政策專案農(nóng)貸保證業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定.ppt

1,政策性專案農(nóng)貸 保證業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定,2,課程大綱,一、農(nóng)家綜合貸款 二、政策性專案農(nóng)業(yè)貸款 三、其他規(guī)定事項 四、保證案例分析 五、實務(wù)案例討論,3,農(nóng)家綜合貸款,4,保證對象,一、農(nóng)會正會員。 二、農(nóng)保被保險人。 三、漁會甲類會員。,農(nóng)家綜合貸款,承作非本會會員或非本鄉(xiāng)鎮(zhèn)之客戶為風(fēng)險偏高 之對象(不熟悉、無往來經(jīng)驗),5,貸款用途及貸款額度,農(nóng)（漁）民籌措家計、消費及教育等農(nóng)家 生活改善所需資金。每一申請人最高貸款 額度為新臺幣30萬元。,農(nóng)家綜合貸款,每一申請人，非每一個申請案 (如有舊欠應(yīng)貸放前收回或按剩餘額度申請貸款) 不可借新還舊,6,送保限制,有準(zhǔn)則第5條之4任一情事者，不予保 證。（手冊第9頁）,農(nóng)家綜合貸款,7,停止授權(quán),申請人或其同一經(jīng)濟利害關(guān)係人為本基金 他筆保證案件之主、從債務(wù)人，且該案業(yè) 經(jīng)本基金列管者，應(yīng)以書面專案送本基金 審核通過後，始得貸放。,農(nóng)家綜合貸款,應(yīng)審慎評估借款人之還款能力,8,保證成數(shù),保證9成，但有下列情事之一者，保證6成 1.申請人或其同一經(jīng)濟利害關(guān)係人最近3年內(nèi)曾有存款不足退票紀(jì)錄已辦妥清償贖回、提存?zhèn)涓痘蛑靥岣队欀]記者。但其退票當(dāng)日於金融機構(gòu)之存款總餘額大於退票金額者不在此限。 2.申請人信用卡循環(huán)動用餘額、信用卡未到期分期償還待付金額及現(xiàn)金卡放款未逾期金額合計超過新臺幣25萬元者。,農(nóng)家綜合貸款,9,信用調(diào)查 - 對象,申請人（含保證人） 應(yīng)向票據(jù)交換所及金融聯(lián)合徵信中心辦理票、 債信查詢。 同一經(jīng)濟利害關(guān)人 應(yīng)向票據(jù)交換所辦理票信查詢及其於本機構(gòu)之 債信查詢。,農(nóng)家綜合貸款,10,信用調(diào)查 項目 一.申請人及保證人： (1)聯(lián)徵B33-新版授信、擔(dān)保品、還款紀(jì)錄與保證資 訊-行庫別。或B36(含票信) A.授信異常紀(jì)錄：Y者，請另查B09-個人逾期 催收或呆帳資訊-行庫別。 B.信用卡紀(jì)錄：Y者，請另查K33-信用卡戶帳 款、循環(huán)比率及無擔(dān)保授信資訊。 C.持有現(xiàn)金卡者，請另查B66-現(xiàn)金卡每日放款餘 額及還款紀(jì)錄資訊。 (2)聯(lián)徵Z13-補充註記/消債條例信用註記資訊 或 Z22-通報案件紀(jì)錄及補充註記/消債條例信 用註記資訊。,11,(3)票交所第一類票據(jù)信用資料。查有退票 註記者，請另查第二類票據(jù)信用資料。 (4)其他貸款機構(gòu)規(guī)定應(yīng)查詢之項目。 二.同一經(jīng)濟利害關(guān)人： (1)本機構(gòu)之債信查詢。 (2)票交所第一類票據(jù)信用資料。查有退票 註記者，請另查第二類票據(jù)信用資料。 (3)其他貸款機構(gòu)規(guī)定應(yīng)查詢之項目。,12,三.票、債信查詢資料應(yīng)存案備查，嗣後如申請本基金代位清償時需隨案檢附。 四.票、債信查詢有效期間： 1.已貸案件：貸放日前1個月內(nèi)。 2.未貸案件： (1)送保日前1個月內(nèi)。 (2)本基金同意保證後，貸放日距查詢?nèi)沼?個月者應(yīng)重新查詢： A.如有本基金業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)則(以下簡稱準(zhǔn)則)第5-2條所 列各款情事之一，或有本基金停止授權(quán)事項，除前 已載明於申請文件者外，應(yīng)詳予敘明送本基金審核 同意後始得貸放。 B.如有準(zhǔn)則第5-4條所列各款情事之一者，註銷該案保 證。,13,聯(lián)徵資訊之警訊,借款人雙卡金額過高(現(xiàn)金卡、信用卡) 信用卡使用信用循環(huán)且僅繳足最低金額(2N) 借款人繳款情形不正?！具€款紀(jì)錄B項1以上(現(xiàn)金卡A、B或1以上)即有延滯、K項第2碼遲延有1以上即屬延滯】 信用卡41-全額未繳且遲延未滿1個月 31-未繳足最低金額且遲延未滿1個月 2N-繳足最低金額但未全額繳清,14,送保方式,一、網(wǎng)路送保(借款人年齡80歲以下) 二、書面送保 三、專案送保：停止授權(quán)案件應(yīng)以書面送 本基金審核通過後，始得貸放。