《我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展問題及完善對策研究》10000字

我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展問題及完善對策研究摘要隨著世界經(jīng)濟水平的不斷提高，人民的生活質(zhì)量有了質(zhì)的飛躍，環(huán)境方面的問題也漸漸開始呈現(xiàn)，我們的資源變得日漸匱乏，環(huán)境也被不斷地破壞，嚴重打破了生態(tài)系統(tǒng)的平衡，同時造成產(chǎn)能嚴重過剩，從而引起政府的高度重視。在影響環(huán)境狀況的同時，經(jīng)濟的運作方式也產(chǎn)生了很大的變化。有關(guān)部門不斷在信貸領(lǐng)域建立環(huán)境準入門檻，建立信用，有利于發(fā)揮商業(yè)銀行的作用來保護環(huán)境和綠色產(chǎn)業(yè),也有利于控制銀行的信用風險,從而推動經(jīng)濟的綠色發(fā)展。黨的十九大報告提出，建立綠色生產(chǎn)的法律機制，不斷完善綠色產(chǎn)品，引導綠色消費。面對嚴重的環(huán)境污染問題，中國政府提出了一系列政策和措施。綠色金融作為推動中國綠色發(fā)展的中堅力量之一，受到了各方的關(guān)注。綠色信貸作為綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要支撐，商業(yè)銀行將綠色理念貫穿整個信貸過程，嚴格將環(huán)境保護與銀行的金融業(yè)相結(jié)合，有效遏制環(huán)境污染、環(huán)境破壞。綠色發(fā)展迫不及待，綠色信貸作為推動商業(yè)銀行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要手段，因此不斷擴大他的規(guī)模，成為了提升商業(yè)銀行競爭力的必然選擇。本文通過剖析綠色信貸的含義，介紹了發(fā)展綠色信貸的理論基礎(chǔ)，興業(yè)銀行作為最先開始實行赤道原則，不斷借鑒國外先進的經(jīng)驗。通過對商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的各種問題進行研究并提出了對應(yīng)的建議，從而為商業(yè)銀行更好地推動綠色信貸提供參考。關(guān)鍵詞：綠色信貸，商業(yè)銀行，研究探索 目錄TOC\o"1-2"\h\z\u1導論 41.1選題背景與意義 41.2國內(nèi)外參考文獻 41.3論文的結(jié)構(gòu) 61.4論文的研究方法 72綠色信貸概述 72.1綠色信貸含義 72.2綠色信貸的相關(guān)理論 73綠色信貸發(fā)展狀況 83.1國內(nèi)綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀 83.2國外綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀 94綠色信貸存在的問題 104.1綠色信貸激勵和約束機制不健全 104.2產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏技術(shù)人才 104.3綠色信貸相關(guān)體系制度不完善 114.4綠色信貸信息不能夠共享 115解決綠色信貸問題的措施 115.1完善信息共享機制，為銀行發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ) 115.2政府要不斷完善相關(guān)體系建設(shè) 115.3不斷研發(fā)綠色產(chǎn)品，培養(yǎng)專業(yè)人才 125.4完善綠色信貸激勵機制，要制定約束機制 126結(jié)論與展望 136.1結(jié)論 136.2展望 13參考文獻 141導論1.1選題背景與意義隨著工業(yè)化的迅速發(fā)展，世界的環(huán)境問題日益嚴重且面臨著極大的挑戰(zhàn)。人們開始認識到傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式給環(huán)境帶來了很大的危險，使得空氣污染、水污染、城市污染、土地污染問題越來越明顯，因此引起了全世界各地的高度重視。為了人與自然的和諧相處，西方國家提倡發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟，綠色經(jīng)濟，并開始致力于對綠色環(huán)境領(lǐng)域的研究與探索，其中，金融領(lǐng)域發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，綠色信貸由此產(chǎn)生。綠色信貸的發(fā)展是把傳統(tǒng)的信貸模式作為墊腳石，通過不斷的改革和創(chuàng)新，進一步推動綠色經(jīng)濟的發(fā)展，有助于防范風險，實現(xiàn)利潤增長。因此，對于嚴重與產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保標準相悖的企業(yè)項目進行整頓，將耗能嚴重、污染嚴重的行業(yè)轉(zhuǎn)向綠色行業(yè)、環(huán)保型行業(yè)?！兑庖姟愤€規(guī)定金融機構(gòu)要加強金融監(jiān)管部門與環(huán)保部門的溝通與合作，有利于強化信貸的安全監(jiān)督和遏制企業(yè)環(huán)境違法行為改變“企業(yè)環(huán)境守法成本高，違法成本低的狀況”。隨著綠色信貸政策的不斷地出臺，各部門的相互監(jiān)督，相互配合，結(jié)合我國綠色信貸的發(fā)展狀況，頒布了許多地方性綠色信貸政策。中國的工商銀行建立了信貸工作的“環(huán)保一票否決制”對于環(huán)境污染嚴重的企業(yè)，不發(fā)放貸款，對于引入“流域限批”，“區(qū)域限批”地區(qū)的企業(yè)，在“限制”，沒有被解除的時候不可以進行任何的信貸活動。