《保險的基本原則上》課件

保險的基本原則保險的基本原則是一組指導保險業(yè)務運營的核心準則。這些原則確保了保險合同的公平性、可持續(xù)性和保障性。什么是保險風險轉移保險是一種風險管理工具，將風險從個人或企業(yè)轉移到保險公司。經濟補償當發(fā)生保險事故時，保險公司根據合同賠償被保險人經濟損失。財務保障保險提供財務保障，幫助人們應對意外事件，降低風險帶來的經濟損失。保險的特點1風險轉移保險將風險從投保人轉移到保險人身上，保險人承擔損失的風險，投保人獲得保障。2互助互濟保險通過集體的力量來分散個人的風險，通過眾多投保人的保費來支付少數投保人的損失。3經濟補償保險提供經濟補償，當發(fā)生保險事故時，保險人會根據合同條款，賠償或支付保險金，幫助投保人恢復損失。4預防損失保險公司除了承擔風險外，還通過提供風險預防和安全管理的建議，幫助投保人減少風險。保險的分類按保險責任分人身保險：保障生命、身體、健康等。財產保險：保障財產安全，如火災、盜竊等。按保險標的分財產保險：針對房屋、車輛等。人身保險：針對生命、健康等。按保險期限分長期保險：保險期限較長，如終身壽險。短期保險：保險期限較短，如旅行保險。按保險金額分定額保險：保險金額固定，如人壽保險。不定額保險：保險金額不固定，如財產保險。風險的概念風險是指未來的不確定性，這種不確定性可能導致損失或收益。風險的存在使得人們無法準確預測未來。風險是不可避免的，每個人都面臨著各種各樣的風險，例如疾病、意外、自然災害等。風險管理的目的是降低風險帶來的負面影響。風險的特點客觀性風險是客觀存在的，與人們的主觀意志無關。不確定性風險的發(fā)生具有不確定性，無法準確預測何時、何地、如何發(fā)生?？赡苄燥L險并非一定會發(fā)生，但發(fā)生的可能性是存在的。損失性風險一旦發(fā)生，將導致經濟損失或其他不利影響。風險的種類自然風險自然風險是由自然災害或自然現象引起的，例如地震、洪水、臺風等。經濟風險經濟風險是由經濟波動或市場變化引起的，例如通貨膨脹、失業(yè)率上升、股市下跌等。社會風險社會風險是由社會環(huán)境變化或人為因素引起的，例如恐怖主義、戰(zhàn)爭、社會動蕩等。風險管理的含義風險管理是指識別、評估和控制可能對組織或個人造成損失的風險。它是一個系統(tǒng)性的過程，旨在通過有效的策略和措施，將風險降到可接受的水平，保護組織或個人利益。風險識別確定可能發(fā)生的風險風險評估評估風險發(fā)生的可能性和影響風險控制采取措施降低風險風險管理的原則預防原則預防風險發(fā)生，減少損失，例如：定期體檢、安全駕駛。轉移原則將風險轉移給其他人或機構，例如：購買保險。降低原則通過采取措施，降低風險發(fā)生的可能性或損失程度，例如：防火防盜。接受原則對于無法避免或成本過高的風險，選擇接受，例如：自然災害。保險的基本原則利益原則保險合同的當事人應是利益相關者，如投保人或被保險人，雙方都應擁有與保險利益相關的利益，以確保保險合同的有效性。最大誠信原則保險雙方在締約過程中，應互相如實告知與保險合同有關的事實，不得隱瞞或欺詐，確保公平透明的交易。損失補償原則保險賠償的金額應以實際發(fā)生的損失為限，不得超過保險利益的范圍，以防止過度索賠或獲得不當利益。公平原則保險合同的條款應公平合理，各方利益應得到平衡，以確保公平的風險分擔和利益分配。保險的賠付原則實損賠償原則賠付金額不得超過實際損失，防止投保人因保險獲得不當利益。近因原則確定保險事故的直接原因，賠償責任由保險公司承擔，排除間接原因帶來的風險。損失減輕原則投保人有義務采取措施減少損失，保險公司可按比例減少賠償金額。保險利益原則投保人對保險標的具有保險利益，才能獲得賠償，保障利益合法性。保險的利益原則利益相關保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，體現了保險人對被保險人利益的保護。保障利益投保人通過支付保費，將風險轉移給保險人，在保險事故發(fā)生時，獲得保險金的賠償，保障自身的利益。利益可測保險利益需要是可測的，即保險公司能夠通過一定的評估手段，確定保險標的的價值，并根據該價值確定相應的保費。保險的最大善意原則11.誠信原則保險合同的簽訂需要雙方基于誠信，保險公司對被保險人的健康狀況，財產狀況等進行調查，被保險人需要如實告知相關信息。22.告知義務被保險人需要告知保險公司其財產，健康狀況等方面的相關信息，以確保保險公司能夠進行風險評估，進行合理的保費計算。33.保險公司責任保險公司在簽署合同前，對被保險人的情況進行調查，并提供相關信息，以確保雙方在充分了解的情況下，進行合同的簽署。44.積極維護保險公司應積極配合被保險人，及時處理索賠，并提供必要的幫助，以體現最大程度的善意。保險的補償原則損失補償保險賠償原則的核心，保險人只賠償因保險事故造成的實際損失。經濟價值賠償范圍限于財產的經濟價值，不包括情感價值或精神損失。