,農(nóng)家綜合貸款,15,應(yīng)檢送文件-1,網(wǎng)路送保 免檢送任何文件，但應(yīng)將下列文件存案備查 自本基金網(wǎng)站列印保證申請書及審核通知 書、農(nóng)業(yè)信用保證書 申請人資格證明文件 徵授信相關(guān)文件授信審核表或批覆書、借保戶信用調(diào)查 表及擔(dān)保品估價報告表 借保戶填具信用保證委託書（格式12）（手冊163頁）,農(nóng)家綜合貸款,16,應(yīng)檢送文件-2,書面送保 農(nóng)家綜合貸款信用保證申請書（格式11）（手冊161頁） 申請人資格證明文件、徵授信相關(guān)文件仍需存案備查 專案送保：停止授權(quán)案件 農(nóng)家綜合貸款信用保證申請書（格式11）（手冊161頁） 授信審核表或批覆書影本 借、保戶信用調(diào)查表（格式4 ）（手冊150頁） 申請人資格證明文件影本 個人戶停止授權(quán)案件經(jīng)營概況表（格式3-3）（手冊149頁）,農(nóng)家綜合貸款,17,農(nóng)綜貸審查重點,借款人之戶籍應(yīng)與送保單位同一縣市。 借款人債票信是否正常？(票信-異常、債信-延滯) 借款人信用貸款(無擔(dān)保)是否過高？ 還款財源之評估(建議徵提財力證明，例:存摺影本、扣繳憑單、銷貨單據(jù)等) 年收入-年支出年結(jié)餘 年結(jié)餘年支付本息 與貸款機構(gòu)往來情形是否正常？,18,農(nóng)綜貸審查重點(續(xù)),依本基金之規(guī)定，借款人年齡加計借款期間達70歲以上，得加徵年齡加計借款期間未滿65歲保證人 (徵得其子女為連保人為佳) 保證人應(yīng)比照借款人作為案件審查之參考依據(jù) 如有查詢配偶聯(lián)徵資訊(債信)，亦應(yīng)作為審查上參考依據(jù),借款人年紀(jì)偏高之審查重點,19,農(nóng)綜貸常見缺失,1.聯(lián)徵資訊查有授信異常紀(jì)錄Y，未再查詢B09以了解該異常紀(jì)錄有無排除。(違反本基金票債信查詢注意事項) 2.信用卡最近1期繳款紀(jì)錄異常且未取得繳款正常之證明即予貸放。(準(zhǔn)則5條之4不予保證-已逾期) 3.保證人為二親等內(nèi)血親，其最近三年曾有退票未清償註記即貸放。(準(zhǔn)用準(zhǔn)則5條之4不予保證-退票未清償註記),20,農(nóng)綜貸常見缺失(續(xù)),4.借款人曾於貸款機構(gòu)有拒往紀(jì)錄(85年) ，因?qū)闷谧詣咏獬?，而貸款機構(gòu)予以貸放。(準(zhǔn)則5條之4不予保證-屆期解除) 5.未查詢借款人之配偶票信資訊。,21,農(nóng)綜貸風(fēng)險偏高之案件,現(xiàn)象:授信戶一家人均符合農(nóng)綜貸申請資格並 同時申請(借款人之配偶、子女、父母均 來申請),疑慮:1.分散借款集中使用 2.風(fēng)險過度集中,解決方法:1.了解有資金需求者為何人？其資金用途 為何？借款人應(yīng)按實際資金需求申請貸款。 2.審慎評估借款人之還款能力,22,農(nóng)綜貸風(fēng)險偏高之案件(續(xù)),現(xiàn)象:借款人年齡高達80歲，徵其子為連保人， 其子曾有票、債信不良紀(jì)錄。,疑慮:1.對於本案實際資金需求者較有疑慮？(係究為借款人 或其子) 2.多數(shù)年長者已無工作收入，還款財源來自其子之給 付，保證人有債票信不良紀(jì)錄，其償還能力尚有疑 慮，將影響本案債權(quán)之收回。,解決方法:應(yīng)了解本案保證人之信用狀況及評估其還款能 力，對保證人之審查其重要性更勝於借款人。,23,農(nóng)綜貸風(fēng)險偏高之案件(續(xù)),現(xiàn)象:借款人於該農(nóng)會借有貸款800萬元(自貸 案)，展期多年，因無力負(fù)擔(dān)分期攤還本 息，本案僅繳息不還本，但繳息紀(jì)錄尚稱 正?！，F(xiàn)有資金需求，申請農(nóng)綜貸30萬元。,疑慮:借款人無力償還本金，顯示還款能力已有弱化之情 形，前案債權(quán)尚未收回，應(yīng)不宜再新增貸款。,解決方法:1.審慎評估借款人之還款財源，倘仍有還 款能力，應(yīng)以收回前案債權(quán)為優(yōu)先考量。 2.前案如無法均攤，可約定自訂攤還額之方 式(如按月還本2000元，依借款人之能力 自訂)，逐步收回債權(quán)。,24,三百萬元以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,不含農(nóng)漁會事業(yè)發(fā)展貸款、 農(nóng)業(yè)科技園區(qū)進駐業(yè)者優(yōu)惠貸款、 農(nóng)家綜合貸款、改善財務(wù)貸款,25,保證對象,一、符合農(nóng)業(yè)發(fā)展基金各項貸款要點規(guī)定之貸款對象。舉例如下:,三百萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,26,保證對象(續(xù)),二、申請人依其貸款金額及年限，經(jīng)貸款機構(gòu)評估認(rèn)定具有還款能力者,三百萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,年收入-年支出年結(jié)餘 年結(jié)餘年支付本息,評估內(nèi)容應(yīng)填載於徵授信文件。,27,貸款額度,每一申請人個案最高貸款額度為新臺幣 300萬元，申請人及其同一經(jīng)濟利害關(guān)係 人累計保證貸款餘額最高以新臺幣500萬 元為限。,三百萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,28,送保限制,一、有準(zhǔn)則第5條之4任一情事者，不予保證。 