保險(xiǎn)合同課件

保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間設(shè)立、變更、終止保險(xiǎn)關(guān)系的協(xié)議，是一種特殊的民事合同。其特殊性主要表現(xiàn)為：保險(xiǎn)合同是一種射幸合同保險(xiǎn)合同是一種最大誠信合同保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體較為特殊，一般包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的訂立還要借助保險(xiǎn)合同的輔助人。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人除個(gè)別國家外，大都規(guī)定保險(xiǎn)人必須是法人組織。在我國，保險(xiǎn)人須是依照法定條件和程序設(shè)立的保險(xiǎn)公司（股份有限公司或國有獨(dú)資公司，分業(yè)經(jīng)營）投保人保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人投保人為自己利益而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人即為被保險(xiǎn)人，也就是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。保險(xiǎn)合同投保人為他人利益而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人則不是被保險(xiǎn)人。投保人為他人利益投保，應(yīng)征得被保險(xiǎn)人同意；投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人一般是指受益人。受益人的概念及構(gòu)成要件受益人須是被保險(xiǎn)人或投保人在人身保險(xiǎn)合同中指定的人（自然人或法人）。投保人以他人的生命、人身為自己利益而訂立保險(xiǎn)合同的，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人；投保人以他人的生命、人身為他人利益而訂立保險(xiǎn)合同的，受益人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，可以是第三人。投保人指定或變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)合同受益人可以是被保險(xiǎn)人或投保人指定的一人或數(shù)人。受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。有下列情形之一，被保險(xiǎn)人生前又未指定其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)（按《繼承法》的有關(guān)規(guī)定分配）：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；受益人依法喪失受益權(quán)；受益人放棄受益權(quán)。保險(xiǎn)合同案例：1999年3月，姚某以自己為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保了“鴻壽養(yǎng)老保險(xiǎn)”，保單中約定姚某為被保險(xiǎn)人，受益人一欄為空白，保險(xiǎn)金額為16萬元。2000年5月，姚某與鄭某結(jié)婚。鄭某為再婚并與前夫生有一子。2001年2月，姚某在家中陽臺晾曬衣服時(shí)，不慎失足墜樓，在送往醫(yī)院途中死亡。事故發(fā)生后，其妻鄭某向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、審核后認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，決定給付16萬元人身保險(xiǎn)金。但在該筆保險(xiǎn)金的分配上發(fā)生了爭執(zhí)。保險(xiǎn)合同姚某的父親以法定繼承人的身份要求分取該筆人身保險(xiǎn)金的二分之一。鄭某則提出，先分取該筆人身保險(xiǎn)金的一半，剩下的8萬元再由其本人及其與前夫的兒子與姚某的父親三人均分。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，本保險(xiǎn)合同中受益人一項(xiàng)下為空白，即未指定受益人，人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人姚某的遺產(chǎn)，根據(jù)繼承法的有關(guān)規(guī)定予以處理。姚某的妻子鄭某，被保險(xiǎn)人的父親為姚某的第一順序繼承人，因此這筆人身保險(xiǎn)金應(yīng)由鄭某、姚某的父親兩人作為法定繼承人受領(lǐng)。鄭某認(rèn)為保險(xiǎn)公司提出的這種分配方法損害了自己及與前夫所生之子的合法利益，于是向法院起訴保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同問：因被保險(xiǎn)人姚某死亡所給付的人身保險(xiǎn)金是否可以作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)來處理?鄭某與前夫的兒子能否作為姚某的法定繼承人參與保險(xiǎn)金的分割?保險(xiǎn)合同壽險(xiǎn)保單中受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，而且沒有任何指名的其他受益人，誰是接下來的順序受益人？早期這種情況下推定被保險(xiǎn)人死亡在先，保險(xiǎn)金被認(rèn)為是受益人的遺產(chǎn)?，F(xiàn)在，美國多數(shù)州采用保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會的樣本法，規(guī)定這種情況下推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后，保險(xiǎn)金為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。這種改變的出發(fā)點(diǎn)：（１）合同是合同當(dāng)事人意思一致的表示，投保人和被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，即為被保險(xiǎn)人的意思表示。（２）保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)更有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命和利益。因?yàn)樵谌藟郾ｋU(xiǎn)中血緣為最重要的可保利益依據(jù)，推定這種關(guān)系的道德風(fēng)險(xiǎn)因素最小。（３）受益人的變更，在現(xiàn)代壽險(xiǎn)中通常需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人指經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，依法設(shè)立，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。（參見《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定》第2條。）保險(xiǎn)合同三、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體既不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，也不是簡單的“給付行為”，而是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上的承認(rèn)利益，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的訂立和履行并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不受損失，而只是保障投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，于該保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益不受損失。保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人提供保障的給付行為須以保險(xiǎn)事故或事件的發(fā)生為條件，而大部分保險(xiǎn)合同，特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，履行的結(jié)果往往是保險(xiǎn)人無須給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同四、保險(xiǎn)合同的訂立與效力

