《互聯(lián)網(wǎng)金融對中原銀行業(yè)務(wù)的影響及政策建議》11000字（論文）

互聯(lián)網(wǎng)金融對中原銀行業(yè)務(wù)的影響及政策建議目錄摘要 摘要近年來，以第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資理財為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅猛，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了較大的威脅，銀行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)都受到了一定程度的影響。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的含義出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融定義、分類及特征等方面對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了界定，并對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行簡要闡述；文章以中原銀行為研究對象，截取2016-2020年中原銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融對中原銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行合理分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)尤其是在短期貸款和活期存款業(yè)務(wù)帶來了不小的沖擊，在一定程度上削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力，并據(jù)此提出相關(guān)對策建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略1緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了難以忽視的沖擊。2013年被稱為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域成“井噴”式發(fā)展,以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司全面進(jìn)入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,傳統(tǒng)銀行業(yè)受到第三方支付、電子商務(wù)、P2P等金融服務(wù)平臺的全面挑戰(zhàn)。2015年政府工作報告首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正式被納入國家發(fā)展規(guī)劃。截至2019年底，我們第三方支付規(guī)模達(dá)到226.2萬億元，預(yù)計到2025年，我國第三方支付市場規(guī)模將達(dá)到530萬億元左右。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,我國已經(jīng)形成了以網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財和移動金融為主線的龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及平臺的繁榮，改變了以存貸款為主要利潤的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了顛覆式的影響。相比于資金雄厚，網(wǎng)點眾多的國有商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍較小，客戶群體數(shù)量有限，互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行沖擊更為明顯，城市商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。1.1.2研究意義互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)態(tài)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式產(chǎn)生了深刻的影響。文章主要從互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等方面的影響進(jìn)行分析，結(jié)合中原銀行2016-2020年相關(guān)數(shù)據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融對中原銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響做出合理的判斷，并針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，提出相應(yīng)的對策。城市商業(yè)銀行作為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)中小型企業(yè)發(fā)展的主力軍，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對其影響，有助于促進(jìn)地方金融穩(wěn)定，具有一定的現(xiàn)實價值。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成了不容忽視的影響。目前國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，不同學(xué)者從不同角度對其進(jìn)行分析，觀點也不盡相同。第一種觀點認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了不利影響。申創(chuàng),趙勝民（2017）[1]通過對我國101家商業(yè)銀行2011-2015年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行理論和實證研究，得出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的收益水平造成顯著負(fù)面影響。包蕓夕,郭敏,宋奇慶（2019）[2]通過對我國14家商業(yè)銀行2014-2017年的進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)以及第三方支付比對商業(yè)銀行的盈利和發(fā)展產(chǎn)生了明顯的沖擊。李朋林,董一一（2018）[3]發(fā)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)在一定程度上代替了商業(yè)銀行支付、融資功能，對商業(yè)銀行產(chǎn)生不完全替代效應(yīng)。