擔保風險控制管理辦法

擔保風險控制管理辦法一、引言親愛的各位同事：在我們?nèi)粘５臉I(yè)務開展過程中，擔保業(yè)務如同雙刃劍，既可能為我們帶來機遇，助力客戶發(fā)展從而實現(xiàn)業(yè)務拓展，也隱藏著諸多風險。如果處理不當，這些風險可能給公司帶來嚴重的經(jīng)濟損失，甚至影響公司的生存與發(fā)展。因此，制定一套科學、完善且切實可行的擔保風險控制管理辦法，對公司至關重要。希望大家能夠充分重視并認真執(zhí)行本辦法中的各項規(guī)定，共同守護公司的穩(wěn)健運營。二、適用范圍本管理辦法適用于公司內(nèi)所有涉及擔保業(yè)務的部門及相關工作人員。無論是為客戶提供融資擔保，還是在其他經(jīng)濟活動中承擔擔保責任，均需按照本辦法的規(guī)定執(zhí)行。三、擔保業(yè)務流程及風險點識別（一）擔保業(yè)務受理1.受理環(huán)節(jié)流程：當客戶提出擔保申請時，業(yè)務部門首先要對客戶的基本信息進行初步收集，包括但不限于企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、公司章程等基礎資料。同時，業(yè)務人員需與客戶進行面對面溝通，了解其申請擔保的具體業(yè)務背景、資金用途等情況。2.可能存在的風險點：客戶提供虛假信息的風險。有些客戶為了順利獲得擔保，可能會偽造或篡改相關資料，夸大自身經(jīng)營實力或隱瞞不良信用記錄。比如，虛構(gòu)財務報表數(shù)據(jù)，虛增資產(chǎn)、收入等，以美化企業(yè)財務狀況。（二）擔保項目調(diào)查1.調(diào)查環(huán)節(jié)流程：業(yè)務部門受理申請后，需組織專門的調(diào)查小組對擔保項目進行全面深入的調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容涵蓋客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等多個方面。要實地考察客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所，查看設備運行情況、員工工作狀態(tài)等實際運營情況；同時，詳細審查客戶近三年的財務報表、審計報告等財務資料，分析其償債能力、盈利能力和營運能力；還要通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等渠道，查詢客戶的信用記錄，了解其過往的還款情況、是否存在逾期、違約等不良信用行為。2.可能存在的風險點：調(diào)查不全面的風險。調(diào)查人員可能由于疏忽或?qū)I(yè)能力不足，未能全面獲取客戶的關鍵信息。例如，對客戶關聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營和財務情況未進行深入調(diào)查，而這些關聯(lián)企業(yè)可能存在重大債務糾紛，一旦爆發(fā)，可能波及到申請擔保的客戶，影響其還款能力。此外，調(diào)查人員受主觀因素影響，對調(diào)查結(jié)果判斷失誤，過于樂觀地評估客戶的還款能力。（三）擔保項目審批1.審批環(huán)節(jié)流程：調(diào)查完成后，調(diào)查小組需撰寫詳細的調(diào)查報告，并提交至風險管理部門進行風險評估。風險管理部門要從專業(yè)角度對擔保項目的風險進行全面分析，包括評估擔保金額是否與客戶還款能力相匹配、擔保期限是否合理、反擔保措施是否有效等。之后，將風險評估報告連同調(diào)查報告一同提交至公司的擔保審批委員會，由委員會成員根據(jù)公司的風險偏好、政策規(guī)定等進行集體審議和決策。2.可能存在的風險點：審批決策不科學的風險。審批委員會成員可能缺乏足夠的專業(yè)知識或經(jīng)驗，對擔保項目風險認識不足，導致做出錯誤的決策。例如，在反擔保措施存在明顯瑕疵的情況下，仍然批準擔保項目。此外，審批過程中可能存在人情干擾，個別成員為了照顧關系，忽視項目風險，違規(guī)批準擔保。（四）擔保合同簽訂1.簽訂環(huán)節(jié)流程：擔保項目經(jīng)審批通過后，法務部門要負責起草擔保合同。合同條款要嚴格按照法律法規(guī)和公司相關規(guī)定進行擬定，明確擔保的范圍、方式、期限等關鍵內(nèi)容。合同起草完成后，要與客戶進行充分溝通和協(xié)商，確保雙方對合同條款理解一致。之后，由公司法定代表人或其授權代表與客戶簽訂擔保合同。2.可能存在的風險點：合同條款風險。合同條款若表述不清晰、不準確，可能引發(fā)糾紛。例如，擔保范圍約定不明，在實際履行過程中，雙方對擔保責任的具體范圍產(chǎn)生爭議。另外，合同簽訂程序不規(guī)范，未嚴格按照授權要求由法定代表人或授權代表簽字蓋章，可能導致合同效力存在瑕疵。（五）擔保項目跟蹤與監(jiān)控1.跟蹤監(jiān)控環(huán)節(jié)流程：擔保合同簽訂后，業(yè)務部門要負責對擔保項目進行持續(xù)跟蹤與監(jiān)控。