財富人生_我國式百萬富翁

適合中國百姓的理財書：中國式百萬富翁適合中國百姓的理財書：中國式百萬富翁 更新日期:2011-02-18 22:27:25 作者:建國等 簡介:處于我們這個激蕩變化時代的中國人，只要按這些簡單的方法積蓄理財就能“毫無懸念”的成為“中國式百萬千萬富翁”，就像人一定會進入中老年一樣，需要的只是一點日常習慣和計算。這是一本讓數(shù)億草根中國人少奮斗20年的發(fā)財讀本。發(fā)財沒有秘訣，發(fā)財也不是靠盲目的奮斗，但發(fā)財必定竅門，如何“不勞而獲”“少勞多獲”，變窮忙為享受，快速搭上時代的致富快車，就算月薪2000也能身家百萬的奧秘盡在中國式百萬富翁 中國式百萬富翁 第一章（1） 你未來的百萬、千萬富翁 “我也能成百萬、千萬富翁嗎？” 我想很少人會問自己這個問題。針對這個問題，大致可分為三種人，他們通常都不會問自己這個問題。第一類：已經(jīng)有百萬千萬，乃至更多資產(chǎn)的，他們不需要問。第二類：相信“天生我才必有用”，從不為此著急的。第三類：蕓蕓眾生，尤其社會弱勢群體，既不相信自己的家底和智商足夠，也不相信好運與自己有緣，因而也不去操這個心。我過去就很少問自己這個問題，因為我老爸是個共產(chǎn)黨員老軍人，他對我們這些從小吃供給糧的兒女說：你們這輩子成不了百萬富翁，也餓不死。但是平均主義的供給制已經(jīng)過去了。現(xiàn)在，任何人環(huán)顧自己的身邊，都會發(fā)現(xiàn)即使不是自己，也有很多熟悉的人成了百萬富翁。此外，我們可能餓不死，但是如果沒有豪宅，沒有靚車，至少沒有安身立命的起碼資產(chǎn)，在“相對福利”觀念盛行的時代，活得就不那么雄赳赳了。前些年，我有個深圳的朋友急著買車。他的舊車賣了，女朋友吹了。他發(fā)現(xiàn)要再找一個“合格”的女朋友，沒有車幾乎不可能。“如今的女孩子很實際，沒有房子，沒有車，找對象都很難。” 這不只是錢，你有幾多財產(chǎn)，幾多積蓄，在一個經(jīng)濟至上的社會里，不光關(guān)系到你自己、你父母、兒女生活的品質(zhì)，家庭的福祉，也是對你作為人的素質(zhì)、能力的衡量。中國改革開放三十年后，我們終于進入了一個時代，所有人都可能，也有必要問一下自己，我是否是百萬富翁？如果不是，能否加入那個行列？第一類人，已然的百萬、千萬富翁，或許不是本書的主要對象。第二類人，才高八斗的真命天子，盡管自信，但是需要小心，因為自信和財富并不等同。第三類人，世界有幾十億，中國有十幾億。他們是社會的中層和下層，沒有出身，沒有特權(quán)和關(guān)系渠道，即使不傻，但是絕非傳奇中的致富明星，沒有大智大勇。有人會問：你不會認為他們都會成為百萬、千萬富翁吧？ Yes！我恰恰要這樣回答。原因是我們的確已經(jīng)進入了一個人人可以致富的時代，文縐縐地講，是“均富”時代。其背景和基礎(chǔ)，是科技革命、經(jīng)濟開放和貿(mào)易流通帶來的飛速財富積累和分配。但是，為什么有人分享了時代的成果，有人卻沒有？如果你畢業(yè)已經(jīng)有若干年，校友重聚時，你通常會發(fā)現(xiàn)，班里原來最沒出息的同學，甚至是“窩囊廢”成了氣候。在你居住的小區(qū)、你居住的村鎮(zhèn)，成功者似乎都不是最“好”的。為什么？美國有本暢銷書鄰居家的百萬富翁很能說明問題，它不說西雅圖華盛頓湖畔住的蓋茨，不提香港攪動股市的李嘉誠，而是專講你的老鄰居、老熟人、老同學，甚至老情人?！澳憧?，就是那些你過去熟悉的，甚至都不正眼看一下的人，他們都成了百萬、千萬，甚至億萬富翁，為什么你不能？！” 你比他們矮一截，傻兩成，或是不努力？要是都不是，你并非真的不如他們，你就應(yīng)該想想，或是看看本書了。本書不是忽視已然的富翁，而是更針對最最平常的人，那些在科技發(fā)展時代、信息爆炸時代、股票炒作時代、地產(chǎn)增值時代、物產(chǎn)涌流時代的最不貪財，最不想財，最認為自己是半個傻瓜或庸才，最認為巨額財富與他們無緣的，或是曾經(jīng)認為有緣，卻失之交臂，又不知何故的最最普通的人。 中國式百萬富翁 第一章（2） 你可以是小老板、商人、軟件程序員、醫(yī)生或公務(wù)員、小商販、工薪階層，甚至是背井離鄉(xiāng)的打工階層。美國有數(shù)十萬千萬富翁，幾千萬百萬富翁。臺灣和香港人，只要有一套小房產(chǎn)，至少是百萬、千萬富翁。北京、上海、深圳和廣州等，已經(jīng)有上百萬普通市民成為百萬富翁。中國已經(jīng)到了一個時代，以十年計，甚至以年計，百萬富翁在成百萬地產(chǎn)生，問題是，你會進入，或盡快進入那個行列嗎？進入“均富”“普富”的21世紀，中產(chǎn)階級的定義已經(jīng)升格為百萬甚至千萬家財。它是國家安定、社會文明、民主發(fā)展的基礎(chǔ)。而本書要做的是，和你一起坐而論富。幫您分析財富的組成，積累方式，時間過程，找到進入百萬、千萬富翁行列的捷徑和答案。社會發(fā)展到今天，即使一個庸庸碌碌的平常人，一個“傻瓜”，只要按照一定的做法，持之以恒去實踐，一般說來，幾年后，最多十年二十年后，他應(yīng)該穩(wěn)穩(wěn)當當?shù)剡M入百萬富翁的行列。這不是變戲法，而是時代提供的平等機遇。問題是，你是否能把握住？我相信，看完此書，你會和我一樣深信：你行，你也能成百萬富翁，而且并不玄虛，并不偶然，路就在你的腳下，門就在不太遠的前方。一、當代百萬富翁的定義多年前，我剛到美國，看到報紙，說按不完全統(tǒng)計，美國至少有三千萬百萬富翁?，F(xiàn)在應(yīng)該更多。誰都知道美國是個富國，但是這個數(shù)字還是使我吃驚。陪同我的美國翻譯，一位國務(wù)院專家說：“那有什么，按照統(tǒng)計，我也是個百萬富翁?！?我問他：“你真有100萬美元？” 他說：“美國沒有人在銀行里存100萬。存1萬元也是浪費，因為銀行利息很低。我們的錢在房子、股票、基金、人壽保險里。” 十多年后，中國人也開始理解這種概念：你不需要在銀行里，或在家里床下的麻包里藏100萬元現(xiàn)金，依然可以是貨真價實的百萬富翁。你的財富可以有以下的形式：現(xiàn)金或銀行存款；房地產(chǎn)；公司或生意資產(chǎn)；股票、基金、國債等有價證券；投資型人壽保險等。