興業(yè)銀行積極貫徹信貸政策，采用“赤道原則”不斷擴大融資規(guī)模，加強宣傳，大力研發(fā)金融產(chǎn)品，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)綠色金融改革。金融行業(yè)是促進經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，銀行是金融業(yè)不可或缺的主力軍，是獲得資金融通的重要渠道，綠色信貸業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，有利于提高商業(yè)銀行的風險管理能力。近些年來，綠色信貸在政府的不斷扶持下達到了一定的效果。但是由于缺乏相關(guān)的制度體系，也沒有一個統(tǒng)一的標準體系，激勵與獎懲措施做的不到位，缺乏技術(shù)人才的支持，產(chǎn)品單一?？偟膩碚f，綠色信貸處于初級階段，需要我們進一步的分析研究。深入研究商業(yè)銀行的綠色信貸發(fā)展并提出方案措施，對完善綠色信貸運行機制，促進推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進金融與生態(tài)的良性循環(huán)，具有深遠的意義。1.2國內(nèi)外參考文獻1.2.1國內(nèi)文獻（一）關(guān)于綠色信貸激勵措施的研究方智勇（2016）指出為促進我國綠色信貸健康穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)該建立相關(guān)的信貸信息服務(wù)平臺，完善綠色信貸項目激勵措施。袁康（2017）指出完善綠色信貸激勵約束政策，推進綠色認證體系建設(shè)，開展綠色金融風險評估，可以促進綠色金融的進一步發(fā)展。（二）關(guān)于綠色信貸金融監(jiān)管的研究張宇(2017)指出綠色信貸的發(fā)展理念已經(jīng)開始逐漸滲透。政府應(yīng)該出臺相關(guān)法律保障綠色金融的持續(xù)發(fā)展。各省市還應(yīng)根據(jù)自身實際制定綠色金融法律法規(guī)。陳嘉揚(2018)指出為了避免監(jiān)管真空、重復監(jiān)管的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，各個監(jiān)管部門要進行嚴格的監(jiān)督，及時完善我國綠色金融監(jiān)管體系。加強與其他國家的合作，建立自律監(jiān)管組織，為綠色金融的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。（三）關(guān)于綠色信貸的發(fā)展的研究孫靜、高歡、于曉彤（2018）指出綠色發(fā)展逐漸成為我國發(fā)展的重要戰(zhàn)略，商業(yè)銀行將資金分散在各個綠色行業(yè)，成為推動綠色經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力，通過對五家國有大型商業(yè)銀行進行分析，從綠色信貸體系，綠色信貸機構(gòu)的建立，綠色信貸規(guī)模以及投資方向，綠色信貸有效實施后的結(jié)果四個方面分析了綠色信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，總結(jié)了現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，針對這些問題，本文提出了促進綠色信貸深化發(fā)展的若干建議隨著綠色發(fā)展理念的逐漸滲透,綠色產(chǎn)業(yè)在我國經(jīng)歷了巨大的發(fā)展,并且政府不斷地頒布了若干政策給予支持,商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展有了充足的資金從而促進了公司綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。時超（2019）通過對綠色信貸概念進行定義，并通過對當前綠色信貸的發(fā)展狀況、優(yōu)點、缺點、機遇與挑戰(zhàn)進行了分析,并提出相對完善的對策。有利于為綠色信貸制度的建造和運行奠定理論基礎(chǔ)，有益于增進國家和綠色金融的協(xié)同作用。（四）關(guān)于綠色信貸與環(huán)境保護的關(guān)系的研究 劉振斌（2020）指出近些幾年來，綠色發(fā)展通過政府的強制手段已經(jīng)初見成效，但效果微乎其微，環(huán)境問題仍然刻不容緩。解決好經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境保護的關(guān)系已成為當今社會面臨的一個重中之重的問題。綠色信貸的發(fā)展不僅能夠優(yōu)化信貸資源的配置，加強金融監(jiān)管和控制，還可以加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，讓資金可以更合理的流向信貸中。因此，不斷對綠色信貸問題進行研究，對于促進經(jīng)濟快速增長、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、緩解金融壓力等具有重要的理論和現(xiàn)實意義。1.2.2國外文獻國外沒有關(guān)于“綠色信貸”的專門的稱呼，對金融業(yè)與可持續(xù)發(fā)展關(guān)系的研究較多，形成了較為成熟的理論體系。（一）關(guān)于對綠色信貸含義的研究MarcelJeucken(2002)在《SustainableFinanceandBanking:TheFinancialSectorandtheFutureofthePlanet》提出了環(huán)保業(yè)的發(fā)展對于推動金融行業(yè)有積極的促進作用，金融業(yè)對綠色信貸有指引作用。T.E.Gradel和B.R.

