農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理辦法模版

1、xx農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范本行信貸管理，防范信貸風險，促進信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，并結(jié)合本行的實際，制定本辦法。第二條 本辦法所指的信貸業(yè)務(wù)是指本行向客戶提供的貸款、進出口押匯、貼現(xiàn)、透支、保理等表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)以及票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾等表外信貸業(yè)務(wù)。為方便表述，以下一律泛稱為“貸款”。第三條 信貸經(jīng)營管理必須堅持安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一的原則。第四條 本行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵守公平競爭原則，不得從事不正當競爭。第五條 本行的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當遵守監(jiān)管機構(gòu)相關(guān)規(guī)定。第六條 高級管理層應(yīng)按貸審分離的原則，設(shè)立信貸經(jīng)營、審批、管理、處置等相

2、關(guān)職能部門，并根據(jù)國家法律法規(guī)和本辦法制訂各項信貸規(guī)章制度，組織日常經(jīng)營管理。第二章 信貸業(yè)務(wù)種類第七條 劃分貸款種類是貸款管理的需要。1、貸款按對象可分為：企業(yè)法人貸款、其他經(jīng)濟組織貸款、個人貸款。2、貸款按期限的不同，可分短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。長期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。3、按貸款信用支持方式的不同，可分為信用貸款、擔保貸款。擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、押匯、保理等。4、按貸款用途，可分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款（項目

3、貸款）、消費貸款。5、按承擔風險主體的不同，可分為自營貸款和委托貸款。自營貸款是指本行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由本行承擔，并由本行收回本金和利息。 委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由本行作為受托人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。本行只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。第三章 期限與利率 第八條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和本行資金來源的期限結(jié)構(gòu)，由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。 第九條 貸款展期。借款人不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當在貸款到期日前三十天向本行申請貸款展期。是

4、否展期由本行決定。申請擔保貸款展期的，還應(yīng)當由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意為展期擔保的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。展期貸款期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或申請展期未獲批準，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款管理。第十條 貸款利率。貸款利率由本行根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，制訂相應(yīng)的浮動范圍。各經(jīng)營單位根據(jù)總行的相關(guān)規(guī)定確定每筆貸款的利率，并在借款合同中載明。 若貸款已批復(fù)而未發(fā)放，遇人行利率調(diào)整時，按該類貸款同檔次的新利率執(zhí)行。第十一條 貸款展期期限加上原貸款期限達到新的期

5、限檔次時，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計收利息；貸款展期期限加上原貸款期限未達到新的期限檔次的，從展期之日起仍按原貸款利率計收利息。 第十二條 逾期貸款自逾期之日起按罰息利率計收利息。 第十三條 擠占挪用貸款從擠占挪用之日起按擠占挪用罰息利率計收利息。 第十四條 一筆貸款同時發(fā)生逾期和擠占挪用的以重者論處，不能并罰。第四章 信貸對象和條件第十五條 本辦法所稱的信貸對象是指經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織和具有完全民事行為能力的個人。第十六條 企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備以下條件：1、從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策；

6、2、企業(yè)法人應(yīng)持有工商行政管理機關(guān)頒發(fā)的合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應(yīng)持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的合法有效的事業(yè)單位登記證；其他經(jīng)濟組織應(yīng)持有有權(quán)機關(guān)的核準登記文件；3、持有中國人民銀行核準發(fā)放并通過年檢的貸款卡（按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織除外）；4、持有技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；5、無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且在申請信貸業(yè)務(wù)前已全部償還了不良信用或落實了本行認可的還款計劃；6、在本行開立帳戶，接受本行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；7、申請貸款的用途合法合規(guī)。第十七條 個人申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備以下條件：1、具有完全民事行為能力，且

7、持有合法有效的身份證明；2、具有固定住所，或穩(wěn)定合法的職業(yè)，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；3、無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且在申請信貸業(yè)務(wù)前已全部償還了不良信用或落實了本行認可的還款計劃；4、收入來源穩(wěn)定，具備按期償還貸款的能力；5、申請貸款的用途合法合規(guī)。第十八條 嚴禁向下列企（事）業(yè)法人和其它經(jīng)濟組織發(fā)放貸款：1、因資信不良而被中國人民銀行通報或制裁的；2、從事國家明令禁止的產(chǎn)品或經(jīng)營項目；3、有逃廢銀行債務(wù)行為或其主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行為的；4、其他可能危及貸款安全的。對具有上述特征的企（事）業(yè)單位，本行出于優(yōu)化存量貸款的目的而進行的貸款

