5.關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見-銀保監(jiān)管政策解讀及培訓(xùn)

關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見制作人：五金道人-老曾拿著刀劍時間：2020年3月銀行保險(xiǎn)監(jiān)管政策解讀及培訓(xùn)銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]18號目錄01020304基本原則預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)控和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)依法嚴(yán)懲,加強(qiáng)監(jiān)管和聯(lián)動協(xié)調(diào)《關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]18號）共分四個部分，二十六大項(xiàng)內(nèi)容，主要指導(dǎo)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)主體、行業(yè)協(xié)會等單位怎樣從體制、機(jī)制上預(yù)防金融違法犯罪，發(fā)揮各自主體責(zé)任，旨在切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定和消費(fèi)者合法權(quán)益。本人制作的PPT或各類文檔供相關(guān)行業(yè)人員參考使用，對監(jiān)管政策的解讀或文檔的編輯，基于個人從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和個人的思考，并不代表是正確或唯一的解釋，也不承擔(dān)任何責(zé)任，請謹(jǐn)慎參考使用。制作人：老曾拿著刀劍除本人外嚴(yán)禁他人將本文檔發(fā)布用于各網(wǎng)站供他人下載和瀏覽說明事項(xiàng)基本原則PART01.

認(rèn)真貫徹落實(shí)新時代黨的建設(shè)總要求和全面從嚴(yán)治黨戰(zhàn)略部署,層層壓實(shí)黨建工作責(zé)任,著力強(qiáng)化制度執(zhí)行,維護(hù)法規(guī)制度嚴(yán)肅性和權(quán)威性,確保黨的路線方針政策在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)不折不扣得到貫徹執(zhí)行。基本原則11黨的領(lǐng)導(dǎo)黨的建設(shè)因企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模、領(lǐng)導(dǎo)等因素，黨的領(lǐng)導(dǎo)程度和黨的建設(shè)成效在各個企業(yè)是不一樣的，國有企業(yè)可能比較完善一點(diǎn)，其他性質(zhì)的企業(yè)中黨的作用可能未能得到充分體現(xiàn)，甚至有部分企業(yè)是沒有黨組織的或者黨組織的力量較為薄弱和松散，尤其是黨在企業(yè)經(jīng)營決策或企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中怎么領(lǐng)導(dǎo)、怎么建設(shè)、怎么發(fā)揮作用不是很清晰。2堅(jiān)持健全長效機(jī)制與短期重點(diǎn)懲治并重持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè),有針對性地解決社會反映強(qiáng)烈、犯罪案件頻發(fā)、對于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營有重要影響的重點(diǎn)領(lǐng)域違法犯罪問題,懲防結(jié)合,標(biāo)本兼治,管住人、看住錢、筑牢制度的防火墻。針對如何預(yù)防和懲治金融犯罪提出了具體的工作目標(biāo)，要求從內(nèi)控機(jī)制上進(jìn)行完善。

構(gòu)建“落實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、建立行業(yè)協(xié)作機(jī)制、強(qiáng)化外部監(jiān)督管理”三位一體的預(yù)防犯罪工作體系,形成齊抓共管的治理格局?；驹瓌t13堅(jiān)持內(nèi)部管控、行業(yè)自律與外部監(jiān)管三管齊下明確了監(jiān)管、行業(yè)、責(zé)任主體的責(zé)任，要求各負(fù)其責(zé)4堅(jiān)持金融監(jiān)管部門與監(jiān)察機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)聯(lián)動協(xié)調(diào),形成防范打擊合力通過行政執(zhí)法與刑事司法協(xié)調(diào)配合,發(fā)揮個案警示作用,建立跨區(qū)域、跨部門、跨領(lǐng)域的監(jiān)督懲處機(jī)制。要求監(jiān)管部門發(fā)揮聯(lián)動協(xié)調(diào)作用，利用監(jiān)察、司法等強(qiáng)力手段，強(qiáng)調(diào)形成打擊合力，避免單打獨(dú)斗的局面預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪PART02.預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪-銀行金融機(jī)構(gòu)25.