第一章 商業(yè)銀行發(fā)展趨勢.ppt

1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理、商業(yè)銀行管理、序論：進(jìn)入銀行業(yè)，2007年，根據(jù)一級(jí)資本排名，世界前10大銀行為美國銀行(910.6億美元)、花旗集團(tuán)、匯豐控股、法國農(nóng)業(yè)信用銀行、摩根大通銀行、東京三菱日聯(lián)銀行的10大銀行的平均資本充足率為10 2007年，在一級(jí)資本排名中進(jìn)入世界前15家的中資銀行中，中國工商銀行(591.6億美元)排名第7，中國銀行(525.2億美元)排名第9，中國建設(shè)銀行(422.8億美元)排名第14。 中國銀行業(yè)的市場份額：國有商業(yè)銀行占53.7%； 股份制商業(yè)銀行占13.7%； 政策性銀行占8.1%； 城市商業(yè)銀行占6.5%； 外資銀行占2.4%。 2009年初，花旗收到美國財(cái)政部

2、7000億美元救濟(jì)市修訂計(jì)劃名為200億美元的資金注入。 美國聯(lián)邦政府還同意保證其賬面上3060億美元的不良資產(chǎn)。 根據(jù)這個(gè)修訂，如果這些資產(chǎn)給花旗造成的損失超過370億400億美元，政府就會(huì)為此“填補(bǔ)”。 銀行是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最重要的金融機(jī)構(gòu)是向無數(shù)家庭、企業(yè)、政府提供信用的主要來源。 美國銀行的資產(chǎn)占美國全部資產(chǎn)的1/3，其收益是美國金融機(jī)構(gòu)收益的1/3我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)占全部金融機(jī)構(gòu)的75%。 一、商業(yè)銀行是什么？1980年代，根據(jù)美國法律，商業(yè)銀行是指提供存款和貸款的機(jī)構(gòu)。 20世紀(jì)90年代，美國法律規(guī)定的商業(yè)銀行是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成員。 我國商業(yè)銀行的定義：以存款為主業(yè)務(wù)，以盈利性、流

3、動(dòng)性和安全性為經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)。 商業(yè)銀行提供包括儲(chǔ)蓄、信用、支付服務(wù)在內(nèi)的最廣泛的金融服務(wù)和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)上最廣泛的金融服務(wù)功能的金融機(jī)構(gòu)。 二、銀行為公眾提供的服務(wù)、銀行的成功取決于銀行滿足公眾對(duì)金融服務(wù)需求的能力、快速高效的服務(wù)能力以及競爭價(jià)格銷售這些服務(wù)的能力。 現(xiàn)金管理財(cái)務(wù)修訂計(jì)劃保險(xiǎn)證券投資業(yè)務(wù)投資基金的管理，該基金提供信托服務(wù)，用于吸收向兌換貨幣的企業(yè)融資的存款，以及向消費(fèi)者融資的信用支持政府活動(dòng)。 現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展成為金融超市，成為典型的“全能銀行”。 三、銀行為什么存在？ 1、銀行的存在是由于金融體系的不完善引起的銀行和金融市場相互補(bǔ)充，相互依存2、銀行能夠滿足客戶對(duì)流動(dòng)性的強(qiáng)烈

4、需求3、銀行具有有效的監(jiān)控能力。 根據(jù)委托監(jiān)測理論，銀行作為存款者的代理人，監(jiān)測借款者的財(cái)務(wù)狀況，使存款者的資金更加安全。 第一章，商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢是“求大、求全、求廣、求新、求速”一、發(fā)展趨勢之一：求大、“大銀行”的劃分標(biāo)準(zhǔn)是中國，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到“兆元”以上的銀行屬于“兆元”的國際金融界是如何劃分大小銀行的？ 英國銀行家雜志銀行規(guī)模分類： 900億4000億、機(jī)構(gòu)、焦點(diǎn)、死谷、航母、資產(chǎn)規(guī)模、2、銀行“求大”路線、(1)規(guī)模第二、上市，充實(shí)資本力第三、擴(kuò)充機(jī)構(gòu)據(jù)點(diǎn)。(2)規(guī)模外延擴(kuò)大的渠道銀行間合并(ma )，1998年4月6日，花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并，新公司命名為“花旗集團(tuán)”，總資產(chǎn)為7

