《保險(xiǎn)學(xué)Ⅱ》題庫(kù)及答案

PAGEPAGE第1頁(yè)共1頁(yè)《保險(xiǎn)學(xué)Ⅱ》題庫(kù)及答案一、填空題工程保險(xiǎn)水產(chǎn)養(yǎng)兩全保衡量損從保險(xiǎn)按損失意外傷海上保社會(huì)保二、單項(xiàng)選擇題１．某外資企業(yè)在我國(guó)投保了涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并附加利潤(rùn)損失保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)期限從1994年1月1日-1995年1月1日，估計(jì)企業(yè)受損后造成的營(yíng)業(yè)中斷期限為8個(gè)月。1994年6月30日，該企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，于1995年6月30日生產(chǎn)全部恢復(fù)，則利潤(rùn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限、賠償期限和實(shí)際賠償期限應(yīng)分別是()。A．都是1年B．1年、8個(gè)月、1年C．1年、8個(gè)月、6個(gè)月D．1年、8個(gè)月、8個(gè)月２．車上責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下承運(yùn)的貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按（）在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。Ａ．起運(yùn)地點(diǎn)價(jià)格Ｂ．目的地點(diǎn)價(jià)格Ｃ．出事地點(diǎn)價(jià)格Ｄ．合同規(guī)定地點(diǎn)價(jià)格３．甲乙兩船碰撞，經(jīng)港監(jiān)裁決，甲船負(fù)80%的過(guò)失責(zé)任，乙船負(fù)20%的過(guò)失責(zé)任。甲船及所載貨物損失200萬(wàn)元，乙船及所載貨物損失400萬(wàn)元。兩船都向某保險(xiǎn)公司投保一切險(xiǎn)，則甲船賠償乙船、乙船自負(fù)、乙船賠償甲船以及甲船自負(fù)的金額分別為（）。A．80萬(wàn)元、320萬(wàn)元、160萬(wàn)元、40萬(wàn)元B．320萬(wàn)元、80萬(wàn)元、40萬(wàn)元、160萬(wàn)元C．40萬(wàn)元、160萬(wàn)元、320萬(wàn)元、80萬(wàn)元D．40萬(wàn)元、80萬(wàn)元、160萬(wàn)元、320萬(wàn)元４．1999年5月在加拿大蒙特利爾通過(guò)了某項(xiàng)文件，作為國(guó)際民航組織新的《統(tǒng)一國(guó)際航空運(yùn)輸某些規(guī)則的公約》。該文件是（）。A．《華沙公約》B．《海牙議定書(shū)》C．《蒙特利爾公約1999》D．限額為75000美元的臨時(shí)協(xié)議５．家庭保險(xiǎn)單為整個(gè)家庭的每個(gè)成員提供保障，其費(fèi)率計(jì)算以（）為基礎(chǔ)，再按接受的額外風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整。A．戶主的年齡B．子女的平均年齡C．整個(gè)家庭的平均年齡D．戶主配偶的年齡６．最適合以團(tuán)體方式投保的團(tuán)體保險(xiǎn)是（）。A．團(tuán)體人壽保險(xiǎn)B．團(tuán)體年金保險(xiǎn)C．團(tuán)體意外死亡和傷殘保險(xiǎn)D．團(tuán)體健康保險(xiǎn)PAGE保險(xiǎn)學(xué)PAGE第PAGE6頁(yè)共NUMPAGES6頁(yè)７．以下屬于逆選擇的情況是（）。A．損失概率低于平均水平的人急于購(gòu)買保險(xiǎn)B．低收入階層的人急于購(gòu)買保險(xiǎn)C．損失概率高于平均水平的人急于購(gòu)買保險(xiǎn)D．高收入階層的人急于購(gòu)買保險(xiǎn)８．損失在免賠額之內(nèi)，保險(xiǎn)人不予賠償，損失額超過(guò)免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人要賠償全部損失，這屬于()。A．絕對(duì)免賠額B．相對(duì)免賠額C．總計(jì)的免賠額D．消失的免賠額９．李勇投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)遭受損失，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值22萬(wàn)元，重置價(jià)值25萬(wàn)元。當(dāng)室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受全損和部分損失15萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付的金額分別是()。A．20萬(wàn)元和15萬(wàn)元B．22萬(wàn)元和14.5萬(wàn)元C．20萬(wàn)元和12萬(wàn)元D．22萬(wàn)元和15萬(wàn)元１０．我國(guó)飛機(jī)保險(xiǎn)的機(jī)身險(xiǎn)責(zé)任范圍是（）。A．地面及飛行在內(nèi)的一切險(xiǎn)B．不包括飛行在內(nèi)的一切險(xiǎn)C．不包括飛行和滑行在內(nèi)的一切險(xiǎn)D．不包括地面在內(nèi)的一切險(xiǎn)１１．下面屬于安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的是（）。A．設(shè)計(jì)錯(cuò)誤造成的本身?yè)p失B．糾正工藝錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用C．設(shè)計(jì)錯(cuò)誤造成的其他財(cái)產(chǎn)的損失D．由于超負(fù)荷、超電壓造成電氣設(shè)備本身的損失１２．一個(gè)人無(wú)論是否有過(guò)失或疏忽，只要致使他人人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失就要承擔(dān)賠償責(zé)任的侵權(quán)是()。A．故意侵權(quán)B．過(guò)失侵權(quán)C．無(wú)過(guò)失侵權(quán)D．違約侵權(quán)第7頁(yè)共7頁(yè)１３．生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)如果以畝為單位按平均產(chǎn)量確定保險(xiǎn)金額，按減收量確定賠付金額，這種賠償方式是（）。A．保產(chǎn)量B．保成本C．保利潤(rùn)D．保產(chǎn)值１４．按照國(guó)際慣例，中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)的承保比例一般為貿(mào)易合同總金額的（）。A．60%B．85%C．100%D．50%１５．變額年金的每期給付額會(huì)有所變化，主要根據(jù)（）調(diào)整。A．死亡率變化B．費(fèi)用率變化C．利潤(rùn)率變化D．投資收益率變化１６．