擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范及典型案例分析

擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范及典型案例分析曾章偉訴訟請(qǐng)求：一、被告方來包裝公司歸復(fù)原告代償款13079122元、支付墊款費(fèi)用144928.12元〔已計(jì)算至2021年2月28日，從2021年3月1日起以13079122元為基數(shù)，按中國人民銀行同期同類貸款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至還清之日止〕，并支付墊款補(bǔ)償金612803.88元〔已計(jì)算至2021年2月28日，從2021年3月1日起以13079122元為基數(shù)，按每日1‰計(jì)算至還清之日止〕；二、被告方來包裝公司支付原告擔(dān)保費(fèi)281300元及滯納金68355.9元〔已計(jì)算至2021年2月28日，從2021年3月1日起以281300元為基數(shù)，按每日1‰計(jì)算至還清之日止〕；三、被告王芳來、張世龍、楊遠(yuǎn)仁、謝鳳連、湯華星、廖海波、劉蘭平、王利民對(duì)上述一、二項(xiàng)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任；四、原告對(duì)被告方來包裝公司所有的、已辦理抵押登記手續(xù)的土地、房產(chǎn)的折價(jià)或者拍賣、變賣所得的價(jià)款，享有優(yōu)先受償權(quán)；五、被告方來包裝公司承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。判決如下：

一、湖南省瀏陽市方來出口包裝歸還湖南金信擔(dān)保有限責(zé)任公司代償款13079122元。

二、湖南省瀏陽市方來出口包裝償付湖南金信擔(dān)保有限責(zé)任公司墊款費(fèi)用和墊款補(bǔ)償金〔其計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)為：231231元從2021年3月21日起，233772元從2021年6月21日起，258423元從2021年9月22日起，228932元從2021年12月21日起，400萬元從2021年11月20日起，8126764元從2021年2月26日起，均按每日1‰的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至本判決指定支付之日止〕。一、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)4、擔(dān)保公司依靠經(jīng)營“或有負(fù)債〞生存和開展，風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)質(zhì)是化解擔(dān)保公司的或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，盡力減少擔(dān)保代償賠付；1、擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營是在銀行信用之外的一種信用補(bǔ)充，具有“高風(fēng)險(xiǎn)、收益有時(shí)不確定〞特征，事前預(yù)防遠(yuǎn)比事后救濟(jì)要重要，事前預(yù)防公司源遠(yuǎn)流長，事后救濟(jì)有時(shí)無藥可救；2、現(xiàn)行法律對(duì)擔(dān)保公司的主體資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營的定位、規(guī)那么的規(guī)定模糊、不完善，司法實(shí)踐的固有觀念和執(zhí)行不力給擔(dān)保行業(yè)會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)3、擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)受被擔(dān)保人〔通常是債務(wù)人〕的資信影響，被擔(dān)保人的信用決定著擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)大小；對(duì)被擔(dān)保人的資信判斷往往成為風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵；5、擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)來自內(nèi)部和外部，但防范的重點(diǎn)卻是擔(dān)保公司自身的內(nèi)功深厚與否，不斷加強(qiáng)自身的內(nèi)部管理能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力是擔(dān)保公司市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的表達(dá)，建立標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系至關(guān)重要。二、擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)1、內(nèi)部管理控制的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：2、內(nèi)部人員的風(fēng)險(xiǎn)：〔3〕內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和擔(dān)保決策機(jī)制上的缺陷或失誤〔2〕經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)設(shè)置和內(nèi)部制衡機(jī)制〔1〕內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和決策風(fēng)險(xiǎn)〔2〕內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)能力風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)措施〔1〕制定工程受理規(guī)章，保證申請(qǐng)人的資格?！?