《大數(shù)據(jù)在汽車保險公司的應(yīng)用研究-以TP汽車保險公司為例》3800字（論文）

大數(shù)據(jù)在汽車保險公司的應(yīng)用研究—以TP汽車保險公司為例目錄TOC\o"1-2"\h\u6201摘要 111996一、TP汽車保險公司大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀 111293（一）TP汽車保險公司簡介 123054（二）TP汽車保險公司的大數(shù)據(jù)應(yīng)用 225481二、汽車保險公司大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在問題分析 316354三、TP汽車保險公司應(yīng)用優(yōu)化策略 326732（一）大數(shù)據(jù)在汽車保險領(lǐng)域的具體運用 332322（二）基于大數(shù)據(jù)的UBI汽車保險策略 430166（三）UBI與汽車保險理賠風(fēng)控管理 428037四、總結(jié) 43620參考文獻 5摘要保險業(yè)是數(shù)據(jù)密集型和信息密集型行業(yè)。它不單是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，同時也是大數(shù)據(jù)的消費者。本文結(jié)合大數(shù)據(jù)與保險的理論，主要對大數(shù)據(jù)應(yīng)用的時代背景展開具體的研究分析。具體包括大數(shù)據(jù)在保險領(lǐng)域的應(yīng)用、大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀分析、大數(shù)據(jù)存在的問題分析以及大數(shù)據(jù)在保險領(lǐng)域應(yīng)用的內(nèi)外部環(huán)境分析，并通過TP車險公司具體分析大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)的實際應(yīng)用。分析揭示了大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀和存在的不足?；诖髷?shù)據(jù)的TP車險應(yīng)用研究，進一步加大了未來大數(shù)據(jù)在車險行業(yè)應(yīng)用的可能性。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；汽車保險行業(yè)；行業(yè)監(jiān)管一、TP汽車保險公司大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀（一）TP汽車保險公司簡介TP車險是中國第一家汽車保險公司，成立于2004年12月31日，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)。公司總部位于上海浦東新區(qū)，注冊資金6.7億元。TP的主要業(yè)務(wù)是提供強制性汽車保險，即機動車輛商業(yè)保險，以及其他財產(chǎn)保險政策，如企業(yè)財產(chǎn)保險、貨運保險、家庭財產(chǎn)保險、產(chǎn)品責(zé)任險等業(yè)務(wù)。TP車險在中國保險市場創(chuàng)造了多個第一，同時也是保險業(yè)第一家將非核心業(yè)務(wù)外包的保險公司，還是第一家為車主提供全面汽車安全管理和服務(wù)的財產(chǎn)險公司。TP汽車保險公司啟動了非核心外包流程，實現(xiàn)了低成本管理和專業(yè)化運營。這種原始的保險業(yè)務(wù)模式在保險業(yè)得到了廣泛認(rèn)可。（二）TP汽車保險公司的大數(shù)據(jù)應(yīng)用1、TP汽車保險公司基于大數(shù)據(jù)的定價模式自2004年成立以來，TP汽車保險的核心競爭力不斷增強。憑借高效的數(shù)據(jù)處理能力，公司將數(shù)據(jù)視為公司最大的資產(chǎn)，致力于發(fā)展成為“數(shù)字化”保險公司，打造本國一流保險公司。TP汽車保險公司的“好司機”策略是一種大數(shù)據(jù)思維。公司充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，核心業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的保險系統(tǒng)使用來自交管部門的數(shù)據(jù)。通過從車輛駕駛行為數(shù)據(jù)中提取駕駛習(xí)慣和客戶行為，并對無保險理賠的客戶進行分類；對于“好司機”前一年或近幾年的事故險或非事故險賠償，這類司機群體將給予更高的價格優(yōu)惠，實現(xiàn)客戶群體差異化管理。使用DQ保險風(fēng)險的定價系統(tǒng)，針對客戶的諸多使用車輛的行為進行量化的數(shù)據(jù)評分，分?jǐn)?shù)范圍為0~120。通過明確和可測量的點來確定保險業(yè)務(wù)的利益，測試結(jié)果較好的投保人獲得加優(yōu)惠的保險折扣系數(shù)，評級較差的投保人獲得較少的保險價格折扣系數(shù)；得分更差的投保人得不到相應(yīng)的價格折扣系數(shù)，此外，嚴(yán)重超出接受范圍的會拒絕承保。利用數(shù)據(jù)的定量評分系統(tǒng)，對公司進行篩選。