《淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的影響》10000字（論文）

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的影響內(nèi)容摘要：本文基于互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下，首先討論了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些內(nèi)涵界定以及發(fā)展現(xiàn)狀，其次本文運(yùn)用了圖表數(shù)據(jù)分析和歸納總結(jié)的方法，系統(tǒng)的論述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的中間支付結(jié)算業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)的影響。最后本文提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊應(yīng)采取的措施，比如拓展第三方支付服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及服務(wù)模式、重視人才培養(yǎng)、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程等。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，金融服務(wù)目錄前言 5一、關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的概述 5（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)及模式 51.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 52.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 53.互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式 6（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析 71.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起原因 72.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r 8二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的影響 9（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)影響分析 91.第三方支付擠壓了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入 102.互聯(lián)網(wǎng)支付減少了商業(yè)銀行的潛在和現(xiàn)有客戶 10（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)的影響分析 111.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的存款地位 112.互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行的存款額度 12（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款融資類(lèi)業(yè)務(wù)的影響分析 121.互聯(lián)網(wǎng)金融貸款沖擊了商業(yè)銀行的信貸效率 132.互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風(fēng)控更有效 13三、關(guān)于聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略 14（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的策略 141.拓展第三方服務(wù)渠道 142.創(chuàng)新服務(wù)模式 14（二）存款理財(cái)業(yè)務(wù)方面的策略 151.做好客戶工作，增加客戶黏性 152.創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，吸引客戶 15（三）貸款融資業(yè)務(wù)方面的策略 151.加強(qiáng)建設(shè)復(fù)合型人才隊(duì)伍 152.降低融資門(mén)檻，創(chuàng)新更多小微金融產(chǎn)品 16（四）對(duì)商業(yè)銀行其他方面的策略 161.提高獲取大數(shù)據(jù)能力 162.簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量 16四、小結(jié) 17參考文獻(xiàn) 18前言隨著當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代也隨之而來(lái)，其發(fā)展迅速并滲透到金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)都受到較大影響，互聯(lián)網(wǎng)金融以便利快捷、門(mén)檻低等特點(diǎn)廣受客戶的歡迎。但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊，如今傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須積極的采取相應(yīng)的措施去面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)，才能保持曾經(jīng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，良好發(fā)展。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行著沖擊，同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可以積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)模式，獲得新的發(fā)展路徑與空間。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的背景下，從商業(yè)銀行的第三方支付、存款以及貸款三個(gè)層面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來(lái)的業(yè)務(wù)拓展提供相應(yīng)的建議。