這些你平時可能并不在意的資產(chǎn)總和，已經(jīng)使美國成千萬人、中國成百萬人成為百萬富翁，有一天也可能使你成為百萬富翁。 2005年，我在北京遇到兩個朋友，其中一個是一家雜志的校對員，中年，離婚單身，每月工資3000元，在北京是中低收入者，但是有一套過去單位分的兩居室，省吃儉用，還有七八萬存款。她自己，包括她身邊的人、家中的親友，沒有人會把她和百萬富翁畫等號。我建議她把現(xiàn)住的房子租出去，用手中的存款做頭款，買一套小戶型的住房自己住，用老房子的租金付新房的按揭。這樣，十多年后，根據(jù)北京的房價和增長率，她的兩套住房價值就將穩(wěn)穩(wěn)超過四五百萬。但是她沒有做，因為按她的習慣思維，房子是住的，不是投資、出租和買賣的。百萬富翁的概念，在她看來不可思議，太遙遠。但是另一個朋友立即聽取了我的建議，他已到退休年齡，是一家三口之長，老實巴交的工薪階層。他立即把積蓄拿出來，甚至還找親友借了一點錢，買了一套一百多平方米的新房子，把舊房子租出去?，F(xiàn)在一家三口人買基金，還計劃為剛開始工作的兒子買一份投資型人壽保險。此后正遇北京房價連年持續(xù)攀升，他買的新房幾年已經(jīng)從90萬漲到260萬元。 中國式百萬富翁 第一章（3） 兩戶家庭的經(jīng)濟前景已經(jīng)清晰地擺在我們面前：前者，二十年后，依然一套住房，一份退休工資；后者，二十年后，兩套住房（外加基金投資和投資型壽險），同樣有退休工資。我們不難預(yù)測，二十年后，這兩個家庭的房產(chǎn)價值至少相差四五百萬，甚至更多。此外，一個只能靠退休金過活，一個每年有至少數(shù)萬元租金補貼。一個小小的觀念差異，可能根本性地影響你未來的經(jīng)濟狀況、生活品質(zhì)，乃至下一代的生活和幸福。這是一個小小的例子，可以證明，百萬家財對我們許多人，其實并不那么遙遠。需要的是觀念、行動，和一番小小的計劃。而這就是我們下面要做的事。但是有計劃、有行動就行嗎？再舉一個例子。我在廣州還有另外兩個條件更好的朋友。一個在廣州電信工作，月薪五六千，有自己的產(chǎn)權(quán)房，2005年辭職，把房子賣了合伙入股，組建了創(chuàng)業(yè)公司。另一個也有房子，做房屋裝修，但是2005年后兩年一直沒接到活兒。他在2005年年底買了8萬元股票，一直沒動。一般人可能認為，前者是更有出息的創(chuàng)業(yè)者，而后者，只是個懶散的守成人。前者的公司先是賺錢，員工擴充到三十人，隨后生意急轉(zhuǎn)直下，現(xiàn)在公司不得不關(guān)閉。他不但丟了工作，還從有房族變成無房族。后者的股票市值一度達到60萬元，后來在股市波動中縮水為30萬元，加上房產(chǎn)的增值，他目前的家庭資產(chǎn)價值150萬170萬元。兩年里，一升一降，我這兩個朋友一個降到社會底層，一個說是“中產(chǎn)階級”都富富有余。二、時代之車加速正改變您躋身的階層前些日子我和幾個朋友聚會，一個朋友說，現(xiàn)在中國社會正在重新劃分階層。美國暢銷書鄰居家的百萬富翁的故事，正在每個中國人身邊上演。不是以年計，而是以月計，中國遍地在滋生百萬富翁。但是隨著“均富”夢想在相當數(shù)量的國民身上實現(xiàn)，一部分沒有搭上這班車的人們，可能發(fā)現(xiàn)車跑得越來越遠，船隨水越漲越高，機會稍縱即逝，追上加入致富主流的成本和門檻，逐年逐月，甚至逐日越來越高。而他們滑入“新貧下中農(nóng)”階層的機遇，也越來越大。這一點，在目前的股市、房市上顯現(xiàn)尤其明顯。比如，現(xiàn)在北京、上海、廣州、深圳甚至武漢、成都等城市，都有許多外來就業(yè)者、創(chuàng)業(yè)者、打工者，許多是懷抱夢想的大學畢業(yè)生。他們幾年前沒有意識到置產(chǎn)的重要性，兩年前可能意識到了，但是覺得股票、基金、房子，都是有錢人的事，至少是他們自己以后才應(yīng)該或能夠考慮的事。這幾年房價的上漲，會使他們中許多人望房興嘆，不但未能分享價格上漲的巨額增值利益，甚至會感到有房的夢想更為遙遠。即使房地產(chǎn)市場出現(xiàn)回調(diào)，也無法恢復(fù)到幾年前的價位上。至于股票和基金，不少人說，如果你有閑錢，哪怕是少量積余，不做是傻瓜。這種說法很大程度上是正確的。像我那個朋友，幾年間他沒有做任何事，只把8萬元投在幾只穩(wěn)定增長的股票上。是國家的發(fā)展、上市公司幫他把這筆有限資產(chǎn)翻了倍。他舒舒服服地“搭著時代財富之車”，加上自有房產(chǎn)的增值，進入百萬富翁的行列，把他的鄰居們拋在后面。而那一位辭職賣房創(chuàng)業(yè)的朋友，聚會時嘲笑樓下靠看守自行車維持生計的老太也談?wù)摵唾I賣股票基金。我認真地對他說，他要是不警惕，若干年后，會發(fā)現(xiàn)自己一無所有，而老太成了百萬富翁，沒準兒他會轉(zhuǎn)換身份，替老太和其他人去看守私家車。 中國式百萬富翁 第一章（4） 另一個朋友說，我不在乎，反正我買不起房租房住，將來有份退休工資，怕什么？我對她說，不算中國連續(xù)多年房價的離譜上漲，即便按國際慣例，她沒有早買房子，以她有限的工資，將永遠難以追逐房價的上漲。而到她退休時，房價的翻升將導致租金上漲，她的相對固定的退休收入再減去租金，生活會變得很拮據(jù)，在一個人人有房、有車，高消費的社區(qū)里，按“相對福利”學說，她將成為“新貧下中農(nóng)”，即使生活不那么慘淡，也不會那么舒服。另一位公司女老板對我說，你活在世上，不是一個人，你有老公老婆、父母子女、親戚朋友。你活得好與不好，會極大地影響他們一生。我父親去世前對我的姐妹說，我們家的孩子他沒有幫什么忙，都靠自己闖，很辛苦。我聽說后想了想，第二天對他說：不然，我上學在北京，當兵找的是他的老戰(zhàn)友，就業(yè)先到他工作過的單位，創(chuàng)業(yè)也靠過同學和家庭親朋的關(guān)系。要是我們出生在邊遠山區(qū)的農(nóng)民家，上不起學，這一生可能怎樣呢？而一位曾在廣州為我工作的女士說，她家在農(nóng)村，從小連鉛筆都沒買過，現(xiàn)在父母還在農(nóng)村，她想這輩子甚至不會有自己的房子。我說她會有，因為她很努力，有固定的工作收入，有穩(wěn)定的積蓄，在計劃買基金和買房。