ch07-電子商務支付

第7章電子支付電子支付基本概念電子支付系統(tǒng)電子支付的方式網(wǎng)上銀行第三方支付平臺簡介第一節(jié)電子支付的基本概念什么是電子支付電子支付的發(fā)展歷程電子支付的要求電子支付的主要特征一、什么是電子支付電子支付（Electronicpayment）是指電子交易的當事人（包括消費者、廠商和金融機構），以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)進行的貨幣支付或資金流轉。二、電子支付的發(fā)展歷程第一階段是辦理結算；第二階段是代發(fā)工資等業(yè)務；第三階段是客戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務；第五階段是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。三、電子支付的要求信息的保密性交易者身份確定性不可否認性不可修改性四、電子支付的主要特征信息流代替現(xiàn)金流；基于因特網(wǎng)的開放平臺；方便高效的支付方式；電子支付的安全；電子支付的技術支持。第二節(jié)電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)的概念電子商務支付系統(tǒng)的功能電子支付系統(tǒng)的構成電子支付流程一、電子支付系統(tǒng)的概念電子支付系統(tǒng)是電子商務系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全新型的電子支付手段（包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等）將支付信息通過網(wǎng)絡安全傳送到銀行或相應的處理機構的一個系統(tǒng)。二、電子商務支付系統(tǒng)的功能網(wǎng)上購物；轉賬結算功能：直接消費結算，代替現(xiàn)金轉賬；儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌；消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。三、電子支付系統(tǒng)的構成支付系統(tǒng)的構成主要由以下幾個元素構成：Internet、客戶、商家、客戶開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關、銀行專用金融網(wǎng)絡、CA認證中心。電子支付系統(tǒng)的構成圖1.客戶一般是商品交易中負有債務的一方?？蛻羰褂弥Ц豆ぞ哌M行網(wǎng)上支付，是支付系統(tǒng)運作的原因和起點。下頁上頁2.商家是商品交易中擁有債權的另一方。商家可以根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令向金融體系請求資金入帳。3.客戶的開戶行是指客戶在其中擁有自己帳戶的銀行，客戶所擁有的支付工具一般就是由開戶行提供的，客戶開戶行在提供支付工具的同時也提供了銀行信用，保證支付工具的兌付。在信用卡支付體系中把客戶開戶行稱為發(fā)卡行。下頁上頁4.商家開戶行是商家在其中擁有自己賬戶的銀行。商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后，就由商家開戶行進行支付授權的請求以及銀行間的清算等工作。商家開戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單(客戶的支付指令)來操作，因此又稱為收單行。5.支付網(wǎng)關

