淺談我國個人信用制度的構(gòu)建

淺談我國個人信用制度的構(gòu)建內(nèi)容摘要：建立健全具有中國特色的個人信用制度對加快我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用。市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)，我國的個人信用制度處于起步階段，信用作為一個人的立足之本，現(xiàn)代市場體系下這中制度更不可或缺，在國際環(huán)境下，個人信用制度的完善和發(fā)展尤為重要。誠信是我國自古以來的傳統(tǒng)美德，而信用危機(jī)卻又成為不能忽視的社會問題，現(xiàn)階段個人信用制度的監(jiān)管并不完善，信用制度的完善程度體現(xiàn)了國家和社會的文明，信用環(huán)境對經(jīng)濟(jì)的影響有著重要的作用。因此，加快建立個人信用制度的步伐已成為當(dāng)務(wù)之急。關(guān)鍵詞：個人信用制度 市場經(jīng)濟(jì) 中國特色 國際經(jīng)驗(yàn) 信用文化 隨著我國住房制度改革的加快，經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，個人信用問題成為社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)。個人信用制度的建立不僅能夠提供良好的市場運(yùn)行秩序，而且對我國的再就業(yè)工程，住房制度改革及擴(kuò)大內(nèi)需、刺激經(jīng)濟(jì)增長有著重大意義。我國經(jīng)濟(jì)正逐漸融入世界經(jīng)濟(jì)體系，建立健全個人信用制度是我國發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必然要求。個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的信貸與償還信用透支，發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行隨時記錄，存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。誠信作為我國的傳統(tǒng)美德在人們心中根深蒂固，傳統(tǒng)社會中人與人之間彼此熟知，信息傳遞快速，社會輿論對人們的監(jiān)督管理力度更強(qiáng)。而當(dāng)今社會與傳統(tǒng)社會不同，僅靠人們口耳相傳的信息只會局限在有限的范圍里，不能夠滿足新型社會的要求。且人口流動大，人與人之間關(guān)系陌生，造就了信息的不對稱性，也影響了經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，阻礙了市場體制的正常交易。而個人信用制度對人的行為，狀態(tài)進(jìn)行信息收集處理評價，彌補(bǔ)了現(xiàn)代社會中信息流通傳遞的局限性。正式市場體制所需要的。我國的個人信用制度是隨著商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求，在市場經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行下進(jìn)一步展開，但還沒有形成相對完善的體系，有很多問題存在。國際方面，西方國家經(jīng)過一百多年發(fā)展起來的現(xiàn)代個人信用制度，無論是其法律基礎(chǔ)、調(diào)控監(jiān)督體系，還是其管理有效的金融市場，風(fēng)險管理應(yīng)對都值得我們學(xué)習(xí)。我國消費(fèi)者有著不同于西方國家的消費(fèi)觀和價值觀，也有著不同于西方國家的發(fā)展歷史和文化，所以應(yīng)當(dāng)建立符合中國國情，同時又適應(yīng)經(jīng)濟(jì)要求，滿足國際發(fā)展大環(huán)境的個人信用制度。一、個人信用制度的內(nèi)容及必要性在經(jīng)濟(jì)生活中管理監(jiān)督并保障個人信用活動的一整套規(guī)則，政策和法規(guī)，通過這些規(guī)則，政策和法規(guī)規(guī)范當(dāng)事人的信用行為，以此建立市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作秩序。它包括：（一）個人信用登記制度；（二）個人性用評估制度；（三）個人信用風(fēng)險預(yù)警制度；（四）個人信用風(fēng)險管理制度；（五）個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度凡是有行為能力的正常人的社會行為都有一種約定，可以是個人之間，社會與個人，個人與單位之間，遵守約定反映了社會的道德標(biāo)準(zhǔn)。