定期與客戶溝通，了解其經(jīng)營狀況、財務狀況的變化情況，如是否出現(xiàn)重大投資決策、經(jīng)營方向調(diào)整等。同時，要關注被擔保的債務履行情況，如還款是否按時、足額。另外，要監(jiān)督反擔保措施的有效性，如抵押物是否完好、價值是否發(fā)生重大變化等。2.可能存在的風險點：監(jiān)控不力的風險。業(yè)務人員可能由于工作疏忽或責任心不強，未能及時發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營和財務狀況的惡化，錯過采取補救措施的最佳時機。例如，客戶因市場競爭加劇，產(chǎn)品滯銷，導致資金鏈斷裂，但業(yè)務人員未及時察覺，仍然按部就班地進行常規(guī)跟蹤，未采取任何預警措施。（六）擔保項目代償與追償1.代償與追償環(huán)節(jié)流程：當被擔保人出現(xiàn)違約，未能按時履行債務時，公司需按照擔保合同的約定履行代償義務。代償后，公司要立即啟動追償程序。由專門的追償小組負責收集被擔保人的財產(chǎn)線索，通過協(xié)商、仲裁或訴訟等方式，向被擔保人及反擔保人進行追償。2.可能存在的風險點：代償后追償困難的風險。被擔保人及反擔保人可能在代償前已轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，導致公司無法有效追償?；蛘咴谧穬斶^程中，由于法律程序復雜、執(zhí)行難度大等原因，導致追償周期過長，增加公司的追償成本，甚至最終無法全額收回代償款項。四、擔保風險控制措施（一）擔保業(yè)務受理階段風險控制1.嚴格客戶篩選：我們鼓勵業(yè)務人員在受理擔保申請前，對客戶進行初步的篩選。優(yōu)先選擇那些經(jīng)營歷史較長、行業(yè)口碑良好、與公司有一定業(yè)務往來基礎的客戶。對于一些新成立、經(jīng)營不穩(wěn)定或所處行業(yè)風險較高的客戶，要謹慎受理。希望大家在這個環(huán)節(jié)多留個心眼，從源頭上把控風險。2.設立信息核查機制：業(yè)務人員在收集客戶信息后，要通過多種渠道對信息的真實性進行核查。比如，可以通過國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢客戶的工商登記信息，核實其營業(yè)執(zhí)照的真實性；通過稅務部門官網(wǎng)查詢客戶的納稅情況，驗證其財務報表中收入數(shù)據(jù)的真實性。只有確保信息真實可靠，我們才能進一步開展后續(xù)工作。（二）擔保項目調(diào)查階段風險控制1.加強調(diào)查人員培訓：公司會定期組織調(diào)查人員進行業(yè)務培訓，提升其專業(yè)知識和調(diào)查技能。培訓內(nèi)容不僅包括財務分析、信用評估等專業(yè)知識，還涵蓋溝通技巧、調(diào)查方法等實用技能。希望大家能認真參加培訓，不斷提升自己的調(diào)查能力，為公司挖掘出真實準確的項目信息。2.建立雙人調(diào)查制度：為了避免調(diào)查人員因個人主觀因素或疏忽導致調(diào)查不全面，我們實行雙人調(diào)查制度。兩名調(diào)查人員要相互協(xié)作、相互監(jiān)督，共同完成調(diào)查任務，并在調(diào)查報告上共同簽字確認。對于調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)的重要問題，要及時溝通、討論，確保調(diào)查結(jié)論客觀、準確。（三）擔保項目審批階段風險控制1.優(yōu)化審批委員會結(jié)構(gòu)：公司將進一步優(yōu)化擔保審批委員會的成員結(jié)構(gòu)，確保委員會成員具備豐富的行業(yè)經(jīng)驗、專業(yè)的金融知識和風險評估能力。同時，明確各成員的職責和權限，避免出現(xiàn)職責不清、相互推諉的情況。希望審批委員會成員能以高度的責任心和專業(yè)精神，為公司的擔保項目把好審批關。2.引入外部專家咨詢：對于一些復雜的、風險較高的擔保項目，我們鼓勵審批委員會引入外部專家進行咨詢。這些專家可以是行業(yè)內(nèi)的資深人士、法律專家或財務顧問等。通過聽取專家的意見和建議，為審批決策提供更全面、更科學的依據(jù)，降低決策失誤的風險。（四）擔保合同簽訂階段風險控制1.規(guī)范合同模板：法務部門要制定標準化的擔保合同模板，并根據(jù)法律法規(guī)和業(yè)務實際情況及時進行更新和完善。合同模板要確保條款清晰、準確、合法，避免出現(xiàn)模糊不清或容易引發(fā)歧義的表述。業(yè)務人員在與客戶簽訂合同前，必須使用公司統(tǒng)一的合同模板，不得擅自修改合同條款。2.加強合同審核：合同起草完成后，要經(jīng)過法務部門、風險管理部門等多部門的審核。各部門要從自身專業(yè)角度對合同條款進行嚴格把關，重點審核擔保范圍、擔保方式、違約責任等關鍵條款。