由上圖可見，高風險投保后效用劇烈升高，但低風險人投保后效用降低，所以， 低風險人選擇不投保；高風險人投保。,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,52,由于逆選擇，保險市場上充滿了要求投保的高風險人，在采用純聯合費率的情況下，保險人將發(fā)生虧損。 如果保險人了解到低風險投保人不愿投保的情況，就會廢除純聯合費率，代之以高的純凈算費率，這樣，市場上就只剩下高風險投保人和高風險保單了。 即，在市場供需關系上，逆選擇使得供求規(guī)律發(fā)生了一定的變異： 一方面，保險需求保持上升勢頭；另一方面，保險供給則持續(xù)下降；供需出現了不平衡。 另外，二者在數量上的背離程度反過來又刺激保險價格的上升，進一步導致供需的背離。保險市場無法達到有效均衡。 逆選擇對供需雙方都不利。,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,53,逆選擇的控制： 逆選擇對供需雙方都不利，但只有供方（保險人）可以控制逆選擇。 逆選擇的根本原因在于信息不對稱，即保險人無法準確掌握保險標的風險信息。 所以，控制逆選擇的方法就是想辦法獲取更多的投保標的風險信息，對標的進行風險分類，對不同風險的標的收取不同的費率。,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,54,道德風險 道德風險指投保人在得到保險后改變日常行為的傾向。 事前道德風險：投保人得到保險后喪失或減低了防損的動力； 事后道德風險：損失發(fā)生后，被保險人喪失了減損的動力。 分析：道德風險對保險市場供求的影響 案例：假定張三有12000元現金和價值4000元的摩托車。一次事故會導致摩托車全損，而事故發(fā)生頻率依賴于張三駕駛的謹慎程度。當他開車很快，不夠小心時，事故發(fā)生概率為50%；當他開車很慢，足夠小心時，事故發(fā)生概率為20%。并假設因小心開車而延長路途和多耗油的成本為1000元，張三的效用函數為財富的平方根。 試分析張三在不買保險、買保險時的駕車方式決策。,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,55,（1）沒有購買保險時： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是小心駕駛。,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,56,（2）購買保險后： 假設張三以精算純費率購買全額保險，保險公司看到張三一貫小心駕駛，所以收取的純保費為800元(0.24000） 現在看看投保后，張三對駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是開快車。 購買保險后，張三改變了自己的日常行為，變得更加危險了，這就是投保人的道德風險。,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,57,（3）道德風險的進一步分析 保險公司發(fā)現張三選擇開快車后，保險公司需要重新定價，收取開快車的純保費2000元(0.54000） 現在看看保險人提高費率后，張三對駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是開快車，但效用大小發(fā)生了變化。,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,58,三種情況下的最優(yōu)選擇和效用分別為： 不買保險、小心駕駛： 購買保險，開快車： 提高保費，開快車： 上述保險公司不會選擇（不會提供800元的保險），所以，張三面臨的選擇只有和，張三會選擇。 所以，張三最終的最優(yōu)選擇是“不買保險、小心駕駛”； 道德風險的后果是： 保險人定價過高，投保人多為具有道德風險的人，高價格引起供給增加； 很多消費者選擇不買保險，保險需求急劇減少。 保險市場難以達到均衡狀態(tài)。,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,59,道德風險的控制： 產生道德風險的主要原因在于被保險人避免道德風險（或者進行防損減損）需要付出成本； 所以，只有在保險人作出努力，使得被保險人避免道德風險的邊際收益為正時，才能促使被保險人像未投保一樣防損減損。 具體做法包括：免賠額、共保條款、針對防損減損措施好壞進行費率調整。,第二章第三節(jié) 保險市場組織形式與組織結構,保險公司經營管理講義,60,第三章 保險營銷復習重點,保險中介機構：名稱、市場職能（掌握） 保險營銷渠道（了解） 對保險營銷職業(yè)或工作崗位要求的了解,保險公司經營管理講義,61,第四章 保險承保管理 第一節(jié) 保險承保的基本程序 第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?