支付網(wǎng)關：支付網(wǎng)關是作為連接銀行網(wǎng)絡與因特網(wǎng)之間接口的一組服務器，主要作用是完成兩者直接的通信、協(xié)議、轉換和進行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護銀行內部網(wǎng)絡的安全。實際上，支付網(wǎng)關就是起著一個數(shù)據(jù)轉換與處理中心的作用。支付網(wǎng)關的建設關系著網(wǎng)上支付結算的安全以及銀行系統(tǒng)的安全風險。①交易功能②交易異常的處理③提供仲裁信息④提供多種報表⑤提供查詢處理功能⑥計費功能下頁上頁6.金融專用網(wǎng)金融專用網(wǎng)是銀行系統(tǒng)內部進行通信的專用計算機網(wǎng)絡，安全性較高。四、電子支付流程瀏覽網(wǎng)站選擇商品填寫訂單選擇付款方式支付認證確認訂單貨物配送支付完成因特網(wǎng)上支付流程圖第三節(jié)電子支付的方式電子現(xiàn)金網(wǎng)上銀行卡支付電子支票支付一、電子現(xiàn)金1.電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（E-cash）又稱為電子貨幣（E-money）或數(shù)字貨幣（digitalcash），是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。2.電子現(xiàn)金系統(tǒng)特點匿名；節(jié)省交易費用；支付靈活方便；安全存儲3.電子現(xiàn)金的分類電子現(xiàn)金系統(tǒng)根據(jù)其交易的載體可分為兩種：基于賬戶的電子現(xiàn)金系統(tǒng)基于代金券的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。4.電子現(xiàn)金的工作原理5.電子貨幣支付模式6.常見的電子現(xiàn)金支付的應用系統(tǒng)DigiCash(http://)：無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金。是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。NetCash(http://)：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是設置分級貨幣服務器來驗證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。Mondex(http://)：歐洲使用的、以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)?？梢詰糜诙喾N用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，可保證安全可靠。二、網(wǎng)上銀行卡支付信用卡（貸記卡）借記卡現(xiàn)金卡支票卡電子錢包卡其他分類1.信用卡（貸記卡）信用卡是銀行等金融機構發(fā)給持卡人為其提供自我借款權的一種將支付與信貸融為一體的信用業(yè)務憑證，具有透支功能。信用卡主要功能結算消費信貸儲蓄匯兌2.借記卡借記卡是不具備透支功能但其他購物結算功能都齊全的銀行卡，具有儲蓄存款、提取現(xiàn)金和購物消費等功能。這種只起支付作用的銀行卡，又叫支付卡。下頁上頁3.現(xiàn)金卡現(xiàn)金卡也屬于支付卡。持現(xiàn)金卡可在銀行柜臺或ATM上支取現(xiàn)金。使用現(xiàn)金卡也可以購貨、查詢個人賬戶余額或進行轉賬處理。每張現(xiàn)金卡都有每周或每天取現(xiàn)的最大金額限制。4.支票卡支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。支票卡一般都規(guī)定了使用期限與最高金額，在限額內，銀行保證支付，如果超過限額則可以拒付。下頁上頁5.電子錢包卡電子錢包卡記錄貨幣的數(shù)目，無需連接網(wǎng)絡在機器上直接使用。適用于小數(shù)額的直接支付。分類類型使用特點結算方式貸記卡發(fā)卡行允許持卡人“先消費，后付款”，提供給持卡人短期消費信貸，到期依據(jù)有關規(guī)定完成清償借記卡持卡人在開立信用卡賬戶時按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應的消費款項，急需時能為持卡人提供小額的善意透支使用權限金卡允許透支限額相對較大（我國為1萬元）普通卡透支限額低（我國為5千元）持卡對象個人卡持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個人存款公司卡又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款6.其他分類使用范圍國際卡可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地區(qū)內使用，如我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡載體材料磁卡在信用卡背后貼有的磁條內存儲有關信用卡業(yè)務所必需的數(shù)據(jù)，使用時必須有專門的讀卡設備讀出其中所存儲的數(shù)據(jù)信息IC卡IC卡是集成電路卡（IntegratedCircuitsCard）的縮寫，為法國人RolandMoreno于1970年所研制，并由法國BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務中的有關數(shù)據(jù)存儲在IC芯片中，既可以脫機使用也可以聯(lián)機使用分類類型使用特點6.其他分類7.銀行卡傳統(tǒng)支付過程(1)特約商家的現(xiàn)金出納系統(tǒng)將顧客的消費金額輸入POS終端；(2)讀卡器讀取信用卡磁條中的認證數(shù)據(jù)，顧客輸入密碼；(3)將前兩步輸入的數(shù)據(jù)送往信用卡機構；(4)信用卡機構基于收到的數(shù)據(jù)驗證信用卡的合法性、顧客密碼及信用額度，更新顧客數(shù)據(jù)庫文件，并將處理結果數(shù)據(jù)實時送回POS終端；(5)現(xiàn)金出納系統(tǒng)對處理結果數(shù)據(jù)確認后，商品及收據(jù)交給顧客；(6)信用卡機構的計算機中心將處理過的申請支付數(shù)據(jù)，通過計算機網(wǎng)絡傳送給相應的銀行；(7)銀行收到申請支付數(shù)據(jù)后，從顧客的賬戶支出該款項，同時存入特約商家的賬戶。下頁上頁7.銀行卡傳統(tǒng)支付過程銀行卡傳統(tǒng)支付過程圖8.我國的銀行卡目前我國銀行卡發(fā)卡量已達4億多張，但大多是"先存款、后消費"的借記卡和"先存款，可少量透支"的準貸記卡，具有"先消費、后還款"功能的信用卡數(shù)量并不多，這主要是各家銀行出于業(yè)務管理和風險控制的考慮，把持卡人的消費控制在其支付能力的范圍之內，銀行只是通過服務，方便持卡人消費。下頁上頁8.我國的銀行卡9.銀行卡網(wǎng)上支付方式是目前應用最為廣泛的電子貨幣，要求在線使用，比較適合B2C以及小額的B2B電子商務。銀行卡發(fā)展己有較長歷史，但具有因特網(wǎng)上支付功能的銀行卡還有待發(fā)展。下頁上頁（1）無安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行電話/傳真因特網(wǎng)合法性檢查在美國用的很多這種支付方式的缺點：由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認購買行為，賣方將承擔一定的風險信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風險。（1）無安全措施信用卡支付流程啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊取。