下列保健組織的種類模式中，（）的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要由保健組織承擔(dān)。A．個(gè)人開(kāi)業(yè)醫(yī)生協(xié)會(huì)模式B．直接簽約模式C．雇員模式D．團(tuán)體模式１７．下列關(guān)于成數(shù)再保險(xiǎn)特點(diǎn)的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是（）。A．合同雙方利益一致B．手續(xù)繁瑣，費(fèi)時(shí)費(fèi)力C．缺乏靈活性D．不能均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任１８．某日天下大雪，一行人被甲乙兩車相撞而死，后經(jīng)交警查實(shí)，該事故是因甲車駕駛員酒后駕車及剎車不及，而乙車為避讓撞到行人所致，則行人死亡的近因是（）。A．大雪天氣B．酒后駕車C．甲車剎車不及D．乙車避讓１９．人身意外傷害險(xiǎn)的純費(fèi)率是根據(jù)（）來(lái)計(jì)算的。A．保險(xiǎn)金額損失率B．死亡率C．生存率D．利息率２０．汽車保險(xiǎn)一般使用（）厘定費(fèi)率。A．表定法B．經(jīng)驗(yàn)法C．判斷法D．分類法２１．以下不屬于國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是（）。①藥材②水果③家用電器④動(dòng)物⑤玻璃制品⑥蔬菜A．①⑤⑥B．②③④C．②④⑥D(zhuǎn)．④⑤⑥２２．根據(jù)不可爭(zhēng)議條款，在保險(xiǎn)合同生效()之后，保險(xiǎn)人不能對(duì)保單效力提出爭(zhēng)議。A．30天B．60天C．2年D．3年２３．下列關(guān)于保險(xiǎn)儲(chǔ)金的闡述，錯(cuò)誤的是()。A．保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)B．保險(xiǎn)儲(chǔ)金在性質(zhì)上不同于保險(xiǎn)費(fèi)C．保險(xiǎn)儲(chǔ)金在性質(zhì)上類似于儲(chǔ)蓄存款D．保險(xiǎn)儲(chǔ)金按保險(xiǎn)金額每百元計(jì)算三、多項(xiàng)選擇題１．以下不屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)的有()。A．自然災(zāi)害B．套期保值C．經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)D．疏忽過(guò)失E．責(zé)任訴訟F．保賠保險(xiǎn)２．以下屬于我國(guó)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任的有()。A．訴訟抗辯費(fèi)用B．為減少賠償責(zé)任支付的合理費(fèi)用C．被保險(xiǎn)人的故意或重大過(guò)失行為D．戰(zhàn)爭(zhēng)E．政府的沒(méi)收、征用３．以下屬于短期出口信用綜合保險(xiǎn)除外責(zé)任范圍的有（）。A．由貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)承保的損失B．匯率變動(dòng)引起的損失C．被保險(xiǎn)人或其代表未履行合同或違反法律造成的損失D．在買方違反合同情況下，被保險(xiǎn)人仍向其出口貨物而發(fā)生的損失E．因買方?jīng)]有遵守所在國(guó)法律而未得到進(jìn)口許可證４．最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容包括（）。A．告知B．委付C．保證D．棄權(quán)與禁止反言E．誤告５．我國(guó)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)責(zé)任主要包括（）。Ａ．碰撞責(zé)任Ｂ．非碰撞責(zé)任Ｃ．施救費(fèi)用Ｄ．保護(hù)費(fèi)用Ｅ．維修費(fèi)用６．在海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中采用“倉(cāng)至倉(cāng)條款”的有（）。A．平安險(xiǎn)B．戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)C．一切險(xiǎn)D．罷工險(xiǎn)E．散裝桐油保險(xiǎn)７．下列關(guān)于團(tuán)體每年可更新的定期壽險(xiǎn)，說(shuō)法正確的是（）。A．不需要成員提供可保性證據(jù)B．保單不具有現(xiàn)金價(jià)值C．保險(xiǎn)公司有權(quán)每年提高保險(xiǎn)費(fèi)率D．保單具有現(xiàn)金價(jià)值E．雇主繳付的保費(fèi)可作為營(yíng)業(yè)費(fèi)用從其應(yīng)稅收入中扣除８．專業(yè)自保公司具有的特點(diǎn)是（）。A．必須有大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位存在B．一般是由母公司為了保險(xiǎn)的目的而設(shè)立和擁有的保險(xiǎn)公司C．容易參加再保險(xiǎn)D．損失由專用基金補(bǔ)償E．一般設(shè)在離岸金融市場(chǎng)９．再保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)上的作用，主要表現(xiàn)在（）。A．再保險(xiǎn)可以降低保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本B．再保險(xiǎn)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)人的承保能力，增加業(yè)務(wù)量C．再保險(xiǎn)可以增加保險(xiǎn)人的傭金收入D．再保險(xiǎn)可以控制保險(xiǎn)人的責(zé)任，保證經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性E．再保險(xiǎn)可以均衡保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)１０．根據(jù)所有權(quán)條款，在被保險(xiǎn)人生存時(shí)，保單所有人擁有保單中的所有合同權(quán)利，這些權(quán)利包括：()。A．指定和變更受益人B．退保取得現(xiàn)金價(jià)值C．借款D．領(lǐng)取紅利E．選擇保險(xiǎn)金給付方式１１．年金保險(xiǎn)的基本種類有（）。A．純粹終身年金B(yǎng)．償還式年金C．即期給付年金D．延期給付年金E．聯(lián)合和最后生存者年金１２．下列說(shuō)法正確的是（）A．純保費(fèi)是用于保險(xiǎn)金的給付B．附加保費(fèi)是用于壽險(xiǎn)公司的日常開(kāi)支C．危險(xiǎn)保費(fèi)是用于當(dāng)年保險(xiǎn)金給付的D．儲(chǔ)蓄保費(fèi)是用于將來(lái)保險(xiǎn)金的給付E．危險(xiǎn)保費(fèi)是用于壽險(xiǎn)公司的日常開(kāi)支四、判斷題１．現(xiàn)金價(jià)值與準(zhǔn)備金是兩個(gè)不同的概念，一般來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)期前期，現(xiàn)金價(jià)值低于準(zhǔn)備金，在后期現(xiàn)金價(jià)值才等于準(zhǔn)備金。