第二種觀點認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響有利有弊。郝身永,陳輝（2015）[4]認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款及中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊,但更多地激發(fā)了各項業(yè)務(wù)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整。黃銳,黃劍（2016）[5]認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在提升商業(yè)銀行的盈利能力的同時，對商業(yè)銀行存貸款規(guī)模和增速構(gòu)成不利沖擊，提高了其風(fēng)險水平。劉忠璐（2016）[6]發(fā)現(xiàn)不同類型的商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響程度不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效地提升了商業(yè)銀行經(jīng)營效率。1.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的影響目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力的影響尚無一致的結(jié)論。一種觀點認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對不同類型銀行的創(chuàng)新能力有所不同。王德發(fā)，范志國，張寶欽（2016）[7]對我國16家上市銀行進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對國有控股銀行的創(chuàng)新能力影響不明顯，但對股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的影響卻十分顯著。另一種觀點認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力影響并不是簡單的線性關(guān)系。胡?。?017）[8]發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力影響呈倒U趨勢。廖戒戒等（2018）[9]通過對58家商業(yè)銀行進(jìn)行實證分析發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，規(guī)模較小的商業(yè)銀行呈負(fù)向的發(fā)展趨勢，且隨著規(guī)模的增大會由負(fù)向轉(zhuǎn)為正向影響，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力整體呈上升趨勢。嚴(yán)俊濤,畢秀春,張曙光（2019）[10]通過2011～2017年的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn):互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行創(chuàng)新能力隨著時間的推移呈U型或倒U型的走勢,但不同類型銀行非利息收入占比的走勢又有所不同的。1.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行穩(wěn)定性的影響互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)銀行在銀行業(yè)的壟斷地位，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行存、貸、中間業(yè)務(wù)，從而影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系的穩(wěn)定。張金林，周焰（2015）[11]發(fā)現(xiàn)短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的穩(wěn)定性沖擊較為明顯，對商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定性影響并不顯著。然而陳孝明，張偉等（2019）[12]則通過考查上市銀行風(fēng)險性、盈利性和流動性指標(biāo)的變化情況發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與商業(yè)銀行的風(fēng)險性正相關(guān),與盈利性和流動性負(fù)相關(guān),得出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的穩(wěn)定性的影響顯著，且大銀行的風(fēng)險性水平相比中小銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響的程度更高。尹秋晨（2020）[13]發(fā)現(xiàn)從長期來看互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不會取代商業(yè)銀行，兩者互利共生，共同發(fā)展。1.2.4互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，給商業(yè)銀行的盈利模式造成了一定程度的影響。一些學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的盈利存在負(fù)面影響。李朋林，張咚咚（2017）[14]認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融減少了銀行的利息收入，對銀行的盈利造成不利影響。王姣（2021）[15]分析發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融壓縮了銀行貸款利息的收入和利潤空間，減少了銀行凈利息收入，間接導(dǎo)致銀行營業(yè)成本的增加，影響了商業(yè)銀行的盈利。另一些學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響則持有不同的觀點。陳佳昕，孫英雋（2019）[16]分析發(fā)現(xiàn)，短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利產(chǎn)生消極影響，從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存在積極影響。范瑞雪（2021）[17]通過對2010-2019年我國A股上市的25家商業(yè)銀行進(jìn)行研究卻發(fā)現(xiàn)了截然相反的結(jié)論。她認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的盈利能力有積極作用。王姣（2020）[18]認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響是雙向的，既有積極影響，又存在負(fù)面沖擊。