如果計劃得當，持之以恒，不但可以改變自己的未來，還能改善父母晚年的生活。她家從她這一代，將穩(wěn)穩(wěn)地進入百萬元級的中產(chǎn)階層行列。她已經(jīng)澤被自己的父母、子女和親友。而另一些比她條件更好的“城里人”，如果不努力，或選擇錯誤，可能使自己的家庭掉落到中產(chǎn)以下的行列中，連累上下三代人。要命的是，在當今中國的飛速發(fā)展、社會變革中，這種階層重分，不是以一代計，也不是以十年計，可能以年計，有時甚至以月計！所以所有的國民，應(yīng)該警惕了！這不是個人的問題，不是家族的問題，而是國家民族的問題。試想，如果我們每個人，都置身社會致富的主流外，都眼睛只看可憐的退休金、社會保障金，我們的國家、社會還會有發(fā)展的原動力，還會有輝煌的未來嗎？如果你同意我的說法。那么剩下的問題就是，要行動，而且是立即行動，還要正確選擇的立即行動。我想，經(jīng)歷了近二十年中國股市、房市的繁榮勝景，包括其間泡沫的時而破滅，許多人對立即行動，尤其是正確選擇已不再質(zhì)疑，但是如何做到這一切呢？三、觀念，你的朋友或敵人通過上面的探討，你或許明白，成為百萬甚至千萬富翁，即使對今日一個最尋常的人，已經(jīng)不是難以企及的成就，而是可能達到之事。但是為什么許多人還沒有做到，甚至還沒有想到？從前面的例子你可以看到，橫亙在我們許多人面前的障礙，首先是我們的觀念。以下是簡單的例子： “既然我發(fā)不了財，也餓不死，何苦去做黃金夢？” “我年輕，能干，遲早會發(fā)財。” “只要事業(yè)成功，擁有財富是遲早的事?！?“我是打工族，不可能成為百萬富翁?！?“這種事情，想也想不來，我天分不高，不如隨緣，聽天由命?！?我們不難發(fā)現(xiàn)，這些觀念和想法，很大程度來自一個已經(jīng)消失的“均窮”的平均主義社會。因此可以說，我們許多人的最大問題，是面對一個財富爆炸的生產(chǎn)過剩時代，還在用一個人人貧窮的生產(chǎn)不足時代的觀念來思維。 中國式百萬富翁 第一章（5） 那個時代，我們住在祖父、父親遺留下來，或是單位分配居住的住房里。那個時代，我們的工資僅夠維生，談不上積累、經(jīng)商、投資和理財。那個時代，我們?nèi)巳素毟F，人人“滿足”，因而不會有“相對福利”說，不會有比較之下的不滿足。但是現(xiàn)在，這一切都變了。在發(fā)達國家，孩子從懂事起，就開始具備投資理財?shù)挠^念。如果不出意外，僅僅憑打工收入，到四五十歲，遠在退休前，借助房產(chǎn)投資、股票基金、人壽保險、退休計劃等，即使沒有“外財”，人人都能成百萬富翁，就像人人都會有中老年。你要成百萬富翁，中國要成為擁有成千萬中產(chǎn)階級的國家，第一個要務(wù)就是轉(zhuǎn)變觀念。因此，我不能學父親，我的孩子一懂事，我就應(yīng)該告訴他或她：你不會餓死，你應(yīng)該學會走路、上學，并成為百萬、千萬富翁或富婆，因為這是生活的一部分。在西方，最早從小學起，父母就開始教育孩子，并協(xié)助其開始一生的“財務(wù)計劃”：上幼兒園時，就教他們?nèi)绾畏e蓄部分零花錢；上小學時，學校就有“模擬生意課”；上中學起，老師教授學生股票投資知識，父母開始為其買教育基金；上大學時，學生開始利用教育基金、學生貸款，部分學生，像蓋茨、戴爾，開始在宿舍里創(chuàng)辦公司，買賣股票，做生意；大學畢業(yè)，絕大多數(shù)人從有工資起，就開始按照理財專家的規(guī)劃，將收入分為日常開銷、旅游消費、房屋按揭、共同基金、壽險投資等。那以后，他們所要做的只是定期會見理財專家，就像定期做身體檢查，確保一切健康在軌，十年或二十年后順理成章進入百萬或千萬富翁的行列。事實上，在中國，許多城市家庭已經(jīng)開始同樣的實踐。斷續(xù)，零碎，逐步專業(yè)，逐步系統(tǒng)，逐步完善，走同樣的路。有一年，我去山東，遇到一位做中美貿(mào)易的老板，他聽說我從美國來，打開了興奮的話匣子：“只要是美國的，你都幫我引進！” “為什么？” “因為美國今天做什么，我們?nèi)迥旰笠欢〞诤竺孀摺Ｃ绹纤箍?，我們跟著跳；美國有可口可樂，我們有非?？蓸罚幻绹唆[出Yahoo，我們跟著來了網(wǎng)易和Sohu，就連美國人得艾滋病，我們過幾年也準得跟著湊熱鬧！” 他的話夸張得荒唐，但是發(fā)人深省。至少盡早做一個終生財務(wù)計劃，開始有步驟地投資理財，積累和增值財富，我們學歐美先進國家沒有錯。那么你可以對照一下我們前面說的人生階段和步驟，不論是為自己，還是為兒女，考慮了什么，考察了什么，做了什么？還是什么也沒有考察，也沒有做？記住，就是你今天不明白，十年二十年后，你一定會在后悔中明白：這一念之差、幾步之差，對你終生的財務(wù)狀況、人生幸福，乃至對你兒女的未來，會有多大的影響，多大的差異。一般說來，財務(wù)計劃就像營養(yǎng)供應(yīng)、身體鍛煉，起步越早，效果越好，見效越早，收益越長。因此，你也可以對照一下，已經(jīng)在人生的哪一階段，錯失了什么，能補回什么，現(xiàn)在馬上可以做什么。還有一條定律：對設(shè)立終生財務(wù)計劃和目標來說，亡羊補牢，未為晚也。早，永遠好于晚；有，永遠好于無。我們也可以把觀念的差異和改變這樣表述一下：原來在國家決定一切的計劃經(jīng)濟下，你是一個“自在”的人，如今在需求決定一切的市場經(jīng)濟下，你應(yīng)該成為一個“自為”的人；過去只有國家有“五年計劃”，現(xiàn)在你自己也要有五年、十年、二十年和終生計劃；過去對于人生，我們強調(diào)“工作”，后來明白“生活”，現(xiàn)在還要理解“理財”；過去我們當月掙錢當月花，最多小有積蓄以防不測，現(xiàn)在當月掙錢要分成份，有的當月花，有的當年花，有的要去投資升值終生花；過去我們生活靠的是自己的辛苦錢，現(xiàn)在要學會搭時代的車、機會的車、智慧的車、耐心和持之以恒的車，極盡所能地沾時代的光。有人說，進入21世紀，不用電腦辦公和通信的人都是文盲；有人說，進入21世紀，沒有在網(wǎng)上約會過的人都是老古董。不過有人要是這樣說，我一定不會反對：進入21世紀，不以財智時代的方式思維，沒有投資觀念、沒有財務(wù)計劃的人，都是沒有享受時代機遇的失敗邊緣人。記?。