一、關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)及模式1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，官方在《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2014》給出了目前較為清晰的定義，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互融合，并利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，既包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融服務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)（1）普惠金融互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的資金來(lái)源與去向基本都是個(gè)人和小微企業(yè)，而大部分個(gè)人和小微企業(yè)的融資需求強(qiáng)烈但又不符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款要求，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)以其門(mén)檻低、適用率高等特點(diǎn)滿足了社會(huì)大眾的強(qiáng)烈貸款需求，成為了大眾一大重要融資平臺(tái)。（2）便捷低廉相比的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融可以避開(kāi)傳統(tǒng)的金融中介，直接使資金的供求雙方發(fā)生聯(lián)系，可以隨時(shí)隨地去進(jìn)行基金買(mǎi)賣(mài)和匹配定價(jià)等交易過(guò)程，期間無(wú)需產(chǎn)生金融中介收取的手續(xù)費(fèi)，也不會(huì)產(chǎn)生壟斷利潤(rùn)，極大的保護(hù)了資金供求雙方的利益。同時(shí)網(wǎng)上進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易不僅打破了時(shí)間空間上的約束，更節(jié)約了一些實(shí)體營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，消費(fèi)者也可以直接在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)理想的金融產(chǎn)品，這些平臺(tái)的很多信息都是公開(kāi)透明，能夠給消費(fèi)者一定的參考價(jià)值，既降低了信息不對(duì)稱程度，又高效快捷。（3）高效率隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，各種支付結(jié)算等業(yè)務(wù)都已經(jīng)打破了時(shí)間空間的限制，已經(jīng)不需要去銀行排隊(duì)辦理，而是隨時(shí)在手機(jī)上進(jìn)行即可，不僅節(jié)約了時(shí)間，而且支付結(jié)算也十分迅速。如今隨著電商業(yè)務(wù)的發(fā)展，淘寶、京東等網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)依靠第三方支付模式不僅大大提高了消費(fèi)者的生活水平和效率，更加速了社會(huì)資金的流動(dòng)，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（4）發(fā)展迅速傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式較為單一，而且創(chuàng)新產(chǎn)品不足，這不僅滿足不了一些小客戶的服務(wù)需求，更會(huì)導(dǎo)致銀行發(fā)展緩慢，更不是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的步伐。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不斷創(chuàng)新，不斷推出新的金融模式與產(chǎn)品。在當(dāng)今大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)不斷發(fā)展的背景下，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)創(chuàng)新更多的金融產(chǎn)品，也會(huì)推出更多方便快捷的業(yè)務(wù)模式，將會(huì)更加全面的滿足用戶需求，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式（1）第三方支付第三方支付是指具備一定的信譽(yù)保證和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與銀聯(lián)或者網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。其具有數(shù)字性、開(kāi)放性、高效率和便捷性等特點(diǎn)。（2）電商網(wǎng)絡(luò)信貸模式電商是依靠信息時(shí)代的大數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方在交易平臺(tái)上的各種信息的收集，去分析驗(yàn)證交易雙方的信用評(píng)級(jí)，在保證能夠控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人提出的貸款需求提供服務(wù)，這種服務(wù)不僅降低了貸款成本，還能夠?qū)J款安全有一定的保障。（3）類(lèi)余額寶模式類(lèi)余額寶在本質(zhì)上屬于貨幣基金，其在第三方支付平臺(tái)上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)客戶持有的基金份額提供更大的流動(dòng)性，是一種既能讓投資者獲得基金收益，還能讓投資者通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等多功能的金融產(chǎn)品。（4）眾籌融資模式眾籌指一些具有一定信譽(yù)能力和資質(zhì)的平臺(tái)通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布籌款項(xiàng)目募集資金，然后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道將籌資人和投資人聯(lián)系在一起，在幫助籌資者籌資成功后收取一定比例的收益，眾籌融資優(yōu)勢(shì)是門(mén)檻低、種類(lèi)多、創(chuàng)意足、可操作性高、融資快、透明度高等。（5）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是一些具有資質(zhì)的借貸公司作為中介，借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布融資信息聚集民間的小額資金，在借貸方之間實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的一種融資模式。盡管?chē)?guó)家目前已經(jīng)對(duì)P2P實(shí)行清退政策，但其近２０年的存發(fā)展也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大影響。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析1.