2024年銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》考試重點(diǎn)

（最新）2024年銀行從業(yè)資格考試

《個(gè)人理財(cái)》考試重點(diǎn)學(xué)問(wèn)

目錄

目錄...................................錯(cuò)誤味定義書(shū)簽。

第一章個(gè)人理財(cái)概述............................................2

其次章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)...............................16

第三章理財(cái)投資市場(chǎng)概述.......................................35

第四章理財(cái)產(chǎn)品概述...........................................65

第五章客戶分類及需求分析.....................................91

第六章理財(cái)規(guī)劃計(jì)算工具及方法...............................104

第七章理財(cái)師的工作流程和方法................................112

編輯人：寧敏昌

廣西財(cái)經(jīng)學(xué)

院金融學(xué)院

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場(chǎng)矗射鏤您發(fā)

GUANGXIUNIVERSITYOFFINANCEANDECONOMICS

第一章個(gè)人理財(cái)概述

第一章個(gè)人理即概述

本章基本結(jié)構(gòu)：

國(guó)外惻重于咨詢顧問(wèn)和代客理財(cái)比務(wù)

,極念（界定）

國(guó)內(nèi)商升銀行開(kāi)發(fā)消售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品面臨的約束較多

是否接受客戶委理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)

私人銀行業(yè)芬

托管理客戶資金"I

-<綜合睥財(cái)服給

分掂里財(cái)計(jì)劃

概念和分類'1瞬H卜翁

按照客戶類型財(cái)富管理汁務(wù)

,私人銀行

?崩芽階段：20世紀(jì)30年代到60年代

個(gè)‘國(guó)外<形成與發(fā)露寸期：20世紀(jì)60年代到80年代

發(fā)展J、成熟時(shí)期：X）世紀(jì)90年代中后期

國(guó)內(nèi)《發(fā)展現(xiàn)狀：起步很映，但增長(zhǎng)速度豐?？?/p>

述

國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)發(fā)展迅速的原因：財(cái)富積累、需求上升、投資理財(cái)工具豐富、金融機(jī)構(gòu)需要

「理財(cái)界與理財(cái)從業(yè)人員

，理財(cái)師PL

伍狀況I理財(cái)邪隊(duì)伍發(fā)展?fàn)顩r

\理財(cái)師的執(zhí)出:資格

與要求T理財(cái)師的

膿問(wèn)性、專業(yè)性、綜合性、投范性、長(zhǎng)期性、動(dòng)態(tài)性

執(zhí)業(yè)特征

理財(cái)壞的執(zhí)’缶執(zhí)業(yè)資格

業(yè)奧格T

合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)

第一節(jié)個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義

考點(diǎn)1個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義

1.個(gè)人理財(cái)定義

最早給個(gè)人理財(cái)定義的有國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)（IAFP）,它認(rèn)為個(gè)人理

財(cái)就是“在分析個(gè)人和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、實(shí)力的基礎(chǔ)，作為有償服務(wù)給其供應(yīng)具

體的支配,、建議行動(dòng)策略和方案以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)”；美國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師

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協(xié)會(huì)(ICFP)的定義是：“個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃就是整理財(cái)務(wù)和個(gè)人信息，制訂一

個(gè)策略方案，建設(shè)性地管理收入、資產(chǎn)和債務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)短期、長(zhǎng)期的目

標(biāo)。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃過(guò)程勝利的關(guān)鍵是留意和定期檢查支配執(zhí)行狀況，保證

明現(xiàn)客戶的H標(biāo)J美國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)則認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)?shù)?/p>

關(guān)鍵是“確定是否能夠和如何通過(guò)科學(xué)管理財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)

的過(guò)程”。

綜上所述，個(gè)人理財(cái)就是在了解.、分析客戶狀況的基礎(chǔ)上，依據(jù)其人

生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支

出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。

2.財(cái)寶管理及個(gè)人理財(cái)

(1)投資及財(cái)寶管理

投資或投資管理是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值或當(dāng)前收益進(jìn)行資產(chǎn)配置

和投資工具選擇的過(guò)程，而財(cái)寶管理包含的范圍要廣，除資產(chǎn)配置外，財(cái)

寶管理還包含財(cái)寶積累、財(cái)寶保障和財(cái)寶安排等內(nèi)容。因此，財(cái)寶管理包

含投資管理。.

(2)個(gè)人理財(cái)及財(cái)寶管理

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在其《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方

法》中給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義是：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶供應(yīng)的財(cái)務(wù)分析、

財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

財(cái)寶管理也有相同的兩層含義，一是指專業(yè)化服務(wù)的工具、方法包括

流程;二是指財(cái)寶管理業(yè)務(wù)。就前者而言，即在專業(yè)化服務(wù)的工具和方法

上，個(gè)人理財(cái)及財(cái)寶管理兩個(gè)定義很難區(qū)分，本質(zhì)上是一樣的。

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(3)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及財(cái)寶管理業(yè)務(wù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的市場(chǎng)較為廣泛，包括貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票

市場(chǎng)、金融衍生品市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、貴金屬市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、

保藏品市場(chǎng)等。這些市場(chǎng)具有不同的運(yùn)行特征，可以滿足不同客戶的理財(cái)

需求。

考點(diǎn)2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)主體

1.個(gè)人客戶

個(gè)人客戶是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方，也是金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行個(gè)人理

財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。在具體的服務(wù)過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)依據(jù)肯定的標(biāo)

準(zhǔn)，如客戶資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力等，將客戶進(jìn)行分類，通過(guò)調(diào)查不同

類型客戶的需求，供應(yīng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

2.商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供應(yīng)方，是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的供應(yīng)商之一。

3.非銀行金融機(jī)構(gòu)

除銀行外，證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司以及一些獨(dú)立

的投資理財(cái)公司(如第三方理財(cái)公司等)等其他金融機(jī)構(gòu)也為個(gè)人客戶供

應(yīng)理財(cái)服務(wù)。

4.監(jiān)管機(jī)構(gòu)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定理財(cái)業(yè)務(wù)的行業(yè)規(guī)范，對(duì)業(yè)務(wù)主體以及業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)

行監(jiān)管，以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)

構(gòu)包括中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)

監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局等。

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考點(diǎn)3銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類

1.理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)

按是否接受客戶托付和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理，理財(cái)業(yè)務(wù)可

分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

(1)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)

理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶供應(yīng)財(cái)務(wù)分析及規(guī)劃、投資建議、

個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。它是一種針對(duì)個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù)，

區(qū)分于為銷售儲(chǔ)蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣揚(yáng)和推介等一般

性業(yè)務(wù)詢問(wèn)活動(dòng)?？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財(cái)人員供應(yīng)的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)后，

可自行管理和運(yùn)用資金，并獲得和擔(dān)當(dāng)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

(2)綜合理財(cái)服務(wù)

綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶供應(yīng)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接

受客戶的托付和授權(quán)，依據(jù)及客戶事先約定的投資支配和方式進(jìn)行投資和

資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分為理財(cái)支配和私人銀行業(yè)務(wù)兩類，其中理

財(cái)支配是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，而私人銀

行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛。

(3)綜合理財(cái)服務(wù)及理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的區(qū)分

在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶依據(jù)合同約定的投資

方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益及風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶及銀行