8、重組不在禁止事項之列，但必須嚴格限制對象、規(guī)模，并適用更為嚴格的審批程序。第十九條 嚴禁向下列個人發(fā)放貸款：1、有逃廢銀行債務(wù)行為的；2、擔任或曾經(jīng)擔任有逃廢銀行債務(wù)行為的單位的法定代表人、董事或高級管理人員，且對逃廢銀行債務(wù)行為負有直接責任的；第二十條 對借款人的管理：1、同一借款人在本行轄內(nèi)經(jīng)營單位兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款的按國家有關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行；2、不得違反法律法規(guī)和規(guī)范性文件的規(guī)定及合同約定使用貸款；3、借款人應(yīng)當接受本行對其經(jīng)營活動的監(jiān)督；4、單一法人客戶、單一集團客戶和最大十家客戶的貸款應(yīng)從嚴控制，并符合法律法規(guī)和規(guī)范性文件的規(guī)定。第二十一條 借款人使用貸款不得用于以下用

9、途：1、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；2、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；3、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；4、國家明確規(guī)定的其他禁止用途。第五章 對本行信貸經(jīng)營單位的管理第二十二條 本行信貸經(jīng)營單位應(yīng)遵從以下規(guī)定：1、 貸款調(diào)查、審批、發(fā)放和管理必須遵守法律法規(guī)和本行有關(guān)規(guī)章制度；2、 除本行特別規(guī)定外，禁止個人單獨對貸款行使同意權(quán)；3、 禁止以帳外經(jīng)營的方式發(fā)放貸款；4、 禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件；關(guān)系人是指： （1）本行董事、監(jiān)事、管理人員

10、、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬； （2）前項所列人員投資或者擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。5、 本行關(guān)聯(lián)方貸款按xx農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法辦理。6、 權(quán)限管理以外的信貸業(yè)務(wù)必須上報審批。第六章 崗位職責 第二十三條 信貸崗位的設(shè)置按“審貸分離、權(quán)限管理、分級審批”的原則，由高級管理層具體決定。 第二十四條 信貸崗位分為三大部門：經(jīng)營、管理、決策。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位兼有業(yè)務(wù)營銷和信貸管理的雙重職能；總行及支行信貸管理部為信貸管理職能部門；總行資產(chǎn)保全部為信貸不良資產(chǎn)的處置部門；信貸業(yè)務(wù)決策部門是貸款審查和審批部門，由總行授信審批委員會和經(jīng)營單位授信審批委員會（或區(qū)域性授信

11、審批中心）兩級構(gòu)成。1、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門：指各支行（含總行營業(yè)部，下同）客戶部，主要負責客戶的發(fā)展、營銷與貸前調(diào)查?？傂惺袌霾繛橘J款營銷的統(tǒng)籌部門。2、信貸業(yè)務(wù)管理部門： 總行及支行信貸管理部、總行資產(chǎn)保全部?？傂屑爸行刨J管理部負責信貸業(yè)務(wù)的日常管理、貸款風險分類、貸款檔案管理、信貸統(tǒng)計與分析等?？傂匈Y產(chǎn)保全部負責本行各類不良資產(chǎn)處置、呆帳貸款核銷和抵債資產(chǎn)管理等。3、信貸業(yè)務(wù)決策部門：總行及經(jīng)營單位授信審批委員會（或區(qū)域性授信審批中心）。（1）經(jīng)營單位授信審批委員會（或區(qū)域性授信審批中心）負責轄區(qū)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)管理決策，對審批權(quán)限內(nèi)的信貸事項負最終責任等。 （2）總行授信審批委員會是高級管理層