第三節(jié) 核保要素分析 第四節(jié) 保險承保實務 第五節(jié) 保險承保風險管理（自己看，然后提出問題）,第四章 保險承保管理,保險公司經營管理講義,62,第四章 復習重點,保險承保的基本程序 核保要素 事前承保選擇、事后承保選擇 精算師厘定的費率與核保師確定的費率有何區(qū)別？ 壽險核保的四次風險選擇 對保險核保職業(yè)和工作崗位要求的了解,保險公司經營管理講義,63,第一節(jié) 保險承保的基本程序 一、承保的定義 承保：是指保險人接受投保人的申請并與之簽訂保險合同的全過程。 承保的核心工作：核保，即風險評估、承保選擇和承?？刂?。,第四章第一節(jié) 保險承保的基本程序,保險公司經營管理講義,64,二、承保的基本程序,第四章第一節(jié) 保險承保的基本程序,保險公司經營管理講義,65,制定承保方針：制定與公司目標相一致的承保方針和編制承保手冊。承保手冊規(guī)定承保險種、展業(yè)地區(qū)、保險單，可以接受的、難以確定的和拒保的業(yè)務。 獲取和評價承保信息：從投保單、中介人、體檢報告、銷售經理等處獲取承保信息。 值得提倡的是：美國由700多家壽險公司組成的“medical information bureau（健康信息中心）”，壽險公司向公司報告并共享信息。 法國的工程質量保險信息中心； 北京的車險信息中心。 審查核保：根據核保要素識別和評估投保風險。,第四章第一節(jié) 保險承保的基本程序,保險公司經營管理講義,66,作出承保決策：核保師有三種選擇， 正常承保：按標準保單和標準費率承保； 附條件承保：加費減費、減少保額或賠償限額、增加免賠額、附加限制性條款、附加擴展性條款，要求投保人采取損失控制措施等； 拒絕承保：風險明顯高于一般水平或低于承保標準，拒絕承保。 單證管理：由簽單員繕制保險單以及辦理批單手續(xù)。 續(xù)保：保險合同即將期滿時，投保人向保險人提出續(xù)保申請，保險人對原保單稍加修改繼續(xù)承保。,第四章第一節(jié) 保險承保的基本程序,保險公司經營管理講義,67,第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?核保的概念 指保險公司對投保風險進行評估，進而決定是否承保、以什么條件承保的分析決策過程。 核保是承保工作的核心，核保工作關系到保險企業(yè)的承保業(yè)務的盈虧和財務穩(wěn)定。 核保是一項技術性非常強的工作。 核保師應該是風險評估專家。 核保工作的規(guī)范性也是衡量保險公司經營管理水平高低的重要標志。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險公司經營管理講義,68,核保的內容 1）風險識別與評估 通常，經過精算師的工作，或者經過多年的經驗積累，保險公司已經形成了同類標的的基本費率水平（即分類費率或等級費率）。 展業(yè)人員將投保標的的資料送至核保師核保時，核保師要進行如下工作：,第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制,保險公司經營管理講義,69,收集保險標的的與風險相關的信息，即承保信息； 識別和分析投保標的所具有的或呈現出的風險因素，包括物質風險因素和人為風險因素（道德風險和行為風險）； 審查投保人在風險控制或防損減損方面的情況； 對保險標的所有的風險因素及風險控制情況進行綜合考慮和評估，確定該標的的綜合風險水平是高于還是低于同類標的的平均水平（平均水平就是承保標準），高多少、低多少。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險公司經營管理講義,70,2）核保選擇： 事前核保選擇： 含義：在風險識別和評估的基礎上，作出正常承保、附條件承?；蚓鼙５臎Q定； 目的：選擇優(yōu)良業(yè)務，避免逆選擇，保證保險人的成本小于收益。 包括： 對投保人/被保險人的選擇：即關注人為風險因素。（閱讀教材105、106頁） 對保險標的的選擇：關注物質風險因素（閱讀教材106頁）。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制,保險公司經營管理講義,71,事后承保選擇 對標的風險超過核保標準的保險合同在保險期間或續(xù)保時進行淘汰，如 在保險期間發(fā)現被保險人誤報了重要事實或有欺詐行為，依據保險法解除其保險合同； 依據：保險法第17條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。 在合同期滿后不再同意續(xù)保。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險公司經營管理講義,72,3）承?？刂疲?定義：指保險人對投保風險作出合理的承保選擇后，對承保標的具體風險狀況，運用保險技術手段，控制自身的責任和風險，以合適的承保條件給予承保。 