淺談我國個人信用制度的構建

淺談我國個人信用制度的構建內容摘要：建立健全具有中國特色的個人信用制度對加快我國經濟發(fā)展有重要作用。市場經濟的本質是信用經濟，我國的個人信用制度處于起步階段，信用作為一個人的立足之本，現代市場體系下這中制度更不可或缺，在國際環(huán)境下，個人信用制度的完善和發(fā)展尤為重要。誠信是我國自古以來的傳統美德，而信用危機卻又成為不能忽視的社會問題，現階段個人信用制度的監(jiān)管并不完善，信用制度的完善程度體現了國家和社會的文明，信用環(huán)境對經濟的影響有著重要的作用。因此，加快建立個人信用制度的步伐已成為當務之急。關鍵詞：個人信用制度 市場經濟 中國特色 國際經驗 信用文化 隨著我國住房制度改革的加快，經濟持續(xù)發(fā)展，個人信用問題成為社會各界關注的焦點。個人信用制度的建立不僅能夠提供良好的市場運行秩序，而且對我國的再就業(yè)工程，住房制度改革及擴大內需、刺激經濟增長有著重大意義。我國經濟正逐漸融入世界經濟體系，建立健全個人信用制度是我國發(fā)展社會主義市場經濟的必然要求。個人信用是指根據居民的家庭收入與資產、已發(fā)生的信貸與償還信用透支，發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行隨時記錄，存檔，以便信用的供給方決定是否對其貸款和貸款多少的制度。誠信作為我國的傳統美德在人們心中根深蒂固，傳統社會中人與人之間彼此熟知，信息傳遞快速，社會輿論對人們的監(jiān)督管理力度更強。而當今社會與傳統社會不同，僅靠人們口耳相傳的信息只會局限在有限的范圍里，不能夠滿足新型社會的要求。且人口流動大，人與人之間關系陌生，造就了信息的不對稱性，也影響了經濟的正常發(fā)展，阻礙了市場體制的正常交易。而個人信用制度對人的行為，狀態(tài)進行信息收集處理評價，彌補了現代社會中信息流通傳遞的局限性。正式市場體制所需要的。我國的個人信用制度是隨著商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的增加而產生的客觀要求，在市場經濟秩序的深入進行下進一步展開，但還沒有形成相對完善的體系，有很多問題存在。國際方面，西方國家經過一百多年發(fā)展起來的現代個人信用制度，無論是其法律基礎、調控監(jiān)督體系，還是其管理有效的金融市場，風險管理應對都值得我們學習。我國消費者有著不同于西方國家的消費觀和價值觀，也有著不同于西方國家的發(fā)展歷史和文化，所以應當建立符合中國國情，同時又適應經濟要求，滿足國際發(fā)展大環(huán)境的個人信用制度。一、個人信用制度的內容及必要性在經濟生活中管理監(jiān)督并保障個人信用活動的一整套規(guī)則，政策和法規(guī)，通過這些規(guī)則，政策和法規(guī)規(guī)范當事人的信用行為，以此建立市場經濟運作秩序。它包括：（一）個人信用登記制度；（二）個人性用評估制度；（三）個人信用風險預警制度；（四）個人信用風險管理制度；（五）個人信用風險轉嫁制度凡是有行為能力的正常人的社會行為都有一種約定，可以是個人之間，社會與個人，個人與單位之間，遵守約定反映了社會的道德標準。銀行可以根據消費者的信用狀況確定客戶的承受能力避免風險，從而達到規(guī)范經濟秩序，道德秩序和社會經濟秩序的效果。二、個人信用制度的作用（一）個人信用制度的建立有助于促進市場經濟體制的完善?，F代市場經濟不僅需要完備的信用形式和信用工具，而且需要健全的信用制度和規(guī)范的信用關系。建立個人信用制度在社會主義市場經濟中占據主體位置，對個人進行準確的評價和披露可以在提高個人的履約和守信程度，進而改善社會風氣，提高社會信用度，促進市場經濟完善。（二）個人信用制度的建立有利于維持市場經濟秩序。個人信用不良現象深入社會，如信用卡惡意透支，手機惡意欠費等現象破壞了市場經濟秩序。個人信用制度通過嚴格的法律制度和社會準則對每個人進行約束，促使道德規(guī)范深入人心。（三）個人信用制度的簡歷促進個人消費信貸的增長目前我國大力提倡信用消費。實施情況并不樂觀，主因在于現行的個人信用消費和不完善的個人信用制度嚴重失調。