()２．據(jù)停航退費(fèi)規(guī)定，凡飛機(jī)進(jìn)行正常修理或停航連續(xù)超過(guò)10天，責(zé)任險(xiǎn)和戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)部分的保費(fèi)要予以退還，由于發(fā)生的損失而引起的停航，且該損失已獲得賠償，不需退還保費(fèi)。（）３．按被保險(xiǎn)人在變換日期所達(dá)到的年齡變換定期壽險(xiǎn)保單對(duì)保險(xiǎn)單所有人更有利。（）４．損失管理包括減損和防損，前者是為了減少損失發(fā)生的頻率，后者是為了降低損失的程度。()５．保險(xiǎn)的基本職能可概述為用收取保險(xiǎn)金的方法來(lái)分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康?。（）６．船齡在5年以上的船舶視為舊船，舊船的保險(xiǎn)價(jià)值按實(shí)際價(jià)值確定，實(shí)際價(jià)值是指船舶市場(chǎng)價(jià)或出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)。（）７．取消期是一種形式的等待期或免賠額，旨在消除許多短期的完全喪失工作能力的收入保險(xiǎn)金的給付。（）８．企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)不承保由于地震所造成的一切損失，以及堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。除此之外的一切損失風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)都承保。()９．年金生命表的死亡率要比死亡保險(xiǎn)使用的生命表的死亡率高。（）１０．美國(guó)的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與金融市場(chǎng)的投資緊密結(jié)合，人壽保險(xiǎn)公司已成為僅次于商業(yè)銀行和證券公司的投資機(jī)構(gòu)。（）１１．投保人或被保險(xiǎn)人未盡到保證條款中的義務(wù)，就算它不是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因，保險(xiǎn)人仍然不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（）１２．年金保險(xiǎn)投保時(shí)無(wú)須提供可保性證據(jù)。（）五、名詞解釋１．變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)２．團(tuán)體延期給付年金保險(xiǎn)３．近因原則４．線數(shù)５．聯(lián)合人壽保險(xiǎn)６．IBNR準(zhǔn)備金７．取消期８．聯(lián)合生存年金六、簡(jiǎn)答題１．簡(jiǎn)述年金保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策。２．簡(jiǎn)述醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的三種給付方式。３．試比較買方信貸保險(xiǎn)和賣方信貸保險(xiǎn)的不同之處。４．簡(jiǎn)述公司養(yǎng)老金計(jì)劃和社會(huì)保障計(jì)劃的結(jié)合方法。５．簡(jiǎn)述變額壽險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)背景。６．試比較風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)和安全管理的區(qū)別。７．簡(jiǎn)述幾種主要的保險(xiǎn)營(yíng)銷組織模式。８．簡(jiǎn)述保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的原則。七、計(jì)算題１．龍門鋼鐵廠投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額300萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，固定資產(chǎn)損失150萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)損失50萬(wàn)元。出險(xiǎn)時(shí)，固定資產(chǎn)的重置價(jià)值280萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)的賬面余額110萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付?２．新車購(gòu)置價(jià)100000元，投保時(shí)實(shí)際價(jià)值80000元，出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值75000元。１、若發(fā)生全損，保險(xiǎn)金額分別為為100000元、80000元、70000元時(shí)，保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償多少？２、若發(fā)生部分損失，施救費(fèi)用2000元，實(shí)際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險(xiǎn)公司又各應(yīng)賠償多少？３．某雇主投保了職位表保證保險(xiǎn)，保證契約中規(guī)定向三個(gè)出納員每人提供的保證金額是200000元，后來(lái)雇主增加了一個(gè)出納員，但沒(méi)有通知保證人。后在保險(xiǎn)期內(nèi)有一個(gè)出納員進(jìn)行貪污，造成損失200000元，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少?４．某貨輪的保險(xiǎn)金額是5000萬(wàn)元（足額投保），所載貨物價(jià)值為8000萬(wàn)元。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，經(jīng)施救、救助，獲救船舶價(jià)值為3000萬(wàn)元，獲救貨物價(jià)值為6000萬(wàn)元，獲救運(yùn)費(fèi)為500萬(wàn)元，施救、救助費(fèi)用、救助報(bào)酬共計(jì)700萬(wàn)元，計(jì)算船舶保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)氖┚取⒕戎M(fèi)用、救助報(bào)酬。八、案例分析題１．1999年1月，江西某公司將184噸價(jià)值100萬(wàn)余元的棉漿粕向保險(xiǎn)公司投保了水路貨物運(yùn)輸綜合保險(xiǎn)，運(yùn)輸工具為“贛南昌貨0236”輪，航線注明為上海至南昌，交保險(xiǎn)費(fèi)1177．6元。同年1月13日18時(shí)30分，滿載貨物的“贛南昌貨0236”輪航行至黃浦江106燈浮附近，為避免與他船碰撞，駕駛員采取倒車、右滿舵等緊急避讓措施，致使船舶打橫，綁扎貨物的繩索繃斷，引起裝載于艙面的54．