大學電子商務專業(yè)畢業(yè)論文設計.doc

本科生畢業(yè)論文（設計）題 目: 制約電子支付發(fā)展問題的研究 姓 名: 馬 進 學 院: 經(jīng)濟管理學院 專 業(yè): 電子商務 班 級: 電子商務22 學 號: 1642203 指導教師: 周曙東 職稱: 教授 2006 年 5月 10 日南京農(nóng)業(yè)大學教務處制目 錄摘要2關鍵詞2Abstract2Key words2引言（或緒論）2一、電子商務與電子支付2（一）電子商務的概念2（二）電子支付的概念2（三）電子支付與電子商務的關系3二、電子商務支付系統(tǒng)3（一）電子支付方式3（二）電子商務支付系統(tǒng)的構成3（三）電子商務支付系統(tǒng)的功能4（四）電子支付的模型41. 網(wǎng)銀模式42支付網(wǎng)關模式43共建支付網(wǎng)關模式54第三方支付模式5三、電子支付應用狀況、制約其發(fā)展的問題及解決方案6（一）電子支付應用狀況6（二）制約其發(fā)展的幾個問題71安全問題72信用問題73法律法規(guī)問題74標準問題75創(chuàng)新問題76大環(huán)境建設問題8（三）解決方案81加強安全防范82完善個人信用征信制度83完善與電子支付有關的法律和法規(guī)84完善國家標準制度95創(chuàng)新問題96加大對于大環(huán)境的投入9四、結語9致謝9參考文獻10制約電子支付發(fā)展問題的研究電子商務專業(yè)學生 馬進指導教師 周曙東摘要：電子商務的市場需求推動了電子支付業(yè)務的快速發(fā)展，電子支付作為電子商務的重要關聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸現(xiàn)。文章通過分析電子支付與電子商務的關系及其應用現(xiàn)狀，指出電子支付存在的問題，提出如何規(guī)范電子支付來促進電子商務的健康發(fā)展的應對措施。關鍵詞：網(wǎng)上支付；電子商務；電子支付系統(tǒng)；電子支付模式The research about the restricts of the Electronic PaymentStudent majoring in E-Business MaJin Tutor ZhouShudongAbstract： The need of the E-Business market propel the fast development of the Electronic Payment business, Be the important connection part of the Electronic Business, Electronic Payment, its importance is increasingly convex now. The article passes the relation and its application present condition that the analytical Electronic Payment with the E-Business, point out the existent problem of Electronic Payment, put forward how the norm Electronic Payment to promote E-Business of healthy develop of reply measure.Key words: Electronic Payment；E-Business；the System of Electronic Payment；the mode of Electronic Payment引言：隨著4 月1 日電子簽名法的頒布實施，我國的在線支付業(yè)務得到了飛速發(fā)展。同時，競爭也日趨激烈，商家展開了殊死搏斗，消費者作壁上觀。一些企業(yè)為了增強競爭力采取了相互合作的方式，爭取打破支付瓶頸。在電子支付開展的如火如荼的時候，一些不和諧的聲音也不絕入耳。安全漏洞層出不窮，“電子簽名”實施遭遇瓶頸。電子商務要想取得健康發(fā)展，電子支付中的許多問題都值得思考。電子支付的瓶頸到底是什么？電子支付之于電子商務發(fā)展的重要意義又是什么？一、 電子商務與電子支付（一）電子商務的概念電子商務（E-Business）是利用網(wǎng)絡實現(xiàn)所有商務活動業(yè)務流程的電子化，不僅包括了電子商業(yè)的面向外部的業(yè)務流程，即電子商業(yè)中的網(wǎng)絡營銷、電子支付、物流配送等，還包括了企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務流程，如企業(yè)資源計劃、管理信息系統(tǒng)、客戶關系管理、供應鏈管理、人力資源管理、網(wǎng)上市場調(diào)研、戰(zhàn)略管理及財務管理等。