第6章人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件培訓(xùn)課件

第6章人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

第一節(jié)人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)一、概述

1.定義：是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存或死亡作為給付條件的一種人身保險(xiǎn)。

二、特征第一，長期性。第二，定值保險(xiǎn)第三，儲(chǔ)蓄性二、死亡保險(xiǎn)1、概念死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)。2、死亡保險(xiǎn)分類（1）定期死亡保險(xiǎn)只要被保險(xiǎn)人在特定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金。中國人壽保險(xiǎn)公司祥和定期保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間分為五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可任選一種作為保險(xiǎn)期間。在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。3、死亡保險(xiǎn)的特點(diǎn)第一，保險(xiǎn)費(fèi)低。第二，保障他人的利益。三、生存保險(xiǎn)1、概念（1）是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到約定年齡時(shí)仍然生存為給付條件的保險(xiǎn)。（2）被保險(xiǎn)人在約定期間死亡，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，保費(fèi)也不退還。四、生死兩全保險(xiǎn)1、定義生死兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或者生存，到期滿保險(xiǎn)人均按照合同約定給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。2、特點(diǎn)第一，是死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)的結(jié)合，保險(xiǎn)責(zé)任最為全面。第二，保險(xiǎn)費(fèi)率較高。第三，具有儲(chǔ)蓄性。第四，市場份額大。舉例：中國人壽保險(xiǎn)公司的千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)主要保險(xiǎn)責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)人生存至每三周年的年生效對(duì)應(yīng)日，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的5%給付生存保險(xiǎn)金。（2）被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。五、年金保險(xiǎn)1、定義年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人生存期間，按照合同約定的周期支付金額的生存保險(xiǎn)。2、特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)金的給付采取了年金方式，而不是一次性給付。（2）作用是提供老年生活保障

