銀行信貸管理基本制度

銀行信貸管理基本制度

第一章總則

第一條為加強(qiáng)銀行（以下簡稱“我行”）信貸管理，

規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升信貸資

產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)有關(guān)國家關(guān)于法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，擬定

本制度。

第二條本制度是我行信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本

準(zhǔn)則，是擬定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條我行信貸經(jīng)營和管理應(yīng)當(dāng)遵循效益性、安全性

和流動(dòng)性的原則。

第四條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是我行對客戶提供的冬類

信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保

等資產(chǎn)業(yè)務(wù)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第五條本制度所稱信貸人員是指各級信貸經(jīng)營和管理

人員，包括信貸管理部門、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)從事信貸業(yè)務(wù)操作和管

理的人員。

第六條本制度所指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)是直接辦理和經(jīng)營信貸業(yè)

務(wù)的各支行（部）、管理部等經(jīng)總行授權(quán)的機(jī)構(gòu)。

第七條我行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的

規(guī)定：

（一）資本充足率不得低于10.5%o

（二）流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低

于25%o

（三）對同一借款人的貸款余額與我行資本余額的比

例不得超過10%。

（四）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)負(fù)債比例管理

的其他規(guī)定。

上述（一）至（四）項(xiàng)指標(biāo)，如監(jiān)管部門有特殊要求時(shí)，

依照特殊要求執(zhí)行。

第二章信貸組織管理體系

第八條我行實(shí)行審貸分離、分級審批的制度。在辦理

信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、放款及授信后管理

等各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門

承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。

第九條依照相互制約原則，各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)

的調(diào)查和授信后管理工作；總行授信審查部門承擔(dān)授信業(yè)務(wù)

審查工作；總行信用風(fēng)險(xiǎn)審查委員會(huì)（以下簡稱“信審會(huì)”）

承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審議工作；總行放款審核部門承擔(dān)授信業(yè)務(wù)

放款操作；總行授信后管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)授信后監(jiān)管

工作。

第十條實(shí)行信審會(huì)制度。信審會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的決策機(jī)

構(gòu)，審議需經(jīng)信審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對有權(quán)審批人進(jìn)行制

約。信審會(huì)實(shí)行集體決議、記名投票表決。

第十一條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。我行實(shí)行統(tǒng)一

法人體制，總行對各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)行逐級有限授權(quán)，被授權(quán)人

在授權(quán)范圍內(nèi)，對發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)負(fù)所有責(zé)任。

第十二條實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)

辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、放款及授信后管理等環(huán)節(jié)的

有權(quán)決定人為主責(zé)任人，詳細(xì)承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人,

相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。

第十三條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)報(bào)批制度。我行信貸業(yè)務(wù)，在

實(shí)施前，要按規(guī)定權(quán)限進(jìn)行報(bào)批，對報(bào)批審查不同意的信貸

業(yè)務(wù)不得實(shí)施。

第三章客戶對象和基本條件

第十四條我行信貸業(yè)務(wù)客戶是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)

（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)

體工商戶或具備中華人民共和國國籍的具備完全民事行為

能力的自然人。

第十五條客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法,符合國家產(chǎn)業(yè)政策和

社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按時(shí)償

還本息；原應(yīng)付利息和到期信貸業(yè)務(wù)已清償或貫徹了我行認(rèn)

可的還款計(jì)劃。

（三）在我行開立存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和

結(jié)算監(jiān)督。

（四）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司

對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；實(shí)

