Chp2-保險(xiǎn)商品及保險(xiǎn)市場(chǎng)

模塊一保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理概述第二章保險(xiǎn)商品及保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)商品及保險(xiǎn)市場(chǎng)第一節(jié)保險(xiǎn)商品的含義及特征一保險(xiǎn)商品的含義保險(xiǎn)是用來(lái)交換的經(jīng)濟(jì)保障勞務(wù)，這種勞務(wù)商品和其他商品一樣，是一個(gè)歷史范圍，從保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件看，保險(xiǎn)產(chǎn)生并決定于一定的生產(chǎn)力發(fā)展水平；從保險(xiǎn)發(fā)展的條件看，保險(xiǎn)的（一）保險(xiǎn)商品的勞動(dòng)二重性1.具體勞動(dòng)2.抽象勞動(dòng)（二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值保險(xiǎn)商品的價(jià)值(見(jiàn)表2-1)是耗費(fèi)在經(jīng)濟(jì)保障勞務(wù)上的人類(lèi)勞動(dòng)。(1)保險(xiǎn)商品的價(jià)值只有通過(guò)交換，在兩種商品的交換比例中表現(xiàn)出來(lái)。(2)保險(xiǎn)商品的價(jià)值從量上考察，是凝結(jié)在保險(xiǎn)商品中的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)量。（三)保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值（1）經(jīng)濟(jì)保障功能，具體包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和保險(xiǎn)金給付功能（2）分配功能（3）融通資金功能二、保險(xiǎn)商品的特征（一）是無(wú)形的商商品（二）被動(dòng)消費(fèi)性，人們一般是不會(huì)主動(dòng)去購(gòu)買(mǎi)，只有法律強(qiáng)制或者是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后才被動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。第二節(jié)保險(xiǎn)商品分類(lèi)一.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定對(duì)所承諾的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

（二）責(zé)任保險(xiǎn)

1.公眾責(zé)任保險(xiǎn)

2.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)

4.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

三）信用保險(xiǎn)

1.商業(yè)信用保險(xiǎn)

2.出口信用保險(xiǎn)

3.投資保險(xiǎn)

（四）保證保險(xiǎn)

1.合同保證保險(xiǎn)

2.忠實(shí)保證保險(xiǎn)

3.商業(yè)信用保證保險(xiǎn)三）信用保險(xiǎn)

1.商業(yè)信用保險(xiǎn)

2.出口信用保險(xiǎn)

3.投資保險(xiǎn)

（四）保證保險(xiǎn)

1.合同保證保險(xiǎn)

2.忠實(shí)保證保險(xiǎn)

3.商業(yè)信用保證保險(xiǎn)ADDYOUTITLEHERE二、人身保險(xiǎn)

它是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

（一）人壽保險(xiǎn)

（二）人身意外傷害保險(xiǎn)

（三）健康保險(xiǎn)，它分為疾病保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)，住院醫(yī)療保險(xiǎn)

（四）新型投資險(xiǎn)種，主要包括分紅型保險(xiǎn)，萬(wàn)能型保險(xiǎn)，投資連結(jié)型保險(xiǎn)

（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

（二）責(zé)任保險(xiǎn)

1.公眾責(zé)任保險(xiǎn)

2.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)

4.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

三）信用保險(xiǎn)

1.商業(yè)信用保險(xiǎn)

2.出口信用保險(xiǎn)

3.投資保險(xiǎn)

（四）保證保險(xiǎn)

1.合同保證保險(xiǎn)

2.忠實(shí)保證保險(xiǎn)

3.商業(yè)信用保證保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)

它是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

（一）人壽保險(xiǎn)

（二）人身意外傷害保險(xiǎn)

（三）健康保險(xiǎn)，它分為疾病保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)，住院醫(yī)療保險(xiǎn)

（四）新型投資險(xiǎn)種，主要包括分紅型保險(xiǎn)，萬(wàn)能型保險(xiǎn)，投資連結(jié)型保險(xiǎn)