Allenby在《產(chǎn)業(yè)生態(tài)學》中提出，金融機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面為綠色信貸的發(fā)展提供了便利條件。（二）關(guān)于綠色產(chǎn)品和風險評估的研究Sonia

Labatt,RodneyR.

White(2002)在《環(huán)境金融:環(huán)境風險評估與金融產(chǎn)品指南》中提出金融產(chǎn)品以及金融工具的推廣大大促進了綠色金融的發(fā)展以及綠色信貸的發(fā)展，環(huán)保信息為企業(yè)在做風險評估時提供了有力的保障，同時也可以有效的指名金融產(chǎn)品的投放方向。RorySullivan(2007)指出，企業(yè)在追求經(jīng)濟效益的同時還要履行社會責任，從而在進行項目研究時，有效的規(guī)避社會風險。通過對國外綠色信貸的研究，我們可以看出金融部門可以通過財政杠桿推動環(huán)保經(jīng)濟，低碳經(jīng)濟的發(fā)展，從而使得綠色信貸理念深入人心，實現(xiàn)金融與環(huán)保的同步發(fā)展。1.2.3文獻述評通過整理分析國內(nèi)綠色信貸的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)我國綠色信貸還存在很多不足。綠色信貸還只處于初級階段，綠色產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不足，沒有成熟的理論體系作為指導。一些主要的學者也只是闡述了綠色信貸與環(huán)境保護以及經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，還在不斷地發(fā)現(xiàn)問題，逐漸縮小與西方國家綠色信貸的差距，然后在不斷地解決綠色信貸的問題。著重分析綠色信貸促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的整體效應(yīng)。近些年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，環(huán)境也在不斷地改善，有關(guān)部門也在不斷地出臺一些法律法規(guī)，大力促進了可持續(xù)發(fā)展，促進生態(tài)系統(tǒng)的平衡，達到人與自然和諧相處。1.3論文的結(jié)構(gòu)本文分六個部分展開論述：第一部分是導論，主要介紹了綠色信貸的含義，并研究了綠色信貸的相關(guān)理論，為我國日后綠色信貸的發(fā)展提供進一步的理論基礎(chǔ)。第二部分是綠色信貸的發(fā)展狀況，研究了我國綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，以及國外綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。第三部分是主要分析我國綠色信貸的缺陷。我國綠色信貸起步晚，還存在一些缺陷：沒有具體的激勵和約束機制、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏技術(shù)人才、沒有相關(guān)的體系制度的支持、缺乏信息共享機制。第四部分是解決綠色信貸存在的問題，我國提出了一些簡單的建議：健全信息共享機制為銀行的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)、政府要不斷完善相關(guān)體系建設(shè)、不斷研發(fā)綠色產(chǎn)品、培養(yǎng)專業(yè)人才、完善綠色信貸激勵機制，要制定約束機制。第五部分是結(jié)語，對文章進行總結(jié)。1.4論文的研究方法1、文獻資料分析法?？梢栽趫D書館進行查閱相關(guān)資料，在互聯(lián)網(wǎng)上收集有關(guān)綠色信貸方面的資料進行整理，通過有關(guān)對綠色信貸的參考文獻進行相關(guān)的分析，了解綠色信貸的發(fā)展，探討分析我國綠色信貸存在的問題。從而對我國綠色信貸的發(fā)展提出建議。2、比較分析法。通過借鑒西方國家有關(guān)對綠色信貸的研究，研究出適合中國發(fā)展的綠色信貸體系，從而為我國信貸的發(fā)展提供基礎(chǔ)。3、理論與實踐相結(jié)合。