原狀恢復旨在將被保險人恢復到保險事故發(fā)生前的經濟狀況，避免過度獲利。保險的概率原則概率統(tǒng)計保險公司通過收集和分析大量數據，計算出特定風險發(fā)生的概率。根據概率，設定保費，以便能夠積累足夠的資金，支付未來可能發(fā)生的風險損失。風險評估保險公司根據概率原則，對不同類型的風險進行評估，并根據評估結果確定相應的保險費率。保險的隨機性原則意外事件保險合同生效后，未來發(fā)生保險事故的概率是不可預測的，具有隨機性，因此，投保人是否會獲得賠付也是隨機的。賠付金額保險事故發(fā)生后，保險公司根據保險合同條款和實際損失情況確定賠付金額，也是隨機的，受各種因素影響。風險轉移保險的隨機性原則，體現了保險將風險從投保人轉移給保險公司的本質，并通過收取保費來分散風險。保險合同的基本內容11.保險標的保險合同中，保險人承擔保險責任的具體對象。22.保險金額保險人承擔保險責任的最高限額。33.保險期限保險合同生效和失效的時間范圍。44.保險費投保人支付給保險人的費用，作為保險人承擔保險責任的報酬。保險合同的簽訂雙方協商投保人和保險人就保險合同內容進行協商，達成一致意見。填寫申請投保人填寫保險申請書，并提供相關證明文件。繳納保費投保人根據保險合同約定，支付保險費。簽署合同雙方簽署保險合同，明確雙方權利和義務。保險合同的效力合同生效保險合同經雙方簽字蓋章，并交付保險費后，合同正式生效。合同失效保險合同失效是指合同不再具有法律約束力，保險公司不再承擔賠償責任。合同解除保險合同解除是指合同雙方當事人根據協議或法律規(guī)定，解除合同關系。保險單的種類11.個人保險單個人保險單是為個人提供的保險合同，通常用于個人人身或財產的保障。22.集體保險單集體保險單是為集體提供的保險合同，通常用于為公司員工提供保險保障，例如團體醫(yī)療保險或團體意外保險。33.財產保險單財產保險單是為財產提供保險保障的合同，例如房屋保險、汽車保險或商業(yè)財產保險。44.人身保險單人身保險單是為人身提供保險保障的合同，例如人壽保險、意外傷害保險或醫(yī)療保險。保險單的構成要素投保人信息姓名、地址、聯系方式等，用于確認投保人身份。被保險人信息姓名、性別、出生日期等，用于確定保險責任主體。保險合同條款保險責任、保險期限、保險金額、保險費等，明確雙方權利義務。保險公司信息名稱、地址、聯系方式等，用于確認保險公司身份。保險單的變更與終止變更保險單內容需雙方協商，并簽署變更協議。終止保險合同雙方協商一致終止，或一方違約導致合同終止。保險責任的界定保險責任的范圍保險責任是指保險公司在保險合同約定的保險事故發(fā)生后，承擔賠償或給付保險金的責任。保險責任的確定保險責任的確定主要依據保險合同的條款，包括保險標的、保險期限、保險金額、保險事故等。保險責任的解除保險責任解除是指保險公司不再承擔賠償或給付保險金的責任，通常發(fā)生在保險合同終止、保險標的滅失、被保險人死亡等情況。保險賠付的計算保險賠付計算是保險理賠的關鍵環(huán)節(jié)，它決定了保險公司對被保險人或受益人的賠付金額。1保險金額被保險人與保險公司約定的保險金額2實際損失發(fā)生保險事故后，被保險人實際遭受的經濟損失3賠付比例保險合同約定的賠付比例，一般為實際損失的百分比4免賠額保險合同約定的，保險公司不承擔賠償責任的金額保險賠付的計算方法因保險種類而異，一般遵循以下原則：實際損失≤保險金額，賠付金額=實際損失×賠付比例-免賠額實際損失>保險金額，賠付金額=保險金額×賠付比例-免賠額保險賠付的流程1提出索賠申請投保人或受益人發(fā)現保險事故發(fā)生后，應及時向保險公司提出索賠申請，并提供相關證明材料。2保險公司核查保險公司收到索賠申請后，會對保險事故進行核查，并對索賠材料進行審核，確認是否符合保險合同的約定。3賠付經核查確認符合保險合同約定后，保險公司會根據保險合同的條款，對投保人或受益人進行賠付。保險營銷的渠道直銷保險公司直接向客戶銷售保險產品。該渠道效率較高，但也存在成本較高的缺點。電話銷售上門推銷代理營銷保險公司委托代理人銷售保險產品。該渠道覆蓋面廣，但代理人素質參差不齊，風險較大。保險代理人保險經紀人銀行保險保險公司與銀行合作，通過銀行網點銷售保險產品。該渠道利用了銀行的客戶資源，但存在產品同質化問題。銀行柜臺銀行網銀互聯網營銷保險公司利用互聯網平臺銷售保險產品。該渠道成本低，但需要克服客戶信任問題。保險官網第三方平臺保險代理人的作用專業(yè)建議保險代理人可以提供專業(yè)建議，幫助客戶選擇合適的保險產品。風險評估保險代理人可以根據客戶的個人情況進行風險評估，并推薦相應的保險方案。理賠協助保險代理人可以幫助客戶處理理賠事宜，簡化理賠流程。合同解釋保險代理人可以解釋保險合同條款，幫助客戶理解保險責任和權利。保險中介機構的類型1保險代理人代表保險公司，代理銷售保險產品，收取傭金。2保險經紀人代表投保人，為其提供保險咨詢，協助選擇合適的保險產品。3保險公估人評