7噸棉漿粕掉入江中漂失。漂失的棉漿粕價(jià)值人民幣350080元。事故發(fā)生后，貨主向保險(xiǎn)公司報(bào)案并遞交了出險(xiǎn)通知書(shū)。并將54.7噸上述貨物損失按保險(xiǎn)金額每噸6400元計(jì)350080元向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以不屬于保險(xiǎn)責(zé)任為由，發(fā)出拒賠通知書(shū)。要求運(yùn)用所學(xué)知識(shí)對(duì)以上案例進(jìn)行分析。２．1997年5月被保險(xiǎn)人北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司的負(fù)責(zé)人向太平洋保險(xiǎn)某分公司告知，其所投保的產(chǎn)品出險(xiǎn)。醫(yī)學(xué)工程公司投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品——人工股骨，植入病人高某體內(nèi)2年后斷裂在體內(nèi)，現(xiàn)高某請(qǐng)求醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際支出，只要求依醫(yī)學(xué)工程公司與保險(xiǎn)公司的責(zé)任險(xiǎn)合同賠償10萬(wàn)元人民幣。高某委托代理人向某區(qū)人民法院起訴，法院受理了此案。保險(xiǎn)公司協(xié)助醫(yī)學(xué)工程公司聘請(qǐng)代理人參加了本案訴訟。經(jīng)國(guó)家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位對(duì)取出的人工股骨進(jìn)行鑒定分析，結(jié)論是該人工股骨符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家醫(yī)藥管理局制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是合格產(chǎn)品。該產(chǎn)品是醫(yī)用產(chǎn)品，因?yàn)槊總€(gè)人的具體生理?xiàng)l件不同，且目前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平還沒(méi)有達(dá)到產(chǎn)品能夠替代人骨終身使用的程度，故該產(chǎn)品出產(chǎn)時(shí)并未作使用年限的承諾。據(jù)此，一審法院判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求，被告無(wú)民事?lián)p害賠償責(zé)任，訴訟費(fèi)由原告承擔(dān)。原告不服，上訴至上一級(jí)人民法院，二審法院判決駁回上訴，維持原判，此案結(jié)訴。問(wèn)：1、什么是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)？2、本案中，保險(xiǎn)公司為什么無(wú)須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？３．何某（男）與林某（女）自小青梅竹馬，成年后情深意篤，但由于兩家有矛盾，雙方家長(zhǎng)均堅(jiān)決反對(duì)這門親事。1994年4月，何、林二人雙雙南下廣東某市打工，為相互照應(yīng)及生活方便，兩人租用民房并以夫妻名義同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保險(xiǎn)營(yíng)銷員到何某工作單位推銷人壽保險(xiǎn)，何某以自己為投保人給自己和林某各買了一份人壽保險(xiǎn)，死亡保額均為10萬(wàn)元，受益人為雙方所生女孩。其時(shí)，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因車禍意外死亡。何某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司調(diào)查后拒賠。何某不服，遂向法院提起訴訟。問(wèn)：（1）本案中何某對(duì)林某是否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是否有效？（2）保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？九、論述題１．分析年金保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)的異同２．試論我國(guó)企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金）的發(fā)展現(xiàn)狀及前景。３．某人投保一份保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，從2000年1月25日起至2001年1月24日止。2000年3月25日，被保險(xiǎn)人因從高處意外墜樓而導(dǎo)致左上肢永久完全殘廢，同時(shí)喪失右手拇指。試問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)給付殘廢保險(xiǎn)金多少？2000年11月9日，被保險(xiǎn)人又因遭遇車禍而致一目永久完全失明，則保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金？若給付，給付多少？《保險(xiǎn)學(xué)》作業(yè)參考答案一、填空題１．逆選擇２．重置價(jià)值３．種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)４．民事?lián)p害賠償責(zé)任５．人壽保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)６．生存概率７．贏利、損失、損失８．分?jǐn)倱p失、補(bǔ)償損失９．財(cái)產(chǎn)、責(zé)任１０．保成本、保產(chǎn)值１１．定期死亡保險(xiǎn)、定期生存保險(xiǎn)１２．損失頻率、損失程度１３．負(fù)債性、穩(wěn)定性、社會(huì)性。１４．收入保險(xiǎn)、死亡和殘廢保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)１５．致害物、傷害對(duì)象和傷害事實(shí)１６．自然災(zāi)害、意外事故和外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。１７．社會(huì)保障體系、年老、失業(yè)、二、單項(xiàng)選擇題１－５．DABCA６－１０．CCBAA１１－１５．CCABD１６－２０．CBBAD２１－２３．CCB三、多項(xiàng)選擇題１．BC２．CDE３．ABCDE４．ACD５．ABCD６．ACDE７．ABCE８．ABCE９．BDE１０．ABCDE１１．ABCDE１２．ABCD四、判斷題１．對(duì)２．錯(cuò)３．錯(cuò)４．錯(cuò)５．錯(cuò)６．錯(cuò)７．對(duì)８．錯(cuò)９．錯(cuò)１０．錯(cuò)１１．對(duì)１２．對(duì)五、名詞解釋１．變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)