養(yǎng)老型年金保險(xiǎn)中國人壽保險(xiǎn)公司推出的國壽鴻壽年金保險(xiǎn)（分紅型）1.投保范圍：年滿十六周歲以上和六十歲以下的公民。2.保險(xiǎn)期間：合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿八十歲至。3.年金領(lǐng)取日：分為五十五周歲和六十周歲兩種，由投保人任意選擇。4.保險(xiǎn)責(zé)任：年金領(lǐng)取日開始到被保險(xiǎn)人年滿七十九周歲，若被保險(xiǎn)人生存，保險(xiǎn)公司每年按保險(xiǎn)金額的5%給付養(yǎng)老年金。若被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的兩倍給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。若被保險(xiǎn)人生存至年滿八十周歲，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的兩倍給付期滿保險(xiǎn)金，合同終止。王先生今年30歲，擬購買該保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元，打算分20年交清保費(fèi)，從60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。從費(fèi)率表中查得王先生每年應(yīng)交的保費(fèi)為14200，連續(xù)交納20年。王先生從55歲開始每年可領(lǐng)取養(yǎng)老金1萬元，到他80歲時(shí)還可一次性得到40萬元。嚴(yán)先生是一家小公司的老板，今年剛30歲，他計(jì)劃60歲時(shí)退休，到時(shí)希望有100萬元左右來保障退休后的生活。這樣，他大概有三種途徑來實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)：第一，定期儲(chǔ)蓄，到60歲時(shí)連本帶息獲得100萬元；第二，存入銀行一部分，另一部分投資證券市場，爭取到期獲得100萬元；第三，投保一份期限30年，保險(xiǎn)金額為100萬元的兩全保險(xiǎn)。討論：請(qǐng)分析這三種投資方案的優(yōu)劣性。（2010.4.25）六、投資型壽險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)（一）分紅保險(xiǎn)1、概念分紅保險(xiǎn)是指按合同約定，當(dāng)保險(xiǎn)人盈利時(shí)，被保險(xiǎn)人享有紅利分配權(quán)的一種保險(xiǎn)，它是一種準(zhǔn)投資型保險(xiǎn)，投保人可以享受保險(xiǎn)人的投資收益和經(jīng)營效益。在美國，大約80％的壽險(xiǎn)保單具有分紅件質(zhì)；在德國，分紅保險(xiǎn)占該國人壽保險(xiǎn)市場的85％；在中國香港，這一數(shù)字更是高達(dá)90％。分紅保險(xiǎn)于2000年在國內(nèi)面世，目前各保險(xiǎn)公司推出了大量的分紅型人壽保險(xiǎn)。舉例：分紅結(jié)合兩全保險(xiǎn)中國人壽保險(xiǎn)公司推出的國壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型）。投保范圍：出生滿30日以上、65周歲以下，身體健康者。保險(xiǎn)期間：終身保障利益：1.生存保障金：被保險(xiǎn)人生存至每3周年的保單對(duì)應(yīng)日，保險(xiǎn)公司給付生存保險(xiǎn)金，生存保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×5%。2.身故保障金：被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同后任何時(shí)間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司給付的身故保險(xiǎn)金為：保險(xiǎn)金額×[1+0.05×（身故時(shí)保單年度數(shù)－1）]；如果被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期滿后身故，給付的身故保險(xiǎn)金為：保險(xiǎn)金額×（1+0.05×繳費(fèi)年數(shù)）。3.分紅：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司每年根據(jù)上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案，如果有紅利分配，將該紅利分配給投保人。4.紅利領(lǐng)取方式，投保人可任選一種：第一，現(xiàn)金領(lǐng)取。第二，累計(jì)生息，即紅利保留在保險(xiǎn)公司以復(fù)利的方式生息從以上保障利益中的第一條和第二條可知，該產(chǎn)品為兩全保險(xiǎn)。因此，該產(chǎn)品是分紅連結(jié)兩全保險(xiǎn)的人壽產(chǎn)品。（二）投資連結(jié)保險(xiǎn)1、概念（1）投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品，是包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶中擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)。（2）投資與風(fēng)險(xiǎn)保障相結(jié)合，繳付地保費(fèi)除少部分用于購買保險(xiǎn)保障以外，其余部分用于投資以產(chǎn)生收益。2、操作（1）投資連結(jié)保險(xiǎn)一般分為兩個(gè)賬戶“普通賬戶”與“獨(dú)立賬戶”，客戶交納的保費(fèi)按照一定比例進(jìn)入這兩個(gè)賬戶中形成資金。（2）普通賬戶內(nèi)的資金按傳統(tǒng)壽險(xiǎn)方式運(yùn)作，用來對(duì)客戶進(jìn)行保險(xiǎn)保障；（3）獨(dú)立賬戶的資金進(jìn)行投資，如果產(chǎn)生了投資收益按照一定比例分配給客戶。2、投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：第一，具有保險(xiǎn)與投資的雙重功能。第二，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶自擔(dān)。該險(xiǎn)種規(guī)定當(dāng)投資發(fā)生虧損時(shí)保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)。第三，產(chǎn)品的透明度更高。投保人在任何時(shí)候都可以通過公開渠道查詢保單的保險(xiǎn)成本、費(fèi)用支出、獨(dú)立賬戶的資產(chǎn)價(jià)值等情況。（三）分紅保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)的不同1.投保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同：這是兩者最大的區(qū)別。投連險(xiǎn)不保本，分紅險(xiǎn)保本分紅保險(xiǎn)的投保人保證享有預(yù)定利率帶來的固定回報(bào)，而分紅的多少取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況；投資連結(jié)保險(xiǎn)投保人完全承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。2.保單收益來源不同：分紅保單的收益主要來源于利息和保險(xiǎn)公司的盈利，三個(gè)方面：一是費(fèi)差益，二是死差益，三是利差益。投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益主要來源于投資帳戶的收益。3.收益的分配不同：分紅保險(xiǎn)的紅利，取決于保險(xiǎn)公司上一會(huì)計(jì)年度該險(xiǎn)種的實(shí)際經(jīng)營成果，一般保險(xiǎn)公司將當(dāng)年度可分配盈余的70％分配給客戶，保險(xiǎn)公司自己留30％投資連結(jié)保險(xiǎn)投資帳戶的分配取決于投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司除每月按一定比例提取投資運(yùn)作資金的一部分作為管理費(fèi)外，剩余的投資利潤全部分配給客戶。4.公司收取的費(fèi)用不同：分紅保險(xiǎn)不收取費(fèi)用，投資連結(jié)保險(xiǎn)的每月按一定比例收取投資帳戶管理費(fèi)、保單管理費(fèi)等費(fèi)用。5.身故給付不同：如果出險(xiǎn)，分紅保險(xiǎn)的客戶除了得到投保保額的保障外，還要加上未領(lǐng)取的紅利。投資連結(jié)保險(xiǎn)的客戶出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司將客戶的投資帳戶價(jià)值和保險(xiǎn)金額價(jià)值中比較高的一個(gè)支付給客戶。6.透明度不同：分紅保險(xiǎn)的資金是單獨(dú)運(yùn)作的，如何運(yùn)作不向客戶說明，透明度較低。投資連結(jié)保險(xiǎn)的保費(fèi)分為投資和保障兩部分，保險(xiǎn)公司每月要至少向客戶公布一次投資單位價(jià)格，客戶每年也會(huì)收到年度報(bào)告，詳細(xì)說明保單的各個(gè)項(xiàng)目、分立帳戶的投資收益、現(xiàn)金價(jià)值以及帳戶的財(cái)務(wù)狀況、投資組合等情況，透明度較高。第五章人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)第二節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的定義健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。二、健康保險(xiǎn)承保的疾病必須具備的特點(diǎn)：第一，必須是由內(nèi)部原因造成的疾病