在研究綠色信貸時通過一些理論：赤道原則、環(huán)境風險管理理論、企業(yè)的社會責任理論，在這些理論的基礎(chǔ)上不斷實踐。2綠色信貸概述2.1綠色信貸含義人民銀行，環(huán)保部門，銀監(jiān)會三個部門為了進一步阻止我國環(huán)境被嚴重破壞，能源浪費嚴重等這些現(xiàn)象的蔓延，提出“綠色信貸”，從而發(fā)展綠色經(jīng)濟，環(huán)保經(jīng)濟。綠色信貸的目標是：一、讓企業(yè)減少能源的消耗，節(jié)省資源，將環(huán)境因素作為重中之重，改變原來的粗放經(jīng)營模式，促進經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。二、實現(xiàn)金融業(yè)與綠色產(chǎn)業(yè)的平衡發(fā)展。綠色信貸有助于緩解信貸風險，還可以獲得一定的收益，同時可以使企業(yè)獲得良好的信譽，提高企業(yè)的社會責任感，使得綠色信貸得到越來越多的關(guān)注和支持，其中影響極大的實屬“指導原則”。但是我國綠色信貸沒有系統(tǒng)的機制，未能引起國家的高度重視，因此，綠色信貸功能得不到充分的發(fā)揮。2.2綠色信貸的相關(guān)理論2.2.1赤道原則2002年10月，在倫敦的一次商業(yè)銀行會議上，國際金融公司和荷蘭銀行共同提出了一項企業(yè)貸款準則，要求在進行投資前先評估一下該項目對環(huán)境，對社會造成的影響。指導原則文件主要包括了兩個部分序言和原則生命緒言，主要對赤道原則的有關(guān)問題做一個回答原則，聲明部分主要闡述了要融資的9個條件。赤道原則作為國際項目的一個標桿，被廣泛應(yīng)用，它對于整個銀行來說，最為重要的是把項目融資中模糊的環(huán)境和社會標準變得更為明確，更為具體，有利于更好的遏制風險，從而加強對銀行的管理。2.2.2環(huán)境風險管理理論近年來，環(huán)保、清潔能源日漸受到重視。因此，我們要加強對環(huán)境風險的管理。當銀行給企業(yè)貸款時，如果企業(yè)沒有遵守國家出臺的環(huán)保法規(guī)，會對環(huán)境造成一定的威脅，要承擔違約時的成本。當對環(huán)保政策進行大幅度的改動時，一些污染嚴重，耗能嚴重的企業(yè)會面臨停產(chǎn)整頓的可能，使得企業(yè)面臨著經(jīng)營的風險，給銀行帶來了經(jīng)濟損失。綠色信貸通過打造一套系統(tǒng)的、具體的評估風險的機制，可以幫助銀行降低不良資產(chǎn)率，提高防御風險的能力，使得企業(yè)與銀行達到雙贏的局面。2.2.3企業(yè)的社會責任理論商業(yè)銀行作為金融業(yè)傳播的重要媒介，它的社會責任主要有：一、經(jīng)濟責任。商業(yè)銀行生產(chǎn)經(jīng)營的前提是要合理保證收益，以收益性為前提，繼續(xù)履行社會責任；二、社會責任。商業(yè)銀行要遵守職業(yè)道德，適時的進行公益活動，慈善事業(yè)，要遵守道德準則，維護員工的合法權(quán)益；三、環(huán)保責任。商業(yè)銀行在獲得效益的同時，不破壞環(huán)境，要遏制高耗能、高污染的企業(yè)盲目擴張，節(jié)約資源。只有經(jīng)濟效益與社會效益同時兼顧，企業(yè)才能走得更遠，才可以與其他企業(yè)更好的競爭。3綠色信貸發(fā)展狀況3.1國內(nèi)綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1政策的逐步頒布自改革開放以來，為了實現(xiàn)綠色的可持續(xù)發(fā)展，我國政府開始重視起來，并漸漸地開展綠色信貸，逐步頒發(fā)了一系列的法律法規(guī),促進綠色信貸的健康發(fā)展。我國于2012年2月24日頒布了《綠色信貸指引》，并明確指出了銀行業(yè)的金融機構(gòu)在實施綠色信貸所面臨的一連串的問題。為了我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，于2016年8月31日出臺了《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導意見》，從而使得國家在政策方面更加系統(tǒng)地提出建立綠色金融體系的相關(guān)可實施的方案。為了實現(xiàn)綠色資源的有效配置，加快綠色轉(zhuǎn)型的步伐，人民銀行于2018年出臺了《銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)綠色信貸業(yè)績評價方案（試行）》，從而使得我國商業(yè)銀行的綠色信貸朝著高質(zhì)量目標發(fā)展，最終推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。