審核通過后，方可與客戶簽訂合同。希望各部門在審核過程中，認真細致，不放過任何一個可能存在的風險點。（五）擔保項目跟蹤與監(jiān)控階段風險控制1.建立預警機制：公司要建立完善的擔保項目預警機制。根據(jù)客戶的經(jīng)營和財務指標設定預警閾值，當指標接近或突破預警閾值時，系統(tǒng)自動發(fā)出預警信號。業(yè)務人員接到預警信號后，要立即對客戶進行深入調(diào)查，分析原因，并及時向上級匯報。希望大家能重視預警機制，做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，將風險化解在萌芽狀態(tài)。2.定期報告制度：業(yè)務人員要定期（如每月或每季度）向公司提交擔保項目跟蹤報告，詳細匯報客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、債務履行情況以及反擔保措施的變動情況等。通過定期報告，公司管理層可以及時掌握擔保項目的動態(tài)，為決策提供依據(jù)。希望業(yè)務人員能認真撰寫報告，確保報告內(nèi)容真實、準確、完整。（六）擔保項目代償與追償階段風險控制1.及時啟動代償程序：一旦被擔保人出現(xiàn)違約，公司要嚴格按照擔保合同的約定及時履行代償義務。拖延代償可能會導致公司承擔額外的違約責任，增大公司的損失。同時，在履行代償義務后，要第一時間啟動追償程序，爭取在最短的時間內(nèi)收回代償款項。2.多渠道追償：在追償過程中，要充分利用法律賦予的各種手段，采取多種渠道進行追償。可以先與被擔保人及反擔保人進行友好協(xié)商，爭取達成還款協(xié)議；若協(xié)商不成，可以通過仲裁或訴訟等法律途徑解決。同時，要積極收集被擔保人及反擔保人的財產(chǎn)線索，以便在執(zhí)行階段順利實現(xiàn)追償目標。希望追償小組的成員能積極主動，想盡一切辦法追回公司的損失。五、擔保風險管理的監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計監(jiān)督1.定期審計：公司內(nèi)部審計部門要定期（如每年一次）對擔保業(yè)務進行全面審計。審計內(nèi)容包括擔保業(yè)務流程的執(zhí)行情況、風險控制措施的落實情況、擔保項目檔案的完整性等。通過審計，發(fā)現(xiàn)擔保業(yè)務中存在的問題和風險隱患，提出改進建議。2.專項審計：對于一些重大的擔保項目或出現(xiàn)異常情況的擔保項目，內(nèi)部審計部門要及時開展專項審計。深入調(diào)查項目出現(xiàn)問題的原因，評估風險影響程度，并針對問題制定相應的整改措施。希望內(nèi)部審計部門能充分發(fā)揮監(jiān)督職能，為公司的擔保業(yè)務保駕護航。（二）合規(guī)部門檢查1.日常合規(guī)檢查：合規(guī)部門要對擔保業(yè)務進行日常合規(guī)檢查，重點檢查擔保業(yè)務是否符合法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部管理制度。檢查內(nèi)容包括合同簽訂的合規(guī)性、擔保審批程序的合規(guī)性等。對于檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，要及時責令相關部門進行整改，并對責任人進行相應的處罰。2.制度合規(guī)評估：合規(guī)部門要定期對公司的擔保風險控制管理制度進行合規(guī)評估，確保制度符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求的變化。根據(jù)評估結(jié)果，及時對制度進行修訂和完善，使制度始終保持有效性和適應性。希望合規(guī)部門能嚴格履行職責，維護公司的合規(guī)運營。六、責任追究與獎勵機制（一）責任追究1.明確責任界定標準：對于在擔保業(yè)務中因故意或重大過失給公司造成損失的相關人員，要進行責任追究。明確不同崗位、不同環(huán)節(jié)的責任界定標準，如調(diào)查人員因調(diào)查不實導致公司做出錯誤決策的，要承擔主要責任；審批人員明知項目存在風險仍違規(guī)批準的，要承擔相應責任等。2.實施責任追究措施：根據(jù)責任的大小和造成損失的程度，對責任人實施相應的責任追究措施。包括警告、罰款、降職、撤職等行政處分，情節(jié)嚴重構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。希望大家能認真履行自己的職責，避免因個人失誤給公司帶來損失。（二）獎勵機制1.設立獎勵標準：對于在擔保業(yè)務風險控制方面表現(xiàn)突出的部門或個人，公司設立獎勵機制。例如，成功識別重大風險并避免公司遭受重大損失的，積極創(chuàng)新風險控制措施提高工作效率和效果的等，都可作為獎勵的標準。2.實施獎勵措施：對符合獎勵標準的部門或個人，給予相應的物質(zhì)獎勵（如獎金、獎品等）