2互聯(lián)網(wǎng)金融的概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的界定互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)于在上世紀(jì)九十年代中期的美國。2012年謝平在中國金融40人論壇年會中首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種受互聯(lián)網(wǎng)影響、涵蓋金融中介和市場、介于無金融中介或市場的金融交易和組織形式?？偟脕碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念較為廣泛，謝平認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神對金融交易和組織形式的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新的業(yè)務(wù)模式，當(dāng)前在我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以支付寶、財付通為代表的第三方支付，以余額寶為代表的理財產(chǎn)品的金融網(wǎng)銷，致力于服務(wù)小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行，以及以阿里小貸為代表向企業(yè)或者個人提供金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)金融等產(chǎn)品模式。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢2.2.1金融服務(wù)成本低、效率高互聯(lián)網(wǎng)金融利用了大數(shù)據(jù)和信息流，依托電子商務(wù)公開、透明、數(shù)據(jù)完整等優(yōu)勢，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)貫通、信息共享，省去了繁瑣的審批程序，不需設(shè)立線下的營業(yè)網(wǎng)點和雇傭大量的員工，不僅減少了交易的成本，還降低了小微企業(yè)的融資成本。數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴小微貸款單筆貸款的操作成本為2.3元，而商業(yè)銀行的單筆貸款的操作成本卻在2000元左右。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在降低金融服務(wù)的成本和門檻的同時，帶來了全新的投融資渠道，互聯(lián)網(wǎng)支付、理財、融資等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也為客戶提供了更加方便、快捷的金融服務(wù)，極大地提高了金融體系的運(yùn)行效率。2.2.2客戶群體規(guī)模大、粘性高與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶突破了時間和地域的約束，金融服務(wù)更簡單便捷，客戶基礎(chǔ)客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，客戶群體更加廣泛，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺種類繁多、豐富多彩的產(chǎn)品，方便快捷的支付服務(wù)，吸引了大量的中小微企業(yè)和個人，用戶已經(jīng)遠(yuǎn)超大部分傳統(tǒng)銀行。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，我國移動支付業(yè)務(wù)1232.20億筆，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.53億人，移動支付用戶規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。微信支付、支付寶作為我國移動支付用戶最常使用的第三方支付產(chǎn)品，吸引了眾多用戶，產(chǎn)品發(fā)展日趨成熟，具有粘性大且規(guī)模較大的用戶群體。2.2.3客戶覆蓋范圍廣，具有普惠性與傳統(tǒng)商業(yè)銀行重點服務(wù)部分客戶的“二八定律”不同，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的客戶覆蓋面更為廣泛，準(zhǔn)入門檻更低，服務(wù)效率更高，極大程度地降低了交易的成本，能夠很好地滿足小微用戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，突破時間和空間的雙重限制，借助互聯(lián)網(wǎng)信息交流與交易，能有效地降低信息不對稱的程度，提高資源配置的效率，大大降低了客戶的準(zhǔn)入門檻，極大地推動了普惠金融的發(fā)展，延伸了金融服務(wù)的覆蓋面。截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億，其中，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.09億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%。3傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀3.1傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付功能弱化互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付和中介功能，沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。一方面，第三方支付平臺的快速崛起，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，尤其是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，造成了激烈的沖擊。根據(jù)圖1易觀數(shù)據(jù)發(fā)布的關(guān)于我國第三方支付移動支付市場中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2014-2018年我國第三方移動支付規(guī)模分別為80101億人民幣、163626.7億人民幣、353306.3億人民幣、1090733.1億人民幣、1707526.8億人民幣。2019年，我國第三方綜合支付交易市場規(guī)模達(dá)250萬億元，交易規(guī)模逐年增長。目前，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺占領(lǐng)了我國大部分的支付業(yè)務(wù)市場份額，削弱了銀行作為主要支付結(jié)算渠道的地位。