依據(jù)約定方式獲得或擔(dān)當(dāng)。及理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)相比，綜合理財(cái)服務(wù)更加突出

特性化服務(wù)。

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2.理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)寶管理業(yè)務(wù)及私人銀行業(yè)務(wù)

銀行往往依據(jù)客戶類型（主要是資產(chǎn)規(guī)模）進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)分類。理財(cái)業(yè)

務(wù)可分為理財(cái)業(yè)務(wù)（服務(wù)）、財(cái)寶管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）和私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）三

個(gè)層次。銀行為不同客戶供應(yīng)不同層次的理財(cái)服務(wù)，其中私人銀行業(yè)務(wù)服

務(wù)內(nèi)容最為全面。

從客戶等級(jí)來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)客戶范圍相對(duì)較廣，但服務(wù)種類相對(duì)較窄；

私人銀行客戶等級(jí)最高，服務(wù)種類最為齊全;財(cái)寶管理客戶則居二者之中，

客戶等級(jí)高于理財(cái)業(yè)務(wù)客戶但低于私人銀行客戶，服務(wù)種類超過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)

客戶但少于私人銀行業(yè)務(wù)客戶。一般而言，理財(cái)業(yè)務(wù)是面對(duì)全部客戶供應(yīng)

的基礎(chǔ)性服務(wù)，財(cái)寶管理業(yè)務(wù)是而對(duì)中高端客戶供應(yīng)的服務(wù)，而私人銀行

業(yè)務(wù)則是僅面對(duì)高端客戶供應(yīng)的服務(wù)。

考點(diǎn)4私人銀行

1.私人銀行業(yè)務(wù)的含義

私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶供應(yīng)的金融服務(wù)，它不僅為客戶供

應(yīng)投資理財(cái)產(chǎn)品，還為客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等金融

工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)、流淌和盈利三者之間的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)也供應(yīng)

及個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教化等專業(yè)

顧問(wèn)服務(wù)，其目的是通過(guò)全球性的財(cái)務(wù)詢問(wèn)及投資顧問(wèn)，達(dá)到財(cái)寶保值、

增值、繼承、捐贈(zèng)等目標(biāo)。

2.私人銀行業(yè)務(wù)的特征

一般而言，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)特征：

⑴準(zhǔn)入門(mén)檻高；（2）綜合化服務(wù)；（3）重視客戶關(guān)系

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其次節(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及緣由

考點(diǎn)1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.國(guó)外個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國(guó)興起，并首先在美國(guó)發(fā)展成熟，其發(fā)展大致

經(jīng)驗(yàn)了以下幾個(gè)階段：

(1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)萌芽時(shí)期

20世紀(jì)30年頭到60年頭通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。從

嚴(yán)格意義上講，這個(gè)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念尚未明確界定，主要形式為

保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。這一時(shí)期的主要特征是：個(gè)人金融服務(wù)

的重心都放在了共同基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上，幾乎沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)為了銷

售產(chǎn)品而特地建立一套流程或方法來(lái)建立及客戶的關(guān)系、搜集數(shù)據(jù)和進(jìn)行

綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃，因此，在這個(gè)時(shí)期，特地雇用理財(cái)人員或金融企業(yè)為客戶

做一個(gè)全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的觀念還未形成。.

(2)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成及發(fā)展時(shí)期

20世紀(jì)60年頭到80年頭，通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成及發(fā)展

時(shí)期。1969年，國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)(IAFP)應(yīng)運(yùn)而生。IAFP的成立和定

位標(biāo)記著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起先向?qū)I(yè)化發(fā)展。

20世紀(jì)七八十年頭是理財(cái)服務(wù)的擴(kuò)張階段，金融資產(chǎn)占個(gè)人資產(chǎn)比重

加大、金融自由化浪潮的興起以及老齡化社會(huì)等方面的因素進(jìn)一步促使人

們對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛粌H在范圍上不斷延長(zhǎng)，也在時(shí)問(wèn)跨度上起先擴(kuò)展。在20

世紀(jì)70年頭到80年頭初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、供

應(yīng)年金系列產(chǎn)品、參及有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只擔(dān)當(dāng)有限責(zé)

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任）以及投資于另類投資產(chǎn)品（如黃金、白銀等貴金屬）。

直到1986年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也起先從過(guò)去的以產(chǎn)品銷售為中心逐步轉(zhuǎn)

向全方位了解客戶和分析其財(cái)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)需求，并進(jìn)一步融合了負(fù)債管

理、資產(chǎn)管理、現(xiàn)金流管理和投資顧問(wèn)服務(wù)，促進(jìn)了理財(cái)業(yè)務(wù)向特性化和

多樣化發(fā)展。.編輯整理

（3）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成熟時(shí)期

20世紀(jì)90年頭中后期，經(jīng)濟(jì)回暖，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟。理財(cái)業(yè)務(wù)

模式已從銷售金融產(chǎn)品獲得傭金為主轉(zhuǎn)變成幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目

標(biāo)，為他們做專業(yè)的詢問(wèn)服務(wù)并獲得詢問(wèn)傭金。隨著衍生金融產(chǎn)品品種的

不斷創(chuàng)新和擴(kuò)大，銀行還可以為客戶供應(yīng)“一站式的綜合性金融服務(wù)，滿

足各種風(fēng)險(xiǎn)一收益特征客戶的需求。

及此同時(shí)，各高校以學(xué)科項(xiàng)目來(lái)設(shè)置理財(cái)專業(yè)的數(shù)量在增加，理財(cái)服

務(wù)趨向?qū)I(yè)化，專業(yè)協(xié)會(huì)、資格認(rèn)證組織紛紛成立，理財(cái)專.業(yè)人員的收入

也大幅增加。這標(biāo)記著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起先向?qū)I(yè)化發(fā)展。

2.國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及狀況

20世紀(jì)80年頭末到90年頭是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段,

當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行起先向客戶供應(yīng)專業(yè)化投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，但大

多數(shù)的居民還沒(méi)有理財(cái)意識(shí)和概念。

隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，為促

進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范和健康有序地發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)于2024年9月

發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法》（以下簡(jiǎn)稱《方法》），界

定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理，并

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同時(shí)下發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），

對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了指導(dǎo)看法。

在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大的狀況下，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、

品牌建設(shè)等方面也作出了主動(dòng)的努力，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從最初的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)

品不斷延長(zhǎng)至其他領(lǐng)域，形成了諸如股票、基金、期貨、外匯、黃金及衍

生品等較為豐富的產(chǎn)品體系。一些商業(yè)銀行還在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了

一套比較完整的管理方法、駕馭了有效的市場(chǎng)營(yíng)銷宣揚(yáng)手段，并組建起了

擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個(gè)人客戶經(jīng)理、理財(cái)師隊(duì)伍，積累了肯定的閱歷。

總體上，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成

部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。雖然在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)

務(wù)還是一項(xiàng)新興的銀行業(yè)務(wù)，尚處于起步發(fā)展階段，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)

環(huán)境還在不斷規(guī)范和完善中，但由于其巨大的市場(chǎng)潛力，已被很多商業(yè)銀

行列為零售.業(yè)務(wù)（或個(gè)人業(yè)務(wù)）發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。