行公司制的企業(yè)法人申請辦理信貸業(yè)務(wù)必須符合公司章程，

或具備董事會(huì)授根或決議。

（五）須授權(quán)我行通過中國人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

庫查詢其自身、法定代表人或負(fù)責(zé)人、共同還款人的信用

信息，并同意將其在我行的信貸業(yè)務(wù)中形成的交易記錄信

息報(bào)送中國人民銀行征信中心。

（六）除自然人外的客戶，須持有技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的

組織機(jī)構(gòu)代碼證（或載有組織機(jī)構(gòu)代碼證號(hào)的有效“三證合

一”證件）。

（七）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記

的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》。

特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證。

（A）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。

（九）除自然人外的客戶，需有符合規(guī)定比例的資本金

或我行規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率。

（十）申請固定資產(chǎn)貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者

權(quán)益或自有資本金與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)

定的投資項(xiàng)目的最低資本金比例。

（十一）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

第十六條有下列情形之一者，我行不得為其辦理信貸

業(yè)務(wù)：

（一）不具備貸款主體資格/資質(zhì)和基本條件。

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目。

（三）違反國家外匯管理規(guī)定。

（四）建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)關(guān)于部門批準(zhǔn)而未取

得批準(zhǔn)資料文件（另有規(guī)定的除外）。

（五）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可和

/或違反國家環(huán)境保護(hù)法律從事高污染等生產(chǎn)經(jīng)營。

（六）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、

分立、所有權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，

未清償原有貸款債務(wù)、貫徹原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)

保。

（七）貸款用于股本權(quán)益性投資（國家法律另有規(guī)定的除

外）。

（八）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。

（九）不符合我行其他有關(guān)信貸業(yè)務(wù)規(guī)定的。

第四章信貸業(yè)務(wù)種類

第十七條貸款是指我行依據(jù)有關(guān)客戶申請，對其自主

提供的并按商定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

貸款按時(shí)限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貨

款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5

年）的貸款。

長期貸款,是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸

款。我行長期貸款期限最長不得超過10年。

第十八條貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。

（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸

款。

L保證貸款,是指按《中華人民共和國民法典》規(guī)定的保

證方式以第三人承諾在借款人未能償還貸款時(shí)，按商定承擔(dān)

一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。原則上我行只發(fā)放

連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資

格/資質(zhì)、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證協(xié)

議。

2.抵押貸款，是指按《中華人民共和國民法典》等規(guī)定

的抵押方式以借款人或第三人的資產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸

款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以

及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押協(xié)議并辦理抵押

物的關(guān)于登記手續(xù)。要依據(jù)有關(guān)抵押物評估值的不同情形,

合理確定貸款抵押比例。原則上貸款額不得超過抵押物評估

價(jià)值的70%。

3.質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國民法典》等規(guī)定

的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放

的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定

質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押協(xié)議，并辦理有

關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額度原則上不得超過動(dòng)

產(chǎn)質(zhì)押物評估價(jià)值的70%,權(quán)利憑證質(zhì)押貸款額度原則上不

得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90虬至少覆蓋貸款本息。

第十九條商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將

未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票

人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)

到期日止，最長不超過6個(gè)月。

第二十條承兌，是指我行應(yīng)承兌申請人的申請，對其簽

發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和我行的有關(guān)條件，承諾在該商

業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。銀行承兌匯

票承兌期限不得超過6個(gè)月。

第二十一條信用證，是指我行應(yīng)申請人的要求向受益

人開立的、在符合信用證條款情形下憑規(guī)定的單據(jù)支付一定

金額的書面保證,是銀行有條件的付款承諾。

第二十二條其它資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。

新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

第五章授信程序

第二十三條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。

第二十四條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請、受理、

調(diào)查、審查、審議與審批、與客戶簽訂協(xié)議和核保、授信發(fā)

放、授信后管理、信貸業(yè)務(wù)收回。

第二十五條信貸產(chǎn)品定價(jià)。貸款依照人民銀行規(guī)定和

總行的利率政策和結(jié)息方法，確定每筆貸款利率，在借款協(xié)