12、領(lǐng)導(dǎo)下的信貸業(yè)務(wù)審批機構(gòu)，負責審批董事會對高級管理層授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。超出董事會授權(quán)權(quán)限的，由該委員會審查同意后，經(jīng)高級管理層簽署意見，報董事會或董事會相關(guān)專門委員會審批。第七章 貸款基本操作規(guī)程和審批權(quán)限第二十五條 本行貸款操作按如下程序進行：1、貸前營銷與調(diào)查；2、貸款審查與審批；3、簽訂合同并達成審批條件；4、審核貸款成立條件并出帳；5、貸后管理和風險分類；6、貸款回收。第二十六條 貸款具體操作規(guī)程由高級管理層按有關(guān)法律法規(guī)和本辦法制訂。第二十七條 信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)限由高級管理層另行制訂。第八章 貸款風險預(yù)警與信貸制裁第二十八條貸款風險預(yù)警是指定期對借款人的還款意愿、還款能力、財務(wù)狀

13、況以及經(jīng)營管理活動進行評價分析，以判斷貸款風險狀態(tài)的行為。 第二十九條 風險貸款的認定。高級管理層應(yīng)根據(jù)銀行監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布的貸款風險分類指引制訂本行信貸資產(chǎn)的風險分類實施細則，并組織實施信貸資產(chǎn)的風險分類。本行貸款按五級分類標準劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失，其中后三級為風險貸款。 第三十條 對于風險貸款，本行應(yīng)加強管理，必要時可對其借款人、保證人采取相應(yīng)的信貸制裁措施。 第三十一條信貸制裁的種類1、利率制裁。包括罰息，適用擠占、挪用貸款利率，取消利率優(yōu)惠，在利率政策允許范圍內(nèi)提高利率幅度等；2、停貸。包括停止現(xiàn)有的信貸運作及停放尚未發(fā)放的貸款，除非經(jīng)營出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)機或提供可靠的信用支持且符合

14、本行商業(yè)利益，否則不對風險貸款占比大的客戶增加授信；3、收貸。指提前收回貸款本息；4、黑名單制裁。包括系統(tǒng)內(nèi)黑名單公告、面向社會的黑名單公告以及監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的相關(guān)制裁措施等。第九章 信貸業(yè)務(wù)的信用支持第三十二條 按信用支持方式的不同，本行可發(fā)放信用貸款和擔保貸款。信用貸款是指借款人不提供任何形式的擔保，以其信用狀況發(fā)放的貸款。擔保貸款是指由借款人或第三方提供的擔保發(fā)放的貸款，分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款三大類。第一節(jié) 信用貸款管理第三十三條 對以下情形的借款人，本行不得發(fā)放信用貸款：1、本行股東；2、負債比例超過70%；3、有不良信用記錄；4、法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第二節(jié) 保證貸款管理第

15、三十四條保證貸款系指按中華人民共和國擔保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶保證責任而發(fā)放的貸款。 第三十五條民營企業(yè)貸款，其控股股東、實際控制人等必須承擔連帶保證責任。 第三十六條屬下列情形之一的，不得作為本行保證貸款的保證人。1、國家機關(guān)（經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外）；2、以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；3、企業(yè)法人的分支機構(gòu)或職能部門（企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證）； 4、其它依法不得作為保證人的。 第三十七條 保證貸款的有關(guān)規(guī)定：1、保證人應(yīng)按規(guī)定提供相應(yīng)資料；2、必須在合同

16、中約定保證期限和保證范圍；3、保證期間，保證人有下列情形之一的，應(yīng)及時要求借款人提供新的符合本行要求的擔保，若借款人不能提供新的擔保，本行可提前收回貸款： （1）保證人主體資格發(fā)生變化，如喪失資格或保證能力等； （2）保證人經(jīng)營狀況嚴重惡化； （3）保證人產(chǎn)權(quán)組織形式發(fā)生分立、兼并等主體結(jié)構(gòu)性變化且對本行貸款造成損害的； （4）保證人被他人申請破產(chǎn)； （5）保證人被他人起訴且可能影響本行貸款安全的； （6）保證人被有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和本行實施黑名單制裁的； （7）其它危及本行貸款安全的情形。 9、保證期間，借款人違反合同約定的義務(wù)時，本行應(yīng)及時追究保證人的責任。發(fā)生下列情形之一的，本行可根據(jù)合同約定