案例分析ADDYOUTITLEHERE案例一：一個(gè)兩歲的小孩因使用由主電源控制的電視計(jì)時(shí)器而導(dǎo)致心臟衰竭和大腦損傷。因?yàn)橛?jì)時(shí)器并沒(méi)有附帶任何警告說(shuō)它可帶電，小孩的父母于是根據(jù)嚴(yán)格侵權(quán)責(zé)任向電視計(jì)時(shí)器的制造商提出訴訟。

案例二：日本制造商強(qiáng)烈反駁紐約法庭的司法管轄權(quán)。但就在審判開(kāi)始之前,他們還是同意償付兩千七百萬(wàn)美元作庭外和解。這次賠償是由日本制造商的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的第三節(jié)保險(xiǎn)商品的價(jià)格-保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率的概念1、保險(xiǎn)費(fèi)：指被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)其投保時(shí)所定的保險(xiǎn)費(fèi)率，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用2：保險(xiǎn)費(fèi)率：指按保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例保險(xiǎn)費(fèi)率的種類(lèi)：1.理論費(fèi)率和實(shí)際費(fèi)率。2.純費(fèi)率和附加費(fèi)率。人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本要素（一）死亡率和生存率（二）利益率（三）營(yíng)業(yè)費(fèi)用率（四）其他因素：例如解約率、分紅率、殘廢率、各種嵌入選擇權(quán)的概率紅率、殘廢率、各種嵌入選擇權(quán)的概率保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定：（一）制定保險(xiǎn)費(fèi)率的原則：1充分保障的原則2公平合理的原則3相對(duì)穩(wěn)定原則4靈活性原則5促進(jìn)防損的原則。（二）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法1觀察法2分類(lèi)法3增減法（三）制定保險(xiǎn)費(fèi)率的一般數(shù)學(xué)原理1保額損失率2穩(wěn)定系數(shù)第四節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概念功能保險(xiǎn)市場(chǎng)得含義：保險(xiǎn)市場(chǎng)事保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和保險(xiǎn)市場(chǎng)得構(gòu)成要素：1保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體（一）保險(xiǎn)商品的供給方（二）保險(xiǎn)商品的需求方（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)中介（保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人）2保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體（一）保險(xiǎn)商品是一種無(wú)形商品（二）保險(xiǎn)商品是非可求性商品（三）保險(xiǎn)商品的需求是一種隱形需求3保險(xiǎn)價(jià)格保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)結(jié)清市場(chǎng)（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的類(lèi)型（一）按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的程序分類(lèi)可分為原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)（二）按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)分類(lèi)可分為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)（三）按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)空間可分為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)（四）按保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式或競(jìng)爭(zhēng)程度可分為壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)、自由型保險(xiǎn)市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)04當(dāng)前存在的問(wèn)題主要是市場(chǎng)集中度過(guò)高，市場(chǎng)缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，受到政府過(guò)多的管制，為了實(shí)現(xiàn)有效的競(jìng)爭(zhēng)，確保保險(xiǎn)業(yè)良性發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)改革方向應(yīng)該是形成一個(gè)大中小企業(yè)共存的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，既要發(fā)展大保險(xiǎn)公司，努力提高國(guó)有大型保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也要注重培育中小保險(xiǎn)公司，促進(jìn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)。另外還要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，努力營(yíng)造一個(gè)有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。第五節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需結(jié)構(gòu)分析第六節(jié)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)貨幣貶值的時(shí)候，股票卻會(huì)由于公司的資產(chǎn)增值而升值，或無(wú)償獲取公司配送的新股而使股票得到保值。然而，購(gòu)買(mǎi)了公司的股票就必須承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)椋善钡挠皇谴_定的數(shù)值，而要隨著公司的經(jīng)營(yíng)狀況和盈利水平上下浮動(dòng)，并且受到股票交易市場(chǎng)