個金培訓-個人貸款

1、全轄個金條線資產(chǎn)類產(chǎn)品培訓,個人金融部 2009.11,個人住房貸款,消費類汽車貸款,商業(yè)助學貸款,商業(yè)用房貸款,抵質(zhì)押貸款額度,項目準入,我行零售貸款的基本原則,部分自籌 有效擔保 ?？顚Ｓ?按期償還,個人住房貸款,一手住房貸款（PLAA） 二手住房貸款（PLAB） 易居寶 安居寶,一手住房貸款（PLAA） 貸款對象,具有完全民事行為能力的自然人。,借款人條件,在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份； 年滿18周歲，具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 已經(jīng)簽署購買住房的合同或協(xié)議； 已支付首付款; 提供經(jīng)貸款人認可的有效擔保； 貸款人規(guī)定的其他條件。,貸款期限、成數(shù)（以

2、人民幣貸款為例）,貸款期限：最長期限不得超過30年，且男性借款人貸款期限加年齡不超過65周歲，女性借款人貸款期限加年齡不超過60周歲。 貸款成數(shù)：最高不得超過房價的80,根據(jù)央行政策，家庭第二套房首付不低于40%,貸款利率、還款方式（以人民幣貸款為例）,貸款利率：執(zhí)行人行規(guī)定的同檔次商業(yè)貸款利率，并可在規(guī)定范圍內(nèi)浮動。 還款方式：一年以上按月還本付息，一年以內(nèi)可一次性還本付息。,根據(jù)央行最新政策，家庭第二套房貸款利率不低于基準利率的110%,等額本息還款法和等額本金還款法,借款人申請貸款時應提供的資料,借款申請書； 具有法律效力的身份證件; 婚姻狀況證明； 收入證明； 借款人在中國銀行開立的還

3、款賬戶； 購房合同、協(xié)議或其他有效文件； 首期款收據(jù)等; 其他資料。,月收入8000元以上需佐證：納稅證明、銀行對帳單、金融資產(chǎn)等,居民身份證、戶口本、軍官證等,貸款資料初審,借款人資格審查 借款人還款能力審查 借款用途審查 擔保條件審查,抵押物情況、抵押率等,還貸比（50%和55%）、收入證明及佐證等,對項目、購房合同、房價、首付款、關(guān)聯(lián)關(guān)系等,身份證明、年齡、信用記錄等,貸款擔保,抵押擔保 質(zhì)押擔保 保證擔保 其它貸款人認可的擔保方式,抵押權(quán)的設(shè)立,抵押雙方以書面形式訂立抵押合同，抵押物和抵押合同應當符合中華人民共和國擔保法的規(guī)定。 以期房抵押的，抵押雙方辦理預抵押登記備案手續(xù)；同時需落實

4、期間擔保，待該期房竣工交付使用后辦理正式抵押登記，取得房屋他項權(quán)證明文件。 以現(xiàn)房抵押的，抵押人雙方辦理抵押登記，取得房屋他項權(quán)證明文件。,物權(quán)法：預告登記后，自能夠進行不動產(chǎn)登記之日起三個月內(nèi)未申請登記的，預告登記失效,抵押權(quán)的設(shè)立,以土地使用權(quán)抵押，抵押雙方辦理抵押登記，取得土地他項權(quán)利證明書。 抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）等，均由抵押權(quán)人執(zhí)管。 抵押物由抵押人占管的，貸款本息未清償前，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押、變賣、贈予或以其他方式處置。 抵押物發(fā)生繼承、遺贈的，繼承人和受遺贈人必須提供有關(guān)法律文件并與貸款人簽訂有關(guān)補充文件，承擔原合同一切未

5、履行的責任。 以房屋所有權(quán)和土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，抵押合同自抵押物登記之日起生效；以其它有效資產(chǎn)抵押，當事人自愿辦理抵押登記的，抵押合同自簽訂之日起生效。,港澳臺及外籍人士,有效身份證明：港澳臺人士提供身份證件和通行證或臺胞證，外籍人士提供護照和在華居住證明 婚姻證明：港澳人士由當?shù)氐拿裾聞账鼍?，由外籍人士出具的國外婚姻證明，應由駐該國的中國大使館或領(lǐng)事館出具證實書。未婚的簽未婚承諾函 貸款成數(shù)：原則上應比同檔次國內(nèi)居民貸款成數(shù)低一成 貸款期限：外籍人士貸款期限最少6個月，最長不超過20年，港澳臺人士可放寬至30年。貸款期末男性借款人年齡不得超過65歲，女性借款人年齡不得超過60歲 貸款利