分類： 對風險較大但還可以承保的標的，通過承保控制（如增大免賠額、降低保險金額）來限制自己的風險責任； 對道德風險因素和心理(或行為)風險因素的控制：,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險公司經營管理講義,73,控制道德風險和心理風險因素的措施： 控制保險責任：并非所有風險造成的所有標的的所有損失都作為保險責任，在保單中明確界定； 控制保險金額，控制賠償限額，增加除外責任等。 規(guī)定免賠額：被保險人自擔一部分風險； 規(guī)定共同保險：被保險人自擔一部分風險； 訂入保證條款：稍有違背即可宣布保單無效； 無賠款優(yōu)待：上年沒有賠款，下年保費優(yōu)待； 防災防損優(yōu)惠：防災防損好的，保費可優(yōu)惠。 參看108、109頁。安排下次課。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制,保險公司經營管理講義,74,核保時需要考慮的重要因素承保能力 承保能力：是基于公司凈資產規(guī)?；A上的公司業(yè)務總量。通常通過凈承保保費對公司凈資產的比率，即業(yè)務容量比率來衡量。 凈承保保費：保險人在一個給定時期內（通常為一個會計年度）內所出售的所有有效保單的保費之和為總核保保費，它包括原保險保費和再保險保費。而凈承保保費是指扣除再保險保費后的原保險保費總和。 業(yè)務容量比率 = 凈承保保費 / 凈資產,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險公司經營管理講義,75,西方國家的業(yè)務容量比率一般以2為宜，即凈承保保費一般不超過凈資產的2倍。 我國保險法規(guī)定：經營財產保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金的4倍。自留保費是指保險人核保、收取保險費后，除去因分保而支付的再保險費所剩余的保險費 為什么要用承保能力限制保險公司接受新業(yè)務？ 保費實際上是保險人對投保人/被保險人的負債。保險人接受的保單越多，負債越大； 如果公司接受的業(yè)務太多，損失和費用又超過了凈承保保費，公司就必須動用以前的盈余來償還債務。 所以，承保業(yè)務太多而盈余不足就可能出現償付能力風險。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險公司經營管理講義,76,保險人擴大承保能力的方法： 風險分散：承保不同類型的業(yè)務、不同地區(qū)的業(yè)務，降低賠付風險； 設定賠償限額； 承保熟悉的業(yè)務，有把握的業(yè)務； 再保險。,第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?保險公司經營管理講義,77,第三節(jié) 核保要素分析 一、什么是核保要素 保險承保的各種風險事故導致的損失，但在核保時，未來的風險事故都沒有發(fā)生，核保師只能根據影響風險的潛在因素風險因素進行核保，同時還可以考慮被保險人以往發(fā)生的風險事故。如既往病史。 就是影響承保風險大小的潛在風險因素以及以往發(fā)生過的風險事故。 核保要素隨著承保風險的不同而不同，或者說隨著險種的不同而不同。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,78,第四章第三節(jié) 核保要素分析,風險三要素舉例,保險公司經營管理講義,79,二、個人壽險業(yè)務的核保要素 人壽保險的承保風險死亡風險 人壽保險包括：定期壽險、終身壽險、兩全保險按、萬能壽險等。 例如，新華人壽萬年青終身壽險 第三條 保險責任 在本合同保險責任有效期內，本公司承擔下列保險責任： 一、被保險人于合同生效一年內因疾病導致身故或身體高殘，本公司按保險合同載明的保險金額的10%給付身故或身體高殘保險金，并無息返還所交保險費，本合同效力終止。 二、被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導致身故或身體高殘，本公司按保險合同載明的保險金額給付身故或身體高殘保險金，本合同效力終止。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,80,第四條 責任免除 因下列情形之一，導致被保險人身故或身體高殘的，本公司不負給付保險金責任： 一、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害； 二、被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷； 三、被保險人服用、吸食或注射毒品； 四、被保險人在本合同生效或復效之日起二年內自殺； 五、被保險人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工具； 六、被保險人患艾滋?。ˋIDS）或感染艾滋病毒（HIV呈陽性）期間； 七、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂； 八、核爆炸、核輻射或核污染。