《農(nóng)戶信貸信用評分體系的應(yīng)用案例》3200字

農(nóng)戶信貸信用評分體系的應(yīng)用案例綜述1.1農(nóng)戶信貸信用評分體系通過表格5的逐級排序，得出了農(nóng)戶信貸評分（表格6）表6農(nóng)戶小額信貸評價設(shè)計打分表項目指標(biāo)分?jǐn)?shù)自然條件（8分）戶主年齡（1.04分）25-35得1.04分，25以下0.83分，35-45為0.62分，45-55為0.41分，55以上0.21分學(xué)歷教育（0.8分）小學(xué)以下0.16，初中0.32，高中0.48，大學(xué)0.64，研究生以上0.8家庭成員健康狀況（3.44分）良好3.44，一般1.73，差0分勞動贍養(yǎng)人數(shù)比（2.72分）2以上2.72分，1以上2.18分，1/2以上1.63分，1/3以上1.09分，1/5以上0.54分資產(chǎn)情況（25分）農(nóng)房（2分）10萬以下0.4分，10-20萬0.8分，20-30萬1.2分，30-40萬1.6分，50萬以上2分商品房（10分）30萬以下2分，30-40萬4分，40-50萬6分，50-60萬8分，60萬以上10分耕地面積（3分）2公頃以下0.6分，2-3公頃1.2分，3-4公頃1.8分，4-5公頃2.4分，5公頃以上3分林地面積（2分）1公頃以下0.4分，1-2公頃0.8分，2-3公頃1.2分，3-4公頃1.6分，4-5公頃2分機動車輛（3分）5萬以下0.6分，5-10萬1.2分，10-20萬1.8分，30-40萬2.4分，40萬以上3分農(nóng)機具（2分）有2分，無0分股權(quán)和債權(quán)（2分）有2分，無0分經(jīng)營狀況（34分）年家庭凈收入（6分）6萬以下1.2分，6-12萬2.4分，12-15萬3.6分，15-18萬4.8分，18萬以上6分人均純收入（18分）2萬以下3.6分，2-4萬7.2分，4-6萬10.8分，6-8萬14.4分，8萬以上18分農(nóng)林業(yè)（0.5分）有0.5分，無0分漁業(yè)和畜牧養(yǎng)殖業(yè)（1.1分）有1.1分，無0分工資性收入（1.8分）有1.8分，無0分工商服務(wù)業(yè)（1.7分）有1.7分，無0分承包工程（4.9分）有4.9分，無0分負(fù)債狀況（19分）民間借貸（2分）有2分，無0分貸款金額（1分）5萬以下0分，5-10萬0.2分，10-15萬0.4分，15-20萬0.8分，20萬以上1分貸款用途（3分）生產(chǎn)性2分，消費性1分是否有抵押（2分）有2分，無0分是否有擔(dān)保（1分）有1分，無0分擔(dān)保情況（10分）有0分，無10分信譽狀況（14分）個人信用記錄（5分）良好5分，逾期0分原信用戶星級（1分）5星1分，逐級減0.2分，1星0.2分有無不良嗜好（5分）有0分，無5分個人品德（3分）良好3分，差0分1.2案例分析在102個被抽樣的家庭中，有70個家庭已獲得了貸款，并且了解了他們的情況。樣本詳情如下：1.從年齡來看，抽樣的農(nóng)民最年輕的是23歲，最大的為60歲，其中30-50歲的農(nóng)民占82%,30歲以下的農(nóng)民和50歲的農(nóng)民分別是14%和4%。調(diào)查的數(shù)據(jù)符合我國目前的實際狀況：30-50周歲是主要的農(nóng)村勞動力，有固定的家庭，有固定的經(jīng)濟來源。2.從農(nóng)民的教育水平來看，農(nóng)民的學(xué)歷劃分為小學(xué)及以下、初中、高中、大學(xué)、研究生及以上。在調(diào)查對象中，以小學(xué)和初中文化學(xué)歷為主，分別為62%和23%。9%的人受過高等教育，6%的人受過大學(xué)教育。3.在農(nóng)民的身體健康上，農(nóng)民和家庭的健康可以分為三個等級：良好、一般和差。在調(diào)查對象中，戶主和家庭成員身體非常健康的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例為85%，普通人群為11%，不良人群為4%。4.在農(nóng)戶的家庭構(gòu)成上，抽樣的家庭構(gòu)成形式為：一家之主和一對夫婦和他們的孩子所構(gòu)成的三個人或四個人。在調(diào)查對象中，有孩子的家庭占到了調(diào)查對象的2/3以上，他們的家庭構(gòu)成比較穩(wěn)固，有利于農(nóng)民獲取信貸并及時還款。5.在農(nóng)民的專業(yè)技術(shù)和技術(shù)上，大多數(shù)農(nóng)民只做一些基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，或者短時期外出打工，或者長期外出打工、經(jīng)商，擁有一定的技術(shù)和技術(shù)的農(nóng)民，只有10%左右，大多數(shù)都是持有卡車司機執(zhí)照的人。6.從行業(yè)上來看，調(diào)查對象主要從事的行業(yè)為農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧、漁業(yè)等。農(nóng)民人均純收入為5-10萬元，人均年收入2萬元，從事林牧、畜牧等其他行業(yè)平均家庭總收入在15-20萬元，人均收入3萬元，漁業(yè)養(yǎng)殖平均約12萬元，人均收入5萬元，承包工程、開店、來料加工、運輸、貿(mào)易、經(jīng)營農(nóng)家樂和供銷等其他行業(yè)平均家庭總收入在15-20萬元之間，人均收入約7萬元.7.從財產(chǎn)來看，樣本農(nóng)戶的財產(chǎn)包括：農(nóng)房，商品房，汽車，股權(quán)，債權(quán)，耕地，林地。