議和借款憑證上載明。銀行承兌匯票等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定

收取手續(xù)費(fèi)。

貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從

展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款

和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息。

除國務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息

緩息和免息。

第二十六條授信申請。借款人需要授信的，可以向我行

所屬各支行（部）等經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請并依照我行規(guī)定提供

有關(guān)申請資料文件資料。

第二十七條對授信客戶的信用等級評估。我行應(yīng)當(dāng)依

據(jù)有關(guān)授信客戶的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約

情形、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，評定客戶的信用等級c評

級可由我行獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可由有權(quán)部門批準(zhǔn)的評

估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

第二十八條授信調(diào)查。我行受理客戶申請后，應(yīng)當(dāng)對客

戶的信用等級以及授信的合法性、安全性、盈利性等情形進(jìn)

行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情形,測定授信的風(fēng)險(xiǎn)度。

笫二十九條授信審批。我行應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級

審批的授信管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料

文件資料進(jìn)行審核、評定，復(fù)測授信風(fēng)險(xiǎn)度，提出建議或意見,

按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

第三十條協(xié)議管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的協(xié)議文本，

簽訂協(xié)議要保證協(xié)議文本之間的法律銜接，保證協(xié)議的合法、

有效。

簽訂授信協(xié)議。我行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由我行與借款人各方

簽訂借款協(xié)議等授信協(xié)議或協(xié)議。借款協(xié)議應(yīng)當(dāng)商定借款種

類，借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式，借、貸各

方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和各方認(rèn)為需要商定的其他事項(xiàng)。

保證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)由保證人與我行簽訂保證協(xié)議，或保證人

在授信協(xié)議上載明與我行協(xié)商一致的保證條款。

抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與我行簽訂

抵押協(xié)議、質(zhì)押協(xié)議，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

第三十一條授信發(fā)放。我行應(yīng)按協(xié)議商定發(fā)放信貸業(yè)

務(wù)時(shí)，應(yīng)按有關(guān)監(jiān)管規(guī)范及我行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章授信后管理

第三十二條貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，我行應(yīng)當(dāng)對

借款人執(zhí)行信貸協(xié)議情形、經(jīng)營狀況等情形進(jìn)行授信后日常

檢查、專項(xiàng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查，形成書面報(bào)告。

第三十三條貸款展期。未能按時(shí)歸還貸款的，借款人應(yīng)

當(dāng)在貸款到期日之前，提前向我行申請展期。是否展期由我

行決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)

由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有商定

的，依照商定執(zhí)行。

短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款

展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期

限累計(jì)不得超過3年。國家另有規(guī)定者除外。

借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到

期日次日起,轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

貸款展期應(yīng)報(bào)總行授信后管理部門審查，并提交總行風(fēng)

險(xiǎn)管理委員會(huì)審議。

第三十四條貸款歸還。借款人應(yīng)當(dāng)依照借款協(xié)議規(guī)定

及時(shí)足額歸還貸款本息。

我行對未能按借款協(xié)議商定時(shí)限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)

定加罰利息；對未能歸還或者未能貫徹還本付息事宜的，應(yīng)

當(dāng)督促歸還或者依法起訴。

提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息；如協(xié)

議另有商定，還可以依照商定要求客戶支付違約賠償金。

經(jīng)我行同意，客戶可以提前歸還貸款。

第三十五條客戶維護(hù)。對客戶要提供結(jié)算、信息咨詢等

其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動(dòng)退出機(jī)制，

限制、淘汰劣質(zhì)客戶。

第三十六條信貸檔案。信貸檔案是我行提供、管理、收

回信貸業(yè)務(wù)全過程的真實(shí)記錄，我行以客戶為單位建立檔案,

完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過程及客戶和擔(dān)保人資料

文件資料。

客戶和擔(dān)保人資料文件資料包括客戶及擔(dān)保人的基本

情形、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保資料文件、分析報(bào)告、評估報(bào)告、信