圖12014-2018年我國第三方移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：易觀分析3.2傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)受到威脅另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低成本、便捷性、普惠性等特點成為未來金融市場發(fā)展的主流趨勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面影響。根據(jù)圖2中國人民銀行官網(wǎng)公開數(shù)據(jù)顯示，2015-2019年我國商業(yè)銀行存貸款余額數(shù)量分別為93.853、104.772、120.131、136.321、153.112萬億元，與上年同比增長14.31%、13.21%、12.72%、13.53%、12.34%。雖然整體呈逐年遞增趨勢，但增速卻在進(jìn)一步下降。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了人們的存貸款習(xí)慣的同時，也對商業(yè)銀行的盈利造成了負(fù)面影響。圖22015-2019年我國商業(yè)銀行存貸款余額數(shù)量數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)3.3行業(yè)競爭加劇，客戶分流嚴(yán)重互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的期限，減少了銀行利息的凈收入，增加了商業(yè)銀行經(jīng)營的成本，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)增速下降。再加上理財產(chǎn)品電商化水平的不斷提高，造成銀行客戶量的不斷流失，傳統(tǒng)商業(yè)銀行、將面臨巨大的挑戰(zhàn)。據(jù)圖3中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年第三方支付移動支付交易規(guī)模超204萬億元，我國移動支付的用戶規(guī)模已經(jīng)從2014年的2.17億人增至8.53億人，交易規(guī)模和用戶規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。移動支付的普及和快速發(fā)展，分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶資源。此外，以支付寶等為代表的第三方支付平臺在打破了商業(yè)銀行支付壟斷的同時，不斷延伸其業(yè)務(wù)范圍，行業(yè)競爭不斷加劇。圖32014-2020年中國手機(jī)移動支付用戶規(guī)模（億人）數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心、智研咨詢整理4互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融雖然我國發(fā)展時間較短，但由于其交易成本低，普惠性，去中介化等特點，近年來發(fā)展十分迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付、借貸等領(lǐng)域與銀行爭奪市場，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期以來在金融市場的壟斷地位，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，造成了不同程度的影響。4.1互聯(lián)網(wǎng)金融對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款審批程序繁瑣，辦理時間長，第三方支付平臺貸款更方便，更快捷，門檻相對較低，滿足了那些不符合銀行貸款條件的個人以及中小微企業(yè)的融資需求，降低了融資的門檻。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的借貸行為將通過網(wǎng)絡(luò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)融資方式實現(xiàn)，進(jìn)一步擴(kuò)寬了個人及中小微企業(yè)的融資的渠道，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融貸款規(guī)模持續(xù)增長，截止2019年我國互聯(lián)網(wǎng)金融貸款交易量已達(dá)到9650.22億元，部分年份增長額超過100%?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款交易量的激增對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，尤其是短期貸款業(yè)務(wù)，造成了劇烈的沖擊。在2014年之前，我國商業(yè)銀行短期貸款數(shù)量一直持續(xù)增長，2015年，我國短期貸款從2014年的336371億元減至88789億元，大幅度下降。我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)總規(guī)模受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響并不大。據(jù)銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示，2016年～2019年我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模分別為118.8、134.8、155.8、181.7、196.8、210、232.3萬億元，總體增幅穩(wěn)定，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響主要集中在對短期資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響上。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響銀行存款作為傳統(tǒng)銀行最主要的資金來源，占商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的70%，是銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，銀行存款的多少對于銀行的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。第三方支付平臺通過轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)化活期存款，將活期存款轉(zhuǎn)化為定期存款，增加了資金使用成本，從而削弱了商業(yè)銀行的盈利情況。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品由于具有流動性高，風(fēng)險較低，起存門檻較低，收益高于銀行同期存款利率等特點，分流了原本應(yīng)該流向商業(yè)銀行的存款，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款份額減少，吸收存款能力收縮，從而增加了銀行的融資成本。