二、如有下列情形之一者，不適用本基金300 萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款作業(yè)要點，應(yīng) 依本基金其他相關(guān)規(guī)定申請。 1.有本基金準(zhǔn)則第5條之2第1項第1款票信異常情事。 2.個案300萬元以上或申請人及其同一經(jīng)濟利害關(guān)係人 累計保證貸款餘額500萬元以上者。,三百萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,29,停止授權(quán),申請人或其同一經(jīng)濟利害關(guān)係人為本基金 他筆保證案件之主、從債務(wù)人，且該案業(yè) 經(jīng)本基金列管者，應(yīng)以書面專案送本基金 審核通過後，始得貸放。,三百萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,30,保證成數(shù),一律保證9成。 不適用本基金業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)則第5條之1、第5 條之3減成及本基金保證作業(yè)要點第24條檢核表信用評分之規(guī)定。,三百萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,31,信用調(diào)查-對象,應(yīng)辦理申請人及同一經(jīng)濟利害關(guān)係人暨保證人之票、債信查詢。,三百萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,32,送保方式,一、網(wǎng)路送保 二、書面送保 三、專案送保：停止授權(quán)案件應(yīng)以書面送 本基金審核通過後，始得貸放。,三百萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,33,應(yīng)檢送文件-1,網(wǎng)路送保 免檢送任何文件，但應(yīng)將下列文件存案備查 借保戶填具信用保證委託書（格式12） 自本基金網(wǎng)站列印保證申請書及審核通知 書、農(nóng)業(yè)信用保證書 貸款機構(gòu)徵授信相關(guān)文件 農(nóng)業(yè)發(fā)展基金各項貸款要點及其作業(yè)規(guī)範(fàn)規(guī)定應(yīng)檢 具之文件,三百萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,34,應(yīng)檢送文件-2,書面送保 三百萬元以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款信用保證申請書（格式3-2） 貸款機構(gòu)徵授信相關(guān)文件、農(nóng)業(yè)發(fā)展基金各項貸款要 點及其作業(yè)規(guī)範(fàn)規(guī)定應(yīng)檢具之文件仍需存案備查,三百萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,35,應(yīng)檢送文件-3,專案送保：停止授權(quán)案件 三百萬元以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款信用保證申請書（格式3-2） 個人戶停止授權(quán)案件經(jīng)營概況表（格式3-3） 借、保戶信用調(diào)查表（格式4） 授信審核表或批覆書影本 擔(dān)保品估價報告影本（提供擔(dān)保品者始檢送）,三百萬以下政策性專案農(nóng)業(yè)貸款,36,農(nóng)家綜合貸款及300萬以下政策性農(nóng)貸重點提示,37,政策性專案農(nóng)業(yè)貸款 （不適用三百萬元以下政策性 專案農(nóng)業(yè)貸款要點者）,應(yīng)適用之相關(guān)規(guī)定,38,貸款額度-1,每一申請人累計保證貸款餘額以不超過新臺幣500萬元為原則。如有超過為非授權(quán)案件，須提經(jīng)本基金董事會核定。 累計保證貸款餘額1,000萬元(含)以內(nèi)者，得由本基金董事長先行核定，並彙總報請本基金董事會備查。 同一經(jīng)濟利害關(guān)係人，累計保證貸款餘額最高以新臺幣5,000萬元為限。(同一經(jīng)濟利害關(guān)係人係指本人、配偶，及以本人或配偶為負(fù)責(zé)人之企業(yè)。),39,貸款額度-2,保證貸款額度，與借款人於全體金融機構(gòu)授信總餘額併計，應(yīng)與借款人之經(jīng)營規(guī)模及資金需求相當(dāng)。 個人戶短期週轉(zhuǎn)授信總餘額（含農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)授信），占最近年度總收入（含農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)營業(yè)收入）比率，不得超過100%。短期授信還款能力評估依據(jù) 個人戶貸款，其年度總收入(含農(nóng)業(yè)、非農(nóng)業(yè)營業(yè)收入) ，扣除成本(不含財務(wù)支出) 、生活費用及其他支出後，應(yīng)足供償還申請人於全體金融機構(gòu)當(dāng)年度應(yīng)攤還之本息(不含短期週轉(zhuǎn)授信到期之本金) 。