嚴(yán)防信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為完善內(nèi)控內(nèi)控制度業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程制度：受理與調(diào)查抵質(zhì)押物評估與核保風(fēng)險(xiǎn)評價與審批合同簽訂與貸款發(fā)放支付與貸后管理考核問責(zé)制度：覆蓋各個信貸操作環(huán)節(jié)及各級人員的考核問責(zé)防范高級管理人員強(qiáng)令指使暗示授意下屬越權(quán)違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)防范內(nèi)外人員勾結(jié)共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款防范金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動。一是指導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)如何防范信貸業(yè)務(wù)，明確要求開展制度建設(shè)和構(gòu)建覆蓋各個環(huán)節(jié)的考核問責(zé)制度，避免制度出現(xiàn)高大上和無具體的執(zhí)行操作要求。二是明確需要防范的具體人員，過去上級壓迫下級開展違規(guī)信貸的事項(xiàng)明里暗里均存在，下級很多時候既不敢露也不敢言，這里為下級對抗上級的違規(guī)指令提供了依據(jù)。三是從近年來爆出的大案來看，確實(shí)存在諸多通過空殼、虛假合同、蘿卜章、虛假資料等情況，要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審查。四是過去沒有監(jiān)管規(guī)定明確金融機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員充當(dāng)資金掮客行為是違法違規(guī)的，導(dǎo)致一些機(jī)構(gòu)和個人參與，并從中獲得巨大利益，增加企業(yè)融資的中間環(huán)節(jié)，提高企業(yè)融資的成本，這里從規(guī)定商進(jìn)行了明確禁止。90%95%120%80%2預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪-銀行金融機(jī)構(gòu)落實(shí)關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控，防范外部欺詐同業(yè)賬戶開戶資金劃付印章及憑證保管嚴(yán)格遵守規(guī)定，禁止出租或出借賬戶同業(yè)結(jié)算票據(jù)投融資理財(cái)業(yè)務(wù)加強(qiáng)同業(yè)專營業(yè)務(wù)的存續(xù)期管理防范詐騙的違法犯罪行為偽造合同、印章、產(chǎn)品明確指出利用同業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的違法犯罪行為，更清晰的指引金融機(jī)構(gòu)從哪些方面進(jìn)行防控。6.嚴(yán)防同業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為2預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪-銀行金融機(jī)構(gòu)7.嚴(yán)防資產(chǎn)處置領(lǐng)域違法犯罪行為加強(qiáng)不良資產(chǎn)管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)不良資產(chǎn)管理,以盡職追索與合理估值為切入點(diǎn),規(guī)范處置操作,嚴(yán)格處置損失授權(quán)管理。加強(qiáng)債權(quán)管理著重防范對轉(zhuǎn)讓債權(quán)作出隱性回購或兜底承諾,發(fā)放貸款承接已轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，協(xié)助借款人向他人違規(guī)拆借資金歸還本機(jī)構(gòu)貸款等行為。防范利益輸送不斷健全呆賬核銷管理制度,規(guī)范審核程序,做好風(fēng)險(xiǎn)隔離與防范。一是銀行金融機(jī)構(gòu)在處置不良資產(chǎn)過程中，存在不積極對債權(quán)進(jìn)行追索、對資產(chǎn)估值偏低，甚至直接做減值沖銷，形成呆賬壞賬，特定的關(guān)系人再通過購買此類不良資產(chǎn)獲利的情況時有發(fā)生。聽說某老板向銀行借款1億元，再通過一些手段將企業(yè)做資不抵債，銀行將該不良資產(chǎn)出售，該老板再利用控制的企業(yè)將債權(quán)花幾百萬買回來，而這幾百萬也可能還是該銀行貸款給他的，這樣空手套白狼的傳奇故事就出現(xiàn)了。二是當(dāng)前部分企業(yè)負(fù)債率較高，現(xiàn)金流受到嚴(yán)重考驗(yàn)，個別金融機(jī)構(gòu)為降低自身風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常作為中介介紹其他資金給融資企業(yè)，實(shí)際上該資金并沒有停留在企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營，而是嘗還自身該銀行發(fā)放的貸款。由于相關(guān)監(jiān)管規(guī)定或者銀行金融機(jī)構(gòu)之前對于上述此類行為規(guī)定的不夠詳細(xì)或者存在一些空白點(diǎn)，因此要求銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行查漏補(bǔ)缺。2預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪-銀行金融機(jī)構(gòu)8.