哼@適用于所有國度、所有城鄉(xiāng)的人。沒有抱負的人生是渾渾噩噩的，沒有計劃的人生將是雜亂、偶然，甚至失敗的。 中國式富翁 第二章（1） 最適合你的終生財務(wù)計劃在西方先進國家，百分之九十的人有終生財務(wù)計劃。在當今中國，百分之九十的人沒有終生財務(wù)計劃。盡管計劃經(jīng)濟已經(jīng)改變了，但是我們依然生活在各種各樣的計劃中。我們的國家有改革和發(fā)展計劃、環(huán)境治理規(guī)劃、科技發(fā)展計劃等。學齡前后，父母送我們?nèi)ジ鞣N培訓計劃，或?qū)W前班，如舞蹈、音樂、外語或游泳。在大中學里，我們按照各種教學計劃和進度學習知識，準備人生。工作后，我們在各自崗位上，按部門、公司或自己的經(jīng)營計劃做事。我們不難比較和發(fā)現(xiàn)，有無計劃的差異，以及計劃對于成功的重要性。但是盡管如此，我們90%的人卻沒有經(jīng)過規(guī)劃和驗證的自我財務(wù)計劃。也就是說，我們的許多方面都有計劃，都有可預(yù)見性，只是能否保障此生的財務(wù)成功，能否最大限度地利用自己擁有的財務(wù)資源，沒有相應(yīng)的計劃安排和可預(yù)見性。在現(xiàn)代經(jīng)濟社會里，這是我們?nèi)松钪匾姆矫?，是一切的基礎(chǔ)?？墒俏覀兦∏≡谶@最重要的方面沒有規(guī)劃，沒有保障，難以預(yù)測。有人會說，我不需要這個。因為我可能有一天做一筆生意就賺足了錢，足以保我一輩子。如果你未能做到這一點，怎么辦？而你要是做到了這一點，沒有良好的財務(wù)計劃，手邊的財富也可能坐吃山空而花光，或因生意失利等原因而喪失，我們身邊有許多這樣的例子。反過來想，即使你得到期待的“外財”，有良好的財務(wù)計劃，更可以錢生錢，房生房，多多益善，何樂而不為？如果用一句話來表述終生財務(wù)計劃，那就是：把你一生的財產(chǎn)狀況由無計劃變?yōu)橛杏媱?，無保障變?yōu)橛斜Ｕ?，難預(yù)測變?yōu)榭深A(yù)測。一、財務(wù)計劃的內(nèi)容財務(wù)計劃是因人而異的。以固定薪金為主要收入的公務(wù)員、公司職員，和以不固定經(jīng)營收益為主要收入的商人、個體職業(yè)者，以及靠天吃飯、靠勞力掙錢的農(nóng)民工，不可能用同樣的財務(wù)計劃。理財專家的主要職責，是為不同階層，不同種類，不同收入，不同家庭情況、年齡情況、健康狀況的人，設(shè)計不同的階段性和終生的財務(wù)計劃，以最大限度發(fā)揮有限投入資金的效力，產(chǎn)生最大的升值和保障效力。財務(wù)計劃要考慮哪些內(nèi)容？首先，財務(wù)計劃的考量單位是家庭或個人，或法定的經(jīng)濟法人。其次，它要區(qū)分對象的收入和支出，以便合理評估調(diào)配資源，進行計算。最后，它要選擇適當?shù)耐顿Y工具或投資方向，擬定計劃。收入主要包括：工資；生意經(jīng)營所得和公司紅利；房租和地產(chǎn)收入；股票或各種投資型基金紅利；兌現(xiàn)的股票等期權(quán)；銀行利息。支出主要包括：日常生活開支；房租或房產(chǎn)按揭支出；子女教育支出；各種投資計劃，人壽保險等固定支出。投資方向包括：房產(chǎn)投資；生意或經(jīng)營型投資；股票或各種投資型基金；投資型壽險；教育計劃等。其中，收入減去支出，就是可利用結(jié)余資源。現(xiàn)代社會，一個家庭的經(jīng)濟實力，主要體現(xiàn)在結(jié)余資源占收入總額的比例，比例越高，實力越強。這一資源可有兩種運用：消費或積累。比如外出度假，添置家用電器，買車，都是消費，階段性地提高了生活品質(zhì)，但是不會再生資源。而買房，投資股市，買共同基金，教育投資，人壽保險，或某種生意或店面，則可視為積累，或潛在積累，有可能再生資源。 中國式富翁 第二章（2） 好的財務(wù)計劃，是在消費和投資之間找到一個平衡，既保證目前生活的相對高品質(zhì)，又保證足夠的積累和投資，以確保長期生活的高品質(zhì)。而更精當?shù)呢攧?wù)計劃，不僅在消費和投資間保持平衡，還在風險度不同的投資品種間保持適當?shù)钠胶?，并且根?jù)特定時期各種投資工具的不同增值率，調(diào)整各種投資的比例。二、投資的雪球效應(yīng)如果我問某人，你有投資能力嗎？十有八九，他會搖頭。這是我們中國人需要走出的又一個誤區(qū)。 “投資”（Invest）一詞，在歐美世界已是一個很平民化、大眾化的詞語，也是從裝配工到農(nóng)民每日的實踐。但是在我們心里，“投資”似乎是個專屬經(jīng)濟貴族的詞語?！袄罴握\，霍英東，Yes！”“我，No，No?！?在中國，很少有人去想，也很少有人告訴他人，你每個月有100元人民幣，就可以有計劃地投資了。事實上，任何一個家庭，只要基本衣食無憂，都可以開始有計劃地積累和投資。舉一個最簡單的例子，美國有許多種投資型人壽保險，我曾經(jīng)在美國大都會保險公司（METLIFE）買過一種，每月交135元，除去20萬美元的保額外，若干年后，你的賬上可用資金可以高達10多萬美元?，F(xiàn)在，中國也有了類似的投資型壽險。你也許會問：每月100多元，十年之后怎么可能有那么多？這就是積累投資的雪球效應(yīng)。這種積累和投資方式，會積少成多，利加入本，本生更多利，更多利形成更大的本，無限循環(huán)，變成一種金錢魔術(shù)。又比如，廣州白云區(qū)郊外有個天鴻花園，里面的住房曾經(jīng)8萬10萬元一套。付了兩三萬的頭款，每月只要交三五百元，就可以供一套房，包括出租。對周圍廣州近郊農(nóng)戶或城中村居民來說，這只是麻將桌上輸贏的數(shù)字。但是很少有人想過，除去居住和房租收入，十到二十年之后，由于土地和房屋的升值，這可能成為數(shù)十萬、上百萬元的資產(chǎn)。因此，你需要做的事就是每月積累投資100元或數(shù)百元，它是呼喚神奇的魔術(shù)棒。有了它，一切都可以開始，而沒有它，一切還是照舊。所以，不管多么細微，從今天就開始積累，開始有計劃地投資。在家庭消費和家庭積累間，建立一個確定的比例。我們中國老話中所說的越窮越窮，越富越富，就是這個道理。因為按傳統(tǒng)的觀念，富，才有余。余，才能積累和投資，形成良性循環(huán)。