1、誠實守信者無法提供信用資源以得到社會及銀行的承認；2、商業(yè)銀行由于缺乏完整的個人信用資料難以對個人信貸風險進行評估和管理，過高的貸款門檻阻礙了個人信用消費的增長。（四）個人信用制度的建立有利于提高政府執(zhí)行社會經濟管理職能的效率。我國公安、稅務、人事等政府部門掌握著大量社會信息，大部分與個人信用行為有關，是個人資信的基本素材。由于這些信息資源不能實現社會共享，許多有價值，相關的信息在各部門相互分割的只能活動中被忽略了。如果個人信用制度健全，專業(yè)的信用中介機構可以將信息進行分析管理，通過正規(guī)渠道綜合利用，即可以提高政府執(zhí)行社會經濟管理職能的效率。三、信用風險信用風險是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險，即授信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性。違約發(fā)生時，債權人或銀行不能得到預期收益而承擔財物損失。（一）信用風險不同于其它風險，具有自己的特性。1、客觀性：信用風險不以人的意志為轉移。2、傳染性：單位信用主體經營不善即會導致整個鏈條的中斷和整個信用秩序的混亂。3、可控性：可以通過信用風險管理將風險控制在最低限度。4、周期性：信用擴張與收縮交替發(fā)生，形成一個循環(huán)反復的完整周期。（二）信用風險的種類和管理1、工商貸款信用風險是商業(yè)銀行面臨的最主要的風險。商業(yè)銀行根據申請貸款人的還款能力和還款意向等條例進行綜合分析，在分析結果基礎上對借款人的狀態(tài)進行全程監(jiān)控。2、消費者貸款、信用風險者貸款主要有房屋、汽車按揭貸款，助學貸款信用卡貸款，投資貸款等。由于客戶的對象情況的差異和本身的可變化性，消費者貸款的違約率通常高于工商業(yè)貸款。目前由于我國信用制度的不完善，缺乏可靠的消費者征信數據和貸數二級市場，因此信用風險管理只能單純依賴銀行對抵押物的控制。3、票據業(yè)務信用風險。即由于票據的偽造，篡改，票據權利的缺失或票據行為不當使銀行遭受損失。在管理此風險時：（1）應準確把握出票人員及其它業(yè)務人員的資息狀況；（2）建立嚴謹科學的內容控制制度，將票據業(yè)務納入授信管理；（3）對票據業(yè)務進行集約化經營；（4）特殊情況下建立票據業(yè)務保證金制度。4、結算信息風險即商業(yè)銀行在替客戶辦理轉賬或貿易結算時貸款人沒有履行其義務。銀行在管理信用風險時要盡職調查，有條件的話盡量借助第三方力量，加強與代理的業(yè)務聯系，設計好最有利的結算方式。5、信用價差風險。由于銀行持有大量信用敏感性資產，其信用級別惡化導致其與無風險資產間信用差價拉大，該資產價格下降?，F階段信用差風險在我國還處于隱蔽狀態(tài)，無法像發(fā)達國家那樣利用信用衍生產品管理這類風險。（三）信用風險造成的影響信用風險對形成債務雙方都有影響。主要包括：1、對債券發(fā)行者的影響由于債券發(fā)行者的借款成本與信用風險直接聯系，債券發(fā)行者受信用風險極大。2、對債券投資者的影響投資者作為風險承受者，隨著債券信用等級的降低增加相應的風險貼水，減少基金的價值影響了平均收益率。3、對商業(yè)銀行的影響借款人對銀行貸款違約的同時，風險轉嫁到商業(yè)銀行使商業(yè)銀行成為信用風險的承受者。四、國際環(huán)境下的中國個人信用制度（一）我國個人信用制度現狀和問題我國的個人信用制度建設是在“九五”末期國內市場出現疲軟、內需不足的形勢下提出并開始起步的。隨著我國商業(yè)銀行個人信貸制度業(yè)務的不斷增加和進一步發(fā)展，整頓市場經濟秩序穩(wěn)步進行，個人信用制度的完善越來越迫切。上海市“個人信用聯合征信服務系統”的開通為我國個人信用制度的建立和完善積累了寶貴經驗。我國個人信用制度還沒有形成相對健全的體系，仍存在著很多問題有待解決。在馬克思資本論第三卷中提到“競爭和信用是資本集中的兩個最強有力的杠桿” ，由此可知，信用文化在國際上具有相當的地位和悠久的歷史。當人類進入到市場經濟時代，道德范疇在金錢的誘惑下對人們的規(guī)范作用逐漸消弱。加強了信用監(jiān)管，完善法制法規(guī)以維持競爭和信用的平衡及信用文化的發(fā)展。現階段我國地區(qū)經濟發(fā)展尚不平衡，對信用評價機制的需求也不一致。