金融產(chǎn)品規(guī)劃全過(guò)程復(fù)盤(pán)：貨車(chē)金融平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)踐

金融產(chǎn)品規(guī)劃全過(guò)程復(fù)盤(pán)：貨車(chē)金融平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)踐

本篇文章來(lái)自于筆者曾從0至1操盤(pán)過(guò)的一個(gè)貨車(chē)金融平臺(tái)設(shè)計(jì)實(shí)踐,

同時(shí)也是個(gè)人在貨車(chē)金融方面作品的一個(gè)梳理和展示。全文完成過(guò)程未

仔細(xì)參閱權(quán)威研究性與研究報(bào)告，故部分觀點(diǎn)或者看法可能存在臆測(cè)與

組漏之處,還望讀者不吝予以批評(píng)指正。

一、關(guān)于貨車(chē)金融背景的闡述

貨車(chē)金融是一種通俗的說(shuō)法，一般指的是為貨車(chē)本身、物流運(yùn)輸業(yè)務(wù)、

物流運(yùn)輸各參與方等提供金融服務(wù)的一大類(lèi)金融服務(wù)產(chǎn)品。在詳細(xì)探討

貨車(chē)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)之前，我們首先了解一下什么是金融產(chǎn)品，以及貨車(chē)

在金融產(chǎn)品中具有什么樣的屬性。

金融產(chǎn)品按照客觀學(xué)術(shù)定義是相當(dāng)復(fù)雜，但以筆者多年從事互聯(lián)網(wǎng)金融

產(chǎn)品設(shè)計(jì)而言，無(wú)法就是借、貸、費(fèi)用（或者稱(chēng)為利息）三個(gè)方面。既

是流程上如何資金從何而來(lái)，資金的費(fèi)用有多高。資金去到哪里，如何

收回資金及費(fèi)用。

而作為金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)主體，利潤(rùn)來(lái)源的大部分一般正是收回的費(fèi)用與

付出去的費(fèi)用之間的差價(jià)，也就是通常所稱(chēng)的利差。當(dāng)資金量足夠龐大

的時(shí)候，產(chǎn)生的利差可能是一個(gè)相當(dāng)巨大的金額，這通常意味著可能會(huì)

存在較高的利潤(rùn)。這也是金融通常是很多大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積極參與的愿

意之一O

但是，存在利差的必要條件是必須能夠如期收回資金和費(fèi)用。而如何保

證能夠如期收回資金和費(fèi)用，在金融中叫做風(fēng)控（可以簡(jiǎn)單理解為風(fēng)險(xiǎn)

控制），所以風(fēng)控其實(shí)是所有金融產(chǎn)品的核心。

當(dāng)我們談到某個(gè)領(lǐng)域是否能適用或者引入金融服務(wù)時(shí)，其實(shí)最核心的關(guān)

鍵就在于能否實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)控。當(dāng)我們做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，核心仍然

是如何更好的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、系統(tǒng)設(shè)計(jì)等等，去實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的風(fēng)控。

下圖給大家展示了車(chē)輛貸款部分風(fēng)控條件，讓大家有一個(gè)更直觀的了

解。

擔(dān)保額度保證金比例不可撤銷(xiāo)的無(wú)限連帶責(zé)任

?根據(jù)車(chē)輛所有量，車(chē)輛價(jià)值P.3作為最?5%-10%?當(dāng)借款人因經(jīng)營(yíng)不善或其他原因?qū)е?/p>

低頷度?具體t眸參考審核后的擔(dān)保人資質(zhì)逾期后由擔(dān)保人代還本息、違約金等

費(fèi)用.

?最高額度不超過(guò)1000萬(wàn)每家?用于實(shí)時(shí)墊付借款人逾期產(chǎn)生的費(fèi)用

?聯(lián)保額度不超過(guò)5000萬(wàn)每家或用于繳納指定扈約保瞼保證金

?具體以銀行審批為準(zhǔn)?首次一次性支付20萬(wàn)元像,超出20萬(wàn)

保額車(chē)輛后，按放款車(chē)輛數(shù)按次期納.

車(chē)輛抵押系統(tǒng)數(shù)據(jù)開(kāi)放其他擔(dān)保

?車(chē)輛祗牌登記?通過(guò)對(duì)接或使用服務(wù)商系統(tǒng),開(kāi)放借?根據(jù)資質(zhì)不同坦供服務(wù)商或做5認(rèn)可

?車(chē)輛螺本質(zhì)押款人車(chē)輛使用情況、經(jīng)營(yíng)情況.收入資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物

情況

?抵押權(quán)在銀行/保瞼公司?包括但不限于可變現(xiàn)房產(chǎn)、車(chē)輛、債

券、股票'股權(quán)等.