電子商務包含連個方面：一是商務活動，二是電子化手段。它們之間的關系是：商務是核心，電子是手段和工具（二）電子支付的概念電子支付（Electronics Payment）是以計算機和通信技術為手段，通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。（三）電子支付與電子商務的關系電子商務實際上是通過企業(yè)信息流、物流和資金流完成相互的活動。其中信息流是核心，物流是保障，資金流是實現(xiàn)手段。電子支付是電子商務一個重要的組成部分，它有效地解決了電子商務資金流的問題，所以對于電子商務的發(fā)展起到了催化劑的作用。而電子商務的發(fā)展，使客戶對于安全、快捷、便利的電子支付的需求也越來越強烈。電子商務的市場需求推動了電子支付業(yè)務的快速發(fā)展，電子支付作為電子商務的重要關聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸現(xiàn)。目前除銀行將電子支付業(yè)務作為金融創(chuàng)新的一項業(yè)務增長點積極發(fā)展外，許多電子商務企業(yè)也推出了自己的電子支付工具，同時由第三方機構投資運營的電子支付平臺也紛紛涌現(xiàn)。如果把電子商務看成是未來經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)動機，那么電子支付的全面普及和成功，則是實現(xiàn)了實際意義上的電子商務網(wǎng)上盈利模式。二、 電子商務支付系統(tǒng) 電子商務支付系統(tǒng)是電子商務系統(tǒng)的重要組成部分。電子商務推動著多種支付方式的發(fā)展, 同時電子商務的巨大潛力為各種支付方式提供了市場需求, 這些需求使Internet 支付系統(tǒng)迅速發(fā)展以適應不同支付方式的結合, 其結果導致多支付系統(tǒng)。（一）電子支付方式電子商務環(huán)境下的支付模型是指各種電子支付方式的有機組合。每一個支付系統(tǒng)應該結合其商業(yè)環(huán)境選擇合適的支付模型。支付系統(tǒng)根據(jù)授權、支付的最終性和用法可分為支付卡類型、要求存款的賬戶(DDA, Demand Deposit Accounts) 類型、現(xiàn)金類型和其他類型。選擇了支付模型后, 需要建立支付的商業(yè)環(huán)境。電子支付系統(tǒng)中可以采用電子支票( E- check) 、電子現(xiàn)金( E- cash) 、微支付(Micro Payments) 等支付方式。（二）電子商務支付系統(tǒng)的構成電子商務支付系統(tǒng)是集購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。支付網(wǎng)關是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口, 支付信息必須通過支付網(wǎng)關才能進入銀行支付系統(tǒng), 進而完成支付的授權和獲取。支付網(wǎng)關的建設關系著支付結算的安全以及銀行自身的安全, 關系著電子商務支付結算的安排以及金融系統(tǒng)的風險,必須十分謹慎。金融專用網(wǎng)則是銀行內(nèi)部及銀行間進行通信的網(wǎng)絡, 具有較高的安全性, 包括中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權系統(tǒng)等。認證機構則負責為參與商務活動的各方( 包括客戶、商家與支付網(wǎng)關) 發(fā)放數(shù)字證書, 以確認各方的身份, 保證電子商務支付的安全性。除以上參與各方外, 電子商務支付系統(tǒng)的構成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議。（三）電子商務支付系統(tǒng)的功能雖然貨幣的不同形式會導致不同的支付方式, 但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標。對于一個支付系統(tǒng)而言( 可能專門針對一種支付方式, 也可能兼容幾種支付方式) , 它應有以下的功能:( 1) 使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證。( 2) 使用加密技術對業(yè)務進行加密。( 3) 使用消息摘要算法以確認業(yè)務的完整性。( 4) 當交易雙方出現(xiàn)糾紛時, 保證對業(yè)務的不可否認性。( 5) 能夠處理貿(mào)易業(yè)務的多邊支付問題。