你今天如果是一個窮人，或是比較窮的人，那么，確定一個好的理財計劃，持之以恒，每月以小額的積累投資，十到二十年之后，你應(yīng)當成為一個富人。這不是魔術(shù)，是簡單的數(shù)學，是許多國家已經(jīng)完全成熟的經(jīng)濟實踐，是成億普通人已經(jīng)享受多年的當代社會經(jīng)濟成果。三、投資模擬樣板分析需要開始投資的問題解決了，那么，怎么投？下面是2005年時，我做的一組不同城市不同階層家庭樣板分析。 1. 北京家庭A 財務(wù)狀況分析：夫妻二人平均年齡二十五歲無產(chǎn)權(quán)房無子女都是公司職員，月薪2500元2人5000元每月消費支出2000元房租支出1500元收支相抵，月結(jié)余存款1500元有銀行存款6萬元無財務(wù)計劃未來經(jīng)濟前景分析：每年存款1500元12月=萬元十年后：存款額為18萬元+6萬元=24萬元（未包括存款利息）十年中，二人薪資將提高，但是消費支出和房租也會上升，兩種因素相抵，使實際存款額不會有大的出入。 中國式富翁 第二章（3） 有財務(wù)計劃未來經(jīng)濟前景分析：假定從2005年起，選擇績優(yōu)投資壽險，每月二人共扣除300元； 300元12月10年=萬元以存款6萬元作為頭款，購買六十平方米價值30萬元小戶型住房一套（20頭款，二十年期余額按揭貸款），將每月原付房租1500元改為按月交納按揭房款。十年后：存款額為萬元10年-萬元=萬元（未包括存款利息）由于房價上升，假定房價升為60萬元，預(yù)付頭款加十年按揭付款，使家庭擁有未付清房產(chǎn)的60左右產(chǎn)權(quán)，即36萬元。二人投資壽險按每人5萬元保守增值積累額計算，共有10萬元。家庭總資產(chǎn)為：萬元+36萬元+10萬元=萬元如果考慮十年中的提薪因素，以及只有消費支出增長，而無房租支出增長，存款額會大于上述計算數(shù)字。如果保持上述存款數(shù)，將因提薪因素增加的多結(jié)余資金再多選擇一種投資工具，比如績優(yōu)股票或投資型基金，十年后的家庭總資產(chǎn)還可能再大幅增加。對比之下，有無財務(wù)積累投資計劃，十年后的家庭資產(chǎn)相差接近2倍。這是我在2005年參照國際慣例進行的預(yù)測性計算。事實數(shù)據(jù)：事實是：由于北京2005年至2010年間房價猛漲，遠遠超過了我當年按照國際慣例的預(yù)測。2010年，我以5000元60平方米算出總價30萬元的北京小戶型住房，到2010年應(yīng)該價值180萬元左右，是原價的6倍！如果有財務(wù)積累投資計劃，2010年該家庭的資產(chǎn)總額為：存款額為萬元5年-萬元萬元（未包括存款利息）由于房價上升，房價升為180萬元，180萬元減去尚欠銀行20萬元左右的貸款余額，使家庭在尚未付清貸款的房產(chǎn)中，按2010年市價計算，擁有160萬元的資產(chǎn)。即使投資壽險增值積累額不算，家庭總資產(chǎn)為：萬元+160萬元=16萬元即16萬元！而如果無財務(wù)積累投資計劃，該家庭在2010年的資產(chǎn)總額為：每年存款1500元12月5年=9萬元 6萬元（原有存款）+9萬元=15萬元（未包括存款利息）有無財務(wù)積累投資計劃的懸殊結(jié)果對比說明：即僅主要考慮房產(chǎn)投資，該家庭由于有無財務(wù)積累投資計劃，在短短五年內(nèi)，資產(chǎn)總額已相差10多倍！如有，已輕松進入百萬富翁行列。如無，還在“準小康族”線上掙扎，面對日益增長的房價，甚至越來越難以進入有房族行列。 2. 廣州家庭B 財務(wù)狀況分析：夫妻加孩子共三人夫妻平均年齡三十歲有一套一百平米產(chǎn)權(quán)三居室“房改房”，已付清房款丈夫是國家公務(wù)員，月薪4000元太太做個體生意，收入浮動，年收入萬元，平均月收入3000元。每月消費和教育支出3000元收支相抵，月結(jié)余存款4000元有銀行存款8萬元無財務(wù)計劃未來經(jīng)濟前景分析：每年存款4000元12月=萬元十年后：存款額為48萬元+8萬元=56萬元假如住房十年后，價值從目前40萬元增值為80萬元，十年后的家庭資產(chǎn)約為136萬元。如果考慮可能的通貨膨脹和貨幣實際購買力下降因素，十年累計至56萬元的大數(shù)額銀行存款不僅是資金的閑置和浪費，也是長期的損耗。有財務(wù)計劃未來經(jīng)濟前景分析：假定從2005年起，選擇績優(yōu)投資壽險，每月三人共扣除450元； 450元12月10年=萬元為孩子購買一份績優(yōu)教育投資基金 500元12月10年=6萬元 中國式富翁 第二章（4） 假定以存款8萬元作為頭款，購買一百平方米價值40萬元三居室住房一套自?。?0頭款，二十年期余額按揭貸款）將原三居“房改房”出租，每月房租收入2000元作為按月交納的新房按揭房款，十年后：存款額為萬元10年萬元-6萬元=萬元假定“房改房”十年后，價值將從目前40萬元增值為80萬元。由于房價上升，新購三居室假定房價升為80萬元，預(yù)付頭款加十年按揭付款，使家庭擁有新購未付清房產(chǎn)的70左右產(chǎn)權(quán)，即56萬元三人投資壽險按每人5萬元保守增值積累額計算，共有15萬元教育基金預(yù)計增值為18萬元家庭總資產(chǎn)為：萬元+80萬元+56萬元+15萬元+18萬元=萬元如果考慮十年中房租漲價、按揭不變因素，十年后的家庭資產(chǎn)會大于上述計算數(shù)字。如果保持上述存款數(shù)，將因提薪因素和房租上漲因素增加的多結(jié)余資金再多選擇一至兩種投資工具，十年后的家庭總資產(chǎn)還可以再大幅增加。對比之下，有無財務(wù)積累投資計劃，十年后的家庭資產(chǎn)至少相差近1倍。提前實現(xiàn)的事實數(shù)據(jù)： 2010年廣州多數(shù)城區(qū)的平均房價每平米已經(jīng)過萬。一百平米住房價格已經(jīng)漲到至少100萬元。如果有財務(wù)積累投資計劃，2010年該家庭有兩套住房。 100萬元減去尚欠銀行27萬元左右的貸款余額，使家庭在尚未付清貸款的那套新購房產(chǎn)中，按2010年市價計算，擁有73萬元的資產(chǎn)。 