函、審查審批過程中的關(guān)于資料文件資料。

放款檔案由總行放款審核部門負(fù)責(zé)整理、審核和移交；

授信后檔案由總行授信后管理部門負(fù)責(zé)整理、審核和移交；

總行檔案中心集中保管。

對信貸檔案要指定專人管理，崗位變更要進(jìn)行移交。實(shí)

行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第七章信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督

第三十七條建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要對

客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債

務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時(shí)，應(yīng)及

時(shí)向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部和條線主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告,

在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。

第三十八條建立重大經(jīng)營事項(xiàng)報(bào)告制度。對客戶的重

大經(jīng)營事項(xiàng)，各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要及時(shí)調(diào)整應(yīng)對策略，并向總行風(fēng)

險(xiǎn)管理部報(bào)告。

第三十九條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對信

貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷

和監(jiān)測。

第四十條貸款監(jiān)測實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類法。按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸

款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸

款，其中：次級貸款、可疑貨款和損失貸款為不良貸款。

第四十一條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格

標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆

（戶）審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定

權(quán)限和程序認(rèn)定。

對不良貸款實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。

第四十二條信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J協(xié)議的關(guān)于

商定履行義務(wù)，我行要按協(xié)議商定和關(guān)于規(guī)定計(jì)收利息、停

止提供新授信、提前收回部分或所有授信、依法起訴等措施。

（一）借款人有下列情形之一，我行需對其部分或所有貸

款加收利息；情節(jié)特別嚴(yán)重的，我行應(yīng)停止支付借款人尚未

使用的貸款，并提前收回部分或所有貸款：

1.不按借款協(xié)議規(guī)定用途使用貸款的。

2.用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的。

3.用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的。

4.未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格/資質(zhì)的借款人用貸款

經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格/資質(zhì)的借款

人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的。

5.不按借款協(xié)議規(guī)定清償貸款本息的。

6.套取貸款相互借貸牟取非法收入的。

（二）借款人有下列情形之一，我行可責(zé)成改正。情節(jié)特

別嚴(yán)重或逾期不改正的，我行可停止支付借款人尚未使用的

貸款，并提前收回部分或所有貸款：

1.向我行提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損

益表等資料文件奧料的。

2?不如實(shí)向我行提供所有開戶銀行、賬號(hào)及存貸款余額

等資料文件資料的。

3.拒絕接受我行對其使用信貸資金情形和關(guān)于生產(chǎn)經(jīng)

營、財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督的。

第四十三條抵債資產(chǎn)管理。依照合法取得、妥善保管、

及時(shí)變現(xiàn)、準(zhǔn)確核算、確保我行權(quán)益的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，

做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。

第四十四條實(shí)行不良貸款清收管理制度。總行風(fēng)險(xiǎn)管

理部是不良資產(chǎn)清收的管理部門，各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)是不良資產(chǎn)清

收的執(zhí)行部門。

第八章信貸人員管理

第四十五條依照審貸分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗

位，配備信貸管理人員和經(jīng)營人員。

第四十六條加強(qiáng)培訓(xùn)。提升信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德

素養(yǎng)，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)組織全行性的信貸人員集中培訓(xùn)；各

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織轄內(nèi)信貸人員日常培訓(xùn)。

第四十七條對明知借款人不具備還款能力或擔(dān)保人

不具備擔(dān)保能力而未提出異議的信貸人員，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，不論

是否造成貸款損失，均要給予處罰。

第四十八條違反本制度或違背信貸管理關(guān)于規(guī)定的

責(zé)任人員，要給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理;

情節(jié)嚴(yán)重或?qū)掖芜`反的，應(yīng)當(dāng)調(diào)離工作崗位；有犯罪嫌疑的,

移交司法機(jī)關(guān)處理。

第九章信貸管理電子化

第四十九條信貸管理電子化，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù),

把信貸日常處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)

分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶信息管理等行為所有納入計(jì)

算機(jī)處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，是信貸管

理的重要手段。

第五十條信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、信

貸管理部門、資產(chǎn)負(fù)債管理部門、