第二，必須是非先天疾病。第三，必須是偶然性原因所致。

以下哪些是健康保險(xiǎn)承保的疾病，為什么？1.陳先生于2001年投保了某保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年。投保后兩年，陳某被查出患上了直腸癌。保險(xiǎn)公司是否給付健康保險(xiǎn)金。2.劉女士乘坐飛機(jī)去外地，在飛行途中飛機(jī)遇氣流劇烈顛簸，劉女士受到驚嚇導(dǎo)致血壓升高，突發(fā)腦溢血造成中風(fēng)。劉女士曾投保了健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否給付健康保險(xiǎn)金。3.張?zhí)杲?，感覺自己臉上皺紋增多，遂到某醫(yī)院進(jìn)行了美容手術(shù)減少皺紋，導(dǎo)致臉部肌肉和皮膚受到損害。張?zhí)侗Ａ私】当ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)該手術(shù)是否給付健康保險(xiǎn)金。二、健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同1.保險(xiǎn)的責(zé)任不同。健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，對(duì)因?yàn)榻】邓碌呢?cái)產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償；人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保人生存、死亡為給付條件。2.給付的基礎(chǔ)不同。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金采取定額給付方式。健康保險(xiǎn)給付的金額往往是按照實(shí)際費(fèi)用損失而定。3.保險(xiǎn)期限不同。人壽保險(xiǎn)是長期險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限長甚至終身。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般在一年以內(nèi)，重大疾病險(xiǎn)屬于長期性險(xiǎn)種。4.代位求償權(quán)不同。代位求償原則不適用于人壽保險(xiǎn)，但在大多數(shù)健康保險(xiǎn)中適用。三、觀察期條款在觀察期內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。四、健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種——醫(yī)療（費(fèi)用）保險(xiǎn)（一）定義保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)。十大殺手排名導(dǎo)致死亡的疾病占總死亡比例1惡性腫瘤22.58%2腦血管疾病22.33%3心臟疾病17.28%4呼吸系統(tǒng)疾病14.08%5損傷和中毒6.28%6消化系統(tǒng)疾病3.02%7內(nèi)分泌、營養(yǎng)代謝及免疫疾病2.78%8泌尿、生殖系統(tǒng)疾病1.51%9精神疾病1.13%10神經(jīng)疾病0.95%（二）醫(yī)療保險(xiǎn)類型1.住院醫(yī)療保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害住院的醫(yī)療費(fèi)，但一次或多次醫(yī)療費(fèi)不超過保險(xiǎn)金額。