銀保監(jiān)會于2019年12月出臺了《中國銀保監(jiān)會關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，有利于防范金融風險，提高綠色信貸的服務(wù)能力。這些政策的頒布，使得我國綠色信貸由起步階段慢慢發(fā)展到了了成熟階段，從而使得綠色信貸得到人們的大力支持。3.1.2綠色信貸規(guī)模不斷擴展 自綠色信貸制度建立以來，商業(yè)銀行緊更時代的步伐，不斷發(fā)展綠色信貸，從而引起對綠色信貸的重視。下面主要分析我國2016-2018年21家商業(yè)銀行綠色信貸的開展狀況。如表一所示數(shù)據(jù)來源：相關(guān)銀行年度財務(wù)報告、社會責任報告數(shù)據(jù)來源：相關(guān)銀行年度財務(wù)報告、社會責任報告表12016-2018年綠色信貸規(guī)模情況年份綠色信貸的余額（萬億元）綠色信貸的平均增長率（%）占貸款的總額比（%）20167.507.128.8220178.5313.709.0220189.6513.209.27從銀行的數(shù)據(jù)可以看出，綠色信貸的比重呈上升的趨勢，我國綠色信貸的發(fā)展也在不斷地進步。下面主要通過介紹這五大銀行為例。如表二所示數(shù)據(jù)來源：相關(guān)銀行年度財務(wù)報告、社會責任報告數(shù)據(jù)來源：相關(guān)銀行年度財務(wù)報告、社會責任報告表2我國商業(yè)銀行綠色信貸余額及占比情況年份20172018銀行種類綠色信貸余額（萬億元）企業(yè)貸款總額所占比（%）綠色信貸余額（萬億元）企業(yè)貸款總額所占比（%）工商銀行10991.9714233.467.7212377.56154199.038.03農(nóng)業(yè)銀行7476.23107206.096.9710503.98119406.838.89中國銀行5387.97108965.564.946326.65118192.705.35建設(shè)銀行10025.19125744.717.9710422.58133654.287.80交通銀行2771.0630470.309.092830.5332186.008.79從數(shù)據(jù)中我們可以得看出，近幾年來，綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)u漸的得到商業(yè)銀行的更多的重視，商業(yè)銀行對于綠色經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、新能源產(chǎn)業(yè)的投資也在逐步的加大，銀行的綠色信貸余額呈增長的趨勢。要想使綠色信貸的理念深入人心，繼續(xù)開展綠色信貸業(yè)務(wù)，要不斷地加大投資，要積極地開展綠色活動。3.2國外綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)在西方國家已經(jīng)有著成熟的綠色信貸體系，有關(guān)綠色信貸的研究與實踐也日漸完善，有關(guān)綠色信貸的研究，主要體現(xiàn)于以下幾個方面：3.2.1對于綠色信貸的風險評估美國花旗銀行堅持指導原則所制定的風險管理體系，所謂指導原則，是指對不同的業(yè)務(wù)風險進行不同的評估，將涉及的環(huán)境風險以及監(jiān)督措施，通過項目融資計劃書表現(xiàn)出來，使其成為項目綜合評價的參考標準。按照指導原則，金融部門要不斷加強對項目的風險評估，按照環(huán)境受污染的程度將其分為A類、B類、C類，認為A類項目環(huán)境風險最高，C類項目環(huán)境風險最低，對于B類項目，借款人需出示環(huán)境污染評級報告。例如美國居民有著超強的環(huán)保意識，在經(jīng)濟發(fā)展的同時也在不斷地完善著有關(guān)環(huán)保的法律法規(guī)。1980年美國出臺的《超級基金法》，關(guān)于環(huán)境的金融法律明確指出，商業(yè)銀行要承擔起保護環(huán)境的責任，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，要嚴格保證不會對環(huán)境造成嚴重的危害，否則要承擔連帶責任，正是由于這一規(guī)定，企業(yè)在追求利潤的同時，才要堅持履行社會責任。