嚴(yán)防資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為營銷人員非標(biāo)投資高利轉(zhuǎn)貸民間借貸嚴(yán)禁從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人開展有組織的民間借貸。嚴(yán)防套取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)資金進(jìn)行高利轉(zhuǎn)貸的行為。強(qiáng)化非標(biāo)投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控,防范表外風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至表內(nèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對營銷人員的監(jiān)督管理,防范超授權(quán)違規(guī)開展理財(cái)業(yè)務(wù)、修改理財(cái)產(chǎn)品說明書、承諾回報(bào)、掩飾風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)客戶等行為。一是營銷人員為賣出產(chǎn)品，喜歡天花亂墜，造成知情權(quán)不對等，誤導(dǎo)客戶行為。二是一些機(jī)構(gòu)和人員利用自身特殊優(yōu)勢，獲得銀行中較低的利率的貸款，再將資金以高于銀行利率轉(zhuǎn)貸給他人，進(jìn)一步推高企業(yè)融資難和融資貴的環(huán)境。三是過去法規(guī)欠缺導(dǎo)致銀行從業(yè)人員利用自身資源在外面設(shè)立或者控制一些機(jī)構(gòu)組織開展民間借貸的行為較為普遍。此次監(jiān)管規(guī)定對上述行為進(jìn)行了定性，為今后監(jiān)管提供一定依據(jù)。2預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪-銀行金融機(jī)構(gòu)9.嚴(yán)防信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為偽造信用卡利用各類技術(shù)偽造信用卡，套取銀行資金，將債務(wù)推給名義上的持卡人。濫發(fā)信用卡銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理,嚴(yán)格資信審查,杜絕為追求業(yè)績不顧申請人實(shí)際還款能力濫發(fā)信用卡的行為大額套現(xiàn)防范從業(yè)人員與外部機(jī)構(gòu)或個人勾結(jié)進(jìn)行信用卡大額套現(xiàn)。客戶信息買賣非法買賣信用卡客戶信息資料等行為一是為追求業(yè)績一些銀行機(jī)構(gòu)并沒有認(rèn)真核查申請人的資質(zhì)，導(dǎo)致某些個人擁有信用卡幾十張，總體授信額度幾百上千萬的都有。二是中青年居民總體負(fù)債杠桿率較高，超前消費(fèi)較為普遍，甚至一些人通過套現(xiàn)循環(huán)消費(fèi)，最終導(dǎo)致個人破產(chǎn)；還有一些冒險(xiǎn)將套現(xiàn)的資金進(jìn)行房地產(chǎn)、股票等投資行為，會進(jìn)一步催生銀行不良貸款率。三是各類電信詐騙、盜刷卡內(nèi)資金等犯罪行為層出不窮。四是非法買賣客戶信息，利用客戶信息進(jìn)行非法交易、推送擾民信息、廣撒網(wǎng)式的電信詐騙。因此防范此類違法犯罪非常必要，具有緊迫性需求，且需持續(xù)高壓打擊。2預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪-銀行金融機(jī)構(gòu)10.嚴(yán)防現(xiàn)金管理領(lǐng)域違法犯罪行為內(nèi)控制度執(zhí)行加強(qiáng)對庫門、尾箱、自助設(shè)備等鑰匙密碼管理。加強(qiáng)庫存限額管理制度執(zhí)行和內(nèi)控管理情況加大檢査力度。技術(shù)手段控制加強(qiáng)款箱交接,流轉(zhuǎn)跟蹤管理,結(jié)合機(jī)構(gòu)實(shí)際,探索利用技術(shù)手段提高交接人員身份驗(yàn)證、款箱核實(shí)等環(huán)節(jié)的規(guī)范性、安全性和運(yùn)轉(zhuǎn)效率崗位權(quán)限控制管庫、記賬、清分,調(diào)撥等崗位管理。切實(shí)落實(shí)雙人管理,崗位分離權(quán)限控制、監(jiān)督檢查等制度要求。加強(qiáng)現(xiàn)金管理加強(qiáng)現(xiàn)金調(diào)撥、出入庫、交接自動柜員機(jī)清機(jī)加鈔對賬、查庫等環(huán)節(jié)管理。前面三個部分基本是銀行機(jī)構(gòu)的常規(guī)管理，只是管理的細(xì)致程度和管控有效性方面有所不同，再次提出是要求銀行金融機(jī)構(gòu)要重視日常管理工作，確保執(zhí)行有效。這里著重要求銀行金融機(jī)構(gòu)提高技術(shù)防范手段，人工防范往往是事后的處置，而技術(shù)手段比人工更精確、更快速、更高效，技術(shù)手段預(yù)防效果會更好2預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪-保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域11.