〕嚴(yán)格工程評(píng)審制度。〔3〕實(shí)行工程評(píng)審、工程擔(dān)保、保后檢查的別離。實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)審、保、查的別離，目的是防止工程經(jīng)辦過程中人為因素的影響，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?！?〕對(duì)擔(dān)保決策的作出進(jìn)行適當(dāng)授權(quán)。擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)自身資產(chǎn)狀況、擔(dān)保規(guī)模等情況，規(guī)定一般擔(dān)保人員、擔(dān)保部門負(fù)責(zé)人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)高層管理人員擔(dān)保工程的審批權(quán)限，防止越權(quán)審批工程的情況發(fā)生?！?〕盡量能夠根據(jù)工程的風(fēng)險(xiǎn)情況確定保費(fèi)率。〔6〕限定單個(gè)擔(dān)保工程的最高金額和期限。限定擔(dān)保工程的金額和期限，可以把擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)限定在較容易控制的范圍內(nèi)?！?〕實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理?！?〕提足各種準(zhǔn)備金，確保足夠的流動(dòng)資金，控制貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。〔9〕建立訴訟追償制度?！?0〕?風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及危機(jī)處理管理制度?：3、風(fēng)險(xiǎn)管理制度〔1〕?公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度?：風(fēng)險(xiǎn)管理宗旨原那么、目標(biāo)方針、機(jī)構(gòu)設(shè)置、決策機(jī)制、管理職責(zé)、管理規(guī)程、體系建設(shè)等制度；〔2〕?風(fēng)險(xiǎn)管理崗位責(zé)任制和獎(jiǎng)懲制度?：相關(guān)崗位風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)及其風(fēng)險(xiǎn)管理獎(jiǎng)懲制度；〔3〕?風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程?：確定業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、評(píng)估、審查、審批、實(shí)施、監(jiān)管等工作程序、審批程序和控制程序；〔4〕?擔(dān)保業(yè)務(wù)分類風(fēng)險(xiǎn)管理制度?〔5〕?擔(dān)保工程“三查〞管理制度?：保前調(diào)查、保時(shí)審查、保后檢查的原那么、方式、內(nèi)容、程序等制度；〔6〕?反擔(dān)保措施管理制度?：〔7〕?客戶信用評(píng)級(jí)管理制度?：客戶信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)及評(píng)級(jí)程序和方法〔8〕?工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理制度?：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)、內(nèi)容、范圍及評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法；〔9〕?客戶信用信息管理制度?：客戶信用信息的收集、整理、歸檔、利用等方面的制度；三、擔(dān)保業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)2、宏觀環(huán)境變化引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)必須根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來源結(jié)合具體業(yè)務(wù)分析。在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的過程中，對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)信息，可以根據(jù)構(gòu)成因素設(shè)置權(quán)重，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，并用模型的計(jì)算結(jié)果來指導(dǎo)擔(dān)保業(yè)務(wù)決策。

3、擔(dān)保業(yè)務(wù)可能面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)主要是來自擔(dān)保對(duì)象〔客戶〕的違約風(fēng)險(xiǎn)和反擔(dān)保資產(chǎn)變現(xiàn)能力。區(qū)分擔(dān)保對(duì)象的企業(yè)或個(gè)人性質(zhì)，外部風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容構(gòu)成又有很大的不同。〔2〕對(duì)個(gè)人擔(dān)保要全面考慮個(gè)人資信的假設(shè)干內(nèi)容，綜合評(píng)價(jià)：個(gè)人征信紀(jì)錄；受教育的程度；家庭成員構(gòu)成；身體素質(zhì)及健康狀況；心理素質(zhì)；社會(huì)交往信譽(yù)；職業(yè)素養(yǎng)；業(yè)務(wù)技能；職業(yè)穩(wěn)定性；收入情況及穩(wěn)定性；個(gè)人或家庭當(dāng)前資產(chǎn)構(gòu)成；個(gè)人當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債狀況等