變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)在1985年由美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司推出，它將萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)和死亡給付金額可以變動(dòng)的靈活性和變額壽險(xiǎn)的投資靈活性與投資風(fēng)險(xiǎn)相融合，把現(xiàn)金價(jià)值存入分立賬戶，將投資風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給保單持有人。這種保單既無(wú)投資收益保證，也無(wú)現(xiàn)金價(jià)值的保證，只對(duì)死亡給付作了非常有限的保證。同時(shí)保單持有人擁有保險(xiǎn)費(fèi)和保單面額選擇權(quán)，還可以選擇死亡給付金是均衡的還是隨著保單現(xiàn)金價(jià)值變化的。

２．團(tuán)體延期給付年金保險(xiǎn)

團(tuán)體延期給付年金保險(xiǎn)是由雇主每年為在職的每一個(gè)雇員投保躉繳保費(fèi)的延期給付年金保險(xiǎn)，當(dāng)雇員年老退休后從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取年金。團(tuán)體延期給付年金保險(xiǎn)是最古老的一種團(tuán)體年金形式。保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)每一個(gè)投保團(tuán)體的年金經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行評(píng)估，如有較多的盈余可以分紅，紅利支付給投保團(tuán)體。

３．近因原則

近因是指存在多個(gè)損失原因情況下，而且損失的因果關(guān)系不曾中斷，對(duì)造成損失起支配作用的損失原因。近因原則要求保險(xiǎn)人在理賠時(shí)，準(zhǔn)確地找出造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

４．線數(shù)

非比例再保險(xiǎn)中把自留額的一定倍數(shù)稱為線數(shù)。５．聯(lián)合人壽保險(xiǎn)

當(dāng)一份人壽保險(xiǎn)單承保2個(gè)或2個(gè)以上人的生命時(shí)，稱之為聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單。該種保險(xiǎn)單在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中有一個(gè)人死亡時(shí)就給付保險(xiǎn)金，合同即告終止。如果在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中最后一個(gè)人死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金，則稱之為最后生存者保險(xiǎn)單，一般適用于一對(duì)夫婦投保，其保險(xiǎn)金可用來(lái)支付遺產(chǎn)稅。

６．IBNR準(zhǔn)備金

已經(jīng)發(fā)生但尚未報(bào)告的未決賠款準(zhǔn)備金。７．取消期

在完全喪失工作能力后的一段時(shí)期內(nèi)，一般是7至365天不給付保險(xiǎn)金。待這個(gè)時(shí)期結(jié)束，如果被保險(xiǎn)人仍舊是完全喪失工作能力，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始給付保險(xiǎn)金。這一時(shí)期稱為取消期，是一種形式的等待期或免賠額。

８．聯(lián)合生存年金聯(lián)合生存年金是在合同中指名的兩個(gè)或兩個(gè)以上的人共同生存條件下提供規(guī)定金額的年金。如果其中一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，就停止給付年金。六、簡(jiǎn)答題１．美國(guó)聯(lián)邦稅法為人們提供了一條進(jìn)行投資并可推遲繳納所得稅的途徑。

（1）年金保險(xiǎn)的購(gòu)買者對(duì)其所繳保費(fèi)的投資收入要到年金給付時(shí)才繳納所得稅。

（2）不過(guò)，除非年金保險(xiǎn)是合格的個(gè)人退休計(jì)劃，個(gè)人年金保險(xiǎn)的保費(fèi)不能從個(gè)人應(yīng)稅收入中扣除。