隨著第三方支付平臺業(yè)務(wù)不斷豐富，銀行存款將面臨嚴(yán)重的資金分流，對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的長期發(fā)展極其不利。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2016年～2019年我國商業(yè)銀行的人民幣存款總額持續(xù)增長，但增速有所放緩，2016年～2018年之間我國人民幣存款增加額逐年下降，從2016年的14.88萬億元降至2018年的13.4萬億元。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融分流了原本應(yīng)該流向商業(yè)銀行的部分存款，但互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的存款總額的影響并不明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是影響商業(yè)銀行的活期存款。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融對中間業(yè)務(wù)的影響雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤主要來源于存貸款利息差，中間業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)收入中的占比較低，對銀行整體利潤的影響并不大，但第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資、和互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)還是對其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定程度的影響，給銀行中間業(yè)務(wù)帶來了前所未有的阻力和挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品相比，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品具有理財門檻低、期限靈活、收益率高等特點，可以更好地滿足用戶日常轉(zhuǎn)賬和支付的需要。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模大幅增長，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模從2015年的2.4億人快速增長至2020年的6.1億人，增長了2.54倍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)展，使得銀行發(fā)展空間不斷縮小，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成了一定的影響。其次，支付結(jié)算業(yè)務(wù)在我國銀行中間業(yè)務(wù)中占比較大，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了大量的手續(xù)費(fèi)收入。第三方支付平臺的普及和快速發(fā)展，讓越來越多的消費(fèi)者選擇通過第三方支付平臺來支付，改變了人們使用pos機(jī)刷卡消費(fèi)的習(xí)慣，減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收入。目前，我國第三方綜合支付交易規(guī)模達(dá)280萬億元，移動支付用戶規(guī)模突破8億人，僅2020年前三季度我國第三方支付綜合支付交易規(guī)模就超過200萬億元，達(dá)201.99萬億元。圖42013-2019年我國第三方支付綜合支付交易規(guī)模資源來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院5互聯(lián)網(wǎng)金融對中原銀行業(yè)務(wù)的影響5.1存貸款數(shù)量增速放緩第三方支付平臺的出現(xiàn)在改變投資者存款習(xí)慣的同時，也給小微企業(yè)提供了更多的融資選擇，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)將面臨巨大的分流危機(jī)，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了極大的挑戰(zhàn)。與國有大型銀行相比，傳統(tǒng)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展更容易受地域影響，業(yè)務(wù)辦理往往受時間、空間和地域的限制，再加上其客戶覆蓋范圍十分有限，因而受互聯(lián)網(wǎng)金融對其沖擊更為明顯。據(jù)圖5河南統(tǒng)計局公開數(shù)據(jù)顯示，2015-2019年我省大型銀行貸款余額與銀行業(yè)貸款余額總額變化基本一致，整體下降，區(qū)域性中小型銀行貸款余額呈現(xiàn)出逐年遞增趨勢，這意味著第三方支付平臺業(yè)務(wù)的拓展對于地方性商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的沖擊更為顯著。圖52015-2019年河南省各類銀行人民幣貸款余額數(shù)據(jù)來源：河南統(tǒng)計局官網(wǎng)根據(jù)表一中原銀行官網(wǎng)公開數(shù)據(jù)分析顯示，2017-2020年中原銀行存款、貸款數(shù)量呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，但同比增長率總體卻逐年下降。雖然影響商業(yè)銀行存貸款數(shù)量的因素很多，但對于中原銀行這種客戶群體數(shù)量受限的地方性商業(yè)銀行來說，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，無疑是影響銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增速下滑的重要原因之一。表一中原銀行2017-2020年存貸款數(shù)量（單位：億人民幣）年份存款總額同比貸款總額同比20172018201920203067.083493.873897.324313.4125.01%13.92%11.55%10.68%1917.092543.702992.053570.2620.92%32.69%17.62%19.32%數(shù)據(jù)來源：中原銀行官網(wǎng)5.2收入成本比上升，盈利能力下降近幾年，我國大多數(shù)銀行的銀行利息凈收入逐年遞減，營業(yè)總成本呈上升趨勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起壯大，導(dǎo)致銀行客戶的大量流失，銀行融資成本增加，是造成這種變化的主要原因之一。