中長期授信還款能力評估依據(jù),40,貸款用途,符合政策性專案農(nóng)貸各項貸款要點之規(guī)定。,保證貸款案件，受託機構(gòu)應(yīng)詳細(xì)載明借 戶之產(chǎn)銷種類、進銷貨管道及通路、經(jīng) 營方式、營運週轉(zhuǎn)期、銷售量值及營業(yè) 處所等。資本支出貸款案件並應(yīng)依據(jù)借 戶資金用途覈實撥付或依計畫之進度按 期撥付。,41,保證成數(shù),依農(nóng)業(yè)信用保證基金送保案件最高保證成數(shù)簡捷查索表（手冊第6頁）及本基金保證案件檢核表信用評分（手冊第143頁）。 核定成數(shù)之要素： 1.授信單位級別。 2.申請人及同一經(jīng)濟利害關(guān)係人累計保證貸款餘額。 3.提供擔(dān)保品之比率。 4.業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)則第5-2條所列異常情事。 5.保證案件檢核表信用評分。,42,農(nóng)業(yè)信用保證基金送保案件最高保證成數(shù)簡捷查索表,43,異常情事,申請人或其同一經(jīng)濟利害關(guān)係人曾受拒絕往來處分，已辦妥清償贖回、提存?zhèn)涓痘蛑靥岣队欀]記，經(jīng)解除拒絕往來處分者。 申請人或其同一經(jīng)濟利害關(guān)係人曾受拒絕往來處分因?qū)闷诙獬?，能證明票款已清償完畢或退票因已消滅者。 申請人或其同一經(jīng)濟利害關(guān)係人最近3年內(nèi)曾有存款不足退票紀(jì)錄已辦妥清償贖回、提存?zhèn)涓痘蛑靥岣队欀]記者。但其退票當(dāng)日於金融機構(gòu)之存款總餘額大於退票金額者不在此限。,44,送保方式,應(yīng)採書面送保 信用保證申請書（個人戶用） （格式3）（手冊142頁） 保證案件檢核表（個人戶用） （格式3-1）（手冊143頁） 借、保戶信用調(diào)查表（格式4）或以受託機構(gòu)徵信調(diào)查 表替代 授信審核表或批覆書影本 擔(dān)保品估價報告影本（提供擔(dān)保品者始檢送） 買賣契約或發(fā)票單據(jù)等相關(guān)憑證影本（購置土地、建 物、廠房、漁船或機器設(shè)備者需檢送） 信用保證對象資格所列應(yīng)列載或徵取之文件,45,政策性專案農(nóng)貸審查重點,1.各要點所規(guī)範(fàn)事項均應(yīng)遵守，包括貸款對象及應(yīng)檢附之文件、 貸款用途、 貸款額度、 貸款期限、 償還方式等。,2.每一申請人申請農(nóng)發(fā)基金貸款餘額上限為一千萬元。但申貸農(nóng)機貸款、輔導(dǎo)漁業(yè)經(jīng)營貸款、提升畜禽產(chǎn)業(yè)經(jīng)營貸款、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)進駐業(yè)者優(yōu)惠貸款者，則從其貸款規(guī)定之最高貸款額度。,符合各項貸款之規(guī)定,46,政策性專案農(nóng)貸審查重點(續(xù)),送保條件與核貸條件是否符合規(guī)定？,違反規(guī)定，舉例如下： 1.貸放同時收回自貸案。 2.週轉(zhuǎn)金貸款以長期方式申貸或超過一年以上未分期攤還。 3.貸款額度已超過該項貸款所規(guī)範(fàn)之最高額度， 例:產(chǎn)銷班班員週轉(zhuǎn)金貸款最高額度為50萬元,47,政策性專案農(nóng)貸審查重點(續(xù)),送保條件與核貸條件是否符合規(guī)定？(續(xù)),4.資金用途為購置土地，未徵為本案之擔(dān)保。(手冊第32頁) 5.無分管契約之持分地認(rèn)列放款值。 6.借戶為農(nóng)會理事等或有利害關(guān)係者，未提 供足額擔(dān)保(消費性貸款除外，風(fēng)險比率管理辦法第六條)。,48,政策性專案農(nóng)貸審查重點(續(xù)),經(jīng)營情形,1.經(jīng)營規(guī)模與資金需求是否相當(dāng)(與全體金融機構(gòu)借款額度合併評估) 2.經(jīng)營規(guī)模產(chǎn)生之營業(yè)收入是否合理？ 3.產(chǎn)銷種類為何？進銷貨管道及通路、經(jīng)營方式、 營運週轉(zhuǎn)期多久？,49,政策性專案農(nóng)貸審查重點(續(xù)),收支情形,1.經(jīng)營規(guī)模與收入之合理性(面積不大但收入很高、每坪養(yǎng)殖數(shù)量) 2.有無收入憑證(可徵提往來存摺影本、銷貨單 據(jù)等) 3.利潤率(銷售單價、成本、利潤有無超出一般合理行情) 4.短期週轉(zhuǎn)金餘額加本案年收入 5.年結(jié)餘年度應(yīng)攤還本息,50,政策性專案農(nóng)貸審查重點(續(xù)),評估收入?yún)⒖季W(wǎng)路資訊,1.農(nóng)委會漁業(yè)署之魚產(chǎn)品全球資訊網(wǎng)之產(chǎn)地魚價查 報系統(tǒng) 2.農(nóng)委會農(nóng)糧署糧價資訊 3.中央畜產(chǎn)會畜產(chǎn)品價格系統(tǒng) 4.農(nóng)委會畜產(chǎn)品行情資訊網(wǎng),51,政策性專案農(nóng)貸審查重點(續(xù)),資金用途,1.資本支出貸款-支出項目、各項金額、總額度、融資比率(應(yīng)符合政策性貸款融資成數(shù)且不得超過該項貸款總額度並應(yīng)檢具相關(guān)憑證備查) 2.