73萬元-8萬元（付出的購房頭款）=65萬元由于有財務(wù)積累投資計劃，僅房產(chǎn)投資，五年即為該家庭增值資產(chǎn)65萬元。如果考慮廣州房價上漲相對溫和，未來有空間更大的增值潛力，以及房租逐年上漲將導致房租收入終將超過按揭月供，給該家庭提供更多結(jié)余可投資資金，可以預(yù)見，到十五年后按揭房產(chǎn)還清貸款時，它給該家庭帶來的資產(chǎn)增值額，將遠遠超過百萬元。 3. 郴州（湖南）家庭C 財務(wù)狀況分析：小夫妻二人平均年齡二十歲無產(chǎn)權(quán)房無子女農(nóng)村戶口，出外打工，月薪1200元2人2400元每月消費支出800元房租支出400元收支相抵，月結(jié)余存款1200元有銀行存款2萬元無財務(wù)計劃未來經(jīng)濟前景分析：每年存款1200元12月14400元十年后：存款額為萬元+2萬元=萬元十年中，二人薪資將提高，但是消費支出和房租也會上升，兩種因素相抵，使實際存款額不會有大的出入。有財務(wù)計劃未來經(jīng)濟前景分析：假定從2005年起，選擇績優(yōu)投資壽險，每月二人共扣除300元； 300元12月10年=萬元假定以存款2萬元作為頭款，購買價值10萬元住房一套（20頭款，二十年期余額貸款），將每月原付房租400元作為按月交納按揭房款，十年后：存款額為萬元-萬元=萬元由于房價上升，假定房價升為20萬元，預(yù)付頭款加十年按揭付款，使家庭擁有未付清房產(chǎn)的70左右產(chǎn)權(quán)，即14萬元二人投資壽險按每人5萬元保守增值積累額計算，共有10萬元家庭總資產(chǎn)為：萬元+14萬元+10萬元=3萬元如果考慮十年中的提薪因素，以及只有消費支出增長，而無房租支出增長，存款額會大于上述計算數(shù)字。如果保持上述存款數(shù)，將因提薪因素增加的多結(jié)余資金再多選擇一種投資工具，十年后的家庭總資產(chǎn)還可以再大幅增加。 中國式富翁 第二章（5） 對比之下，有無財務(wù)和積累投資計劃，十年后的家庭資產(chǎn)至少相差1倍。由于手邊沒有郴州2010年的具體經(jīng)濟數(shù)據(jù)，對“提前實現(xiàn)的事實數(shù)據(jù)”這里不再做分析計算。但是差異懸殊遠遠超過我當時的測算，會是肯定的。以上三種家庭，我們分別選取了中國不同地區(qū)，從消費偏高的中心首都，到經(jīng)濟發(fā)展的口岸城市，還包括了消費偏低的中小城市。其中最后一例，我們選擇的是農(nóng)村進城打工人口，接近中國社會目前經(jīng)濟收入的底層。而有了財務(wù)管理和投資計劃，都會使家庭未來經(jīng)濟前景出現(xiàn)巨大變化。值得注意的是，以上最初做出的范例，包括預(yù)測的數(shù)字，后來都被證明過于保守。近年來，中國房市、股市的巨大升值，已經(jīng)遠遠超過我前幾年做的保守計算，其中房價在許多城市已經(jīng)在短短兩三年中翻番，股市包括基金即使去除泡沫回調(diào)因素，也有成倍增長，有無投資計劃家庭的財富不是在十年后，而是在兩三年里已經(jīng)迅速拉開距離，甚至是天壤之別。這更進一步驗證了我所要強調(diào)的事實。當然，這是最簡明的模式，以便讀者掌握基本數(shù)字和概念。一般家庭十年中都會有各種情況變化，其中第一、三兩個家庭很可能生養(yǎng)孩子。但是不管如何變化，有財務(wù)管理投資計劃，總是會給家庭帶來長期的經(jīng)濟收益。有必要指出的是，盡管我們舉例的財務(wù)計劃，都是針對已婚家庭，但是單身人士，也是財務(wù)計劃的潛在受益者，尤其白領(lǐng)階層，因為他們通常收入穩(wěn)定，沒有較重的家庭負擔。而從前面的例子也可以看出，如同一切投資，啟動的基本條件就是有資金積累，哪怕是微不足道的數(shù)字。為了證明財務(wù)計劃的放之四海而皆準的效力，我們的上述例子，在各自所在地區(qū)，都是中低收入家庭，沒有大富，有的甚至可以被視為“邊緣人”的“貧困”戶。但是，他們都可以開始“投資”，而且是相對的低風險、高回報的投資。不管你是否現(xiàn)在就開始訂立財務(wù)計劃，你可以把它作為一種樂趣，一種數(shù)字游戲，請行家?guī)椭部梢裕约耗M測算也可以，你會從中發(fā)現(xiàn)樂趣、信心，乃至鼓舞人心的未來。四、投資理財?shù)摹叭啤痹瓌t從以上例子可以看出，在設(shè)立財務(wù)計劃時，我們可用的投資工具可能有許多種，包括房地產(chǎn)、投資型壽險、教育基金。此外，還有股票、政府債券、投資性經(jīng)營等。例如，第二個家庭，廣州家庭可能會面臨一個情況，在財務(wù)計劃的一定階段，可能面臨某種選擇：增加的現(xiàn)金收入，是再買一套房子出租，還是購買共同基金，或是投入太太的生意，比如擴大店面、增加設(shè)備和人力等。如何選擇，如何在各種投資工具中保持一個適當?shù)谋壤?，來確保投資的安全性，并獲取最大的利益？在這里，我要推薦的是“三三制”原則，即把三個或三十個雞蛋，放到三個筐里去孵化。第一個筐是房地產(chǎn)投資。在世界大多數(shù)城市和地區(qū)，隨著人口增長，經(jīng)濟發(fā)展，土地資源的日漸稀缺，原材料的漲價，房地產(chǎn)都是最穩(wěn)定、增值最有保障的投資之一。第二個筐是金融投資工具。教育基金、股票、政府債券等，這類我們統(tǒng)稱為金融性投資，或中國老話中說的“錢生錢”。這類投資和銀行存款、房產(chǎn)投資比，部分屬于風險較高的投資。但是如果慎重選擇，長線投資，風險則可相對減小。 中國式富翁 第二章（6） 其中壽險、基金、債券等，都是低風險穩(wěn)定型投資。只有股票風險較大，同時可能回報也較高。第三個筐是投資性經(jīng)營?；蛭覀兺ǔＵf的“做生意”、“干實業(yè)”。例如從事貿(mào)易，投資餐館，合伙開發(fā)生產(chǎn)和銷售某種新產(chǎn)品。與傳統(tǒng)想法不同，世界發(fā)展的今天，由于觀念更新的頻繁，科技發(fā)展的迅速，商業(yè)競爭的激烈，這類實業(yè)一方面仍是需要真槍實刀拼殺實干的“實業(yè)”，同時也是投資理財中風險最大，最需慎重考慮的“不實”之業(yè)。