由表二中原銀行2016-2020年的相關(guān)數(shù)據(jù)我們不難看出，中原銀行近五年的營業(yè)收入逐年遞增，但相應(yīng)的營業(yè)支出也在逐年增加，與此同時，成本收入比逐年遞增。成本收入比作為反映銀行成本控制和經(jīng)營效率的綜合指標(biāo)，它的上升意味著，中原銀行獲取收入的能力正在逐漸下降，經(jīng)營效率逐年降低。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對中原銀行的凈利息收入增長造成了一定程度的壓力，壓縮了中原銀行的利潤空間，進(jìn)而影響到中原銀行的盈利。表二中原銀行2016-2020年營業(yè)收支（單位：億人民幣）年份營業(yè)收入營業(yè)支出成本收入比20162017118.04128.1522.4720.280.190.162018167.8468.520.4120192020190.22194.2871.4878.490.380.40數(shù)據(jù)來源：東方財富網(wǎng)5.3手續(xù)費(fèi)用及傭金支出增加中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以中間人的身份接受客戶委托，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營活動，銀行的手續(xù)費(fèi)用及傭金費(fèi)用收入是其主要收入來源。第三方支付結(jié)算的出現(xiàn)搶占了原商業(yè)銀行在支付結(jié)算上的較大市場份額。第三方支付平臺的業(yè)務(wù)的不斷外拓，吸引了大量的用戶，用戶的流失也給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入帶來了負(fù)面影響。根據(jù)中原銀行年報相關(guān)數(shù)據(jù)，分析得出，近三年中原銀行手續(xù)費(fèi)用及傭金收入趨于一個穩(wěn)定的區(qū)間，增速并不明顯；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入變化不大，但手續(xù)費(fèi)及傭金費(fèi)用支出卻逐年遞增。這間接地說明了近年來第三方支付平臺的迅猛發(fā)展對于中原銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定程度上的影響。表三中原銀行2015-2020年手續(xù)費(fèi)及收入費(fèi)用（單位：億人民幣）年份手續(xù)費(fèi)及傭金收入手續(xù)費(fèi)及傭金支出凈收入20152016201720181.835.19.0414.790.478590.612851.341.991.354.497.7012.80201922.083.4218.66202022.474.6117.86數(shù)據(jù)來源：東方財富網(wǎng)5.4中原銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的措施5.4.1精簡業(yè)務(wù)流程，開啟貸款業(yè)務(wù)新模式針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，暴露的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)繁瑣，流程設(shè)計不合理的問題，中原銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，積極改進(jìn)客戶服務(wù)流程，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)辦理流程。2019年4月，中原銀行率先與鄭州市自然資源和規(guī)劃局合作，實現(xiàn)政銀系統(tǒng)對接，成功首創(chuàng)了集電子簽名、電子蓋章、電子合同、線上抵押為一體的全流程電子化業(yè)務(wù)服務(wù)模式，大大地縮短了業(yè)務(wù)辦理的時間，簡化了業(yè)務(wù)辦理的流程，提升了業(yè)務(wù)辦理的辦結(jié)效率。目前，中原銀行已累計發(fā)放貸款超過500億元，形成貸款業(yè)務(wù)全流程電子化的服務(wù)模式，極大地滿足了居民不斷增長的消費(fèi)需求以及小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展需要，打造了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的貸款業(yè)務(wù)新模式。5.4.2加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足全方位融資需求面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，中原銀行積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷推進(jìn)轉(zhuǎn)型實踐，積極洞察客戶需求，增強(qiáng)自身產(chǎn)品競爭力，進(jìn)一步深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化能力，實現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，滿足客戶多元化需求，提升客戶體驗，增加客戶粘性。近年來，中原銀行全面推進(jìn)數(shù)字化營銷，陸續(xù)推出永續(xù)貸、ETC信用卡、原e花、中原吃貨地圖等一系列互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，同時中原銀行建設(shè)了個人手機(jī)銀行、微信銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行、線下自助渠道整合平臺等渠道平臺，為客戶實現(xiàn)統(tǒng)一全渠道的服務(wù)體驗。截至2020年8月末，中原銀行線上零售客戶占比由2019年末的38%提升到49%，線上交易量占比由2019年初的55%提升至69%，線上經(jīng)營規(guī)模不斷提升。5.4.3加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新，推動普惠金融發(fā)展中原銀行積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式，大力發(fā)展移動金融、線上金融，不斷強(qiáng)化科技與金融業(yè)務(wù)的深度融合創(chuàng)新。目前，中原銀行數(shù)據(jù)智能服務(wù)體系已初步成型，云平臺建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融平臺建設(shè)不斷深化。當(dāng)前，中原銀行大力推進(jìn)科技合作生態(tài)建設(shè)，聯(lián)合科研院校、IT服務(wù)供應(yīng)商與初創(chuàng)技術(shù)團(tuán)隊等合作伙伴，共建“開放共享、共創(chuàng)共贏”的科技生態(tài)平臺。此外，中原銀行積極踐行普惠金融。