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起原因首先互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了技術(shù)動(dòng)力，其次傳統(tǒng)的金融由于創(chuàng)新不足，覆蓋面較窄，已經(jīng)無(wú)法滿足新時(shí)代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革和人們生活的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的的普惠性、門(mén)檻低、便捷高效等特點(diǎn)大大提高了金融服務(wù)的質(zhì)量和范圍，同時(shí)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅僅彌補(bǔ)小微企業(yè)和個(gè)人融資需求的缺口，更帶來(lái)了不同的金融產(chǎn)品和投資渠道，因此受到大眾追捧。2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是以美國(guó)1995年誕生的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行為標(biāo)志，此后互聯(lián)網(wǎng)金融便在世界各個(gè)地區(qū)迅速發(fā)展起來(lái)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要有以下階段：

（一）萌芽階段

2005

年之前是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽階段，這一階段真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念還沒(méi)有出現(xiàn)，僅僅是一些金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單的在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展一些金融業(yè)務(wù)。直到1993

年電子商務(wù)的誕生，人類(lèi)的一些商務(wù)活動(dòng)開(kāi)始和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生聯(lián)系并步入一個(gè)電子信息化的新時(shí)代。一些銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的挑戰(zhàn)，便開(kāi)始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念并嘗試金融創(chuàng)新。此后，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品都開(kāi)始出現(xiàn)，像網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券開(kāi)戶等，這種種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)都給傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)了一定的沖擊，也標(biāo)志這互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)。

（二）起步階段

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段是從2005-2012年，這期間一些金融模式和平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)并初步發(fā)展，此時(shí)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合已經(jīng)在很多金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域都表現(xiàn)出來(lái)，像互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌等一些真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)開(kāi)始出現(xiàn)。該階段的標(biāo)志性事件是人民銀行發(fā)放第三方支付牌照，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)也由此開(kāi)始步入了規(guī)范發(fā)展的軌道。（三）高速發(fā)展階段

2013年以余額寶上線和P2P平臺(tái)快速發(fā)展為代表，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了高速發(fā)展階段，該年在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史上被稱為“元年”，并迅速改變了社會(huì)大眾和小微企業(yè)存款融資的局面。同時(shí)第三方支付快速發(fā)展并逐步走向成熟化，眾籌融資平臺(tái)開(kāi)始起步，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)銀行等金融機(jī)構(gòu)相繼獲批運(yùn)營(yíng)，同時(shí)，一些銀行、證券公司、基金公司等也開(kāi)始借助互聯(lián)網(wǎng)的種種優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)模式，并迅速在線上創(chuàng)立新平臺(tái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入高速發(fā)展期。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)影響分析近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的支付方式由于受到時(shí)間和空間的限制，已經(jīng)不再適用，而順應(yīng)時(shí)代要求發(fā)展起來(lái)的第三方支付則克服了這些缺點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代得到了迅速的發(fā)展。而如今我國(guó)第三方支付占比最大的則是支付寶，約占第三方支付的一半比例。截止到2019年，我國(guó)第三方支付規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了250萬(wàn)億的規(guī)模，而且第三方支付支付用戶和支付規(guī)模也是出現(xiàn)逐年大幅上升的趨勢(shì)。盡管2020年由于疫情原因支付規(guī)模出現(xiàn)較大幅度下降，但這并不影響未來(lái)第三方支付規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。