6、率：原則上應比較同檔次國內(nèi)居民購房貸款利率上浮5以上,重點地區(qū)內(nèi)個別優(yōu)質(zhì)樓盤和重點客戶的貸款成數(shù),可參照國內(nèi)居民,常見問題,資料錄入：產(chǎn)品碼錯、利率周期錯，借款人基礎(chǔ)資料、第二擔保方式、抵押物面積、貸款金額錄入不完整或錯誤等 資料提供：無影像件或資料掃描不全，提供無效身份證件，收入證明無公章或公章不清晰等 風險防范：提供虛假收入證明或收入證明涂改、貸款首付不足、月還款超比例、所購房產(chǎn)非我行按揭支持類型（純閣樓）、買賣契約無買房人簽名和日期、無銷售備案或備案有涂改、借款人逾期記錄較多而無說明等。,如：二手房錯用PLAA、一年以內(nèi)周期錯為1,案例,借款人，男，30歲，私營業(yè)主，月收入1萬元，配偶在

7、同間公司工作，月收入5000元。 借款人公司成立于2000年，注冊資金100萬元，股東為借款人夫婦。 借款人為購買一套150平方米住房向中行貸款，期限20年，首付30%。 信用報告顯示，借款人名下無住房貸款，配偶名下已有一筆房貸尚未結(jié)清，月還款3000元。,如何審查,借款人資格：包括身份證件、戶口本、婚姻證明等是否真實有效，信用記錄是否有逾期記錄，如有需調(diào)查分析是否為惡意。 還款能力：判斷貸款成數(shù)是否合規(guī)，期限及月還款額是否合理，并結(jié)合已有負債，判斷還貸比是否合規(guī)。另外還需根據(jù)借款人經(jīng)營情況、佐證材料，分析其收入是否真實。 貸款用途審查：確認項目是否準入，如否，需分析該項目是否存在完工風險等，

8、價格是否合理、借款人與開發(fā)商是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系等。 擔保分析：貸款是否可落實有效的擔保,二手住房貸款（PLAB） 借款人條件,1、所購房屋具備進入房地產(chǎn)二級市場交易條件,產(chǎn)權(quán)明晰。 2、其他同一手住房貸款借款人條件。,貸款期限、成數(shù)、利率、還款方式 （以人民幣貸款為例）,貸款限額：按所購住房評估價值或交易價格孰低原則，最高不得超過其80 貸款期限：最長期限為30年，且房齡與貸款期限之和不得超過30年，同時男性借款人貸款期限加年齡不超過65周歲，女性借款人貸款期限加年齡不超過60周歲。 貸款利率、還款方式同一手住房貸款。,也適用央行新政,借款人申請貸款時應提供的資料,借款人資料同一手住房貸款; 擬

9、出售房屋的所有權(quán)有效證件及復印件； 售房人（含共有人）身份證明及復印件； 房屋共有權(quán)人簽字同意出售房屋的書面文件； 已出租的房屋須提供租賃合同變更的證明文件； 貸款人要求提供的其他文件或資料。,貸款資料初審,借款申請人資格審查（同一手住房貸款） 借款人還款能力審查（同一手住房貸款） 貸款成數(shù)、期限和利率、還款方式審查 抵押物審查,可上市交易、具備權(quán)證，面積不少于60平米(重點地區(qū)除外,但需定位中高端客戶）。,還需關(guān)注的問題,交易的真實性、合法性： 所購房屋必須具備進入房地產(chǎn)二級市場交易條件，產(chǎn)權(quán)明晰，買賣雙方簽署合法有效的房屋買賣合同或協(xié)議。注意買賣雙方姓名在有關(guān)交易資料中與房產(chǎn)證姓名前后手是