保險(xiǎn)合同例：某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員于2000年2月28日、6月21日分兩次預(yù)收范某三份人身意外傷害綜合保險(xiǎn)費(fèi)300元（范某分兩次投保），并分別出具保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)收收據(jù)共三份。經(jīng)公司審核，只同意承保兩份，簽發(fā)了保險(xiǎn)單。一份未簽發(fā)保險(xiǎn)單。2000年8月22日，被保險(xiǎn)人范某遇車禍?zhǔn)苤貍?月6日去世。保險(xiǎn)人對已簽發(fā)保險(xiǎn)單的兩份保險(xiǎn)合同進(jìn)行了理賠，對未簽發(fā)保險(xiǎn)單的另一份保險(xiǎn)合同拒賠，理由：未簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同不成立。問：保險(xiǎn)合同訂立過程中，保險(xiǎn)代理人接收投保申請，收取保險(xiǎn)費(fèi)并出具保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)收據(jù)的行為應(yīng)否屬于承諾行為？保險(xiǎn)合同（一）、保險(xiǎn)合同的訂立程序一一要約與承諾1．要約保險(xiǎn)合同的要約即要保，除應(yīng)具備一般合同要約的三個(gè)條件外，還具有下述特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出。即投保人通常是保險(xiǎn)合同的要約人。

(2)保險(xiǎn)合同的要約條款更為具體、明確，一般應(yīng)包括保險(xiǎn)合同的法定條款。(3)保險(xiǎn)合同要約一般表現(xiàn)為投保單或其他書面形式。保險(xiǎn)合同2．承諾保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出。在一般情況下，投保人填寫投保單為要約，保險(xiǎn)人在投保單上簽章為承諾。有時(shí)，要約與承諾會發(fā)生倒置，保險(xiǎn)人在承諾保險(xiǎn)要約時(shí)，附加新的條件或者變更投保單填寫的內(nèi)容，則不發(fā)生承諾的效力，而構(gòu)成反要約。在這種情況下，投保人對反要約表示接受的，才構(gòu)成承諾，保險(xiǎn)合同自投保人承諾反要約時(shí)起成立。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人還可以另一種方式表示同意承保，即收取保費(fèi)并出具收款收據(jù)。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)合同《保險(xiǎn)法》第十二條：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。（二）、保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間保險(xiǎn)合同根據(jù)該條規(guī)定，保險(xiǎn)合同的形式大體有二種，非要式合同與要式合同。要式合同，是指必須具備法律規(guī)定的形式條件或者程序條件方可成立、生效的合同。如需要書面形式、需要鑒證、公證、需要登記的合同等都是要式合同。非要式合同，則指無須特定方式即可成立的合同。保險(xiǎn)合同(1)非要式的保險(xiǎn)合同。本條第一款規(guī)定的是非要式的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的成立不應(yīng)以保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的交付為要件；保險(xiǎn)合同的成立不應(yīng)以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為要件。為證明保險(xiǎn)合同關(guān)系的存在，以減少糾紛，在多數(shù)情況下，非要式合同保險(xiǎn)合同仍是以保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的方式簽訂的書面合同。保險(xiǎn)合同

(2)要式保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性不能采用標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)單，雙方達(dá)成的協(xié)議，應(yīng)當(dāng)依法以書面協(xié)議的方式訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同多為附條件合同，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，“零點(diǎn)起?！?。（三）保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的成立與生效的區(qū)別：

