2025年農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批辦法

ⅩⅩ農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批措施(試行)第一章總則第一條為深入加強(qiáng)全省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批的管理，規(guī)范農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批行為，有效防備和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金安全，提高信貸資金使用效率，增進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家法律、法規(guī)和金融方針政策，結(jié)合全省農(nóng)村信用社實(shí)際，特制定本措施。第二條本措施合用于信用社、縣級(jí)聯(lián)社（縣聯(lián)社、縣級(jí)市聯(lián)社、區(qū)聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）的信貸業(yè)務(wù)審批工作。本條所稱的信貸業(yè)務(wù)是指貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、保函、保理、投資等業(yè)務(wù)。本措施對(duì)各個(gè)信貸業(yè)務(wù)品種只從審批角度予以基本規(guī)定，詳細(xì)的業(yè)務(wù)操作詳見其他規(guī)定。第三條信用社、縣級(jí)聯(lián)社在信貸業(yè)務(wù)上要堅(jiān)持因地制宜，從實(shí)際出發(fā)，做到四個(gè)面向。一是面向“三農(nóng)”，鞏固農(nóng)村市場；二是面向具有比較優(yōu)勢(shì)的縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加緊培育骨干企業(yè)；三是面向都市小區(qū)，延伸金融服務(wù)；四是面向地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，積極培育潛在市場。第四條為適應(yīng)農(nóng)村信用社的多級(jí)法人體制，信用社、縣級(jí)聯(lián)社對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行審批制。第五條現(xiàn)階段，農(nóng)村信用社的經(jīng)營關(guān)鍵層是縣級(jí)聯(lián)社。審批機(jī)構(gòu)第六條信用社、縣級(jí)聯(lián)社要分別設(shè)置信貸業(yè)務(wù)審批機(jī)構(gòu)。各級(jí)信貸業(yè)務(wù)審批機(jī)構(gòu)要按照各自的權(quán)限和規(guī)則進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的審批和管理，并對(duì)本級(jí)的信貸行為負(fù)責(zé)。（一）信用社設(shè)置信貸業(yè)務(wù)審批小組。信用社信貸業(yè)務(wù)審批小組由農(nóng)村信用社主任、分管信貸工作的副主任（或分社主任）、信貸人員、會(huì)計(jì)人員等構(gòu)成。組長由信用社主任擔(dān)任，副組長由分管信貸工作的副主任（或分社主任）擔(dān)任。信用社信貸業(yè)務(wù)審批小組在自已的權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)，對(duì)超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)必須上報(bào)。（二）縣級(jí)聯(lián)社設(shè)置信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)?？h級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)由縣級(jí)聯(lián)社主任擔(dān)任主任委員，分管信貸工作的副主任為副主任委員，委員由客戶經(jīng)理部、信貸業(yè)務(wù)審查部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、資產(chǎn)保所有（或風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)部）、稽核部、營業(yè)部負(fù)責(zé)人（或有資格工作人員）擔(dān)任?？h級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)在自已的權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)，對(duì)超過一定額度的信貸業(yè)務(wù)必須上報(bào)征詢。第七條縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審批機(jī)構(gòu)下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在信貸業(yè)務(wù)審查部。辦公室主任由該部門負(fù)責(zé)人兼任。該辦公室負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、安排審批會(huì)議、上報(bào)、決策下發(fā)及信貸管理的部分平常工作。第八條信用社、縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審批機(jī)構(gòu)的建立、人員構(gòu)成及變更應(yīng)分別報(bào)縣級(jí)聯(lián)社、市聯(lián)社、辦事處立案。