楊斌，李玲瑤電子商務支付系統(tǒng)及安全問題福建電腦，2006，(02)（四）電子支付的模型1. 網(wǎng)銀模式網(wǎng)銀模式，又稱商業(yè)銀行網(wǎng)上支付模式（如圖2 所示），是指客戶通過商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行完成支付的業(yè)務模式。從近幾年的發(fā)展情況來看，網(wǎng)銀模式發(fā)展最快，前景最看好，是完成電子支付的主要業(yè)務模式。 圖2 網(wǎng)銀模式很多的網(wǎng)絡銷售都是直接采用的網(wǎng)銀系統(tǒng)，最為突出的是軟件的注冊銷售，如中國共享軟件注冊中心中的軟件，直接發(fā)送訂單（或者通過電子郵件聯(lián)系作者并完成一個實質(zhì)是網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的網(wǎng)絡支付過程），并在網(wǎng)上銀行完成支付，但是其中的信用缺陷卻比較明顯沒有一個約束的第三方。2支付網(wǎng)關模式支付網(wǎng)關模式是指客戶或商戶把支付指令傳送到銀行的支付網(wǎng)關，然后通過銀行的后臺設施完成支付的業(yè)務模式。在該模式下，商業(yè)銀行單獨建立支付網(wǎng)關（如圖3 所示）。 圖3 支付網(wǎng)關模式在網(wǎng)銀支付模式和支付網(wǎng)關模式中，系統(tǒng)由用戶系統(tǒng)、銀行網(wǎng)站、網(wǎng)銀中心、業(yè)務數(shù)據(jù)中心、銀行柜臺和認證中心等組成。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡結構如圖4所示。 圖4 商業(yè)銀行的網(wǎng)絡結構3共建支付網(wǎng)關模式在共建支付網(wǎng)關模式中，所用的支付網(wǎng)關是由多家商業(yè)銀行、銀行卡中心或自動清算所聯(lián)合共建的，而不是由一家商業(yè)銀行單獨建設的（ 如圖5所示）。 圖5 共建支付網(wǎng)關模式中國銀聯(lián)網(wǎng)上支付模式就是典型的共建支付網(wǎng)關模式。基于銀行卡的典型支付流程見圖6。 圖6 共建支付網(wǎng)關模式典型支付流程4第三方支付模式在第三方支付模式中，所用的支付網(wǎng)關或系統(tǒng)是由第三方機構建設的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合體建設。在近幾年的電子商務浪潮中，該模式已成為網(wǎng)上支付領域的最大特色，也是人們議論和關注的焦點。第三方支付模式見圖7。 圖7 第三方支付模式第三方支付模式的典型業(yè)務流程見圖8。帥青紅電子商務支付模式要覽中國金融電腦，2005，(08)圖8 第三方支付模式典型業(yè)務流程國內(nèi)最典型的是淘寶網(wǎng)的支付寶，支付寶從一出現(xiàn)就把自己定位在國內(nèi)市場，其運營方式也非常符合中國人的習慣。簡而言之，它就是為在網(wǎng)上進行交易活動的雙方提供一種“中介”服務并起到一定的監(jiān)督和擔保作用?，F(xiàn)在支付寶已經(jīng)與國內(nèi)幾家大的金融機構如工商銀行，招商銀行等建立了戰(zhàn)略合作，這在很大程度上分散了其運營的風險。近來淘寶網(wǎng)又與國內(nèi)的幾家知名物流公司緊密合作并希望通過引入物流后在對貨物的驗證上多一個監(jiān)督的角色，這也將大大地降低運營成本，提高企業(yè)運作的效率。淘寶網(wǎng)從最初的承諾三年不收費到不斷的對其服務和產(chǎn)品進行升級和改造，其不斷的推陳出新吸引了不少網(wǎng)絡消費者。支付寶服務的具體運行流程是:首先，買方在網(wǎng)上選中自己所需商品后就與賣方取得聯(lián)系并達成成交協(xié)議，這時買方需把貨款匯到支付寶這個第三方賬戶上，支付寶作為中介立刻通知賣方錢已收到可以發(fā)貨，待買方收到商品并確認無誤后支付寶才會把貨款匯到賣方的賬戶，整個交易就完成了。支付寶作為代收代付的中介，主要是為了維護網(wǎng)絡交易的安全性。三、電子支付應用狀況、制約其發(fā)展的問題及解決方案 （一）電子支付應用狀況 近年來，電子支付業(yè)務隨著電子商務的快速發(fā)展而逐步興起，2005 年的各項指標顯示，從網(wǎng)絡基礎設施建設、技術服務創(chuàng)新、資本市場以及各個應用領域需求的增長態(tài)勢等方面來看，國內(nèi)電子商務的主要領域均呈現(xiàn)了健康、樂觀的發(fā)展態(tài)勢。