10、否一致，借款人與房屋出售方是否存在有損我行權(quán)益的關(guān)聯(lián)性交易 。 交易時間的確認 以契稅交納日為準，一般要求在交稅后三個月內(nèi)申請按揭貸款。 抵押物 注意抵押物價值虛高，房產(chǎn)性質(zhì)是否為住房，結(jié)構(gòu)不能為磚木、簡易，土地性質(zhì)是否為出讓或劃撥，過戶和抵押是否有障礙，土地年限是否超出貸款年限。,易居寶,“理想之家.易居寶” 住房貸款產(chǎn)品，即一手散戶按揭，產(chǎn)品政策、貸款審查等與一手住房貸款基本相同 。 對借款人進行必要的審查同時，還須對所購房產(chǎn)的項目情況及開發(fā)商進行調(diào)查。 我行只對原則上無完工風險的樓盤敘做“易居寶”業(yè)務。,對項目及開發(fā)商的調(diào)查,各行需對項目的完工風險、合規(guī)風險、銷售風險、開發(fā)商情況等問題進

11、行調(diào)查評估并出具調(diào)查報告，也可引進專業(yè)的具有一定資質(zhì)的中介機構(gòu)進行評估。 對單筆貸款金額達到盡職標準的貸款，客戶經(jīng)理需出具調(diào)查報告。 對憑“購房意向書”申請易居寶貸款的，客戶經(jīng)理須逐筆出具調(diào)查報告。 對優(yōu)質(zhì)開發(fā)商開發(fā)的樓盤、我行認可的優(yōu)質(zhì)客戶購買的樓盤、我行有開發(fā)貸款的樓盤、已通過省行準入的樓盤及與我行簽訂“理想之家”合作協(xié)議的樓盤，客戶經(jīng)理可不出具對項目的調(diào)查報告。,階段性擔保,保證方式 抵押方式 信用方式 質(zhì)押方式,開發(fā)商、我行認可的中介公司、擔保公司、客戶分層前二類自然人擔保,借款人自有物產(chǎn),具體操作待總行規(guī)定,動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押,階段性擔保的期限,所購房產(chǎn)為現(xiàn)房：取得房屋他項權(quán)證明文件或其

12、他相關(guān)權(quán)利證明后，解除階段性擔保。 所購房產(chǎn)為期房并能辦理預抵押登記：對優(yōu)質(zhì)客戶，以及購買總行級、省行級優(yōu)質(zhì)開發(fā)商開發(fā)的樓盤的客戶，階段性擔保至辦妥預抵押登記為止；對一般客戶購買非優(yōu)質(zhì)開發(fā)商開發(fā)的樓盤，必須取得房屋他項權(quán)證明文件或其他相關(guān)權(quán)利證明后，方能解除階段性擔保。 所購房產(chǎn)為期房并只能辦理合同備案：必須取得房屋他項權(quán)證明文件或其他相關(guān)權(quán)利證明后，方能解除階段性擔保。,安居寶,“理想之家.安居寶” 住房貸款產(chǎn)品，產(chǎn)品政策、貸款審查等與二手住房貸款基本相同 。,個人住房貸款,消費類汽車貸款,商業(yè)助學貸款,商業(yè)用房貸款,抵質(zhì)押貸款額度,項目準入,消費類汽車貸款（PLBA） 貸款對象,具有完全民

13、事行為能力的自然人。 車型定位在8-40萬元,滿足我行中高端客戶和目標客戶貸款需求。,中高檔高用經(jīng)濟型、休閑型、運動型、小型商務車,借款人條件,在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份； 具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 已經(jīng)簽署購買汽車的合同或協(xié)議； 必須支付首付款； 提供經(jīng)貸款人認可的有效擔保； 貸款人規(guī)定的其他條件。,貸款期限,貸款期限：原則上不應超過3年，最長不超過5年。,貸款成數(shù)、擔保方式,借款人申請貸款時應提供的資料,借款申請書； 具有法律效力的身份證件； 婚姻狀況證明； 收入證明； 借款人在中國銀行開立的還款賬戶； 購車合同或協(xié)議； 首期款收據(jù)等； 其他資料