17、要求保證人提前承擔連帶保證責任：（1）借款合同履行期間，借款人明顯違反借款合同義務(wù)的；（2）借款合同履行期間，借款人依法宣告破產(chǎn)的。10、保證期間，保證人被依法宣告破產(chǎn)，本行應(yīng)按破產(chǎn)法的規(guī)定，在債權(quán)申報期間向人民法院申報債權(quán)，參加破產(chǎn)財產(chǎn)的分配。分配后不足清償?shù)牟糠郑杂袡?quán)向借款人追償，也可以在保證人被宣告破產(chǎn)或即將被宣告破產(chǎn)時及時要求借款人提供新的符合本行要求的擔保。11、保證期間，本行對貸款要素或其他重要事項發(fā)生變更的應(yīng)重新簽訂擔保合同。12、借款合同履行屆滿，借款人沒有或沒有完全履行借款合同的義務(wù)的，本行仍可要求借款人履行其義務(wù)，也可以直接要求保證人承擔保證責任。第三節(jié) 抵押貸款的管理第

18、三十八條 抵押貸款系指按擔保法和物權(quán)法的規(guī)定，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押而發(fā)放的貸款。第三十九條 下列財產(chǎn)可以抵押：1、建筑物和其他土地附著物； 2、建設(shè)用地使用權(quán)； 3、以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；4、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；5、正在建造的建筑物、船舶、航空器；6、交通運輸工具；7、法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。第四十條 下列財產(chǎn)不得抵押：1、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；3、以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議

19、的財產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；6、法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。 第四十一條抵押值的計算抵押值以評估市值扣減為行使抵押權(quán)而可能發(fā)生的各種交易費用后的凈值設(shè)定。計算抵押值時，應(yīng)充分估計抵押期間內(nèi)市值波動的可能性，貸款額一般不超過抵押值的七成。 第四十二條抵押物必須進行抵押登記，抵押合同自抵押登記之日起生效。 第四十三條抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）及抵押物的保單（正本）等均應(yīng)由本行代為保管。 第四十四條抵押物一般應(yīng)購買財產(chǎn)保險，投保額不應(yīng)低于貸款額，第一受益人應(yīng)為本行。 第四十五條抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險賠償金和損害賠償金）應(yīng)作為抵押

20、財產(chǎn)，由保險公司直接劃入本行指定帳戶，本行可就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求借款人提供新的擔保。第四十六條抵押期間，抵押人有下列情形之一的，本行應(yīng)及時采取措施保護本行的抵押權(quán)：1、抵押人未經(jīng)本行同意擅自處分抵押物的；2、抵押人的行為足以使抵押物的價值減少，本行要求抵押人停止其行為，但抵押人不予合作的；3、抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物價款明顯低于其價值，本行要求抵押人提供相應(yīng)擔保，抵押人不提供的；4、抵押人就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得價款沒有向本行清償其所擔保的債務(wù)的；5、抵押人有故意阻礙本行依法實現(xiàn)抵押權(quán)的其它行為。第四十七條借款合同履行屆滿，借款人沒有或沒有完全履行借款合同約定的義務(wù)的，本行應(yīng)當依法

21、將抵押物拍賣、折賣或與借款人協(xié)議以物抵債。有下列情形之一的，本行有權(quán)依照抵押合同的約定提前實現(xiàn)抵押權(quán)：1、借款合同履行期間，借款人違反合同約定的義務(wù)。2、借款合同履行期間，借款人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)。第四十八條處分抵押物所得價款不足以清償本行貸款本息及合同約定的各種費用，本行應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。 第四十九條抵押合同期間是自抵押登記生效日開始到貸款到期后兩年。第四節(jié) 質(zhì)押貸款管理 第五十條質(zhì)押貸款系指按擔保法和物權(quán)法規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物而發(fā)放的貸款。 第五十一條下列動產(chǎn)或權(quán)利可以質(zhì)押：1、存單（1）存單質(zhì)押應(yīng)當有存單開戶行在質(zhì)押期內(nèi)不予掛失和提前支取的書面承諾，否則不得質(zhì)押；（2）存單的開戶行必須是境內(nèi)銀行機構(gòu)；（3）本行一般只接受人民幣存單質(zhì)押。對外幣存單質(zhì)押的，一般只對應(yīng)同一幣種貸款。對外