在惠農(nóng)助農(nóng)方面，創(chuàng)新推出“裕農(nóng)貸”產(chǎn)品，推出農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)品“隨心貸”，與螞蟻金服合作推出“旺農(nóng)貸”，信用貸“原E花”，實現(xiàn)“線上申請、實時審批、快速放款、隨借隨還”，滿足農(nóng)村居民在生產(chǎn)經(jīng)營、日常生活消費(fèi)等全方位融資需求。積極參與社會公益活動、打造“泛金融”生態(tài)圈等手段，多措并舉推進(jìn)普惠金融。不斷延伸金融服務(wù)的廣度和深度，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)賦能普惠金融。6商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議6.1加快信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，擴(kuò)大客戶規(guī)模隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新已經(jīng)刻不容緩。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營普遍存在業(yè)務(wù)流程過于繁瑣復(fù)雜、業(yè)務(wù)辦理周期較長、客戶體驗差等問題，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在維護(hù)現(xiàn)有客戶源的基礎(chǔ)上,深入挖掘潛在意向客戶，將客戶群體拓展至城鎮(zhèn)低收入群體和中小微企業(yè)等，不斷擴(kuò)寬客戶覆蓋范圍，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，提高客戶對銀行信貸的滿意度。商業(yè)銀行在提高服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的同時，還應(yīng)積極將相關(guān)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展線上電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，對產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，以滿足客戶不斷變化的需求，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。6.2大力發(fā)展便捷支付，注重客戶體驗，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍互聯(lián)網(wǎng)金融之所以對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊，主要原因是由于其便捷性和整體的平臺優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在鞏固已有市場的同時，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到自身業(yè)務(wù)當(dāng)中，加強(qiáng)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等移動支付平臺的建設(shè)，不斷完善其產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次消費(fèi)者個性化需求，提升客戶黏性和滿意度。其次，商業(yè)銀行應(yīng)積極與第三方支付企業(yè)展開合作，不斷擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)跨界融合與創(chuàng)新。在支付方式及渠道等方面與第三方支付企業(yè)開展合作，完善線上支付結(jié)算體系建設(shè)的同時，積極與第三方支付平臺對接，實現(xiàn)客戶資源整合，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，吸引更多的客戶，實現(xiàn)雙贏。6.3積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)造成了很大沖擊，在此背景下，商業(yè)銀行不妨以中間業(yè)務(wù)作為突破口，將中間業(yè)務(wù)收入作為增加商業(yè)銀行收入來源的有效補(bǔ)充，對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行大力創(chuàng)新，推陳出新，不斷拓展其業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視中間業(yè)務(wù)收入,降低銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營成本和經(jīng)營風(fēng)險。此外，加快人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新，人才隊伍的建設(shè)對銀行競爭力和發(fā)展起著決定性作用。隨著金融業(yè)競爭的日趨激烈，嚴(yán)峻而復(fù)雜的新形勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行人才隊伍的建設(shè)提出了更高的要求。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢，積極轉(zhuǎn)變?nèi)瞬殴芾砟Ｊ剑涌鞂I(yè)的人才隊伍建設(shè)，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，加快中間業(yè)務(wù)的升級與創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)的競爭力，以應(yīng)對新形勢發(fā)展的需要。7結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，對商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的沖擊的同時，也暴露了銀行在發(fā)展過程中的諸多問題和不足。面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，商業(yè)銀行必須與時俱進(jìn)，取長補(bǔ)短，改革創(chuàng)新，積極適應(yīng)新時期的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)態(tài)，并將相關(guān)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變。不斷創(chuàng)新運(yùn)營管理模式，加強(qiáng)產(chǎn)品推廣，提升服務(wù)質(zhì)量，切實提升自身業(yè)務(wù)競爭力，以適應(yīng)新時期對金融發(fā)展的需要。

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