《我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的困境探析綜述》2600字

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的困境分析綜述新生事物的存在與發(fā)展過程中通常既會(huì)產(chǎn)生好的一面,同時(shí)又會(huì)相應(yīng)產(chǎn)生壞的一面:一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有一個(gè)充滿著希望發(fā)展前景的光明未來,另一方面卻又面臨著各種可能的社會(huì)實(shí)際問題矛盾以及各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)品,其有著強(qiáng)大的發(fā)展生命力和強(qiáng)勁的發(fā)展能力,促進(jìn)著中國整個(gè)保險(xiǎn)公司的變革升級以及我國保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。因?yàn)榻陙碇袊ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的速度過快,所以必然會(huì)產(chǎn)生很多問題。而本部分的重點(diǎn)內(nèi)容就是中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在飛速發(fā)展過中面臨的主要問題。1.1產(chǎn)品種類單一，設(shè)計(jì)不合理在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場上,伴隨著各類保險(xiǎn)公司間相互模仿抄襲、保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異等等的同質(zhì)化現(xiàn)象。我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型較為單一,主要也是車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)類和其他理財(cái)型類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品等一些標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品,更就別說那種完全滿足廣大消費(fèi)者個(gè)人投保需求和投資習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品。在這種情形下,由各個(gè)保險(xiǎn)公司所發(fā)布的在各個(gè)方面都大體一樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品,包括了險(xiǎn)種名稱、保險(xiǎn)費(fèi)率、覆蓋范圍、售后服務(wù)、責(zé)任與義務(wù)等。這樣會(huì)讓用戶在保險(xiǎn)產(chǎn)品之間無法做出一個(gè)準(zhǔn)確合理的定位抉擇,無法適應(yīng)客戶服務(wù)要求,從而大幅降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品目前在整個(gè)市場整體上的整體競爭力。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由于提供的產(chǎn)品險(xiǎn)種較單一，導(dǎo)致了很多保險(xiǎn)公司面臨困境,降低了保險(xiǎn)公司利潤,對自身未來發(fā)展將產(chǎn)生一定的不利影響。圖1.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種收入占比數(shù)據(jù)來源：中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)如圖所示，2016年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以車險(xiǎn)為主，占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入的79%，非車險(xiǎn)僅占21%；人身保險(xiǎn)中以人壽保險(xiǎn)為主，占保險(xiǎn)收入的83%，其余保險(xiǎn)占比極小。由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。1.2信息不對稱問題嚴(yán)重保險(xiǎn)合同一般是指僅由保險(xiǎn)人單方負(fù)責(zé)擬定的附件合同。同時(shí),由于保險(xiǎn)合同內(nèi)容具有很強(qiáng)的金融知識(shí)專業(yè)性,保險(xiǎn)條款中一般會(huì)涉及大量復(fù)雜難懂抽象的金融專業(yè)術(shù)語,所以作為投保人的客戶方一旦沒有掌握好足夠數(shù)量的保險(xiǎn)知識(shí)作為儲(chǔ)備,將無法全面精確地了解到保險(xiǎn)合同中所涉及的所有信息內(nèi)容。同時(shí)，在保險(xiǎn)銷售這一過程中，客戶主要是通過在線了解相關(guān)保險(xiǎn)的信息，可能存在著網(wǎng)絡(luò)介紹不明確的情況的出現(xiàn)，那么就會(huì)造成客戶對產(chǎn)品產(chǎn)生誤解，從而不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的正常銷售。這些都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在著一定程度上的信息不對稱問題。1.3信息安全風(fēng)險(xiǎn)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展促進(jìn)了整個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)模式的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提升和觀念更新,帶來了旺盛生命力和發(fā)展新機(jī)遇,但同時(shí)卻也給信息安全帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。一是個(gè)人信息的泄漏。一般分為內(nèi)外情況:一是企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營利益方面,主要是由于部分企業(yè)員工知法違紀(jì)甚至違規(guī)犯法,獲得部分額外的經(jīng)營利潤,向部分其他企業(yè)老板、單位機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)個(gè)人等提供或私自買賣企業(yè)的經(jīng)營信息資料以及部分用戶信息,泄漏企業(yè)相關(guān)用戶信息,這就因此會(huì)給企業(yè)或者其用戶帶來很大的直接經(jīng)濟(jì)損失。