個人外匯及跨境業(yè)務重復性分析

個人外匯及跨境業(yè)務重復性分析電子銀行個人外匯業(yè)務作為信息時代產物得到快速發(fā)展，其一方面推動了銀行業(yè)的技術進步，為客戶提供了更為靈活、便捷的金融服務，另一方面也給銀行的內部控制管理、軟硬件設備管理和長期戰(zhàn)略管理帶來了新的考驗，對外匯管理提出了新的挑戰(zhàn)。電子銀行個人外匯業(yè)務快速增長隨著金融電子化高速發(fā)展、個人對外交往程度擴大以及居民金融素質的提高，電子銀行因其方便快捷，進入了一個前所未有的繁榮發(fā)展期，不僅處理本幣業(yè)務，而且也能處理外幣業(yè)務。以河南某市為例，目前該市開辦電子銀行個人外匯業(yè)務的銀行有7家。20XX年，電子銀行個人外匯業(yè)務量同比增長了1.3倍，20XX年同比增長了2.3倍，20XX年同比增長了2.8倍。電子銀行個人外匯業(yè)務量占全部個人外匯業(yè)務的比例同時也快速增長，20XX年至20XX年占比分別為46.24%、46.88%、70.66%。電子銀行外匯業(yè)務目前僅局限于個人外匯業(yè)務個人外匯業(yè)務主要有個人外匯賬戶管理、個人小額結售匯、個人跨境匯款、外匯買賣、外幣理財、國際卡境外消費后購匯還款等。企業(yè)網上銀行外匯業(yè)務尚未大規(guī)模推開，這主要與我國外匯業(yè)務發(fā)展所處階段和外匯管理政策因素相適應。雖然近年來各金融機構加大對公機構電子外匯業(yè)務的“試水”工作，工行、建行等業(yè)務宣傳中包含“企網結（購）匯”，實質上也只是遠程下單（指令）、近端審核的操作模式，未擺脫傳統(tǒng)的現場操作的模式，在自主性和實時性方面與電子銀行和互聯網業(yè)務存在一定差距。交易方式集中于互聯網和自助終端隨著無線技術和互聯網業(yè)務的快速發(fā)展，電子銀行外匯業(yè)務更加便利和快捷。受區(qū)域經濟發(fā)展、生活習慣和技術安全的影響，內陸地區(qū)居民個人電子銀行大多選擇傳統(tǒng)的自助終端辦理。以河南某市為例，20XX年該市個人通過自助終端辦理外匯業(yè)務占比為45.85%，較上年提高了35個百分點；網上銀行辦理外匯業(yè)務占比達到27.88%，較上年提高了4個百分點。部分外匯指定銀行雖然推出了電話銀行外匯業(yè)務，但由于電話銀行在操作性和便利性方面有缺陷，加之銀行宣傳力度不夠，選擇電話銀行辦理外匯業(yè)務的個人數量有限，自電子銀行開辦以來，該市長期未發(fā)生電話銀行外匯業(yè)務。我國外匯管理規(guī)定了等值5萬美元的年人均購匯額度，在柜面辦理時由于手續(xù)繁瑣，多數客戶會依據實際情況辦理結售匯業(yè)務，而電子銀行簡單、便捷的購匯方式，加大了個人購匯行為的隨意性和炒作行為。調查顯示：客戶普遍認為只要在年人均購匯額度之內，購匯行為均屬合規(guī)，不少客戶隨意杜撰購匯用途，用以規(guī)避人民幣貶值風險，獲取匯差收益。一旦人民幣匯率出現較大幅度波動時，電子銀行個人外匯業(yè)務將呈現反向增長，出現人民幣貶值，宏觀管理需要控制外匯流出時，個人客戶通過電子銀行大量購匯、少量結匯；人民幣升值宏觀管理支持外匯流出時，個人客戶通過電子銀行大量結匯、少量購匯的情況，從而加大跨境資金宏觀管理的難度。以河南某商業(yè)銀行市分行為例，在20XX年以來國內經濟下行的不利因素影響下，該行電子銀行個人外匯業(yè)務依然保持159%的高增長率，市場占有率維持在87%以上；而個人結售匯業(yè)務電子渠道在總渠道中的占比由20XX年的38%提升至20XX年的81%，電子銀行業(yè)務已經成為該行外匯業(yè)務新的增長點。雖然如此，不少銀行還是將外匯業(yè)務的拓展停留在搶奪優(yōu)質企業(yè)客戶方面。以河南某市為例，目前該市具有電子銀行資質的9家，實際開辦業(yè)務的7家，業(yè)務量排名前3名的銀行實際占據了93%的業(yè)務量，其他銀行合計只占業(yè)務總量的7%。除了少數技術因素外，主要是因為部分銀行的經營策略滯后于銀行業(yè)發(fā)展。目前，多數銀行對電子外匯業(yè)務采取“兩條線”的管理模式，即：分別建立了網絡金融與電子渠道部和國際業(yè)務部，協(xié)作管理電子銀行個人外匯業(yè)務，網絡金融與電子渠道部負責物理設備和電子渠道的管理，國際業(yè)務部負責外匯業(yè)務的展業(yè)管理，以及個人外匯“關注名單”（關注名單：外匯管理局對規(guī)避額度及真實性管理的個人實施“關注名單”（黑名單）管理。一是對個人第二次出現出借本人額度協(xié)助他人規(guī)避額度的行為，將會被列入“關注名單”。二是對以向他人借用額度等方式規(guī)避額度的個人，列入“關注名單”管理，并通過銀行以《個人外匯業(yè)務“關注名單”告知書》予以告知）管理的后臺審核。調查結果顯示，網絡金融與電子渠道部和國際業(yè)務部間尚未建立常態(tài)化的協(xié)作機制，業(yè)務經辦人員對彼此業(yè)務“說不清、道不明”，內部管理難以形成合力，對于電子銀行個人外匯業(yè)務潛在風險，還停留在“亡羊補牢”的層面。電子銀行的普及伴隨著各種網絡安全隱患，商業(yè)銀行在給客戶提供服務保障時，也要根據“展業(yè)三原則”（了解你的客戶、了解你的業(yè)務、盡職審查）進行真實性把控。但從實際情況看，受現行個人結售匯管理信息系統(tǒng)功能限制，商業(yè)銀行對外匯業(yè)務審核的難度較大。如系統(tǒng)不支持交易記錄導出功能，屏幕顯示也存在條數限制，且僅顯示美元金額，在交易量龐大的情況下，銀行每日核對額度登記情況存在較大困難。同時，客戶在辦理結售匯業(yè)務時，往往不了解自身額度使用情況，銀行網點通過結售匯系統(tǒng)僅能查詢客戶剩余額度和歷史結售匯經辦銀行的代碼，無法就具體業(yè)務與客戶進行有效溝通。此外，目前銀行所采用的“關注名單”方式也只能進行事后控制，無法做到實時監(jiān)控和聯網監(jiān)控。由于個人通過電子銀行辦理結售匯業(yè)務無需通過銀行柜臺，缺失了銀行對客戶監(jiān)管的第一道關口。同時銀行人員不能當面了解客戶資金來源及去向，錯過了了解客戶資金真實用途的機會，不能將涉嫌分拆結售匯業(yè)務及時遏制在初始階段。此外，電子銀行辦理業(yè)務無需留存