嚴(yán)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為強(qiáng)化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)管理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要防堵承保、查勘理賠、單證印章管理等環(huán)節(jié)漏洞。重點(diǎn)防范反保險(xiǎn)欺詐管理資金運(yùn)用穿透管理加強(qiáng)客戶動態(tài)管理防范違規(guī)銷售行為加強(qiáng)客戶動態(tài)管理,加大客戶回訪頻次,定期發(fā)送消費(fèi)短信等提示。加強(qiáng)對各級分支機(jī)構(gòu)的管控,嚴(yán)禁從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品,防范違規(guī)銷售行為向非法集資轉(zhuǎn)化,預(yù)防銷售假保單,非法銷售非保險(xiǎn)產(chǎn)品的詐騙行為加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的穿透式管理,嚴(yán)防通過職務(wù)便利,利用股權(quán)、不動產(chǎn)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品、信托計(jì)劃、私募股權(quán)基金、銀行存款質(zhì)押等投資工具或者其他不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易手段,非法套取、侵占、挪用保險(xiǎn)資金,嚴(yán)禁利用保險(xiǎn)資金向股東或關(guān)聯(lián)方輸送利益。重點(diǎn)預(yù)防故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造未發(fā)生的保險(xiǎn)事故、編造虛假事故原因,夸大損失程度、故意造成保險(xiǎn)事故等騙取保險(xiǎn)金的行為。加完善財(cái)務(wù)管理制度,防范資金體外循環(huán)。完善財(cái)務(wù)管理制度監(jiān)管列舉了保險(xiǎn)領(lǐng)域可能存在的各類違法犯罪行為，從本人來看保險(xiǎn)領(lǐng)域違反犯罪的金額總體上來將比銀行金融機(jī)構(gòu)的低得多，俗話說“勿以惡小而為之，勿以善小而不為”，懲前毖后、治病救人還是很有必要，尤其是保險(xiǎn)關(guān)系到千家萬戶，關(guān)系到客戶的身家性命，甚至關(guān)系到客戶上下幾代人，因此怎么管控都不過分。2預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪-銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)12.嚴(yán)防第三方合作領(lǐng)域違法犯罪行為應(yīng)完善第三方合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與限額管理機(jī)制,全面評估業(yè)務(wù)合作雙方權(quán)利義務(wù)的匹配性。加強(qiáng)賬戶管理、合作機(jī)構(gòu)穿透管理和合作業(yè)務(wù)存續(xù)期管理。防范違法轉(zhuǎn)委托、放大杠桿、多層嵌套等行為。依法合規(guī)開展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在支付服務(wù)、營銷服務(wù),資金支持、資產(chǎn)存管等方面的業(yè)務(wù)合作。嚴(yán)禁違規(guī)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供中介、銷售和支付結(jié)算等服務(wù)。對第三方機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、技術(shù),運(yùn)營能力等做好合觀審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。加強(qiáng)內(nèi)控管理,不得將核心業(yè)務(wù)外包本條是一個大雜燴，包羅的內(nèi)容非常非常多，總的來講主要有三大難點(diǎn)：1.穿透管理：之前中介業(yè)務(wù)管理要求中要求開展穿透管理，但沒有明確如何穿透，穿透的標(biāo)準(zhǔn)是什么，比如一個企業(yè)有很多股東，是穿透一個呢還是占一定比例的股東，還是沒實(shí)際控制人的就不再需要穿透，尤其是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)客戶來講穿透管理難度非常大，而且很多業(yè)務(wù)沒必要進(jìn)行穿透（尤其是人身保險(xiǎn)是純保障類業(yè)務(wù)，只有出風(fēng)險(xiǎn)才賠），希望監(jiān)管不要一刀切，能給予具體指導(dǎo)或者放寬到保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行自定義，對于沒風(fēng)險(xiǎn)或者說風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)就不需要執(zhí)行穿透。2.核心業(yè)務(wù)：什么是核心業(yè)務(wù)，這里沒有明確的定義，如果監(jiān)管不出臺細(xì)則加以規(guī)范，可能各個機(jī)構(gòu)會出現(xiàn)五花八門的情況，作為保險(xiǎn)從業(yè)人士我認(rèn)為可以將是指信息技術(shù)領(lǐng)域中的某部分、核保核賠領(lǐng)的決定、資金運(yùn)用領(lǐng)域的某部分，以及需要保險(xiǎn)公司執(zhí)行決策的一些領(lǐng)域不可以外包。3.