保險(xiǎn)產(chǎn)品專題介紹.ppt

1、壽險(xiǎn)產(chǎn)品專題介紹,壽險(xiǎn)產(chǎn)品分類,壽險(xiǎn)產(chǎn)品 利率敏感型產(chǎn)品 非利率敏感型產(chǎn)品 健康險(xiǎn)產(chǎn)品 費(fèi)用報(bào)銷型 損失補(bǔ)貼型 意外險(xiǎn)產(chǎn)品,保單設(shè)計(jì)流程,尋找可保風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)可保性研究 調(diào)查暴露于該風(fēng)險(xiǎn)下的人群大小 定量測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)大小 保單設(shè)計(jì) 條款設(shè)計(jì) 保費(fèi)計(jì)算 責(zé)任準(zhǔn)備金測(cè)算,保單內(nèi)容,傳統(tǒng)壽險(xiǎn) 儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn) 分紅型壽險(xiǎn) 健康險(xiǎn) 單純醫(yī)療險(xiǎn) 混合醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn) 意外險(xiǎn),未來(lái)主要產(chǎn)品展望,未來(lái)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)趨勢(shì) 人口老齡化趨勢(shì) 證、銀、保分業(yè)管理，混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì) 產(chǎn)品展望 儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn) 健康險(xiǎn) 投連險(xiǎn) 銀行保險(xiǎn),傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品,傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的特點(diǎn),保證利益 較低的保證利率（平穩(wěn)） 盈余分享（紅利）,傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品資金流向圖,共同的

2、保險(xiǎn)基金,保 費(fèi),費(fèi) 用,保證利益紅利,投資,傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的組成要素,產(chǎn)品開(kāi)發(fā),保險(xiǎn),服務(wù),股票型基金,基金組合,混合基金,固定收益基金,股指?jìng)?退休計(jì)劃,遺產(chǎn)計(jì)劃,稅務(wù)計(jì)劃,教育,一般儲(chǔ)蓄,儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品投資示例,儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品用途示例,投資型產(chǎn)品定義,保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)依照約定的方式扣除各項(xiàng)費(fèi)用后，依照被保險(xiǎn)人指定的投資分配方式，置于專設(shè)帳戶內(nèi)，被保險(xiǎn)人將承擔(dān)全部或部分投資風(fēng)險(xiǎn)。,投資連接保險(xiǎn),投資型保險(xiǎn)的特征,保險(xiǎn)公司,一般帳戶,專設(shè)帳戶,保管機(jī)構(gòu),投資型產(chǎn)品資金流向圖,個(gè)人投資帳戶,保 費(fèi),費(fèi) 用,死亡給付,固定收費(fèi)和保險(xiǎn)成本,投資收益,投資型保險(xiǎn)應(yīng)有的特點(diǎn),固定費(fèi)用 高透明度

3、被保險(xiǎn)人完全承擔(dān)投資結(jié)果 靈活的投資選擇 專業(yè)投資服務(wù) 基金自由轉(zhuǎn)換,投資特點(diǎn),股票基金 混合型（股票與債券的匹配） 基金的基金 對(duì)沖基金 固定收益基金 保證型基金 戰(zhàn)略型資產(chǎn)組合,各國(guó)投連險(xiǎn)市場(chǎng)份額,投連險(xiǎn)市場(chǎng)份額圖示,健康險(xiǎn),健康險(xiǎn)特點(diǎn),市場(chǎng)前景廣闊 風(fēng)險(xiǎn)大 費(fèi)差、利差 發(fā)病病種、發(fā)病次數(shù)、單次醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 保單限制條件多 核保成本高,銀行保險(xiǎn)的特點(diǎn),依賴銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)方便，發(fā)展迅速 保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)單、種類單一,點(diǎn)評(píng)保險(xiǎn)“霸王條款”,壽險(xiǎn)“霸王條款”一,隨心所欲調(diào)費(fèi)率 單方變更不協(xié)商 條款：重大疾病保險(xiǎn)條款第七條：“本公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利。進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后，投保人須按調(diào)

4、整后的保險(xiǎn)費(fèi)率交納保險(xiǎn)費(fèi)。”,壽險(xiǎn)“霸王條款”二,理賠扣除互助款 只講利益無(wú)信譽(yù) 條款：個(gè)人住院醫(yī)療綜合保險(xiǎn)附加特約條款第七條保險(xiǎn)給付削減：“若因意外傷害或疾病所致住院費(fèi)、住院手術(shù)費(fèi)和醫(yī)院雜項(xiàng)費(fèi)，從其他福利或醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃取得部分或全部補(bǔ)償，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)補(bǔ)償剩余部分，并以保險(xiǎn)金額為限?！?壽險(xiǎn)“霸王條款”三,住院天數(shù)須同意 住院津貼難求償 條款：保險(xiǎn)公司住院保險(xiǎn)條款第七條：“被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故或因疾病，經(jīng)診斷必須住院治療，本公司按住院天數(shù)支付住院醫(yī)療津貼。每次住院的絕對(duì)免賠天數(shù)為三天，每保險(xiǎn)年度住院醫(yī)療津貼給付天數(shù)最多為180天?！?第八條住院醫(yī)療津貼給付限制：“被保險(xiǎn)人每次住院天數(shù)須超