經濟發(fā)展相較之下，落后的區(qū)域市場還沒有這種需要，推行就會受到阻礙，得不到市場主體的認同；而一些地區(qū)發(fā)展較快，信用評價機制已經成為市場主體的自發(fā)需要。（二）國外個人信用制度的發(fā)展近代西方資本主義國家早期最主要的信用形式是商業(yè)信用，1830 年英國在倫敦建立征信公司來規(guī)范信用銷售，通常將此作為近代信用制度的開端。隨著西方資本主義國家金融市場的逐步形成和不斷發(fā)展，銀行信用逐漸替代了商業(yè)信用，個人信用亦成為最重要的信用形式，個人信用制度日趨完善。1、西方發(fā)達國家信用制度的管理模式信用管理的內容包括征信數據的收集和處理。征信是海外華人對資信調查的習慣性稱呼。國家信用管理體系作為一種社會機制作用于一國市場經濟行為的規(guī)范，最直接的保證市場經濟向成熟化國際化發(fā)展，它具有的重要功能包括：（1）征信數據的平放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；（2）信用管理系列立法的建立和執(zhí)行。即使用信用規(guī)范和失信懲罰機制；（3）政府對信用交易和信用管理待業(yè)的監(jiān)督和管理，包括信用管理民間機構的建立；（4）信用管理正規(guī)教育和研究的發(fā)展。（三）國外個人信用管理制度的運作機制，具體包括：1、個人信用檔案登記制度。發(fā)達國家金融機構在發(fā)放個人貸款前都需要向有關機構查詢貸款者的資信情況。這類機構往往信息完備專業(yè)，可以提供消費者利用信用消費的種類和償還情況等個人消費歷史信息，如美國的“信用署和信用報告署” 。2、個人資信評估制度。國外金融機構在提供個人貸款時要進行個人資信評估，方法有：（1）判斷分析法；（2）信用統計評價法。3、個人信用風險預警機制，預警機制在個人貸款發(fā)放后控制風險，很大程度上降低了后續(xù)風險。4、個人風險管理制度。各大金融機構采取相應的制度進行管理：（1）制定相關法律法規(guī)；（2）加強銀行自身風險管理措施；（3）運用尖端技術防范風險；（4）個人信用風險轉嫁，通過抵押、保險、擔保方式轉嫁風險。（四）西方發(fā)達國家對我國的啟示1、個人信用制度是國家信用管理體系和整個信用制度的重要內容，作為一項基本的經濟制度對社會具有多方面的作用。（1）規(guī)范市場經濟秩序；（2）預防違法犯罪；（3）擴大市場規(guī)范；（4）提高政府工作效率。2、盡快制定中國特色信用管理相關方案。3、開放數據源，發(fā)展征信市場。4、健全個人信用組織機構，建立各項配套制度。美國的非官方全國性個人信用調查中心和日本的民間機構都具有客觀性、公正性和權威性，值得我國借鑒。五、建立中國特色的個人信用制度黨的十六屆三中全會提出“形成以道德為支撐，產權為基礎，法律為保障的社會信用制度。 ”溫家寶總理也曾提出“各個領域，涉及法律、制度、道德、管理、服務、信息等很多方面是一個綜合的體系，需要從重點行業(yè)、機構和企業(yè)信用建設入手，逐步推廣。需要有關政府部門和社會機構的密切配合和協作，需要逐步建立和完善相關的法律法規(guī)。 ”近年來，黨中央，國務院加強社會信用體系的建設，社會各界也實際行動起來了。個人信用制度是整個社會信用制度的重要內容，在當前社會信用環(huán)境不佳的情況下，健全完善我國的個人信用制度，有著重要的現實意義。國家現已出臺了一系列鼓勵個人消費的政策，而消費信貸的開展情況不盡人意。消費信貸開展不順利一定程度上影響了國民經濟增長，缺乏信用評估的資料、手段和配套制度是造成這一現象的主因。與企業(yè)相比，個人的不確定性難以進行控制，商業(yè)銀行對貸款人的信譽、收入水平、還款能力都不了解，又缺乏調查借款人的技術手段，而銀行的個人債務追討，托收機制相對的不完善，只有增加審批手續(xù)延長調查時間，提高擔保來降低風險。由此可見，結合國內外實際，建立具有中國特色的個人信用制度是當務之急。（一）我國個人信用制度的開發(fā)改革開放以來，我國銀行開辦了信用卡業(yè)務，各家商業(yè)銀行已發(fā)放銀行卡一億多張，其中包括具有部分消費信貸功能的貸記卡、準貸記卡數千萬張，既培養(yǎng)了一大批信用卓著的優(yōu)良持卡人，也掌握了一定數量的違約持卡人的檔案資料。