主合同和擔(dān)保合同的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范一、主合同效力之預(yù)判、預(yù)防1、審查主體適格性---主體不合格，合同無效---單位追究簽訂者責(zé)任〔1〕合同雙方當(dāng)事人的主體資格合法性-----營業(yè)執(zhí)照副本、章程、批文〔2〕合同雙方當(dāng)事人的主體資信證明及實(shí)際履行能力----文件調(diào)查和實(shí)地調(diào)查〔3〕標(biāo)的的有形財(cái)產(chǎn)權(quán)人--------所有權(quán)和處分權(quán)證明〔4〕標(biāo)的的無形財(cái)產(chǎn)權(quán)人--知識(shí)產(chǎn)權(quán)--專利權(quán)人、著作權(quán)人、商標(biāo)權(quán)人權(quán)利證明文件---權(quán)利證書、許可合同、判決書等〔5〕標(biāo)的之擔(dān)保物權(quán)去除-----設(shè)備之抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)去除----工商、公證處等單位登記2、審查內(nèi)容合法性---標(biāo)的不合法，合同無效，其他條款那么可依法定〔2〕數(shù)量，要準(zhǔn)確、具體，不能產(chǎn)生誤解，如車、箱、捆等不能用；〔3〕質(zhì)量，要求，規(guī)格，標(biāo)準(zhǔn)，如國際標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、約定標(biāo)準(zhǔn)；配件的供給和采購條款；〔4〕價(jià)款，幣種，結(jié)算方式，付款時(shí)間，結(jié)算費(fèi)用，進(jìn)出口費(fèi)用；〔5〕履行時(shí)間、地點(diǎn)、方式履行時(shí)間要具體確定年月日，分段履行時(shí)間履行地點(diǎn)----合同案件由被告住所地或者合同履行地法院管轄履行方式----提貨、送貨、托運(yùn)---運(yùn)輸方式、費(fèi)用---風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)〔7〕爭(zhēng)議解決方法---和解、調(diào)解、仲裁、訴訟—仲裁和訴訟的比較3、審查合同的形式合格性〔1〕一般書面形式---合同書、信件、數(shù)據(jù)電文—、郵件、電子簽名〔2〕特殊書面形式—審批、登記、公證、鑒證、見證、備案〔4〕以合法形式掩蓋非法目的〔3〕口頭形式和其他形式4、審查代理合格性〔2〕表見代理---有效合同〔3〕無權(quán)代理---效力待定合同〔4〕代理權(quán)的濫用---自我代理、雙方代理、串通代理---無效合同〔1〕代理的形式--授權(quán)委托書--事項(xiàng)、權(quán)限、期限--授權(quán)不明為連帶責(zé)任〔5〕簽字與蓋章、無需簽字或者蓋章、印章管理和用章審批6、合同簽訂及履行過程舞弊行為5、審查意思表示真實(shí)性----欺詐、脅迫、乘人之?！?〕欺詐、脅迫形成的合同，損害國家利益為無效合同，否那么為可撤銷〔2〕乘人之危簽訂的合同為可撤銷合同〔1〕泄密行為及責(zé)任---可能影響合同效力〔2〕回扣、傭金等商業(yè)賄賂行為及責(zé)任---不影響合同效力〔3〕串通牟利行為及責(zé)任----影響合同效力〔4〕詐騙、脅迫行為及責(zé)任---詐騙罪和綁架罪〔5〕走私共犯---影響合同效力〔6〕玩忽職守與事故責(zé)任四、合同糾紛和爭(zhēng)議的預(yù)防與應(yīng)對(duì)1、合同糾紛和爭(zhēng)議中的常見問題以及各種解決方式2、合同糾紛和爭(zhēng)議救濟(jì)的法律風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防

〔1〕合同的賬款問題-----多數(shù)合同糾紛都是為了錢〔2〕繼續(xù)履行的問題-----設(shè)備合同有時(shí)候涉及繼續(xù)履行〔3〕和解比仲裁好，調(diào)解比翻臉好，訴訟比仲裁公正，仲裁節(jié)省本錢〔1〕合同風(fēng)險(xiǎn)重在預(yù)防----簽訂前的準(zhǔn)備工作最重要〔2〕合同簽訂過程中的審批和控制----律師、法律參謀要作用〔3〕合同一簽風(fēng)險(xiǎn)就定了，事后救濟(jì)屬于不得已〔4〕合同糾紛處理中事實(shí)、法律、經(jīng)濟(jì)、關(guān)系四要素---賄賂問題〔5〕賬齡、訴訟時(shí)效、擔(dān)保期限、訴訟保全措施、執(zhí)行措施防御商標(biāo)5四、擔(dān)保業(yè)務(wù)中的具體問題〔一〕債務(wù)人企業(yè)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)中的法律問題：假賬的問題；〔二〕擔(dān)保業(yè)務(wù)中的法律問題1、借貸業(yè)務(wù)中的問題對(duì)履行期限不能還款無約定；借款人不具備主體資格；未收集營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件以及不了解借款人年檢情況；未實(shí)地調(diào)查或者向其他人調(diào)查借款人的實(shí)際履行能力；合同約定貸款期間與實(shí)際放款時(shí)間不一致；合同要素不全；超出約定限額放款；擅自增加、刪減、涂改合同；合同使用混亂；借款人、擔(dān)保人名稱與簽章不一致；內(nèi)部職能部門章代替行政公章；借據(jù)要素不全；超出訴訟時(shí)效期限；營業(yè)時(shí)間違反規(guī)定；存單掛失手續(xù)操作違法；信用貸款比重偏大；提前扣除利息。