2024年8月28日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理方法》

（銀監(jiān)會(huì)令[2024]5號(hào)），首次對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。

考點(diǎn)2國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的緣由

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的興起和快速發(fā)展有多方面的緣由，主要因素概

括為如下幾方面：

（1）居民財(cái)寶積累；（2）居民理財(cái)需求上升；

（3）居民理財(cái)技能欠缺；（4）投資理財(cái)工具口趨豐富；（5）金融機(jī)構(gòu)能型

的客觀須要。

第三節(jié)理財(cái)師的執(zhí)業(yè)資格和要求

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考點(diǎn)1理財(cái)師及理財(cái)從業(yè)人員

理財(cái)師又名理財(cái)規(guī)劃師或財(cái)寶管理師，一般是指經(jīng)過(guò)專業(yè)資格認(rèn)證，

即持有相關(guān)從業(yè)資格牌照、代表金融機(jī)構(gòu)為客戶供應(yīng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)服務(wù)的

專業(yè)人士。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻艄?yīng)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的

業(yè)務(wù)人員，以及其他及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人

員，而非一般性業(yè)務(wù)詢問(wèn)人員。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在托付一代理關(guān)系基

礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種特性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。

考點(diǎn)2理財(cái)師隊(duì)伍發(fā)展?fàn)顩r的發(fā)展特征

理財(cái)師隊(duì)伍發(fā)展?fàn)顩r的發(fā)展特征如下：

1.理財(cái)師隊(duì)伍擴(kuò)張快速

近十年來(lái)，中國(guó)的理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)從無(wú)到有，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、居民

財(cái)寶增長(zhǎng)等因素影響下，理財(cái)師隊(duì)伍將快速增長(zhǎng)，素養(yǎng)不斷提高，這主耍

取決于以下幾個(gè)因素：

(1)理財(cái)服務(wù)需求大；(2)理財(cái)師培育工作推動(dòng)；(3)行業(yè)自理和規(guī)范管

理；

(4)收入穩(wěn)定、受人敬重；(5)合格理財(cái)師的職場(chǎng)選擇多、提升空間大。

(6)終身的職業(yè)，越老越吃香。

2.理財(cái)師素養(yǎng)水平參差不齊

理財(cái)規(guī)劃服務(wù)是一項(xiàng)學(xué)問(wèn)性、技術(shù)性和實(shí)戰(zhàn)性特別強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，

它對(duì)理財(cái)師的專業(yè)素養(yǎng)要求很高，理財(cái)師應(yīng)當(dāng)嫻熟駕馭投資、保險(xiǎn)、法律、

財(cái)務(wù)和稅收等多方面的學(xué)問(wèn)，具備半富的實(shí)務(wù)操作閱歷。目前，我國(guó)理財(cái)

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行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)師水平參差不齊，而且普遍比較年輕。

3.市場(chǎng)認(rèn)可度有待提高

理財(cái)規(guī)劃師的市場(chǎng)認(rèn)可度不高的緣由如下：

(1)由于現(xiàn)階段理財(cái)師素養(yǎng)水平參差不齊，實(shí)戰(zhàn)閱歷弱，客戶對(duì)理財(cái)師

的信任度和依靠度不強(qiáng)，造成了理財(cái)師的市場(chǎng)認(rèn)可度有待提高。

(2)客戶對(duì)理財(cái)觀念尚存在肯定的誤區(qū)，不少人還停留在僅追求高收益

率的層級(jí)，對(duì)于理財(cái)真正的內(nèi)涵和功能理解不深刻，他們中的大部分人認(rèn)

為理財(cái)就是投資，就是選擇高收益的產(chǎn)品，不須要理財(cái)師的專業(yè)指導(dǎo)，這

也造成了理財(cái)師的市場(chǎng)認(rèn)可度有待提高。

(3)中國(guó)資本市場(chǎng)不健全，投資渠道匱乏，基金、股票、債券、保險(xiǎn)品

種相對(duì)單一，外匯資本項(xiàng)目尚未放開(kāi)，金融衍生產(chǎn)品還在起步階段，這使

得中國(guó)現(xiàn)有的理財(cái)市場(chǎng)受到肯定限制，無(wú)法滿足高端客戶的特性化需求，

高端客戶對(duì)理財(cái)師的專'業(yè)化服務(wù)接受度上升空間很大。

考點(diǎn)3理財(cái)師的職業(yè)特征

理財(cái)師的職業(yè)特征如下：

(1)顧問(wèn)性；(2)專業(yè)性；(3)綜合性；(4)規(guī)范性；(5)長(zhǎng)期性。

考點(diǎn)44E執(zhí)業(yè)資格

國(guó)內(nèi)外各類專業(yè)理財(cái)證書(shū)基本都執(zhí)行“4E”認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，“4E”由教化

(Education)s考試(Examination)、工作閱歷(Experience)和職業(yè)道德

(Ethics)四部分組成。

1.教化

依據(jù)4E標(biāo)準(zhǔn)要求，教化是理財(cái)師資格認(rèn)證的首要環(huán)節(jié)。獲得理財(cái)師資

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格必需通過(guò)規(guī)定的基本課程的學(xué)習(xí)，課程學(xué)習(xí)的內(nèi)容包括跨行業(yè)的學(xué)問(wèn),

主要有金融、投資、法律、保險(xiǎn)、稅務(wù)、員工福利和社會(huì)保障、遺產(chǎn)處置

等方面。

2.考試

教化是成為合格理財(cái)師的基拙，能夠讓參及者全面系統(tǒng)地駕馭金融理

財(cái)原理、工具、方法和程序。但是，教化的效果必需通過(guò)考試才能體現(xiàn)出

來(lái)，參與學(xué)習(xí)、通過(guò)培訓(xùn)并不能確保成為合格的理財(cái)師，還必需通過(guò)考試

來(lái)檢驗(yàn)申請(qǐng)人對(duì)理財(cái)學(xué)問(wèn)和技能的駕馭?？荚嚦丝己撕蜻x人在教化培訓(xùn)

階段所學(xué)的理論學(xué)問(wèn)外，還考察其嫻熟運(yùn)用理論學(xué)問(wèn)解決現(xiàn)實(shí)生活中客戶

困難財(cái)務(wù)問(wèn)題的實(shí)力，也就是說(shuō)，合格的理財(cái)師必需理論學(xué)問(wèn)和實(shí)際技能

二者并重。

3.工作閱歷

理財(cái)從業(yè)人員通過(guò)了理財(cái)師資格認(rèn)證考試，還不能馬上被授予理財(cái)師

資格證書(shū)，還要依據(jù)其工作閱歷和從業(yè)記錄等進(jìn)行資格審核。因?yàn)椋@得

理財(cái)師專業(yè)資格證書(shū)的人向社會(huì)公眾傳達(dá)這樣一種信息，即理財(cái)師具有向

客戶供應(yīng)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的專業(yè)實(shí)力，因此，理財(cái)師資格申請(qǐng)者需具備適當(dāng)