英國，英國由于早期進行的工業(yè)革命對環(huán)境造成極大危害，因此建立了綠色循環(huán)經(jīng)濟。自20世紀70年代以來，英國的環(huán)境保護體系逐步完善，具體表現(xiàn)為，商業(yè)銀行向污染環(huán)境的企業(yè)貸款時，會受到監(jiān)督部門的懲罰，要為自己的行為承擔責任，否則會面臨著巨額的罰款，因此，銀行在發(fā)放貸款發(fā)帶發(fā)放貸款項目，要對環(huán)境進行嚴格的審查。3.2.2對于綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新美國為了綠色信貸的發(fā)展，投入了大量的資金，例如美國對于一些生產(chǎn)出可以循環(huán)使用的產(chǎn)品制造綠色工業(yè)品的企業(yè)，以及綠色出行使用節(jié)能的產(chǎn)品的居民給予大力的優(yōu)惠性的政策，花起銀行會和大公司合作，激勵居民是綠色產(chǎn)品，花旗銀行將節(jié)約能源這一指標作為經(jīng)營性信貸評級的標準，英國只有綠色信用卡的居民在進行綠色消費是可以延期還款，同時享受交的利息，而該卡業(yè)務(wù)的50%投資于對環(huán)境的保護。英國的金融聯(lián)合協(xié)會（CFS）為了環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，為了減少二氧化碳的排放，是可以為房子進行免費的綠色評估的但只有研究生態(tài)信貸項目的客戶才會享有的權(quán)利。日本三井住友銀行提出專業(yè)人士可以在環(huán)境保護發(fā)展研究中心為綠色信貸項目進行指導，可以指點迷津，讓企業(yè)承擔起保護環(huán)境的責任。3.2.3對于綠色信貸法律法規(guī)的建設(shè)美國，美國為了綠色信貸的可持續(xù)發(fā)展，首先不斷地打擊違反環(huán)境保護的行為，各個部門也積極承擔起各自的責任。其次，立法部門為了綠色信貸的健康發(fā)展制定了有關(guān)綠色信貸環(huán)境保護的法律法規(guī)。英國，英國制定了《污染治理法》明確指出有項目是先要進行嚴格的審批，符合綠色發(fā)展的，可以執(zhí)行從根源上遏制了污染的發(fā)展。日本，日本為了綠色信貸的發(fā)展，盡快完善綠色法律體系，于1993年頒布了《環(huán)境基本法》4綠色信貸存在的問題4.1綠色信貸激勵和約束機制不健全當前，政府、商業(yè)銀行、企業(yè)對于發(fā)展綠色信貸的積極性不高，政府認為高污染，高耗能企業(yè)支持經(jīng)濟發(fā)展，推動就業(yè)發(fā)展，又是納稅的來源，使得常常忽略對企業(yè)的懲罰。對于這兩種企業(yè)來說，由于政府部門缺乏嚴厲的監(jiān)管，因此不會進行大規(guī)模的投資來發(fā)展綠色信貸，對于銀行來說，他是以獲取利潤最大化為目標，而綠色產(chǎn)業(yè)的收益不足以彌補成本，同時，伴隨著高風險，而銀行的內(nèi)部考核機制不健全，大大削減了銀行的主動性。4.2產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏技術(shù)人才目前我國綠色信貸起步晚，政府不能夠重視它的發(fā)展，而且綠色信貸不能夠產(chǎn)生巨大的收益。由于缺乏技術(shù)性人才，而且專業(yè)知識也相對匱乏銀行員工也不能及時得到定期的培訓，所以綠色信貸理念并沒有很好的在銀行內(nèi)部進行貫徹從而影響綠色信貸的發(fā)展。綠色信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，主要集中于企業(yè)客戶，沒有滿足客戶多元化發(fā)展需求，與西方發(fā)達國家相比，我國的綠色信貸業(yè)務(wù)量不夠高，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重不能夠滿足市場的需要。4.3綠色信貸相關(guān)體系制度不完善從整體上來看，不論是在國家方面、省級方面，還是市級方面都沒有建立起全面的綠色信貸法制體系和政策體系，更是缺少有關(guān)的文件和措施，不論是推動綠色信貸發(fā)展的政策和措施，大多數(shù)還是停留在宏觀的指揮方面，不具備一定的可操性，具體實行還是有一定的難度。