日前公布的一項研究結果顯示，除易趣、淘寶和一些電子商務平臺的商戶外，國內(nèi)目前采用電子支付業(yè)務的網(wǎng)上商店總數(shù)已經(jīng)超過10萬家，網(wǎng)上展示的商品總數(shù)約為2000 萬件；電子支付使用率明顯大幅增加。眾多的市場參與者，包括銀行、非銀行支付中介、電子商務企業(yè)以及消費者，紛紛介入電子支付這一新興領域。國內(nèi)著名的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究中心iRresearch艾瑞市場咨詢歷時半年時間對中國電子支付市場進行專業(yè)研究，并正式發(fā)布了2005 年中國網(wǎng)上支付研究報告。 該報告數(shù)據(jù)顯示，2001 年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為9 億元，2004年該規(guī)模增長為75 億元，年均復合增長率（CAGR）為102.7%。分析2004 年我國網(wǎng)上支付的市場結構，個人用戶通過網(wǎng)上支付的75億元總交易額中，游戲點卡、航空客票、網(wǎng)絡購物、教育和網(wǎng)上代收費等都占有較高的份額，比例分別為22.7%、20.0%、17.3%、14.7% 和13.3%。 隨著電子商務等對網(wǎng)上支付的需求增強，第三方支付平臺市場規(guī)模增長極其迅速，2004 年中國第三方支付平臺市場規(guī)模為23 億元，年均復合增長率（CAGR）為143.1%，占整個網(wǎng)上支付市場的比例為30.8%。孫 君我國網(wǎng)上支付存在的問題與建議江蘇商論，2005，(01) （二）制約其發(fā)展的幾個問題 1安全問題安全問題是電子支付首當其要的問題，是電子支付的核心。在安全問題中，來自黑客的攻擊是一個重大的安全隱患。比較有名的如“網(wǎng)銀大盜”病毒、“證券大盜”病毒。此類病毒具有低成本，高收益的特點，容易給網(wǎng)民和銀行造成重大的損失。另外的一個安全隱患則是網(wǎng)絡銀行的技術問題。由于科學技術的發(fā)展，銀行在技術方面或多或少地會出現(xiàn)滯后，這就求銀行加強與技術方案的提供商的合作。還有的一個安全問題，就是網(wǎng)民安全意識低下，電子支付作為一種高新技術的產(chǎn)物，在具體操作中要求網(wǎng)民具備一定的相關知識，而在中國的銀行業(yè)，還處于一個由以金融產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變的階段，對客戶的關于安全方面教育不足，致使客戶在操作過程中不知不覺地產(chǎn)生一些安全隱患。2信用問題在發(fā)達國家，企業(yè)間的信用支付方式達到80% 以上。個人聯(lián)合征信制度在西方國家已有150 多年的歷史，而我國只是在上海進行試點，政府及民間的征信體系和征信機構正在培育發(fā)展過程中。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取客戶提出的信用結算方式，而是向現(xiàn)金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有開放、管理松散和不設防護等特點，網(wǎng)上交易支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求也就迫使完善的社會信用體系盡快建立起來，以支持電子商務的健康發(fā)展。在網(wǎng)絡經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為支付信用的一個重要方面。目前商業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關部門信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯示出來。另外，海關、稅務、交通等與電子支付相關部門的網(wǎng)絡化水平不能與銀行網(wǎng)絡化配置，制約了電子支付業(yè)務的開展。3法律法規(guī)問題電子商務發(fā)展勢頭迅猛，電子支付也日顯重要。但法律對于現(xiàn)實總是存在一定的滯后性。如今，我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡立法僅僅停留在計算機及網(wǎng)絡的建設、運營、域名注冊、網(wǎng)絡安全等網(wǎng)絡發(fā)展初期層面上，有關用于網(wǎng)絡交易的立法幾乎是一片空白，更不用說有關電子支付的法律了。由于缺少法律的規(guī)范，更加限制了電子支付的進行，進而在某種程度上極大地限制了電子商務的開展。盡管在2005 年出臺了電子簽名法和網(wǎng)絡交易服務平臺規(guī)范，但是，對交易各方的法律權力和義務的確定還在不斷地完善之中。