的金融理財(cái)實(shí)際從業(yè)閱歷。同時(shí)，理財(cái)師專業(yè)資格證書(shū)不僅僅是從業(yè)人員

專業(yè)學(xué)問(wèn)水平和實(shí)力的證明，它同時(shí)表明持證人良好的從業(yè)記錄和肯定的

工作閱歷。

4.職化道德

(1)職業(yè)道德的重要性

首先，職業(yè)道德是獲得理財(cái)師資格認(rèn)證的最終環(huán)節(jié)，也是最重要的環(huán)

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節(jié)。

其次，職業(yè)道德要求是理財(cái)行業(yè)和理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的有力保證。

最終，嚴(yán)格的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)要求有利于樹(shù)立理財(cái)師專業(yè)人士良好品牌

形象，取得大眾的信任。

(2)職業(yè)道德準(zhǔn)則

理財(cái)師應(yīng)當(dāng)遵守什么樣的職業(yè)道德準(zhǔn)則呢?國(guó)內(nèi)外各類理財(cái)師證書(shū)對(duì)

職業(yè)道德方面都有相近的一些要求，或主要標(biāo)準(zhǔn)基本巧同，有人用

ETHICS(操守、道德)英文的幾個(gè)字母概括理財(cái)師職業(yè)道德幾方面的要求：

①盡職、高效的(Efficient)。②值得信任的(Trustworthy)。③誠(chéng)懇

的(Honest)。

④正直公正的(Integrity)。⑤忠于客戶的(Client)。⑥熱忱

(Sincere)。

依據(jù)國(guó)內(nèi)理財(cái)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和理財(cái)師實(shí)際工作環(huán)境、須要，可以把我

國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其銀行理財(cái)師的職業(yè)道德要求息結(jié)為：遵紀(jì)遵守法律、保守

隱私、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專業(yè)勝任六項(xiàng)職業(yè)道德準(zhǔn)則。.

編輯整理

(3)國(guó)內(nèi)外認(rèn)證機(jī)構(gòu)的一些具體職業(yè)道德規(guī)定

FPAT要求證書(shū)申請(qǐng)者披露是否有過(guò)去的或現(xiàn)在進(jìn)行中的訴訟或其他被

調(diào)查的案件。同時(shí)，簽署職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則聲明文件，同意遵守理財(cái)師

委員會(huì)的相關(guān)道德準(zhǔn)則，并由專業(yè)人士(律師、會(huì)計(jì)師或協(xié)會(huì)認(rèn)可的專業(yè)

人士)出具舉薦書(shū)。

香港財(cái)務(wù)策劃師學(xué)會(huì)(IFPHK)要求全部證書(shū)申請(qǐng)者必需同意遵守該學(xué)

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會(huì)的《專業(yè)操守及責(zé)任》專業(yè)守則；該守則明確制定了財(cái)務(wù)策劃師應(yīng)對(duì)公

眾、客戶及雇主擔(dān)當(dāng)?shù)牟偈刎?zé)任。守則由道德原則及操守規(guī)則兩部分組成。

2024年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為了進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守，提高

從業(yè)人員職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素養(yǎng)，頒布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操

守指引》，就敬重客戶、愛(ài)護(hù)隱私、遵紀(jì)遵守法律、廉潔從業(yè)等幾方面對(duì)

理財(cái)從業(yè)人員提出了明確的要求。同時(shí)，2024年起實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)

產(chǎn)品銷售管理方法》中，也明確要求銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)時(shí)，

應(yīng)當(dāng)遵循勤勉盡職、誠(chéng)懇守信、公允對(duì)待客戶和專業(yè)勝任原則。

考點(diǎn)5合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)

合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)也可概括為三點(diǎn)：品德、服務(wù)和專業(yè)實(shí)力。

⑴品德

作為代表金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士，理財(cái)師人品、形象和其專'業(yè)實(shí)力、服

務(wù)水平一樣是合格、勝利的關(guān)鍵。做事先做人，以德服人;也只有送樣，

理財(cái)師才能真正積累自己的忠誠(chéng)客戶、取得驕人業(yè)績(jī)，職業(yè)生涯發(fā)展也才

能穩(wěn)定許久。

(2)服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)為本、服務(wù)至上;理財(cái)師不僅耍有全面較高

的理論學(xué)問(wèn)和專業(yè)實(shí)力，同時(shí)必需擁有較強(qiáng)的以客戶為中心、供應(yīng)超預(yù)期

令客戶特別滿足的服務(wù)意識(shí)和本事。

(3)專業(yè)

理財(cái)師的專業(yè)實(shí)力可以概括為如下兩點(diǎn)：

首先，了解、分析客戶的實(shí)力，包括駕馭接觸客戶、取得客戶信任的

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方法，收集、整理客戶信息，客戶分類和了解、分析客戶需求等工作。

其次，投資理財(cái)產(chǎn)品選擇、組合和理財(cái)規(guī)劃的實(shí)力，相當(dāng)于醫(yī)生對(duì)癥

下藥、抓藥配方的實(shí)力;在工作中，理財(cái)師關(guān)鍵技能體現(xiàn)在資產(chǎn)配置上。

國(guó)外有人把對(duì)合格理財(cái)師綜合素養(yǎng)要求或標(biāo)準(zhǔn)概括為5個(gè)方面，用5Cs

代表，即堅(jiān)持以客戶為中心(Client)、溝通溝通實(shí)力(Communication)、

協(xié)調(diào)實(shí)力(Coordination)、專業(yè)水平(Competence)和高尚的職業(yè)操守

(CommitmenttoEthics)o

考點(diǎn)6理財(cái)師的社會(huì)責(zé)任

我國(guó)理財(cái)行業(yè)正處于快速成長(zhǎng)中，其長(zhǎng)期健康發(fā)展須要大家一起努力,

理財(cái)師有著義不容辭和無(wú)可替代的職責(zé)。

(1)理財(cái)師是國(guó)家金融政策和金融法規(guī)的直要傳導(dǎo)者。

(2)理財(cái)師是正確的投資理念的重要宣導(dǎo)者。

(3)理財(cái)師是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的揭示者。

(4)理財(cái)師是客戶聲音的反饋者。

(6)動(dòng)態(tài)性。

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其次章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

第二章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

本章基本結(jié)構(gòu)

（法律知識(shí)的更要件

理財(cái)師的法律法j中國(guó)的法律體系

規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)］民事法律關(guān)系介紹（艮法通則）

、合同法律關(guān)系（合同法）

飛物權(quán)法》

'理財(cái)規(guī)劃中的法律［《婚姻法》

&:個(gè)人獨(dú)資企北法和合伙企業(yè)法》

（理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求

個(gè)人理財(cái)也窮

理財(cái)產(chǎn)品及儲(chǔ)售基金代儲(chǔ)業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)

相關(guān)法律去規(guī)

相關(guān)的法律法規(guī)J保險(xiǎn)代理北務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)

I銀信理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法投

黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)

I個(gè)人外匯管理涉及的相關(guān)法律法規(guī)

第一節(jié)理財(cái)師的法律法規(guī)基礎(chǔ)學(xué)問(wèn)

考點(diǎn)1法律學(xué)問(wèn)的重要

我們生活在一個(gè)法治社會(huì)。具備法律意識(shí)，駕馭基本的法律學(xué)問(wèn)，是

理財(cái)師順當(dāng)開(kāi)展日常業(yè)務(wù)的重要保障。

法律意識(shí)是肯定社會(huì)的公民對(duì)法律和法律對(duì)象的主觀把握方式，是社

會(huì)主體對(duì)法律的學(xué)問(wèn)、意志和情感的總和。法律配置資源的方法是明確主

體、確認(rèn)產(chǎn)權(quán)和規(guī)范物權(quán)以及債權(quán)。

（1）法律將人們依據(jù)肯定依據(jù)劃分為具有特定屬性的主體，如國(guó)家、

組織、個(gè)人。

（2）法律規(guī)定人們對(duì)物的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，如公有、共有和私有。

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(3)法律規(guī)范人們處理物權(quán)的行為，如占有、運(yùn)用、收益和處分。

(4)法律使人們的社會(huì)關(guān)系上升為法律關(guān)系，即法定權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

(5)法律約束人們的行為，即假定、處理和制裁。

(6)法律規(guī)范有國(guó)家強(qiáng)制力保證明施。.