另外一方面是因?yàn)橥獠堪踩h(huán)境因素,由于公司的信息安全保障系統(tǒng)水平相對較低,不能適時(shí)完成信息技術(shù)變更和系統(tǒng)升級,也無法充分對抗外界各種病毒等長期的攻擊以及各類境外黑客的侵襲,因此間接地泄漏或損毀了公司內(nèi)部大量關(guān)鍵的客戶信息,并導(dǎo)致了無法挽回的重大損失。二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不足。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)還沒有完善,會(huì)出現(xiàn)一些缺陷,在技術(shù)上本身也可能存在一些技術(shù)差距，無法全面適應(yīng)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況,而其相應(yīng)的安全機(jī)制本身也還面臨著缺陷,這也將增加了安全風(fēng)險(xiǎn)。三是管理培訓(xùn)體系不完善。由于管理機(jī)制的實(shí)施環(huán)節(jié)沒有認(rèn)真落實(shí)或措施沒有具體完善,其他問題沒有能夠及時(shí)采取措施解決,導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程銜接的不完整充分、員工業(yè)務(wù)操作發(fā)生失誤頻繁等,增加造成了系統(tǒng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。1.4專業(yè)人才短缺由于在我國進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉及到高度專業(yè)化、管理難度很大,這就要求保險(xiǎn)公司必須得組建出一個(gè)更專業(yè)化和高水平管理的高素質(zhì)復(fù)合型人才隊(duì)伍。此外,保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)人才的需求水漲船高,這勢必將也使得此類人才日后在保險(xiǎn)公司中的地位會(huì)與日俱增,這無疑決定了保險(xiǎn)公司在同業(yè)競爭中能否取得優(yōu)勢地位。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)對人才也有著一定的專業(yè)素質(zhì)要求:一方面,他們首先需要能熟練掌握傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；而另一方面,他們自身也更應(yīng)該要掌握了一定的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技能。這些具有高層次和復(fù)合型崗位能力特征的網(wǎng)絡(luò)高端型保險(xiǎn)人才資源目前還相當(dāng)之十分地匱乏,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如要達(dá)到更高投資收益要求的高層次專業(yè)水準(zhǔn),那就需要大規(guī)模地培育和吸納高級素質(zhì)人員,這無疑對公司在未來持續(xù)發(fā)展方面可以說發(fā)揮到了至關(guān)重要的作用。1.5缺乏完善的監(jiān)管體系正是因?yàn)橹袊ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較迅速并能夠取得一定程度的優(yōu)秀成績,導(dǎo)致相關(guān)金融法律法規(guī)文件的出臺(tái)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)追趕不上它高速發(fā)展的步伐。為了切實(shí)促進(jìn)未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展,近年來國務(wù)院和中國保監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)也分別出臺(tái)過一些法規(guī)條例和行政條款以用于立法加強(qiáng)國家對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管,但從總體監(jiān)管效果來看,現(xiàn)有監(jiān)管的有關(guān)法律法規(guī)體系仍然很不能有效適應(yīng)當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展需求現(xiàn)狀。目前還沒有相關(guān)國家立法對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同管理的存在現(xiàn)狀、法律效力范圍等多個(gè)方面做出明確詳盡的司法政策解釋。同時(shí),我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制已無法全面滿足新形勢下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的諸多特殊形勢要求。到至目前為止,保險(xiǎn)等監(jiān)管部門也尚未著手制定一套監(jiān)管我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的統(tǒng)一規(guī)章制度,也都沒有設(shè)立相關(guān)專門職能的綜合監(jiān)管部門。相應(yīng)出臺(tái)的配套法律法規(guī)細(xì)則和市場監(jiān)管自律機(jī)制也在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場機(jī)制中的具體各個(gè)工作環(huán)節(jié)流程中均起了著決定性影響的作用。因此,在近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展和改革中,出現(xiàn)了一些市場問題。正是由于對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管不足,導(dǎo)致許多問題不斷出現(xiàn),其中最為主要的問題包括保險(xiǎn)索賠訴訟、保險(xiǎn)支付電子證明的法律效力等,相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制需要完善。1.6服務(wù)功能不完善產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量對企業(yè)未來的健康可持續(xù)性穩(wěn)定發(fā)展有著重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個(gè)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售目的的服務(wù)型移動(dòng)產(chǎn)業(yè),所以需要非常重視產(chǎn)品服務(wù)功能的深入發(fā)展與產(chǎn)品業(yè)服務(wù)功能的完善。但是,由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在服務(wù)功能方面存