第三方代理人支付方式的過程（如圖5.3所示）

（2）第三方代理人支付方式流程圖5.3第三方代理人支付方式流程經(jīng)紀人銀行商家用戶支付確認開立賬戶信用卡信息支付確認購物賬戶（2）第三方代理人支付方式流程

第三方代理人服務的特點：

信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設賬號，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風險；賣方信任第三方，因此賣方也沒有風險；

買賣雙方預先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設賬號，賣方成為第三方的特約商戶。

（2）第三方代理人支付方式流程（3）簡單加密信用卡支付過程商家業(yè)務服務器商家服務器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡認證解密信息認證信息加密信息認證信息認證信息加密信息開戶交易情況使用簡單加密信用卡模式付費時，用戶只需在銀行開立一個普通信用卡賬號在支付時，用戶提供信用卡號碼，當信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務設備時，信用卡信息就被簡單加密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等，這種付費方式給用戶帶來很多方便，但是，一系列的加密、授權、認證及相關信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。

（3）簡單加密信用卡支付過程其完整的支付過程為：用戶在銀行開立一個信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號用戶商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務器。商家服務器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務服務器，商家服務器無法看到用戶的信用卡信息業(yè)務服務器驗證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認信用卡信息的有效性。得到證實后，將結果傳送給業(yè)務服務器，業(yè)務服務器通知商家服務器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。（3）簡單加密信用卡支付過程