1．效力不同。

2．保險(xiǎn)人責(zé)任不同。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任何時(shí)開始?《保險(xiǎn)法》第14條：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)責(zé)任。即，保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間由合同雙方在保險(xiǎn)合同中約定。保險(xiǎn)合同五、保險(xiǎn)合同的有效與無效有效是生效的必要條件無效合同的確認(rèn)主體行為能力（法人、自然人）保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同內(nèi)容意思表示國家利益和社會公益保險(xiǎn)合同王女2歲喪母后即隨外祖父母共同生活，3歲在外祖父母住所所在地上幼兒園，其日常所需費(fèi)用主要由其父承擔(dān)。4歲時(shí)王父再婚，王女改隨父及繼母生活，并轉(zhuǎn)園到父母所在地。轉(zhuǎn)園前3個(gè)月，王女外公為她投保了少兒平安險(xiǎn)，但未指定受益人。轉(zhuǎn)園后不久，王女在公園游玩時(shí)溺水身亡。問：涉訴保險(xiǎn)合同是否有效？保險(xiǎn)合同六、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人的義務(wù)1．如實(shí)告知2．交付保險(xiǎn)費(fèi)3．維護(hù)標(biāo)的安全

汽車養(yǎng)護(hù)案（加費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同）保險(xiǎn)合同4．危險(xiǎn)增加通知

皮革自燃案5．保險(xiǎn)事故發(fā)生通知

農(nóng)業(yè)手扶拖拉機(jī)案我國《保險(xiǎn)法》第22條第1款規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人“。所有的保險(xiǎn)條款中都規(guī)定了保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)從確實(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)開始計(jì)算。保險(xiǎn)公司以出險(xiǎn)通知遲延進(jìn)行抗辯，應(yīng)當(dāng)對投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故的時(shí)間進(jìn)行舉證。因不可抗力造成出險(xiǎn)通知遲延，不能視為投保人、被保險(xiǎn)人或受益人違反出險(xiǎn)通知義務(wù)。保險(xiǎn)合同逾期出險(xiǎn)通知的法律后果：被保險(xiǎn)人、受益人承擔(dān)因?yàn)橛馄谕ㄖ贡ｋU(xiǎn)公司增加的相關(guān)費(fèi)用；或保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司很少僅僅因被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知出險(xiǎn)而拒絕賠償，如果損失金額巨大，保險(xiǎn)公司也很可能因此而拒絕賠償。保險(xiǎn)合同6．出險(xiǎn)施救7．提供單證8．協(xié)助追償保險(xiǎn)合同

（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)1．承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任2．條款說明3．及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證3．為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密保險(xiǎn)合同七、保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止保險(xiǎn)合同（一）變更某果品公司于1998年10月4日與某保險(xiǎn)公司簽訂了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，約定保險(xiǎn)期限6個(gè)月，并在保險(xiǎn)合同中載明投保財(cái)產(chǎn)為蘋果5萬箱，重量10萬公斤，估價(jià)20萬元，存放地點(diǎn)為10號、11號冷庫。同年11月8日，果品公司購進(jìn)了10萬箱獼猴桃?？紤]到獼猴桃要求的儲藏條件較高，果品公司決定將貯藏條件較好的10號、11號庫騰出來用于貯藏獼猴桃，將已儲存的蘋果搬至4號、5號冷庫。由于4號、5號冷庫濕度過大，溫度偏高，不久蘋果全部霉?fàn)€。果品公司發(fā)現(xiàn)后，向保險(xiǎn)公司提出了賠償?shù)恼埱?。問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？保險(xiǎn)合同遺囑與保險(xiǎn)合同王某于1998年投保，指定唯一受益人為其長子王一，后王某與王一因事發(fā)生爭執(zhí)，王某即搬走與其女王二一起生活。2002年5月有，王某立下遺囑，表示由王二繼承其全部死亡保險(xiǎn)金。但未通知保險(xiǎn)公司，也未辦理變更受益人的手續(xù)。2003年6月，王某因意外死亡，王一與王二均向保險(xiǎn)公司提出申請，要求全額領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金。問：保險(xiǎn)公司是依遺囑還是依保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金？保險(xiǎn)合同（二）解除例：某市長途運(yùn)輸公司（以下簡稱長運(yùn)公司）于199＊年4月2日與本市保險(xiǎn)公司訂立一份保險(xiǎn)合同，標(biāo)的為運(yùn)輸公司所有汽車，期限為1年。保險(xiǎn)金額250萬元，保險(xiǎn)費(fèi)2.5萬元，分三次付清。199＊年4月3日交1萬元，6月2日交1萬元，6月底交納余下的5000元。合同簽訂第二天，長運(yùn)公司交納了1萬元。到6月份，保險(xiǎn)公司多次催要保險(xiǎn)費(fèi)，長運(yùn)公司未予理睬。保險(xiǎn)合同11月20日，長運(yùn)公司的貨車在經(jīng)過某市山路時(shí)，因司機(jī)操作失誤墜毀全損，該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。11月23日，長運(yùn)公司通過銀行轉(zhuǎn)帳向保險(xiǎn)公司交納了拖欠的1．5萬元保險(xiǎn)費(fèi)，并要求保險(xiǎn)公司賠償汽車全損損失20萬元。保險(xiǎn)公司通過銀行轉(zhuǎn)帳退回1.5萬元保險(xiǎn)費(fèi)，并書面拒絕賠償。雙方交涉未達(dá)成協(xié)議，長運(yùn)公司便訴至某市中院，請求判令保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司以《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第12條為據(jù)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司已拒收保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)視為已依法單方面解除合同，故不再負(fù)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。問：保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