所以，法律是人們的行為規(guī)范。法律文化的科學(xué)性就在于法律教人們

透過(guò)社會(huì)現(xiàn)象看問(wèn)題本質(zhì)。法律的規(guī)范性、范制性和深層邏輯性確定法律

是理財(cái)師設(shè)計(jì)和管理支配的最重要的內(nèi)容和依據(jù)，也是理財(cái)師須要具等的

基本素養(yǎng)。

考點(diǎn)2中國(guó)的法律體系

中國(guó)特色社會(huì)主義法律體系，是以憲法為統(tǒng)帥，以法律為主干，以行

政法規(guī)、地方性法規(guī)為重要組成部分，由憲法相關(guān)法、民法商法、行政法、

經(jīng)濟(jì)法、社會(huì)法、刑法、訴訟及非訴訟程序法等多個(gè)法律部門(mén)組成的有機(jī)

統(tǒng)一整體。

在理財(cái)師的實(shí)際工作中主要涉及法律體系中的法律和行政法規(guī)兩部

分。其中涉及的法律包括《中華人民共和國(guó)民法通則》《中華人民共和國(guó)

合同法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)證券法》《中華

人民共和國(guó)證券投資基金法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)

信托法》等。涉及的行政法規(guī)包括《商業(yè)銀行理財(cái)銷售管理方法》《證券

投資基金銷售管理方法》《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行方法》等。法規(guī)是由政

府機(jī)構(gòu)依照相應(yīng)法律進(jìn)行細(xì)化后的規(guī)則，雖然效力不及法律，但更加貼近

理財(cái)師的實(shí)際工作，是理財(cái)師執(zhí)業(yè)中的主要依據(jù)。

考點(diǎn)3民事法律關(guān)系

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一、民事法律行為的基本原則

民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義

務(wù)的合法行為。同等的民事法律主體之間進(jìn)行的民事法律活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循

民事法律的自愿、公允、等價(jià)有償、誠(chéng)懇信用的原則。

誠(chéng)懇信用原則是指民事活動(dòng)中，民事主體應(yīng)當(dāng)誠(chéng)懇、守信用，正值行

使權(quán)利和義務(wù)。誠(chéng)懇信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則。

二、民事法律關(guān)系主體

1.公民

公民是指具有某一國(guó)家的國(guó)籍，依據(jù)該國(guó)的法律享有權(quán)利和擔(dān)當(dāng)義務(wù)

的自然人。《民法通則》對(duì)自然人的民事權(quán)利實(shí)力和民事行為實(shí)力做了以

下規(guī)定：

(1)自然人的民事權(quán)利實(shí)力。

(2)自然人的民事行為實(shí)力。《民法通則》對(duì)自然人的民事行為實(shí)力依

據(jù)自然人的年齡和智力狀況做了如下分類：第一，完全民事行為實(shí)力人；

其次，限制民事行為實(shí)力人;第三，無(wú)民事行為實(shí)力人。

2.法人

(1)法人的概念。《民法通則》第三十六條規(guī)定，法人是具有民事權(quán)利

實(shí)力和民事行為實(shí)力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和擔(dān)當(dāng)民事義務(wù)的組織。

(2)法人成立的要件。《民法通則》第三十七條規(guī)定：“法人應(yīng)當(dāng)具備

下列條件：依法成立;有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi);有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和

場(chǎng)所;能夠獨(dú)立擔(dān)當(dāng)民事責(zé)任。”

(3)法人的分類。《民法通則》以法人活動(dòng)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為

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企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人。

三、民事代理制度

1.代理的基本含義

《民法通則》第六十三條規(guī)定：公民、法人可以通過(guò)代理人實(shí)施民事

法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。

被代理人對(duì)代理人的代理行為，擔(dān)當(dāng)民事責(zé)任。依照法律規(guī)定或者依據(jù)雙

方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。

2.代理的特征

(1)代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為。.

(2)代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為。

(3)代理行為必需是具有法律效力的行為。

(4)代理行為須干脆對(duì)被代理人發(fā)生效力。

(5)代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位。

3.代理的分類

依據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的依據(jù)不同，可以將代理分為托付代理、法定代理和

指定代理。托付代理人依據(jù)被代理人的托付行使代理權(quán)，法定代理人依照

法律的規(guī)定行使代理權(quán)，指定代理人依據(jù)人民法院或者指定單位的指定行

使代理權(quán)。

4.托付代理

托付代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是托付合同關(guān)系。民事法律行為的托付

代理，可以用書(shū)面形式，也可以用口頭形式。法律規(guī)定用書(shū)面形式的，應(yīng)

當(dāng)用書(shū)面形式。書(shū)面托付代理的授權(quán)托付書(shū)應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名

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稱、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期間，并由托付人簽名或者蓋章。托付書(shū)授權(quán)不明

的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人擔(dān)當(dāng)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。

5.代理的法律責(zé)任

(1)沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被

代理人的追認(rèn)，被代理人才擔(dān)當(dāng)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人擔(dān)

當(dāng)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，

視為同意。

(2)代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)民事責(zé)任。

(3)代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三

人負(fù)連帶責(zé)任。

(4)第三人知道行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還

及行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)

任。

(5)代理人知道被托付代理的事項(xiàng)違法仍舊進(jìn)行代理活動(dòng)的，或者被

代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對(duì)的，由被代理人和代理人負(fù)

連帶責(zé)任。

6.代理的終止

有下列情形之一的，托付代理終止：

(1)代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成。

(2)被代理人取消托付或者代理人辭去托付。

(3)代理人死亡。

(4)代理人丟失民事行為實(shí)力。

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(5)作為被代理人或者代理人的法人終止。

有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：

(1)被代理人取得或者復(fù)原民事行為實(shí)力。

(2)被代理人或者代理人死亡。

(3)代理人去失民事行為實(shí)力。

(4)指定代理的人民法院或者指定單位取消指定。

(5)由其他緣由引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系殲滅。

考點(diǎn)4合同法律關(guān)系

一、合同的概念

合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！逗贤ā菲浯螚l第一款規(guī)

定：”本法所稱合同是同等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變

更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議J

二、合同的訂立

當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利實(shí)力和民事行為實(shí)力。當(dāng)

事人依法可以托付代理人訂立合同。當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中知悉的商業(yè)

隱私，無(wú)論合同是否成立，不得泄露或者不正值地運(yùn)用。泄露或者不壬值

地運(yùn)用該商業(yè)隱私給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)損害賠償責(zé)任。

當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法

規(guī)規(guī)定采納書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采納書(shū)面形式。當(dāng)事人約定采納書(shū)面形式的,

應(yīng)當(dāng)采納書(shū)面形式。書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、

電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形

式。

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三、格式條款合同

采納格式條款訂立合同的，供應(yīng)格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公允原則確

定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并實(shí)行合理的方式提請(qǐng)對(duì)方留意免除或者限

制其責(zé)任的條款，依據(jù)對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。

四、無(wú)效合同

有下列情形之一的，合同無(wú)效：

(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益。.