銀行可以根據(jù)消費(fèi)者的信用狀況確定客戶的承受能力避免風(fēng)險，從而達(dá)到規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序，道德秩序和社會經(jīng)濟(jì)秩序的效果。二、個人信用制度的作用（一）個人信用制度的建立有助于促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)不僅需要完備的信用形式和信用工具，而且需要健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。建立個人信用制度在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主體位置，對個人進(jìn)行準(zhǔn)確的評價和披露可以在提高個人的履約和守信程度，進(jìn)而改善社會風(fēng)氣，提高社會信用度，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)完善。（二）個人信用制度的建立有利于維持市場經(jīng)濟(jì)秩序。個人信用不良現(xiàn)象深入社會，如信用卡惡意透支，手機(jī)惡意欠費(fèi)等現(xiàn)象破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序。個人信用制度通過嚴(yán)格的法律制度和社會準(zhǔn)則對每個人進(jìn)行約束，促使道德規(guī)范深入人心。（三）個人信用制度的簡歷促進(jìn)個人消費(fèi)信貸的增長目前我國大力提倡信用消費(fèi)。實(shí)施情況并不樂觀，主因在于現(xiàn)行的個人信用消費(fèi)和不完善的個人信用制度嚴(yán)重失調(diào)。1、誠實(shí)守信者無法提供信用資源以得到社會及銀行的承認(rèn)；2、商業(yè)銀行由于缺乏完整的個人信用資料難以對個人信貸風(fēng)險進(jìn)行評估和管理，過高的貸款門檻阻礙了個人信用消費(fèi)的增長。（四）個人信用制度的建立有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率。我國公安、稅務(wù)、人事等政府部門掌握著大量社會信息，大部分與個人信用行為有關(guān)，是個人資信的基本素材。由于這些信息資源不能實(shí)現(xiàn)社會共享，許多有價值，相關(guān)的信息在各部門相互分割的只能活動中被忽略了。如果個人信用制度健全，專業(yè)的信用中介機(jī)構(gòu)可以將信息進(jìn)行分析管理，通過正規(guī)渠道綜合利用，即可以提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率。三、信用風(fēng)險信用風(fēng)險是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險，即授信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性。違約發(fā)生時，債權(quán)人或銀行不能得到預(yù)期收益而承擔(dān)財物損失。（一）信用風(fēng)險不同于其它風(fēng)險，具有自己的特性。1、客觀性：信用風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移。2、傳染性：單位信用主體經(jīng)營不善即會導(dǎo)致整個鏈條的中斷和整個信用秩序的混亂。3、可控性：可以通過信用風(fēng)險管理將風(fēng)險控制在最低限度。4、周期性：信用擴(kuò)張與收縮交替發(fā)生，形成一個循環(huán)反復(fù)的完整周期。（二）信用風(fēng)險的種類和管理1、工商貸款信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險。商業(yè)銀行根據(jù)申請貸款人的還款能力和還款意向等條例進(jìn)行綜合分析，在分析結(jié)果基礎(chǔ)上對借款人的狀態(tài)進(jìn)行全程監(jiān)控。2、消費(fèi)者貸款、信用風(fēng)險者貸款主要有房屋、汽車按揭貸款，助學(xué)貸款信用卡貸款，投資貸款等。由于客戶的對象情況的差異和本身的可變化性，消費(fèi)者貸款的違約率通常高于工商業(yè)貸款。目前由于我國信用制度的不完善，缺乏可靠的消費(fèi)者征信數(shù)據(jù)和貸數(shù)二級市場，因此信用風(fēng)險管理只能單純依賴銀行對抵押物的控制。3、票據(jù)業(yè)務(wù)信用風(fēng)險。即由于票據(jù)的偽造，篡改，票據(jù)權(quán)利的缺失或票據(jù)行為不當(dāng)使銀行遭受損失。