審批權(quán)限第九條信用社、縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審批機(jī)構(gòu)要在自已的權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)（對(duì)目前已經(jīng)進(jìn)行授信的客戶，原授信機(jī)構(gòu)可以繼續(xù)執(zhí)行該授信。待該授信執(zhí)行完畢後，要按照本措施執(zhí)行）。對(duì)超過自身權(quán)限的業(yè)務(wù)必須上報(bào)。（一）信用社權(quán)限：由縣級(jí)聯(lián)社根據(jù)信用社當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、不良資產(chǎn)率和信用社的管理水平授權(quán)。并報(bào)市聯(lián)社、辦事處立案。縣級(jí)聯(lián)社對(duì)信用社的授權(quán)不得“一刀切”。信用社原則上只能發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和低風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)押（存單、國債、匯票）貸款。（二）縣級(jí)聯(lián)社權(quán)限：由市聯(lián)社、辦事處根據(jù)縣級(jí)聯(lián)社上年末存款總量、不良資產(chǎn)率及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、縣級(jí)聯(lián)社的管理水平按等級(jí)進(jìn)行核定。縣級(jí)聯(lián)社分為如下六個(gè)等級(jí)：第一級(jí)：同步滿足如下兩個(gè)條件的縣級(jí)聯(lián)社：上年末轄內(nèi)存款余額超過15億元、不良貸款率低于17％（含），單戶貸款余額最高不得超過2500萬元（不含本數(shù)），單筆貸款金額最高不得超過1500萬元（不含本數(shù)）。第二級(jí)：同步滿足如下兩個(gè)條件的縣級(jí)聯(lián)社：上年末轄內(nèi)存款余額超過15億元、不良貸款率在17％－20％（含）；上年末轄內(nèi)存款余額在10—15億元（含）、不良貸款率低于20％（含），單戶貸款余額最高不得超過萬元（不含本數(shù)），單筆貸款金額最高不得超過1000萬元（不含本數(shù)）。第三級(jí)：同步滿足如下兩個(gè)條件的縣級(jí)聯(lián)社：上年末轄內(nèi)存款余額超過10億元、不良貸款率在20％－25％（含）；上年末轄內(nèi)存款余額在5—10億元（含）、不良貸款率低于25％（含），單戶貸款余額最高不得超過1000萬元（不含本數(shù)），單筆貸款金額最高不得超過500萬元（不含本數(shù)）。第四級(jí)：同步滿足如下兩個(gè)條件的縣級(jí)聯(lián)社：上年末轄內(nèi)存款余額超過5億元、不良貸款率在25％－30％（含）；上年末轄內(nèi)存款余額低于5億元（含）、不良貸款率低于30％（含），單戶貸款余額最高不得超過600萬元（不含本數(shù)），單筆貸款金額最高不得超過200萬元（不含本數(shù)）。第五級(jí)：除以上四個(gè)等級(jí)以外的縣級(jí)聯(lián)社，單戶貸款余額最高不得超過300萬元（不含本數(shù)），單筆貸款金額最高不得超過100萬元（不含本數(shù)）。第六級(jí)：省聯(lián)社確定的原則上暫停發(fā)放企業(yè)類信貸業(yè)務(wù)的縣級(jí)聯(lián)社，只容許發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款及低風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)押貸款（上一級(jí)單位組織協(xié)調(diào)的社團(tuán)貸款除外）。如需發(fā)放其他類貸款，要向市聯(lián)社、辦事處征詢。上述單戶貸款權(quán)限不得超過監(jiān)管部門規(guī)定的最大一戶貸款比例，如超過，則以監(jiān)管部門的規(guī)定為單戶貸款權(quán)限的最高限。不管那一級(jí)縣級(jí)聯(lián)社，對(duì)存單、國債、匯票質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)單筆金額為1000萬元（不含本數(shù)）,超過1000萬元的，要事先報(bào)市聯(lián)社、辦事處立案。此類權(quán)限是縣級(jí)聯(lián)社的最高權(quán)限，不是必須具有的權(quán)限。在實(shí)際操作中，市聯(lián)社、辦事處要根據(jù)以上條款結(jié)合每一種縣級(jí)聯(lián)社的管理水平、業(yè)務(wù)量狀況等詳細(xì)狀況分別核定，不得“一刀切”。如因特殊狀況，需要超過上述最高權(quán)限，市聯(lián)社、辦事處必須上報(bào)省聯(lián)社同意。（三）銀行承兌匯票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)屬于時(shí)效性非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)，不受以上權(quán)限的限制，但事後五個(gè)工作曰內(nèi)必須向上級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)備。但不再向更高一級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)備。（四）在信用社、縣級(jí)聯(lián)社權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，如因該信貸業(yè)務(wù)狀況復(fù)雜，也可向上級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)批、征詢。（五）以上權(quán)限是指信用社、縣級(jí)聯(lián)社在一定期期內(nèi)的權(quán)限。市聯(lián)社、辦事處要根據(jù)狀況每年對(duì)權(quán)限進(jìn)行一次調(diào)整。