交易過程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來確認身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注冊系統(tǒng)時產生的，不能修改。（3）簡單加密信用卡支付過程10.信用卡網(wǎng)上支付方式一般業(yè)務流程①客戶訪問商家主頁，瀏覽商品，驗證商家數(shù)字證書。②客戶挑選商品，填寫訂單，同時插入信用卡，輸入身份識別碼PIN，由瀏覽器擴展部分進行驗證，如果符合就打開信用卡，讀取卡中數(shù)據(jù)，并由用戶形成支付指令，與訂單同時發(fā)往商家。下頁上頁③商家服務器在收到訂單信息和支付信息之后，初步確認客戶的交易意圖，在完成客戶身份認證后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進行確認并申請授權。④經(jīng)支付網(wǎng)關檢查過的合法支付指令被傳送到信用卡信息中心進行聯(lián)機實時處理，經(jīng)過卡的真實性、持卡人身份合法性以及信用額度的確認后，信用卡信息中心決定是否授權，并產生結果傳回商家服務器。下頁上頁10.信用卡網(wǎng)上支付方式一般業(yè)務流程⑤接到信用卡授權后，商家便可繼續(xù)交易，并向客戶發(fā)送交易完成的信息，組織向客戶發(fā)送貨物。(在此，客戶用信用卡實現(xiàn)了“先消費，后付款”的功能，其中銀行提供的信用是交易順利進行的保障)。⑥信用卡信息中心將信用卡授權產生的轉賬結算數(shù)據(jù)傳往收單行進行賬務處理。時間可在當日，次日或約定的一定時間間隔內。10.信用卡網(wǎng)上支付方式一般業(yè)務流程⑦收單行將轉賬數(shù)據(jù)及相關信息傳往發(fā)卡行進行認證（在信用卡信息中心的認證基礎之上的再認證，充分保證支付系統(tǒng)的安全性）。⑧轉賬業(yè)務經(jīng)發(fā)卡行認證傳回收單行。同時，發(fā)卡行將客戶的消費金額記入其消費信貸賬戶中，并開始計息；收單行則把商家的貨款收入記入其存款賬戶中。至此，轉賬過程結束。⑨轉賬結果再分別由發(fā)卡行和收單行發(fā)送給信用卡信息中心，以便更新數(shù)據(jù)庫，方便商家和客戶的查詢。下頁上頁10.信用卡網(wǎng)上支付方式一般業(yè)務流程1．電子支票概念電子支票（ElectronicCheck，eCheck），是一個經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關信息的電子文件。它由客戶計算機內的專用軟件生成，一般應包括支付數(shù)據(jù)(支付人、支付金額、支付起因等)、支票數(shù)據(jù)(出票人、收款人、付款人、到期日等)、客戶的數(shù)字簽名、CA證書、開戶行證明文件等內容。由于支票是銀行見票即付的票據(jù)，因此開出支票的事先授權十分重要，在電子支票系統(tǒng)中，客戶開戶行的授權證明文件就應是電子支票的重要內容。三、電子支票客戶商家CA信用體系客戶開戶行收單行支付網(wǎng)關票據(jù)交換所INTERNET銀行專網(wǎng)資金轉移申請支票2．電子支票的基本流程電子支票支付系統(tǒng)提供發(fā)出支票、處理支票和網(wǎng)上服務，是紙質支票的電子化延伸。付款人向收款人發(fā)出電子支票以抵付貨款，收款人用此電子支票向銀行背書以啟動支付，經(jīng)認證的合法電子支票在支付過程中就作為將存款從付款人賬戶轉入收款人賬戶的確認依據(jù)。這是一種付款人啟動支付的模式。大量的電子支票還可以經(jīng)票據(jù)交換所進行清算，即通過票據(jù)交換組織互相抵消各自應收應付的票據(jù)金額，然后只進行最終差額的轉賬。下頁上頁3．電子支票支付系統(tǒng)4.電子支票支付的特點⑴電子支票和傳統(tǒng)支票功能相同，操作業(yè)務流程相近，易于理解和接受；⑵加密的電子支票易于流通，銀行只要用公鑰認證支票即可，數(shù)字簽名也可被自動驗證；⑶電子支票尤其適用于B2B等大額電子商務交易，可以很容易與EDI應用結合，推動基于EDI的電子交易和支付；⑷第三方金融機構不僅可以從交易雙方收取固定交易費用或按一定比例抽取費用，而且還可以從提供存款賬目和無利息的電子支票存款帳戶上獲利；⑸電子支票技術將因特網(wǎng)與金融支付和銀行清算網(wǎng)絡相連接。下頁上頁5.電子支票的網(wǎng)上支付流程①客戶首先在提供電子支票服務的銀行注冊，申請電子支票的使用權。注冊時可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開設支票。銀行支票賬戶要有足夠的資金。②客戶開戶行審核申請人資信狀況(如存款是否充足，有無欺詐記錄等)；開戶行發(fā)放電子支票生成軟件賦予客戶使用電子支票的權利。電子支票上有銀行的數(shù)字簽名。③客戶網(wǎng)上購物，填寫訂單完畢?？蛻襞c商家達成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。④使用電子支票生成軟件和開戶行發(fā)放的授權證明文件生成此筆支付的電子支票?？蛻粲米约旱乃借€進行數(shù)字簽名，用商家的公鑰加密電子支票，然后使用e-mail或其它方式將電子支票發(fā)往商家。只有商家才能收到用自己公鑰加密的電子支票。⑤商家用客戶的公鑰確認客戶的數(shù)字簽名；將電子支票發(fā)往收單行請求驗證；向銀行進一步確認電子支票；收單行將通過驗證中心驗證后的信息傳回商家；收單行作驗證記錄以便據(jù)此為商家入賬，客戶開戶行作出確認記錄以便據(jù)此轉賬。甚至可以暫時“凍結”此筆款項，以防止欺詐和其他商業(yè)糾紛的發(fā)生。下頁上頁⑥支票有效，商家則確認客戶的購貨行為，并組織給客戶發(fā)貨。⑦在支票到期日之前，商家將電子支票向收單行背書提示，請求兌付。商家可以積累一定數(shù)量的電子支票進行批量處理。背書的過程生成“數(shù)字時間戳”以及其他背書標志，以防止商家利用支票復制多次背書欺詐。收單行根據(jù)上一步的驗證信息確定是否接受背書，背書成功則發(fā)送完成消息返回商家。⑧持有多張不同開戶行的電子支票的收單行與開戶行之間選擇固定的時間經(jīng)票據(jù)交換所進行支票的清算。下頁上頁6.電子支票的發(fā)展方向電子支票支付系統(tǒng)目前主要是通過專用網(wǎng)絡傳輸，通過銀行專用網(wǎng)絡系統(tǒng)進行大范圍內的電子匯兌、清算，實現(xiàn)全國以及世界各地銀行之間的資金傳輸。這種方式已經(jīng)較為完善，并且已經(jīng)具有成熟的模式（例如SWIFT系統(tǒng)）。因特網(wǎng)上的電子支票支付等轉賬工具目前仍在實驗之中。下頁上頁電子支票今后主要的發(fā)展方向將逐步過渡到直接在因特網(wǎng)上進行傳輸和資金轉帳，即采用因特網(wǎng)上的電子資金轉賬（EFT）或網(wǎng)上銀行服務（E-Banking）方式。即在有足夠的安全措施的保證下，客戶在網(wǎng)上交易時，直接通過因特網(wǎng)發(fā)出資金劃撥的指令進行資金轉賬，將付款方銀行帳戶內的資金轉入收款人的銀行賬戶。下頁上頁第四節(jié)網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。二、網(wǎng)上銀行的特點網(wǎng)絡銀行業(yè)務是一種全新的服務模式，具有以下特點：1.安全可靠2.服務快捷、高效3.經(jīng)營成本低廉4.簡單易用三、網(wǎng)絡銀行的業(yè)務功能分類網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)實現(xiàn)的業(yè)務可以概括如下：1.公共信息服務2.客戶交流服務3.賬務查詢服務4.銀行交易服務5.代收費業(yè)務6.賬務管理服務從運作情況看，網(wǎng)上銀行提供的服務可以分為三大類：一類是提供即時資訊，如查詢結存的余額、外幣報價、黃金及金幣買賣報價、定期存款利率的資料等；二是辦理銀行一般交易，如客戶往來、儲蓄、定期賬戶間的轉賬、新做定期存款及更改存款的到期指示、申領支票薄等；三是為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)。四、國內外網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀下面來看看國外網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀。美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）是世界上第一家網(wǎng)上銀行。1.北美的網(wǎng)絡銀行2.歐洲的網(wǎng)上銀行3.亞太地區(qū)的網(wǎng)上銀行4.中國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀1）工商銀行網(wǎng)上銀行簡介（）2）建設銀行（）3）招商銀行（）1、自1997年以來，國內招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，其中中國銀行采用的是SET協(xié)議，另外則使用了SSL。我國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀于1999年底正式運行，其功能主要包括了個人銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券統(tǒng)、網(wǎng)上商城系統(tǒng)等。中國建設銀行開發(fā)了日處理業(yè)務130萬筆、允許5萬個客戶同時訪問和交易的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。3、中國銀行的“長城卡”推出了“支付網(wǎng)上行”系列網(wǎng)上銀行服務。4、10家銀行中有2/3以上的銀行都開展了個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上支付三項業(yè)務。