在管理此風(fēng)險時：（1）應(yīng)準(zhǔn)確把握出票人員及其它業(yè)務(wù)人員的資息狀況；（2）建立嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的內(nèi)容控制制度，將票據(jù)業(yè)務(wù)納入授信管理；（3）對票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行集約化經(jīng)營；（4）特殊情況下建立票據(jù)業(yè)務(wù)保證金制度。4、結(jié)算信息風(fēng)險即商業(yè)銀行在替客戶辦理轉(zhuǎn)賬或貿(mào)易結(jié)算時貸款人沒有履行其義務(wù)。銀行在管理信用風(fēng)險時要盡職調(diào)查，有條件的話盡量借助第三方力量，加強(qiáng)與代理的業(yè)務(wù)聯(lián)系，設(shè)計好最有利的結(jié)算方式。5、信用價差風(fēng)險。由于銀行持有大量信用敏感性資產(chǎn)，其信用級別惡化導(dǎo)致其與無風(fēng)險資產(chǎn)間信用差價拉大，該資產(chǎn)價格下降?，F(xiàn)階段信用差風(fēng)險在我國還處于隱蔽狀態(tài)，無法像發(fā)達(dá)國家那樣利用信用衍生產(chǎn)品管理這類風(fēng)險。（三）信用風(fēng)險造成的影響信用風(fēng)險對形成債務(wù)雙方都有影響。主要包括：1、對債券發(fā)行者的影響由于債券發(fā)行者的借款成本與信用風(fēng)險直接聯(lián)系，債券發(fā)行者受信用風(fēng)險極大。2、對債券投資者的影響投資者作為風(fēng)險承受者，隨著債券信用等級的降低增加相應(yīng)的風(fēng)險貼水，減少基金的價值影響了平均收益率。3、對商業(yè)銀行的影響借款人對銀行貸款違約的同時，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到商業(yè)銀行使商業(yè)銀行成為信用風(fēng)險的承受者。四、國際環(huán)境下的中國個人信用制度（一）我國個人信用制度現(xiàn)狀和問題我國的個人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下提出并開始起步的。隨著我國商業(yè)銀行個人信貸制度業(yè)務(wù)的不斷增加和進(jìn)一步發(fā)展，整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)步進(jìn)行，個人信用制度的完善越來越迫切。上海市“個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)”的開通為我國個人信用制度的建立和完善積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。我國個人信用制度還沒有形成相對健全的體系，仍存在著很多問題有待解決。在馬克思資本論第三卷中提到“競爭和信用是資本集中的兩個最強(qiáng)有力的杠桿” ，由此可知，信用文化在國際上具有相當(dāng)?shù)牡匚缓陀凭玫臍v史。當(dāng)人類進(jìn)入到市場經(jīng)濟(jì)時代，道德范疇在金錢的誘惑下對人們的規(guī)范作用逐漸消弱。加強(qiáng)了信用監(jiān)管，完善法制法規(guī)以維持競爭和信用的平衡及信用文化的發(fā)展。現(xiàn)階段我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展尚不平衡，對信用評價機(jī)制的需求也不一致。經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較之下，落后的區(qū)域市場還沒有這種需要，推行就會受到阻礙，得不到市場主體的認(rèn)同；而一些地區(qū)發(fā)展較快，信用評價機(jī)制已經(jīng)成為市場主體的自發(fā)需要。（二）國外個人信用制度的發(fā)展近代西方資本主義國家早期最主要的信用形式是商業(yè)信用，1830 年英國在倫敦建立征信公司來規(guī)范信用銷售，通常將此作為近代信用制度的開端。隨著西方資本主義國家金融市場的逐步形成和不斷發(fā)展，銀行信用逐漸替代了商業(yè)信用，個人信用亦成為最重要的信用形式，個人信用制度日趨完善。1、西方發(fā)達(dá)國家信用制度的管理模式信用管理的內(nèi)容包括征信數(shù)據(jù)的收集和處理。征信是海外華人對資信調(diào)查的習(xí)慣性稱呼。國家信用管理體系作為一種社會機(jī)制作用于一國市場經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)范，最直接的保證市場經(jīng)濟(jì)向成熟化國際化發(fā)展，它具有的重要功能包括：（1）征信數(shù)據(jù)的平放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；（2）信用管理系列立法的建立和執(zhí)行。