圖1：2013-2020年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模變化情況（單位：萬(wàn)億元，%）圖2：2016-2020第三方支付用戶數(shù)量及使用率如今互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的已經(jīng)涉及到各個(gè)領(lǐng)域，第三方支付的模式基本覆蓋了所有的商戶。在電子商務(wù)發(fā)展成熟之前，第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用范圍還較為局限，其與商業(yè)銀行更多的是合作關(guān)系，在一定程度上促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行產(chǎn)生更多的盈利項(xiàng)目。后來(lái)隨著電子商務(wù)時(shí)代進(jìn)入成熟期，兩者的關(guān)系又出現(xiàn)了一系列的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，其對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)也造成了一定的沖擊：1.第三方支付擠壓了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)支付之所以受到更多用戶的歡迎，是因?yàn)槠渚邆浞奖憧旖?、成本低和效率高等特點(diǎn)。同時(shí)，該支付功能在一定程度是對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)具有一定的替代作用，而且相比銀行其支付方式更加便捷，成本更加低廉。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)空間產(chǎn)生一定的壓縮，尤其以電子商務(wù)平臺(tái)的線上支付結(jié)算方面的表現(xiàn)較為明顯，大多數(shù)客戶已經(jīng)不再依賴傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，而是趨向于便捷高效的網(wǎng)上支付手段?，F(xiàn)階段，伴隨互聯(lián)網(wǎng)支付的不斷發(fā)展和升級(jí)，其在線下支付上對(duì)商業(yè)銀行也存在著一定的影響，當(dāng)今年輕的客戶群體相比于銀行，他們更加喜歡線上支付的方便快捷，這樣對(duì)銀行的客戶與利潤(rùn)都具有一定的沖擊。銀行中間業(yè)務(wù)的收入來(lái)源除了支付結(jié)算的手續(xù)費(fèi)，另一主要收入來(lái)源是代銷(xiāo)保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生之前，銀行在這些方面處于壟斷地位，但第三方支付的出現(xiàn)，導(dǎo)致選擇用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)基金的投資者越來(lái)越多，這就使得銀行的市場(chǎng)份額越來(lái)越小，導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)不斷降低。2.互聯(lián)網(wǎng)支付減少了商業(yè)銀行的潛在和現(xiàn)有客戶在線上支付出現(xiàn)以前，客戶的支付只有通過(guò)于銀行，這時(shí)的銀行具有完全壟斷優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，其很容易獲得客戶并掌握其信息。但如今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，給與了銀行極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量龐大，如果這些互聯(lián)網(wǎng)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)生很大的黏性，商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)客戶方面將處于劣勢(shì)地位。數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年底，我國(guó)以互聯(lián)網(wǎng)支付為主要支付手段的消費(fèi)者人數(shù)已經(jīng)超過(guò)了8.54億人，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)有五大銀行的客戶總量。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)支付基本完全取代了銀行支付的功能，人們的交易途徑有了更好的選擇，這就會(huì)導(dǎo)致銀行的原來(lái)客戶或者潛在客戶流失。除了交易功能，互聯(lián)網(wǎng)支付還具有信用擔(dān)保的功能，目前一般的購(gòu)物平臺(tái)為了避免信用風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)會(huì)充當(dāng)貨款保管中介，待買(mǎi)家確認(rèn)交易無(wú)誤時(shí)，才會(huì)把相應(yīng)的貨款轉(zhuǎn)到賣(mài)家賬戶，這極大的保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益。其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，更具有安全便捷等方面的優(yōu)勢(shì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)快速的發(fā)展，其客戶數(shù)和交易額必定越來(lái)越大，從而銀行的客戶逐步流失，交易額減少，效益下降。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)的影響分析隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款模式發(fā)展迅速，廣受歡迎。其中以支付寶-余額寶和微信錢(qián)包為主，并以利率高，流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)廣受大眾青睞。近些年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)吸收存款數(shù)額越來(lái)越高，發(fā)展迅速，雖然我國(guó)商業(yè)銀行存款數(shù)額也是逐年上升，但其上升幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)金融起步時(shí)期，而且近些年我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人存款總額的同比增長(zhǎng)率也逐漸出現(xiàn)下降的趨勢(shì)，這無(wú)疑與互聯(lián)網(wǎng)金融存款模式關(guān)系巨大。