《從貸后管理角度防范商業(yè)銀行信貸風險的方法分析綜述》3600字

從貸后管理角度防范商業(yè)銀行信貸風險的方法分析綜述貸后管理工作的主要內(nèi)容包括客戶維護、貸后檢查、風險預警和分類、風險控制四個環(huán)節(jié)，其中各個環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容均應遵循信貸風險管理流程的管理循環(huán)。（1）信貸風險管理流程信貸風險管理步驟包含下面幾個方面。識別環(huán)節(jié)主要包括風險認知和風險分析，主要過程是信貸人員通過分析和判斷商業(yè)銀行經(jīng)營活動中可能面臨或當前已經(jīng)存在的操作風險，并根據(jù)風險情況進行分類的過程。評估是基于識別的基礎上，通過歷史數(shù)據(jù)以及相關風險資料，采取科學的分析方法對操作風險發(fā)生的概率以及損失程度進行預測。風險評估通過將操作風險分為高頻率高風險、高頻率低風險、低頻率高風險和低頻率低風險四個象限維度，以便后續(xù)針對不同象限維度的風險，采用不同的策略和方法進行分類管理。緩釋和控制是信貸人員采取針對性的管控措施從而轉移或者緩釋風險，常見的方法有優(yōu)化流程、加強系統(tǒng)控制、強化內(nèi)部管理、業(yè)務外包、保險等。在操作風險的管理上，要重點強化關鍵控制環(huán)節(jié)的執(zhí)行和監(jiān)督，確保無不可預見的風險。監(jiān)控和報告是信貸人員通過持續(xù)監(jiān)控風險，及時報告風險的發(fā)展和變化趨勢，確保風險管理活動形成有效持續(xù)監(jiān)控的機制，保證管理的有效性。（2）客戶維護貸后管理除了平時所說的風險管理，還需要擔負著和客戶之間保持良好關系，尋找更多的客戶資源，滿足客戶需要等多個方面的責任，而客戶維護也是開展貸后管理工作的基礎。和客戶之間關系融洽，企業(yè)能夠更好的運轉，金融機構和企業(yè)彼此才能夠更為密切的合作，不僅商業(yè)銀行能夠獲取收益，還可以為減少客戶給商業(yè)銀行帶來的風險。如果客戶主要資金都放在授信銀行，那么授信銀行本身就會降低這方面的風險。同樣，如果銀行和企業(yè)之間具備融洽的關系，客戶才會積極的配合銀行進行風險的管理控制，銀行才能夠根據(jù)客戶生產(chǎn)運營的具體狀況，得到其財務報表等相關資料，掌握客戶生產(chǎn)運營的各項數(shù)據(jù)。從客戶維護的定義和具備的優(yōu)越性方面能夠發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行要尋找貸后管理具備的重大價值，結合貸后管理更深層面的尋找客戶多個方面的金融需要，掌握行業(yè)當中的相關信息內(nèi)容，利用改進完善和開發(fā)更多種類的金融產(chǎn)品，不斷提升客戶對商業(yè)銀行的黏性。（2）貸后檢查貸后檢查是指商業(yè)銀行信貸人員根據(jù)貸后管理相關要求開展貸后管理工作的具體工作事項，對借款人執(zhí)行貸款合同的履約情況及借款人的實際經(jīng)營情況進行的持續(xù)追蹤調(diào)查和檢查的過程。具體工作事項主要包括借款人管理、擔保管理、固定資產(chǎn)項目管理、資金流向監(jiān)控、授信批復管理、財務分析、過程管理以及貸后管理報告等八個具體工作事項。借款人管理是指商業(yè)銀行信貸人員從公司治理、經(jīng)營管理、財務風險、產(chǎn)品風險、擔保風險、行業(yè)風險、外部評價、銀行往來等方面對客戶整體狀況進行剖析，比如通過調(diào)查了解借款人和信貸相關的各方面的波動情況，以及分析宏觀經(jīng)營環(huán)境對借款人的管理架構、發(fā)展戰(zhàn)略、生產(chǎn)情況、市場份額等各環(huán)節(jié)的影響程度等，通過分析發(fā)現(xiàn)潛在風險點，判斷借款人風險狀況，并采取相應措施。擔保管理是指信商業(yè)銀行貸人員通過對借款人的保證人和抵質(zhì)押物的情況進行跟蹤管理和分析，核實具體保證人的保證意愿和保證能力，以及抵質(zhì)押物的擔保價值、品質(zhì)狀態(tài)和變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化，并分析上述變化趨勢對保證人和抵質(zhì)押物擔保能力影響程度的過程。擔保管理是以保障商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全為目的，通過分析判斷保證人和抵質(zhì)押物對授信安全的影響，從而采取相應措施，保障第二性還款來源的有效性。固定資產(chǎn)項目管理是指商業(yè)銀行信貸人員從項目分階段管理、資金流向監(jiān)控、自籌資金管理各方面著手，對項目的重要風險點、現(xiàn)場核查情況及管理內(nèi)容進行充分分析。信息的記錄和分析應詳細的包括信息的獲得途徑、核實的途徑和辦法、具體分析與下一步措施等。資金流向監(jiān)控是指商業(yè)銀行信貸人員通過匯總收集借款人在本機構開立的所有結算賬戶的交易流水，從資金流向查詢、客戶電子對賬單、上下游客戶分析、流量及結構分析、關聯(lián)交易分析等方面著手，監(jiān)控并分析借款人的信貸資金使用和回籠情況，形成監(jiān)控結論。