保險(xiǎn)合同例：許某連續(xù)三年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，均未發(fā)生事故。1998年，不想再投保，但經(jīng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的勸說，且考慮自己住在頂層，被盜及發(fā)生各種災(zāi)害事故的可能性較大，于是又投保了一年。這一年單位房改，許某借機(jī)調(diào)整了樓層，下調(diào)至同一單元的二層。許聽說此種情況要辦理批改手續(xù)，覺得麻煩，考慮到二樓被盜及發(fā)生其他災(zāi)害事故的可能性較小，許某想退保，遂電話聯(lián)系為其辦理業(yè)務(wù)的代理人。代理人表示同意并告知許某下周一可到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)。周一，許某無暇脫身，隨后兩天又未與該代理人聯(lián)系上，因而未能前去辦理手續(xù)。周四，鄰居家因用電不當(dāng)起火殃及許家，許某財(cái)產(chǎn)損失3萬余元。許慶幸未辦理正式退保手續(xù)，向保險(xiǎn)公司提出賠償請求，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：雙方已口頭已達(dá)成一致解除保險(xiǎn)合同并約定了具體辦理正式手續(xù)的時(shí)間，只不過是因許某的原因而未能辦成。據(jù)此，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。許某訴至法院。問：保險(xiǎn)合同是否已經(jīng)解除？保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？保險(xiǎn)合同（三）終止保險(xiǎn)合同終止的原因期限屆滿履行保險(xiǎn)標(biāo)的滅失被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)《保險(xiǎn)法》第43條合同被解除保險(xiǎn)合同八、保險(xiǎn)合同的解釋文義解釋原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則保險(xiǎn)合同例：黃理鑒訴人保信豐縣營業(yè)部給付保險(xiǎn)金案案例摘自最高人民法院中國應(yīng)用法學(xué)研究所編《人民法院案例選》（總第38輯），人民法院出版社2002，P218。編寫人：藍(lán)蔚生楊洪逵保險(xiǎn)合同原告：黃理鑒被告：中國人壽保險(xiǎn)公司信豐縣營業(yè)部1997年5月28日，原告黃理鑒經(jīng)被告業(yè)務(wù)員宣傳介紹，為其子黃杰（1991年5月出生）投保了“遞增型終身養(yǎng)老保險(xiǎn)”。該保險(xiǎn)約定：如果在保險(xiǎn)單生效之日起180天后，被保險(xiǎn)人由于疾病死亡，保險(xiǎn)人應(yīng)給付10萬元保險(xiǎn)金。同時(shí)，投保人黃理鑒在保險(xiǎn)人制作的《人壽保險(xiǎn)投保單》第二部分關(guān)于被保險(xiǎn)人項(xiàng)下的告知事項(xiàng)第4條至第17條均填寫“否”，其中第13條（1）－（8）項(xiàng)列舉了10年內(nèi)是否患過的疾病，不包括腎病綜合癥；該條第（9）項(xiàng)是概括性內(nèi)容，是否有上述8項(xiàng)以外的疾病或受傷。被告業(yè)務(wù)員確定投保時(shí)黃杰身體健康，免于體檢。保險(xiǎn)合同原告于1997年至1999年每年均向被告繳納了該保險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)費(fèi)。1999年11月19日，被保險(xiǎn)人黃杰因病死亡。原告持有關(guān)手續(xù)跓被告給付10萬元保險(xiǎn)金，遭到被告拒絕。原告遂向信豐縣人民法院起訴，要求被告按約賠付10萬元保險(xiǎn)金。被告信豐縣營業(yè)部答辯稱：原告為其子投保時(shí)，其子曾患過腎病綜合癥，而原告在保單中告知被保險(xiǎn)人有關(guān)既往病史欄內(nèi)容均填為“否”，幫原告隱瞞了事實(shí)，未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人有關(guān)事項(xiàng)，因而被告不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同被告為證明其主張向法庭提交了如下證據(jù)材料：1999年4月至8月黃杰在信豐縣中醫(yī)院在住院治療時(shí)，病案主訴欄記有患者家屬所說的“患者三年前因全身進(jìn)行性浮腫，曾擬腎病綜合癥經(jīng)激素及利尿等治療”的內(nèi)容。但上面并無原告等患者家屬的簽字。在庭審中原告否認(rèn)當(dāng)時(shí)曾向醫(yī)生陳述過其子既往病史等內(nèi)容。黃杰住院時(shí)的化驗(yàn)結(jié)果及主治醫(yī)生的證言，均證明此次黃杰患病非腎病綜合癥。保險(xiǎn)合同問：（1）被告提供的醫(yī)院病案記錄能否充分證實(shí)黃杰三年前曾患腎病綜合癥？該記錄能否作為證明原告隱瞞事實(shí)的證據(jù)使用？（2）涉訴保險(xiǎn)單條款第13條第（9）項(xiàng)應(yīng)如何解釋？保險(xiǎn)合同九、保險(xiǎn)索賠保險(xiǎn)合同（一）索賠申請索賠申請索賠申請是向保險(xiǎn)公司請求賠償或給付保險(xiǎn)金的行為，是一種請求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的意思表示，是行使請求權(quán)的行為。