合規(guī)審查和風(fēng)險(xiǎn)評估的流程和標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定是難點(diǎn)，需要有經(jīng)驗(yàn)的人員反復(fù)與相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行充分討論，不是短時間能確定的，否則會影響業(yè)務(wù)的發(fā)展，也可能太松導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)。2預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪-銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)13.嚴(yán)防金融市場領(lǐng)域違法犯罪行為落實(shí)交易權(quán)限和渠道的授權(quán)和使用管理,防范交易員的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化交易報(bào)價、交易審批,交易達(dá)成、交易結(jié)算等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控。重點(diǎn)檢查交易策略執(zhí)行情況、交易價格偏離度、交易集中度、拆分交易、刪改交易和線下環(huán)節(jié)。交易程序防范23交易策略防范1道德風(fēng)險(xiǎn)防范本條需要銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大信息技術(shù)投入和增加風(fēng)控人員配置，需要有強(qiáng)大的信息技術(shù)支持和一定的專業(yè)人員構(gòu)建全方位風(fēng)控體系和全方位風(fēng)控指標(biāo)進(jìn)行持續(xù)的建設(shè)，并對指標(biāo)進(jìn)行合理的限額，提高指標(biāo)預(yù)警能力，最好是能做到實(shí)時監(jiān)控，實(shí)時快速對指標(biāo)異常情況進(jìn)行反應(yīng)，因此對中小公司或者尚未盈利的企業(yè)來說，全面實(shí)施的難度還是很大的，需要獲得股東、決策層、管理者的高度重視，仔細(xì)權(quán)衡，做得業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制合理匹配。2預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪-銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)14.嚴(yán)防洗錢和恐怖融資相關(guān)違法犯罪行為應(yīng)當(dāng)建立健全從業(yè)人員行為監(jiān)測制度,完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理體系識別和評估從業(yè)人員洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)?？纯凑l在洗錢風(fēng)險(xiǎn)識別標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)日常管理與監(jiān)測,將從業(yè)人員行為監(jiān)測納入反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)日常行為監(jiān)測強(qiáng)化高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域管控措施,防范從業(yè)人員利用專業(yè)知識和專業(yè)技能從事或協(xié)助不法分子從事洗錢等犯罪活動。防范協(xié)助洗錢以前反洗錢和反恐怖融資主要是識別和評估客戶，但這里要求是防范從業(yè)人員，需要建立識別和評估從業(yè)人員的程序和標(biāo)準(zhǔn)，并落實(shí)日常行為監(jiān)測。行為監(jiān)測體系的建立難點(diǎn)是需要列舉一切從業(yè)人員可能存在的一些異常行為，并將這些異常行為化作監(jiān)測指標(biāo)，從業(yè)人員崗位性質(zhì)眾多且數(shù)量龐大，短期內(nèi)難以快速有效的實(shí)現(xiàn)，指標(biāo)設(shè)計(jì)是否科學(xué)合理將是監(jiān)測是否有效的關(guān)鍵因素，且一般很多機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員崗位編制有限，之前對客戶進(jìn)行識別的工作任務(wù)就十分繁重，如果再加上對從業(yè)人員的監(jiān)測分析，可能需要銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重新評估反洗錢工作人員配置崗位編制數(shù)量。2預(yù)防重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪-銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)15.嚴(yán)防信息科技領(lǐng)域違法犯罪行為網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)安全保密條款從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)提示客戶信息信息科技銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全管理制度和操作規(guī)程,建立監(jiān)督制約機(jī)制,確保制度得到剛性執(zhí)行。