一年內(nèi)如因特殊狀況需要調(diào)整，要由縣級(jí)聯(lián)社提出申請(qǐng)，報(bào)市聯(lián)社、辦事處同意，市聯(lián)社、辦事處再報(bào)省聯(lián)社立案。第拾條信用社、縣級(jí)聯(lián)社要根據(jù)各自的權(quán)限受理客戶和下級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)送的信貸業(yè)務(wù)審批材料。審批程序和貸後檢查第拾一條本章所規(guī)定的審批程序是信用社、縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審批的基本程序。在此基本程序的基礎(chǔ)上，信用社、縣級(jí)聯(lián)社要制定詳細(xì)的操作程序。第拾二條信用社對(duì)在自已的權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款、質(zhì)押（存單、國債、匯票）貸款，可由信貸員（或客戶經(jīng)理，下同）提出意見，信用社主任決定與否同意。信用社對(duì)在自已權(quán)限內(nèi)但非上述業(yè)務(wù)品種的信貸業(yè)務(wù)和超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)按如下程序操作。由信貸員受理客戶（農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、工商企業(yè)、事業(yè)單位、其他，下同）的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并對(duì)該客戶的狀況進(jìn)行調(diào)查。倡導(dǎo)由兩名信貸員進(jìn)行調(diào)查，并分為主辦信貸員（A角）、協(xié)辦信貸員（B角）。信貸員寫出調(diào)查匯報(bào)，交信用社信貸業(yè)務(wù)審批小組審批。參與審批會(huì)議的人員必須到達(dá)信貸審批小組組員的三分之二以上（不含本數(shù)）。組長主持會(huì)議，如組長因故不能參與可委托副組長主持會(huì)議。審批會(huì)可以采用無記名投票方式表決，也可以采用小組組員公開表態(tài)方式表決。組長對(duì)信貸業(yè)務(wù)具有一票否決權(quán)，但不具有一票通過權(quán)。信貸業(yè)務(wù)必須得到信貸審批小組三分之二以上（不含本數(shù)）組員的同意方為通過。如采用公開表態(tài)的方式表決，審批成果和每個(gè)小組組員的態(tài)度要專門記錄。如該信貸業(yè)務(wù)被審批小組否認(rèn)，信貸員要告知客戶。如該信貸業(yè)務(wù)被審批小組通過，或直接辦理，或向上級(jí)聯(lián)社報(bào)批。如上級(jí)聯(lián)社同意，可予以辦理。第拾三條縣級(jí)聯(lián)社客戶經(jīng)理部直接受理客戶的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，然後確定至少兩名信貸員對(duì)客戶進(jìn)行貸前調(diào)查，并形成完整的調(diào)查匯報(bào)?？蛻艚?jīng)理部對(duì)匯報(bào)進(jìn)行研究後將該匯報(bào)交信貸業(yè)務(wù)審查部。信貸業(yè)務(wù)審查部審查後，不對(duì)信貸業(yè)務(wù)做出同意與否的決定，只提出審查意見，然後報(bào)信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)?？h級(jí)聯(lián)社客戶經(jīng)理部受理信用社上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，然後進(jìn)行研究，如有必要可進(jìn)行再調(diào)查。之後寫出匯報(bào)報(bào)信貸業(yè)務(wù)審查部。信貸業(yè)務(wù)審查部審查後，不對(duì)信貸業(yè)務(wù)做出同意與否的決定，只提出審查意見，然後報(bào)聯(lián)社主任。聯(lián)社主任在將此信貸業(yè)務(wù)提交信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)前與理事長進(jìn)行溝通，然後再予提交。信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)委員必須充足、認(rèn)真閱讀匯報(bào)和有關(guān)材料。然後召開會(huì)議對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行討論和審批，不得通過在審批單上傳簽的方式審批。參與審批會(huì)議的人員必須到達(dá)信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)委員三分之二以上（不含本數(shù)）?？h聯(lián)社監(jiān)事長可列席會(huì)議，在會(huì)議上可進(jìn)行質(zhì)詢，但不參與表決?？h聯(lián)社監(jiān)事長重要從審批程序的合規(guī)方面進(jìn)行監(jiān)督。假如信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)違反程序?qū)徟?，監(jiān)事長有權(quán)制止。如信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)不聽從其制止，監(jiān)事長有權(quán)向市聯(lián)社、辦事處匯報(bào)。信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)主任委員主持會(huì)議，主任委員因故不能參與可委托副主任委員主持會(huì)議。審批會(huì)可以采用無記名投票方式表決，也可采用委員公開表態(tài)方式表決。如采用公開表態(tài)的方式表決，審批成果和每個(gè)委員的態(tài)度要專門記錄。主任委員對(duì)信貸業(yè)務(wù)具有一票否決權(quán)，但不具有一票通過權(quán)。