（3）因此，每筆年金給付分為兩個(gè)部分：一部分是本金返還，對(duì)這部分不征稅，因?yàn)樵诶U付保費(fèi)時(shí)已繳納了所得稅；另一部分是應(yīng)稅的投資收入，因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)購(gòu)買者以前沒(méi)有繳納保單投資收入的所得稅。

２．醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的三種給付方式為：（1）定額給付方式。應(yīng)用人壽保險(xiǎn)中通行的定額給付原則，保險(xiǎn)公司不管被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用是多少，只是按照約定的金額給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。（2）補(bǔ)償方式。應(yīng)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中通行的補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，按被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用賠付保險(xiǎn)金。（3）提供服務(wù)方式。合作健康保險(xiǎn)組織一般都使用向被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)方式，由保險(xiǎn)組織向提供服務(wù)的醫(yī)療部門和醫(yī)生支付費(fèi)用和報(bào)酬。３．賣方信貸保險(xiǎn)和買方信貸保險(xiǎn)的主要差異是：在賣方信貸項(xiàng)下出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的是賣方得到貸款前的風(fēng)險(xiǎn)，即任何阻止履行商務(wù)合同使其不能得到銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。只有在賣方把承兌擔(dān)保后的匯票或擔(dān)保后的本票送達(dá)貸款銀行及出具已經(jīng)出運(yùn)等有關(guān)文件后，貸款銀行才會(huì)向賣方支付貸款。一旦賣方得到貸款，賣方就把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給貸款銀行。在買方信貸項(xiàng)下出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅承保貸款前的風(fēng)險(xiǎn)，而且也承保貸款后出口商遭受的信用風(fēng)險(xiǎn)。

４．公司養(yǎng)老金計(jì)劃在設(shè)計(jì)時(shí)通常會(huì)考慮到社會(huì)保障計(jì)劃所提供的養(yǎng)老金，將公司養(yǎng)老金計(jì)劃與社會(huì)保障計(jì)劃相結(jié)合，使高收入雇員與低收入雇員取得相接近比例收入的養(yǎng)老金。結(jié)合的方法有以下三種：（1）抵消法。從公司養(yǎng)老金計(jì)劃原來(lái)會(huì)提供的養(yǎng)老金中扣除部分社會(huì)保障計(jì)劃所提供的養(yǎng)老金，最高的抵消比例為50%。這種方法雖使用廣泛，但對(duì)使用“個(gè)人賬戶計(jì)劃”和購(gòu)買保險(xiǎn)的公司養(yǎng)老金計(jì)劃不適用。（2）超額計(jì)劃。在計(jì)算公司養(yǎng)老金計(jì)劃提供的養(yǎng)老金時(shí)，剔除社會(huì)保障計(jì)劃計(jì)算養(yǎng)老金時(shí)使用的工資收入部分，即只對(duì)超過(guò)的收入部分計(jì)算公司養(yǎng)老金計(jì)劃的養(yǎng)老金。（3）補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃。在計(jì)算公司養(yǎng)老金計(jì)劃提供的養(yǎng)老金時(shí)根據(jù)雇員的全部工資收入，但對(duì)超過(guò)社會(huì)保障計(jì)劃計(jì)算養(yǎng)老金時(shí)使用的工資收入部分使用較高比例。５．變額壽險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)背景：變額壽險(xiǎn)于1956年最早在荷蘭開(kāi)辦，隨后被西方國(guó)家廣泛采納。20世紀(jì)70年代和80年代，美國(guó)由于通貨膨脹和高利率等原因，開(kāi)始了金融創(chuàng)新，使美國(guó)金融市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了很大的變化。通貨膨脹率和利率的提高使傳統(tǒng)的均衡保險(xiǎn)費(fèi)終身壽險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力受到了挑戰(zhàn)。當(dāng)時(shí)的銀行存款利率高達(dá)10%-15%，而人壽保險(xiǎn)公司向保單持有人保證的利率只有3%-5%。人壽保險(xiǎn)單的保單質(zhì)押貸款和退保造成人壽保險(xiǎn)公司大量資金外流。因?yàn)楸纬钟腥思娂娨员我?guī)定的5%-6%的貸款利率向人壽保險(xiǎn)公司借取保單的現(xiàn)金價(jià)值，再把這些錢投向其他的金融機(jī)構(gòu)。此外，保單持有人還紛紛采取退保后再投資的方式以取得更多的投資收益。由于人壽保險(xiǎn)公司大部分的投資是固定收益的長(zhǎng)期公司債券和抵押貸款，只能忍受虧損來(lái)出售其長(zhǎng)期資產(chǎn)或以高昂的成本向其他金融機(jī)構(gòu)借款來(lái)應(yīng)付保單質(zhì)押貸款和退保引起的現(xiàn)金需求，使歷來(lái)作為“放款人”的人壽保險(xiǎn)公司成了“借款人”。面臨財(cái)務(wù)困難的美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)始重新探究其出售的保險(xiǎn)單，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了將資金運(yùn)用的收益直接返還給保單持有人的變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)在美國(guó)出現(xiàn)于1979年，和變額壽險(xiǎn)一樣是抵御通貨膨脹的創(chuàng)新險(xiǎn)種之一。