目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的存款模式已經(jīng)無(wú)形中成為商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的一大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，其對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響主要有如下：圖3：2010-2020年銀行個(gè)人存款總額圖4：互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)與銀行業(yè)存款增長(zhǎng)率對(duì)比圖1.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的存款地位一直以來(lái)商業(yè)銀行在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)中總是處于核心地位，其控制大多數(shù)的業(yè)務(wù)并壟斷了大部分金融市場(chǎng)利潤(rùn)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些基金公司已經(jīng)不再局限于實(shí)體運(yùn)營(yíng)，他們和互聯(lián)網(wǎng)公司合作開(kāi)發(fā)線上貨幣基金，其不僅種類(lèi)繁多，便于客戶選擇，而且安全性和流動(dòng)性強(qiáng)，收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期存款。這些金融產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到廣大客戶的青睞，擠占了銀行的存款份額，降低了銀行的利潤(rùn)。同時(shí)國(guó)家也大力支持金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，用以來(lái)彌補(bǔ)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品和服務(wù)上的一些缺口。在未來(lái)的金融市場(chǎng)上的創(chuàng)新產(chǎn)品將會(huì)越來(lái)越多，產(chǎn)品也將會(huì)更加適合老百姓進(jìn)行投資，這些市場(chǎng)產(chǎn)品都會(huì)減少商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行在社會(huì)上的存款地位造成一定的沖擊。2.互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行的存款額度早在20世紀(jì)60年代的美國(guó)的商業(yè)銀行，其活期存款數(shù)額大約占銀行資金比例的60%以上，但隨著貨幣基金的誕生，其對(duì)活期存款產(chǎn)生了一定的分流作用，到本世紀(jì)初，其活期存款占資金的比例已經(jīng)低于10%。這充分說(shuō)明了一個(gè)問(wèn)題，商業(yè)銀行如果面對(duì)安全性與流動(dòng)性相似，而收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自己的貨幣基金的沖擊時(shí)，其活期存款將會(huì)大大減少。如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，貨幣基金已經(jīng)成為熱門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品，其不僅增加了大眾的投資渠道，更以門(mén)檻低、收益較高、購(gòu)買(mǎi)快捷方便等特點(diǎn)不斷吸引著新客戶，并對(duì)商業(yè)銀行的存款額度造成一定的沖擊。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款融資類(lèi)業(yè)務(wù)的影響分析我國(guó)商業(yè)銀行盈利的主要來(lái)源就是貸款業(yè)務(wù)的貸款利差，隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式也應(yīng)運(yùn)而生，其門(mén)檻低的這一大特點(diǎn)真正滿足了我國(guó)個(gè)人和小微企業(yè)的融資需求，尤其以眾籌和P2P模式為主。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款額持續(xù)上升，這顯然影響了我國(guó)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，近5年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行雖然貸款數(shù)額是一直出現(xiàn)上升趨勢(shì)，但是增長(zhǎng)率卻明顯下降，同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)近些年增長(zhǎng)較小，甚至出現(xiàn)下降趨勢(shì)，這無(wú)疑與互聯(lián)網(wǎng)金融貸款關(guān)系密切?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的貸款平臺(tái)以其便捷高效、門(mén)檻低等特點(diǎn)深深沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)并產(chǎn)生了一定的影響。圖5：2010-2020年商業(yè)銀行正常貸款余額圖6：2015-2020我國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)變化統(tǒng)計(jì)1.互聯(lián)網(wǎng)金融貸款沖擊了商業(yè)銀行的信貸效率目前我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)客戶的信用評(píng)估還存在著一系列信息不對(duì)稱的問(wèn)題，由于缺乏一些貸款客戶的真實(shí)信息，從而產(chǎn)生了一些呆壞賬，極大的降低了銀行的業(yè)務(wù)效率與收益。而互聯(lián)網(wǎng)金融則能在一定程度上客服這一缺點(diǎn)，其可以通過(guò)信息技術(shù)建立一個(gè)完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，并將大量客戶的交易信息和資產(chǎn)情況儲(chǔ)存在其中，不僅可以及時(shí)方便快捷的查閱客戶資料，更能夠較為準(zhǔn)確的評(píng)估出客戶的信用能力，從而大大提高貸款效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)提高信息評(píng)估的準(zhǔn)確率和評(píng)估效率，可以大大降低企業(yè)的貸款成本并廣受企業(yè)歡迎，其無(wú)形中成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)客戶的強(qiáng)大對(duì)手，沖擊了商業(yè)銀行的信貸效率。2.互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風(fēng)控更有效和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，整合了企業(yè)和個(gè)人的各種信息，不僅能夠提高商家和客戶的信息透明度，還能為借貸雙方提供了第一手、全面真實(shí)和有效的信息，進(jìn)而降低信用風(fēng)險(xiǎn)，這種技術(shù)運(yùn)用給予商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上一定的參考。