太平洋保險01第一章風險與風險管理.ppt

第一章 風險與風險管理 2 第一節(jié) 風險概述 第二節(jié) 風險管理 3 第一節(jié) 風險概述 一、風險的含義 二、風險的構(gòu)成要素 三、風險的種類 四、風險的特征 4 風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。 一、風險的含義 5 （一）廣義風險： 既包括損失的不確定性，也包括盈利 的不確定性；例如：股票交易。 （二）狹義風險： 僅指損失的不確定性。 例如：車禍、 意外。 6 第一節(jié) 風險概述 一、風險的含義 二、風險的構(gòu)成要素 三、風險的種類 四、風險的特征 7 二、風險的構(gòu)成要素 風險是由風險因素、風險事故和損 失三個要素構(gòu)成。 8 （一）風險因素 1、定義 風險因素是指促使某一特定風險事 故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其 損失程度的原因或條件。 強調(diào)：風險因素是風險事故發(fā)生 的潛在原因，是造成損失的間接原因。 9 2、分類 風險因素通常分為有形風險因素和無形風 險因素兩種類型。 （1）有形風險因素（與人的心理無關(guān)的風險因素） 指某一標的本身所具有的足以引起風險事故發(fā)生或 增加損失機會或加重損失程度的因素。比如一個人的身體 健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。 有形風險因素又稱實質(zhì)風險因素，大多屬于保險責任 范圍。 10 （2）無形風險因素 指與人的心理或行為有關(guān)的風險因素，通 常包括道德風險因素和心理風險因素。 1）道德風險因素：指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素， 即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風 險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素，比 如欺詐、縱火等。 2）心理風險因素：指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素， 即由于人們疏忽或過失以及主觀上的不注意、不關(guān)心、 心存僥幸，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的 嚴重性的因素，如投保后放松對財物的安全管理、物品 亂堆亂放、隨意拋棄煙蒂等。 11 風險事故也稱風險事件，是指造成人身傷害 或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或 外在的原因，是損失的媒介物。 風險只有通過風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失。 例：汽車剎車失靈 車禍 車毀人亡 風險因素 事故 損失 （二）風險事故 12 損失是指非故意的、非預期的、非計劃 的經(jīng)濟價值的減少。 在保險實務中，通常將損失分為直接損失和間 接損失兩種類型。 在風險管理中，通常將損失分為實質(zhì)損失、額外 費用損失、收入損失和責任損失， 實質(zhì)損失相當于直接損失，額外費用損失、收入 損失和責任損失相當于間接損失。 （三）損失 13 風險因素、風險事故及損失之間的關(guān)系 風險因素風險事故損失 引發(fā)導致 冰雹（路滑） 車禍車毀人亡 （事故發(fā)生的潛在原因） （造成損失的間接原因） （外在原因） （造成損失的直接原因） （結(jié)果） （直接損失、間接損失） 實務 理論 14 第一節(jié) 風險概述 一、風險的含義 二、風險的構(gòu)成要素 三、風險的種類 四、風險的特征 15 1、自然風險 2、社會風險 3、政治風險 4、經(jīng)濟風險 5、技術(shù)風險 如地震、蟲災、瘟疫等 盜竊、搶劫、玩忽職守、 故意破壞等 又稱國家風險，如戰(zhàn)爭、 內(nèi)亂、外匯管制 價格漲落、經(jīng)營的盈虧 核輻射、空氣污染、噪音 上述各種風險中，保險人承保最多的是自然風險。 （一）依據(jù)風險產(chǎn)生原因 16 1、財產(chǎn)風險： 2、人身風險 3、責任風險 4、信用風險 民事賠償責任 由于違約或違法造成對方經(jīng)濟損失的風險 包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失 包括收入能力損失和額外費用損失 （二）依據(jù)風險標的 17 1、純粹風險 只有損失機會而無獲利可能，如自然災害、意外事 故； 2、投機風險 既有損失機會又有獲利可能，有三個結(jié)果：損失、 無損失和盈利，如買賣股票。 注意：保險人只承保純粹風險。 （三）依據(jù)風險的性質(zhì) 18 （四）依據(jù)風險產(chǎn)生的社會環(huán)境 1、靜態(tài)風險 在社會環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化 或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風險。 （例如各種自然災害、意外事故） 2、動態(tài)風險 由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)等方面發(fā)生變化導致?lián)p失 或損害的風險。 （人口增長、資本增加，技術(shù)改進等） 19 （五）依據(jù)產(chǎn)生風險的行為 1、基本風險： 由非個人行為引起的風險。 （例如地震、洪水、經(jīng)濟衰退等） 2、特定風險 由個人行為引起的風險 （例如縱火、盜竊等） 20 第一節(jié) 風險概述 一、風險的含義 二、風險的構(gòu)成要素 三、風險的種類 四、風險的特征 21 四、風險的特征 （一）風險的不確定性 1、是否發(fā)生不確定 注意：風險就個體而言，具有偶然性；就整體而 言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性； 2、發(fā)生的時間不確定 3、產(chǎn)生的結(jié)果不確定 風險總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一， 構(gòu)成了風險的不確定性。 22 （二）風險的存在具有客觀性 （三）風險的發(fā)生具有普便性 （四）風險的可測性 個別風險的發(fā)生是偶然的，但通過概率論及大數(shù) 法則，可以計算出風險發(fā)生的概率。 （五）風險的發(fā)展性 由于技術(shù)進步引起的新風險；如核污染、核輻射 、核爆炸等。 23 第二節(jié) 風險管理 一、風險管理的含義與演變 二、風險管理的程序 三、風險管理的目標 四、風險管理的方法 24 一、風險管理的含義與演變 （一）風險管理的含義 風險管理是社會組織或者個人用以降低 風險的消極結(jié)果的決策過程。 25 風險管理的具體內(nèi)容 1、風險管理的對象是風險; 2、風險管理的主體可以是任何組織和個人：包括個人 、家庭、組織（營利性或非營利性） 3、風險管理的過程包括五個環(huán)節(jié)：風險識別、風險估 測、風險評價、選擇風險管理技術(shù)和評估風險管理效 果; 4、風險管理的基本目標是以最小的成本獲得最大的安 全保障; 5、風險管理成為一個獨立的系統(tǒng)和學科。 26 （二）風險管理的演變 1、20世紀70年代中期，風險管理開始進入到 了“國際化階段”（又稱全球化階段）； 2、20世紀90年代，風險管理繼續(xù)發(fā)生變革， 突出的變化是購買保險開始與其他風險管理 組織行為相融合，如安全工程、法律風險管 理、信息系統(tǒng)安全等。 3、進入21世紀，巨災風險事故頻發(fā)，使許多國 家政府介入了風險管理領域。 27 第二節(jié) 風險管理 一、風險管理的含義與演變 二、風險管理的程序 三、風險管理的目標 四、風險管理的方法 28 二、風險管理的程序 風險 識別 風險 估測 風險 評價 選擇 風險 管理 技術(shù) 評估 風險 管理 效果 29 （一）風險識別 指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風 險加以判斷、歸類和對風險性質(zhì)進行鑒定的過 程。 通俗地說，風險識別就是看有沒有發(fā)生風 險的可能性。 1、風險識別是風險管理的第一步； 2、風險識別包括感知風險和分析風險兩部份的 內(nèi)容。 30 （二）風險估測 風險估測是在風險識別的基礎上，通過對 所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理 論，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。 通俗地說，就是如果有風險發(fā)生的可能， 那么風險發(fā)生的概率有多大。 31 （三）風險評價 風險評價是在風險識別和風險估測的基礎上 ，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素 進行全面考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害 程度，并決定是否需要采取相應的措施。 通俗地就，風險評價就是對這個有可能發(fā)生 的風險做出是否進行管理的決定的過程。 32 （四）選擇風險管理技術(shù) 根據(jù)風險評價的結(jié)果，為實現(xiàn)風險管理目 標，選擇最佳風險管理技術(shù)進行管理。 通俗地說，就是如果決定要對風險進行管 理，采用什么方法進行管理。 1、選擇風險管理技術(shù)是風險管理程序中最為 重要的環(huán)節(jié)； 2、風險管理技術(shù)包括控制型和財務型兩類。 33 （五）評估風險管理效果 評估風險管理效果是指對風險管理技術(shù)適用 性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。 通俗地說，就是評估用該種方法處理風險的 效果到底好不好。 風險管理效益的大小，取決于是否能以最小 的成本獲得最大安全保障；在實務中還要考慮風 險管理是否與整體管理目標是否一致。 34 第二節(jié) 風險管理 一、風險管理的含義與演變 二、風險管理的程序 三、風險管理的目標 四、風險管理的方法 35 三、風險管理目標 基本目標：以最小成本獲得最大安全保障 具體目標： （一）損失前目標 1、減小事故發(fā)生的機會； 2、以經(jīng)濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生； 3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企 業(yè)和家庭提供良好的環(huán)境； 4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責任和行為規(guī)范。（交 通管制、噪音限制、環(huán)境污染、公共安全等） （二）損失后目標 減輕損失和提供經(jīng)濟補償或給付。 36 第二節(jié) 風險管理 一、風險管理的含義與演變 二、風險管理的程序 三、風險管理的目標 四、風險管理的方法 37 四、風險管理的方法 如前所述，風險管理的方法有兩類：控制 型和財務型。 （一）控制型風險管理技術(shù) 實質(zhì)：事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率；事故發(fā)生 后將損失減少到最低程度； 38 1、避免：事前措施 適用范圍：特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度 相當高或處理風險的成本大于其產(chǎn)生的效益。 這是種最簡單徹底的方法；但也是一種消極 的方法，有時意味著喪失利潤。（例如：高污染的 企業(yè)） 2、預防：事前措施 如：定期體檢 3、抑制：事中或事后措施 如：安裝自動噴淋設備 （