(2)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益。

(3)以合法形式掩蓋非法目的。

(4)損害社會(huì)公共利益。

(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

五、合同中免責(zé)條款的無(wú)效

《合同法》第五十三條規(guī)定，合同中的下列免責(zé)條款無(wú)效：

(1)造成對(duì)方人身?yè)p害的。

(2)因有意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的。

六、可撤銷的合同

簽訂的合同有下列情形時(shí)，當(dāng)事人一方有權(quán)懇求人民法院或者仲裁機(jī)

構(gòu)變更或者撤銷：

(D因重大誤會(huì)訂立的。

(2)在訂立合同時(shí)顯失公允的。

七、合同的履行

(1)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)依據(jù)約定全面履行自己的義務(wù)。

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(2)合同履行的抗辯權(quán)。具體包括同時(shí)履行抗辯權(quán)、先履行抗辯權(quán)和

擔(dān)心抗辯權(quán)。

八、違約責(zé)任

違約責(zé)任是指當(dāng)事人一方不履行合同債務(wù)或其履行不符合合同約定

時(shí)，對(duì)另一方當(dāng)事人所應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)慕又男?、?shí)行補(bǔ)救措施或者賠償損失等

民事責(zé)任。

違約責(zé)任的擔(dān)當(dāng)形式主要有：

(D違約金責(zé)任。

(2)賠償損失。

⑶強(qiáng)制履行。

(4)定金責(zé)任。

(5)實(shí)行補(bǔ)救措施。

其次節(jié)理財(cái)規(guī)劃中的法律法規(guī)

考點(diǎn)1物權(quán)法

《物權(quán)法》是一部明確物的歸屬，愛(ài)護(hù)物權(quán)，充分發(fā)揮物的效用，

維護(hù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，維護(hù)國(guó)家基本經(jīng)濟(jì)制度，關(guān)系人民群眾切身

利益的民事基本法律。

一、不動(dòng)產(chǎn)登記管理

《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定：

第九條不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和殲滅，經(jīng)依法登記，發(fā)

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生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。

依法屬于國(guó)家全部的自然資源，全部權(quán)可以不登記。.

第十條不動(dòng)產(chǎn)登記，由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理。

國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和

登記方法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。

第十四條不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和殲滅，依照法律規(guī)定

應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀模杂涊d于不動(dòng)產(chǎn)登記簿時(shí)發(fā)生效力。

第十五條當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和殲滅不動(dòng)產(chǎn)物

權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時(shí)生效;未

辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。

二、動(dòng)產(chǎn)的交付管理

《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定：

其次十三條動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時(shí)發(fā)生效力，但法律

另有規(guī)定的除外。

其次十四條船舶、航空器和機(jī)動(dòng)車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和

殲滅，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。

其次十五條動(dòng)產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前，權(quán)利人已經(jīng)依法占有該動(dòng)產(chǎn)

的，物權(quán)自法律行為生效時(shí)發(fā)生效力。

其次十六條動(dòng)產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前，第三人依法占有該動(dòng)產(chǎn)的，

負(fù)有交付義務(wù)的人可以通過(guò)轉(zhuǎn)讓?xiě)┣蟮谌朔颠€原物的權(quán)利代替交付。

其次十七條動(dòng)產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，雙方又約定由出讓人接著占有該動(dòng)

產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時(shí)發(fā)生效力。

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三、擔(dān)保物權(quán)

《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定：

第一百七十一條債權(quán)人在借貸、買(mǎi)賣等民事活動(dòng)中，為保障實(shí)現(xiàn)

其債權(quán)，須要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。

第三人為債務(wù)人向債權(quán)人供應(yīng)擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人供應(yīng)反擔(dān)

保。反擔(dān)保適用本法和其他法律的規(guī)定。

考點(diǎn)2婚姻法

2024年4月28日，九屆全國(guó)人大常委會(huì)第21次會(huì)議通過(guò)了對(duì)《中

華人民共和國(guó)婚姻法》的修訂，新修訂的婚姻法同日起施行?；橐龇ǖ膬?nèi)

容，包括關(guān)于婚姻的成立和解除，婚姻的效力，特殊是夫妻間的權(quán)利和義

務(wù)等。

其中及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重要法條包括：

第十七條夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同

全部：

(1)工資、獎(jiǎng)金。

(2)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益。

(3)學(xué)問(wèn)產(chǎn)權(quán)的收益。

(4)繼承或贈(zèng)及所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外。

(5)其他應(yīng)當(dāng)歸共同全部的財(cái)產(chǎn)。

(6)夫妻對(duì)共同全部的財(cái)產(chǎn)，有同等的處理權(quán)。

第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：

(1)一方的婚前財(cái)產(chǎn)。

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(2)一方因身體受到損害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)

用。

(3)遺囑或贈(zèng)及合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)。.

(4)一方專用的生活用品。

(5)其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。

第十九條夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前

財(cái)產(chǎn)歸各自全部、共同全部或部分各自全部、部分共同全部。約定應(yīng)當(dāng)采

納書(shū)面形式。沒(méi)有約定或約定不明確的，適用本法第十七條、第十八條的

規(guī)定。

夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)的約定，對(duì)雙

方具有約束力。

夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自全部的，夫或妻

一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方全部的財(cái)產(chǎn)清

償。

其次十條夫妻有相互扶養(yǎng)的義務(wù)。

一方不履行扶養(yǎng)義務(wù)時(shí)，須要扶養(yǎng)的一方，有要求對(duì)方付給扶養(yǎng)

費(fèi)的權(quán)利。

第三十七條離婚后，一方撫養(yǎng)的子女，另一方應(yīng)負(fù)擔(dān)必要的生活

費(fèi)和教化費(fèi)的一部分或全部，負(fù)擔(dān)費(fèi)用的多少和期限的長(zhǎng)短，由雙方協(xié)議;

協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決。

關(guān)于子女生活費(fèi)和教化費(fèi)的協(xié)議或判決，不阻礙子女在必要時(shí)向

父母任何一方提出超過(guò)協(xié)議或判決原定數(shù)額的合理要求。

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第三十九條離婚時(shí)，夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理;協(xié)議不成

時(shí)，由人民法院依據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體狀況，照看子女和女方權(quán)益的原則判決。