目前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要通過(guò)線下審核去評(píng)估一些企業(yè)和個(gè)人的信用情況，或者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢一些間接的二手資料，而這類(lèi)資料在準(zhǔn)確可靠程度上較弱，銀行并不能從中掌握客戶真正的信用情況，從而可能導(dǎo)致銀行對(duì)客戶的信用做出錯(cuò)誤的判斷，因此可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤的信貸決策并增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息分析技術(shù)，不僅可以提高其信用評(píng)估水平和貸款效率，降低呆壞賬率，更能提高借貸方的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)而間接影響商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)貸款客戶數(shù)量并影響其收益。三、關(guān)于聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、快捷便利等特點(diǎn)，一經(jīng)出現(xiàn)便發(fā)展迅速，對(duì)商業(yè)銀行的各種經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)都造成了一定的沖擊。商業(yè)銀行必須要有針對(duì)性改變?nèi)ッ鎸?duì)挑戰(zhàn)才能保持一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此我們對(duì)商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)的沖擊主要提出以下的建議和措施：（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的策略1.拓展第三方服務(wù)渠道首先，銀行應(yīng)當(dāng)豐富自建互聯(lián)網(wǎng)渠道。比如可以加強(qiáng)與手機(jī)或者計(jì)算機(jī)等電子產(chǎn)品廠商合作，使客戶能夠在電子產(chǎn)品桌面上安裝銀行客戶端app，并不斷加大該類(lèi)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)范圍，提高這類(lèi)軟件的使用率，同時(shí)也要提升app的客戶體驗(yàn)感，使服務(wù)更加細(xì)化。其次，加強(qiáng)與其他第三方合作并推廣自己銀行的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)共互贏的局面。當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)客戶人數(shù)已經(jīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而逐年增加，商業(yè)銀行可以應(yīng)用微信、微博和支付寶等第三方支付平臺(tái)開(kāi)展自己的業(yè)務(wù)并拓展自己的銷(xiāo)售渠道，使互聯(lián)網(wǎng)用戶可以更加方便的接觸其應(yīng)用其服務(wù)，并為銀行業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展客戶提供一定的幫助。2.創(chuàng)新服務(wù)模式傳統(tǒng)業(yè)務(wù)使用支付結(jié)算服務(wù)除了雙方客戶，還需要銀行作為中介，而第三方支付的相關(guān)雙方可以自行完成，這種新的服務(wù)模式能夠讓客戶間接感受到其便捷性。因此商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，并借助其優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)去創(chuàng)新新的服務(wù)模式，使服務(wù)模式向著更加快捷高效的方面發(fā)展。當(dāng)今已經(jīng)有越來(lái)越多的企業(yè)和客戶使用第三方平臺(tái)支付，同時(shí)第三方支付掌握著很多客戶的信息，這些信息能夠反映出客戶的信用情況，商業(yè)銀行通過(guò)與其合作也能了解他們的信用情況，避免一些可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）存款理財(cái)業(yè)務(wù)方面的策略1.做好客戶工作，增加客戶黏性在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行需要了解自己的核心業(yè)務(wù)和自己的核心客戶人群，多開(kāi)展一些優(yōu)惠活動(dòng)和客戶福利活動(dòng)，去吸引新客戶并維持老客戶。商業(yè)銀行可以定期開(kāi)展一些知識(shí)講座的活動(dòng)，即可以宣傳自己的一些新業(yè)務(wù)，還可以幫助客戶了解金融理財(cái)知識(shí)并吸引一定的客戶。同時(shí)商業(yè)銀行也需要注重服務(wù)質(zhì)量并建立客戶管理系統(tǒng)，定期回訪聽(tīng)取客戶意見(jiàn)，并給予一定的回報(bào)，這樣會(huì)讓客戶更加依賴銀行的服務(wù)和業(yè)務(wù)，增加粘合度。2.創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，吸引客戶相比較互聯(lián)網(wǎng)金融，豐富的是客戶資源和可信度的渠道網(wǎng)絡(luò)便是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，很多傳統(tǒng)的客戶相比于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，他們更加傾向于銀行的業(yè)務(wù)，他們認(rèn)為銀行更具有可靠性，因此他們大多也都通過(guò)銀行去辦理自己需要的業(yè)務(wù)。但是銀行相比于互聯(lián)網(wǎng)金融也具有一定的缺點(diǎn)，比如支付結(jié)算不夠便捷和交易手續(xù)費(fèi)用較高。因此商業(yè)銀行必須創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，客服這些缺點(diǎn)，這樣銀行才能吸引更多的客戶。（三）貸款融資業(yè)務(wù)方面的策略1.加強(qiáng)建設(shè)復(fù)合型人才隊(duì)伍隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)和搜索技術(shù)也不斷進(jìn)步，新時(shí)代中的商業(yè)銀行需要具備更強(qiáng)的分析客戶信息方面的能力。