關(guān)于中小企業(yè)選擇信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的思考.doc

精品論文大全關(guān)于中小企業(yè)選擇信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的思考吳偉，顧丹 遼寧工程技術(shù)大學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)，阜新（123000） e-mail：摘要：本文以層次分析法和模糊評判相結(jié)合的方法為理論基礎(chǔ)，構(gòu)建中小融資企業(yè)對信用 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的選擇模型。這種方法用模糊綜合評判方法進(jìn)行評判，既體現(xiàn)決策者的主觀意想，又反映了客觀的信息，實證分析證明，該評價模型可以科學(xué)地對特定地區(qū)中小企業(yè)選擇信用 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的環(huán)境進(jìn)行評價并發(fā)行融資環(huán)境要素的不足。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，擔(dān)保，模糊評判 中圖分類號：f276.30. 引言我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系自 1999 年正式啟動以來，一自以“一體兩翼”的模式運行， 即以政策性擔(dān)保為主，商業(yè)性和互助性擔(dān)保為輔。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過向中小企業(yè)信 用擔(dān)保，幫助中小企業(yè)取得銀行商業(yè)性貸款，有效緩解了商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的風(fēng) 險，有利于中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請并取得貸款，也有效減輕了一國或地區(qū)政府中小企業(yè)政 策性金融體系的負(fù)擔(dān)，起到了“以小博大”的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。中小企業(yè)在融資中如何選擇一種適合 自己的擔(dān)保機(jī)構(gòu)將是一個難點，因為影響每一種擔(dān)保機(jī)構(gòu)存活的因素有很多，而且各因素對 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的影響程度也不同，而且擔(dān)保能力的好壞本來就是一個模糊的概念，很難定量地描 述。因此對于這樣的問題應(yīng)用模糊數(shù)學(xué)方法，把大量的資料、判斷及定性指標(biāo)用模糊語言表 達(dá)出來，就會合理地解決。本文用 ahp 及兩級模糊綜合評判法對中小企業(yè)選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn) 行了綜合地評價，其結(jié)果反映了中小企業(yè)對每種擔(dān)保機(jī)構(gòu)傾向的真實情況。1. 模糊綜合評判模型的構(gòu)建1.1 評價因素的確定供中小企業(yè)選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu) 1主要有政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保、互助性擔(dān)保，因此選他 們?yōu)橐患壴u判因素，建立一級評判因素集即 u=u1 政策性擔(dān)保，u2 商業(yè)性擔(dān)保，u3 互助性 擔(dān)保。而影響政策性擔(dān)保的因素可以分為資金支持體系、擔(dān)?；稹鹘y(tǒng)體制；影響商業(yè) 性擔(dān)保的因素可以分為政府支持、社會信用體系、法律體系；影響互助性擔(dān)保的因素可以分 為中小企業(yè)規(guī)模和政府扶持。于是建立二級評判因素集即為 u1=u11 資金支持體系，u12 擔(dān)保 基金，u13 傳統(tǒng)體制，u2=u21 政策支持，u22 社會信用體系，u23 法律體系，u3=u31 中小企 業(yè)規(guī)模，u32 政府扶持。1.2 建立權(quán)重由于因素間的重要程度不同，所以要涉及到因素間權(quán)重的確定。在這里我們采用 ahp法求各因素的權(quán)重系數(shù)。1.2.1 層次結(jié)構(gòu)模型圖 為了達(dá)到評判的目的，我們把影響企業(yè)選擇信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相對重要的 8 種評價指標(biāo)要素，建立層次結(jié)構(gòu)模型。（如圖 1）-4-層結(jié)構(gòu)模圖企業(yè)選擇信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) a政策性擔(dān)保 b1商業(yè)性擔(dān)保 b2互助性擔(dān)保 b3c1c2c3 資擔(dān)傳 金保統(tǒng) 支基機(jī) 持金制 體系c4c5c6 政信法 策用律 支體體 持系系c7c8 中政 小策 企扶 業(yè)持 規(guī)模1.2.2 構(gòu)建判斷矩陣2圖 1次相對于某一層的元素，通過專家作出的各因素的相對重要性判決，進(jìn)而利用合適的標(biāo)度數(shù)值2來構(gòu)成判斷矩陣，見表 1-表 5。同時，表中給出了各層次但排序權(quán)重值，并且為構(gòu)造 的矩陣進(jìn)行了一致性檢驗。