商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及政策.ppt

p1 1 商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸 監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及政策監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及政策 p2 2 主 要 內(nèi) 容 一、我國中小企業(yè)融資服務(wù)取得的成效 二、中小企業(yè)融資仍存在的困難與問題 三、推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的政策措施 四、改善小企業(yè)金融服務(wù)的思路和方向 五、相關(guān)監(jiān)管政策 p3 一、小微企業(yè)信貸服務(wù)取得的成效 （一）小微企業(yè)貸款投放實(shí)現(xiàn)快速增長 88280 107603 19323 58254 75485 17230 10年初10年末11年初11年末 548000 473000 小企業(yè)貸款 全部貸款 10年末11年末 15.8% 增速高10個(gè) 百分點(diǎn) 單位：億元 25.8% 多增2093億元 p4 一、小微企業(yè)信貸服務(wù)取得的成效 （二）小微企業(yè)貸款質(zhì)量持續(xù)提升 p5 一、小微企業(yè)信貸服務(wù)取得的成效 （三）小微企業(yè)貸款分機(jī)構(gòu)情況 p6 一、小微企業(yè)信貸服務(wù)取得的成效 （四）小微企業(yè)貸款分地區(qū)情況 p7 一、小微企業(yè)信貸服務(wù)取得的成效 （五）小企業(yè)貸款分行業(yè)情況 p8 二、中小企業(yè)融資仍存在的困難與問題 小企業(yè)自身存在的缺陷 外部配套政策 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)存在的問題 123 p9 二、中小企業(yè)融資仍存在的困難與問題 （一）小企業(yè)自身存在缺陷，融資能力不足 資產(chǎn)規(guī)模小、資信程度低 管理不規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高 產(chǎn)品技術(shù)含量較低 與國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的契合度不高 （二）外部相關(guān)配套政策還需進(jìn)一步完善 配套法律法規(guī)建設(shè)的問題 財(cái)稅扶持政策的問題 信用體系建設(shè)的問題 p10 二、中小企業(yè)融資仍存在的困難與問題 （三）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)還需進(jìn)一步改進(jìn) 信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不 健全 融資渠道結(jié)構(gòu)性失衡 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù) 需改進(jìn) 融資性擔(dān)保公司規(guī)模較小、資本實(shí)力不強(qiáng)、 經(jīng)營不規(guī)范，擔(dān)保能力有限 保險(xiǎn)公司缺乏信用保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)性人才， 發(fā)揮的作用還不充分 尚未真正樹立差異化、特色化的經(jīng)營理 專業(yè)化機(jī)制和體制建設(shè)落實(shí)還不到位 考核激勵(lì)和問責(zé)免責(zé)制度還有所欠缺 內(nèi)部控制體系和風(fēng)險(xiǎn)管理還需加強(qiáng) 直接融資與間接融資的結(jié)構(gòu)比例失衡 中小企業(yè)集合債券、票據(jù)和信托等發(fā)展緩慢 資本市場融資門檻高，渠道窄 創(chuàng)業(yè)投資普遍缺乏投資小企業(yè)的積極性 p11 三、推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的主要政策措 施 （一）建立小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)制和體制 六項(xiàng)機(jī)制 激勵(lì)約束 機(jī)制 高效審批 機(jī)制 違約信息 通報(bào)機(jī)制 利率風(fēng)險(xiǎn) 定價(jià)機(jī)制 獨(dú)立核算 機(jī)制 專業(yè)人員 培訓(xùn)機(jī)制 p12 三、推進(jìn)小微企業(yè)信貸服務(wù)的主要政策 措施 （二）創(chuàng)造良好的小微企業(yè)信貸服務(wù)制度環(huán)境 商業(yè)銀行 小企業(yè)授 信工作盡 職指引 銀行開 展小企 業(yè)授信 工作指 導(dǎo)意見 小企業(yè) 貸款風(fēng) 險(xiǎn)分類 辦法 2006 2007 2007 關(guān)于進(jìn) 一步做 好中小 企業(yè)金 融服務(wù) 工作的 若干意 見 2010 關(guān)于支 持商業(yè) 銀行進(jìn) 一步改 進(jìn)小企 業(yè)金融 服務(wù)的 通知 2011 關(guān)于支持 商業(yè)銀行 進(jìn)一步改 進(jìn)小型微 型企業(yè)金 融服務(wù)的 補(bǔ)充通知 2011 p13 三、推進(jìn)小微企業(yè)信貸服務(wù)的主要政策 措施 （三）完善小微企業(yè)信貸服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)體系 截至目前為止 ，包括五大國有商業(yè)銀行、12家 股份制商業(yè)銀行在內(nèi)，全國共有109家商業(yè)銀行 成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。 