所謂“不實”，并非說它不具備可能最高的回報潛能，而是說，在所有投資工具中，它是最不穩(wěn)定，最難預(yù)測收益，因而最不應(yīng)該把未來財務(wù)狀況和家庭經(jīng)濟收入建筑在其上的投資工具。對一個嚴謹?shù)募彝ラL期財務(wù)計劃來說，它可以企望，但是不可依賴，多多益善，沒有也無妨，應(yīng)該把它視為我們俗話說的“外財”。兩個創(chuàng)業(yè)者的故事：在美國，我曾經(jīng)有兩個朋友，都是來自中國的新移民，他們兩人合開了一家公司。生意剛開始，兩人與我閑聊，問如果生意賺了錢，怎么花？我給他們建議：三三制。即除了生活和家庭開銷，把多余的錢分成三份，三分之一買房地產(chǎn)，三分之一買共同基金和績優(yōu)成長型股票，三分之一再投回到生意中。結(jié)果運氣不錯，一年下來，公司贏利，每人分紅幾十萬美元。甲聽取了我的意見，請了財務(wù)專家，把分到的30萬美元分別付了買房的頭款、基金、股票，還有三分之一投回到公司里。但是乙不然，他認為公司產(chǎn)品適銷勁銷，有可能被競爭公司收購，潛在收益巨大。他把分到手的所有錢全部投回到公司里，并因此和甲重新調(diào)整股權(quán)比例，由各占50變?yōu)?0和30。結(jié)果第二年，公司情況出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。競爭公司吸取甲乙公司產(chǎn)品的優(yōu)點再加以改良，以更大的推廣實力鋪向市場，使甲乙公司產(chǎn)品大部滯銷，公司最后不得不關(guān)閉。由于開辦公司耗盡了乙的積蓄，此后許多年，乙都未能翻身。而甲盡管損失了公司股金，但是有了房產(chǎn)，又正遇那幾年美國加州房價持續(xù)上漲。他購買的部分股票賠了錢，但是其中一家生物制藥公司股票增值迅速，再加買的共同基金，使他還是頗有斬獲。后來他買了第二處房產(chǎn)，家庭資產(chǎn)超過兩百多萬美元。這是一個例子，證明有計劃、按比例地選擇投資工具，分散風險，增加投資立足點和增值點，對于家庭經(jīng)濟的重要性。當然，有人會說，乙的失敗有偶然性。如果他的公司競爭取勝，他的資產(chǎn)將可能是上千萬美元，而不是甲目前的200萬美元。要是我，可能也會一搏。這種說法并非全無道理，尤其是對青年人，如果你還有足夠的時間和機會去失敗，或者是對有其他收入或積蓄、投資的人，沒有后顧之憂。但是甲是這樣考慮的：公司股金和手中紅利是他唯一的資產(chǎn)，紅利全部投回公司，蛋就都進了一個籃子，毫無退路。而擁有房產(chǎn)、基金和股票，再加公司30%的股權(quán)，如果公司競爭勝利了，他除了房產(chǎn)和股市投資外，還可以再得幾百萬美元，不是最好的，但也很不錯了，可以滿足了。我想，對世界大多數(shù)創(chuàng)業(yè)中的年輕人，新組家庭的小夫妻，或是“小康”和中低收入家庭，把家庭的經(jīng)濟未來放在穩(wěn)定增長的分散投資基礎(chǔ)上，比全放在風險性的投資經(jīng)營上更穩(wěn)妥。 中國式富翁 第二章（7） 分散投資的理由還可以列舉許多：如房地產(chǎn)周期性的增值、停滯、甚至負增長。股市和各種金融投資工具因為經(jīng)濟增速變化而產(chǎn)生的收益調(diào)整，甚至虧損。因而從嚴格意義上說，即使低風險投資工具，依然有風險。這就決定了穩(wěn)健的計劃應(yīng)該把雞蛋放在不同的籃子里。五、財務(wù)計劃要考慮的因素除去分散投資外，一個穩(wěn)健、完善的財務(wù)計劃還有其他一些需要考慮的因素。例如在決定現(xiàn)金存款和各種投資之間的比例時，首先要考慮銀行存款、債券利息的高低，它們的風險率、回報率與其他投資工具之間的比值。其次，還要考慮通貨膨脹，亦即貨幣購買力下降的因素。對中高收入家庭來說，哪一種投資能夠最大限度地減免稅收，會成為很重要的考慮。如教育基金、養(yǎng)老基金，包括公寓等商業(yè)地產(chǎn)在內(nèi)的經(jīng)營性再收入等，許多國家、地區(qū)，都有優(yōu)惠減免稅政策。某一時期的總體經(jīng)濟情況如何，是重要的參照因素。因為大的經(jīng)濟走勢，會影響利息、股市、房價等，對投資性經(jīng)營也會有重要影響。一定時期股市曲線運行的位置，也就是說，在股票價格變化的曲線運動中，現(xiàn)在是在上升，還是下降，是在峰頂，還是在谷底。顯然，在價格峰頂去選擇投資一種股票或者基金，通常不會是好決定。房地產(chǎn)增值的時間曲線變化，也是財務(wù)計劃應(yīng)該參考的因素。比如說，在房地產(chǎn)炒作泡沫的峰值，不應(yīng)加大這方面投資的比例。此外，你所在地區(qū)特定時期的住房出租率，或房屋占用率，也是決定使用房地產(chǎn)投資工具的重要因素。如果住房出租率偏低，就要慎重考慮非自住第二套房產(chǎn)的投資，除非你不需要依賴租金收入供按揭。此外，還需要考慮突然意外情況，包括天災(zāi)人禍，工作和收入的可能突然變化，甚至婚姻變化、家庭離異等，都可能戲劇性地影響家庭財務(wù)計劃的可行性和穩(wěn)定性。因而設(shè)計應(yīng)變方案，除一定量的銀行存款外，在投資工具中適當選擇流動性較強的投資工具，如股票、債券、共同基金等與房產(chǎn)等“不動產(chǎn)”對應(yīng)的可迅速兌現(xiàn)財產(chǎn)，也是可能需要考慮的因素。就這些情況進行綜合考慮，并拿出最佳搭配家庭財務(wù)方案，或組合投資理財方案，有時需要財務(wù)專家的幫助。六、財務(wù)投資計劃的時間階段你可以選擇設(shè)立一定時期、一定人生階段的財務(wù)計劃。也可以設(shè)計終生計劃。而一個完備的終生財務(wù)計劃，也可以是分期計劃的組合。在歐美國家，許多家長從孩子進入學齡后，就為他們設(shè)立財務(wù)計劃。階段性的財務(wù)計劃可以分為：學生期：從幼童開始，家庭可以為其購買教育基金，再大些后，可以開始購買投資性壽險。通常年紀越輕，相同回報的壽險支出越低，經(jīng)濟越劃算。工作期：盡早積累頭款，購買自己的房產(chǎn)。有較穩(wěn)定充裕的收入后，可考慮購買第二套投資性房產(chǎn)。同時按分散原則，增購其他績優(yōu)基金或股票。如還有盈余或能力，可用一部分資源進行投資性經(jīng)營。