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理,嚴(yán)格控制數(shù)據(jù)授權(quán)范圍,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分類、重要數(shù)據(jù)備份和加密。明確約定涉及客戶資料交接的對外合作保密條款,消除信息泄露隱患。加強(qiáng)對客戶信息收集、維護(hù)、使用人員的培訓(xùn)管理。在內(nèi)部產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上落實(shí)客戶信息安全控制和風(fēng)險(xiǎn)提示。嚴(yán)防從業(yè)人員利用職權(quán)和管理漏洞,篡改后臺數(shù)據(jù),盜取資金,以及非法復(fù)制數(shù)據(jù),販賣客戶信息等行為。1.最近微盟“刪庫事件”鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，可見信息安全管理不容忽視，對于信息安全公司應(yīng)該做一次全面的梳理，包括人員權(quán)限、數(shù)據(jù)存放、系統(tǒng)安全評估、漏洞掃描、數(shù)據(jù)提取、客戶信息控制、災(zāi)備建設(shè)等。2.2020年3月6日國家市場監(jiān)督管理總局、國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會發(fā)布《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》，國家越來越重視信息安全管理，2019年關(guān)閉了好幾家通過爬蟲技術(shù)或其他手段收集客戶信息，并給客戶信息畫像，向一些企業(yè)提供客戶風(fēng)險(xiǎn)等級、客戶偏好特征等服務(wù)的中介技術(shù)機(jī)構(gòu)。3.本人也深受客戶信息所累，基本每天都接到95開頭之類的電話，所幸未造成財(cái)產(chǎn)損失，也沒有因各種推銷信息而購買東西，因此監(jiān)管要求加強(qiáng)客戶信息保護(hù)，我是雙手雙腳贊成。強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)控和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)PART03.3強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)控和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)-銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)16.強(qiáng)化公司治理黨的作用堅(jiān)持加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和完善公司治理相統(tǒng)一,把黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各環(huán)節(jié),推進(jìn)國有控股銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)黨建與公司治理有機(jī)融合。預(yù)防作用充分發(fā)揮公司治理機(jī)制在預(yù)防從業(yè)人員金融違法犯罪中的作用,抓好“以案為鑒、以案促改”工作。聽取報(bào)告董事會下設(shè)的相關(guān)委員會應(yīng)聽取預(yù)防從業(yè)人員金融違法犯罪專題工作報(bào)告。戰(zhàn)略管理加強(qiáng)戰(zhàn)略管理,提倡突出核心主業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略。防止業(yè)務(wù)模式異化,避免盲目追求多元發(fā)展。管理職責(zé)強(qiáng)化高級管理人員案防職責(zé)。輪崗管理提高高級管理人員特別是分支機(jī)構(gòu)高級管理人員和基層營業(yè)機(jī)構(gòu)關(guān)鍵或重要崗位輪崗要求?？冃Э己送晟苾?nèi)部績效考評和激勵約束機(jī)制,以適當(dāng)形式將預(yù)防從業(yè)人員金融違法犯罪工作成效水平與績效考評掛鉤。1.之前很多人理解的黨僅參與“三重一大”，這里要求將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各個環(huán)節(jié)，進(jìn)一步深化當(dāng)?shù)念I(lǐng)導(dǎo)作用。2.明確要求董事會專業(yè)委員會（一般公司是審計(jì)委員會、或紀(jì)檢監(jiān)察委員會、或者風(fēng)險(xiǎn)管理委員會承擔(dān)此項(xiàng)職能）要聽取案防專題報(bào)告，這是首次從監(jiān)管角度提出。3.輪崗要求可以參照《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》，制定具體的程序和標(biāo)準(zhǔn)。4.很多企業(yè)總想打造生態(tài)鏈、控制上下游，卻最終死亡在多元化發(fā)展，因此突出主業(yè)、強(qiáng)化主業(yè)、保障主業(yè)我覺得是企業(yè)真正發(fā)展壯大并保持常青的最好途徑，不務(wù)正業(yè)的最終導(dǎo)致主業(yè)危機(jī)的不勝枚舉。如曾經(jīng)的樂視、海鑫、安邦等。3強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)控和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)-銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17.