週轉(zhuǎn)金-不得超過年收入100%且申請之額度不得超過該項貸款週轉(zhuǎn)金額度。,52,政策性專案農(nóng)貸審查重點(續(xù)),與貸款機構(gòu)及本基金往來情形,1.往來時間多久，往來期間還款記錄是否正常 (如於本機構(gòu)曾有延滯或有逾期轉(zhuǎn)正，應(yīng)了解 原因)？ 2.存款平均積數(shù)為何？ 3.有無短期密集借款情形(剛借不久、又再增 貸、用途是否合理) ？ 4.已有他案申請變更條件寬緩中，卻另申請增 貸(他案已還本困難，再增貸是否合理) ？,53,政策性農(nóng)貸常見缺失,1.資金用途未區(qū)分週轉(zhuǎn)金與資本性支出貸款(例:整地、增添設(shè)備、農(nóng)藥、肥料等之資金需求，申請一筆貸款)。 農(nóng)藥、肥料-週轉(zhuǎn)金貸款 整地、增添設(shè)備-資本性支出貸款,54,政策性農(nóng)貸常見缺失(續(xù)),2.評估借款人還款能力時，僅計算本案之本息，未與全體金融機構(gòu)整體負(fù)債一併評估。 總收入(含農(nóng)業(yè)、非農(nóng)業(yè)營業(yè)收入) ，扣除成本(不含財務(wù)支出) 、生活費用及其他支出後，應(yīng)足供償還申請人於全體金融機構(gòu)當(dāng)年度應(yīng)攤還之本息,55,政策性農(nóng)貸常見缺失(續(xù)),3.保證人(為借款人之父親)從債務(wù)已逾期，貸款機構(gòu)未查明予以撥貸。(核有準(zhǔn)則5條之4第1款不予保證) 同一經(jīng)濟利害關(guān)係人、保證人(實際經(jīng)營者、二親等內(nèi)血親、擔(dān)保物提供人)準(zhǔn)用前項規(guī)定。,56,政策性農(nóng)貸常見缺失(續(xù)),4.借款人於該農(nóng)會自貸案屆期，尚未清償或未辦妥轉(zhuǎn)期、借新還舊，即申請送保貸款並撥貸。(核有準(zhǔn)則5條之4第7款不予保證) 自貸案屆期未處理即視同逾期案件。 同一經(jīng)濟利害關(guān)係人、保證人(實際經(jīng)營者、二親等內(nèi)血親、擔(dān)保物提供人)準(zhǔn)用前項規(guī)定。,57,政策性農(nóng)貸常見缺失(續(xù)),5.重覆申貸或超逾貸款額度上限。 6.資金流向與借款用途不符，如 (1)償還本人或其他借款人之貸款本息。 (2)流入第三人之帳戶。 (3)存入定期存款。 7.資金用途屬資本支出，未檢具相關(guān)憑證（如： 發(fā)票、收據(jù)、合約書等）。,58,政策性專案農(nóng)貸風(fēng)險偏高之案件(續(xù)),現(xiàn)象:借款人為所經(jīng)營之事業(yè)(如為興建屠宰場) ，前借 有高額之資本性支出貸款，後續(xù)又有資金需求， 數(shù)次申請增貸，惟營收不見顯現(xiàn)。,疑慮:借款人投入高額資金，所營事業(yè)未明顯呈現(xiàn)營業(yè)收 入，收入不足以支付負(fù)債，資金缺口越來越大，償 還能力堪慮。,解決方法:了解借款人經(jīng)營模式，評估未來經(jīng)營成效，倘未 見好轉(zhuǎn)，不宜再續(xù)予增貸。,59,政策性專案農(nóng)貸風(fēng)險偏高之案件(續(xù)),現(xiàn)象:借款人前送保貸款因收入欠佳申請本金寬緩，經(jīng) 本基金列管，嗣後又有資金需求，申請送保貸款 (前案貸款仍處於寬緩期),疑慮:借款人前案申請寬緩，顯示其還款能力已弱化，似 不宜再新增借款。,解決方法:1.審慎評估借款人還款財源。 2.俟前案寬緩期屆期或提前終止寬緩期且借款人 還本付息正常後(一段時間) ，再行核準(zhǔn)申請。,60,政策性專案農(nóng)貸風(fēng)險偏高之案件(續(xù)),現(xiàn)象:借款人原從事非農(nóng)業(yè)事業(yè)(如學(xué)校老師)，現(xiàn) 欲轉(zhuǎn)行從事農(nóng)業(yè)，申請送保貸款。,疑慮:借款人無從業(yè)經(jīng)驗與技術(shù)，其轉(zhuǎn)行成功與否，待受 考驗與觀察。,解決方法:1.了解借款人經(jīng)營型態(tài)、產(chǎn)銷管道、技術(shù)來源， 評估未來經(jīng)營成效。 2.加徵提擔(dān)保品與保證人，以確保債權(quán)。,61,政策性專案農(nóng)貸風(fēng)險偏高之案件(續(xù)),現(xiàn)象:借款人於該農(nóng)會有催收、呆帳紀(jì)錄，清償後已超 過3個月，欲再申請一筆貸款。(雖無準(zhǔn)則5條之4 不予保證規(guī)定，但仍屬風(fēng)險偏高案件),疑慮:借款人有催收、呆帳紀(jì)錄，債信欠佳，如再申請貸 款，未來產(chǎn)生逾期機率亦屬偏高。,解決方法:1.了解逾期原因、逾期案件由誰償還(借戶或保證 人)、當(dāng)時逾期原因是否已不存在或財務(wù)上得到改 善。 2.審慎評估借款人目前是否具還款能力。,62,政策性專案農(nóng)貸風(fēng)險偏高之案件(續(xù)),現(xiàn)象:借款人年齡20歲，從事畜牧業(yè)，查其父母 有債票信不良紀(jì)錄。,疑慮:對於本案畜牧場實際經(jīng)營者較有疑慮(因借款人過於年 輕，實際經(jīng)營者係究為借款人或其父母？是否因其父 母債票信欠佳，藉由其子之名義申貸？),解決方法:1.依本基金之規(guī)定，實際經(jīng)營者應(yīng)徵為本案連保人。 2.