只有被保險(xiǎn)人、受益人才能行使這種請求權(quán)，投保人不能行使這種請求權(quán)，不能提出索賠申請。

索賠申請和出險(xiǎn)通知一樣，是保險(xiǎn)索賠的必經(jīng)程序之一。如果被保險(xiǎn)人、受益人不提出索賠申請；不進(jìn)行相應(yīng)的意思表示，保險(xiǎn)公司沒有義務(wù)主動去承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，賠償或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)索賠與保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中，對索賠申請的表示方式?jīng)]有嚴(yán)格的規(guī)定。保險(xiǎn)合同索賠申請的時(shí)效

我國《保險(xiǎn)法》第27條規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人、受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故之日起二年不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故之日起五年不行使而消滅”。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)條款對被保險(xiǎn)人、受益人索賠申請時(shí)效的規(guī)定有如下幾種：沒有另行規(guī)定被保險(xiǎn)人、受益人的索賠申請時(shí)效。另行規(guī)定了被保險(xiǎn)人、受益人的保險(xiǎn)索賠申請時(shí)效，但沒有規(guī)定超過規(guī)定的索賠申請時(shí)效，被保險(xiǎn)人、受益人要承擔(dān)什么法律后果。另行規(guī)定了被保險(xiǎn)人、受益人的索賠申請時(shí)效，并規(guī)定被保險(xiǎn)人、受益人超過規(guī)定的索賠時(shí)效，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)有關(guān)的費(fèi)用。保險(xiǎn)合同

另行規(guī)定了被保險(xiǎn)人、受益人的索賠申請時(shí)效，并規(guī)定如果超過了規(guī)定的索賠申請時(shí)效，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠或視為被保險(xiǎn)人自動放棄權(quán)利。這類規(guī)定大都出現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中，人身保險(xiǎn)條款中很少見。實(shí)質(zhì)上，這些索賠申請時(shí)效變成了訴訟時(shí)效，將會使被保險(xiǎn)人或受益人喪失實(shí)體權(quán)利。法院有可能認(rèn)可這種規(guī)定。

保險(xiǎn)合同（二）索賠單證被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)公司提交保險(xiǎn)單以及與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因以及損失程度有關(guān)的索賠單證。

被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)公司提交索賠單證是有法律意義的行為，被保險(xiǎn)人或者受益人一定要要求保險(xiǎn)公司開具收取索賠單證的收據(jù)，以防止保險(xiǎn)公司事后不承認(rèn)接受過索賠單證。保險(xiǎn)合同（三）索賠舉證《中華人民共和國民事訴訟法》(以下簡稱《民事訴訟法》)第64條第l款，“當(dāng)事人對自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)”。我國的《保險(xiǎn)法》第22條第1款規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能夠提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”?！睹袷略V訟法》中的舉證責(zé)任規(guī)定是一般規(guī)定，《保險(xiǎn)法》中的舉證責(zé)任規(guī)定是特別規(guī)定。在保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中，證明某一證據(jù)是否屬于被保險(xiǎn)人、受益人“能夠提供”的范圍，應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)合同