5、過(guò)十五天者，須事先向保險(xiǎn)人提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)同意后，方對(duì)超過(guò)十五天的住院天數(shù)部分給付住院醫(yī)療津貼，否則對(duì)每次住院的住院醫(yī)療津貼給付以十五天為限?！?壽險(xiǎn)“霸王條款”四,理賠須知事后給 自我免責(zé)無(wú)效力 條款：保險(xiǎn)公司保戶理賠須知：凡意外事故須到定點(diǎn)醫(yī)院治療，門(mén)診處方常用口服藥，每張不得超過(guò)三天用藥，藥量依常規(guī)藥量為標(biāo)準(zhǔn)。住院處方按醫(yī)囑，出院帶藥不得超過(guò)三天量。凡門(mén)診和住院治療以普通藥品報(bào)銷，高效藥、滋補(bǔ)藥、保健藥、進(jìn)口藥一律不報(bào)。治療費(fèi)、檢查費(fèi)中每次光檢查不超過(guò)60元，CT等高精密儀器檢查費(fèi)不予報(bào)銷。 典型案例：山西省芮城縣的消費(fèi)者馮某于年月向保險(xiǎn)公司投保了“全家福”保險(xiǎn)。理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司才出示保

6、戶理賠須知，并根據(jù)所謂的“理賠須知”，最終只給報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)。江西萬(wàn)載縣一名消費(fèi)者投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，在合同有效期內(nèi)因病住院。理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以公司有內(nèi)部政策性文件為由，拒絕支付大部分醫(yī)療費(fèi)。,車險(xiǎn)“霸王條款”一,任意設(shè)置免賠率轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn) 單方規(guī)定投保人先向第三方索賠 條款：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟或仲裁。,車險(xiǎn)“霸王條款”二,任意設(shè)免賠率轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 條款：保險(xiǎn)車輛因第三方造成損壞應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模_實(shí)無(wú)法找到第三方，保險(xiǎn)人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率50%.,車險(xiǎn)“霸王條款

7、”三,殘車折歸投保人加重消費(fèi)者責(zé)任 條款：保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價(jià)賠償，殘余部分協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。,車險(xiǎn)“霸王條款”四,規(guī)定管轄法院限制投保人選擇 條款：投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容或理賠與保險(xiǎn)人有爭(zhēng)議不能協(xié)商解決時(shí)，可以選擇提交被告所在地仲裁機(jī)構(gòu)仲裁，或依法向被告所在地人民法院提起訴訟進(jìn)行解決。,車險(xiǎn)“霸王條款”五,降低施救等費(fèi)用的法定最高限額 條款：經(jīng)保險(xiǎn)人同意的，由被保險(xiǎn)人支付第三者的搶救費(fèi)、施救費(fèi)、仲裁及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)賠償?shù)目倲?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%.,車險(xiǎn)“霸王條款”六,任意設(shè)置拒賠及合同解除條

8、款 條款：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)采取措施止損，在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故性質(zhì)和損失確定等必要單證。不履行上述義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)部分或全部不予賠償或解除保險(xiǎn)合同且不退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)。,保險(xiǎn)學(xué),保險(xiǎn)學(xué)是金融本科專業(yè)的必修專業(yè)基礎(chǔ)課程 通過(guò)教學(xué)，使我們掌握保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)，懂得風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)原則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)監(jiān)管、再保險(xiǎn)等知識(shí)，為我們學(xué)習(xí)其他保險(xiǎn)知識(shí)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),保險(xiǎn)學(xué)（Insurance）是一門(mén)研究保險(xiǎn)及保險(xiǎn)相關(guān)事物運(yùn)動(dòng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。 保險(xiǎn)是一門(mén)建立在經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)、計(jì)算機(jī)知識(shí)、法律常識(shí)、金融學(xué)等基礎(chǔ)之

9、上的獨(dú)立的應(yīng)用科學(xué) 涉及的領(lǐng)域是多元化的，包括金融學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)以及自然科學(xué)等內(nèi)容。,保險(xiǎn)，是以其各種形式稀釋不確定性有害影響的最卓越的機(jī)制 新帕爾格雷夫貨幣金融大辭典,一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展 二、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象 三、保險(xiǎn)學(xué)的內(nèi)容,一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展,“保險(xiǎn)法學(xué)”( Insurance Law)為海上保險(xiǎn)而誕生 （16世紀(jì)初） “保險(xiǎn)精算學(xué)”(Actuary) 開(kāi)創(chuàng)了人壽保險(xiǎn)發(fā)展的新紀(jì)元（17世紀(jì)后半葉） 保險(xiǎn)數(shù)學(xué)（統(tǒng)計(jì)學(xué)、概率論、大數(shù)法則）為保險(xiǎn)建立了精確的數(shù)理基礎(chǔ) 綜合保險(xiǎn)學(xué)的出現(xiàn)將保險(xiǎn)納入了社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策( Social Policy) 范疇（1880年德國(guó)實(shí)施勞動(dòng)保險(xiǎn)

10、） 微觀保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐 總體保險(xiǎn)學(xué)，20世紀(jì)后半期,二、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象,保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系，包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人之間的相互關(guān)系。 保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人各自與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等之間的關(guān)系。 保險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系：指保險(xiǎn)公司之間、原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司之間以及再保險(xiǎn)公司之間因的關(guān)系。 政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系,三、保險(xiǎn)學(xué)的內(nèi)容,各種商業(yè)保險(xiǎn)：如海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。 各種社會(huì)保險(xiǎn) ：如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等 。 保險(xiǎn)法律 保險(xiǎn)數(shù)學(xué),課堂內(nèi)容與計(jì)劃,本課程以英文原版教材為基本框架，并與相關(guān)中文教材進(jìn)行對(duì)比歸類，將授課內(nèi)容分為保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論（保險(xiǎn)的本質(zhì)、職能及其分類、保險(xiǎn)原則、合同）、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)）、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)（險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)投資等）、保險(xiǎn)市場(chǎng)四大部分 8個(gè)TOPIC，2次專題 討論