?借款全額結(jié)清后解押?OBD/GPS數(shù)據(jù)開(kāi)放

?由銀行及服務(wù)商共同監(jiān)管

?非事故車(chē)輛，車(chē)輛須是合法擁有，無(wú)

權(quán)屬爭(zhēng)議的小轎車(chē)、商務(wù)車(chē).

然后，我們?cè)賮?lái)談?wù)勜涇?chē)。

從金融產(chǎn)品的角度來(lái)說(shuō)，貨車(chē)和私家車(chē)存在很大的不同。當(dāng)車(chē)主購(gòu)買(mǎi)使

用私家車(chē)時(shí)，目的通常是提高日常生活的便捷性，所以私家車(chē)是一種消

費(fèi)品或者是日常使用品，所以一般適用私家車(chē)的金融產(chǎn)品更具消費(fèi)金融

的屬性。

而貨車(chē)是一種生產(chǎn)力工具，是一種機(jī)器，當(dāng)公司或者個(gè)人購(gòu)買(mǎi)貨車(chē)時(shí)，

目的通常是如何利用貨車(chē)來(lái)獲取更高的收入和盈利。所以貨車(chē)金融產(chǎn)品

一般更偏向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)金融屬性，具有如下幾個(gè)特點(diǎn)：

?因?yàn)樨涇?chē)是一種生產(chǎn)力工具，所以融資需求更為旺盛；

?由于貨車(chē)能產(chǎn)生收入和盈利，所以貸款方往往愿意承受更高的費(fèi)

用；

?如果貨車(chē)未能產(chǎn)生預(yù)期的收益，貸款方還款意愿和能力會(huì)降低，

所以需要更強(qiáng)和專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控。

二、貨車(chē)金融產(chǎn)品商業(yè)模式規(guī)劃

當(dāng)我們核心團(tuán)隊(duì)規(guī)劃進(jìn)入貨車(chē)金融領(lǐng)域時(shí)，我們期望的主要金融產(chǎn)品是

貨車(chē)車(chē)輛貸款。

因?yàn)樨涇?chē)車(chē)輛貸款金額較高,預(yù)期可以產(chǎn)生的利差金額也比較大。但同

時(shí)核心團(tuán)隊(duì)經(jīng)過(guò)幾輪探討和市場(chǎng)調(diào)研后，也認(rèn)為直接開(kāi)展貨車(chē)車(chē)輛貸款

產(chǎn)品存在兩個(gè)難點(diǎn)：

?市場(chǎng)中本身已有較多金融服務(wù)公司提供貨車(chē)車(chē)輛貸款，我們可能

面臨較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力；

?貨車(chē)車(chē)輛貸款的風(fēng)控要點(diǎn)多，形態(tài)復(fù)雜，需要相當(dāng)多的經(jīng)驗(yàn)才能

做好，團(tuán)隊(duì)尚需要經(jīng)驗(yàn)積累。

四、各階段產(chǎn)品設(shè)計(jì)規(guī)劃及商業(yè)模式

第一階段：將貨車(chē)金融與互裝網(wǎng)保險(xiǎn)相結(jié)合，

實(shí)現(xiàn)貨車(chē)車(chē)座分哥4

1.市場(chǎng)數(shù)推?

目前我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在7000億元左右，是財(cái)

產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的重要組成部分。市數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，2020年率

險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)摸將達(dá)到1.2萬(wàn)億。其中營(yíng)業(yè)貨車(chē)保舞前

比約為車(chē)險(xiǎn)總保期占比的30%,也就是營(yíng)業(yè)貨車(chē)車(chē)

險(xiǎn)保費(fèi)目前預(yù)計(jì)市場(chǎng)規(guī)模在2100億元，該籟域的分

期服備目前一片藍(lán)海，存在巨大的市場(chǎng)價(jià)值和想象

空間。，

2.競(jìng)真情況?