下列情況下應(yīng)由被保險(xiǎn)人、受益人承擔(dān)舉證責(zé)任：被保險(xiǎn)人、受益人承認(rèn)證據(jù)存在

如證人證言、鑒定結(jié)論、書證物證等

有關(guān)部門依職權(quán)對保險(xiǎn)事故進(jìn)行了處理這些部門都是依法對保險(xiǎn)事故有權(quán)處理的政府部門，會向被保險(xiǎn)人、受益人簽發(fā)保險(xiǎn)事故的調(diào)查報(bào)告或處理結(jié)論，被保險(xiǎn)人、受益人應(yīng)當(dāng)將得到的調(diào)查報(bào)告或處理結(jié)論證據(jù)資料向保險(xiǎn)公司提供。

自然人的死亡醫(yī)療單位或公安機(jī)關(guān)都會依法向死者家屬出具證明。特殊情況下，如果因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人、受益人的過失，沒有保存或保護(hù)好保險(xiǎn)標(biāo)的（如擅自修復(fù)受損保險(xiǎn)車輛），造成保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因或損失程度無法確定的，也應(yīng)由被保險(xiǎn)人、受益人承擔(dān)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)合同

以下情況的有關(guān)證據(jù)超出了被保險(xiǎn)人、受益人“能夠提供”的范圍，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)舉證責(zé)任：(一)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故滅失，或雖未滅失但也無法查勘，如沉船。(二)雖然可以接近并對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行查勘，但在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)條件下，無法確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)和原因，如一些火災(zāi)事故。保險(xiǎn)合同(三)保險(xiǎn)事故只有被保險(xiǎn)人自己知道，沒有任何其他證人。例：胡某訴保險(xiǎn)公司手指意外傷害舉證責(zé)任糾紛案省公安廳出具意見書，認(rèn)定送檢獵槍槍支性能正常，送檢獵槍是在扳機(jī)受到使擊錘落下撞出擊針的外力擊發(fā)的。胡某對自己所述的槍響情形未能舉證，且當(dāng)時(shí)又無他人在場，法院未予認(rèn)定。保險(xiǎn)公司委托省高級人民法院司法鑒定中心，對獵槍進(jìn)行了檢驗(yàn)，結(jié)論為擊發(fā)發(fā)射機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)良好，動作可靠，在正常情況下，不摳動扳機(jī)，不會走火擊發(fā)。（舉證責(zé)任倒置）保險(xiǎn)合同

(四)有關(guān)政府部門可以對保險(xiǎn)事故進(jìn)行查勘鑒定，但法律并沒有明確規(guī)定這些部門有義務(wù)必須進(jìn)行查勘鑒定，這些部門對被保險(xiǎn)人、受益人的請求不予理睬，如汽車火災(zāi)事故中，公安機(jī)關(guān)可以對事故進(jìn)行鑒定，但如果其不作鑒定，被保險(xiǎn)人自然無法提供火災(zāi)鑒定結(jié)論。保險(xiǎn)合同十、保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)理賠的一般程序1.受理出險(xiǎn)通知

保險(xiǎn)人應(yīng)首先了解通知人姓名、聯(lián)系電話、與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的名稱、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)單號碼、事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、目前的損失狀態(tài)、采取的施救措施等情況。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)要求通知人填寫出險(xiǎn)通知書，并在出險(xiǎn)通知書上簽字；如果通知人是電話通知出險(xiǎn)，應(yīng)接通錄音裝置。受理出險(xiǎn)通知時(shí)，理賠人員不得對于保險(xiǎn)責(zé)任做出任何承諾。保險(xiǎn)合同2.事故調(diào)查