即使用信用規(guī)范和失信懲罰機(jī)制；（3）政府對信用交易和信用管理待業(yè)的監(jiān)督和管理，包括信用管理民間機(jī)構(gòu)的建立；（4）信用管理正規(guī)教育和研究的發(fā)展。（三）國外個人信用管理制度的運(yùn)作機(jī)制，具體包括：1、個人信用檔案登記制度。發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放個人貸款前都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢貸款者的資信情況。這類機(jī)構(gòu)往往信息完備專業(yè)，可以提供消費(fèi)者利用信用消費(fèi)的種類和償還情況等個人消費(fèi)歷史信息，如美國的“信用署和信用報告署” 。2、個人資信評估制度。國外金融機(jī)構(gòu)在提供個人貸款時要進(jìn)行個人資信評估，方法有：（1）判斷分析法；（2）信用統(tǒng)計評價法。3、個人信用風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，預(yù)警機(jī)制在個人貸款發(fā)放后控制風(fēng)險，很大程度上降低了后續(xù)風(fēng)險。4、個人風(fēng)險管理制度。各大金融機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)的制度進(jìn)行管理：（1）制定相關(guān)法律法規(guī)；（2）加強(qiáng)銀行自身風(fēng)險管理措施；（3）運(yùn)用尖端技術(shù)防范風(fēng)險；（4）個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，通過抵押、保險、擔(dān)保方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。（四）西方發(fā)達(dá)國家對我國的啟示1、個人信用制度是國家信用管理體系和整個信用制度的重要內(nèi)容，作為一項基本的經(jīng)濟(jì)制度對社會具有多方面的作用。（1）規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序；（2）預(yù)防違法犯罪；（3）擴(kuò)大市場規(guī)范；（4）提高政府工作效率。2、盡快制定中國特色信用管理相關(guān)方案。3、開放數(shù)據(jù)源，發(fā)展征信市場。4、健全個人信用組織機(jī)構(gòu)，建立各項配套制度。美國的非官方全國性個人信用調(diào)查中心和日本的民間機(jī)構(gòu)都具有客觀性、公正性和權(quán)威性，值得我國借鑒。五、建立中國特色的個人信用制度黨的十六屆三中全會提出“形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用制度。 ”溫家寶總理也曾提出“各個領(lǐng)域，涉及法律、制度、道德、管理、服務(wù)、信息等很多方面是一個綜合的體系，需要從重點(diǎn)行業(yè)、機(jī)構(gòu)和企業(yè)信用建設(shè)入手，逐步推廣。需要有關(guān)政府部門和社會機(jī)構(gòu)的密切配合和協(xié)作，需要逐步建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)。 ”近年來，黨中央，國務(wù)院加強(qiáng)社會信用體系的建設(shè)，社會各界也實(shí)際行動起來了。個人信用制度是整個社會信用制度的重要內(nèi)容，在當(dāng)前社會信用環(huán)境不佳的情況下，健全完善我國的個人信用制度，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。國家現(xiàn)已出臺了一系列鼓勵個人消費(fèi)的政策，而消費(fèi)信貸的開展情況不盡人意。消費(fèi)信貸開展不順利一定程度上影響了國民經(jīng)濟(jì)增長，缺乏信用評估的資料、手段和配套制度是造成這一現(xiàn)象的主因。與企業(yè)相比，個人的不確定性難以進(jìn)行控制，商業(yè)銀行對貸款人的信譽(yù)、收入水平、還款能力都不了解，又缺乏調(diào)查借款人的技術(shù)手段，而銀行的個人債務(wù)追討，托收機(jī)制相對的不完善，只有增加審批手續(xù)延長調(diào)查時間，提高擔(dān)保來降低風(fēng)險。由此可見，結(jié)合國內(nèi)外實(shí)際，建立具有中國特色的個人信用制度是當(dāng)務(wù)之急。（一）我國個人信用制度的開發(fā)改革開放以來，我國銀行開辦了信用卡業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行已發(fā)放銀行卡一億多張，其中包括具有部分消費(fèi)信貸功能的貸記卡、準(zhǔn)貸記卡數(shù)千萬張，既培養(yǎng)了一大批信用卓著的優(yōu)良持卡人，也掌握了一定數(shù)量的違約持卡人的檔案資料。