目前切入團(tuán)車(chē)保費(fèi)分期市場(chǎng)的平臺(tái)

?RL■□■等線上平臺(tái)，圾下進(jìn)入該領(lǐng)域

的公司數(shù)據(jù)不祥。此類(lèi)平臺(tái)目前均沒(méi)南很好的業(yè)績(jī)

聶現(xiàn)。反應(yīng)出團(tuán)有市場(chǎng)的份額還很大，且對(duì)比c請(qǐng)

_lL

零散的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，團(tuán)體客戶(hù)對(duì)分期的需求更強(qiáng)烈，

能更好切入。，

3.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)計(jì)劃

（1）、貨車(chē)衣線分期產(chǎn)品1.0版本：解決團(tuán)車(chē)

資料錄入、短信發(fā)送及客戶(hù)在線筌約。因加

■■使用該產(chǎn)品進(jìn)行出單。?

版本開(kāi)發(fā)時(shí)闡：3月19號(hào)-4月11號(hào)*

（2）、貨車(chē)在線分期產(chǎn)品2.0版本：解決在發(fā)

支付、自動(dòng)期捫以及燃單管理。目前按典排期規(guī)則

三、貨車(chē)金融產(chǎn)品路線圖和平臺(tái)目標(biāo)

商業(yè)模式確定后，核心團(tuán)隊(duì)又經(jīng)過(guò)幾輪市場(chǎng)調(diào)研和會(huì)議磋商。鑒于目前

物流市場(chǎng)中貨車(chē)所有方有個(gè)人車(chē)主和企業(yè)兩種，最終確定的產(chǎn)品路線圖

為：貨車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)保單分期（個(gè)人）一貨車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)保單質(zhì)押（個(gè)人）

一貨車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)保單分期與質(zhì)押（企業(yè)）一貨車(chē)車(chē)輛貸款（企業(yè)）一貨

車(chē)車(chē)輛貸款（個(gè)人）。

在確定完產(chǎn)品路線圖之后，核心團(tuán)隊(duì)即分頭開(kāi)展行動(dòng)，市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)

控、財(cái)務(wù)等均進(jìn)入緊張的準(zhǔn)備工作之中。而平臺(tái)設(shè)計(jì)則由我進(jìn)行操盤(pán)。

在進(jìn)行總體設(shè)計(jì)時(shí)，我從如下幾方面進(jìn)行平臺(tái)總體目標(biāo)設(shè)計(jì)：

1.作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，涉及的均是各種資金來(lái)往記錄，所以

數(shù)據(jù)的嚴(yán)謹(jǐn)和精準(zhǔn)是重中之重；

2.平臺(tái)存在的最大意義是為風(fēng)控提供支持，所以必須能全面符合風(fēng)

控標(biāo)準(zhǔn)，最大程度呈現(xiàn)風(fēng)控想法；

3.在前面兩者之后，客戶(hù)的實(shí)際操作體驗(yàn)以及頁(yè)面UI觀感必須足夠

簡(jiǎn)潔；

4.優(yōu)化支撐運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、財(cái)務(wù)等諸多崗位在平臺(tái)中的操作，以更智

能和更好的體驗(yàn)支持內(nèi)部伙伴。

平臺(tái)開(kāi)發(fā)與迭代優(yōu)先級(jí)按照總體目標(biāo)進(jìn)行。同時(shí)，按照指定好的產(chǎn)品路

線圖，我會(huì)同技術(shù)部門(mén)負(fù)責(zé)人，同樣制訂出來(lái)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)迭代路線圖。

開(kāi)發(fā)迭代路線圖出來(lái)后，按照規(guī)劃，我即著手開(kāi)始進(jìn)行平臺(tái)流程設(shè)計(jì)、

原型圖繪制、PRD撰寫(xiě)等工作。作為創(chuàng)業(yè)平臺(tái)初期運(yùn)作，可能并沒(méi)有

充足的人手和充分的時(shí)間，而必須有的就是充分的創(chuàng)業(yè)激情。

平臺(tái)最終多次迭代，最終形成了一個(gè)可以支持車(chē)輛保險(xiǎn)分期、車(chē)輛保險(xiǎn)

質(zhì)押、傭金墊資等功能，具有實(shí)名認(rèn)證、電子簽約等多種完善風(fēng)控手段、

各角色均能流暢操作的貨車(chē)保險(xiǎn)金融平臺(tái)。在下篇文章中，我將分平臺(tái)

不同版本簡(jiǎn)要闡述功能設(shè)計(jì)思路和原型，敬請(qǐng)期待。

四、貨車(chē)保險(xiǎn)金融平臺(tái)V1.0

在1.0版本里面存在兩個(gè)約束：一是要求平臺(tái)快速上線。因?yàn)橹挥衅脚_(tái)