退休期：如果有長期完備的財務(wù)投資計劃，到退休年齡，一般都會有至少一處房產(chǎn)，和其他投資工具的盈余積累。在此基礎(chǔ)上，退休只意味著退出按時上下班的生活方式，而非停止終生財務(wù)計劃。在歐美，退休后人口是最活躍的財務(wù)投資計劃參與者，因為他們手中握有比剛開始工作的年輕人更多的資源和經(jīng)驗。人可以退出工作，但不退出投資。正所謂“退而不休，人閑錢不閑”。 中國式富翁 第二章（8） 現(xiàn)代科技、經(jīng)濟的發(fā)展，已經(jīng)大大改變的工作和退休的觀念。信息時代的到來使越來越多的人不需要出門上班。僅僅在美國，有百萬以上的“老板”“全職”在拍賣網(wǎng)站Ebay上做生意。在硅谷，由于公司上市帶來的“快財”，已經(jīng)形成一個二十五到三十五歲的超年輕化提前“退休”的富豪階層。在今天北京許多高檔公寓里，也有許多從不上班的“寓公”，人稱“SOHO族”。他們過著悠閑的提前“退休”生活，但是手中的錢如果也隨之“退休”，將是巨大的浪費。在當代的財富經(jīng)濟里，不管你是小康，還是豪富，退休都不是你財務(wù)人生的終結(jié)，而只是另一階段，甚至是最輝煌的階段，當然也可以是開始。英語的一句常用語，可以最佳表述財務(wù)投資計劃的時間特性：Assoonas possible。一旦意識到，開始財務(wù)投資計劃的時間，永遠是越早越好。七、確定消費積累比例一個好的家庭財務(wù)計劃，需要確定最優(yōu)的消費積累比例。而這一比例，要根據(jù)家庭經(jīng)濟情況、個人情況來確定。明了你的基本家庭收入等級。首先要考慮家族的財務(wù)背景。一般來說，除小家庭外，家族財務(wù)狀況越好，更少后顧之憂，財務(wù)計劃可以更進取。注意消費志趣。另外，每個家庭都有其消費志趣。例如，有的對買車很感興趣，有的無所謂?？傮w來說，買車一類的非積累性大宗消費不應(yīng)占用家庭盈余的太大比例（商用車輛除外），因為房產(chǎn)等通常增值，而車輛永遠折舊貶值。兼顧消費和積累。但是好的財務(wù)計劃，不應(yīng)一味積累和投資，而損失現(xiàn)時生活品質(zhì)。因為人生畢竟只有一次，應(yīng)該享受生活。關(guān)鍵是應(yīng)當兼顧家庭消費志趣，在現(xiàn)今消費和積累未來消費能力間，找到一個適當?shù)钠胶?。一般說來，中國人的積累欲和積攢存錢比例都高于歐美人，這部分是由于缺乏保障的歷史原因造成的經(jīng)濟不安全感。但是在長期、穩(wěn)定而又不損害生活品質(zhì)地積累投資方面，歐美人遠遠走在我們之前。衡量收入穩(wěn)定度。家庭收入的穩(wěn)定程度，也是確定比例的重要因素。一般來說，收入穩(wěn)定程度越高，更少后顧之憂，財務(wù)計劃可以更進取。穩(wěn)定程度低，除需要適當調(diào)高存款比例外，在各種投資工具中，流動性可兌現(xiàn)投資的比重不宜過低。八、在低風險和高風險投資中確定適當比例確定消費積累比例后，以及積累中存款和投資比例后，要進行的是，在各種投資工具中確定投資比例，其中最重要的是確定低、高風險的投資比例。有人說，OK，那我只投低風險的。錯了！在大多數(shù)情況下，財務(wù)專家會對你說。因為世界上的事情通常是公平的。低風險，一般回報也不會太高；風險高，時常能撞上高回報。最佳方法是，分散選擇進行低、中、高風險投資。前面已經(jīng)談到，可以選擇的有：住房、投資型壽險或基金低風險，股票中或髙風險，經(jīng)營性投資高風險。在高風險投資中，如果進一步按分散原則分投幾家，也不失為一種選擇。明了并折中自己的性格在確定投資比例時，主人的性格通常是很關(guān)鍵的因素。例如保守性格的人，往往傾向簡單積累，比如喜歡在銀行存款，買自住房產(chǎn)。其結(jié)果是小康多，而大富少。而冒險性格的人，往往傾向投資型積累，其結(jié)果是的確有大富產(chǎn)生，但是概率較小。 中國式富翁 第二章（9） 在我國，上海人細微、勤儉、實際，安家立足通常比北京人穩(wěn)，進入小康中康通常也更快。而北京人不安分，能闖，不無幾個豪富，但是普遍混得不如上海人強。四川人似乎介于上海人和北京人之間，既勤儉實干，又豪爽能闖，成功的似乎更多。還有一種性格，我們姑且叫創(chuàng)業(yè)型性格。這類人傾向創(chuàng)業(yè)型或生產(chǎn)型投資。這類投資除去風險較高外，在產(chǎn)生回報前，不能視之為積累，甚至是負積累，因為可能需要追加投資，甚至產(chǎn)生債務(wù)。我們經(jīng)常遇到熟人、親友，甚至我們自己，今日不富，但是總認為明日能富，總對自己的某個事業(yè)、生意抱著過高的預(yù)期值。將這種預(yù)期值帶入家庭財務(wù)計劃中，將它作為未來收入的基礎(chǔ)，是家庭財務(wù)計劃的大忌。我自己就有這種創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗。去美國幾年后，我回國看父母。母親問，別人去美國買房買地，做生意賺錢，你怎么只辦了一份報紙？我當時覺得老人的話很可笑。美國有錢人多了，不稀奇。但是能影響輿論和人心，和州長市長同座，與億萬富翁和總領(lǐng)事比肩的堂堂僑領(lǐng)不也很好？只要有錢，我會再雇人，爭取把事業(yè)做得更大。有各種投資機會，我一般選期望值最高、風險也最大的“實業(yè)”。幾年后，我回頭一看，我的一些雇員、下屬似乎比我有更多房產(chǎn)資產(chǎn)。而我和追隨我的股東的“資產(chǎn)”，多數(shù)套在生意里，有的甚至在千里之外，難以回收的投資中。最近回國，我遇到一個年輕朋友，像我過去一樣意氣風發(fā)，自恃才高八斗，很少有風險意識，對我的提醒回答，如同我當年對母親。這使我意識到，這是許多人，而且多是“才子”的通病。我們有時奇怪，許多人創(chuàng)業(yè)終生，忙碌終生，老來還是不富。有時會發(fā)現(xiàn)，一些人才高八斗，眾人看好，最后反不如看似庸庸碌碌、扎扎實實過日子者，多數(shù)原因為此。還有一類是投機型性格，或有投機想法。例如炒作高風險的股票和期貨。這些炒作既無長期打算，更無計劃，與我們說的財務(wù)投資計劃毫無共同之處。因此，了解自己的性格，避免積累投資