電子支付仍需要許多相關方面的法律支持。4標準問題網(wǎng)絡支付是一個新生事物，它使得支付活動能快速地在全球范圍內(nèi)進行，同時也加強了與其他行業(yè)的合作。而目前中國各大銀行在許多方面也都各自為政，使得網(wǎng)絡支付在中國沒有一個確切的標準，也更不用說和國際上的其他國家達成一致。5創(chuàng)新問題支付企業(yè)創(chuàng)新力不足也是網(wǎng)上支付的瓶頸之一。在服務、模式、技術以及盈利方式的創(chuàng)新雖然已經(jīng)在一些支付企業(yè)開始，但是電子支付的發(fā)展需要更多的創(chuàng)新和更多的亮點來吸引用戶。目前在服務、模式、技術上的探索還沒有深入，支付企業(yè)的創(chuàng)新能力沒有得到很好的發(fā)揮。6大環(huán)境建設問題目前我國對于網(wǎng)上支付尤其是第三方支付平臺，由于是近幾年發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，相關政策的出臺落后于市場的發(fā)展，迄今為止，還沒有針對性的政策指導，同時，由于金融為國家關鍵行業(yè)，又屬于國家高度管制的行業(yè)，對于其運營的合法地位、管理權、資格等都是一個未知數(shù)。在2005 年8 月19 日中國人民銀行支付清算司組織的就支付清算組織管理辦法（征求意見稿）的座談會上，明確支持“網(wǎng)上支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務，理應納入中國人民銀行的監(jiān)管軌道，而與此對應，央行將以發(fā)放牌照的方式提高進入門檻，整頓行業(yè)。由于國家的宏觀政策尚未明了，雖然有產(chǎn)業(yè)資本進入，但更多的投資者出于政策風險的考慮而不得不選擇不進入，即使選擇進入在業(yè)務開發(fā)上面也不會投入全部精力，更多的處于一種觀望狀態(tài)。沒有資本的強大支持，僅靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的，行業(yè)的后續(xù)發(fā)展動力存在著隱患。根據(jù)經(jīng)典西方經(jīng)濟學的供需均衡理論，在沒有良好供給的市場環(huán)境中，一方面市場產(chǎn)品服務的質(zhì)量無法保證，而另一方面需求也會受到壓抑，最終受到產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展。因此目前國內(nèi)的大環(huán)境建設跟不上發(fā)展，同時銀行與企業(yè)在電子支付這一塊的合作有很大欠缺，企業(yè)對于用戶的需求也認識不足，沒有去真正的適應用戶的習慣，整個社會還沒有形成一個適合電子支付高速發(fā)展的大環(huán)境。（三）解決方案1加強安全防范首先，對于提供網(wǎng)上支付業(yè)務的銀行或第三方支付平臺的企業(yè)，要特別增強計算機系統(tǒng)關鍵技術和關鍵設備的安全防御能力。 要采用客戶端的亂碼處理、防火墻、數(shù)字簽名和身份認證等技術措施來加強網(wǎng)絡的安全性； 要建立災難性備份中心， 以保證網(wǎng)絡在遭到不可抗力侵害、發(fā)生軟、硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時恢復。其次，對于網(wǎng)上銀行和用戶，在進行電子支付時，要按照電子支付指引來指導交易操作。2005 年10 月30日，中國人民銀行公布了電子支付指引(第一號)，對銀行從事電子支付活動提出了指導性要求，對銀行針對不同客戶在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制，明確規(guī)定“網(wǎng)上支付個人資金日限5000 元”，“個人客戶如需提高網(wǎng)上支付金額須有數(shù)字證書和電子簽名保證?！?提高網(wǎng)上支付的安性，需要金融機構和廣大商戶共同努力，同時需要客戶的配合，從技術上、支付工具上，從風險措施上、防范措施，全方位、多層次提供安全的保障手段。同時，也需要社會輿論政府引導，努力消除買賣雙方的后顧之憂，只有這樣才能促進電子商務健康發(fā)展。2完善個人信用征信制度目前，我國社會信用體系的征信環(huán)節(jié)已經(jīng)初具規(guī)模。其中上海采取從同業(yè)征信入手，向聯(lián)合征信過渡；以建立信用檔案為基礎，形成信用報告查詢；建立多種評分卡模型，開展個人信用評估、個人資信證明業(yè)務的梯次化聯(lián)合征信模式具有極大的研究和借鑒價值。