上線，市場(chǎng)部伙伴才能進(jìn)行推廣形成公司收入。二是V1.0版本為從0

開(kāi)始搭建，對(duì)產(chǎn)品和技術(shù)都會(huì)形成較大的工作壓力。

所以V1.0版本中，唯一的目標(biāo)是平臺(tái)系統(tǒng)以個(gè)人作為借款方的產(chǎn)品能

快速上線，并且平臺(tái)各角色能完成流程操作,V1.0版本的流程圖如下

所示（部分信息進(jìn)行打碼）。

:京車(chē)爾飛產(chǎn)通版本說(shuō)明平臺(tái)介紹原型設(shè)計(jì)產(chǎn)品資料其他相關(guān)資料

甲Hd?戔灣MRBUMiR^amiC?亞田ZB平臺(tái)“60ttz

V1.0版本流程圖（保單分期）

V1.0版本的渠道申請(qǐng)進(jìn)件申請(qǐng)?jiān)蛨D如下所示:

V1.0版本的車(chē)主申請(qǐng)頁(yè)面如下所示:

五、貨車(chē)保險(xiǎn)金融平臺(tái)V2.0

V1.0版本上線較為倉(cāng)促，事實(shí)上省略了大量風(fēng)控要素和功能（例如貸

前風(fēng)控、貸后風(fēng)控與自動(dòng)劃扣等功能）。在V2.0版本中，對(duì)于平臺(tái)各

角色均進(jìn)行了大量體驗(yàn)優(yōu)化。

同時(shí)與風(fēng)控總監(jiān)、法律總監(jiān)進(jìn)行多次溝通，使平臺(tái)的各種風(fēng)控措施更為

完善。同時(shí)，同時(shí)V2.0版本也完善和出具了各項(xiàng)平臺(tái)資料。以下為V2.0

版本的E-R圖、用例圖、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖。

05第—如M版本說(shuō)明平臺(tái)介紹耀設(shè)計(jì)產(chǎn)品資料其他相關(guān)資料

平臺(tái)常范.酬謝35曬圖鰭冉■平臺(tái)介蜴平臺(tái)功*W三麗酷需求

V2.0版本E?R圖（保單分期）

V2.0版本用例圖（保單分期）

/

I管理后臺(tái)I

渠道商值息速期管3Ig詢(xún)頁(yè)面I

|注育20II囪R人150（瞽不佛）|分叨申展我衰||灰行財(cái)表]|-m列技―||丁11小故tse|

|分用中限訶皙|

grUTgjfiI卑逢KC5|山田好舞||即集My,￥1gIII

|母C!發(fā)龍小戶(hù)=（午主）II文件〃包F我；I遇陰9秒I

|里米提交|

同時(shí)，V2.0版本出具了完善豐富的PRD文檔，作為公司的信息資產(chǎn)進(jìn)

行沉淀。PRD文檔截圖如下：

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V2.0版本渠道申請(qǐng)進(jìn)件端和車(chē)主前端也做了大量UI優(yōu)化,頁(yè)面如下:

分??一[J申M*Sadmin?

分期申請(qǐng)

申iB訂單試U結(jié)果

?“公司里;MlNTIBje任公司▼-n**5000元6期

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?3000

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?力田遼雙?

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六、貨車(chē)保險(xiǎn)金融平臺(tái)V3.0

在3.0版本中，我們加入了保單質(zhì)押功能，同時(shí)持續(xù)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行優(yōu)化。

經(jīng)過(guò)V3.0版本，我們認(rèn)為平臺(tái)應(yīng)該達(dá)到市面中一流的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

標(biāo)準(zhǔn)。由于保單質(zhì)押為新增功能，在產(chǎn)品文檔中對(duì)于保單質(zhì)押進(jìn)行了描

述，以便開(kāi)發(fā)人員更好理解和開(kāi)發(fā)。

版本說(shuō)明平臺(tái)介紹原型設(shè)計(jì)產(chǎn)品資料其他相關(guān)資料

業(yè)務(wù)簡(jiǎn)述

0電總支墨布個(gè)人JE?企業(yè)以X下己賬號(hào)二生除用0力衣拜.苴我司■起■!幽f上考.寫(xiě):tN咖克哈力??王?彳笛下;W：

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2.三片分酬也是良心刈色立直鼻的鶴里/字《r業(yè)拄網(wǎng)i.

3、方fWTWSU"一不"?*”i.保?與所支21B：，.EIX13女■力Stnt4X8?.

4.家籍分明?大可分明B力12.???■—=1分期??小?式?月1??1?

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元上冬a?。全崎?充為1485元.

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