借款人之父母如為實際經(jīng)營者，其貸款逾期或有退 票未清償註記之紀(jì)錄，仍準(zhǔn)用本基金準(zhǔn)則5條之4不 予保證之規(guī)定。,63,政策性專案農(nóng)貸爭議性之案件,現(xiàn)象:借款人申請?zhí)嵘笄葙J款，資金用途為興建豬 舍，查該豬舍前已於96年1月興建完成，且與借款 人簽訂工程合約之營造業(yè)者，其負(fù)責(zé)人為借款人 之父親。,疑慮:1.豬舍早已興建完成，此時才申請資本性支出不合理。 2.工程業(yè)者為其父所經(jīng)營，資金流向(憑證之真實性)與 申貸額度之合理性，有待釐清。,解決方法:如無法釐清相關(guān)疑慮，建議不予承作。,64,其他規(guī)定事項,65,擔(dān)保品,提供擔(dān)保品之益處 提高保證成數(shù)（授權(quán)案件十足擔(dān)保政策性農(nóng) 貸保證9成） 優(yōu)惠保證手續(xù)費（以擔(dān)保費率計收，政策性 農(nóng)貸保證9成，擔(dān)保費率為0.1%）,66,擔(dān)保品,本基金認(rèn)可之擔(dān)保品，其種類如下： 持分全部或已徵取分管契約之土地（原住民保留地除外）。 取得保存登記且持分全部之建築物，連同其座落之基地併供擔(dān)保者。 船舶。 存摺存款或定期存單、股票、債券及倉單等有價證券。 前項第一款以外之土地，如其持分超過二分之一且受託機構(gòu)依其規(guī)定得鑑定放款值者，得以放款值二分之一認(rèn)列優(yōu)惠保證手續(xù)費。,67,擔(dān)保品(續(xù)),受託機構(gòu)對以信用保證貸款購置之土地、建物、漁船或機器設(shè)備，應(yīng)徵為擔(dān)保品並設(shè)定第一順位抵押權(quán)。但因無法設(shè)定或無設(shè)定實益或有特殊情形，經(jīng)本基金同意者，得不受此限。,68,擔(dān)保品(續(xù)),受託機構(gòu)對保證貸款與其未經(jīng)本基金保證之其他債權(quán)，以同一抵押物共同設(shè)定第1順位抵押權(quán)者，若提供部分放款值作為保證貸款之擔(dān)保，並依擔(dān)保費率計算保證手續(xù)費者，受償時應(yīng)按所提部分放款值占該抵押物總放款值之比例分配，但有其他約定者，得從其約定。,69,保證人,擔(dān)保物提供人、企業(yè)戶負(fù)責(zé)人、實際經(jīng)營者應(yīng)徵提為保證人。但有特殊情形經(jīng)本基金同意者，不在此限。 保證人如有票、債信不良紀(jì)錄情事，且該保證人係擔(dān)保物提供人、企業(yè)戶負(fù)責(zé)人、實際經(jīng)營者或借款人（含企業(yè)戶負(fù)責(zé)人）之二親等內(nèi)之血親者，準(zhǔn)用準(zhǔn)則第5條之2第1項減成保證及第5條之4不予保證之規(guī)定。但有特殊情形經(jīng)本基金同意者，不在此限。,70,案例一(跨區(qū)承作) 案件概況: 借戶為漁會甲類會員，於屏東地區(qū)從事養(yǎng)殖石斑魚，為家計週轉(zhuǎn)所需，向屏東縣某農(nóng)會申貸農(nóng)綜貸30萬元，並申請本基金保證9成，經(jīng)查該戶現(xiàn)戶籍位於高雄縣內(nèi)，票、債信均正常。 審核情形: 退件 原因分析: 依農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款作業(yè)規(guī)範(fàn)，貸款經(jīng)辦機構(gòu)受理專案農(nóng)貸案件，以借款人戶籍設(shè)於其所屬直轄市、縣（市）轄區(qū)內(nèi)為限。但經(jīng)農(nóng)委會專案許可者，從其許可。,案例分析,71,案例二(借新還舊) 案件概況: 借戶為兒女教育學(xué)費所需，向農(nóng)會申貸農(nóng)綜貸30萬元，並申請本基金保證9成，經(jīng)查該戶前已向農(nóng)會申請農(nóng)綜貸20萬元，現(xiàn)欠餘額10萬元，因考慮農(nóng)綜貸每一申請人最高貸款額度為30萬元，故以本次貸放時收回現(xiàn)欠餘額。 審核情形: 退件 原因分析: 依農(nóng)委會函，除改善財務(wù)貸款要點規(guī)定得將貸款用途用於償還既有貸款本息外，其餘各項政策性農(nóng)業(yè)專案貸款不得用於借新還舊用途。,72,案例三(準(zhǔn)則5-4) 案件概況: 借戶向農(nóng)會申貸農(nóng)綜貸30萬元，期間5年，並申請本基金保證9成，經(jīng)查該戶配偶另有1筆農(nóng)綜貸（於漁會貸款），已向本基金辦理協(xié)議分期償還。 審核情形:退件 原因分析: 1.辦理協(xié)議分期償還，即為逾期案件。 2.本案核有本基金業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)則5條之 4第7款申請人或其同一經(jīng)濟利害關(guān)係人之債務(wù)(含現(xiàn)金卡及信用卡)或保證債務(wù)已逾期者不予保證之規(guī)定。,73,案例四(準(zhǔn)則5-4) 案件概況: 借戶向農(nóng)會申貸農(nóng)綜貸30萬元，期間5年，並申請本基金保證9成，經(jīng)查該戶擔(dān)任A公司負(fù)責(zé)人，A公司前於90年間有保證貸款案件，因該案發(fā)生逾期，現(xiàn)為本基金代位清償案件。 審核情形:退件 原因分析: 1.A公司為借戶同一經(jīng)濟利害關(guān)係人。 