網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行帶來的是機遇和挑戰(zhàn)并存，但在實際操作過程會面臨以下幾個方面的問題：

首先，是缺乏全國統(tǒng)一，權威的CA認證中心。第二，法律問題。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在言明權利義務關系的基礎上簽訂合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關的法律，問題出現(xiàn)后涉及的責任認定、承擔、仲裁結果的執(zhí)行等復雜的法律關系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認了電子合同的法律效應，卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進行金融交易的麻煩和風險。國內網(wǎng)上銀行的所面臨的問題與對策第三，網(wǎng)絡建設問題。接受網(wǎng)上銀行服務的最基本要求便是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個條件大大縮小了中國電子商務的范圍。第四，其他問題。比如說票據(jù)問題，網(wǎng)上銀行代收款項后無法為客戶提供發(fā)票或其他票據(jù)。再比如說觀念問題：申請信用卡本已使具有儲蓄傳統(tǒng)的中國人有“寅吃卯糧”之感，再加上需要這樣那樣的擔保手續(xù)；網(wǎng)上消費不但不打折扣，不免稅，顧客還要向網(wǎng)上銀行支付手續(xù)費，向送貨上門EMS等之類支付郵費，更擔心商品貨不對，從而引起諸多不必要的麻煩，如此這般，還不如親自跑一趟商店?；谖覈W(wǎng)上銀行存在的諸多問題，我國電子商務和網(wǎng)上銀行的發(fā)展首先必須從外部營造一個健全完善的制度環(huán)境。其一，加強網(wǎng)絡基礎設施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設；