表 1 b1-c 判斷矩陣及一致性檢驗b1c1c2c3a1c111/420.1818c24180.7272c31/21/810.0910max =3ci=0ri=0.58cr=0 0.1表 2 b2-c 判斷矩陣及一致性檢驗b2c4c5c6a2c4141/30.2572c51/411/80. 0738c63810. 6690max =3.018ci=0.009ri=0.015cr=0 0.1b3c7c8a3c711/30.2499c8310.7501表 3 b3-c 判斷矩陣及一致性檢驗二階以下都滿足一致性1.3 評語集的確定確定評語集=v v1 , v2 , vn ,其中 vn 為總評語集中的第 n 個可能的評語。本文把影響信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各因素優(yōu)劣程度分成四個等級，既有v =a（9-10 分），b（8-8.99 分），c（7-7.99 分），d（6-6.99 分），各前次級別依次優(yōu)于后者。1.4 確定模糊隸屬度函數(shù)和模糊隸屬度矩陣3有了評判因素和評價語集，接下來就需要建立評判矩陣 r，在模糊數(shù)學(xué)中，是以建立隸 屬度來刻畫事物中的模糊界限的，首先確定 u 對 v 的隸屬函數(shù)，然后計算企業(yè)還款能力各 等級的隸屬度。本文采用了模糊統(tǒng)計的方法來確定指標(biāo)的評價值，即統(tǒng)計出專家將各評價指 標(biāo)歸屬于各評價等級 vk（k=1,2,3,4）的頻數(shù) m,記作：qij=mij/n, 則 qij 表示了 uij 隸屬于 vk 的 隸屬度。二級評判因素的模糊評判矩陣為：0.1r1= 00.10.2r2 0.4 00.4r3= 0.60 模糊綜合評判i由前面所計算的準(zhǔn)則層的權(quán)重為 ai，根據(jù) bi=a t ri 可以計算出各個信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的綜合評判向量：b1=（0.03，0.32，0.34，0.32）；b2=（0.08，0.50，0.29，0.13）；b3=（0.55，0.08，0.23，0.15）因此各個信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的綜合得分為 0.03 10+0.32 9+0.34 8+0.32 7=8.1；0.08 10+0.50 9+0.29 8+0.13 7=8.53；0.55 10+0.08 9+0.23 8+0.15 7=9.112. 結(jié)論本文以模糊綜合評判乏為理論基礎(chǔ)，結(jié)合 ahp 方法和專家法，將定性分析和定量分析 有機(jī)地結(jié)合在一起，很好地反映了中小企業(yè)的實際情況。選擇影響各個信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要 因素進(jìn)行分析，通過指標(biāo)體系的建立，在統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)下建立了中小企業(yè)選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)評價模 型。 由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)劣，存在一定的模糊性，因此很難用某個精確的關(guān)系式來表達(dá)，采 用模糊綜合評判法建立模型，對模糊的語言進(jìn)行不同程度的評判，就可以得到合理的結(jié)果， 有利于中小企業(yè)作出正確的選擇，保證融資的成功。參考文獻(xiàn)1 王鵬.擔(dān)保理論研究m，北京：中國金融出版社，2005.9。2 仲維清.經(jīng)濟(jì)管理模型算法與設(shè)計m，北京：知識產(chǎn)權(quán)出版社，2001.04。3 王凡.模糊數(shù)學(xué)與工程科學(xué)m，哈爾濱：哈爾濱船舶工程學(xué)院出版社，1988.3。go bail for the organization thinking about that medium-sized and small enterprises chooses creditwu wei, gu danliaoning project technology university technology and economical management specialty, fuxin (123000)abstractmodel after and mix up the main body of a book with step analysis to decide the method being tied inwedlock each other for the rationale , structure build small and medium financing enterprise going bail for the organization choice model to credit. this method uses blurred synthesis to decide method being in progress deciding, now that the subjectivity embodying a decision-maker has expected , has reflected objective information , demonstration analysing the deficiency testifying , being the key element choosing credit guaranteeing that the organization environment carries out the environment appraising and issuing a financings turn to estimate that the m