信貸業(yè)務(wù)必須得到信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)三分之二以上（不含本數(shù)）委員的同意方為通過。如該信貸業(yè)務(wù)被審批委員會(huì)否認(rèn)，信貸部門要告知客戶或信用社。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)審批委員會(huì)通過後，必須在二個(gè)工作曰內(nèi)報(bào)縣級(jí)聯(lián)社理事長審核。理事長對(duì)信貸業(yè)務(wù)具有一票否決權(quán)，但不具有一票通過權(quán)。如理事長否決該信貸業(yè)務(wù)，要告知信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)，再由信貸部門告知客戶或信用社；如理事長審核同意該信貸業(yè)務(wù)，或直接辦理，或向市聯(lián)社、辦事處征詢。如市聯(lián)社、辦事處簽注征詢意見後，可根據(jù)征詢意見處理。縣級(jí)聯(lián)社從正式受理信用社上報(bào)審批信貸業(yè)務(wù)起，原則上在拾個(gè)工作曰內(nèi)完畢答復(fù)或?qū)徟５谑八臈l信用社、縣級(jí)聯(lián)社對(duì)經(jīng)審批通過，并已發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)實(shí)行定期跟蹤檢查制度。對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)要著重檢查跟蹤，對(duì)被否決的信貸業(yè)務(wù)也要進(jìn)行一定期期的簡樸的調(diào)查、理解。跟蹤調(diào)查是為了獲得工作中的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)，及時(shí)修正業(yè)務(wù)的發(fā)展。跟蹤檢查後，要形成書面匯報(bào)，經(jīng)檢查人員簽字後，報(bào)原審批、征詢?cè)撔刨J業(yè)務(wù)的信貸業(yè)務(wù)審批、征詢機(jī)構(gòu)。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)也許導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的，要及時(shí)采用有效措施保證信貸業(yè)務(wù)安全。責(zé)任和懲罰第拾五條信貸業(yè)務(wù)調(diào)查人員要對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，對(duì)提供與事實(shí)不符的虛假調(diào)查匯報(bào)，誤導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)審批、征詢決策的，一律追究有關(guān)人員的責(zé)任，予以嚴(yán)厲懲罰。詳細(xì)處理措施按照《ⅩⅩ農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行措施》執(zhí)行。第拾六條信用社信貸業(yè)務(wù)審批小組、縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)組員要對(duì)信貸業(yè)務(wù)負(fù)審批責(zé)任。如其審批不妥導(dǎo)致不良資產(chǎn)要承擔(dān)責(zé)任。信用社與否審批不妥由縣級(jí)聯(lián)社審批委員會(huì)決定?？h級(jí)聯(lián)社與否審批不妥由市聯(lián)社、辦事處征詢委員會(huì)決定。對(duì)審批不妥行為的詳細(xì)追究措施，按照《ⅩⅩ農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行措施》執(zhí)行。第拾七條對(duì)于按規(guī)定應(yīng)當(dāng)審批、征詢的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)辦人員或某級(jí)機(jī)構(gòu)未通過信貸業(yè)務(wù)審批、征詢機(jī)構(gòu)審批、征詢，或者越權(quán)審批、征詢，并發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)，無論與否形成風(fēng)險(xiǎn)或?qū)е聯(lián)p失，均追究有關(guān)人員的責(zé)任，予以懲罰，并限期收回信貸業(yè)務(wù)中的本息。對(duì)形成不良信貸業(yè)務(wù)的，要加重懲罰。對(duì)涉嫌犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)。詳細(xì)處理措施按照《ⅩⅩ農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行措施》執(zhí)行。第拾八條對(duì)不可抗力導(dǎo)致的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，信貸業(yè)務(wù)審批小組、信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。第拾九條對(duì)本措施頒布前發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)，其借新還舊，倒約換據(jù)、收回再貸，一律按本措施執(zhí)行。但該類信貸業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人按如下原則確定。對(duì)必須通過借新還舊、倒約換據(jù)維持的信貸業(yè)務(wù)，由該筆信貸業(yè)務(wù)最初審批的信貸業(yè)務(wù)審批小組、信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)承擔(dān)最終責(zé)任。如形成不