2、TP汽車保險公司基于大數(shù)據(jù)的理賠管控應(yīng)用TP車險利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在理賠管理方面展開多項創(chuàng)新。在保險理賠反欺詐領(lǐng)域，累計索賠數(shù)據(jù)庫審查了有關(guān)保險欺詐的信息和材料，并總結(jié)了索賠欺詐的已知特征。按時間段以及出險特征等，開發(fā)一個針對酒后駕駛風(fēng)險的欺詐檢測引擎。該反欺詐檢測引擎嵌入在索賠風(fēng)險管理系統(tǒng)中，實現(xiàn)自動系統(tǒng)識別、自動篩選、自動調(diào)查和系統(tǒng)驗證。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠處理大量無法用人工識別補充的理賠信息。輔以人工甄別，在很大程度上提高了理賠反欺詐工作效率，從而進一步避免了風(fēng)險特征的排除，在打擊保險欺詐方面發(fā)揮了重要作用。通過對車險數(shù)據(jù)和行業(yè)內(nèi)外信息的獲取和深入挖掘，得出影響車險保費的因素適用于車險客戶服務(wù)創(chuàng)新的結(jié)論。車險理賠情況動態(tài)預(yù)警，車輛風(fēng)險自動提示的推出，得到了保險客戶的認(rèn)可，使企業(yè)在差異化服務(wù)方面具有競爭優(yōu)勢。經(jīng)過研究分析保險客戶的大數(shù)據(jù)技術(shù)，除此之外，有針對性地研究分析理賠客戶，并提供與保險相關(guān)的服務(wù)，從而進一步提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。二、汽車保險公司大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在問題分析在中國大陸，近60%的汽車保險公司已經(jīng)開始使用聯(lián)網(wǎng)汽車技術(shù)，只有不到20%的公司采取了平臺生態(tài)圈。UBI車險在歐美市場的推廣要比在中國發(fā)展得多，但是UBI車險產(chǎn)品在中國國內(nèi)市場的推廣好像尚未形成氣候。樂觀主義者認(rèn)為，盡快推廣UBI車險業(yè)務(wù)，目前車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的問題才能得到解決。也有悲觀者認(rèn)為，如果UBI產(chǎn)品以更低的價格推出，在很大程度上可能會造成行業(yè)更大的損失。然而，如果保險公司真正利用車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，其風(fēng)險選擇和篩選將更加專業(yè)化，在業(yè)務(wù)流程中有足夠的專業(yè)知識來識別理賠欺詐和風(fēng)險管理。這將會在很大程度上實現(xiàn)保險公司整體成本百分比的逐步降低以及整體客戶體驗的改善。廣受推崇的健康保險，通過采集可穿戴設(shè)備，實施大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，進一步實現(xiàn)客戶的健康管理。但根據(jù)目前的情況，大多數(shù)保險公司都持觀望的態(tài)度，可穿戴設(shè)備具有良好的發(fā)展前景，但隱私保護的道德和法律風(fēng)險相對來說比較高，消費者對披露個人健康信息的接受度也值得懷疑。要想取得較快的進展，只能進一步完善相關(guān)的法律法規(guī)。電子病歷和來自醫(yī)療機構(gòu)的健康數(shù)據(jù)對保險公司來說相對更有用。經(jīng)過訪問客戶健康信息，能夠更好地進行風(fēng)險度量、更主動地處理索賠和獲得更全面的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)行業(yè)與各行業(yè)之間的合作勢不可擋。經(jīng)過跨部門合作，能夠建立一個以知識為基礎(chǔ)的立法法規(guī)的。當(dāng)然，在這一過程中會涉及很多問題，但這種趨勢是不可避免的。TP汽車保險公司應(yīng)用優(yōu)化策略（一）大數(shù)據(jù)在汽車保險領(lǐng)域的具體運用大數(shù)據(jù)技術(shù)必將推動車險定價技術(shù)進入一個新時代。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，保險定價技術(shù)使用的數(shù)據(jù)不再只是過去的數(shù)據(jù)，而是實時數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)計算機收集的人口樣本數(shù)據(jù)似乎相對較少。定價依據(jù)的是大眾汽車的多渠道數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)只是價格數(shù)據(jù)的一部分。如果更多的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)需要精算價格。大數(shù)據(jù)技術(shù)遵循保險的基本原則，即大數(shù)定律。價格是保險公司最重要的競爭力。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)塑造自身的定價能力，必然會使保險公司形成自身的核心競爭力，在激烈的市場競爭中擁有話語權(quán)和主動權(quán)。