（二）建立統一的個人信用聯合征信服務機構，完善的個人信用制度必須有健全個人信用組織機構作為組織保障。根據我國的現狀，初始時可以是非盈利性質的由人民銀行組織有關部門參加形成的權威性中介機構，由其負責國內的個人征信管理，具體實施征信，信息加工，提供征信產品，維護和完善社會信用管理體制。從發(fā)展的角度看，個人信用征信機構應實行市場化經營，有償征集并提供信息，向全社會開放服務。（三）培育專業(yè)公正的個人信用評估機構，個人信用評估公司建立起個人信用記錄做到資源共享。將分散在各部門的信息遵循一定原則下集中到評估機構，形成統一的個人信用檔案。（四）建立科學統一的評價指標體系。配合個人信用制度的實施，盡快由中國人民銀行制定出臺我國的個人信用評估標準。各種資料通過統一的數學模型運用計算機進行分類運算，劃分等級。由于我國地域經濟相差很多，制定同一指標要考慮地域差異，因地制宜，在基本指標值外規(guī)定浮動幅度標準。（五）合理發(fā)揮政府在建立個人信用制度中的作用政府在信用體系建立中的性質可分為：1、有效性。加快個人信用的立法步伐，在此過程中政府充分發(fā)揮其領導作用，地方政府積極響應。2、有限性。進行信用立法，界定政府在個人信用制度建立中的職責，強化和樹立有限政府的概念。加強社會的信用意識，利用法律和道德規(guī)范人們的行文，用意識凈化人們的內心，提高人們對社會的責任感，形成良好的社會信用風尚，每個人心中都存有這種社會使命感，信用成為每個人的責任，懷著這樣的信念，我國跨入征信國家行列值日可待！參考文獻：1、，中國信用財富網2、車耳， 信用制度深入透視 ，人民郵電出版社，2009.9.13、柳永明， 信用中介商業(yè)銀行：信用風險的種類與管理 ，中國貿易報，2009.104、方偉， 借鑒美國經驗盡快建立國內個人信用制度 ，中國經濟與管理科學 2009 第二期 5、孫毅， 個人信用安全 ，東北財經大學出版社，2010.3本科生畢業(yè)論文（設計）工作管理辦法畢業(yè)論文（設計）是高等學校人才培養(yǎng)的主要實踐教學環(huán)節(jié)，是對學生專業(yè)知識綜合運用能力的全面檢驗，為確保我院的教育質量和人才培養(yǎng)目標的實現，依據我院本科教學的培養(yǎng)方案，特修訂本科學生畢業(yè)論文（設計）工作管理辦法，主要內容和要求如下：一、進行畢業(yè)論文（設計）的專業(yè)1畢業(yè)論文經濟、管理、文史、法、藝術、體育、理科類專業(yè)。2畢業(yè)設計工科專業(yè)。二、時間及進度安排詳見附件：畢業(yè)論文（設計）的工作計劃。三、畢業(yè)論文（設計）的選題（一）選題必須符合專業(yè)培養(yǎng)目標的要求，注重發(fā)揮專業(yè)的優(yōu)勢和特長，有利于鞏固、拓展和深化所學的知識。（二）選題應體現理論聯系實際的原則，盡量結合生產實際、科學研究、 現代文化、經濟建設的任務，有利于學生了解國情，增強社會責任感。（三）選題的范圍和深度應符合學生的實際情況，題目內容不宜過大，既要體現綜合運用知識和培養(yǎng)能力的原則，又要有利于人才培養(yǎng)目標的實現。題目難度和份量要適當，應使學生在規(guī)定的時間內，在教師的指導下， 經過努力都能完成。（四）選題要貫徹因材施教原則，在保證培養(yǎng)目標的前提下，根據學生不同的特點，可選內容不同的題目，使基 礎和能力等方面有差距的學生均能充分發(fā)揮其主動性和創(chuàng)造性，達到教學要求。對學有余力的優(yōu)秀學生在選題時 可提出較高要求，以充分 發(fā)揮其才能。（五）如果課題內容過大，需若干學生共同完成的，可分成若干個子題目，分 別由每個學生負責，但不得超過 4 人，要明確每個學生的具體任務，并 應保證每個學生經歷該課題的全過程，不能僅孤立地完成局部任務。 堅決杜 絕同一課題有內容相同的論文（設計）出現。（六）畢業(yè)論文（設計）一般可分為理論研究、實驗研究、計算機軟件設計、工程 設計（實踐）和綜合類型。各專業(yè)應根據本專業(yè)的特點，在選題時有所側重。1、文科類專業(yè)學生的畢業(yè)論文（設計）要有新穎性，要多反映社會、 經濟、文化和基礎教育的實際問題和熱點問題，論文要有一定的學術水平。2