授信批復管理是指商業(yè)銀行信貸人員對照授信批復的內(nèi)容逐條核實批復落實的狀態(tài)，確保授信批復的嚴格執(zhí)行，包括如檢查貸款資金用途，監(jiān)督借款人是否按貸款合同約定使用資金，如貸款資金和其它來源資金等比例運用、是否按貸款合同約定的用途進行使用；落實關于資金回籠比例、利潤增長率、對外擔?？傤~等批復要求。財務分析是指商業(yè)銀行信貸人員結合借款人提供的財務報表，通過運用財務摘要、行業(yè)中值比對、杜邦分析、財務趨勢分析等財務分析工具，對借款人的財務情況進行綜合分析。對于借款人財務指標出現(xiàn)異動波動的，商業(yè)銀行當中的工作人員需要著重進行剖析。過程管理指的是商業(yè)銀行當中的工作人員要加強對借款人的日常貸后管理工作。信貸人員在貸后管理過程中，應當采取現(xiàn)場檢查、電話紀錄、上門拜訪、營銷活動等方式獲取有價值的授信業(yè)務相關信息，并在規(guī)定時限內(nèi)，通過簡要概述的文字形成工作記錄。信貸實務中，存量貸款企業(yè)客戶過程管理頻率不低于每月一次。對于在日常貸后管理工作發(fā)現(xiàn)的預警信號，信貸人員應及時調(diào)查并判斷該信號是否符合貸款企業(yè)的真實經(jīng)營情況，并且在平時過程當中要不斷的跟蹤記錄預警信號。對于短時間內(nèi)無法完成的預警信號任務需要經(jīng)過很長的一段時間不斷的進行跟進，及時向上級匯報，保障商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)安全。綜上可知，貸后檢查主要在于收集借款人及其擔保人等多方面的信息，了解其變化情況，及該變化情況對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全性的影響程度。從貸后檢查的定義和相關內(nèi)容能夠發(fā)現(xiàn)，對貸后檢查效果造成影響的重要原因涵蓋著信貸工作人員的組織框架、人員的組成和人員的素養(yǎng)以及商業(yè)銀行負責人層面以及工作人員對貸后檢查是不是引起了足夠的關注、貸后檢查步驟是不是符合標準等等。（3）風險預警和分類風險預警和分類包括風險預警和風險分類兩個方面，其中風險預警指的是商業(yè)銀行通過相關技術針對借款人形成風險預警的信號和指標，并且通過信貸人員依照上述信號指標針對信貸風險各方面進行調(diào)查剖析，風險分類是指把風險預警的結果按照商業(yè)銀行認定的貸款風險程度進行類別劃分的過程。實際上就是利用預警和類別劃分，來了解借款人是不是能夠依照貸款合同約定償還貸款本息的可能性。想要合理高效的對風險進行預警判斷，風險預警指標通常情況下需要遵循下面的原則，其中之一是適應性原則，指的是設置風險預警指標的過程當中需要融合商業(yè)銀行和借款人的具體運營情況，提供的相關指標才能夠更真切的體現(xiàn)出企業(yè)的具體運營狀況。其中之二是動態(tài)性原則是指設置風險預警指標要不斷的對企業(yè)的運營情況進行監(jiān)督，形成的風險預警指標要體現(xiàn)出企業(yè)取得進展、周邊氛圍的波動等狀況，從而有利于商業(yè)銀行盡快地跟蹤其波動情況。其中之三是可完成性原則，是指風險預警指標相關數(shù)據(jù)要容易得到，可通過邏輯公式進行推導并得出結果。全面性原則是指風險預警指標設置要能反映企業(yè)的經(jīng)營情況、生產(chǎn)情況、盈利情況等各個方面的信息，避免商業(yè)銀行因時點數(shù)據(jù)的局限性導致誤判等情況。對風險進行類別劃分需要滿足下面三個方面，其中之一是體現(xiàn)出客戶的具體狀況和風險程度，其中之二是了解貸款運營管理各步驟當中的不足之處，并且形成與之對應的策略，其中之三是風險分類應符合地域和行業(yè)等特色需求，有效判斷貸款發(fā)生損失的概率。從風險預警和分類方面能夠發(fā)現(xiàn)，對于風險預警和分類情況造成影響的主要因素包含風險預警體系是不是完善，形成的預警指標是不是融合了銀行的風險管理步驟，這些對于預警指標是不是切合實際并且方便使用關系重大。（4）風險控制風險控制指的是商業(yè)銀行進行風險預警和風險分類之后，利用不一樣的方式方法以及手段，盡可能的減少風險出現(xiàn)，避免風險造成損失。風險控制是風險預警和風險分類之后的內(nèi)容，屬于貸后管理的重要步驟。通常情況下，風險控制關鍵包含下面四種方式方法，其中之一是風險回避，指的是商業(yè)銀行利用規(guī)避風險來減少風險業(yè)務造成的損失。其中之二是損失控制，指的是商業(yè)銀行利用形成規(guī)劃和通過相關手段從而減少損失。其中之三是風險轉移，是商業(yè)銀行通過合法的交易方式或業(yè)務模式，將風險轉嫁出去，由受讓人擔負起風險的方式方法。其中之四是風險承擔，商業(yè)銀行利用本身的資金來償付損失。因為商業(yè)銀行要承擔主要風險，風險回避和風險承擔這兩種方式方法相對來說不夠理智，風險轉移要受到現(xiàn)階段金融氛圍的約束，很難在更大的范圍內(nèi)使用。所以商業(yè)銀行在控制風險時大多數(shù)情況下是進行損失控制，