UBI車險是大數(shù)據(jù)技術(shù)在車險行業(yè)的經(jīng)典應(yīng)用，保險公司利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，收集司機及司機的駕駛習(xí)慣、行為模式和思維模式的多維信息。在導(dǎo)致機動車事故的因素中，70%是人為因素。顯然，基于UBI車險定價模型收集了大量的數(shù)據(jù)，對最能描述車禍可能性的主要因素進行了總結(jié)和提取。因此，最好投保機動車輛的風(fēng)險，保險價格要根據(jù)車輛的風(fēng)險進行調(diào)整。這種定價技術(shù)確保了公平合理的保費，并允許保險公司蓬勃發(fā)展。（二）基于大數(shù)據(jù)的UBI汽車保險策略將大數(shù)據(jù)與基于大數(shù)據(jù)的UBI車險策略相結(jié)合，產(chǎn)生了基于使用的UBI車險。收集司機的駕駛行為，了解司機的個人信息，實現(xiàn)精準(zhǔn)定制定價。使用UBI產(chǎn)品定價模型，車主可以得到相對公平合理的保險價格，保險公司也可以通過準(zhǔn)確定價提高風(fēng)險管控能力。UBI車險定價模型除了考慮汽車價格、車型、年齡、里程、駕駛、損壞數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)因素外，還必須考慮車主的駕駛時間、駕駛習(xí)慣、駕駛頻率、交通違規(guī)、制動方式、燃油等因素。消費、駕駛速度等。OBD通常在車輛出廠前安裝，這些數(shù)據(jù)源主要是信息公司或互聯(lián)網(wǎng)公司。（三）UBI與汽車保險理賠風(fēng)控管理就現(xiàn)實來看，車險理賠過程中過度維修保養(yǎng)的道德風(fēng)險始終影響著車險領(lǐng)域的良好發(fā)展，這也是車險公司重視的一個方面。除此之外，在實際中還會出現(xiàn)一種情況，就是一輛狀況良好的車被認(rèn)為是需要修理的車。其中最獲利的就是維修制造商。基于大數(shù)據(jù)的UBI車險推出后，可以最大限度地管理損失評估風(fēng)險。首先，每輛車都有來自O(shè)BD設(shè)備的實時信息，通過數(shù)據(jù)采集可以獲得實時駕駛動態(tài)，有效降低虛報風(fēng)險情況的發(fā)生。除此之外，車輛事故的實時信息會傳輸?shù)奖ｋU公司。這就使得事故的實際情況一目了然，從而有效防止司機的誤報。第三，絕大部分保險公司都擁有UBI車險，有著大量的車輛維修數(shù)據(jù)，車輛維修方法可以通過數(shù)據(jù)庫來找出準(zhǔn)確的答案，避免因數(shù)據(jù)不對稱而造成的維修費用過高。第四，利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段，獲取專業(yè)維修商如4S車間、專業(yè)維修商的維修數(shù)據(jù)，提高對維修商的管理水平，防止車間廠家使用不當(dāng)。第五，基于UBI車險的理賠解決方案可以實現(xiàn)理賠流程的場所化，提高客戶的參與感和體驗感，有助于增加客戶黏性，增強客戶對公司的認(rèn)同感。四、總結(jié)科技發(fā)展與大數(shù)據(jù)時代相聯(lián)系，大數(shù)據(jù)時代在數(shù)據(jù)采集技術(shù)、存儲技術(shù)、數(shù)據(jù)處理和傳輸方式等方面的發(fā)展前景非常良好。數(shù)據(jù)的積累預(yù)示著海量化的發(fā)展趨勢，進而形成大數(shù)據(jù)。先進存儲技術(shù)的革命有效降低了數(shù)據(jù)存儲的成本。超大規(guī)模計算技術(shù)的不斷崛起迅速提高了數(shù)據(jù)存儲的速度。提高數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)傳輸速度，提高數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的實時應(yīng)用?？偟膩碚f，UBI車險正逐漸獲得人們的關(guān)注。雖然我國仍處于研究、示范和實驗階段，但國外一些研究者的成功經(jīng)驗仍可作為借鑒，毫不夸張地說，這方面的發(fā)展必將成為未來車險行業(yè)的主流技術(shù)，這也是大數(shù)據(jù)時代保險業(yè)的發(fā)展。參考文獻[1]王楠.車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車保險領(lǐng)域的應(yīng)用[J].內(nèi)江科技,2019(2):2.[2]向世剛.大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)的應(yīng)用研究[D].華中科技大學(xué),2019.[3]文宛旭.基于車聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)的P保險公司UBI車險方案設(shè)計研究[D].江西財經(jīng)大學(xué),2019.[4]孫僑僑.GLMM在某財險公司車險費率厘定中的應(yīng)用分析[J].2017.[5]馬欣.基于復(fù)合事件處理的車險理賠風(fēng)險防滲漏應(yīng)