2.本案核有本基金業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)則5條之 4第9款申請人或其同一經(jīng)濟利害關(guān)係人為本基金代位清償案件之主從債務(wù)人不予保證之規(guī)定。,74,案例五(保證成數(shù)) 案件概況: 借戶向農(nóng)會申貸農(nóng)綜貸30萬元，期間5年，並申請本基金保證9成，經(jīng)查該戶最近1期信用卡未到期分期償還待付金額為10萬元，現(xiàn)金卡放款未逾期金額為20萬元，目前票、債信正常，本案申請可得保證成數(shù)。 審核情形:保證6成 原因分析: 依農(nóng)綜貸保證作業(yè)要點申請人信用卡循環(huán)動用餘額、信用卡未到期分期償還待付金額及現(xiàn)金卡放款為逾期金額合計超過25萬元者，保證6成。,75,案例六(保證成數(shù)) 案件概況: 借戶向農(nóng)會申貸農(nóng)綜貸30萬元，期間5年，並申請本基金保證9成，經(jīng)查該戶現(xiàn)金卡放款未逾期金額為15萬元，另擔(dān)任保證人之配偶現(xiàn)金卡放款未逾期金額亦為20萬元，目前2人票、債信均為正常，本案申請可得保證成數(shù)。 審核情形:保證9成 原因分析: 依農(nóng)綜貸保證作業(yè)要點申請人信用卡循環(huán)動用餘額、信用卡未到期分期償還待付金額及現(xiàn)金卡放款為逾期金額合計超過25萬元者，保證6成。,76,案例七(貸款額度) 案件概況: 借戶為花卉產(chǎn)銷班班員，為購買肥料及農(nóng)藥等，向農(nóng)會申貸農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷班及班員貸款100萬元。 審核情形:退件 原因分析: 依農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷班班員貸款要點第11條每一借款人單一貸款案件最高貸款額度為300萬元，其中週轉(zhuǎn)金最高貸款額度為50萬元 ,77,案例八(貸款額度) 案件概況: 借戶於臺南地區(qū)從事乳牛飼養(yǎng)，為興修牧場設(shè)施，向農(nóng)會申貸農(nóng)民經(jīng)營改善貸款300萬元，並申請本基金保證9成，經(jīng)查該戶目前尚有農(nóng)綜貸20萬元及提升畜禽產(chǎn)業(yè)經(jīng)營貸款800萬元。 審核情形:退件 原因分析: 依農(nóng)業(yè)發(fā)展基金作業(yè)規(guī)範(fàn)第4條每一借款人申請農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款餘額上限為1,000萬元，但申貸農(nóng)機貸款、輔導(dǎo)漁業(yè)經(jīng)營貸款、提升畜禽產(chǎn)業(yè)經(jīng)營貸款、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)進駐業(yè)者優(yōu)惠貸款者，從其貸款規(guī)定之最高貸款額度。 ,78,案例九(準(zhǔn)則5-4) 案件概況: 借戶向農(nóng)會申貸農(nóng)民經(jīng)營改善貸款300萬元，申請本基金保證9成，經(jīng)查該戶配偶聯(lián)徵資訊有授信異常紀(jì)錄，再查其借款目前已轉(zhuǎn)為催收款項尚未清償。 審核情形: 退件 原因分析: 1.催收款項即為逾期案件。 2.本案核有本基金業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)則5條之 4第7款申請人或其同一經(jīng)濟利害關(guān)係人之債務(wù)(含現(xiàn)金卡及信用卡)或保證債務(wù)已逾期者不予保證之規(guī)定。,79,案例十(準(zhǔn)則5-4) 案件概況: 借戶向農(nóng)會申貸農(nóng)機貸款200萬元，申請本基金保證9成，經(jīng)查該戶於某銀行最近1期信用卡繳款狀況有出現(xiàn)31或41之訊息。 審核情形: 退件 原因分析:1.訊息31或41，係代表未繳足最低應(yīng)繳金額或全額逾期未繳。 2.本案核有本基金業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)則5條之4第7款申請人或其同一經(jīng)濟利害關(guān)係人之債務(wù)(含現(xiàn)金卡及信用卡)或保證債務(wù)已逾期者不予保證之規(guī)定。,80,案例十一(還款財源) 案件概況: 借戶從事九孔養(yǎng)殖，為購買生產(chǎn)設(shè)備，向農(nóng)會申貸輔導(dǎo)漁業(yè)經(jīng)營貸款250萬元，期間5年，經(jīng)查該戶年收入100萬元，扣除家庭支出費用後，年結(jié)餘約40萬元。 審核情形: 退件 原因分析:1.以年結(jié)餘40萬元，尚不足以支付本案應(yīng)繳之本息，還款財源似嫌不足。 2.本案核與本基金作業(yè)要點第13條個人戶貸款，其年度總收入扣除成本、生活費用及其他支出後，應(yīng)足供償申請人於全體金融機構(gòu)當(dāng)年度應(yīng)攤還之本息。規(guī)定不 符。,81,案例十二(貸款用途) 案件概況: 借戶自有農(nóng)地（約3分）務(wù)農(nóng)，農(nóng)業(yè)收入約60萬元，另與配偶共同經(jīng)營資源回收行。