（2）承保的住院醫(yī)療費(fèi)用：床位費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、驗(yàn)血費(fèi)等。其中的醫(yī)藥費(fèi)必須是當(dāng)?shù)毓M(fèi)醫(yī)療或社會(huì)保險(xiǎn)制度規(guī)定的用藥范圍的藥品費(fèi)用，治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、驗(yàn)血費(fèi)等也要在當(dāng)?shù)卣踞t(yī)療保險(xiǎn)管理規(guī)定范圍內(nèi)。2、重大疾病保險(xiǎn)重大疾病包括心肌梗塞、惡性腫瘤、慢性腎衰竭、重要器官移植、四肢癱瘓、腦溢血后遺癥、暴發(fā)性肝炎、嚴(yán)重?zé)齻取Ｖ卮蠹膊》N類及其內(nèi)容在保險(xiǎn)合同中都有詳細(xì)釋義。重大疾病保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期間可分為終身型和定期型，短至一年，長至終身，保險(xiǎn)金的給付方式有保險(xiǎn)金一次性給付、按比例給付、提前給付等。中國人壽保險(xiǎn)公司國壽康恒重大疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：－被保險(xiǎn)人若在訂立合同一年內(nèi)發(fā)生合同載明的重大疾病，保險(xiǎn)公司按所交保費(fèi)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。－被保險(xiǎn)人在訂立合同滿一年后發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。－被保險(xiǎn)人在訂立合同一年內(nèi)因疾病身故，保險(xiǎn)公司按保費(fèi)給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。－被保險(xiǎn)人在訂立合同一年后因疾病或意外傷害身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。3.承保的重大疾病：急性心肌梗塞、腦中風(fēng)、慢性腎功能衰竭、惡性腫瘤等28種。4.保費(fèi)的交納保費(fèi)的交付方式分為躉交、年交和月交三種，分期交付的年限分為五年、十年、二十年和三十年幾種。1.被保險(xiǎn)人魏先生于2002年2月投保了某保險(xiǎn)公司的一種醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。2004年1月，被保險(xiǎn)人因乏力、失眠被送到醫(yī)院檢查，診斷為晚期肝癌，住院治療。保險(xiǎn)公司在查明事實(shí)后給付了10萬元的保險(xiǎn)金，同時(shí)保險(xiǎn)合同終止。討論：魏先生投保的是什么醫(yī)療保險(xiǎn)？為什么？

2、2000年11月2日，萬女士為兒子周某投保了某保險(xiǎn)公司的一種醫(yī)療保險(xiǎn)，2001年6月周某因“支原體肺炎”住院治療，住院天數(shù)為11天。出院后，保險(xiǎn)公司對(duì)住院期間的床位費(fèi)、藥費(fèi)、治療費(fèi)、檢查費(fèi)等按照合同每項(xiàng)費(fèi)用限額的80%進(jìn)行了賠付。這兩種醫(yī)療保險(xiǎn)有什么區(qū)別？醫(yī)療費(fèi)用的給付上面有什么不同？第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害的標(biāo)準(zhǔn)1、外來的即必須是由人體以外的因素導(dǎo)致的傷害才能是意外傷害。第二，突發(fā)的即傷害的原因是突然出現(xiàn)的、偶然的，具有偶發(fā)性第三，非本意的即傷害是違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿發(fā)生的。二、例外為了排除社會(huì)危害的而發(fā)生的傷害，屬于意外。比如正當(dāng)防衛(wèi)、舍己救人、警察與歹徒的搏斗等等。以下事件是否屬于意外傷害。1.一輛汽車在路上行駛，輪胎軋飛了一顆石子，石子飛起來恰巧擊中了一孩子的眼睛。2.在美國“9.11”恐怖事件中，不少被困在大火中的人從高達(dá)幾十層的樓上跳下。3.一被保險(xiǎn)人為了巨額的保險(xiǎn)金不惜鋌而走險(xiǎn)，用刀將自己割傷。三、意外傷害保險(xiǎn)的常見種類意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)綜合意外傷害保險(xiǎn)。2000年10月24日，嚴(yán)某為其婆婆王某投保5份人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)500元，保險(xiǎn)金50萬元，保險(xiǎn)期限為1年。2001年6月的一天，王某在行走時(shí)突然摔倒，突發(fā)腦溢血，送醫(yī)院搶救無效死亡。事發(fā)后，投保人嚴(yán)某以“王某意外跌倒死亡”為理由向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)50萬元保險(xiǎn)金。經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)，王某生前一直患有高血壓疾病。討論：此