夫或妻在家庭土地承包經(jīng)營(yíng)中享有的權(quán)益等，應(yīng)當(dāng)依法予以愛(ài)護(hù)。

第四十一條離婚時(shí)，原為夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同償

還。共同財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)?，或?cái)產(chǎn)歸各自全部的，由雙方協(xié)議清償；協(xié)議

不成時(shí)，由人民法院判決。

第四十二條離婚時(shí)，如一方生活困難，另一方應(yīng)從其住房等個(gè)人

財(cái)產(chǎn)中賜予適當(dāng)幫助。具體方法由雙方協(xié)議。

第四十七條離婚時(shí)，一方隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財(cái)產(chǎn),

或偽造債務(wù)企圖侵占另一方財(cái)產(chǎn)的，分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí)，對(duì)隱藏、轉(zhuǎn)移、

變賣、毀損夫妻共同財(cái)產(chǎn)或偽造債務(wù)的一方，可以少分或不分。離婚后，

另一方發(fā)覺(jué)有上述行為的，可以向人民法院提起訴訟，懇求再次分割夫妻

共同財(cái)產(chǎn)。

考點(diǎn)3個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法和合伙企業(yè)法

一、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法

個(gè)人獨(dú)資企業(yè)是依據(jù)《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，由

一個(gè)自然人投資，財(cái)產(chǎn)為投資個(gè)人全部，投資人以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)

擔(dān)當(dāng)無(wú)限責(zé)任的經(jīng)營(yíng)實(shí)體。其中及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重要法條包括：

(1)投資人為一個(gè)自然人。

(2)有合法的企業(yè)名稱。

(3)有投資人申報(bào)的出資。

(4)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件。.

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⑸有必要的從業(yè)人員。

其次十九條個(gè)人獨(dú)資企業(yè)解散的，財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)依據(jù)下列依次清償：

(1)所欠職工工資和社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用。

(2)所欠稅款。

(3)其他債務(wù)。

二、合伙企業(yè)法

其次條本法所稱合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本

法在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的一般合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。

一般合伙企業(yè)由一般合伙人組成，合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)擔(dān)當(dāng)無(wú)

限連帶責(zé)任。木法對(duì)一般合伙人擔(dān)當(dāng)責(zé)任的形式有特殊規(guī)定的，從其規(guī)定。

有限合伙企業(yè)由一般合伙人和有限合伙人組成，一般合伙人對(duì)合

伙企業(yè)債務(wù)擔(dān)當(dāng)無(wú)限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)合伙

企業(yè)債務(wù)擔(dān)當(dāng)責(zé)任。

L一般合伙企業(yè)

第十四條設(shè)立合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(1)有二個(gè)以上合伙人。合伙人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具有完全民事行

為實(shí)力。

(2)有書(shū)面合伙協(xié)議。

(3)有合伙人認(rèn)繳或者實(shí)際繳付的出資。

(4)有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

(5)法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。

2.有限合伙企業(yè)

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第六十一條有限合伙企業(yè)由二個(gè)以上五十個(gè)以下合伙人設(shè)立;但

是，法律另有規(guī)定的除外。有限合伙企業(yè)至少應(yīng)當(dāng)有一個(gè)一般合伙人。

第三節(jié)理財(cái)產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

考點(diǎn)1商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

一、理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)管理及相關(guān)要求

客戶通過(guò)不同的理財(cái)渠道接觸到理財(cái)產(chǎn)品的信息。站在銀行和理

財(cái)師的角度，宣揚(yáng)銷售文本應(yīng)當(dāng)真實(shí)、精確、清楚，不得誤導(dǎo)客戶或夸大

宣揚(yáng)。關(guān)于這一點(diǎn)，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理方法》中明確規(guī)定如下:

第十三條理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的

重要特性和及產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、精確和清楚，不

得有下列情形：虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;違規(guī)承諾收益或者

擔(dān)當(dāng)損失;夸大或者片面宣揚(yáng)理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)運(yùn)用平安、保證、承諾、保

險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述:

登載單位或者個(gè)人的舉薦性文字;在未供應(yīng)客觀證據(jù)的狀況下，運(yùn)用“業(yè)

績(jī)優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價(jià)值”、“首只”、“最大”、“最

好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述;其他易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的

情形。

二、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則及相關(guān)要求

1.理財(cái)產(chǎn)品和客戶分類的規(guī)定

其次十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采納科學(xué)、合理的方法對(duì)擬銷售的理財(cái)

產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施，進(jìn)行分級(jí)審核化準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)

品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少包括五個(gè)等級(jí)，并可

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依據(jù)實(shí)際狀況進(jìn)一步細(xì)分。

2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)化的方式和頻率

其次十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采納當(dāng)面或網(wǎng)上銀行

方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力

評(píng)佑或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力狀況的客戶，再次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品

時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力評(píng)估，評(píng)估結(jié)果

應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評(píng)估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。

三、理財(cái)產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

1.禁止性規(guī)定

理財(cái)師作為商業(yè)銀行的主要營(yíng)銷人員，不得因?yàn)闋I(yíng)銷指標(biāo)的壓力,

而將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售、將理財(cái)產(chǎn)品及存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷

售、將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣揚(yáng)銷售，不得違反國(guó)家利率管理政策進(jìn)行

變相高息攬儲(chǔ)。

2.不同銷售渠道的行為規(guī)范

隨著渠道的不斷豐富，理財(cái)產(chǎn)品可通過(guò)傳統(tǒng)柜臺(tái)以及網(wǎng)銀、電話

等離柜式渠道進(jìn)行銷售，理財(cái)師需了解各類銷售渠道不同的監(jiān)管要求。

考點(diǎn)2保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)

一、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人

保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人托付，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為

保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。

二、保險(xiǎn)銷售行為規(guī)范

理財(cái)師在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售時(shí)，需遵守“銷售前須要了解你的客

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戶，，、“銷售中要透亮公開(kāi)、有依有據(jù)”、“銷售后要建立歸檔制度、主動(dòng)處

理客戶投訴”的原則。

三、禁止性規(guī)定

保險(xiǎn)兼業(yè)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：

(1)擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率。.

(2)利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購(gòu)買(mǎi)指定的

保單。

(3)運(yùn)用不正值手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險(xiǎn)人投?；?/p>

轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)人。

(4)串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺瞞保險(xiǎn)人。

(5)對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)作出不正確的或誤導(dǎo)性的宣

揚(yáng)。

(6)代理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(7)挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)。

(8)兼做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

(9)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他損害保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人利益的

行為。

考點(diǎn)3銀信理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

一、銀信理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范性規(guī)定

第九條銀行開(kāi)展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)有清楚的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定符

合本行實(shí)際的合作戰(zhàn)略并經(jīng)董事會(huì)或理事會(huì)通過(guò)，同時(shí)遵守以下規(guī)定：

(1)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法》等監(jiān)管規(guī)

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定。.