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,81,所以，人壽險業(yè)務承保的是被保險人的意外事故或疾病致死或致高殘的風險； 人壽險的核保主要考慮這兩類風險事故的潛在風險因素（核保也就是控制逆選擇）； 還需要盡量控制道德風險。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,82,人壽險核保要素 如書上所言，人壽險核保內容包括以身體健康為中心的醫(yī)務檢查和以職業(yè)、道德風險為中心的事務檢察。具體因素如下： 1）年齡：年齡決定著死亡概率和生存概率，影響費率大小； 2）同健康有關的核保要素 體格：身高、體型和體重分布； 做法：保險公司編制一張按照身高、年齡、性別計算的平均體重表。以便檢查投保人/被保險人。 既往癥：有些疾病可能有復發(fā)的可能，或者并沒有治好活根治，有的可能留有后遺癥。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,83,核保既往癥的做法：要求投保人/被保險人提供病史情況，或要求醫(yī)師或醫(yī)院出具病情報告。 現癥 家庭病史：疾病遺傳。 3）同健康無關的核保要素 職業(yè)：不同職業(yè)的死亡率不同； 核保方法：要求填寫職業(yè)，對不同類別職業(yè)實行差別費率； 習慣或嗜好：吸煙、酗酒、吸毒，賽車、跳傘、登山等； 核保方法：調查了解，然后提高費率或拒保。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,84,“安聯一路平安旅游保險單”中列明的危險活動： 為專業(yè)俱樂部或錦標賽從事的任何性質的運動或競賽，打獵，使用繩子或巖釘和其他機械輔助設備的登山或攀登，距海平面17,000英尺以上的長途跋涉，探勘地上坑洞，蹦極跳，側面滑翔運動，跳傘，盡量延緩張傘的跳傘運動，懸掛式滑翔，超過10英尺水深的配戴水肺的潛水，使用滑雪長橇或類似工具的冬季運動，飛越滑雪和雪犁比賽，參加任何種類的冬季運動比賽及訓練，非步行的比賽，任何種類的騎馬或駕車比賽及訓練，非主要為機動車使用設計的已鋪或未鋪路面上騎摩托，乘坐、進入或走出任何并非由公眾認可的航空公司運作的、被保險人作為付費乘客乘其旅行的具有許可證的多發(fā)動機飛行器，從事任何手工或機械性質的職業(yè)或生意，在陸?？杖娀蜍婈牴ぷ?，和其他任何“危險運動/活動/冒險”，,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,85,道德風險因素：缺乏經濟能力但投保高額壽險；隱瞞風險狀況等 核保方法：仔細核查投保人、被保險人、受益人之間的關系，確信投保人對被保險人的生命具有可保利益；采取措施揭示風險狀況。 財務狀況：了解投保人的投保要求是否與其資產和收入狀況相適應。實際也是控制和避免道德風險。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,86,作業(yè)：個人健康保險的核保要素分析 要求： 分析健康保險的承保風險：承保風險的種類、特點； 簡要敘述健康保險的分類和特點； 介紹一款個人健康保險產品的保險責任范圍、除外責任和賠償金額； 分析個人健康保險的核保要素（要比書上內容深入） 上交時間：3月30日（周四）8：15（過時算未交，相應扣減平時成績）,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,87,三、團體壽險業(yè)務的核保要素 團體保險概念 用一張總的保險單為一個團體的眾多成員提供人身保險業(yè)務。投保人是團體或單位，被保險人時團體或單位的人員。 團險經常做為企業(yè)的雇員福利。 團體人身保險的種類 團體人壽保險、團體意外死亡和傷殘保險 團體年金保險、團體健康保險等,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,88,團體保險的特點 一般用于人身保險，與個人保險相比，具有如下特點： 個人保險中，每個被保險人持有一份保單；團體保險中，只有一份總保單，每個被保險人持有一份保險證。 大多數團體保險單的所有人是企事業(yè)單位或雇主，所有人與保險人訂立一份總保單，總保單中列明了每一個被保險人的姓名、年齡、姓名、收益人姓名、保險金額等。 保險公司向每一個被保險人發(fā)一份保險證，保險證上只有被保險人的姓名、收益人的姓名、保險金額、領取保險金的開始日期等。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,89,團體保險關注的是整個團體的可保性，不計較團體中單個成員是否可保。 因此，團體保險通常不需體檢，而個人人身保險經常需要體檢。 團險費率低于個險費率。 原因是： 第一，團險一張保單，很多被保險人，簡化了展業(yè)、承保、收費、給付等手續(xù)，提高了效率，減少了保險公司的營銷費用和業(yè)務管理費用，節(jié)省了體檢費用； 第二，團險消除了逆選擇，使平均死亡率相對下降，賠付率降低。