（二）建立統(tǒng)一的個人信用聯(lián)合征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善的個人信用制度必須有健全個人信用組織機(jī)構(gòu)作為組織保障。根據(jù)我國的現(xiàn)狀，初始時可以是非盈利性質(zhì)的由人民銀行組織有關(guān)部門參加形成的權(quán)威性中介機(jī)構(gòu)，由其負(fù)責(zé)國內(nèi)的個人征信管理，具體實(shí)施征信，信息加工，提供征信產(chǎn)品，維護(hù)和完善社會信用管理體制。從發(fā)展的角度看，個人信用征信機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行市場化經(jīng)營，有償征集并提供信息，向全社會開放服務(wù)。（三）培育專業(yè)公正的個人信用評估機(jī)構(gòu)，個人信用評估公司建立起個人信用記錄做到資源共享。將分散在各部門的信息遵循一定原則下集中到評估機(jī)構(gòu)，形成統(tǒng)一的個人信用檔案。（四）建立科學(xué)統(tǒng)一的評價指標(biāo)體系。配合個人信用制度的實(shí)施，盡快由中國人民銀行制定出臺我國的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)。各種資料通過統(tǒng)一的數(shù)學(xué)模型運(yùn)用計算機(jī)進(jìn)行分類運(yùn)算，劃分等級。由于我國地域經(jīng)濟(jì)相差很多，制定同一指標(biāo)要考慮地域差異，因地制宜，在基本指標(biāo)值外規(guī)定浮動幅度標(biāo)準(zhǔn)。（五）合理發(fā)揮政府在建立個人信用制度中的作用政府在信用體系建立中的性質(zhì)可分為：1、有效性。加快個人信用的立法步伐，在此過程中政府充分發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)作用，地方政府積極響應(yīng)。2、有限性。進(jìn)行信用立法，界定政府在個人信用制度建立中的職責(zé)，強(qiáng)化和樹立有限政府的概念。加強(qiáng)社會的信用意識，利用法律和道德規(guī)范人們的行文，用意識凈化人們的內(nèi)心，提高人們對社會的責(zé)任感，形成良好的社會信用風(fēng)尚，每個人心中都存有這種社會使命感，信用成為每個人的責(zé)任，懷著這樣的信念，我國跨入征信國家行列值日可待！參考文獻(xiàn)：1、，中國信用財富網(wǎng)2、車耳， 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現(xiàn)代文化、經(jīng)濟(jì)建設(shè)的任務(wù)，有利于學(xué)生了解國情，增強(qiáng)社會責(zé)任感。（三）選題的范圍和深度應(yīng)符合學(xué)生的實(shí)際情況，題目內(nèi)容不宜過大，既要體現(xiàn)綜合運(yùn)用知識和培養(yǎng)能力的原則，又要有利于人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。題目難度和份量要適當(dāng)，應(yīng)使學(xué)生在規(guī)定的時間內(nèi)，在教師的指導(dǎo)下， 經(jīng)過努力都能完成。（四）選題要貫徹因材施教原則，在保證培養(yǎng)目標(biāo)的前提下，根據(jù)學(xué)生不同的特點(diǎn)，可選內(nèi)容不同的題目，使基 礎(chǔ)和能力等方面有差距的學(xué)生均能充分發(fā)揮其主動性和創(chuàng)造性，達(dá)到教學(xué)要求。對學(xué)有余力的優(yōu)秀學(xué)生在選題時 可提出較高要求，以充分 發(fā)揮其才能。（五）如果課題內(nèi)容過大，需若干學(xué)生共同完成的，可分成若干個子題目，分 別由每個學(xué)生負(fù)責(zé)，但不得超過 4 人，要明確每個學(xué)生的具體任務(wù)，并 應(yīng)保證每個學(xué)生經(jīng)歷該課題的全過程，不能僅孤立地完成局部任務(wù)。 堅決杜 絕同一課題有內(nèi)容相同的論文（設(shè)計）出現(xiàn)。（六）畢業(yè)論文（設(shè)計）一般可分為理論研究、實(shí)驗(yàn)研究、計算機(jī)軟件設(shè)計、工程 設(shè)計（實(shí)踐）和綜合類型。各專業(yè)應(yīng)根據(jù)本專業(yè)的特點(diǎn)，在選題時有所側(cè)重。1、文科類專業(yè)學(xué)生的畢業(yè)論文（設(shè)計）要有新穎性，要多反映社會、 經(jīng)濟(jì)、文化和基礎(chǔ)教育的實(shí)際問題和熱點(diǎn)問題，論文要有一定的學(xué)術(shù)水平。2