該戶為農(nóng)業(yè)週轉(zhuǎn)所需，向農(nóng)會申貸農(nóng)民經(jīng)營改善貸款300萬元，並申請本基金保證9成。 審核情形: 退件 原因分析:1.農(nóng)地面積小，全年農(nóng)業(yè)收入僅60萬元，申請週轉(zhuǎn)金300萬元與其經(jīng)營規(guī)模顯不相當(dāng)。 2.據(jù)徵信瞭解借戶資金用途係供資源回收行使用。,82,案例十三(貸款額度) 案件概況: 借戶從事肉豬飼育業(yè)，為營運週轉(zhuǎn)所需，向農(nóng)會申貸週轉(zhuǎn)金貸款300萬元，期間1年，申請本基金保證9成，經(jīng)查該戶年收入500萬元，扣除生產(chǎn)成本及家庭支出等費用後，年結(jié)餘約50萬元，目前全體金融機構(gòu)短期週轉(zhuǎn)授信總餘額為1,200萬元（不含本案）。 審核情形: 退件 原因分析:1. 全年收入僅500萬元，農(nóng)業(yè)週轉(zhuǎn)金合計高達1,500萬元，資金用途欠缺合理性。 2. 本案加計全體金融機構(gòu)短期授信總餘額為1,500萬元，占年度總收入500萬元之比率為300%。 3. 本案核與本基金保證作業(yè)要點第10條個人戶短期週轉(zhuǎn)授信總餘額，佔最近年度總收入之比率不得超過100%之規(guī)定不符。,83,案例十四(消費貸款額度) 案件概況: 借戶前已申貸農(nóng)綜貸30萬元，今擬另申請農(nóng)家消費貸款(查借戶配偶前已申貸農(nóng)消貸30萬元)，其最高可貸額度為何？ 審核情形: 退件 原因分析: 申請人及其配偶之農(nóng)家消費貸款及農(nóng)家綜合貸款金額應(yīng)合併計算，最高以新臺幣50萬元為限。,84,案例十五(消費貸款額度) 案件概況: 借戶前已申貸農(nóng)家消費貸款30萬元，今擬另申請農(nóng)家綜合貸款(查配偶前已申貸農(nóng)消貸20萬元)，其最高可貸額度為何？ 審核情形: 30萬元 原因分析: 申請農(nóng)家綜合貸款，其額度無需與其他消費性貸款併計。,85,案例十六(代位清償免責(zé)) 案件概況: 借戶向農(nóng)會申貸30萬元，申請本基金保證8成。經(jīng)查本案貸放同時將收回借戶於農(nóng)會自貸案20萬元。 審核情形: 退件 原因分析: 本案核有本基金業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)則36條第1項以信用保證貸款之部分或全部用於收回受託機構(gòu)未經(jīng)本基金保證之其他債權(quán)者代位清償免責(zé)事由。,86,案例十七(準(zhǔn)則5-2、停止授權(quán)) 案件概況: 借戶向農(nóng)會申貸200萬元，申請本基金保證8成。經(jīng)查該戶於95年11月1日受拒往處分，97年2月1日提前解除，票據(jù)均已辦妥清償贖回之註記(拒往原因已消失)。 審核情形:1.申請政策性農(nóng)貸最高保證6成。 2.申請一般農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)停止授權(quán)，且應(yīng)評估個案授信風(fēng)險另行核定成數(shù)或不予保證。 原因分析: 借款人曾受拒絕往來處分，提前解除(所持之退票已辦妥清償贖回、提存?zhèn)涓痘蛑靥岣队欀]記)，故準(zhǔn)用準(zhǔn)則第5條之2第1款異常情事。,87,案例十八(停止授權(quán)) 案件概況: 借戶於98.3.3向農(nóng)會申請農(nóng)民經(jīng)營改善貸款200萬元，經(jīng)該農(nóng)會完成送保前查詢資料顯示，借戶於98.1.15已借有一般農(nóng)業(yè)貸款100萬元，尚未清償，本案是否應(yīng)停止授權(quán)？ 原因分析: 政策性專案農(nóng)業(yè)貸款除基金列管案件外，不受停止授權(quán)規(guī)範(fàn)，在累計保證貸款500萬元以下，屬授權(quán)範(fàn)圍，可先行貸放送基金追認(rèn)保證。,88,案例十九(停止授權(quán)) 案件概況: 借戶申請一般農(nóng)業(yè)貸款30萬元，貸款機構(gòu)查詢聯(lián)徵資訊，最近1年內(nèi)行庫貸款曾有繳款延滯1次(聯(lián)徵B33項資訊繳款紀(jì)錄出現(xiàn)1之訊息)，惟目前正常，本案是否應(yīng)停止授權(quán)？可否網(wǎng)路送保，先行貸放？ 審核情形: 一般農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)受停止授權(quán)規(guī)範(fàn)。 本案核有停止授權(quán)項目，不得網(wǎng)路送保，應(yīng)以書面送本基金審核通過後，再行貸放。,89,案例二十(票債信查詢) 案件概況: 借戶申貸政策性農(nóng)貸600萬元，農(nóng)會於98年3月1日辦理借保戶之票、債信查詢均正常，98年3月6日該會核準(zhǔn)，98年3月8日(非授權(quán)案件)送本基金保證，98年3月13日基金同意保證5成。 因連保人因素至98年4月6日方完成對保欲撥款，惟經(jīng)重新查詢票、債信發(fā)現(xiàn)借戶配偶於98年3月29日票據(jù)拒往！ 審核情形: 註銷該案保證 原因分析: 本案票債信查詢?nèi)諡?8年3月1日，其有效期間至98