銀行綠色信貸發(fā)展各式各樣，從綠色信貸體制發(fā)展，產(chǎn)品研發(fā)，服務(wù)方面來看，銀行間的差距比較大。整體上看，股份制的商業(yè)銀行發(fā)展較快，特別是興業(yè)銀行，是中國唯一的“赤道銀行”，同時也能夠很好地對風險進行分析。而地方的商業(yè)銀行的綠色信貸發(fā)展就非常緩慢。造成差距的主要原因是缺少統(tǒng)一的綠色信貸體系。綠色信貸包括排放、能源消耗以及可持續(xù)利用等，由于操作不能夠統(tǒng)一，也沒有具體的評判標準，很大程度上削減了綠色信貸政策的執(zhí)行力。4.4綠色信貸信息不能夠共享目前，沒有具體的有關(guān)綠色信貸業(yè)務(wù)的信用評判準則，銀行在對綠色信貸業(yè)務(wù)評估時，依靠有關(guān)部門對企業(yè)的情況的一些了解以及環(huán)保標準、歷年的記錄，進行實地考察后的結(jié)果，最終作出評價。但是由于我國綠色信貸信息系統(tǒng)不健全，而有關(guān)的一些環(huán)保信息也不全面，信息存在滯后性，披露不透明，導致銀行與管理部門不能夠互相傳遞有效的信息，而且獲取信息的成本高、難度大，及時性也很難得到保證，使得綠色信貸在今后的發(fā)展中更為困難。5解決綠色信貸問題的措施5.1完善信息共享機制，為銀行發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)我國在發(fā)展綠色信貸的過程中存在著很多問題，主要體現(xiàn)在綠色信息不對稱，信息也不能夠共享。各個部門之間只可以共享有關(guān)企業(yè)違反環(huán)境保護的信息，由于獲取其他信息的成本高，使得銀行在進行風險監(jiān)管的過程中困難重重。因此第一，完善信息系統(tǒng)，確保信息的有效性及時性，第二，建立流暢的信息共享體制，確保管理部門和商業(yè)銀行間的信息精準、及時，管理部門要大力支持擴大信息的覆蓋面，使信息更全面，透明。第三，加強大信息披露的力度，管理部門要及時公布完整、有效的企業(yè)有關(guān)環(huán)境違法的信息，然后銀行要立即了解情況，從而加強對綠色信貸風險的防范。5.2政府要不斷完善相關(guān)體系建設(shè)開展綠色信貸業(yè)務(wù)，要有健全的法制體系作為支撐，因此我們更要加強完善法律法規(guī)的步伐，首先對綠色信貸的相關(guān)法律要有具體的細則，明確兩高企業(yè)和商業(yè)銀行應(yīng)承擔的具體的法責任，讓商業(yè)銀行和量高企業(yè)在法律的約束內(nèi)開展經(jīng)營活動，讓企業(yè)積極的承擔起社會責任。然后對嚴重破壞環(huán)境的企業(yè)，加大對他們的懲罰力度，追加負責人，法律責任還可以把污染環(huán)境嚴重的企業(yè)列入黑名單，引起銀行的重視從而暫停給企業(yè)進行融資，這樣就嚴重遏制了企業(yè)資金的來源，從而使得企業(yè)停業(yè)并進行大力的調(diào)整，對，沒有開展環(huán)保評估工作，就對環(huán)境造成嚴重破壞者，企業(yè)進行貸款的銀行給予嚴的懲罰，有利于引導商業(yè)銀行主動的將環(huán)保這一關(guān)鍵因素納入到經(jīng)營活動中。為了促進我國綠色信貸的創(chuàng)新發(fā)展，我們要首先界定“綠色”的范疇，明確綠色信貸的定義，結(jié)合中國的國情，建立起符合世界潮流的發(fā)展的標準。5.3不斷研發(fā)綠色產(chǎn)品，培養(yǎng)專業(yè)人才目前我國綠色信貸產(chǎn)品種類少，而且不能夠滿足客戶基本需求，因此，各個管理部門以及金融機構(gòu)可以根據(jù)我國的情況，研發(fā)一些其他的綠色產(chǎn)品，比如說綠色信托，綠色租賃等，從而滿足客戶的需求。與發(fā)達國家相比，國內(nèi)的綠色信貸準入的標準不夠明確，不夠具體，導致商業(yè)銀行就沒有可以參照的標準，制定有關(guān)的監(jiān)督體系和內(nèi)部的實施細則。因此，政府的各個部門加強合作，從而制定全面的科學的標準體系，為銀行開展綠色信貸提供有力的保障。