14、。,月收入8000元以上需佐證：納稅證明、銀行對帳單、金融資產(chǎn)等,居民身份證、戶口本、軍官證等,貸款資料初審,借款人資格審查 借款人還款能力審查 借款用途審查 擔保條件審查,抵押物情況、抵押率、擔保人及擔保能力等,還貸比、收入證明及佐證等,對購車合同、車價、首付款、關(guān)聯(lián)關(guān)系等,身份證明、年齡、信用記錄等,銀行卡分期購車,申請人條件同車貸 車輛購置價原則上不低于5萬元，私車上公牌車輛購置價不低于15萬元 以所購汽車為抵押,并可追加房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押、保證金質(zhì)押、自然人保證等方式 分期期數(shù)最長不超過36期 額度最高不超過購車總價的70% 手續(xù)費率不低于1年3%、2年6%、3年9%,案例,申請人王X

15、X因購買22.3萬元的PASSAT轎車向我行申請13萬元貸款，期限3年，抵押率58%，擔保方式采用車輛抵押與自然人保證。 調(diào)查情況： 1、信用報告顯示借款申請人已有貸款，月還款1000元，還款記錄正常。 2、借款人為大學教授，家庭月收入約1.2萬元，同時借款人提供了所得稅納稅證明。 3、擔保人為教育局工作人員，月收入6000元，信用報告顯示無貸款。 審批結(jié)果：通過,個人住房貸款,消費類汽車貸款,商業(yè)助學貸款,商業(yè)用房貸款,抵質(zhì)押貸款額度,項目準入,商業(yè)助學貸款（PLDA） 貸款對象,年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人。,用于就讀國內(nèi)中學、高校、境外接受高等教育所需學雜費和生活費用等（包

16、括出國路費）,借款人條件,具有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩妥x境外學校的，還須提供受教育人的護照（通行證）； 受教育人需具有就讀學校的錄取通知書（接收函）或?qū)W生證以及就讀學校開出的學習期內(nèi)所需學雜費和生活費用的證明材料； 須提供中國銀行認可的財產(chǎn)抵（質(zhì)）押或第三方保證； 已擁有一定比例（不少于20%）的自有資金的證明； 貸款人規(guī)定的其他條件。,貸款期限、成數(shù),貸款期限：一般為1至6年，最長不超過10年（含10年） 。 貸款成數(shù)：原則上不超過受教育人所需學雜費、生活費等總金額80%； 還款方式：1年以上只能采用按月還本付息，1年以內(nèi)的還可采用靈活還款方式,貸款擔保,抵押擔保 質(zhì)押擔保 保證擔保

17、其它貸款人認可的擔保方式,借款人申請貸款時應提供的資料,借款申請書； 具有法律效力的身份證件； 婚姻狀況證明； 收入證明 借款人在中國銀行開立的還款賬戶； 受教育人就讀學校的錄取通知書（接收函）及就讀學校開出的學生學習期間所需學雜費和生活費用的證明材料；若受教育人需出境讀書，還需提供受教育人的護照； 借款人如系受教育人的直系親屬、法定監(jiān)護人，須提供中國銀行認可的借款人與受教育人的關(guān)系證明； 擔保所需的證明或文件； 有一定比例自有資金的證明材料； 中國銀行要求提供的其他資料。,月收入8000元以上需佐證：納稅證明、銀行對帳單、金融資產(chǎn)等,居民身份證、戶口本、軍官證等,貸款資料初審,借款人資格審查

18、 借款人還款能力審查 借款用途審查 擔保條件審查,抵（質(zhì)）押物、抵（質(zhì)）押率、擔保人及擔保能力等,身份證明、年齡、信用記錄等,案例,申請人李XX，因其兒子赴澳大利亞留學，向我行申請貸款30萬元，以存單34萬元作為質(zhì)押擔保。 調(diào)查情況： 1、信用報告顯示借款人及配偶沒有貸款記錄。 2、借款人提供了澳大利亞學校的錄取通知書及其他貸款所需材料。 3、借款人提供了存單質(zhì)押擔保，質(zhì)押率88%。 審批結(jié)果：通過,個人住房貸款,消費類汽車貸款,商業(yè)助學貸款,商業(yè)用房貸款,抵質(zhì)押貸款額度,項目準入,個人商業(yè)用房貸款,一手商業(yè)用房貸款（PLCB） 二手商業(yè)用房貸款（PLCB） 一手辦公用房貸款（PLCB）,商業(yè)