６．風(fēng)險(xiǎn)管理不該與保險(xiǎn)相混淆，風(fēng)險(xiǎn)管理著重識(shí)別和衡量純粹風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)只是對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。風(fēng)險(xiǎn)管理中的保險(xiǎn)主要從企業(yè)或家庭的角度講怎樣購(gòu)買保險(xiǎn)。在現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃中，也廣泛使用避免風(fēng)險(xiǎn)、損失管理、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等方法。如今，美國(guó)大多數(shù)大公司、政府單位和教育機(jī)構(gòu)都有了自已的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。

風(fēng)險(xiǎn)管理也不等同于安全管理，雖然安全管理或損失管理是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，但風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程包括在識(shí)別和衡量風(fēng)險(xiǎn)之后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行選擇和決策?？傊?，風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍大于保險(xiǎn)和安全管理。７．（1）地域型組織模式。這種模式是指各個(gè)保險(xiǎn)銷售人員被派到不同地區(qū)，在該地區(qū)銷售保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。

（2）產(chǎn)品型組織模式。這種模式是指按產(chǎn)品專門化組成保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍。

（3）顧客型組織模式。這種模式指保險(xiǎn)公司也可以按市場(chǎng)或消費(fèi)者即顧客類型來(lái)組建自己的保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍。

（4）復(fù)合型保險(xiǎn)銷售結(jié)構(gòu)。這種模式指保險(xiǎn)公司在一個(gè)廣闊的地域范圍內(nèi)向各種類型的消費(fèi)者推銷種類繁多的產(chǎn)品時(shí)，將以上幾種結(jié)構(gòu)方式混合使用。

８．保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的原則包括：

（1）依法監(jiān)管的原則，即保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在法律授予的權(quán)限內(nèi)，按照法律規(guī)定的內(nèi)容和程序進(jìn)行監(jiān)管；

（2）適度競(jìng)爭(zhēng)原則，即保險(xiǎn)市場(chǎng)不宜完全放開(kāi)，防止無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)；

（3）公開(kāi)性原則，即各保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況凡不涉及其商業(yè)機(jī)密的應(yīng)向社會(huì)公布；

（4）不干預(yù)保險(xiǎn)企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)的原則，有利于保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，也使監(jiān)管機(jī)構(gòu)避免承擔(dān)不必要的責(zé)任。七、計(jì)算題１．固定資產(chǎn)賠償：保險(xiǎn)金額＞保險(xiǎn)價(jià)值，超額投保，應(yīng)按實(shí)際損失賠償

賠款=150（萬(wàn)元）

流動(dòng)資產(chǎn)賠償：保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，不足額投保，應(yīng)按比例賠償

賠款=100÷110×50=500/11=45．5(萬(wàn)元)２．1、保險(xiǎn)公司分別要賠償75000元，75000元和70000元。

2、15000+2000=17000元；

（15000+2000）×80000/100000=13600元；

（15000+2000）×70000/100000=11900元。３．保險(xiǎn)公司賠償額=200000×(3/4)=150000(元)４．700×3000/（3000+6000+500）=221.05（萬(wàn)元）八、案例分析題１．1、首先是被保險(xiǎn)人是否履行告知義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！痹谶@起事故中，有54.7噸的承保貨物裝載在艙面上。但按照保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)標(biāo)的只有全部裝載在船艙內(nèi)，保險(xiǎn)公司才能在這個(gè)范圍內(nèi)提供保障，超出這個(gè)范圍，也就不能提供保險(xiǎn)保障。而且在本案中被保險(xiǎn)人未履行部份標(biāo)的裝載在艙面的這一危險(xiǎn)增加的告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，既合乎情理又具有法律依據(jù)。

2、其次，駕駛員撥正航向是否是施救行為。保險(xiǎn)條款中傾覆險(xiǎn)的解釋是指“運(yùn)輸工具在行駛或航行中，車身、船體翻倒或傾側(cè)，失去正常狀態(tài)，非經(jīng)施救不能繼續(xù)行駛或航行”。涉案承運(yùn)船舶在航行條件正常的情況下，避讓他船，雖大幅度傾斜，但駕駛員迅速撥正航向后，該船即脫險(xiǎn)恢復(fù)常態(tài)。由于駕駛員撥正航向的行為系駕駛船舶的連續(xù)行為，而非專門的施救，故從另一方面證實(shí)這起海上事故不屬傾覆險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司同樣可以拒賠。２．1、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是承保制造商、銷售商、修理商等生產(chǎn)、銷售有缺陷的產(chǎn)品造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