推進(jìn)大中型銀行 專營機(jī)構(gòu)建設(shè) 股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行到縣域、大的 集鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)金融空白地帶。 鼓勵(lì)中小商業(yè)銀 行在小企業(yè)金融 服務(wù)相對(duì)薄弱的 地區(qū)優(yōu)先設(shè)點(diǎn) 截至2011年6月末，全國共組建新型農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)615家，其中村鎮(zhèn)銀行559家，貸款公司10 家，農(nóng)村資金互助社46家。 推進(jìn)新型農(nóng)村金 融機(jī)構(gòu)建設(shè) p14 三、推進(jìn)小微企業(yè)信貸服務(wù)的主要政策 措施 （四）保障對(duì)小微企業(yè)信貸的持續(xù)傾斜 重申“兩個(gè)不 低于” 印發(fā)關(guān)于2010年 進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè) 金融服務(wù)有關(guān)工作 的通知 2010年 “兩個(gè)不低于” （小企業(yè)信貸投放的 增速不低于全部貸款 平均增速，增量不低 于去年同期水平。） 2008金融危機(jī) 年初要求努力實(shí)現(xiàn)小企 業(yè)信貸投放的增速不低 于各項(xiàng)貸款平均增速。 10月12日的國務(wù)院常 務(wù)會(huì)議重申“兩個(gè)不低 于”目標(biāo) 2011貨幣政策趨緊 p15 三、推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的主要政策措 施 （五）建設(shè)和完善小企業(yè)信用擔(dān)保體系 2010年3月，會(huì)同相關(guān)部門發(fā)布實(shí)施融資性擔(dān)保公司管理 暫行辦法，并研究制定了八個(gè)配套規(guī)范性文件，確定了融 資擔(dān)保行業(yè)審慎監(jiān)管和審慎經(jīng)營的規(guī)則。 2011年，銀監(jiān)會(huì)主持制定了關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融 資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知和關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行 業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見，逐步完善融資性擔(dān)保行業(yè)的機(jī)構(gòu)體系 、監(jiān)管體系和制度體系。 持續(xù)推進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作，逐步形成小微企業(yè) 、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的良 好局面。 p16 四、改善小企業(yè)金融服務(wù)的思路和方向 （一）繼續(xù)加大對(duì)小企業(yè)尤其是微小企業(yè)的信貸支持 （二）實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的“愿貸”、“能貸”和“敢貸 ” （三）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)橫貫型管理 （四）研究制定小企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管政策 （五）鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索創(chuàng)新小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式 p17 17 4.1 關(guān)于差異化監(jiān)管政策的主 要內(nèi)容 適當(dāng)放寬小企業(yè)金融服務(wù)市場準(zhǔn)入事項(xiàng)的申請(qǐng) 通過發(fā)行專項(xiàng)金融債進(jìn)一步拓寬小企業(yè)金融服務(wù)的 負(fù)債渠道 適當(dāng)調(diào)整非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo),激勵(lì)商業(yè)銀行開展小企業(yè) 金融服務(wù) 對(duì)小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核方式,適當(dāng)放 寬對(duì)小企業(yè)不良貸款比率的容忍度等。 