19、用房指有獨立門面、具有經(jīng)營性收入的營業(yè)場所。,貸款對象,具有完全民事行為能力的自然人。,借款人條件,具有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?年滿18周歲，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 申請貸款購買或租賃的商業(yè)用房，僅限位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，具有優(yōu)良的發(fā)展前景，并且屬于永久性建筑的商業(yè)用房； 與簽訂房合同或協(xié)議； 已交納首付款； 提供經(jīng)貸款人認可的有效擔保； 貸款人規(guī)定的其他條件。,貸款期限、成數(shù)（以人民幣貸款為例）,貸款期限：最長期限不得超過10年，且男性借款人貸款期限加年齡不超過65周歲，女性借款人貸款期限加年齡不超過60周歲。 貸款成數(shù)：最高不得超過房價或交易價格

20、的50%,二手商鋪以評估值或交易價二者孰低確定，如價格明顯高于周邊同類房產(chǎn)均價20%，則貸款成數(shù)至少降一成。,二手商鋪房齡與貸款期限之和不得超過房屋土地使用年限。,貸款利率、還款方式（以人民幣貸款為例）,貸款利率：執(zhí)行人行規(guī)定的同檔次商業(yè)貸款利率上浮10%。 還款方式：一年以上按月還本付息，一年以內(nèi)可一次性還本付息。,等額本息還款法、等額本金還款法,借款人申請貸款時應提供的資料,借款申請書； 有效身份證件； 婚姻證明； 收入證明； 首付款證明； 借款人在中國銀行開立的還款賬戶； 購買房合同； 保證人同意提供擔保的書面文件及其資信證明； 貸款人要求提供的其他證明文件或資料。,貸款資料初審,借款人

21、資格審查 借款人還款能力審查 借款用途審查 擔保條件審查,商鋪地段、商業(yè)氛圍、質(zhì)量狀況、抵押物情況、抵押率等,還貸比、收入證明及佐證等,對項目、購房合同、房價、首付款、關(guān)聯(lián)關(guān)系等,身份證明、年齡、信用記錄等,貸款擔保,抵押擔保 質(zhì)押擔保 保證擔保 其它貸款人認可的擔保方式,一手商鋪應注意以下問題：,敘做純二層及以上商鋪、底層面積遠小于二層面積的商鋪、專業(yè)市場內(nèi)鋪；樓盤未經(jīng)省行準入、或敘做不在準入范圍內(nèi)的商鋪貸款； 開發(fā)商關(guān)聯(lián)交易，或為套取銀行資金，采取售后包租、返租等形式變相提高商鋪價格； 未對開發(fā)商期間擔保能力、所購房的位置、結(jié)構(gòu)、用途、商業(yè)氛圍、變現(xiàn)能力及等進行深入調(diào)查和提供報告； 虛擬商

22、鋪樓盤未提供銷售許可證、竣工驗收報告的商鋪按揭貸款；,二手商鋪應注意以下問題,缺少前手資料（原產(chǎn)權(quán)人身份證、戶口簿、原兩證）。 交易雙方或中介機構(gòu)高估二手商鋪價格，套取資金。 敘做“劃撥”土地性質(zhì)的二手商鋪； 二手商鋪未經(jīng)評估，僅以購置價測算貸款金額； 大額首付款未提供首付款進帳單或支付首付款證明材料； 未對二手商鋪使用和租金情況進行調(diào)查核實，產(chǎn)生空鋪、棄鋪。,案例,某人購買“XX花園”5#樓1-6層整棟商業(yè)用房，總價1480萬元，建筑面積6112.22平方米，貸款700萬元，期限10年，貸款成數(shù)為47%。審批人員通過電話與借款人核實過程中發(fā)現(xiàn)下述現(xiàn)象： 1、借款人在開發(fā)公司中占有股份，屬關(guān)聯(lián)