2、責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任，完全取決于被保險(xiǎn)人對(duì)第三者是否應(yīng)負(fù)民事?lián)p害賠償責(zé)任，因此本案中保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提是，醫(yī)學(xué)工程公司應(yīng)對(duì)高某因人工股骨斷裂引起的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。所以本案應(yīng)首先確定所涉及的產(chǎn)品是否是不合格產(chǎn)品，然后才涉及到責(zé)任賠償。案例中的產(chǎn)品經(jīng)國(guó)家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位鑒定分析，認(rèn)定是合格產(chǎn)品。且“該產(chǎn)品是醫(yī)用產(chǎn)品，因?yàn)槊總€(gè)人的具體生理?xiàng)l件不同，且目前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平還沒(méi)有達(dá)到產(chǎn)品能夠替代人骨終身使用的程度，故該產(chǎn)品出產(chǎn)時(shí)并未作使用年限的承諾”。因此，被保險(xiǎn)人醫(yī)學(xué)工程公司對(duì)高某不存在賠償責(zé)任，所以，保險(xiǎn)公司無(wú)須承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)。３．何某對(duì)林某不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！侗ｋU(xiǎn)法》第53條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬。除前款規(guī)定以外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。由于我國(guó)現(xiàn)行婚姻法不承認(rèn)事實(shí)婚姻，因此何、林之間不能構(gòu)成法律上的夫妻關(guān)系，而且由于何某投保時(shí)，林某不知情并且事后沒(méi)有表示同意，故何、林之間不具有上述規(guī)定的情形之一。從《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看，只能認(rèn)定何某對(duì)林某不具有保險(xiǎn)利益，何某為林某投保的人壽保險(xiǎn)合同為無(wú)效。

由于何某為林某投保的人壽保險(xiǎn)合同無(wú)效，故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。九、論述題１．年金保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較：年金保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)都根據(jù)相同的原理，使用集合基金的方法，運(yùn)用生命表上的死亡和生存概率以及復(fù)利計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。年金保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的差異：

（1）人壽保險(xiǎn)的主要功能是積累與創(chuàng)造一筆資金，而年金保險(xiǎn)的基本功能是有規(guī)則地清償用人壽保險(xiǎn)和非人壽保險(xiǎn)方法（如儲(chǔ)蓄、投資）積累或創(chuàng)造的一筆資金。

（2）年金保險(xiǎn)是采用整存零付方式，而人壽保險(xiǎn)是采用零存（按期繳付保費(fèi)）整付（死亡或期滿仍生存時(shí)整數(shù)領(lǐng)用）的方式。在國(guó)外多數(shù)壽險(xiǎn)保單的被保險(xiǎn)人都在保險(xiǎn)期滿時(shí)領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，將這筆保險(xiǎn)金投保即期或延期給付年金保險(xiǎn)，作為退休養(yǎng)老的生活費(fèi)用。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)受益人有權(quán)選擇領(lǐng)取保險(xiǎn)金或者接受年金給付。

（3）人壽保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人因過(guò)早死亡而喪失收入提供經(jīng)濟(jì)保障，被保險(xiǎn)人死亡事故發(fā)生得越早，對(duì)保險(xiǎn)人越不利。年金保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)壽提供收入保障，預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)而依靠自己收入不足以維持生活的風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人生存的時(shí)間越長(zhǎng)，則對(duì)保險(xiǎn)人就越不利。

（4）在年金保險(xiǎn)中，如果一個(gè)人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他參加年金保險(xiǎn)既未獲益也未損失。如果他的壽命超過(guò)預(yù)期壽命，他就獲得了額外的給付，其資金來(lái)源于沒(méi)有活到預(yù)期壽命的那些被保險(xiǎn)人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)。雖然保險(xiǎn)公司不能預(yù)計(jì)每個(gè)年金受領(lǐng)者能夠生存多久，但根據(jù)大數(shù)法則保險(xiǎn)公司能預(yù)計(jì)每年年末年金受領(lǐng)者中間還有多少人生存，從而確定保險(xiǎn)費(fèi)。但是，由于年金保險(xiǎn)有利于長(zhǎng)壽者，而且保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)年金受領(lǐng)者的壽命比大多數(shù)人長(zhǎng)，所以保險(xiǎn)公司往往使用終端年齡大的年金生命表來(lái)計(jì)算年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。

年金保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)的比較：

（1）年金保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)的目的正好相反。人們購(gòu)買年金保險(xiǎn)的目的是保證長(zhǎng)壽的生活穩(wěn)定，避免因壽命過(guò)長(zhǎng)而可能導(dǎo)致的喪失收入來(lái)源或耗盡積蓄。人們投保死亡保險(xiǎn)的目的是在死亡事故發(fā)生時(shí)能為其家屬謀求一筆保險(xiǎn)金，保障家庭生活的穩(wěn)定。

（2）年金保險(xiǎn)投保時(shí)毋須提供可保性證據(jù)，只要有保費(fèi)的承擔(dān)能力，任何人都可以參加。年金保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的基礎(chǔ)是生命表中的生存率。死亡保險(xiǎn)在投保時(shí)要嚴(yán)格檢查被保險(xiǎn)人的身體，防止逆選擇的產(chǎn)生。死亡保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)是生命表中的死亡率。

（3）年金保險(xiǎn)往往是在約定年齡開(kāi)始時(shí)保險(xiǎn)公司每年、每季或每月給付保險(xiǎn)金直到被保險(xiǎn)人死亡為止。死亡保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)由保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

年金保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)的比較：

（1）年金保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)生存作為保險(xiǎn)金給付的條件，年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的一個(gè)變種。

（2）但是年金保險(xiǎn)