強(qiáng)化制度流程控制突出重點(diǎn)制度流程控制健全體系消除隱患暢通渠道加強(qiáng)案防重點(diǎn)領(lǐng)域全流程管理,健全內(nèi)部控制,從制度、流程、系統(tǒng)和機(jī)制上對經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制有決策權(quán)或重要影響力的各級管理人員進(jìn)行有效監(jiān)督和制衡。健全各業(yè)務(wù)條線預(yù)防從業(yè)人員金融違法犯罪工作體系和管理制度。對存在管理缺失或缺陷的,應(yīng)及時預(yù)警提示并采取管控措施,消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。暢通完善投訴舉報(bào)渠道,完善舉報(bào)處置機(jī)制,做到有案必、查查實(shí)必罰。一是提出要重點(diǎn)防控有決策權(quán)、有影響力的各級人員，改變了之前總是防下面人員的提法，因?yàn)檎嬲卮筮`法違規(guī)案件往往是涉及重要地位的人員。二是要求業(yè)務(wù)條線防范金融犯罪，因此需要建立各類業(yè)務(wù)品質(zhì)管理體系制度，并細(xì)化到具體的每類業(yè)務(wù)、各級人員。三是要求發(fā)現(xiàn)的管理漏洞，不僅僅是二線內(nèi)控合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)報(bào)告、警示、組織整改的責(zé)任，一道防線和三道防線部門也一樣需要采取措施。四是要構(gòu)建暢通的舉報(bào)投訴渠道，并要改變有案不查、或者高高舉起輕輕放下的思想，強(qiáng)調(diào)做到查罰都要硬。3強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)控和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)-銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)18.加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和排查15423加強(qiáng)從業(yè)人員聘用管理,提出必要的職業(yè)道德、資質(zhì)、履職經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)素質(zhì)及其他個人素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)要求。加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域、機(jī)構(gòu)、崗位和人員風(fēng)險(xiǎn)排查工作。依法合規(guī)建立從業(yè)人員異常行為排查機(jī)制,特別要加強(qiáng)擬離職人員及其經(jīng)辦業(yè)務(wù)的排查,重點(diǎn)關(guān)注關(guān)鍵崗位人員賬戶交易、資金借貸、證券投資、興辦企業(yè)、涉及訴訟和社會關(guān)系往來等情況。通過流程分析、日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等方式開展風(fēng)險(xiǎn)識別,采用多種方法對內(nèi)控設(shè)計(jì)和運(yùn)行的有效性進(jìn)行評估。不斷更新排查工具和方法,通過遠(yuǎn)程審計(jì)、大數(shù)據(jù)篩查、反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)等手段排查隱蔽性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)案件、摸清案件風(fēng)險(xiǎn)底數(shù),強(qiáng)化案防工作主體責(zé)任。五大特點(diǎn)一是要全面梳理公司各類人員的任職和履職標(biāo)準(zhǔn)，明確具體專業(yè)素質(zhì)和個人素質(zhì)要求。二是要梳理健全風(fēng)險(xiǎn)排查制度或制定排查工作方案時，要明確需要排查的重點(diǎn)，重點(diǎn)包含領(lǐng)域、機(jī)構(gòu)、人員。三是過去一般對離職人員不會做風(fēng)險(xiǎn)排查，只有工作交接，現(xiàn)在要求建立對擬離職人員的工作排查，這個排查難度實(shí)施有一定難度，速度要快，不然變成了已離職；另外公司需要做的內(nèi)控合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)事項(xiàng)等工作任務(wù)繁重，且人員有限，因此需要加大二三道防線人員力量。3強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)控和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)-銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)19.嚴(yán)肅責(zé)任追究嚴(yán)肅追究犯罪移送內(nèi)部問責(zé)對違法違規(guī)行為事實(shí)清楚、證據(jù)充分的,要對案件相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)肅追究責(zé)任。