在調(diào)查對象中，農(nóng)民住房是最大的財產(chǎn)，擁有比例達(dá)到100%。農(nóng)民家庭的財產(chǎn)總值超過85%。在抽樣調(diào)查中，持有住宅的家庭數(shù)量很小，大約在12%左右。目前，擁有汽車的人數(shù)占農(nóng)民總數(shù)的40%，而且汽車的平均價格在100,000元以上。8.農(nóng)村居民的債務(wù)包括兩方面：一是銀行借款，二是私人借款。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，私人借款的數(shù)額比銀行借款要低得多。在調(diào)查對象中，個人貸款占1%，總計350,000元。調(diào)查對象中，有20%以上的農(nóng)戶是通過銀行借貸獲得的，其中，最大數(shù)額為49萬元，最低為20,000元，以20,000到50,000元不等，貸款總額在100,000元以上。選取70個家庭的實測資料，對評分表格的合理性進行了驗證，為進一步修訂評分準(zhǔn)則的現(xiàn)實基礎(chǔ)。在70個家庭資料中，最早68個家庭貸款可以歸為普通貸款，后2個家庭貸款可以分為損益類貸款。我對70個家庭進行了評分并且借由結(jié)果，我們將農(nóng)戶信貸信用評分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定在60分以上，按照貸款損失程度來看，60分以上的應(yīng)該是68個普通貸款戶，2個有信貸虧損的家庭的分?jǐn)?shù)應(yīng)該在60以下。反映在表格7中。表格只反映部分樣本情況。表7部分打分概況指標(biāo)分?jǐn)?shù)序號23957635412戶主年齡（1.04分）25-35得1.04分，25以下0.83分，35-45為0.62分，45-55為0.41分，55以上0.21分1.041.040.830.410.411.04學(xué)歷教育（0.8分）小學(xué)以下0.16，初中0.32，高中0.48，大學(xué)0.64，研究生以上0.80.480.320.640.320.160.32家庭成員健康狀況（3.44分）良好3.44，一般1.73，差0分3.443.441.733.443.441.73勞動贍養(yǎng)人數(shù)比（2.72分）2以上2.72分，1以上2.18分，1/2以上1.63分，1/3以上1.09分，1/5以上0.54分2.722.722.722.181.631.63農(nóng)房（2分）10萬以下0.4分，10-20萬0.8分，20-30萬1.2分，30-40萬1.6分，50萬以上2分1.20.81.20.80.81.2商品房（10分）30萬以下2分，30-40萬4分，40-50萬6分，50-60萬8分，60萬以上10分882040耕地面積（3分）2公頃以下0.6分，2-3公頃1.2分，3-4公頃1.8分，4-5公頃2.4分，5公頃以上3分1.21.80.630.61.2林地面積（2分）1公頃以下0.4分，1-2公頃0.8分，2-3公頃1.2分，3-4公頃1.6分，4-5公頃2分00.800.400.4機動車輛（3分）5萬以下0.6分，5-10萬1.2分，10-20萬1.8分，30-40萬2.4分，40萬以上3分2.41.80.61.200.6農(nóng)機具（2分）有2分，無0分222200股權(quán)和債權(quán)（2分）有2分，無0分020000年家庭凈收入（6分）6萬以下1.2分，6-12萬2.4分，12-15萬3.6分，15-18萬4.8分，18萬以上6分4.83.62.43.62.42.4人均純收入（18分）2萬以下3.6分，2-4萬7.2分，4-6萬10.8分，6-8萬14.4分，8萬以上18分14.410.87.27.23.63.6農(nóng)林業(yè)（0.5分）有0.5分，無0分0.50.500.50.50.5漁業(yè)和畜牧養(yǎng)殖業(yè)（1.1分）有1.1分，無0分001.11.11.11.1工資性收入（1.8分）有1.8分，無0分01.8001.81.8其它工商服務(wù)業(yè)（1.7分）有1.7分，無0分01.71.7000承包工程（4.9分）有4.9分，無0分4.900000民間借貸（2分）有2分，無0分222202貸款金額（1分）5萬以下0分，5-10萬0.2分，10-15萬0.4分，15-20萬0.8分，20萬以上1分0.611111貸款用途（3分）生產(chǎn)性2分，消費性1分221222是否有抵押（2分）有2分，無0分200002是否有擔(dān)保（1分）有1分，無0分001110擔(dān)保情況（10分）有0分，無10分101010101010個人信用記錄（5分）良好5分，逾期0分555555原信用戶星級（1分）5星1分，逐級減0.2分，1星0.2分10.80.60.40.20.2有無不良嗜好（5分）有0分，無5分555555個人品德（3分）良好3分，差0分333333合計77.6870.9253.3255.5547.6447.72貸款狀態(tài)正常正常正常正常損失損失5.3分析結(jié)論經(jīng)評分測試，2個家庭的信用風(fēng)險得分都在60以下，得分為47.64和47.72，其余全部合格。但在普通貸款戶中，57號、63號等14個家庭的信貸情況是一般的，得分都在60以下，通過測試的及格率達(dá)到80%。對各項指數(shù)進行了統(tǒng)計，結(jié)果顯示：個人健康狀況、擔(dān)保狀況、個人信用記錄、是否賭博等惡習(xí)、個人道德狀況、主要的收入來源等各項分項得分均比較高。在70個家庭中，分?jǐn)?shù)最高的是77.68，最低的是47.64，在普通家庭借貸中，分?jǐn)?shù)最低的是53.32。因此，通過這篇文章