5、100億美元，1998年4月13日，美國銀行與國民銀行2005年2月成為美國第三大銀行，三菱東京銀行與日聯(lián)銀行合并，總資產(chǎn)達(dá)到1.8兆美元，成為世界上最大的銀行。 3、商業(yè)銀行“求大”的界限，商業(yè)銀行“合理規(guī)?！痹谀睦铮裤y行提供的單位金融服務(wù)的成本最低，利潤最大。 商業(yè)銀行求“大”的結(jié)果，權(quán)益分散化匯豐銀行最大股東持有股數(shù)10%德國銀行最大股東持有股數(shù)3%美聯(lián)銀行最大股東持有股數(shù)3%，二、發(fā)展趨勢之二：求全(業(yè)務(wù)全能化)，“無所不能，無所不能”西方人習(xí)慣商業(yè)銀行的“求完全”界限：兩個(gè)、1、銀行全球化發(fā)展順序、德國模式、歐洲推進(jìn)、美國效應(yīng)法、亞洲行動(dòng)、中國參考、銀行業(yè)務(wù)全能化的順序：第一步：簡單

6、貨幣交換業(yè)務(wù)第二步：貨幣交換存款、投入、匯款等業(yè)務(wù)金融的“脫媒”危機(jī)(1)從存款角度看，存款源有所減少。 一是銀行存款利率受到限制，金融市場利率隨著物價(jià)上升而上升；二是貨幣市場基金的出現(xiàn)。 (2)從貸款角度看，債券市場債券品種增加，出現(xiàn)垃圾債券，削弱商業(yè)銀行融資功能。 3、商業(yè)銀行選擇全能化的優(yōu)勢： (1)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)總量；(2)通過多渠道獲利；(3)為社會(huì)提供全方位的金融服務(wù)；(4)要求金融市場運(yùn)營的內(nèi)在統(tǒng)一性。 三、發(fā)展趨勢三：求廣(全球化)、德國銀行的兩個(gè)“不承認(rèn)”、“德國銀行既不是德國銀行也不是法蘭克福銀行，而是世界性的銀行，也是世界性的銀行。1、西方商業(yè)銀行全球化的主要表現(xiàn)

7、、股東全球化德國銀行在10個(gè)國家的上市機(jī)構(gòu)全球化客戶全球化業(yè)務(wù)全球化利潤源全球化礦渣銀行的海外收入占全部收入的90%、員工全球化管理模式的全球化2、全球化的經(jīng)營模式美國模式：商業(yè)銀行向全球化發(fā)展時(shí)，以追求利潤最大化為主，輔助提高市場占有率。 日本模式：強(qiáng)調(diào)占領(lǐng)市場，海外機(jī)構(gòu)可以延長損失、損失期。 3、美國商業(yè)銀行全球化過程中的奇異現(xiàn)象，現(xiàn)象1 :美國有很多跨國銀行，但沒有全國性商業(yè)銀行的現(xiàn)象2 :紐約和倫敦是世界最大規(guī)模的國際金融中心，而倫敦的美國銀行比紐約的美國銀行多的現(xiàn)象3 :外國銀行的亞洲禁止外國銀行加入美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的外國銀行不支持持有美國銀行。 四、發(fā)展趨勢四：求新、“規(guī)制創(chuàng)新

8、、再規(guī)制、發(fā)展再創(chuàng)新”一、債務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、商業(yè)銀行債務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新從存款開始。存款創(chuàng)新的基本起點(diǎn)：如何吸引更多的存款客戶？、(1)在方便地保持普通存款的同時(shí)，高利息收入可轉(zhuǎn)讓支付指令帳戶NOW (Negotiable Ordered Withdraw ) 享有自動(dòng)轉(zhuǎn)帳帳戶ATS (Automatic Transfer Service )支票存款帳戶(2)維持定期存款高利率，同時(shí)享有靈活和流動(dòng)便利的1961年，花旗銀行提出了“可轉(zhuǎn)讓定期存款”(Certificate of Deposit CDs )，2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的貸款形式創(chuàng)新工商企業(yè)貸款消費(fèi)者貸款創(chuàng)立于20世紀(jì)70年代2、資產(chǎn)證券化以貸款為抵押，發(fā)行“資產(chǎn)擔(dān)保證券”和“抵押擔(dān)保證券”。 五、發(fā)展趨勢五：追求速度，金融業(yè)新經(jīng)濟(jì)“網(wǎng)絡(luò)銀行”一、網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢： (1)速度快。 從付款人到收款人的轉(zhuǎn)帳在一分鐘內(nèi)完成(2)低成本。 建立網(wǎng)絡(luò)銀行只需要5萬美元，但建立分公司的平均成本是200萬美元(3)很方便。 2、中西方互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)比較分析，西方互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)主要有第一、互聯(lián)網(wǎng)上基本資產(chǎn)管理服務(wù)：存款、轉(zhuǎn)賬、貸款等第二、互聯(lián)網(wǎng)上信息服務(wù)第三、網(wǎng)上投資：股票買賣、投資基金、保險(xiǎn)等。 第四，網(wǎng)上購物。中國