23、人購房，客戶經(jīng)理未在調(diào)查報告中說明此點； 2、借款人對所購房屋總價不清楚； 3、借款人不清楚首付款的支付時間。,分析,1、貸前調(diào)查不詳細；對借款人購房行為的真實性未能夠進行充分核實 2、風險意識薄弱 ，目前部分經(jīng)辦行對于關(guān)聯(lián)人購房的判斷、虛假按揭的基本特征了解甚少。 3、抵押物6112平方米，并且是1-6層整棟樓，抵押物變現(xiàn)能力明顯較差，不宜敘做按揭貸款。,個人住房貸款,消費類汽車貸款,商業(yè)助學貸款,商業(yè)用房貸款,抵質(zhì)押貸款額度,項目準入,個人房屋抵押循環(huán)貸款額度(融資寶),貸款額度（PLGA） 額度提款（PLFA）,借款人條件,1、申請人為中華人民共和國公民，且借款人年齡與額度期限之和不超過

24、65歲； 2、具有穩(wěn)定、合法的職業(yè)和經(jīng)濟收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力； 3、提供我行認可的房產(chǎn)進行抵押； 4、在我行開立與貸款幣種相同的個人結(jié)算賬戶并保持正常往來； 5、“期房融資寶”業(yè)務的申請人僅限于經(jīng)我行CRM系統(tǒng)確認的VIP客戶和客戶分層前兩類的客戶；“現(xiàn)房融資寶”的申請人僅限于我行客戶分層前三類客戶和“理想之家會員卡”的持卡人；額度提款用于資金周轉(zhuǎn)使用的，其客戶定位為：經(jīng)我行CRM系統(tǒng)確認的VIP客戶、我行客戶分層前兩類的客戶以及對我行綜合貢獻明顯的重點客戶。 6、符合我行規(guī)定的其他條件。,抵押物條件,可以接受借款人本人、配偶、成年子女或父母名下以及借款人與他人共有的住房、

25、商鋪作為抵押物；如抵押物為借款人與他人共有，則要求增加抵押物共有人為共同還款人，并要求全部共有人共同簽署抵押合同以及同意抵押承諾函。,抵押率的確定,抵押物樓齡在5年以內(nèi)的，抵押率均不超過70%；抵押物樓齡在5-10年之間的，抵押率一般不超過60%，對滿足我行客戶分層前兩類的客戶、經(jīng)我行CRM系統(tǒng)確認的VIP客戶、對我行綜合貢獻明顯的重點客戶可仍享受抵押率最高70%的優(yōu)惠政策。抵押物樓齡在10年以上的，抵押率在上述同等條件下應各下降一成。,貸款用途、額度,貸款用途：一切合法個人消費支出和正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，但不得用于國家法律和金融法規(guī)明確禁止的項目，不得用于無指定用途的個人支出。 額度：單筆金額不

26、超過1500萬元，單一客戶家庭（含直系親屬）累計金額不超過2000萬元。,期限,額度期限與房齡之合最長不得超過30年 借款人提款明確用于購置住房時，期限最長不超過30年；用于購置商業(yè)性用房不超過10年；用于購車不超過5年；其他消費類用途在保證真實性的前提下，最長不超過為15年；經(jīng)營類用途最長用款期限為10年，以上用款期限均得不超過額度到期日。,借款人申請貸款時應提供的資料,借款申請書； 具有法律效力的身份證件 婚姻狀況證明； 收入證明； 借款人在中國銀行開立的還款賬戶； 抵質(zhì)押物權(quán)屬證明及估值文件 ； 貸款用途材料 其他資料。,月收入8000元以上需佐證：納稅證明、銀行對帳單、金融資產(chǎn)等,居民

27、身份證、戶口本、軍官證等,發(fā)票等,消費或經(jīng)營合同等,貸款資料初審,借款人資格審查 借款人還款能力審查 借款用途審查 擔保條件審查,抵押物情況、抵押率等,收入及佐證、是否與用途匹配等,是否真實、合法合規(guī)等,身份證明、年齡、信用記錄等,還需關(guān)注的問題,核定額度時應當堅持第一還款來源和第二還款來源并重的原則，確保貸款投入與還款能力相匹配。 借款人有多個抵質(zhì)押物時，可以合并申請一個抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度，也可以分別申請多個抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度，但是多個抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度不能共用同一抵質(zhì)押物。 不得發(fā)放“零首付”貸款，貸款用于借款人消費支出時，貸款金額不得超過借款人單筆消費總金額的80%。,案例,申請人王XX為滿足消費需要，以其自有住宅為抵押向中行申請抵押貸款額度50萬元。根據(jù)房產(chǎn)證顯示，住宅建筑面積1