發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的,應(yīng)及時移送監(jiān)察機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)處理,積極配合有關(guān)部門查清犯罪事實(shí),不得以紀(jì)律處分或者解除勞動合同代替刑事責(zé)任追究。嚴(yán)格按照銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)案件管理和處置相關(guān)規(guī)定進(jìn)行內(nèi)部問責(zé)。過去很多時候因息事寧人、家丑不外揚(yáng)等觀點(diǎn)導(dǎo)致對于涉嫌違法犯罪的，基本都是解除勞動合同或者紀(jì)律處分而已，沒有讓這類人員付出慘重的代價，降低了對法規(guī)和公司制度的敬畏感，最終會使這類人我行我素、危害行業(yè)。這里明確要求今后需要犯罪移送。3強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)控和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)-銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)20.完善教育培訓(xùn)體系010305020406構(gòu)建培訓(xùn)體系不斷完善分層次、分需求、多維度的合規(guī)教育培訓(xùn)體系。傳達(dá)監(jiān)管要求要向經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制有決策權(quán)或重要影響力的各級管理人員定期傳達(dá)監(jiān)管要求、解析監(jiān)管政策,提示風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防控意識。定期開展培訓(xùn)每年至少開展一次覆蓋全體從業(yè)人員的警示教育。保證培訓(xùn)學(xué)時持續(xù)開展各業(yè)務(wù)條線合規(guī)培訓(xùn),保證培訓(xùn)學(xué)時,編寫關(guān)鍵崗位培訓(xùn)教材,培育恪守職業(yè)道德、嚴(yán)守規(guī)章制度的合規(guī)文化。增強(qiáng)公眾意識銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會要通過多種形式開展宣傳教育,增強(qiáng)社會公眾金融安全和防騙意識。強(qiáng)化經(jīng)驗(yàn)交流各級銀行保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會要及時監(jiān)測匯總分析從業(yè)人員金融違法犯罪情況,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示、警示教育合規(guī)培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流。一是明確要求構(gòu)建分層次、分需求、多維度的培訓(xùn)體系，定期開展覆蓋全體人員的警示教育，并保證一定的培訓(xùn)學(xué)時二是過去總是向各部門、員工講的多，這里明確要求面向管理層，防止管理層總是沒時間參加等因素。3強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)控和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)-銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)21.強(qiáng)化行業(yè)性約束懲戒行業(yè)約束對于涉及金融違法犯罪,被追究刑事責(zé)任或受到嚴(yán)重行政處罰的從業(yè)人員,各級銀行保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會要依法依規(guī)加強(qiáng)行業(yè)性約束和懲戒。行業(yè)信用銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會完善行業(yè)內(nèi)部信用信息采集、共享機(jī)制,將相關(guān)行為記入會員信用檔案。行業(yè)懲戒依法依規(guī)支持行業(yè)協(xié)會按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行規(guī)、行約等,視情節(jié)輕重對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員采取行業(yè)性懲戒措施。構(gòu)建信用信息共享、實(shí)施行業(yè)懲戒與禁入，同行業(yè)人員違法違規(guī)將寸步難行，因此呼吁大家小心行事。依法嚴(yán)懲,加強(qiáng)監(jiān)管和聯(lián)動協(xié)調(diào)PART04.4依法嚴(yán)懲,加強(qiáng)監(jiān)管和聯(lián)動協(xié)調(diào)-銀行保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)22.完善案防管理體系123完善預(yù)防體系銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將預(yù)防從業(yè)人員金融違法犯罪制度納入案防工作體系。完善報(bào)送制度持續(xù)完善案件（風(fēng)險(xiǎn)）報(bào)送管理制度,結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、案防形勢,及時更新報(bào)送要求。及時報(bào)送信息督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時報(bào)送案件