與西方國家相比，我國的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟時的人才大量匱乏，因此，要不斷培養(yǎng)金融人才，首先可以對有經(jīng)驗的金融工作人員強化他們對綠色信貸的認知，營造“綠色”的氛圍，其次，對于處于基層的金融工作者，提升他們的素質(zhì)，定期開展有關(guān)綠色信貸業(yè)務(wù)的培訓，從而提高他們的能力，最后對于高級的金融從業(yè)人員來說，加強與發(fā)達國家的交流與合作，并大力引進人才，從而完善我國的綠色現(xiàn)代體系。5.4完善綠色信貸激勵機制，要制定約束機制要推動綠色信貸發(fā)展，不僅要發(fā)展激勵作用，同時還要采取約束手段，從而提高管理部門的積極性，從金融機構(gòu)方面來看，由于綠色信貸的風險大，獲得收益也少，因此，商業(yè)銀行不夠重視。政府要采取相應(yīng)的財政政策，激發(fā)起銀行對綠色信貸的重視。首先，政府可以對從事綠色環(huán)保企業(yè)降低貸款的利息，銀行可以對發(fā)展清潔能源，綠色能源的企業(yè)給予一些優(yōu)惠貸款，財政部要對銀行造成的利息的損失給予補貼，從而使銀行能夠正常獲利，有利于推動綠色信貸發(fā)展。從企業(yè)方面來看，政府為了推動綠色產(chǎn)業(yè)與可持續(xù)發(fā)展，要進一步激勵綠色企業(yè)的發(fā)展，例如企業(yè)可以通過使用綠色信貸的資金購買一些節(jié)能環(huán)保的設(shè)備，開發(fā)綠色的產(chǎn)品，研究綠色的工藝品，從而大規(guī)模致力于投資綠色產(chǎn)業(yè)。當企業(yè)運用信用貸款開展保護環(huán)境活動遇到困難時，財政機關(guān)可以實時的進行補貼。從居民個人來看，綠色產(chǎn)品將會成為我們消費的主流，但是我們的綠色觀念淡薄，因此，政府要加強宣傳力度，提升我們的綠色宣傳意識。由于管理部門的懲罰力度不大，企業(yè)不能夠主動承擔起治理污染的責任，而且治污的成本高，技術(shù)方面受到限制，使得“高污染”，“高耗能”企業(yè)棄環(huán)境于不顧。為了減少這種情況的發(fā)生，我們可以借鑒西方發(fā)達國家有關(guān)發(fā)展綠色信貸方面的經(jīng)驗，加大對破壞環(huán)境企業(yè)的懲罰力度，增加污染企業(yè)的環(huán)境成本。對于借著保護環(huán)境的名義而騙取貸款的行為，嚴厲打擊，杜絕不良風氣的蔓延。6結(jié)論與展望6.1結(jié)論隨著國家不斷對綠色信貸的扶持以及綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的良好的經(jīng)濟效益，激起了銀行開展綠色信貸的熱情。政府通過綠色投資等方式，大力發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，開發(fā)清潔能源，為推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型做出了一些貢獻，從而有力地推動綠色信貸的發(fā)展。協(xié)調(diào)好經(jīng)濟與環(huán)境的關(guān)系，有利于維持生態(tài)系統(tǒng)的平衡，有利于綠色信貸的長遠發(fā)展。同時，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也得到一定程度的優(yōu)化。銀行業(yè)是經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)，它的健康發(fā)展不僅是對其他企業(yè)發(fā)展的支持，也是財務(wù)安全的重中之重。6.2展望隨著國家實力的增強，我國大國地位越來越凸顯，對綠色信貸的發(fā)展也越來越重視。居民對綠色信貸的追求也越來越高，綠色信貸理念逐漸深入人心。政府不斷出臺有關(guān)綠色信貸的法律法規(guī)，對其進行不斷地扶持和鼓勵。市場也在發(fā)揮其決定作用，與決策部門積極配合，監(jiān)管部門發(fā)揮其監(jiān)督作用，嚴厲打擊破壞環(huán)境行為，為綠色信貸的發(fā)展營造良好的氛圍。加強與西方國家的國際合作，使得綠色信貸能夠健康發(fā)展，從而推動綠色金融的可持續(xù)發(fā)展。參考文獻[1]張霞,許丹.綠色信貸對商業(yè)銀行的影響研究[J].時代金融,2021(06):30-32.[2]趙璐.商業(yè)銀行綠色信貸問題及對策研究[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財務(wù),2021(03):