p18 18 繼續(xù)落實(shí)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，重點(diǎn)加大對(duì)單戶授 信500萬元（含）的小型微型企業(yè)的信貸支持 對(duì)達(dá)到一定條件的商業(yè)銀行，適當(dāng)放寬小型微型企 業(yè)金融服務(wù)市場準(zhǔn)入事項(xiàng)的申請(qǐng) 通過發(fā)行專項(xiàng)金融債進(jìn)一步拓寬小型微型企業(yè)金融 服務(wù)的負(fù)債渠道 對(duì)小型微型企業(yè)貸款實(shí)行差異化的存貸比考核方式 和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算方式 適當(dāng)放寬對(duì)小型微型企業(yè)不良貸款比率的容忍度 關(guān)于“銀十條”補(bǔ)充通知的具體內(nèi)容 p19 19 4.2 其他配套小 企業(yè)政策 配合工信部和統(tǒng)計(jì)局出臺(tái)企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn) 配合人民銀行推進(jìn)貸款通則的修訂出臺(tái) 配合商務(wù)部研究制定關(guān)于支持商圈融資發(fā)展的指導(dǎo) 意見 配合財(cái)政部研究制定小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則 配合財(cái)政部研究金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損 失準(zhǔn)備金稅前扣除政策、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備 金稅前扣除政策到期后延續(xù)執(zhí)行等問題 p20 五、支持中小企業(yè)的主要政策 一、一、銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見 二、二、建立小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制的指導(dǎo)意建立小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制的指導(dǎo)意 見見 三、三、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行） p21 5.15.1銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見 以豐富和完善 “六項(xiàng)機(jī)制”為主線, -利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制（第16條） -獨(dú)立核算機(jī)制（第5、23條） -高效審批機(jī)制（第6、10條） -激勵(lì)約束機(jī)制（第24、25、26條） -專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制（第28條） -違約信息通報(bào)機(jī)制 （第21、22條） p22 5.2小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（試行） p23 5.3商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試 行） n指引共分7章48條，基本覆蓋了小企業(yè)授信業(yè) 務(wù)的整個(gè)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)商業(yè)銀行從事小企 業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后 管理等4個(gè)方面的盡職要求作出了規(guī)定，對(duì)盡職調(diào) 查和問責(zé)要求提出了明確要求。 n指引還編制了附錄，列出了近百條風(fēng)險(xiǎn) 提示內(nèi)容，包括：客戶基本信息提示、非財(cái)務(wù)信 息提示、預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示等3個(gè)方面的內(nèi)容。 p24 5.3商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試 行） n指引要求商業(yè)銀行注重非財(cái)務(wù)信息。如要求 客戶經(jīng)理應(yīng)關(guān)注并收集客戶的非財(cái)務(wù)信息，包括 業(yè)主或主要股東個(gè)人信息及家庭資信情況、企業(yè) 經(jīng)營管理、技術(shù)、行業(yè)狀況及市場前景等； n 不過度依賴企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。如要求客戶經(jīng)理 應(yīng)根據(jù)調(diào)查核實(shí)的信息，編制有關(guān)小企業(yè)或其業(yè) 主或主要股東的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，作為 分析客戶財(cái)務(wù)狀況和償還能力的主要依據(jù). p25 5.3商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引 （試行） n不實(shí)行“零風(fēng)險(xiǎn)”考核，設(shè)定科學(xué)、合理的小企 業(yè)壞賬容忍度；建立合理的小企業(yè)不良資產(chǎn) 核銷機(jī)制，對(duì)核銷的損失類授信做到“賬銷、 案存、權(quán)在”；對(duì)信譽(yù)良好的小企業(yè)，可實(shí)行 相應(yīng)的授信激勵(lì)政策，逐步提高授信金額、 延長授信期限或提供其他授信優(yōu)惠條件。 p26 5.3商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試 行） n指引的附錄，列出了近百條風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi) 容，包括：客戶基本信息提示、非財(cái)務(wù)信息提示 、預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示等三個(gè)方面的內(nèi)容。 n影響客戶履約能力的重大事項(xiàng)（包括8項(xiàng)） p27 5.45.4一