(2)充分揭示理財(cái)支配風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度測(cè)試。

(3)理財(cái)支配推介中，應(yīng)明示理財(cái)資金運(yùn)用方式和信托財(cái)產(chǎn)管理方

式。

(4)未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并供應(yīng)測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，理財(cái)支配推介中不

得運(yùn)用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述。

(5)書(shū)面告知客戶信托公司的基本狀況，并在理財(cái)協(xié)議中載明其名

稱、居處等信息。

(6)銀行理財(cái)支配的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和信托投資風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)。

(7)每一只理財(cái)支配至少配備一名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)該理財(cái)支配的管

理、協(xié)調(diào)工作，并于理財(cái)支配結(jié)束時(shí)制作運(yùn)行效果評(píng)價(jià)書(shū)。

(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財(cái)報(bào)告并向客戶披露。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理限制

其次十四條銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知實(shí)力和承受

實(shí)力，為客戶供應(yīng)及其風(fēng)險(xiǎn)承受力相適應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。

其次十五條銀信合作過(guò)程中，銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)留意銀行理財(cái)

支配及信托產(chǎn)品在時(shí)點(diǎn)、期限、金額等方面的匹配。

其次十六條銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托

產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等供應(yīng)任何形式擔(dān)保。

考點(diǎn)4黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

一、從業(yè)資格規(guī)定

其次條第九點(diǎn)商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過(guò)我國(guó)期

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貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、

風(fēng)險(xiǎn)管理人員至少2人，以上人員相互不得兼任，且無(wú)不良從業(yè)記錄。

二、禁止性規(guī)定

第六條商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格，不得利

用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

第七條商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離

制度，不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫(kù)的信息優(yōu)勢(shì)，為

其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益。

考點(diǎn)5個(gè)人外匯管理涉及的法律法規(guī)

一、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的分類和管理

其次條個(gè)人外匯業(yè)務(wù)依據(jù)交易主體區(qū)分境內(nèi)及境外個(gè)人外匯業(yè)

務(wù)，依據(jù)交易性質(zhì)區(qū)分常常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目個(gè)人外匯業(yè)務(wù)。按上述分類對(duì)

個(gè)人外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

第三條常常項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)依據(jù)可兌換原則管理，資本

項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)依據(jù)可兌換進(jìn)程管理。

第六條銀行應(yīng)通過(guò)外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個(gè)人購(gòu)匯和

結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實(shí)、精確錄入相關(guān)信息，并將辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少

保存5年備查。

二、結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額管理

其次條對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額管理。年度總額

分別為每人每年等值5萬(wàn)美元。國(guó)家外匯管理局可依據(jù)國(guó)際收支狀況，對(duì)

年度總額進(jìn)行調(diào)整。

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個(gè)人年度總額內(nèi)的結(jié)匯和購(gòu)匯，憑本人有效身份證件在銀行辦理;

超過(guò)年度總額的，常常項(xiàng)目項(xiàng)下按本細(xì)則第十條、第十一條、第十二條辦

理，資本項(xiàng)目項(xiàng)下按本細(xì)則“資本項(xiàng)目個(gè)人外匯管理”有關(guān)規(guī)定辦理。

第三條個(gè)人所購(gòu)?fù)鈪R，可以匯出境外、存入本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶，

或依據(jù)有關(guān)規(guī)定攜帶出境。.

第四條個(gè)人年度總額內(nèi)購(gòu)匯、結(jié)匯，可以托付其直系親屬代為辦

理;超過(guò)年度總額的購(gòu)匯、結(jié)匯以及境外個(gè)人購(gòu)匯，可以按本細(xì)則規(guī)定，

憑相關(guān)證明材料托付他人辦理。

三、個(gè)人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理

其次十四條外匯局按賬戶主體類別和交易性質(zhì)對(duì)個(gè)人外匯賬戶

進(jìn)行管理。銀行為個(gè)人開(kāi)立外匯賬戶，應(yīng)區(qū)分境內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)人。賬戶

按交易性質(zhì)分為外匯結(jié)算賬戶、外匯儲(chǔ)蓄賬戶、資本項(xiàng)目賬戶。

其次十五條外匯結(jié)算賬戶是指?jìng)€(gè)人對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)者、個(gè)體工商戶

依據(jù)規(guī)定開(kāi)立的用以辦理常常項(xiàng)目項(xiàng)下經(jīng)營(yíng)性外匯收支的賬戶。其開(kāi)立、

運(yùn)用和關(guān)閉按機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行管理。

其次十六條個(gè)人在銀行開(kāi)立外匯儲(chǔ)蓄賬戶應(yīng)當(dāng)出具本人有效身

份證件，所開(kāi)立賬戶戶名應(yīng)及本人有效身份證件記載的姓名一樣。

其次十七條個(gè)人開(kāi)立外國(guó)投資者投資專用賬戶、特殊目的公司專

用賬戶及投資并購(gòu)專用賬戶等資本項(xiàng)目外匯賬戶及賬戶內(nèi)資金的境內(nèi)劃

轉(zhuǎn)、匯出境外應(yīng)經(jīng)外匯局核準(zhǔn)。

其次十八條個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄賬戶資金境內(nèi)劃轉(zhuǎn)，按以下規(guī)定辦理：

(1)本人賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，憑有效身份證件辦理。

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⑵個(gè)人及其直系親屬賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，憑雙方有效身份證件、

直系親屬關(guān)系證明辦理。

（3）境內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)人賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)按跨境交易進(jìn)行管理。

其次十九條本人外匯結(jié)算賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶間資金可以劃轉(zhuǎn)，

但外匯儲(chǔ)蓄賬戶向外匯結(jié)算賬戶的劃款限于劃款當(dāng)口的對(duì)外支付，不得劃

轉(zhuǎn)后結(jié)匯。

第三十條個(gè)人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下（含）的，

可以在銀行干脆辦理;超過(guò)上述金額的，憑本人有效身份證件、提鈔用途

證明等材料向銀行所在地外匯局事前報(bào)備。銀行憑本人有效身份證件和經(jīng)

外匯局簽章的《提取外幣現(xiàn)鈔備案表》為個(gè)人辦理提取外幣現(xiàn)鈔手續(xù)。

第三十一條個(gè)人向外匯儲(chǔ)蓄賬戶存入外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計(jì)等值

5000美元以下（含）的，可以在銀行干脆辦理;超過(guò)上述金額的，憑本人有

效身份證件、經(jīng)海關(guān)簽章的《中華人民共和國(guó)海關(guān)進(jìn)境旅客行李物品申報(bào)

單》或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。銀行應(yīng)在相關(guān)單據(jù)

上標(biāo)注存款銀行名稱、存款金額及存款日期。

第三章理財(cái)投資市場(chǎng)概述

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第三章理財(cái)投資市場(chǎng)薪述

本章基本結(jié)構(gòu)

根念

概述特點(diǎn)

「金融市場(chǎng)的功能H主要

金融市場(chǎng)的功能和結(jié)構(gòu)YL構(gòu)成要素

C有形市場(chǎng)與無(wú)形市場(chǎng)

【金融市場(chǎng)的分類T發(fā)行市場(chǎng)與流通市場(chǎng)

i貨幣市場(chǎng)與奧本市場(chǎng)

〃黃市市場(chǎng)的特征

同業(yè)拆借市場(chǎng)

貨幣市場(chǎng)Yr

商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)

貨幣市場(chǎng)的組成r銀行承兌匯票市場(chǎng)

回購(gòu)市場(chǎng)

短期政府債券市場(chǎng)

I大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)

C股票市場(chǎng)Y