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,90,團體壽險業(yè)務的核保要素 1）團體壽險核保與個人壽險核保的不同： 個人壽險核保注重審核單個被保險人的風險狀況；團體壽險核保重點評估被保險團體的風險狀況。個人風險狀況高低不均，但團體保險中高低風險的人們共存，考慮平均風險。 個人壽險核保主要集中在投保時進行，而團體壽險則是一種連續(xù)性的工作，核保人員需要定期評估該團體的風險是否仍符合公司的承保要求。 平安保險公司：承保團險要求見word文件。 團體壽險核保分為對新業(yè)務的核保和對續(xù)保業(yè)務的核保。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,91,2）新業(yè)務的核保 對新業(yè)務的核保主要考慮以下因素： 團體的資格：必須具備法人資格，而非為投保臨時組成的團體。避免逆選擇。 團體的規(guī)模：規(guī)定最低投保人數，避免逆選擇，攤低管理費用。 原理是：團體人數越多，逆選擇的可能性越小，理賠支出的不確定性越小，人均管理費用越小，保費越低。團體規(guī)模太小就不具備上述優(yōu)勢，類似個人壽險了。 團體的成員投保資格：團體保險中的成員必須是健康且正常在職工作的員工； 團體成員的年齡、性別和薪資也會影響團險費率。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,92,團險的行業(yè)性質：不同行業(yè)的團體其職業(yè)風險因素不同，因而適用不同的費率。 參保率：團體投保人數多時可減少逆選擇，所以，參保率越高，逆選擇的可能性越小。 因此，保險公司往往要求一個最低參保率。如平安保險公司規(guī)定： 投保人全額負擔保險費時，符合投保條件且具備參加保險資格者均需參加；若投保條款的承保對象中包括連帶被保險人，則符合投保條件的連帶被保險人須全員參加； 被保險人自負部分保險費時，參加人數必須達到可保人數的75%；若投保條款的承保對象中包括連帶被保險人，則符合投保條件的連帶被保險人的參保比例必須達到連帶被保險人總數的60%以上。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,93,團體成員的流動率：團體成員的流動影響著承保風險的大小，成員流動涉及保單變更。 流動率太高，管理費用增加（涉及保單變更）； 流動率太低，因被保險人群平均年齡逐漸增大、平均健康情況逐漸惡化會使承保風險增大。 因此，需要對流動率進行預期評估及持續(xù)評估。 保險金額的確定： 確定保額的方法：統一保額；按照年薪確定；按照職位確定。 團體成員沒有自己選擇保障水平的自由，否則保險面臨的逆選擇風險太大。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,94,3）續(xù)保業(yè)務的核保 團體壽險多為短期性業(yè)務，當保險期滿時，核保人員需要重新對被保險團體進行評估，評估重點： 團體理賠經驗：初期采用表定費率，續(xù)保時采用經驗費率； 參保率：審核是否符合規(guī)定。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,95,財產險核保要素分析 保險財產的性能和構造（以建筑物為例） 木結構、鋼筋混凝土結構、鋼架結構 防火設計 抗震設計 保險財產的用途 汽車：自用、出租車、貨車 建筑物：公寓、商場、煙花爆竹車間、化工車間 保險財產的環(huán)境 臨近環(huán)境的危險狀況；救火設施、水源等 保險財產的重要防護部位及防護措施情況 檢查有無處于危險中的財產 檢查各項安全管理制度的制定和執(zhí)行情況 執(zhí)行國家有關安全管理規(guī)程規(guī)定的情況。,第四章第三節(jié) 核保要素分析,保險公司經營管理講義,96,第四節(jié) 保險承保實務 一、企業(yè)財產險承保實務（自學） 二、機動車輛險承保實務（自學） 簡要介紹：人保財險承保程序。 三、人壽保險的承保實務（主要介紹）,第四章第四節(jié) 保險承保實務,保險公司經營管理講義,97,第四章第三節(jié) 核保要素分析,人保財險承保流程：承保是相對于保險公司而言，流程主要包括接受客戶投保需求，保險公司評估風險核保，核保合格向投保人收取保險費并簽發(fā)保險單，同時登記歸檔等內容。,保險公司經營管理講義,98,三、人壽保險的承保實務 人壽險承保包括：業(yè)務員展業(yè)中的核保，體檢醫(yī)生核保，專業(yè)部門核保，生存調查，簽單收費和單證轉歸檔。 業(yè)務員展業(yè)中的核保 理論上，是業(yè)務員在展業(yè)過程中對投保人進行了第一次風險選擇，即避免或拒絕非善意投保者、無可保利益者以及生活習慣不良、環(huán)境因素惡劣的投保者，并通過了解客戶健康狀況已確定是否需要體檢。 業(yè)務員（代理人）還為客戶制定保險計劃，指點客戶填寫投保單等。,第四章第四節(jié) 保險承保實務,保險公司經營管理講義,99,體檢醫(yī)師核保 也稱醫(yī)務選擇，由體檢醫(yī)師運用醫(yī)學知識和技術，