受理出險(xiǎn)通知后，是否立即進(jìn)行調(diào)查，由保險(xiǎn)人視情況而定，調(diào)查不是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的必經(jīng)程序，只是保險(xiǎn)公司用以保護(hù)自己利益的活動。通過事故調(diào)查，可以及時(shí)獲取書證、物證或者證人證言，防止被保險(xiǎn)人、受益人以后隱瞞有關(guān)真相、編造事故原因或損失程度，可以及時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行損失確定，防止事后難以確定損失。保險(xiǎn)合同對于出險(xiǎn)情況特殊、缺乏某險(xiǎn)種的理賠經(jīng)驗(yàn)、預(yù)計(jì)損失金額巨大或社會影響較大等情況，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行調(diào)查。如果理賠人員承諾了在限定的時(shí)間進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，而沒有進(jìn)行調(diào)查，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)事故現(xiàn)場改變、物證滅失等法律后果。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人、受益人進(jìn)行調(diào)查時(shí)或確定損失金額時(shí)，被保險(xiǎn)人、受益人回答問題或簽字時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎從事。保險(xiǎn)合同資料：保險(xiǎn)事故的檢驗(yàn)保險(xiǎn)事故的檢驗(yàn)是指為確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因及損失程度而進(jìn)行的勘測、調(diào)查、檢查、鑒定等活動，檢驗(yàn)的對象包括受損的保險(xiǎn)標(biāo)的、相關(guān)人員的人身及其財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)事故發(fā)生的現(xiàn)場、有關(guān)的證人等。保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人依據(jù)法律及保險(xiǎn)合同，都有權(quán)對保險(xiǎn)事故進(jìn)行檢驗(yàn)。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故檢驗(yàn)的幾種具體情形遲延檢驗(yàn)指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故已發(fā)生后，沒有在保險(xiǎn)合同約定的期限內(nèi)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在接到遲延出險(xiǎn)通知后所進(jìn)行的檢驗(yàn)。如果遲延通知出險(xiǎn)造成保險(xiǎn)公司增加了額外的檢驗(yàn)費(fèi)用，則應(yīng)由被保險(xiǎn)人、受益人承擔(dān)。如果相關(guān)證據(jù)已經(jīng)消失或無法取得，造成事故的性質(zhì)或原因無法確認(rèn)，則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。保險(xiǎn)合同共同檢驗(yàn)指保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人或受益人共同進(jìn)行保險(xiǎn)事故檢驗(yàn)，如果雙方對檢驗(yàn)報(bào)告簽字認(rèn)可，即對雙方產(chǎn)生約束力，任何一方不得反悔。保險(xiǎn)合同行政檢驗(yàn)指對保險(xiǎn)事故具有行政管轄權(quán)的部門依法對保險(xiǎn)事故進(jìn)行的檢驗(yàn)或委托有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的檢驗(yàn)。行政檢驗(yàn)是政府有關(guān)部門的行使職權(quán)的行為，具有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。消防部門／火災(zāi)；食品衛(wèi)生管理部門／食品質(zhì)量；建設(shè)工程管理部門／工程事故等。保險(xiǎn)索賠理賠中經(jīng)常遇到的比較典型的行政檢驗(yàn)是道路交通事故責(zé)任認(rèn)定和火災(zāi)事故責(zé)任認(rèn)定。保險(xiǎn)合同代理人檢驗(yàn)指保險(xiǎn)單上注明的保險(xiǎn)公司的查勘代理人或理賠代理人所進(jìn)行的檢驗(yàn)。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知查勘代理人或理賠代理人。如果查勘代理人或理賠代理人向被保險(xiǎn)人出示檢驗(yàn)報(bào)告，或者交由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人以書面方式或其他方式表示認(rèn)可，則視為保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)事故檢驗(yàn)一事已達(dá)成一致，檢驗(yàn)報(bào)告對雙方具有約束力，雙方不得反悔。保險(xiǎn)合同委托檢驗(yàn)指保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人、受益人委托其他公民或法人對保險(xiǎn)事故進(jìn)行的檢驗(yàn)，國家有關(guān)行政部門對不屬于自己行政管轄的保險(xiǎn)事故也可以受托人的身份進(jìn)行檢驗(yàn)。受托人的檢驗(yàn)報(bào)告對委托人沒有約束力，委托人可以認(rèn)可，也可以不認(rèn)可。在訴訟過程中都需進(jìn)行質(zhì)證。如果保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人或受益人共同委托某一受托人進(jìn)行檢驗(yàn)，則該受托人的檢驗(yàn)對保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人或受益人都有約束力。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)理賠一般程序3.初步分析與處理保險(xiǎn)人受理出險(xiǎn)通知后，應(yīng)立即核對留存的保險(xiǎn)單副本，核對保險(xiǎn)單的變更和保險(xiǎn)費(fèi)的交付等情況，同時(shí)，結(jié)合調(diào)查所獲得的證明和資料，對保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行初步的分析。保險(xiǎn)合同如初步分析表明保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，那么：理賠部門應(yīng)當(dāng)立即通知其他部門暫時(shí)中止收取投保人分期支付的保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)繼續(xù)要求投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供索賠單證或接受提供的索賠單證；保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)出拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的書面通知，明確指出不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)和理由。保險(xiǎn)合同4.接受索賠單證接受索賠單證后，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，立即審核單證的完整性。如保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。此外，保險(xiǎn)人還應(yīng)對索賠單證的真實(shí)性和有效性進(jìn)行分析判斷。保險(xiǎn)合同5.保險(xiǎn)責(zé)任的核定與理算保險(xiǎn)人主要應(yīng)審核以下問題：合同是否成立？合同是否有效？是否已生效？何為致?lián)p近因？是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍？申請人是否依法享有求償權(quán)利？是否存在欺詐？損失程度保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在什么時(shí)間內(nèi)完成保險(xiǎn)責(zé)任的核定，《保險(xiǎn)法》沒有直接的規(guī)定，一般認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第26條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在收齊保險(xiǎn)索賠單證后的60日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)做出保險(xiǎn)責(zé)任核定的決定，并計(jì)算出具體的賠償或給付金額。保險(xiǎn)合同6.理賠決定（1）拒絕賠償給付及其法律后果保險(xiǎn)公司必須發(fā)出書面的拒絕賠償給付通知書，才能構(gòu)成拒絕賠償給付，口頭通知不構(gòu)成拒絕賠償給付。拒絕賠償給付通知中必須說明拒絕賠償給付的法定理由或保險(xiǎn)合同中約定的理由。保險(xiǎn)合同