在此基礎上，電子商務個人信用征信應當充分發(fā)揮網(wǎng)絡的動態(tài)性和海量存儲優(yōu)勢，完善網(wǎng)上個人信用檔案制度，在保證質(zhì)量的基礎上加大網(wǎng)絡信用數(shù)據(jù)的采集力度，在政府的引導下建立起非營利性的全國個人信用數(shù)據(jù)庫中心，擴大個人信用消費網(wǎng)絡，提高信用管理部門的信息處理能力，推進消費者日常生活的高度貨幣電子化，并盡快制定統(tǒng)一的信用標準，實現(xiàn)各相關部門信用數(shù)據(jù)共享，逐步完善電子商務個人信用征信制度。3完善與電子支付有關的法律和法規(guī)（1）銀行同業(yè)要盡快統(tǒng)一電子支付體系與規(guī)范。電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付工具帶來了強有力地沖擊，同時也給金融業(yè)帶來了“重新洗牌”的機遇和挑戰(zhàn)。面對新的情況，我國的金融機構要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務，吸收融合先進的國際規(guī)范與慣例，共同建立較為完善的電子支付和結算的同業(yè)規(guī)范。進一步消除制約網(wǎng)上結算業(yè)務發(fā)展的不利因素。（2）以立法的方式填補電子支付法律體系中的空白，是解決我國傳統(tǒng)支付法制度不適應的根本途徑，這不僅需要制度與電子支付相關的規(guī)范，而且對交易主體資格、信用、合同規(guī)范在內(nèi)的多方面法律問題，都需要明確的規(guī)范來調(diào)整和制約。4完善國家標準制度電子支付標準的制定，應加強行業(yè)與行業(yè)之間、國與國之間的合作，主要應該由大型國際商業(yè)銀行結成行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式來完成，也可以由硬件和軟件供應商、系統(tǒng)集成商和銀行界聯(lián)合采取行動達成行業(yè)標準協(xié)議。5加大創(chuàng)新力度支付企業(yè)應該堅持以人為本、以用戶為導向，不斷的了解、發(fā)現(xiàn)乃至發(fā)掘用戶的習慣和需求，從這些入手在服務、模式、技術不斷的創(chuàng)新，能夠開發(fā)出讓用戶滿意的產(chǎn)品和服務。6加大對于大環(huán)境的投入首先建設有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟，政府需要在經(jīng)濟的發(fā)展過程中扮演市場“守夜人”的角色，做好市場的監(jiān)管者和服務者。對于行業(yè)的發(fā)展應立足于市場所需，服務于市場的體系建設，從產(chǎn)業(yè)政策等方面對電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進行相應的規(guī)范、扶持。同時銀行和企業(yè)要相互協(xié)調(diào)，銀行應該加大對于企業(yè)電子支付業(yè)務的投入力度，滿足企業(yè)對于電子支付的需求。另一方面支付企業(yè)應該成為企業(yè)和銀行的橋梁，努力為用戶定制符合他們習慣的服務、模式以及技術以擴大用戶群體吸引更多的用戶。四、結語總之，盡管2 0 0 5 年國內(nèi)在線支付有了極其巨大的進步，但仍舊面臨諸多問題，而解決這些問題一方面需要更多有創(chuàng)意的運營商的加入，另一方面也可能對應極其可觀的商業(yè)機會。希望未來有一天，電子商務能在各個方面都給我們帶來更大的便利。致謝在這里我要特別感謝我的指導老師周曙東教授在論文的寫作修改上給予了我很大的幫助和支持，使我能夠按時保質(zhì)的完成了論文的寫作。參考文獻：1 周曙東電子商務概論，東南大學出版社，20022 戴如艾淺談網(wǎng)上支付與電子商務的健康發(fā)展商場現(xiàn)代化，2005，(30)3 楊斌，李玲瑤電子商務支付系統(tǒng)及安全問題福建電腦，2006，(02)4 帥青紅電子商務支付模式要覽中國金融電腦，2005，(08)5 孫 君我國網(wǎng)上支付存在的問題與建議江蘇商論，2005，(01)6 高鈞，曹剛網(wǎng)上支付相關法律問題探討商業(yè)時代，2005，(30)7 聚焦2005年網(wǎng)上支付高峰論壇電子商務世界，2005，(10)8 劉小紅我國電子商務環(huán)境下的信用問題分析J現(xiàn)代管理科學，2005，(5).9 董仁濤支付寶:從淘寶網(wǎng)看電子商務支付方式商場現(xiàn)代化，2006，(02)10 Donal O Mahony, Michael Peirce, Hitesh Tewari, O Mahony Donal.,Electronic Payment Systems for E- Commerce. Artech House,Incorporated , 200