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行除了挑戰(zhàn)，也面臨了一定的發(fā)展機(jī)遇，銀行需要充分利用一切信息去增強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)能力。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式也需要從主營(yíng)業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變就需要有金融方面和信息技術(shù)方面能力的復(fù)合型人才，當(dāng)今商業(yè)銀行信息技術(shù)的人才較少，也是導(dǎo)致傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信息技術(shù)比較落后的原因，這也是商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品欠缺的原因。同時(shí)銀行也面臨許多的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，如果商業(yè)銀行能具有一定的信息技術(shù)人才，去預(yù)防一些操作風(fēng)險(xiǎn)，必將會(huì)增加其經(jīng)營(yíng)的安全性。所以，商業(yè)銀行在新時(shí)代需要的不僅僅是金融方面的人才，更需要吸收和培養(yǎng)一些復(fù)合型人才，能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行巧妙結(jié)合，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)并推出新的產(chǎn)品，同時(shí)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以滿足客戶的需求，為銀行創(chuàng)造更多的效益。2.降低融資門(mén)檻，創(chuàng)新更多小微金融產(chǎn)品當(dāng)今我國(guó)的商業(yè)銀行相比于互聯(lián)網(wǎng)融資，不僅門(mén)檻高，而且小微金融產(chǎn)品明顯不足，這也導(dǎo)致了更多個(gè)人和小微企業(yè)選擇了互聯(lián)網(wǎng)融資。這就要求商業(yè)銀行可以適當(dāng)降低融資門(mén)檻，推出更多適合個(gè)人和小微企業(yè)融資產(chǎn)品。我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)相比于西方的發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展仍較為落后，這也要求我國(guó)商業(yè)銀行需要適當(dāng)進(jìn)行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到個(gè)人零售業(yè)務(wù)的一定轉(zhuǎn)變，開(kāi)發(fā)出更多適合個(gè)人的小額理財(cái)產(chǎn)品，打通小客戶以及小企業(yè)的融資渠道，增加銀行的客戶和利潤(rùn)來(lái)源渠道。（四）對(duì)商業(yè)銀行其他方面的策略1.提高獲取大數(shù)據(jù)能力當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)與信息在各行各業(yè)都極為重要。而金融行業(yè)的發(fā)展也少不了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)數(shù)據(jù)基于大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)的分析下，具有低成本和效率高等特點(diǎn)，同時(shí)能夠充分了解客戶信息，避免信息不對(duì)稱，在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，更能夠了解客戶需求，設(shè)計(jì)出更加適合市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。而商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，提高獲取大數(shù)據(jù)的能力，實(shí)現(xiàn)從線下到線上的轉(zhuǎn)變，提升業(yè)務(wù)能力與服務(wù)能力，不斷開(kāi)發(fā)新的客戶。2.簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量傳統(tǒng)的商業(yè)銀行工作流程和審批環(huán)節(jié)都較為復(fù)雜，不僅花費(fèi)大量時(shí)間，也浪費(fèi)較多成本。因此在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支持下，商業(yè)銀行可以優(yōu)化工作流程，提高效率。商業(yè)銀行需要從客戶的需求出發(fā)，去設(shè)計(jì)更加適合當(dāng)下市場(chǎng)和客戶的金融產(chǎn)品，并增強(qiáng)對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量，讓客戶滿意于服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)也能感受到高效便捷，才能吸引并留住客戶。四、小結(jié)當(dāng)今隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型行業(yè)也得到了快速的發(fā)展。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵界定、特點(diǎn)以及主要模式進(jìn)行一定描述，此外分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起原因以及發(fā)展?fàn)顩r，最后總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)造成的沖擊影響并給予了一定的建議。因此在上文的論述中，本文得出了以下的結(jié)論：1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是依靠通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以滿足不同客戶的需求，其創(chuàng)新產(chǎn)品大多數(shù)能夠替代商業(yè)銀行的產(chǎn)品，并影響銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理和產(chǎn)品的推廣進(jìn)而影響了銀行的各項(xiàng)利潤(rùn)。其中第三方支付平臺(tái)影響了銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入，而創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品吸收了社會(huì)更多存款，也影響了銀行的存款收入，同時(shí)一些眾籌模式的融資平臺(tái)則影響了銀行的貸款收入?？傊?，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的趨勢(shì)中，確實(shí)會(huì)面臨很