防御商標(biāo)52、保證和物權(quán)擔(dān)保中的法律問題〔1〕保證業(yè)務(wù)操作問題：①不具備保證人資格的主體作為保證人；②保證期間的約定等同于貸款的發(fā)放期限、放款期間或借款人的履行債務(wù)期限。③保證手續(xù)不全。④互保現(xiàn)象突出。⑤其他問題：保證、借款合同不能有效銜接；借新還舊前后保證人不一致時(shí)，未明確借新還舊的用途，使保證人免責(zé)?！?〕抵押業(yè)務(wù)操作問題：①以共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押而未經(jīng)其他共有人書面同意。②抵押人與所有權(quán)人不一致。③抵押物價(jià)值遞減與抵押債權(quán)增大存在的風(fēng)險(xiǎn)而未得以重視。④不能抵押的財(cái)產(chǎn)設(shè)定進(jìn)行抵押，導(dǎo)致抵押無效。⑤以難以變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押力較弱。⑥抵押物不明確、缺少抵押清單，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)存在障礙。防御商標(biāo)5⒀抵押物無人管理或管理不到位，致使房產(chǎn)常年失修，機(jī)器設(shè)備喪失、貶值，與市場(chǎng)長期脫節(jié)管理導(dǎo)致抵押物完全淘汰，一文不值。⑦抵押沒有辦理登記手續(xù)⑧房產(chǎn)和土地使用權(quán)沒有同時(shí)登記⑨抵押貸款檔案資料中無抵押人對(duì)抵押物的權(quán)屬證明，無抵押人同意擔(dān)保的合法文件，等造成抵押擔(dān)保真實(shí)性沒有保障。⑩貸款期限上存在發(fā)放貸款行為在先，抵押擔(dān)保手續(xù)在后；抵押擔(dān)保期限短于貸款期限；⑾簽訂的抵押合同不合規(guī)，表現(xiàn)為：抵押人處漏章、或簽章不合規(guī)；辦理借新還舊未明確貸款用途為借新還舊，沒有重新簽訂抵押合同和對(duì)抵押物重新辦理登記手續(xù)；以第三人財(cái)產(chǎn)抵押辦理的貸款辦理展期的，未取得原抵押人“同意展期〞證明文件等等；⑿抵押物本身未經(jīng)專業(yè)評(píng)估公司評(píng)估，行內(nèi)自身價(jià)值高估；資產(chǎn)評(píng)估公司評(píng)估價(jià)格失真或偏高。防御商標(biāo)5〔3〕質(zhì)押類業(yè)務(wù)問題：①貸款期限長于存單到期日容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，或存單到期后轉(zhuǎn)存而未重新辦理質(zhì)押合同。②以未成年人財(cái)產(chǎn)設(shè)質(zhì)。③數(shù)個(gè)出質(zhì)人的簽名為同一人所簽，并無其他出質(zhì)人的親筆簽名，且未有其他材料證明其同意質(zhì)押，質(zhì)押效力受到影響，也給詐騙留下可乘之機(jī)。④存單所有人與出質(zhì)人名稱不相符。⑤止付單位簽章顛倒或簽章錯(cuò)誤。⑥質(zhì)押貸款逾期。⑦質(zhì)押存單的交接手續(xù)不清，有些清單中應(yīng)有的存單，而保管人員處沒有或無反映。⑧以10萬元以上的大額存單辦理質(zhì)押貸款，違反?中國人民銀行關(guān)于暫停存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和進(jìn)一步加強(qiáng)定期存款管理的通知?關(guān)于禁止辦理10萬元以上存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。⑨未有簽訂書面質(zhì)押合同。擔(dān)保業(yè)務(wù)中常用的幾種反擔(dān)保措施〔一〕房地產(chǎn)抵押1、不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)〔注意：不是以產(chǎn)權(quán)證為準(zhǔn)！〕在房地產(chǎn)、在建工程、建設(shè)用地使用權(quán)擔(dān)保措施設(shè)置過程中，不能僅僅查驗(yàn)產(chǎn)權(quán)證書上記載的他項(xiàng)權(quán)利情況，而必須查驗(yàn)房地管理部門的不動(dòng)產(chǎn)登記簿，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書只是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)的初步證明，不是最可靠的證明，只有查驗(yàn)不動(dòng)產(chǎn)登記簿才能證實(shí)不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利的真正歸屬，是否存在抵押登記、更正登記、異議登記、預(yù)告登記2、抵押合同生效與抵押權(quán)生效3、房地合一原那么4、抵押價(jià)值盡量不拆分原那么5、在建工程抵押本卷須知6、工程款法定優(yōu)先〔三〕浮動(dòng)抵押1、與固定抵押的區(qū)別2、抵押財(cái)產(chǎn)確定的條件第一百八十九條企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第一百八十一條規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。第一百八十一條經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。第一百九十六條依照本法第一百八十一條規(guī)定設(shè)定抵押的，抵押財(cái)產(chǎn)自以下情形之一發(fā)生時(shí)確定：〔一〕債務(wù)履行期屆滿，債權(quán)未實(shí)現(xiàn)；〔二〕抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；〔三〕當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形；〔四〕嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形?！菜摹匙罡哳~抵押1、最高額抵押合同的效力獨(dú)立于主合同2、