拒絕賠償給付的法律后果：表明保險(xiǎn)公司核定保險(xiǎn)責(zé)任的終止。未經(jīng)被保險(xiǎn)人、受益人的同意，保險(xiǎn)公司不能撤銷拒絕賠償給付通知。如果保險(xiǎn)公司拒絕賠償給付不當(dāng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從拒絕賠償給付通知到達(dá)被保險(xiǎn)人、受益人之日起承擔(dān)賠償利息及其它違約賠償責(zé)任。拒絕賠償給付通知到達(dá)被保險(xiǎn)人、受益人之日為民事訴訟時(shí)效的起算日，如果被保險(xiǎn)人、受益人不服，應(yīng)當(dāng)在兩年內(nèi)提起訴訟。保險(xiǎn)合同（2）賠償／給付保險(xiǎn)金按合同或協(xié)議賠償／給付先予賠償給付（參見《保險(xiǎn)法》第26條。）只有被保險(xiǎn)人、受益人本人，或者被保險(xiǎn)人、受益人的法定代理人、委托代理人才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司只能向有領(lǐng)取保險(xiǎn)金權(quán)利的人支付保險(xiǎn)金。如果保險(xiǎn)公司疏于審查保險(xiǎn)金領(lǐng)受人的身份，過失地向無權(quán)領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人支付了保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)由此造成的損失。保險(xiǎn)合同（3）部分賠償給付與遲延賠償給付參見《保險(xiǎn)法》第24條《合同法》第60條：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)全面按照約定履行自己的義務(wù)“；第107條：“當(dāng)事人一方不履行義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任“。保險(xiǎn)合同例：文雪輝訴人保湘鄉(xiāng)支公司迫使其簽訂少付保險(xiǎn)金的理賠協(xié)議要求按保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金案案例摘自最高人民法院中國應(yīng)用法學(xué)研究所編：《人民法院案例選》，總第41輯，人民法院出版社，2003，P281。編寫人：譚偉陳鋒華楊洪逵保險(xiǎn)合同原告文雪輝于1999年1月26日在被告湘鄉(xiāng)支公司下屬的白田保險(xiǎn)站投保了全家福保險(xiǎn)，并于2000年1月27日續(xù)保，續(xù)保保險(xiǎn)期間仍為1年；被保險(xiǎn)人中包括其父文建安，每人保險(xiǎn)金額5000元。2000年6月7日下午，文建安死亡，文雪輝于當(dāng)日下午6時(shí)許通知了白田保險(xiǎn)站，并告知外面有謠傳說其父系農(nóng)藥中毒自殺死亡，要求盡快處理。6月11日，文雪輝在埋葬了其父后向湘鄉(xiāng)支公司提出給付保險(xiǎn)金的書面申請。湘鄉(xiāng)支公司以文建安在投保前患有重病，并且文建安系自殺身亡為由拒絕支付。經(jīng)文雪輝多次請求，湘鄉(xiāng)支公司作出承擔(dān)60%的保險(xiǎn)責(zé)任，支付文雪輝人民幣3000元的決定，并單方擬定了內(nèi)容為“文建安系帶病投保，投保人未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司給付60%的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止”的理賠協(xié)議書。文雪輝在收到3000元保險(xiǎn)